中国企业财产保险现状分析

企业财产保险重要性
当今社会的各种自然灾害和意外事 故频频发生，对于一个企业来说是不可 避免的，由此带来的损失往往是巨大的。 如2008年的汶川地震，地震给长虹公司 造成的直接经济损失约1.49 亿元（数据 来自长虹公司2008年5月公告）。
风险是不可预测的，对于中小企业来说更是难以 承受的。企业财产保险，正是企业解决此类风险的 重要手段。通过购买企业财产保险，公司能有效控 制财物损失风险,提高企业的风险管理水平,保险公司 负责聚集资金组织补偿，将个别企业的风险分散至 所有投保人，同时,利用自身的防灾防损管理经验， 为企业组织安全生产提供专业的建议，帮助企业将 其资金、人力更好地投入到企业本身最擅长的专业
我国企业财产保险现状
1、保险行业增长较快，但企财险增长缓慢。
2002到2009年，全国保费收入年均增长在19%左右， 是国民经济发展最快的行业之一。2009年我国保 费收入已超过1万亿元，市场总量不断扩大。
2002-2009年企业财险保费收入表（数据来自历年《中国保险年鉴》）
年份 企业财产保险保费 收入（亿元 ） 2002 2003 130.23 125.38 -3.72% 全国财产保险保费 收入（亿元 ） 775.14 860.00 10.95% 全国保费 收入（亿元 ） 3053.1 3880.4 27.1%
生产和经营中，由此提高整个社会的效益水平。
主要表现在以下几点：
1、保险企业能给各企业提供专业的风险管理服务。 作为经营风险企业,保险企业在其经营过程中积累了丰富 的风险管理经验,通过承保时的危险调查和分析、保险期 内的核查和监督,能够帮助企业发现和消除各种风险隐患, 帮助企业防灾防损。在责任保险索赔方面,保险企业会委 派经验丰富的律师协助企业辩护。
导致中资保险企业险种严重失衡的最根本 的原因是企业短期行为严重,为了抢夺市场,
短时间内大幅度提高市场份额,有些企业只注
重发展业务开展易,保费增长快的业务如车险
业务。一味追求保费规模和市场占有率的后
果是中资保险企业险种结构趋同,缺乏结合自 身特点追求专业化经营的长远目标。
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企业规模大小不一，层次不等，对保险的需求 也有差异。而保险公司使用的条款基本上是总公司 制定的，即使有创新，主要也是将原有的险种进行 不同的组合。事实上因为我国各地气候、经济发展、 社会环境、企业经营差异比较大，总公司不可能制 定出适应我国各地企业发展的财产保险条款，特别 是针对规模较小的私人企业。在现实中形成一种局 面是保险公司销售的险种，企业不感兴趣,企业希望 得到的保障，保险公司不能提供。
组员 黄君妍 郭娟
企业财产保险定义
企业财产保险是中国财产保险的主 要险种，它是以企业的固定资产和流动 资产为保险标的，以企业存放在固定地 点的财产为对象的保险业务，是企业出 于化解自身风险的目的购买的商业性财 产保险。
企业财产保险品种
以有形物质财产为保险标的的财产保险 以与物质财产有关的利益为标的的财产保险 以损害赔偿责任为标的的财产保险
发展建议
1、政策角度
2、企业角度
3、保险公司角度
1、合理调整企业险种结构,加大对企业财产保险 的推广力度 2、开发新产品,产品灵活组合满足客户多样化需 求,稳定客户资源 3、业务内容从单纯的物质保障逐步发展为对企 业的全面风险管理 4、提高保险公司的业务管理技术水平
尽管各大小企业都认识到企业财产面 临着各种自然的、人为的风险,这些风 险一旦发生可能导致巨额的财产损失和 人员伤亡,但许多企业主存在侥幸心理, 认为这些天灾人祸未必会发生,如果要 安排应对措施,会给企业带来较大的成 本支出,所以企业风险防范措施往往很 被动。
从整体市场分布看,中资保险企业 险种结构明显失衡,中资保险企业中机 动车辆保险业务比重偏高,而企业财产 保险业务明显偏低。整体状况说明中资 企业集中于发展机动车辆保险业务,其 他险种发展相对落后。
我国企业财产保险市场问题分析
1、企业风险管理意识落后,保险认知水平低 2、侥幸心理使得企业购买企财险行为比较被动 3、保险企业短期行为严重,企业财险业务推动不足 4、保险公司企业财产保险产品缺乏针对性和灵活 性
目前我国绝大多数的上市和非上市公司的企业架构基本上 由资本运行部、财务部、审计部、人力资源部、销售部等职能 部门构成。设置一个将整个企业系统性风险整合分析和应对的 风险管理部的公司数量屈指可数,各个部门所面临的各种风险 只能在各部门运转过程当中自发地应对和解决。由此可知企业 对风险系统分析与管理的重要性认知不够,在系统性风险管理 基础上合理运用保险的方式分散风险也不尽人意。而在发达国 家企业组织架构设置中,风险管理部是不可或缺的,有的大型跨 国集团如英国石油公司、尤尼来佛公司等都组建了专业自保公 司用以系统规划和应对企业风险。由此可见相较于发达国家, 我国企业风险管理整体意识比较落后,导致投保意识不强。
2、保险能弥补企业风险损失,稳定企业 现金流,降低企业破产风险。一旦出现重大 事件,保险及时现金赔付,能将不定的意外 支出转变成有计划的保费支出,在一定程度 稳定企业现金流,从而降低其破产清算风险。
3、保险具有避税效应。企业的保险费支出计 入企业的费用项目是免税的,企业获得的保险金赔 偿只要用于损失财产重置也不须征收所得税。
同比增长
同比增长
同比增长
2004
2005 2006 2007 2008 2009
137.65
157.41 158.48 187.0 209.63 暂未查到
9.78%
14.36% 0.68% 17.99% 12.2% 暂未查到
1099.17
1297.60 1582.32 1997.74 2336.71 2875．8
27.81%
18.05% 21.94% 26.25% 16.9% 23．1％
4318
4927.33 5641.44 7035.8 9150.5 11137.3
11.3%
13.95% 14.4% 24.71% 30.05% 13．8％
2、参保率较低
我国的企业财产保险市场拥有较大的容量，但实际参 保企业的数量很少，以保险市场相对发达的广东、浙江为 例，投保率均长期不足10%，具体到中小企业，比率可能 会更低。这使得财产保险在我国国民经济、社会安定等应 当发挥社会职能功效的地方，还有很大空间需要开发。