电子商务专业导论

电子商务专业导论

—我国手机银行发展过程分析

学号**********

姓名高雨奇

学院交通运输管理学院

专业班级电子商务2015级1班

指导教师林国顺

日期2015-12-31

我国手机银行发展历程分析

摘要

在互联网金融和利率市场化改革的双重压力下，商业银行传统业务的盈利空间和发展前景正变得越来越窄，为了适应互联网时代的市场需求各银行必须在传统业务之外开展电子银行业务，而手机银行凭借其成本低、不受时间地点限制等优势成为各家商业银行今后业务发展的重点。本文主要介绍了手机银行作为一种相对新颖的金融业务服务方式,他的特点、现行发展状况、技术支持及发展前景。

关键字：手机银行发展状况技术支持

一、引言

作为一种结合了货币电子化与移动通信的崭新服务，移动银行业务不仅可以使人们在任何时间、任何地点处理多种金融业务，而且极大地丰富了银行服务的内涵，使银行能以便利、高效而又较为安全的方式为客户提供传统和创新的服务，而移动终端所独具的贴身特性，使之成为继ATM、互联网、POS之后银行开展业务的强有力工具，越来越受到国际银行业者的关注。中国移动银行业务在经过先期预热后，逐渐进入了成长期，如何突破业务现有发展瓶颈，增强客户的认知度和使用率成为移动银行业务产业链各方关注的焦点。

二、手机银行的概念、构成及优势

2.1手机银行的概念

移动银行（Mobile Banking Service）也可称

为手机银行，是利用移动通信网络及终端办理相关银

行业务的简称。作为一种结合了货币电子化与移动通

信的崭新服务，移动银行业务不仅可以使人们在任何时间、任何地点处理多种金融业务，而且极大地丰富了银行服务的内涵，使银行能以便利、高效而又较为安全的方式为客户提供传统和创新的服务。

2.2手机银行的构成

手机银行是由手机、GSM短信中心和银行系统构成。在手机银行的操作过程中，用户通过SIM卡上的菜单对银行发出指令后，SIM卡根据用户指令生成规定格式的短信并加密，然后指示手机向GSM网络发出短信，GSM短信系统收到短信后，按相应的应用或地址传给相应的银行系统，银行对短信进行预处理，再把指令转换成主机系统格式，银行主机处理用户的请求，并把结果返回给银行接口系统，接口系统将处理的结果转换成短信格式，短信中心将短信发给用户。

2.3手机银行的优势

2.3.1手机缴费的便民性

手机缴费不排队。银行排队难一直是让消费者头痛的问题，其实完全可以通过手机银

行这个电子渠道帮你免受排队之苦。

以中行为例，要想实现手机银行代缴公用事业费，我们

只需要拥有一部支持移动梦网、具有WAP上网功能的手机，

携带已开通电话银行的长城人民币电子借记卡办理手机银行

即可。手机银行缴费过程十分简单：用手机上网进入“代缴费

页面”，输入账单条形码和金额，点击确认便可完成账单支付，

十分方便。中行手机银行可以支付水费、电费、煤气费、电话

费以及移动和联通的手机费。此外，手机银行还可对过去的缴

费情况进行查询。

2.3.2手机银行交易的及时性

当消费者无法上网或遭遇银行座机占线时，开通了手机

银行的你就能真正感受到开通了手机银行后的方便与快捷。

例如，在面对瞬息万变的外汇市场时，当用户处于在不

能及时上网的情况下，先使用手机查询需要买卖的外汇行情，

了解价格后，进行挂单委托交易，最后，利用手机银行中的委托查询功能，确认交易是否成功。前后几分钟便能完成整个操作过程，极大地方便了银行用户。

2.3.3手机银行短信服务的全天性

短信服务已经成为了手机用户间最常用的沟通方式，手机银行同样具有短信功能，发了多少薪水、汇款是否到账、还款是否成功等账户信息，银行都会通过短信方式主动通知用户。

以中国工商银行为例，其手机银行服务适用于各种厂商和型号的手机，只要编辑发送指定格式的短信，工行手机银行客户就能获得7天24小时全天候的服务，自由查询账户，转账、汇款资金瞬间到账，进行捐款、缴纳电话费和手机话费；同时因电子商务的迅速发展，工行手机银行还为客户提供了网上消费实时支付的服务。

2.3.4手机银行全程密保的安全性

相对于网上银行，手机银行不易受到黑客攻击，私密性更强，更安全。

例如，建行的手机银行采用通信专线连接，从手机端到银行端全程加密，同时还采用了数字签名机制、手机与卡的绑定机制，保证了客户交易和账户资金的安全。

客户使用手机银行时浏览到的信息在退出后都会立即删除，不会留在手机里。所有的信息实际上都是存在银行一端。所以就算手机遗失，即使有人捡到了手机，不知道账号密码，也进不了手机银行。

三、手机银行发展中的实现技术

3.1 手机银行实现技术的变化

移动银行的实现技术，从最先采用的基于STK卡的短消息方式，到WAP方式、基于信令通道的USSD方式，移动通信网络发展到2.5代又出现了 KJava、BREW方式，甚至于普通的短消息，采取一定业务安全控制以后也可以实现银行交易。各种技术你方唱罢我登场，IT 厂商的营销让商业银行有些眼花缭乱，不知何种技术会成为未来的主流方式。

3.2基于STK的短消息支付

3.2.1 STK技术

STK的全称是“SIM Card Tool Kit”，即“SIM卡开发工具包”是新一代的数字智能卡。

作为首先应用于移动银行的技术，这种方式是将银行服务的菜单写入特制的STK卡，从而便于客户的菜单式操作，同时，STK卡本身有比较完善的身份认证机制，能有效保障交易安全。

3.2.2 基于STK支付的特点

（1）内置银行密钥，可实现端到端的安全。

（2）基于STK卡（解决菜单、密钥和个人信息存放），有较少支持WAP。

（3）有特定的运营商限制（中国移动或中国联通）。

（4）有手机信号限定。

（5）业务拓展较难，新增服务或用户信息变更时需要重新写卡，业务互交流程限制在卡内，无法方便实现银行对用户调整定制的服务。

（6）推广成本高（STK卡和配套设备），用户需要更换STK卡，或更换支持STK卡的手机。（7）技术标准不统一，受处理器发展技术限制，技术发展空间小。

（8）32K STK卡的容量决定了在一张卡上只能使用一家银行的服务。

（9）短信的存储转发机制会使交易在网络运营商的服务器那里留下痕迹。

3.3 Wap方式

3.3.1WAP技术概念

WAP（无线通讯协议）是在数字移动电话、互联网或其他个人数字助理机（PDA）、计算机应用乃至未来的信息家电之间进行通讯的全球性开放标准。这一标准的诞生是WAP论坛成员努力的结果，WAP论坛是在1997年6月，由诺基亚、爱立信、摩托罗拉和无线星球（Unwi redPlanet）共同组成的。

WAP的系统构架通过WAP这种技术，就可以将Internet 的

大量信息及各种各样的业务引入到移动电话、

PALM等无线终端之中。无论你在何地、何时只要

你需要信息，你就可以打开你的WAP手机，享受

无穷无尽的网上信息或者网上资源。

3.3.2 WAP的发展历史

2000年前后，WAP技术曾经是IT厂商推销的

热点，但受制于上网速度及其他因素，很快地没

落下来。

从2002年起，中国移动GPRS网络的推出，提升了网络速度，也让WAP技术有了发展的新机会。

WAP2.0实现了由WAP终端到CP之间的端到端加密，采用TLS作为端到端加密的算法。

3.3.3 WAP技术于手机银行的优势与局限

优势：

（1）银行的开发量很小，仅需在网上银行的基础上开发WML的版本即可；

（2）字符内容浏览，实时交易；

（3） GPRS的出现，改善了浏览速度。

局限：

（1）客户需要有WAP手机；

（2）只能处理文字，可交互性差，界面简单。