商业银行结课论文

商业银行期末论文（设计）

题目论述我国的个人住房贷款结构现状及风险姓名熊子玮学号 *************

院（系）经济与政治学院

专业经济学年级2013级

指导老师赵佳职称助教

二0一六年六月

贵州师范学院商业银行期末论文（设计）

贵州师范学院商业银行期末论文（设计）诚信声明

本人郑重声明：所呈交的贵州师范学院商业银行期末论文(设计)，是本人在指导老师的指导下，独立进行研究工作所取得的成果，成果不存在知识产权争议，除文中已经注明引用的内容外，本论文不含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的作品成果。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体均已在文中以明确方式标明。本人完全意识到本声明的法律结果由本人承担。

本科商业银行论文作者签名：

年月日

贵州师范学院商业银行期末论文（设计）

目录

摘要..........................................................

前言............................................................ （一）研究的目的和意义以及方法...............................

（二）影响我国个人住房贷款的相关因素............................. （三）个人住房贷款的特征和重要意义 ........................... （四）抵押贷款风险防范建议...................................... （五）结论........................................................ （六）参考文献..................................................... （七）致谢.........................................................

摘要

个人贷款是满足个人特定的资金需求而发放的贷款，其用途很广，主要包括消费，投资，经营等。我国商业银行早期的个人贷款主要是满足个人自用住房，自用汽车，耐用消费品以及教育需求，以特定的消费目的为主属于消费信贷的范畴。

关键词：我国个人住房贷款的风险影响因素意义以及风险防范

论述我国的个人住房贷款结构现状及风险

摘要

个人贷款是满足个人特定的资金需求而发放的贷款，其用途很广，主要包括消费，投资，经营等。我国商业银行早期的个人贷款主要是满足个人自用住房，自用汽车，耐用消费品以及教育需求，以特定的消费目的为主属于消费信贷的范畴。

关键词：商业我国个人住房贷款的风险影响因素意义以及风险防范

贵州师范学院商业银行期末论文（设计）

一、研究的目的和意义以及方法

近年来，个人贷款中投资和经营需求逐渐上升，出现了证券交易和大宗商品贷款以及房贷，外汇买卖贷款和个人经营性贷款等等，其结构出现多元化的趋势.本论文主要针对如何改善我国个人住房贷款的结构现状提出了一些切实可行的建议.

方法;查阅资料以及网上查阅资料

概述

（二）影响我国个人住房贷款的相关因素

从国家方面来说

1.国家的宏观政策其中包括：政府对住房抵押贷款的政策调整使银行承担过多的信用风险.

2.住宅金融往往被赋予实现经济增长的政策性任务.

3.政府的住房福利保障制度欠缺使住宅金融承担了部分风险.

4.法律制度的不健全，缺乏对银行资产的合理保护，同时我国尚不具备成熟规范的个人信用评价体系，社会化个人信用制度和住房金融信息系统不完善.

从个人因素来说

1.住房投资投机行为导致个人诚信意识下降

2.个人财务状况预测能力有限不能及时的掌控市场经济结构的调

整，导致盲目的投资

从银行的因素来说

1.银行内控监管不严自身缺乏有效的约束和激励机制。个人住房

贷款的信用制度仍不完善在中国，全国性的信用系统建立时间还不久，商业银行对客户信用状况的掌握、信用评估水平还处于起步阶段，对个人住房贷款的风险就不能做出有效的评估。而在其他发达国家，这些机制都十分成熟和完善，对于建立完善的信用评估体系和风险防范体系都十分有效。而在中国，想要达到这样的水平还需要数十年的发展和积累

2.住房贷款的风险

信用风险：由于个人的种种原因借款人不能按时还贷.可定义为借款人或者交易对象不能按事先达成的协议履行义务，从而使商业银行产生损失的潜在可能性.个人申请住房贷款的资料审查机制存在风险在申请住房贷款时，申请者的资料审查工作主要由银行来完成。由于个人住房贷款的高收益性，在审查客户的贷款资料和信用水平时，银行很难做到全面和严格执行相关的政策条例。对消费者个人信用机制的审查和记录也往往存在一定的操作空间，助长了信贷风险的产生。

利率风险：由于贷款的对象为个人，利率定高了，会加重居民的负担，减少贷款要求.因此目前我国个人住房贷款利率相对稳定，只有在调整利率时，才作相应的调整，但是这对银行来说是非常不利的，因为一旦出现筹资成本增加，则可能会因货币贬值而遭到损失.

提前偿付风险：指因为借款人提前偿还贷款，导致放款人提前收回现

金、资金回报降低的可能性。就抵押贷款而言，提前还款通常是因为市场利率下降，以较低的利率重新安排一个抵押贷款会比保持现状划算，因此抵押利率(在美国是与长期公债收益率挂钩的)下滑时，提前还款会趋向活跃。

抵押物风险：银行业贷款是一项传统的业务，也是银行业取得盈利的最主要、最直接的手段。但是，银行贷款面临着诸多风险因素的影响，如国家风险、市场风险、经营风险、道德风险等。借贷人的各种风险表露反馈到银行业的经营上，导致银行业贷款的坏账损失，银行业为防范贷款风险，按照法律规定，对贷款资产采取有效的抵押担保，约束借款人行为。然而，在贷款出现问题时常常出现无法收回抵押价值，或在清偿时出现抵押品不足值现象.

（三）个人住房贷款的特征和重要意义

1.第一期限长，个人住房贷款办法中规定借款最长期限为30年远高于流动资金贷款，以及其他种类的消费贷款.

2.第二单笔金额小，具有零售性相对于企业贷款，个人住房贷款单笔金额小，一般都在几万元到几十万元，而企业贷款单笔都在几百万元以上，而且个人住房贷款在贷款延续期限内，后续服务细碎管理同样的贷款额度个人贷款户数多，工作量大，需要更多人力管理.

3.第三期分期偿还，个人住房贷款相对于个人的支付能力来说额度

较大，很难一次性还款。为此银行向借款人提供分期还款方式，