格莱珉银行运作模式解析
格莱珉银行
(3) 格莱珉银行认为所有人都有一种与生俱来的生存能 力,这种能力自然也 存在于穷人身上,不需要别人来 教。的信贷方式。信贷方式的设计,主要表现在两个方面:第一,在 借贷者的贷款管理方面,采取“小组+ 中心+ 银行工作人员”的管理方 式;第二,在贷还款方面,格莱珉银行考虑到服务对象的实际 情况,实行简化的贷还款程序,放贷坚持小额,每个星期偿还部分贷款。 (2) 员工的工作方式。第一,经理的工作。经理的工作是担负起建立当 地格莱珉分行的责任。他要走进农村,为未来办公室选址。他要就所 选村子的历史、文化、经济与贫困状况等写出报告。同时,要向 村民讲解组成借贷小组的程序,银行的信贷政策等等;第二,员工的工作。 每天格莱珉银行的员工从分 行出发,前往一个自己负责的互助中心,从他们那里收取贷款和存款,一 个早晨要去两个互助中心。同 时,他要对部分贷款者进行家访,并提出建议。这是跟踪了解贷款者需 要与问题的重要方法。
——风险控制(2)
(4) 银行人员的构成。银行的信贷员,除了金融专业的人员外,还 应该在农村吸纳一些员工,因为他们人熟、地熟、情况熟,特别是 村干部更值得考虑。这样可以使得村镇银行的服务更加贴近农 民,也可降低银行和贷款者之间的交易成本。 (5) 禁止股东关联贷款。由于村镇银行一般为几个机构和多个私 人共同出资组建,所以,一旦有股东与贷款者存在某些利益联系, 为其提供担保,势必会对银行的借贷带来不透明性,扰乱正常的借 贷程序,增加银行的借贷风险。因此,必须出台严格的规定,防止 股东的关联贷款。 (6) 实行强制存款。由于村镇银行的小额信贷实行无担保、无抵 押,所以,从规避风险的角度考虑,可参考格莱珉银行的做法,让贷 款者强制存款。这样一方面可以作为贷款者的违约抵押,降低借 贷风险,另一方面可以增加银行的现金流量。
格莱珉银行的运行模式研究
格莱珉银行的运行模式研究【摘要】本文主要研究格莱珉银行的运行模式，通过对其发展历史、经营模式、风险控制、创新措施以及在市场竞争中的地位进行深入分析，揭示其在银行业中的运营特点和竞争优势。
随着金融科技的不断发展和市场环境的变化，格莱珉银行在保持传统优势的不断进行创新，不断提升风险控制的能力，以适应市场需求和挑战。
文章最后探讨了格莱珉银行的运行模式对行业的影响，以及未来的发展趋势。
格莱珉银行的经验对于其他银行的发展也具有借鉴意义，但也要警惕其可能存在的劣势和挑战。
预计未来格莱珉银行将在数字化转型、风险管理和服务创新方面持续发力，不断提升核心竞争力，保持行业领先地位。
【关键词】格莱珉银行、运行模式、研究、发展历史、经营模式、风险控制、创新措施、市场竞争、影响、优势、劣势、发展趋势。
1. 引言1.1 研究背景格莱珉银行在业内有着较为悠久的历史，其发展脉络与中国金融业的发展历程紧密相连。
研究其发展历史，可以帮助我们了解银行在不同时期的经营策略和发展重点，为分析其现在的运行模式提供历史背景。
通过研究格莱珉银行的经营模式、风险控制、创新措施以及在市场竞争中的地位，可以更全面地揭示该银行的商业运营方式和竞争优势。
分析格莱珉银行的运行模式对行业的影响以及其未来发展趋势，也有助于我们预测银行业的发展走势，指导银行经营战略的制定和调整。
1.2 研究目的研究目的是为了深入了解格莱珉银行的运行模式，分析其发展历史、经营模式、风险控制、创新措施以及市场竞争地位，进而探讨其对银行业的影响和未来发展趋势。
通过研究格莱珉银行的运行模式，可以帮助其他银行更好地借鉴其经验，提高自身的运营效率和风险管理能力。
也有助于了解银行业在市场竞争中的位置和优势劣势，为银行的战略规划和业务创新提供参考。
在全面分析格莱珉银行的运营模式的基础上，可以为银行业的可持续发展和整体经济的稳健发展作出贡献。
1.3 研究方法研究方法是整个研究过程中至关重要的一环，它决定了研究能否达到准确、可靠的结论。
格莱珉：制度安排与运作模式
“面向‘三农’”研究之商业运作难点解题格莱珉：制度安排与运作模式格莱珉银行（Ｇｒａｍｅｅｎ，孟加拉语“村子”的意思）创建于上世纪７０ 年代中期，是世界金融史上第一个属于穷人的“草根银行”。
它以处于社会最底层的穷人为贷款对象，通过特殊的制度安排，解决了他们贷款难的问题。
它从２７ 美元微不足道的贷款艰难起步，发展成为拥有近６００万借款者、２１８５个分行、１８１５１个员工、还款率高达９８．８９％的乡村银行机构。
截至目前，累计放贷５３ 亿美元，帮助４００ 万穷人脱贫自立，并保持了９ 年的盈利记录，实现了扶贫和财务可持续的双重目标。
目前，乡村银行的成功模式已经在全球１００ 多个国家得到复制和推广，数百万贫困人口成功脱贫。
其创始人尤努斯因此而获得２００７年诺贝尔和平奖。
格莱珉的轨迹１９７６年，时任孟加拉Ｃｈｉｔｔａｇｏｎｇ大学农业经济学院院长的尤努斯经过细致的社会调查，发现一个在该国广泛存在的社会现实：以手工业作为谋生手段的穷人因无法获得正规银行１９９６年以来，格莱珉银行不再接受国外政府和慈善机构的捐款和低息贷款，而将不断增长的客户存款作为资金的主要来源，并且依靠自身日趋成熟的经营模式，每年都实现了盈利。
的贷款，转而借取高利贷（每周利率高达１０％～７０％）购买生产资料，劳动所得在扣除高利贷本息后所剩无几，在这种情况下，穷人几乎没有通过劳动致富的可能。
为了改变穷人的这种境遇，尤努斯开始致力于研究建立面向穷人的小额信贷模式，帮助穷人致富。
１９７６年８月，尤努斯以２７美元自有资金艰难起步，在大学周边农村选择４２名家庭劳动妇女作为贷款对象，开展小额信贷试验。
虽然每个借款人平均只得到６５美分的超小额融资，但却依靠这笔钱摆脱了高利贷的束缚，贷款被有效的投入了家庭作坊式的手工生产，并在短期内产生了利润。
试验的结果是贷款都按时收回，初步证明尤努斯的小额信贷模式是可行的。
１９７６年小范围试验成功后，尤努斯积极与国有大型金融机构联系，推介有关向穷人提供小额信贷的经验，寻求他们的帮助。
浅谈“格莱珉银行”模式的制度和其成功之处
１ ． ２ 将 顺序 放 贷 与分 期 还 款 结合
立 了每周还款模 式 ， 每周借 款人 只需偿 还非 常小 数额 的一 笔 钱， 在Ｅ ｔ 积月累的过程 中逐步将 贷款还清 。这种模 式在现在或 许应用很广 ， 但在几十年前却意义非凡 。 从 贷款人 的主观性分析 。格 莱珉银行的商业 运营模 式 的
他 成 员 的还 款情 况 。这 种 方 式 ， 让小组组 长成为 了免费的 “ 监
作为社会资本 的一种 形式 ， 可 以分为 道德 上 的非强制 性信 任 和制度上 的强制性 的信 任。格莱珉模式二者 均有 。通 过采用 “ 分组 ” “ 顺序 放贷” 等方式 ， 让贷款 人 参与其 中， 并 相互监 督 还款情况 ， 控制发放风险 。同时 ， 由于孟加拉 国当地贫 困居 民 的地 区局 限性 ， 贷款人 之 间相 互熟悉 ， 一旦 有人 未及 时还 贷 ，
大的 。因此 ， 贷款人 间的相互 监督甚 至 比银行 派人 定期 检查
来得更有力 。
２ ． ２ 竞争对手没有格莱珉银行 专业
切掌握贷款人的信息 ， 增加贷款 回收率。
１ ． ４ 将“ 贷款 者 ” “ 存款者” 和“ 持股者” 三 位 一 ， 它的存款利率 和贷 款 利率是十分灵 活的。同时 ， 由于一般银行对于这方 面业务 涉及
教授于 １ ９ ８ ３年创建 的， 其创立 的主要 目的是使孟 加拉 国的穷 人们摆脱高利贷 的影 响。而这 一套不 同于传统金 融机构 的新
型模式一直坚持着这样三 条信念 ： 接纳被 银行所拒 绝 的穷 人 ； 贷款者都是诚实可信的 ； 穷人本身具有 生产 价值 。这些信念是
浅谈格菜珉乡村银行的营销模式
浅谈格菜珉乡村银行的营销模式2006年诺贝尔和平奖委员会宣布，孟加拉国银行家穆罕默德·尤努斯及其创办的孟加拉格菜珉银行（又称乡村银行）获得2006年诺贝尔和平奖，这位普通的“穷人的银行家”开始引起人们的广泛关注。
通过无抵押小额信贷，为人类解决贫困难题提供了一个可行的办法。
在众多的经济学者、金融学者和银行界人士研究探讨这一崭新的银行信贷模式，希望可以将此模式复制到其他类似的地区，为人类提供一个摆脱贫困的途径的同时，站在营销的角度，剖析这个理念的诞生以及发展的整个过程。
标签：格菜珉；乡村银行；营销；模式1 敏锐地把握市场的需求敏锐地把握市场的需求是成功营销的前提。
从某种程度上说，洞察到一个有效需求就等于营销已经成功了一半。
对于商品房来说，无论多大规模广告狂轰滥炸，营销手段层出不穷，也无法制造出像经济适用房那样刚推出便引起成千上万购房者连夜排队排号的壮观景象。
究其原因就是它抓住了有效的市场需求。
格菜珉农村银行的创办者尤努斯小额信贷理念的诞生，就是有效的市场需求创造成功营销的最好诠释。
1974年蔓延孟加位的大饥荒致使成千上万人因饥饿而死亡，尤努斯发现竟没有一种适合穷人的信贷。
一方面，传统的银行家只是将眼光盯住规模大实力强的企业家，而不屑于与那些小额贷款需求者打交道，在他们看来，小额贷款需求者的贷款数额小，耗费的贷款成本与未来预期收益不成比例，只能使银行亏损。
了解到没有任何正式的金融机构满足穷人的贷款需要，尤努斯就开始着手建立他的银行帝国。
毫无疑问，这是一个有着巨大需求的市场，在任何国家，尤其是不发达国家，低收入者都占社会人群的大多数，这个群体需要某些手段来帮助他们脱贫。
现状却是潜在的巨大的市场需求却无法得到满足。
站在满足顾客需求的角度来说，格茉珉银行的建立正当其时。
后来的事实也验证了尤努斯的想法。
市场像火山爆发一样，短短的30年，格菜珉银行竟然已经为600多万人提供了信贷服务。
2 金融服务差异化策略营销的对象是产品，要想在最短的时间花最少的成本拓展最大的市场，一个好的，换句话说，一种与众不同的产品至关重要。
孟加拉国-格莱珉银行
孟加拉国“乡村银行家”的扶贫之路2005年美国公共电视台PBS“晚间商业报道”栏目与宾夕法尼亚大学沃顿商学院联合评选出1979年以来全球最具影响力的25位经济领袖，孟加拉国银行家穆罕默德·尤诺斯名列其中，与比尔盖茨、杰克韦尔奇等人一起当选；同年，他首创的无抵押小额贷款农村银行Gram eenBank（GB）模式，被各国公认为是消除贫困利器而争相效仿，以至于2005年被称为“世界小额贷款年”。
尤诺斯的传奇还很多，他是美国名校出身的经济学博士，却痛恨毫无人情味西方经济学；他曾是大学教授，却称以往的教育是人们转变观念最大的障碍；他累计放贷53亿美元，惠及400万人穷人，却从没有对他们施舍过一分一毫；他坚持认为“对穷人的赠款是害了穷人，有偿的帮助才是真正帮助穷人”，一生以帮助穷人自立为己任……大学教授的困惑“我们在课堂上讨论经济发展，所接触的都是动辄投资上百万美元的项目。
但我实际上看到的是，人们急需的不是这百万金钱，他们只需要很小很小一笔钱。
”穆罕默德·尤诺斯1940年6月28日生于孟加拉国吉大港的一个宝石加工场主的家庭。
出生于殷实之家的尤诺斯于20世纪60年代在美国Vanderbilt大学取得经济学博士学位之后，如愿以偿回到故土成为一名大学教授。
但是当时的孟加拉尚未建国，社会动荡，大多数国民在贫困中挣扎。
多年后尤诺斯在接受美国电视台PBS的采访时，这样描述自己的心情：“人们遭遇了一场很严重的饥荒，人们极其饥饿，我却无能为力。
作为一个经济学家，我的工具盒里并没有能让我解决这种情况的工具。
”最后尤诺斯决定“忘掉工具盒吧。
作为一个有良知的人，我可以出去帮助别人”。
但是街头光景依然让这位年轻的经济学家大吃一惊。
1974年，孟加拉国独立后的第三年，他认识了21岁的苏菲娅，她是一个有着3个孩子的母亲。
苏菲娅靠制作竹椅养活全家，她蹲在地上做竹椅，手指上都是老茧。
她能制作出非常精美的竹器，但是她一天仅能赚2美分。
格莱珉银行运作模式解析
格莱珉银行运作模式解析一、格莱珉银行的运作模式孟加拉格莱珉银行作为在全球范围内推广农村小额信贷业务、帮助穷人摆脱贫困的先行者，已积累起一整套成功的经验。
1976年，穆罕默德•尤努斯开始在该国推行小额信贷试验，1983年格莱珉银行正式注册成立。
该银行主要面向农村贫困人口，尤其是贫困妇女，其主要目的是向穷人提供小额信贷以消除贫困。
孟加拉国已有58%的穷人通过格莱珉银行提供的小额信贷摆脱了贫困。
这种模式还被复制到了全球100多个国家和地区，全世界有超过1亿穷人从中受益。
孟加拉格莱珉银行推广的小额信贷是一种小额、短期的信贷方式，不需要客户提供任何担保，贷款资金直接发到贷款客户手中，手续简便易行。
其主要做法是：（一）“互助小组+贷款中心”制度格莱珉银行要求每个贷款申请人都必须加入一个由相同的社会背景、具有相似目的的人组成的互助小组，每五人组成一个小组，绝大部分是女性，若干个贷款小组组成一个贷款中心。
互助小组实际上就是一个典型的团体激励机制，用内生性的激励机制代替抵押担保制度。
这种代理人相互监督的激励机制将一定数量的代理人组成一个小组，小组中的每一代理人既是监督人，也是其他代理人的被监督人，不同的小组之间也同时兼具监督人和被监督人的功能，从而实现用代理人监督代理人的目的。
这种制度安排可以降低委托人的监督成本，使监督变得可行，同时也更有效。
它有效地降低了银行的监管成本，将银行的外部的监督转化为成员自身的内部监督；同时，小组内部还能激发起更大的竞争意识和更强烈的相互支撑意识。
严密的组织和制度保障，使各贷款成员之间形成相互支持、相互监督的氛围，保证了较高的还款率。
（二）“顺序放贷+分期还款”制度。
格莱珉银行在小组内采用2-2-1顺序放贷，即最初只有2名成员可以申请贷款。
根据他们的偿还情况，另2名成员再申请贷款，小组组长最后得到贷款，并监督还款情况。
通过顺序放贷这一机制，轻而易举将小组长变成免费的“风险控制官”。
小额贷款期限一般为一年，采用每周偿还的方式，一年内还清贷款。
格莱珉银行的经验与借鉴
格莱珉银⾏的经验与借鉴2019-09-30摘要：格莱珉银⾏，⼜称乡村银⾏，由诺贝尔和平奖得主尤努斯博⼠创办。
格莱珉银⾏完全采⽤市场商业化运作模式，通过良好的企业管理实现滚动发展。
⽬前，该⾏拥有2226个分⽀机构以及650万客户，资产质量良好，还款率⾼达98.89%，超过世界上其他任何⼀家成功运作的银⾏。
⼆⼗多年⾥，尤努斯的格莱珉银⾏贷款给639万⼈，其中有96%是孟加拉地位⾮常低下的妇⼥，使得58%的借款⼈及其家庭成功地脱离了贫穷线。
这个银⾏的贷款者都是真正意义上的穷⼈，它是如何⽤⾦融⼯具救助那些被遗忘的⼈们，同时，却能实现赢利与防范风险的呢？本⽂通过对格莱珉银⾏的简要分析来揭⽰其成功的经验，供我们借鉴和学习。
关键词：格莱珉银⾏；信⽤；赢利；发展⼀、格莱珉银⾏的成功经验及启⽰1.格莱珉银⾏的基本运作格莱珉银⾏（Grameen Bank），⼜称乡村银⾏，由诺贝尔和平奖得主尤努斯博⼠创办。
⾃1983年创办以来，除了创办当年及1991年和1992年两个⽔灾特别严重的年头外，格莱珉银⾏⼀直保持赢利状态，2005年赢利达1521万美元。
它的模式颠覆了数百年来银⾏业的法典：借贷给⽆抵押担保的穷⼈并且赢利。
通过⽆抵押的⼩额信贷，格莱珉银⾏已使孟加拉639万穷⼈受益，为解决⼈类贫困难题提供了⼀个可⾏的办法，也改变了现代⾦融组织基本的价值观念。
孟加拉国为亚洲最贫困的国家之⼀。
尤努斯在该国消除贫困的成功试验意义⾮常重⼤。
中国的农村和城市都有⼀些低收⼊群体。
如何消除贫困，有效地救助社会弱势群体，对中国具有重要的借鉴意义。
穷⼈银⾏从2007年开始在我国慢慢发展起来，但发展的过程并不像我们想象的那么简单，所以我们应该更深⼊地认识“格莱珉模式”。
2.格莱珉银⾏的基本模式商业银⾏的发展⽆疑是通过存贷来维持经营和赚取利润的，这两项业务从出现伊始便决定了它“嫌贫爱富”的特点，为⼤企业和富⼈服务，似乎是天经地义之事。
但格莱珉银⾏让⼈们对银⾏这个概念的认识有了翻天覆地的变化，格莱珉模式颠覆了⼏百年银⾏业的法典：借贷给⽆抵押担保的穷⼈，同时能够赚取利润，获得可持续发展。
格莱珉银行解读
•
存款利率最低为8.5%，最高为12%。
• 6、吸收乞丐成员
•
乞讨是一个穷人求生的最后手段，除非他选择去犯罪或其他非法活动。乞丐
中有残疾人、盲人、智障者，以及病弱的老人。格莱珉银行实施了一个名为艰难
成员的特殊项目，以此将救助延展到乞丐。到2003年，已经有近2万个乞丐加入了
这个项目。
•
7、开办新分行的政策
•
在成立的第一年内，允许新分行向银行总部借款，以启动其贷款业务。第一
年过后，分行的贷款业务必须由其自身的储蓄流动支撑。新的分行被要求在其运
营的第一年内达到收支平衡
• 二.格莱珉银行模式取得成功，取决于以下因素：
• 1．严格选择客户。借款者为穷人，且有一定的生产意愿和能力。依靠借款人小
组的自由组合和相互监督机制，将不合格的借款人排除在外。格莱珉银行倾向选 择妇女为贷款对象，理由是妇女小心谨慎，善于理财，不愿承担过大的风险。
2．合理控制信贷额度。金额不宜过大，一方面满足生产启动资金需求，另一 方面防止借款人过度负债，越过借款人未来预期还款能力。而滥用赖账。
3．建立信誉和社会约束机制，成立借款人小组，实行小组成员联保制度。 4．真正以客户为中心。设计灵活的信贷管理模式，实行弹性还款条件，允许
客户分期还款，且期限可以调整。 5．为客户发展提供配套服务。积极参与借款人的生产活动，及时提供技术指
穷人的银行---格莱珉银行
• 一.格莱珉银行：“奇特”的银行
1、为穷人所拥有
1976年，格莱珉银行在孟加拉的乔布拉村诞生，并于1983年正式转变为一家 银行。为了银行的成立，特别通过了一项法律：贫穷的借贷者们，其中绝大部分为 妇女，拥有这家银行，银行只为这些穷人服务。如今，格莱珉的贷款者们拥有银行 94%的股权，另外6%为政府所拥有。
格莱珉银行的关系融资模式
格莱珉银行的关系融资模式【摘要】格莱珉银行的关系融资模式是一种基于建立有效关系网络来获取资金支持的金融模式。
本文主要从关系融资模式的特点、优势、应用案例、发展趋势以及影响力等方面进行了探讨。
格莱珉银行关系融资模式的特点包括建立长期关系、信任度高、灵活性强等。
优势在于降低融资成本、提高融资效率、推动企业发展等方面。
通过分析实际案例，可以看到该模式在不同行业和实践中的应用情况。
未来，格莱珉银行的关系融资模式将继续受到关注，发展趋势可能体现在技术创新、金融产品创新等方面，且在金融领域中的影响力也将进一步增强。
格莱珉银行关系融资模式具有广阔的未来展望，有望在金融领域中发挥更大作用。
【关键词】格莱珉银行、关系融资模式、特点、优势、应用案例、发展趋势、影响力、未来展望1. 引言1.1 格莱珉银行的关系融资模式概述格莱珉银行的关系融资模式具有以下特点：注重建立长期稳定的合作关系。
通过与客户建立紧密的合作关系，银行能够深入了解客户的需求和情况，为其量身定制最适合的融资方案。
强调专业化服务。
银行拥有一支经验丰富、专业素质过硬的团队，能够为客户提供专业的融资咨询和服务。
注重风险管控。
银行通过严格的风险管控体系，确保资金安全和项目稳健发展。
格莱珉银行的关系融资模式以客户为中心，注重建立互信互利的合作关系，为客户提供定制化、专业化的金融服务。
随着市场竞争日趋激烈，格莱珉银行将不断创新和完善其关系融资模式，以更好地满足客户需求，实现共赢共享的目标。
2. 正文2.1 格莱珉银行关系融资模式的特点格莱珉银行关系融资模式的特点主要包括以下几个方面：该模式注重建立长期稳定的合作关系，不仅限于一次性的交易，而是通过持续的合作，共同成长。
格莱珉银行关系融资模式强调风险共担和共享，银行不仅提供融资支持，还会与企业分享风险，共同应对市场波动。
该模式注重个性化服务，银行会根据客户的实际需求和情况，量身定制相应的融资方案，提供更加贴近客户需求的服务。
格莱珉银行对中国银行业的启示
格莱珉银行对中国银行业的启示【摘要】格莱珉银行作为国际知名的银行，其成功经验为中国银行业提供了宝贵的启示。
中国银行业在现有状况下存在一些不足之处，如管理机制不够灵活、科技创新落后等。
格莱珉银行的管理模式给中国银行业指明了发展方向，强调灵活性和创新。
科技创新对银行业的意义也被凸显出来，提升服务效率和客户体验。
合作与竞争共存的重要性也在格莱珉银行的成功经验中得到体现。
格莱珉银行为中国银行业带来了启示，中国银行业可以借鉴其成功经验，加强科技创新，合理运用合作与竞争的理念，展望未来发展方向，实现更好的发展。
【关键词】格莱珉银行、中国银行业、成功经验、管理模式、科技创新、合作、竞争、启示、发展方向、未来1. 引言1.1 格莱珉银行简介格莱珉银行以其丰富的经验和优秀的业绩在国际金融市场上占据着重要地位，为其它银行树立了榜样。
1.2 中国银行业现状中国银行业作为我国金融体系的重要组成部分，扮演着至关重要的角色。
目前，中国银行业整体发展较为稳健，资产规模不断扩大，金融服务水平逐步提升。
中国银行业也存在一些问题和挑战。
传统银行业务模式仍然占主导地位，互联网金融等新兴业态发展尚未完全成熟，银行业面临着转型升级压力。
风险控制能力有待提升，金融市场波动性增加，市场化风险较为突出。
金融科技发展日新月异，传统银行面临着数字化转型的紧迫需求，需要加大对科技创新的投入和研发。
银行间的竞争也越发激烈，需要不断加强服务水平和产品创新能力，提升自身核心竞争力。
中国银行业在面临机遇和挑战的也需要不断调整和改进自身发展模式，提升服务水平，保持稳健发展的动力。
2. 正文2.1 格莱珉银行的成功经验格莱珉银行在客户服务上非常注重个性化和定制化。
他们通过深入了解客户需求，为客户提供个性化的金融产品和服务，提升了客户满意度和忠诚度。
格莱珉银行在风险管理上做得非常出色。
他们建立了严格的风险管理体系，通过科学的风险评估和控制，有效降低了不良资产比例，保障了银行的稳健经营。
格莱珉银行模式的成功之道
格莱珉银行模式的成功之道一、格莱珉银行模式取得令人惊叹的成功一个真正向穷人提供贷款的银行，包含了最贫困的乞丐。
向240万穷人提供贷款，并发展成为有1.6万名员工的大型金融机构。
这家银行自1983年建立至今，是世界上坏账率最低的银行，同时也保持一流的盈利能力。
格莱珉银行增加了孟加拉国1.10%-1.50%的经济增长。
格莱珉银行拥有格莱珉电信38%的股份和100亿塔卡（约1.5亿美元）的共同基金。
2006年，创始人穆罕默德·尤努斯博士获得了诺贝尔和平奖，以奖励他对减少贫困和实现世界和平作出的卓越贡献。
另外，格莱珉银行模式不仅在孟加拉适用，而且在其他地方仍然可行。
目前已有100多个国家和地区采用了该模式。
二、格莱珉银行在孟加拉成功的原因分析1．孟加拉属于极度贫穷国家。
孟加拉绝大多数贫困人口除了出卖劳力之外基本一无所有，获得的利润还清高利贷之后只能勉强糊口。
贫困人口从格莱珉银行得到的贷款利息远远低于高利贷，所以会遵守其规章制度及还款方法，按时按质还款。
2．手工业者的生产周期很短。
由于贷款者大多是小手工业者，通常可以今天购买原材料和制作手工艺品，明天卖掉制成品，实现资金回笼，所以贷款者的资金周转非常快。
3．强烈的宗教信仰对格莱珉银行的成功也起着不可忽视的作用。
孟加拉人民普遍信仰伊斯兰教，对宗教的信仰和对神灵的极度敬畏，使他们对宗教中的教义深信不疑，而伊斯兰教旨明确规定：借钱是要还的。
所以，如果他们借贷了银行的钱，都会千方百计偿还贷款。
三、格莱珉银行模式的成功信条1.格莱珉银行模式成功的核心是信任穷人。
尤努斯认为，穷人之所以穷，并不是穷在个人能力，而是穷在社会制度，是现实境遇限制了他们创造财富的能力，如果给他们机会，把他们从高利贷的剥削中解脱出来，那么穷人一样可以成功。
格莱珉银行还款率高达99%，超过任一家商业银行。
尤努斯自信无误地告诉世人：“穷人的信用非常好”。
作为一个商业主体，这种特殊银行和特定客户之间的关系虽然表面上是一种很松散的借款关系，但本质上仍要靠贷款利息才能共生的依存关系，从企业文化的角度看，格莱珉银行和穷人同时实现了企业和个人的双赢价值。
论格莱珉银行的经营模式及盈利因素
论格莱珉银行的经营模式及盈利因素作者：吴璐李富昌来源：《时代金融》2017年第23期【摘要】格莱珉银行在孟加拉国于1983年正式成立，其推广的是小微贷款业务，帮助贫穷农民摆脱贫困，随着经营时间的不断，已经形成一套完整的体系。
本文将重点分析格莱珉银行经营模式和其盈利因素。
【关键词】格莱珉银行经营模式盈利因素一、引言在孟加拉国，提供小额贷款对于普通商业银行而言是一个不愿涉足的领域。
默罕默德·尤努斯教授在孟加拉国看到高利贷者对穷人的剥削，以及当地穷人一直在贫困线上的挣扎，于是决定改变当地穷人的命运。
他认为只要向穷人提供金融服务，让穷人自行投资，就可以帮助他们改善生活，提高当地的经济状况，于是他创建了第一代格莱眠银行。
其推广的小额信贷是一种小额、短期的信贷方式，不需要客户提供担保，而是将贷款资金直接发放给贷款人[1]。
二、格莱珉银行的经营模式（一）“互助小组+贷款中心”模式格莱珉银行要求每个贷款申请人在贷款之前加入一个五人小组，该小组成员具有相同经济和社会背景以及相同目标。
小组的建立让每个贷款成员都具有来自平等伙伴之间的微妙而更直接的压力，使得每个成员时时与贷款项目的大目标保持一致，小组内部以及小组之间的竞争意识也激励着每个成员有所作为。
同时，每个组员的贷款请求都需要由小组批准，小组就为每笔贷款担负起道义上的责任，比如若小组中任意一位成员的贷款不能按时偿还，那么其他组员也不能再次借款。
这种方式是将初始监督任务移交给小组，不仅减少了银行的工作，还增强了每个贷款人的自力能力。
总的来说，“互助小组”和“贷款中心”这种经营模式保证了贷款申请人的还贷率，这些来自小组成员间的竞争意识和更加强烈的相互支撑意识，组员间相互鼓励或监督其他组员合理利用贷款并不断努力偿还。
（二）“顺序还贷+分期还款”模式格莱珉银行在小组成员内按照2-2-1顺序放贷，即先选择小组中的两位成员作为贷款对象，在了解到他们资信情况良好时，再对小组中另外两位成员进行放贷，而小组组长作为最后一位贷款人。
格莱珉银行模式的经验与借鉴
格莱珉银行模式的经验与借鉴作者：吕鸿利来源：《科学与财富》2015年第22期摘要：尤努斯格莱珉银行的实践，验证了商业性金融机构提供的资金支持与贫穷的弱势群体的生产经营活动结合能取得双赢的局面。
本文在借鉴孟加拉格莱珉银行成功运作的模式、总结格莱珉银行模式成功经验的基础上，得出我国发展小额信贷的启示，探索有中国特色的小额信贷之路。
关键词：格莱珉银行小额信贷模式创新1格莱珉银行模式介绍诺贝尔和平奖获得者尤努斯认为金融机构有责任和义务加强对弱势群体的支持，最大限度地激活社会经济各主体与要素的活力，使社会各成员获得公平的发展机会，然而在金融服务领域中，传统商业银行往往不愿贷款给穷人来帮助他们摆脱贫困，一是由于贫困人口无法提供贷款担保，二是由于银行同时与众多的小客户打交道的交易成本太大。
基于此，尤努斯成功探索出了“格莱珉银行模式”，为小额信贷的发展提供了新思路。
1.1GBI模式格莱珉银行自成立之初，便得到政府的支持：一是提供资金支持，政府以较低利息向小额信贷公司提供贷款，；二是法律支持，允许小额信贷公司以非政府组织的形式从事金融活动；三是政策支持，对小额信贷公司提供免税的优惠政策。
为了使该模式适应孟加拉国经济发展的需要，“格莱珉银行模式”也经历了GBI到GBII的转变，GBI具有以下特点：1.1.1五人小组模式五人小组制是格莱珉银行的经典制度，也是尤努斯能够成功创造奇迹的根源，即：格莱珉银行规定每个贷款小组由5位穷人组成，每个贷款小组实行“2+2+1”的贷款顺序，即首先贷款给小组中最贫困的2个人，再次贷款给次贫困的2个人，最后贷款给小组组长。
这种模式实行以联保代替担保的专门支持穷人的小额贷款形式，使小组内形成了制约和监督的利益共同体；同时，使银行免去了很多监督和帮扶工作，能够自动化运作。
1.1.2“贷款者+存款者+持股者”的三位一体制度该制度即一名格莱珉银行的贷款者，也有可能是存款者和持股人。
贷款者一般从格莱珉银行取得贷款，信贷员把贷款送到田间地头，小组成员只需要按个手印就能取得一笔小额贷款，一般采用每周还款的分期还款方式，一年为期限。
格莱珉银行的信用风险防范与借鉴.
活动为主，如生产手工品、工
艺品等 。 中国以农业活动为主，如具 有特色的“短平快”特色种植、
养殖业。
两国差异比较分析
贷款需求主体
孟加拉国的贷款需求主体为穷 人甚至是乞丐，贷款对象主要为贫 困妇女，贷款主体单一且需求量少。 中国需求主体呈现出多层次： 贫困型农户、温饱型农户和专业型 农户；而且各类型农户在贷款用途、 贷款数量和风险承担能力等方面有 很大差异
政府主导小额信贷 市场
我国小额信贷机构利率按照人 民银行制定的利率执行，贷款 利率不得超过银行贷款基准利 率的4倍（一年期4.35%），这 影响了信贷公司的盈利水平。
前期资金监管力度 不足
我国目前处于小额信贷发展初 期，在资金用途及还款上的监 管措施还不够透明完善，使得 资金滥用、挪用现象常有发生。
格莱珉银行的信用风险防范与借鉴
小组成员：孙德馨 陆宇豪 梁悦青 严宜文 刘传炜 于嘉亮 林琳 陈瑜 吴俊明 杨晨 黄晓鹏
一、格莱珉运行模式与运行现状
目 录
二、格莱珉模式在中国能否复制 三、格莱珉模式与我国传统小额贷 款信用风险管理办法的比较 四、模式优化：互联网金融的加入
一、格莱珉运行模式与运行现状
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小组成员：孙德馨 陆宇豪 梁悦青 严宜文 刘传炜 于嘉亮 林琳 陈瑜 吴俊明 杨晨 黄晓鹏
经销商手里，由经销商给农民购置生产资料。
P2P信贷扶贫模式——“宜农贷”
1、公益性和商业性的完美结合：突破原有以捐赠方式为主的“输血”式扶贫模式，以借贷方式 实现“造血”式扶贫模式。
2、由于资金全部来源于个人，不存在政府行为，借款人必须要按时偿还本金和利息，这样就形 成了良性的市场运转。
3、格莱珉思想：小额信贷要坚定不移地走市场化路线，市场利率才能促进农户有压力、有动力 主动偿还贷款。
格莱珉银行(1)
格莱珉银行(1)
2020/11/19
格莱珉银行(1)
格莱珉银行(Grameen Bank) ：
孟加拉语中，“格莱珉”意为乡 村的，所以也有人称其为“孟加拉 乡村银行”。
该银行于1983年由穆罕默德·尤 努斯创立。这个银行的贷款者都是 真正意义上的穷人 ，格莱珉的小额 贷款已经帮助了630万名借款人(间 接影响到3150万人)，其中超过一半 脱贫。自创办以来，除了创办当年 及1991年至1992年两个水灾特别严 重的年头外，一直保持赢利，2005 年的赢利达1521万美元。目前， “格莱珉银行”已成为孟加拉国最 大的农村银行。且对传统银行规则 进行了彻底的颠覆。
了一个名为艰难成员的特殊项目，以此将救助延展到乞丐。 7、开办新分行的政策 ：新的分行被要求在其运营的第
一年内达到收支平衡。
格莱珉银行(1)
格莱珉最经典的模式 “五人小组 ”
这一制度促进了小组成 员之间的相互监督，并形成 了利益共同体，保证了商业 贷款的安全和持续性。
格莱珉银行(1)
“格莱珉信徒”的三位一体身份
格莱珉银行(1)
格莱珉银行 “奇特”之处
1、为穷人所拥有：格莱珉的贷款者们拥有银行94%的股权，另外6%为政府所拥有。 2、无担保抵押物、法律文件、团体担保或连带责任 （五人小组） 3、贷款百分百由银行内部资源提供
格莱珉银行模式
穷人的银行最成功的农村金融模式之一——格莱珉银行“我们在庆祝贷款不用抵押品。
我们宣布了一个长久的金融隔离时代的终结。
贷款不止是生意，如同食物一样，贷款是一种人权。
”正是这些难得的话语，让我们开始一次跨越国境的艰难穿越，一个富有人文关怀的大胆尝试。
8月，本报高级记者远赴孟加拉国，探访这个星球上最成功的农村金融模式之一——格莱珉银行。
在达卡，记者见到了当地人的贫困，也见证了格莱珉银行的创始人尤努斯教授倡导的小额信贷给穷人带来的希望。
30年前，尤努斯从自己的口袋中拿出27美元借给42名穷人，这是格莱珉银行的第一笔生意；30年后，尤努斯的小额贷款已经帮助了630万名借款人(间接影响到3150万人)，其中超过一半脱贫，而格莱珉银行亦持续保持盈利。
今年6月，中国人民银行及银监会曾在亚洲开发银行协助下组团前往考察。
与此同时，中国在内蒙、贵州等地的小额贷款试点正在展开，山西日升隆、四川全力等小额贷款公司先后开业，陕西户县也已成功招标。
我们需要这样一种源于草根的活力与关怀。
一份有社会责任感的媒体需要让更多人了解全世界都在效仿的格莱珉模式，以及中国正在进行的试点。
作为“亚洲银行竞争力排名”系列活动的前奏，本报特别策划了“穷人的银行”之“小额贷款专题”。
五人小组：格莱珉中枢解构到孟加拉达卡采访格莱珉专题之前，记者问过10名来自各行各业的高级人员，他们听说一家银行专门借出小额贷款给农村穷人，甚至身无分文的乞丐，竟然在没有政府资助、没有国际机构捐款下自给自足，每年还有盈利，10名精英的答案一致：没有可能！记者带着同样的疑问到孟加拉国，除了到格莱珉银行总部专访创办人兼行政总裁尤努斯教授之外，还跑到达卡附近的两个农村Kanmbur及Kashimpur，逐一环节观察格莱珉经营之道。
“小额贷款机构如果要自负盈亏，首要条件是可以接受存款。
如果我们不可以接受存款，捐款用光了后便无以为继，借债人同时是我们的存户，他们拥有这家银行，我们便像河流般不断有活水；对于借债人来说，她们每周偿还小额的贷款，同时存入金额更小的存款，这是一个改善她们财政状况的重要环节。
格莱珉银行 管理学原理
格莱珉银行管理学原理格莱珉银行是一家全球性的综合性金融服务提供商，拥有悠久的历史和丰富的经验。
在管理学原理方面，格莱珉银行秉持着一系列基本原则和管理理念，以确保公司能够持续地取得成功并保持领先地位。
本文将围绕着格莱珉银行的管理学原理展开分析，探讨其在组织管理、领导力、激励机制和变革管理等方面的实践和应用。
一、组织管理在组织管理方面，格莱珉银行注重构建高效的组织结构和健康的企业文化。
格莱珉银行倡导分权管理，鼓励下属部门与员工参与决策。
这种分权管理能够激发员工的主动性和创造性，提高组织的灵活性和反应速度。
格莱珉银行重视跨部门协作和信息共享，通过建立良好的沟通机制和项目管理制度，确保各个部门能够协同合作、资源共享，从而提高整体绩效和创新能力。
二、领导力在领导力方面，格莱珉银行重视领导者的胸怀与魅力。
格莱珉银行鼓励领导者拥有高尚的品德、卓越的智慧和无私的情怀，做到以身作则、榜样引领。
格莱珉银行提倡鼓励下属，尊重员工的个性和尊严，建立平等的沟通机制，使员工在工作中能够得到尊重和支持，发挥出最大的潜能。
三、激励机制激励机制是组织管理中至关重要的一环，格莱珉银行的激励机制体现出灵活多样的特点。
格莱珉银行实行绩效考核制度，根据员工的工作成绩和表现进行评价，对高绩效员工给予相应的激励和奖励，鼓励员工积极进取。
格莱珉银行鼓励员工自我提升，提供广泛的培训和发展机会，帮助员工不断提升自身的能力和素质，实现个人和企业共同成长。
格莱珉银行还注重员工福利和关怀，从个人发展、团队合作、工作平衡和企业文化等方面给予员工全方位的关注和支持。
四、变革管理变革管理是格莱珉银行成功发展的秘诀之一，格莱珉银行不断推动创新和变革，以适应不断变化的市场需求和竞争环境。
格莱珉银行重视领导者的变革意识和决策能力，鼓励领导者勇于改革、善于尝试，引领组织成员顺应变革，不断寻求新的发展机遇和突破点。
格莱珉银行通过建立灵活的组织结构和创新的业务模式，鼓励员工勇于挑战和变革，营造改革创新的氛围和环境。
格莱珉银行的经验与借鉴
格莱珉银行的经验与借鉴作者：刘可欣刘扬来源：《新校园·理论（上旬刊）》2012年第10期摘要：格莱珉银行，又称乡村银行，由诺贝尔和平奖得主尤努斯博士创办。
格莱珉银行完全采用市场商业化运作模式，通过良好的企业管理实现滚动发展。
目前，该行拥有2226个分支机构以及650万客户，资产质量良好，还款率高达98.89%，超过世界上其他任何一家成功运作的银行。
二十多年里，尤努斯的格莱珉银行贷款给639万人，其中有96%是孟加拉地位非常低下的妇女，使得58%的借款人及其家庭成功地脱离了贫穷线。
这个银行的贷款者都是真正意义上的穷人，它是如何用金融工具救助那些被遗忘的人们，同时，却能实现赢利与防范风险的呢？本文通过对格莱珉银行的简要分析来揭示其成功的经验，供我们借鉴和学习。
关键词：格莱珉银行；信用；赢利；发展一、格莱珉银行的成功经验及启示1.格莱珉银行的基本运作格莱珉银行（Grameen Bank），又称乡村银行，由诺贝尔和平奖得主尤努斯博士创办。
自1983年创办以来，除了创办当年及1991年和1992年两个水灾特别严重的年头外，格莱珉银行一直保持赢利状态，2005年赢利达1521万美元。
它的模式颠覆了数百年来银行业的法典：借贷给无抵押担保的穷人并且赢利。
通过无抵押的小额信贷，格莱珉银行已使孟加拉639万穷人受益，为解决人类贫困难题提供了一个可行的办法，也改变了现代金融组织基本的价值观念。
孟加拉国为亚洲最贫困的国家之一。
尤努斯在该国消除贫困的成功试验意义非常重大。
中国的农村和城市都有一些低收入群体。
如何消除贫困，有效地救助社会弱势群体，对中国具有重要的借鉴意义。
穷人银行从2007年开始在我国慢慢发展起来，但发展的过程并不像我们想象的那么简单，所以我们应该更深入地认识“格莱珉模式”。
2.格莱珉银行的基本模式商业银行的发展无疑是通过存贷来维持经营和赚取利润的，这两项业务从出现伊始便决定了它“嫌贫爱富”的特点，为大企业和富人服务，似乎是天经地义之事。
中外乡村银行运行模式分析及对我国的启示
中外乡村银行运行模式分析及对我国的启示通过分析国内外乡村银行运行模式，总结成功经验，对我国村镇银行发展中暴露的一系列问题提出了针对性的建议。
标签：乡村银行运行模式村镇银行孟加拉格莱珉银行、美国波特切斯特乡村银行、巴西BRADESCO银行是国外典型的乡村银行案例，在向农村地区提供金融服务方面取得了巨大成功。
我国村镇银行是面向“三农”，定位于服务农村地区的股份制小型商业银行，运行时间尚短，源自于对国外乡村银行的模仿。
银监会统计显示，截止到2011年底，已批准组建村镇银行936家村镇银行及其所设立的分支机构。
一、国外乡村银行运作模式1.孟加拉格莱珉银行。
格莱珉银行只为穷人服务，不要求任何担保抵押，贷款者就是银行的股东。
组织结构为“总行-分行-支行-乡村中心-借款小组”，其中，贷款者5人为一组，6个组为一个乡村中心，每个支行只有一名员工，并实行自负盈亏。
成立之初资金主要由其创办者自行注入或接受捐赠，目前该银行不吸收公众存款，主要资金来源于借款者缴纳的借款基金。
格莱珉银行规定借款小组成员申请借款前必须接受培训并在考试合格后方能取得借款，为减少借款人还款压力，同时要求贷款人贷后一周开始分期偿还贷款本息，若不按时还款，则面临借款小组声誉受损影响其他小组成员借款。
2.美国波特切斯特乡村银行。
波特切斯特乡村银行成立于1865年，定位在40-170万美元的私人商业抵押贷款业务范围内，提出了保证银行新业务发展的条件和措施。
如高级管理人员必须参与贷款原则；贷前审查、贷后持续监督，与客户建立长期友好联系，确保贷款在授信额度内恰当使用；根据客户需求确定银行服务，使服务更直接；重视企业文化，鼓励员工参与制定企业经营目标，培植集体协作精神。
3.巴西BRADESCO银行。
BRADESCO银行成立于1808年，是巴西仅有的为中低阶层服务的银行，始终坚持为居民服务，网点遍布城乡，业务涉及银行、租赁、保险、投资等。
该银行不断进行技术研究，以高效的自助柜机代替人工，并且完全开放网络服务，提高了工作效率；不断进行金融创新，是巴西第一家促进客户使用支票的银行；重视社会责任，设立基金并一直致力于支持低收入家庭的教育事业。
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格莱珉银行运作模式解析一、格莱珉银行的运作模式孟加拉格莱珉银行作为在全球范围内推广农村小额信贷业务、帮助穷人摆脱贫困的先行者，已积累起一整套成功的经验。
1976年，穆罕默德•尤努斯开始在该国推行小额信贷试验，1983年格莱珉银行正式注册成立。
该银行主要面向农村贫困人口，尤其是贫困妇女，其主要目的是向穷人提供小额信贷以消除贫困。
孟加拉国已有58%的穷人通过格莱珉银行提供的小额信贷摆脱了贫困。
这种模式还被复制到了全球100多个国家和地区，全世界有超过1亿穷人从中受益。
孟加拉格莱珉银行推广的小额信贷是一种小额、短期的信贷方式，不需要客户提供任何担保，贷款资金直接发到贷款客户手中，手续简便易行。
其主要做法是：（一）“互助小组+贷款中心”制度格莱珉银行要求每个贷款申请人都必须加入一个由相同的社会背景、具有相似目的的人组成的互助小组，每五人组成一个小组，绝大部分是女性，若干个贷款小组组成一个贷款中心。
互助小组实际上就是一个典型的团体激励机制，用内生性的激励机制代替抵押担保制度。
这种代理人相互监督的激励机制将一定数量的代理人组成一个小组，小组中的每一代理人既是监督人，也是其他代理人的被监督人，不同的小组之间也同时兼具监督人和被监督人的功能，从而实现用代理人监督代理人的目的。
这种制度安排可以降低委托人的监督成本，使监督变得可行，同时也更有效。
它有效地降低了银行的监管成本，将银行的外部的监督转化为成员自身的内部监督；同时，小组内部还能激发起更大的竞争意识和更强烈的相互支撑意识。
严密的组织和制度保障，使各贷款成员之间形成相互支持、相互监督的氛围，保证了较高的还款率。
（二）“顺序放贷+分期还款”制度。
格莱珉银行在小组内采用2-2-1顺序放贷，即最初只有2名成员可以申请贷款。
根据他们的偿还情况，另2名成员再申请贷款，小组组长最后得到贷款，并监督还款情况。
通过顺序放贷这一机制，轻而易举将小组长变成免费的“风险控制官”。
小额贷款期限一般为一年，采用每周偿还的方式，一年内还清贷款。
借款人按照规定还清贷款以后，才有资格获取下一笔贷款，银行对借款人进行长期扶持，直至脱贫为止。
（三）“联系人+定期会议”制度每个小组选出的组长和秘书、每个中心选出的主任和助理主任是联系人，负责与银行保持经常性的联系，并召开中心会议。
组长和秘书负责推荐每个成员的贷款提议，并确保贷款的适当利用和准时还贷。
中心主任负责管理每周中心会议的全部责任，并协助银行工作者（或银行助理）收取每周还款、每周存款和解释银行的规章。
联系人制度确保了成员间信息的同质性，而定期会议制度主要是督促成员按期还款，如果其中一项出现问题都将使小组所有成员失去利用银行服务改善经济状况的资格。
（四）“贷款者+存款者+持股者”的三位一体制度格莱珉通过“贷款者+存款者+持股者”的三位一体制度，让客户把自己的命运紧密地与银行捆绑在一起，成为了忠实的“格莱珉信徒”。
在格莱珉银行，贷款者同时是银行的存款者。
对于贷款者来说，她们每周偿还小额的贷款，同时存入金额更小的存款，这是一个改善她们财政状况的重要环节。
一年后债还清了，她们可以借更多，同时又有一笔存款可以动用，令她们一步步脱离贫穷线。
同时，格莱珉银行还鼓励贷款者成为持股者，他们可以购买格莱珉银行的股份，成为一名股东。
每一股的价格大概是1.5美元，只要他们有这笔钱，就可以购买一股（每个人限买一股）作为股东，他们可以投票选董事会，也有资格成为董事会成员，这会使贷款者觉得银行是属于自己的。
如今，格莱珉的贷款者拥有银行94%的股权，另外6%为政府所拥有。
是真正意义上的“穷人银行”。
总的来说，格莱珉银行的运行机制可操作性强，一切规章制度都植根于借款人的现实，一切要求都简单明确而不需要太多高深的监督技术，充分体现了务实和以人为本的精神。
针对穷人数量众多及分散的特性，成立了小组、中心等组织“抱团贷款”；针对信息不对称问题，通过成员筛选确保小组内的信息同质，并将监督的职责内化，节省了监督成本，解决了银行的委托代理问题；针对穷人空白的财务记录，设计了每周存款的机制帮助他们建立简单的财务收支记录，保证了信贷资金的高回收率和高回报率，并引导他们积累自身财富，逐步改善经济状况。
二、格莱珉模式的解析：基于社会资本嵌入视角分析金融以信用为基础，而信用又是基于信任而发生的经济关系。
信任作为社会资本的一种形式，是人与人之间对彼此规范、诚实、合作行为的预期，大致可分为两类:一是建立在品德基础上的信任；二是基于制度的信任。
按照信任程度可以将社会区分为只存在于血亲关系上的低信任社会与超越血亲关系的高信任社会。
社会信任水平的高低,与该社会固有的激励和约束机制有关。
这种激励和约束机制,既体现在正式的制度层面,也体现在社会规范、民间准则、文化习俗等非正式规则层面。
而格莱珉模式的成功，小额信贷业务能够有效运作，与社会关系嵌入“乡村社区”的作用是分不开的。
在小额信贷的运作过程中，成员之间所遵循的共同的“社区”规范，相互间建立的信任关系，无不是渗透着社会资本嵌入“社区”的痕迹。
格兰诺维特(Granovetter，1985)认为：“所谓嵌入(Embeddedness)是指经济行为和结果受行为人之间的相关关系及其整个关系网络的结构影响。
”麦斯登（Marsden，1981）认为，嵌入是指这样一种事实，那就是群内的交换和讨论是基于稳定的和惯例化的成员间的长期联系基础上的，作为社会结构演进的成员，行为人不是仅仅根据个人利益来决定自己的行为。
“群体中的长期交换和交流导致成员行为特性的惯例化和稳定化，而不是随心所愿，任意为之……这种社会结构会限制成员的行为。
”“乡村社区”由于是相互熟悉的的“熟悉社会”，容易产生乡村社会信誉机制，社会资本的积累和信息传播都与社会根植性及社会网络密切相关。
“乡村社区”就是一个的社会网络。
从网络角度看，社区成员间是彼此之间相互联接、相互影响的，它的外部联系所构成的社会网络，经济行为和其他社会行为一样，不是孤立存在的，而是深深地嵌入在社会网络之中。
格兰诺维特（1985）认为在市场经济中的交易是嵌入在参与人的社会网络，社会网络中的社区规范和文化可以有效约束经济博弈中参与人的机会主义倾向，其具体作用机制通过交易域和社会交换域中关联博弈的声誉机制实施的：一个参与人不仅参与交易域的经济博弈，同时还参与社会交换域的重复性的社区博弈。
在社会交换域的社区重复博弈中，作为一个有社会声誉的社区成员，将会获得一定规模的社会资本和声誉价值（经济受益和非经济收益，其中后者更重要，包括尊重、赞赏、归属感及违约后的多边惩罚机制等综合社会成本和社会收益）。
而社会交换域则是其生活范围内的非正式社会结构的乡村社区，其主要特点是信息传播速度快，社会嵌入性诱发的交易域和社会交换域的关联度强，乡村社区主体的违约的社会成本高。
这样就制约了社区成员在信用交易中的机会主义行为，使得参与人就会在交易域中的民间信用契约博弈中努力建立和维护自己的社会声誉的正面选择激励。
格莱珉银行小额信贷业务的成功主要是通过规则和程序建立，把社会关系嵌入到乡村社会，促进分享信息、采取集体行动和制定政策制度，在贷款成员之间建立起共享的规范、价值观、信任、态度和信仰，通过诸多软信息的作用从而有效降低信息不对称与缺乏有效地抵押、担保所带来的违约风险。
格莱珉银行通过成立贷款小组，依靠道德观念与人际之间的互动博弈形成对违约行为的制约与惩罚。
如果某一个成员恶意违约，因涉及到其他借款成员的利益，便会遭到其他小组成员的监督与谴责，从而促使其还款。
通过借款者之间的相互博弈，能够有效解决由于信息不对称所导致的逆向选择和道德风险问题，从而降低银行的审核与监督成本，有效降低贷款风险，这样贷款机构的监督成本便会降低，而且在某些情况下，社会惩罚机制往往比经济惩罚更为有效。
通过成立贷款小组，建立起信任关系，借贷关系得以建立；通过建立贷款相关的规范，使得还款比率得到保证、信贷风险也得以降低，借贷双方之间的信任关系得到巩固；通过如果借款成员之间建立相应的网络关系，成员彼此之间有着共同的经济和社会利益，则其之间建立的关系必将是一个紧密的利益共同体，借贷双方及借款成员之间所建立的关系将长久维持。
因此，格莱珉银行的成功不仅在其信贷运作模式，而是利用社会资本资本要素帮助银行降低信息不对称所导致的成本，在借贷之间以及雇员与银行所建立起的持续的交往是其社会资本的主要推动力。
（Bastelaer,1999）其的成功因素在于应用了“社会资本要素”。
（Seibel，2000）社会资本所建立起来的社会担保在贷款的审查机制、使用的监管机制、降低贷款风险的激励机制方面更有效率。
（Michel,2003）。
三、格莱珉模式对我国发展小额信贷的借鉴格莱珉银行的成功运作为我们提供了良好的经验借鉴，虽然中国与孟加拉市场情况不同（如：社会文化背景不同、经济发展程度不同、信用体制状况)，但社会资本能够发挥作用的作用机制与作用机理却是相通的。
格莱珉模式带给我们的不仅仅是一种小额信贷操作模式，更重要的是取得成功的过程中采用的创新途径对我们的启示应该具有更大的作用。
我国在借鉴尤努斯乡村银行经营模式的同时．应该更多学习尤努斯思想和精神，深入研究我国农村地区的经济特性、文化，发现适合农村金融市场发展的内在规律，也根据自身实际创造出了许多适合当地小额信贷运作的有效方式，并形成了许多创新型的运作方式。
(一)改变穷人不能贷款、无抵押不能贷款的观念。
尤努斯的格莱珉银行及其观念，对中国社会的现实有十分重要的启示。
第一，贷款是一种生存权利。
要彻底改变穷人不能贷款的观念，不是穷人没有信用，没有还款能力，而是在于是否有一个有效的金融组织及一个能够帮助穷人走出困境的金融机构。
第二，无抵押（担保）也能贷款。
格莱珉银行的小额贷款不要求任何担保抵押物。
格莱珉不打算将任何未能还款的贷款者送上法庭，也不要求贷款者签署任何法律文件。
尽管每个贷款者都必须属于一个5人小组，但小组并不需要为其成员的贷款提供任何担保。
偿还贷款是每一位贷款者个人的责任，而小组与中心要以负责任的方式关注每个人的行为，以确保不会有任何人发生偿付贷款的问题。
没有任何连带责任，即组员不承担为其他有拖欠行为的组员偿付的责任。
(二)大力发展产权清晰社区金融机构。
格莱珉银行从1983年成立至今已走过25年历程，它从小到大，由弱到强，久盛不衰，其影响已波及世界范围。
究其原因．与它的产权制度和治理结构的规范化相关联。
它的产权结构是明晰的．即建立以借款人为主体的股份制，并以此为基础建立了比较完善的法人治理结构，构建贴近农民的银行管理体制和运行机制，广大贫困农民群众把它当成自己的“穷人银行”，它深深地扎根在群众之中，人民赋予它强大的生命力。
同时，格莱珉模式的经验表明，可以充分地利用“农村社区”自身的社会网络和圈层结构，发挥社会资本的作用，吸收存款，同时凭借“乡村社区”信息的高度流通性和乡村社会的声誉作用保证贷款的安全性，进而实现较低的交易成本以及稳定的利润。