支付清算系统
支付清算体系名词解释
支付清算体系名词解释
支付清算体系是指由支付机构、银行和相关金融机构组成的一种金融基础设施，用于处理和结算各种支付交易。
它包括支付系统、清算机构和结算机构三个主要组成部分。
支付系统是指通过电子方式完成各种支付交易的技术系统，例如网上支付、移动支付、POS机支付等。
它提供了安全、高效、可靠的支付渠道，使消费者和商家能够方便地进行交易。
清算机构是支付清算体系中的重要组成部分，负责对支付机构之间的交易进行清算。
清算是指将各种支付机构提交的交易汇总，并计算出每个支付机构应付或应收的款项，并确保资金的准确流转。
结算机构是支付清算体系中的另一个重要组成部分，主要负责支付交易的结算和资金的分配。
它根据清算结果，将款项从付款方的账户划转到收款方的账户，确保交易款项的安全、快速到达目的地。
支付清算体系的建立和运行，对于促进经济发展和金融市场稳定具有重要作用。
它能够提高支付效率，降低交易成本，增强金融风险管理能力，促进金融市场的健康发展。
支付清结算体系详解
支付清结算体系详解
摘要：
一、支付清算体系简介
二、支付清算体系的构成
三、支付清算体系的作用
四、支付清算体系的例子
五、支付清算体系的发展趋势
正文：
支付清算体系是一个国家的金融基础设施，或说公共服务。
我国由央行主管此事，目前大体维持结算- 清算”二级制的支付体系。
通俗地讲，银行与商户、消费者之间为结算关系，而银行之间构成清算关系，两个层次交易完成后，支付环节才算终了。
支付清算体系的构成包括银行、商户、消费者和清算机构。
银行与商户、消费者之间为结算关系，银行之间构成清算关系。
清算机构一般由央行主导建设，是一个平台，用于因跨行交易而产生的银行间债务债权进行定期净轧。
支付清算体系的作用主要包括：保障支付安全、促进支付效率、维护金融稳定等。
支付清算体系通过规范支付行为，保障支付安全，促进支付效率，维护金融稳定，为经济发展提供坚实的金融基础设施。
支付清算体系的例子包括央行的网上支付跨行清算系统、第三方支付公司的支付清算系统等。
这些支付清算系统通过技术手段，实现了银行与商户、消费者之间的快速、安全、高效的支付清算服务。
支付清算体系的发展趋势包括：支付清算一体化、移动支付、区块链技术等。
商业银行的支付清算与结算系统
商业银行将提供更加综合的金融服务，将支付清算与结算服务与其 他金融业务进行整合，满足客户多元化需求。
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2023-2026
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REPORTING
电子化监管要求
随着监管机构对电子支付的监管加强，商业银行需要加强 技术投入，确保支付清算与结算系统的合规性和安全性。
全球化发展趋势
跨境支付需求增长
随着全球化进程加速，跨境支付需求将呈现快速增长 趋势，商业银行需要加强跨境支付服务能力。
国际合作与标准统一
商业银行将加强国际合作，推动支付清算与结算系统 的国际标准和统一，降低跨境交易成本。
PART 04
商业银行支付清算与结算 系统的风险管理
流动性风险
总结词
流动性风险是指商业银行在支付清算与结算过程中，由于资金流动性不足而引发的风险 。
详细描述
流动性风险可能由市场环境变化、客户行为变动或银行自身管理不善等原因引发。当银 行的流动性不足以满足客户的需求时，可能会造成支付延迟、甚至无法完成支付的情况
商业银行结算系统
票据结算流程
票据结算涉及开立票据、背书转让、提 示付款和收款等环节，保障了交易双方 的权益。
VS
票据结算的风险控制
商业银行通过严格的审核和监管机制，确 保票据的真实性和合法性，降低支付风险 。
商业银行结算系统
非票据结算的优势
非票据结算具有便捷、高效、低成本等特点，能够满足现代金融市场的快速交易需求。
，对银行的声誉和经营造成影响。
信用风险
总结词
信用风险是指商业银行在与客户进行支付清 算与结算过程中，因客户违约而引发的风险 。
支付清结算体系详解
支付清结算体系详解摘要：支付清结算体系详解I.支付清结算体系简介A.支付清结算体系的定义B.支付清结算体系的重要性II.支付清结算体系的组成部分A.支付系统1.电子支付系统2.移动支付系统3.传统支付系统B.清算系统1.中央银行清算系统2.银行间市场清算系统C.结算系统1.直接结算2.间接结算III.支付清结算体系的运作流程A.支付流程1.支付发起2.支付传输3.支付接收B.清算流程1.清算发起2.清算传输3.清算接收C.结算流程1.结算发起2.结算传输3.结算接收IV.支付清结算体系的优势和挑战A.优势1.提高支付效率2.降低支付成本3.增加支付安全性B.挑战1.技术风险2.法律风险3.管理风险V.未来支付清结算体系的发展趋势A.技术创新B.行业整合C.跨境支付正文：支付清结算体系是现代金融体系的核心部分，对于促进经济交易和资金流通具有至关重要的作用。
支付清结算体系主要包括支付系统、清算系统和结算系统三个部分，这三个部分共同构成了一个完整的支付清结算体系，为各类经济活动提供高效、安全、便捷的支付服务。
支付系统是支付清结算体系中的最前端，主要包括电子支付系统、移动支付系统和传统支付系统。
这些支付系统通过各种渠道，如银行卡、支付宝、微信支付等，为消费者和商家提供方便快捷的支付方式。
清算系统是支付清结算体系中的重要组成部分，主要起到连接各个支付系统的作用。
清算系统包括中央银行清算系统和银行间市场清算系统，负责处理支付系统之间的资金结算，保证资金的安全、高效流动。
结算系统是支付清结算体系的最后一环，主要包括直接结算和间接结算两种方式。
直接结算是指消费者通过支付系统直接向商家支付货款；间接结算是指消费者通过支付系统向银行支付货款，再由银行向商家支付货款。
支付清结算体系的运作流程主要包括支付流程、清算流程和结算流程。
支付流程是指消费者通过支付系统向商家支付货款；清算流程是指支付系统之间通过清算系统进行资金结算；结算流程是指商家通过结算系统接收货款。
我国中央银行的支付清算系统
➢ 我国中央银行的支付清系统（CNAPS）
是中国人民银行按照我国支付清算需要，并利用现代 计算机技术和通信网络自主开发建设的，能够高效、 安全处理各银行办理的异地、同城各种支付业务及其 资金清算和货币市场交易的资金清算的应用系统。
➢ 支付系统将包括：
（1）中国人民银行统一运行管理的大额支付系统 （HVPS）；
（2）中国人民银行和商业银行及其他金融机构共建、 共有、公用的小额批量处理系统（BEPS）；
（3）中央银行帐户管理系统（SAPS）； （4）支付银行卡授信系统（BCAS）； （5）政府债券簿记系统（GSES）； （6）同城票据清算所（LCH）； （7）金融管理信息传输服务（FITS）
支付清算体系(最新整理)
一，支付清算体系的简介支付清算体系是一个国家的金融基础设施，或说公共服务。
我国由央行主管此事，目前大体维持“结算-清算”二级制的支付体系。
通俗地讲，银行与商户、消费者之间为结算关系，而银行之间构成清算关系，两个层次交易完成后，支付环节才算终了。
清算，其实就是因跨行交易而产生的银行间债务债权进行定期净轧（比如每日），以结清因跨行交易产生的债务债权。
清算更为底层，是一个平台，由央行主导建设，一般个人用户不会直接接触清算系统。
结算则是前端，由银行、非金支付公司等向客户提供服务，也就是所谓的支付业务。
银行自身接入清算系统，非金融支付公司则以自已开户的备付金托管行代理，接入清算系统。
图1“结算-清算”二级体系从上面的二级体系可以看出，跨行的清算必须经过央行的清算系统进行处理，而银行内部的结算，则是由各个商业银行自己经营办理。
在《中国人民银行法》中规定了中国人民银行对清算的义务和责任：1，中国人民银行应当组织或者协助组织银行业金融机构相互之间的清算系统，协调银行业金融机构相互之间的清算事项，提供清算服务，具体办法由中国人民银行制定。
2，中国人民银行会同国务院银行业监督管理机构（银监会）制定支付结算规则。
在《商业银行法》中规定了商业银行对结算的支持：1，商业银行可以经营办理国内外结算。
因此，清算不等于结算。
从基础概念看，央行主导了银行业金融机构之间的清算系统，而商业银行则可以经营国内外结算业务，即是“结算-清算”二级制的支付体系。
那么，为什么央行需要维持目前的“结算-清算”二级体系呢？笔者认为本质是监控资金在全社会的流动，避免系统性风险，提高支付的效率，树立公众对支付体系的信心，同时，有利于有效地实施货币政策等。
由于清算系统是平台系统，不是前端服务，因此对用户体验没有刻意要求，但对系统稳定性、可靠性、高效性、安全性要求极高，央行将其视为金融的基础设施，或称公共服务，依然未允许市场化的商业介入。
结算环节则是市场主体分散的交易，对用户体验要求较高，因此在不产生系统性风险（要一定程度上容忍非系统性风险，比如创新业务试点中发现安全漏洞之类的）的前提下，当局鼓励创新，增加用户支付效率，改进体验。
银行支付清算系统运维管理办法
银行支付清算系统运维管理办法银行支付清算系统是指银行通过银行间支付结算系统进行清算的服务。
运维管理是保障银行支付清算系统稳定运行的关键，这篇文章将介绍银行支付清算系统运维管理的办法。
一、运维管理的目标银行支付清算系统是银行日常活动中的重要组成部分，其稳定性和安全性直接关系到银行的利益和声誉。
因此，银行需要实施有效的运维管理来保证银行支付清算系统的正常运行，以及及时处置和解决出现的问题，这是银行支付清算系统运维管理的目标。
二、运维管理的基本原则首先，作为银行的核心业务系统，银行支付清算系统的稳定性和安全性是银行首要考虑的问题，必须要保证其始终处于一个安全的状态下。
其次，运维管理必须充分考虑清算系统的复杂性和故障可能性，尽可能减少系统的软硬件故障，并在出现问题时能够及时发现和解决。
此外，应该定期进行系统的维护和升级，保证整个系统始终处于一个维护良好的状态。
三、运维管理的具体措施1. 网络安全措施保障银行支付清算系统的安全性是银行网络安全的重中之重。
因此，在运维管理过程中，应该采取严格的网络安全措施，包括防火墙、加密通讯、网络隔离等。
2. 硬件设备管理硬件设备的稳定性是银行支付清算系统不可或缺的要素。
运维管理人员应该定期进行设备的维护和保养，并根据需要更换老化的设备，保证整个系统的硬件设施处于最佳状态下。
3. 软件系统管理软件系统的稳定性是银行支付清算系统的核心。
运维管理人员应该定期检查系统的版本和补丁，并定期进行软件系统的更新和升级，以保证其处于最新的版本并修复软件漏洞。
4. 系统监控和异常处理清算系统应该配备系统监测和异常处理工具，及时发现、报告和处理系统的异常情况。
监测指标应该包括系统性能、硬件设备、软件版本等。
一旦系统出现问题，运维管理人员应立即采取措施，解决问题并开展灾难恢复工作。
5. 数据备份和灾难恢复银行支付清算系统的数据备份和灾难恢复机制是银行支付清算系统运维管理的核心内容。
当系统出现灾难时，数据备份和灾难恢复可以帮助银行快速恢复清算系统的功能，减少银行的损失。
国际支付清算体系
日银网络处理的资金转账一般是贷记转账，但如果是 内部资金转账，也可以执行借记业务。一个发送银行 可以传递一条附有发送行或者商业银行客户信息的支 付指令。为第三方进行转账的最低金额定为3亿日元。
3.日本银行金融网络系统
日本银行提供的大多数支付业务都可由日银网络处理。 该系统可以用于处理下列业务：
1、金融机构间涉及行间资金市场和证券的资金转账。 2、同一金融机构内的资金转账(内部资金转账)。 3、由私营清算系统产生的头寸结算。 4、金融机构和日本银行之间的资金转账(包括国库资 金转账)。
4. 欧元实施后的欧洲支付系统
2019年欧元实施后，除了TARGET系统以外，欧元区 内各商业银行将至少有五个清算渠道与区内及全球各 往来银行进行资金清算划拨。 1、通过各自的中央银行清算中心与国内银行清算或在 欧洲跨国大批量自动实时快速清算系统上与其他成员 国银行清算。 2、通过欧洲银行协会的结算网络系统清算。这个系 统目前共有18个国家的91个银行成员。 3、通过环球银行电信协会(SWIFT)进行清算 4、通过对清算账户的直接借记和贷记清算。 5、通过国际银行组织电子银行协会(Electronic Banking Association)清算。
FEDWIRE支付信息通过连接12个联邦储备银行跨区的 通信网络和联邦储备银行辖区内连接联储银行和其他 金融机构的当地通讯网络来传递。来自金融机构的支 付信息被传送到当地联储银行的主机系统上进行处理。
一文看懂中国的支付清算体系
• 大小额的开放时间不同
• 大额系统是工作日的 8:30 ~ 17:00，所以在节假日经常会收到银行通知说某些业务暂 停了经常就是因为央行在节假日对大额系统做维护。小额系统全年无休，7*24小时工 作。
• 业务处理上不同
• 大额是每笔交易都实时发送，实时清算的，所以基本上能实时到账，跨行 资金零在途。
• 接入机构不再限于银行。支付宝、财付通等第三方支付也可以接入 ，所以有的第三方支付给商户提供的提现代发功能就是基于超级网 银做的。
• 7*24小时实时到账，单笔上限5万元。这就相当于在非工作日非营 业时间增加了一种大额支付系统特性的渠道了。只不过金额限制是 跟小额系统一致的。
银行的各种渠道
银行柜台：直接 用大小额系统
2. 随后在1990年，中国人民银行清算中心建成，专门为金融机 构提供支付清算服务。这个清算中心包括NPC和CCPC：
• NPC（National Process Center，国家金融清算总中心） • CCPC（City Clearing Processing Center，城市处理中心）
全国电子联行系统EIS投产
那么，问题来了
信息流如何传递？ 资金流如何清算？
支付清算系统Payment and Clearing System
中国现代化支付清算系统 CNAPS 解决信息流的传递和资金流的划拨
晋商的票号和镖局
早在清道光（1823年）年间，山西平遥商人就创立了“日升昌” 等专门办理汇款业务的票号 当时的票号支持异地汇款业务
老罗
梅耶罗斯柴尔德
1. A 银行怕 B 银行的客户在 A 这儿取了钱之后，B 不认账。所以为 了保险起见，银行之间会要求对方银行先来开个户并且存一部分 钱进来作为备付金，或者叫存款准备金。这个备付金账户是专门 用于清算的同业头寸户；
银行培训课件：中国支付清算体系概述
设置的会计科目 存款类科目 联行类科目 汇总平衡科目 资金清算的处理 大额支付业务 小额支付业务 人民银行内部转帐业务 同城票据交换业务
存款类科目和联行类科目是人民银行分支行的会计科目。日间，这些科目的账务处理由NPC进行，日终支付系统国家处理中心将上述两类科目的上日余额、本日发生额和余额下载会计营业部门；将联行类科目的上日余额、本日发生额和余额下载国库部门，由其纳入本部门会计核算进行总体的账务平衡。
清算帐户管理系统（SAPS）
是支付系统的辅助支持系统，集中存储清算账户，处理支付业务的资金清算，并对清算账户进行管理。
支付系统的主要应用系统
特许参与者
03
经中国人民银行批准通过支付系统办理特定业务的机构。外汇交易中心、债券一级交易商等特许参与者在人民银行当地分支行开设特许账户，与当地城市处理中心连接，通过连接的城市处理中心办理支付业务；公开市场操作室等特许参与者与支付系统国家处理中心连接，办理支付交易的即时转帐。
小额支付系统目前已完成需求调研，将马上进行开发。
现代化支付系统
加快现代化支付系统建设的背景
电子联行系统不适应 1991年起逐步建设运行和推广；功能单一（仅处理贷记支付、未与金融市场连接）；速度慢（“天上三秒，地上三天”）；电报局。 支付系统一期工程建设 1992年开始 “八年抗战”；日本NTTDATA开发；设备已落后；中方未撑握核心技术；中国经济、金融改革发生较大变化，不能满足现实需求。 经济、金融改革和发展的必然要求 市场经济；社会资金的快速、高效、安全汇划；金融市场发展和完善；改进金融服务和支持银行间资金清算。 我国加入WTO的需要 建立公共金融基础设施；提高银行竞争力；连接中资银行和外资银行的纽带。公平市场。 国外中央银行对支付清算系统建设高度重视 中央银行行长支付清算系统建设的年会；国外中央银行高度重视。 中央银行进一步发挥职能作用的内在需要 “ 银行的银行”提供最终清算；维护支付清算系统的稳定运行的职责；防范支付风险；服务于货币政策和金融稳定。
银行支付清算系统业务账务处理手续
银行支付清算系统业务账务处理手续银行支付清算系统是指银行在支付结算方面的计算机化处理系统。
它的主要功能是通过合理的手续费，实现各种单据和款项的清算结算，为客户提供便捷高效的支付结算服务。
而银行支付清算系统的账务处理手续则是指在支付清算过程中的各种账户操作和相关手续。
一、支付清算过程中的账务处理手续1. 支付/收款账户开户及变更手续支付清算系统的账务处理手续首先需要进行的就是支付/收款账户的开户和变更手续。
在开户时，我们需要确认客户的身份信息，并开立托管账户，同时进行进行支付相关的协议签订和业务使用等操作。
在客户的实名信息及账户相关信息发生变更时，我们需要按照银行规定进行相关的手续及核实，以确保账户的真实性和准确性。
2. 资金转账的账务处理手续银行在处理资金转账时，需要对资金的来源和去向进行核实，以确认资金的合法性。
资金转账通常有两种方式：转入和转出。
无论是转入还是转出，都需要进行相关的故障排除和核查。
同时，资金转账过程中会涉及到手续费的扣除和相关的税费计算等操作。
3. 网上支付的账务处理手续银行支付清算系统中的网上支付业务是近年来快速发展的一种支付方式。
网上支付的交易方式主要是通过支付通道实现，这种支付通道一般包括：银联、支付宝等。
支付时需要进行支付密码验证等计程。
4. 支票清算的账务处理手续支票清算是银行支付清算系统中的传统支付方式之一，与传统支付方式相比，它可以有效减少现金流转，提高社会经济的安全性。
在处理支票清算过程中，我们需要进進行支票的兑付或付款处理，明确受款人或付款账户的资金信息，并进行相关的账务处理。
5. 账户余额的账务处理手续银行支付清算系统的账务处理手续还包括进行账户余额处理。
在支付清算系统中，我们需要不断监控账户的余额，以确保账户在支付过程中的可用余额。
如果账户余额不足，我们需要通过相关手续进行充值或贷款等操作。
二、支付清算系统账务处理手续的意义银行支付清算系统的账务处理手续是保障支付清算业务安全性和效率的重要环节。
国际支付清算体系
信用证和保理业务监管政策
信用证和保理业务监管政策概述
信用证和保理业务是国际支付清算体系中的重要组成部分，相关的监 管政策旨在规范其业务行为，防范风险。
信用证的监管要求
信用证的监管要求包括对开证行的资质要求、信用证条款的规范、审 单标准的明确以及欺诈防范措施等。
保理业务的监管要求
保理业务的监管要求包括对保理机构的资质要求、保理合同的规范、 应收账款转让的合法性和风险控制等。
03
单证不符风险是指交易双方在 提交的单据中存在错误、遗漏 或不符合要求的情况，导致支 付延迟或失败。
跨境证券投资和基金托管风险
跨境证券投资和基金托管风险是指在跨境证券投资和 基金托管业务中可能面临的风险，包括市场风险、操
作风险等。
市场风险是指由于不同国家和地区的证券市场存在差 异，投资者可能面临市场波动、汇率波动等市场风险，
国际支付清算体系
目录
• 国际支付清算体系概述 • 国际支付清算体系的主要组成部分 • 国际支付清算体系的风险与挑战 • 国际支付清算体系的监管与政策 • 国际支付清算体系的未来发展趋势
01
国际支付清算体系概述
定义与特点
定义
国际支付清算体系是指处理跨境支付、外汇交易和资金转移的全球性金融基础 设施。
跨境支付系统还提供风险管理 、合规审查等功能，以确保跨 境交易的合规性和风险控制。
代理行和账户行体系
01
代理行和账户行体系是国际支付清算体系的重要组成部分，通过银行 间的代理关系和账户关系，实现跨境资金的转移和清算。
02
代理行和账户行体系由全球各地的银行参与，通过签署代理协议或账 户协议，建立代理关系或账户关系。
跨境交易的监管要求
跨境交易的监管要求包括对交易 双方的身份认证、交易真实性审 核、反洗钱和反恐怖主义资金监 管等。
支付清算体系
中央银行作用
通过联邦储备账户提供同业银行清算服务
如果收款方和付款方在不同的商业银行拥有账户，由于所有的商业银行都在一个中央银行设有账户，资金转 移者可以直接通过中央账户进行，这将大大提高支付系统效率。发生全国性的金融危机时，整个金融体系将面临 流动性严重不足的压力，这时，中央银行便充当稳定整个金融体系的最后贷款人角色。
(3)电子资金汇兑系统。电子资金汇兑系统是商业银行系统内的电子支付系统。
(4)银行卡支付系统。
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(2)全国电子联行系统。全国电子联行清算系统是中国人民银行处理异地清算业务的行间处理系统。全国电 子联行系统通过中国人民银行联合各商业银行设立的国家金融清算总中心和在各地设立的资金清算分中心运行。 各商业银行受理异地汇划业务后，汇出、汇入资金由中国人民银行当即清算。其运行流程为：受理异地业务的商 业银行中，发出汇划业务的为汇出行，收到汇划业务的为汇入行。汇出行向人民银行当地分行(发报行)提交支付 指令(电子报文)；发报行借记汇出行账户后，将支付信息经卫星小站传送至全国清算中心，如汇出行账户余额不 足，则支付指令必须排队等待。清算总中心按人民银行收报行将支付指令清分后，经卫星链路发送到相应的人民 银行收报行，由其贷记汇入行账户，并以生成的电子报文通知汇入行。
第一，应高度重视支付体系监督工作。在中国，长期以来，支付体系监督一直与金融机构监管纠缠在一起， 应该将支付体系监督作为一项独立的金融规制活动予以明确，并将其作为中国人民银行的一项重要职能。
第二，制定明确的监督目标。安全与高效也应该成为中国支付体系监督的核心目标。
第三，注重对国际标准和原则的借鉴和利用。中国正根据《核心原则》和《证券结算系统建议》等国际标准 和原则对金融体系稳定进行自我评估，中国将来应该进一步注重对国际标准和原则的借鉴和利用。
国内外金融体系支付系统简介
金融体系支付系统（paymentsystem）也称清算系统，支付清算系统。
它是一个国家或地区对伴随着经济活动而产生的交易者之间、金融机构之间的债权债务关系进行清偿的一系列组织和安排。
具体地讲，它是由提供支付服务的中介机构，管理货币转移的规则；实现支付指令传送及资金清算的专业技术手段共同组成的，用以实现债权债务清偿及资金转移的一系列组织和安排。
综观各国经济发展的历史可以看到：货币、银行及支付系统是伴随着市场经济出现的，并成为连接一个国家或一个地区经济的纽带。
一、美国的支付系统（一）美国支付系统概况：美国的国家历史并不很长，当老牌的中央银行———英国的英格兰银行建立了票据交换所支付系统时，美国的支付结算还是相当落后的搬运结算（PortersExchange）。
美国东西海岸间还用长途汽车运送现金和票据，不仅效率低，而且风险大。
美国的票据交换所晚于伦敦80年才出现。
1853年10月11日美国有52家银行在华尔街第14号地下室进行了首次票据交换，它标志着美国票据交换所支付系统的成立。
但是美国在日后不断向欧洲金融业学习并凭借着强大的政治、经济和科技实力使美国电子支付系统的建立早于伦敦14年，在票据电子交换的基础上又经过多年的实践和完善，目前美国的支付系统以高科技，高水准和高效能著称于世。
美国的中央银行———联邦储备体系，在政策制定，提供服务、监督管理、风险控制等多方面参与了美国政府清算安排，并在其中发挥了核心和主导作用。
保障了美国金融体系的稳定运行，促进了美国社会和经济的发展。
（二）美国支付系统的特点美国的支付系统是美国经济发展、金融业成长、法规建设、中央银行作用、科技进步的综合成果。
其特点有：1.法律框架完备美国对支付清算及相关活动的法律建设与管理非常重视，制约支付活动的法律规范较多。
比如：1913年的《联邦储备法》赋予了美联储运行美国支付系统的权利。
联邦储备法规条例规定了美联储及其系统用户的权利与义务。
我国中央银行的支付清算系统
我国中央银行的支付清算系统
• 一、中国人民银行在支付清算系统中的作用 • ① 制定支付系统政策。ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ规划中国现代化支付系统的总体结构，
制定必要的法律、法规和技术标准，特别是与支付系统风险管 理和保障系统安全相关的政策。 • ② 监督支付系统的运行。 • ③ 运行支付系统为金融机构提供支付清算服务。
中央银行学
• 4. 银行卡系统 • 中国人民银行在组织各家商业银行联合共建银行卡支付系统、
制定相关标准等方面发挥着积极的作用 • 旨在通过金融科技的广泛应用，全面推动我国银行卡事业朝高
科技、高效率、国际化的方向发展。
中央银行学
• 5. 邮政汇兑系统 • 邮政汇兑系统主要为个人提供邮政信汇、电汇和邮政储蓄服务。 • 1991年原邮电部在全国范围内开始实施邮政储蓄计算机联网系
• 中国现代化支付系统连接到全国6万多个银行网点，完全利用现 代计算机技术和通信网络开发建设，既涉及到物理的维护和发 展，同时也涉及到应用软件的不断升级换代。
中央银行学
（三）CNAPS支付系统中的处理中心
• CNAPS支付系统建有两级处理中心，即国家处理中心（NPC）、 地市级及其以上城市的城市处理中心（CCPC）。该系统的国家 处理中心与各城市处理中心的通信连接，采用专用或虚拟网络， 以地面通信为主，卫星通信为备份。国家处理中心设在北京， 为防范风险的需要，同时在无锡设立备份中心。
• 2005年6月30日在全国范围运行的大额支付系统，平均每天处理 跨行交易50多万笔，金额达到7000亿元，每笔业务最多几十秒 即可到账。
中央银行学
（二）小额批量支付系统
• 小额批量支付系统（BEPS），是一个轧差的支付系统，其客户 涉及很多中小企业，甚至个人的消费。小额批量支付系统采取 批量发送支付指令，轧差净额清算资金。
银行培训课件：中国支付清算体系概述
直接结算方式是交易直接从付款方账户转移到收款方账户，而间接结算方式是利用支付机 构、清算机构等进行结算。
支付体系运作机制
跨行支付流程
1. 申请人向收款人支付 2. 申请人所在的银行审
核并向收款人银行发 送付款请求 3. 收款人银行审核并向 收款人发送收款通知 4. 收款人确认后付款完成
交易处理与结算流 程
1. 银行接受客户的交易 请求并处理
2. 银行向清算机构发送 清算请求
3. 清算机构与其他银行 协商及处理后才可以
4. 完银成行清将算资金划转到收 款人账户并完成结算
风险控制措施
1. 数据和通信风险 2. 技术风险 3. 信用风险 4. 市场风险
支付体系发展现状与展望
发展现状
目前，支付体系已经不断地完 善和发展，普及率也越来越高， 移动支付已成为了重要的支付 方式。
3 支付体系发展趋势
未来的支付体系将越来越便捷、智能化，也将越来越注重风险控制和安全保障。
支付体系历史演变
1
传统支付方式
传统的支付方式主要是现金支付和支票支付，后来出现了电汇支付和信用证支付， 但效率都比较低下。
2
电子支付的兴起和发展
随着电脑和手机的普及，电子支付开始兴起并迅速发展，包括互联网支付、移动 支付和快捷支付等。
中国支付清算体系概述
本课程将带您深入了解中国的支付清算体系：从历史演变到今天的现状和未 来发展趋势。让我们开始这次精彩的旅程！
支付体系概念与意义
1 支付体系定义
支付体系是由一系列支付机构、支付设施、支付服务、支付规则和支付资金流动所构成 的组合体。
2 支付体系意义
支付体系的建立和完善有助于促进经济的发展和贸易的繁荣，并且有助于提高金融市场 的竞争力和创新力。
支付清算系统评估报告
支付清算系统评估报告支付清算系统是一种用于处理和管理支付结算的重要系统。
本次评估报告将从系统稳定性、安全性、性能、可扩展性和用户体验等方面对支付清算系统进行评估。
首先，系统稳定性是评估一个软件系统合格与否的重要指标之一。
对于支付清算系统而言，系统的稳定性尤为重要，因为支付结算涉及大量的资金流动。
系统稳定性的评估可以从系统的可用性和错误处理能力两个方面进行。
系统应该保持长时间的运行稳定，并能够有效地处理错误和故障。
在本次评估中，可以通过模拟负载测试和故障恢复测试来评估系统的稳定性。
其次，安全性是支付清算系统不可忽视的关键要素。
支付结算环节涉及大量的资金交易，而且用户的账户和个人信息必须得到保护。
因此，支付清算系统必须具备强大的安全机制，包括数据加密、身份验证、访问控制等。
评估时，可以对系统进行安全性漏洞扫描、准入控制测试等，以确保系统的安全性。
性能是支付清算系统另一个重要的评估指标。
随着支付交易的增加，系统的性能必须能够满足不断增长的需求。
评估系统的性能可以通过压力测试、性能分析等手段进行。
关注系统的响应时间、并发处理能力和资源利用率等指标，以评估系统的性能是否达到预期标准。
可扩展性是评估支付清算系统的另一重要方面。
随着支付交易的增加，系统必须能够对处理能力进行扩展，以满足不断增长的需求。
评估系统的可扩展性可以通过模拟负载测试和系统架构分析等手段进行。
关注系统的负载能力、扩展性设计和资源分配等指标，以评估系统的可扩展性状况。
最后，用户体验也是支付清算系统评估中的重要指标之一。
用户体验主要包括用户界面的友好性、交易过程的顺畅性和用户反馈的满意度等方面。
通过用户调查、用户反馈和系统使用情况等，可以评估系统的用户体验。
同时，也可以对系统的用户界面进行评估，确保其功能完善且易于使用。
综上所述，支付清算系统评估应该从系统稳定性、安全性、性能、可扩展性和用户体验等多个方面进行。
通过评估这些指标，可以全面了解系统的优势和不足，并提出改进建议，以保证支付清算系统的高效运行和用户满意度。
支付清算系统宣传总结
支付清算系统宣传总结支付清算系统是现代金融领域中至关重要的一环，它承担着对金融交易进行结算和清算的重要职责。
随着金融科技的不断发展，支付清算系统也在不断升级和完善，为金融机构和用户提供更加高效、安全、便捷的支付服务。
本文将对支付清算系统的重要性、特点以及未来发展趋势进行总结和分析。
首先，支付清算系统在金融体系中的重要性不言而喻。
它是金融交易的关键环节，通过对交易进行结算和清算，确保了资金的安全流转和交易的顺利进行。
同时，支付清算系统也是金融监管的重要工具，能够对交易数据进行实时监控和分析，及时发现和防范金融风险。
可以说，没有高效稳定的支付清算系统，现代金融体系将难以运转。
其次，支付清算系统具有高效、安全、便捷的特点。
现代支付清算系统采用了先进的技术和算法，能够实现对交易的实时处理和结算，大大提高了资金的使用效率。
与此同时，支付清算系统也注重安全性，通过多重加密和身份验证技术，确保用户交易信息的安全。
此外，支付清算系统还提供了多样化的支付方式和渠道，用户可以通过手机、电脑、POS机等多种方式进行支付，极大地方便了用户的生活和工作。
最后，随着金融科技的不断发展，支付清算系统也在不断创新和完善。
未来，我们可以期待支付清算系统在智能化、区块链、人工智能等领域的应用，进一步提升支付清算系统的效率和安全性。
同时，支付清算系统也将更加注重用户体验，推出更加个性化、便捷的支付服务，满足用户多样化的需求。
总之，支付清算系统作为金融领域的重要基础设施，发挥着不可替代的作用。
它的高效、安全、便捷将继续为金融行业和用户带来更多的便利和机遇。
未来，我们有理由相信，支付清算系统将在金融科技的推动下不断创新和发展，为我们的生活和工作带来更多的惊喜和便利。
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相对于清算还有结算，清算主要是银行内部对一个时期的计算，而结算则是银行之间的一种结算方式。stem)也称清算系统、支付结算系统。它是一个国家或地区对伴随着经济活动而产生的交易者之间、金融机构之间的债权债务关系进行清偿的制度安排,是由提供支付服务的中介机构,管理货币转移的规则；是实现支付指令传送及资金清算的专业技术手段共同组成的,用以实现债权债务清偿及资金转移的制度性安排。
支付清算系统
支付清算系统（payment and clearing system），也称支付系统（payment system），是一个国家或地区对交易者之间的债权债务关系进行清偿的系统。具体来讲，它是由提供支付服务的中介机构、管理货币转移的规则、实现支付指令传递及资金清算的专业技术手段共同组成的，用以实现债权债务清偿及资金转移的一系列组织和安排。
一般应用：银行柜台 个人取款机 网上银行 电话银行 手机银行(WAP/NET)
清算则是相对于本系统或者是为本系统服务的相关机构，通常它是介于两个独立结算系统之外的第三方有偿清算服务。比如说工农中建这四大银行就具有独立结算的系统而怎么通过一个中介机构来把各家的结算业务连接起来呢？中国人民银行清算中心担任了这一重要的角色。
包括
各国中央银行提供支付清算服务的方式与范围有所不同，但他们的业务运行原理基本一致。为利用中央银行的支付清算服务，金融 机构需要在中央银行开立往来账户，中央银行通常要求金融机构在账户中保持一定的备付金，以保证清偿的顺利进行。金融机构之间的债权债务和应收应付款项，通过中央银行往账帐户的借贷记载进行划转清算。银行间清算需要通过行间支付系统进行，行间支付系统即为银行自身和客户委托办理的结算事项提供资金清偿服务。资金清算过程包括两个基本程序，一是付款行通过支付系统向收款行发出支付信息；二是付款行和收款行之间实现资金划转。按照对转账资金的不同处理方式，银行同业间清算可分为差额清算系统与金额清算系统两种。差额清算系统将在一定时点上收到的各金融机构的转账金额总数减去发出的转帐金额总数得出净余额，即净结算头寸；而全额清算系统对各金融机构的每笔转账业务进行——对应结算，而不是在指定时点进行总的借贷方差额结算。目前多数发达国家中央银行经营的支付系统即属RTGS系统（实时全额清算系统）。