第七章商业银行业务及管理 (货币金融学 蒋先玲版 机械工业出版社)
货币金融学(蒋先玲版)课后习题与答案
精心整理1．解释下列概念：格雷欣法则。
答：格雷欣法则，是指两种实际价值不同而法定价值相同的货币同时流通时，实际价值高于法定价值的货币（良币）被收藏熔化退出流通，实际价值低于法定价值的货币（劣币）则充斥市场的现象。
“劣币驱逐良币”的根本原因在于金银复本位与货币作为一般等价物的排他性、独占性的矛盾。
2．简述货币的基本职能及特点。
答：货币的职能，是货币在经济生活中所起的作用，它是货币本质的体现。
货币的主要职能包括价值尺度、流通手段、支付手段和储藏手段。
其中，价值尺度和流通手段是货币的基本职能。
另外两种职能则是在两者的基础上形成的派生职能。
货币在充当各项职能时，都是一般等价物。
（1由于货币的价值尺度功能，然后再与其他商品进行交换。
就可以了。
（23．解释“劣币驱逐良币”现象。
答：（1谓双本位制，现象。
（21∶15，而金与银的市场比，此时金币为良币，银币为劣币，人们就会将银币而金币则被排斥出流通领域。
如果相反即银的价最（34答：（1）信用，是以偿还和付息为条件的借贷行为，它反映了一种债权债务关系，是价值运动的特殊形式，在信用活动中，只有有价物使用权的让渡，没有改变所有权。
信用经历了高利贷信用、资本主义信用和社会主义信用三个阶段。
目前的主要形式有商业信用、银行信用、国家信用、消费信用、租赁信用和股份信用等。
（2）商业信用，指企业之间提供的与商品交易联系的一种信用形式。
主要形式有赊销和预付。
它既反映了买卖关系，又反映了债权债务关系。
商业信用是信用制度的基础，在调节资金余缺的同时，也促进了商品交换的发展，从而促进经济发展。
但其在方向上是严格单向的，且受到规模的限制，因而其发展需要引导和规范。
（3）银行信用，是指银行及其他金融机构以货币形态提供的一种信用形式，它是在商业信用基础上发展起来的一种间接信用。
银行信用无论在方向上，还是规模上都具有优势，具有广泛性、间接性和综合性的特点，因而成为现代社会信用的主要形式。
5．比较商业信用与银行信用的特点及二者的关系。
蒋先玲版金融学期末重点整理
第一章货币与货币制度简答：1、货币的职能①价值尺度：货币表现和衡量其他一切商品和劳务的价值②流通手段：货币在商品交换中充当交易的媒介，货币执行的职能。
③贮藏手段：货币退出流通，贮藏起来被当作社会财富的一般代表④支付手段：货币作为交换价值而独立存在，非伴随着商品运动而作单方面转移⑤世界货币：货币超越国界，在世界市场上发挥一般等价物作用简答：2、货币制度的要素货币金属、货币单位、货币的铸造、发行和流通程序、准备制度论述：1、货币的本质(1)货币是固定地充当一般等价物的特殊商品。
货币是商品交换发展的必然产物，是价值形式发展的结果，货币出现了以后，整个商品界分离为商品和货币两极，货币成了价值实体，是价值的象征，所以它成为了其他商品价值的表现材料，同时它具有与其他一切商品直接相交换的能力。
(2)货币是自发核算社会劳动的工具。
货币之所以能成为核算社会劳动的工具，是因为它本身就是社会劳动的象征，某个商品能换回多少货币，表明了这个商品包含了多少社会劳动以及该商品在整个社会商品中的构成情况。
(3)货币体现一定的社会关系。
商品与货币的交换是物的交换，同时又是人们相互之间在交换劳动，在不同的社会里，由于人们对生产资料的占有不同，导致人们获得商品与货币的方式不同，人的地位也不同，商品与货币的交换也体现人与人之间的关系即生产关系。
论述：2 、货币形式的演变过程（1）实物货币，是指以自然界存在的某种物品或人们生产出来的某种物品充当的货币。
实物货币的缺点在于：不易分割和保存、不便携带，而且价值不稳定，很难满足商品交换的需要。
所以，它不是理想的货币形式，随后被金属货币所取代。
（2）金属货币，是指以金属为币材的货币，包括贱金属和贵金属。
随着商品交换的扩大，金属货币逐渐以贵金属为主。
如黄金和白银。
贵金属的自然属性具有质地均匀、便于分割、便于携带、不易损坏、体积小价值大等特征，适合充当货币。
（3）纸币，是指以纸质作为货币材料的货币。
《货币金融学》考试大纲
《货币金融学》考试大纲I.考试的性质普通高等学校本科插班生招生考试是由专科毕业生参加的选拔性考试。
高等学校根据考生的成绩，按已确定的招生计划，德、智、体全面衡量，择优录取。
该考试所包含的内容将大致稳定，试题形式多样，具有对学生把握本课程程度的较强识别、区分能力。
II.考试内容及要求一、考试基本要求考试大纲的编写着重于考生对专业课程基本理论、基础知识的考查和基本技能的掌握程度以及运用这些理论知识分析问题、解决问题的能力。
二、考核知识点及考核要求本大纲的考核要求分为“识记”、“领会”、“应用”三个层次，具体含义是：识记：能解释有关的概念、知识的含义，并能正确认识和表达。
领会：在识记的基础上，能全面把握基本概念、基本原理、基本方法，能掌握有关概念、原理、方法的区别与联系。
应用：在理解的基础上，能运用基本概念、基本理论、基本方法分析和解决有关的理论问题和实际问题。
第一章货币与货币制度一、考核知识点1、货币的含义2、货币的职能3、货币的计量4、货币制度二、考核要求1、识记（1）货币材料的五个必要条件（2）货币支付体系的五个演变过程（3）货币层次划分的依据（4）中国货币层次的划分（5）货币制度的构成要素2、领会（1）货币与“通货”、“财富”、“收入”、“流动性”的区别（2）货币层次的具体划分情况（3）货币制度的四个演变过程3、应用货币的四个职能第二章金融机构体系概述一、考核知识点1、金融机构体系概述2、金融机构存在的理论基础3、金融机构体系的构成二、考核要求1、识记（1）直接融资和间接融资的含义以及优缺点（2）互联网金融模式（3）各种不同金融机构的含义2、领会（1）金融机构的四大功能（2）商业银行与投资银行的不同（3）逆向选择和道德风险在金融里的含义3、应用金融机构存在的理由第三章利息与利率一、考核知识点1、利息与利率概述2、利率的计算与运用3、利率决定理论4、利率结构决定利率5、利率的作用二、考核要求1、识记（1）利率的概念及种类（2）利息的概念及运用（3）利率在宏观经济中的作用2、领会（1）影响利率变动的主要因素（2）复利情况下，现值和未来价值（即终值FV）的计算（3）复利情况下，实际利率与名义利率、不同有价证券到期收益率的计算（4）四种利率决定理论（5）利率的风险结构和期限结构理论3、应用利率的储蓄效应和对投资的影响第四章金融市场及其构成一、考核知识点1、金融市场概述2、货币市场3、资本市场二、考核要求1、识记（1）金融市场的特征（2）货币市场的含义和特点（3）资本市场的含义和特征2、领会（1）金融市场的五大功能（2）资产组合的预期收益率和风险的计算（3）票据贴现的相关计算以及国库券发行价格的计算（4）证券交易的两种主要方式3、应用（1）同业拆借市场、票据市场、国库券市场、大额存单市场和回购协议市场（2）股票市场和债券市场第五章金融衍生工具市场一、考核知识点1、金融衍生工具市场概述2、金融衍生工具的种类二、考核要求1、识记（1）金融衍生工具的概念和基本特征（2）金融衍生工具产生的原因（3）信用衍生产品交易2、领会（1）远期交易含义、特点、种类及利弊（2）期货交易含义、特点、组织结构及种类（2）期权交易内涵、种类（2）互换交易内涵、种类及其交易原理3、应用远期和互换的实际应用第六章商业银行及经营管理一、考核知识点1、商业银行概述2、商业银行的资产负债表业务3、商业银行的表外业务4、商业银行的经营管理二、考核要求1、识记（1）商业银行的组织制度（2）商业银行的经营模式（3）商业银行的经营管理理论及方法2、领会（1）商业银行的性质与职能（2）商业银行的所有负债业务和所有者权益（3）商业银行的所有资产业务（4）资产证券化业务（5）商业银行的所有表外业务（6）商业银行的经营管理三原则3、应用商业银行的经营管理理论及方法第七章中央银行一、考核知识点1、中央银行的产生与发展2、中央银行制度3、中央银行的性质与职能4、中央银行的主要业务二、考核要求1、识记（1）中央银行产生的途径（2）中央银行的所有制形式2、领会（1）中央银行产生的必要性（2）中央银行的组织结构（3）中央银行的性质（4）中央银行的三大职能3、应用中央银行的主要业务第八章银行监管一、考核知识点1、银行监管的必要性2、银行监管的理论依据3、金融监管体制4、银行监管的主要内容5、银行监管的国际合作：巴塞尔协议二、考核要求1、识记（1）金融监管含义及目标（2）金融监管体制的类型（3）我国金融监管机构体系2、领会（1）银行监管的必要性（2）银行监管的四大理论依据（3）金融监管的原则（5）谨慎些监管体系与政府安全网3、应用巴塞尔协议第九章货币政策一、考核知识点1、货币政策目标2、货币政策工具3、货币政策的传导机制4、货币政策效果的影响因素二、考核要求1、识记（1）货币政策最终目标的内容（2）货币政策中介目标的内容2、领会（1）货币政策最终目标之间的关系（2）货币政策传导机制（3）对货币政策效应产生的影响因素3、应用货币政策工具第十章货币供求一、考核知识点1、货币需求理论2、货币供给机制二、考核要求1、识记（1）货币需求含义及其理论（2）货币供给理论2、领会（1）商业银行的存款创造（2）货币乘数与货币供给模型3、应用中央银行的货币供给机制第十一章通货膨胀与通货紧缩（不作为考核内容）第十二章开放金融体系概述（不作为考核内容）III.考试形式及试卷结构1、考试形式为闭卷，笔试，考试时间为120分钟，试卷满分为100分。
中国人民大学金融专业考研(蒋先玲)《货币银行学》辅导讲义
中国人民大学金融专业考研（蒋先玲）《货币银行学》辅导讲义第一章货币与货币制度1.货币职能：价值尺度：（基本）衡量商品价值大小。
流通手段：（基本）或交易媒介，充当商品交易的中介或媒介。
价值储藏：（派生）交易媒介延伸而来，货币暂时退出流通领域。
支付手段：（派生）延期付款时，货币作为独立价值形式单方面运动。
2.货币制度1）银本位制：以白银作为本位币币材的货币制度。
2）金银复本位制：1.平行本位制：金银各按其所含金属实际价值任意流通。
各国比价不同（由市场决定），导致该制度解体。
2.双本位制：金银两种本位币按法定比价流通，“劣币逐良币”。
格雷欣法则：两种实际价值不同但法定比价相同的货币，实际价格（市价）高于法定比价的货币会逐渐退出流通。
3.跛行本位制：金币可自由铸造，银币不可，金币银币兑换比价固定。
银币降为附属，向金本位制过渡。
3）金本位制：1.金币本位制：金币自由铸造，自由兑换，自由输入输出。
2.金块本位制：生金本位制，市场上不铸造流通金币，而由央行发行以金块为准备的纸币流通，只有央行才能输入输出黄金。
满足一定数额后可兑换黄金，“富人本位制”。
3.金汇兑本位制：虚金本位制，类似金块，银行券通过外汇间接兑换黄金。
实际上是使本国货币依附在外国货币上。
4）不兑现的信用货币制度：切断纸币与黄金联系，强制流通，纸币本位制又称管理本位制。
第二章信用与信用工具大纲无要求。
第三章利息与利率三种利率决定理论，见习题册。
第四章金融机构体系1.现代银行业诞生标志：1694年英国成立第一家股份制商业银行，英格兰银行。
现代银行职能：充当信用中介，充当支付中介，创造信用，提供金融服务。
2.金融机构体系构成1）中央银行：即货币当局，一国最高金融管理机构，金融体系中主导地位。
我国的央行：成立于1948年12月的中国人民银行。
美联储：1913年《联邦储备法案》2）存款型银行金融机构1.商业银行：吸收存款发放贷款并提供支付清算服务，以利润最大化为经营目标。
《货币金融学》考试大纲.doc
《货币金融学》考试大纲一、课程基本信息1.课程名称：货币金融学2.课程管理：经济与贸易学院3.教学对象：专插本学生4.教学时数：总时数54学时5•课程学分：3学分6.课程性质：专业限选7•课程教材：《货币金融学》蒋先玲编著（机械工业出版社）二、课程简介货币金融学是金融类各学专业的一门理论基础课，也是教育部确定的11门“财经类专业核心课程”之一。
通过本课程的学习，可以使学生对货币银行方面的基本理论有较全面的理解和较深刻的认识，对货币、信用、银行、金融市场、金融宏观调控等基本范畴有较系统的常握；树立正确的金融意识和全新的金融理念，掌握观察和分析金融问题的正确方法; 培养辨析金融理论和解决金融实际问题的能力，为其他专业课程的学习打下必要的基础。
三、考试内容及要求第一章货币与货币制度第一节货币的含义1.掌握货币与“通货”、“财富”、“收入”、“流动性”的区别；2.理解货币材料的五个必要条件；3.了解货币的含义。
第二节货币的职能1.掌握货币的四个职能：价值尺度、流通手段、价值储藏和支付手段；2.掌握货币的四个职能的不同应用。
第三节货币支付体系的演变1.了解货币支付体系的五个演变过程。
第四节货币的计量1.学握货币层次的具体划分情况；2.理解屮国货币层次的划分；3.了解货币层次划分的依据。
第五节货币制度1.掌握货币制度的四个演变过程；2.了解货币制度的构成要素。
第二章信用与信用工具第一节信用概述1.理解信用的含义和本质；2.了解信用的产生和发展。
第二节信用形式1.掌握信用的六种基本形式：商业信用、银行信用、国家信用、消费信用、股份信用、租赁信用；2.理解金融租赁与经营租赁的不同。
第三节信用工具1.掌握信用工具的基本特征，尤其是收益性的计算；2.掌握票据、股票和债券的所有内容；3.了解信用工具的含义。
第三章金融机构体系笫一节金融机构体系概述1.掌握金融机构的四大功能：存款功能、经纪和交易功能、承销功能、咨询和信托功能；2.理解金融机构体系的分类；3.了解金融机构的概念以及银行业的起源和发展。
货币金融学_蒋先玲版___货币与货币制
四、教学目的
一方面，了解货币、信用、金融机构、金融市场的 基本知识，对金融体系的运行机制以及金融运行与 经济运行的相互关系有较深刻的认识，掌握金融活 动和金融宏观调控的内在规律。
另一方面，使学生学会理论联系实际，培养学 生运用货币金融学的基本理论分析现实经济金融问 题、进而解决现实矛盾的能力。
货币的变化
纸质 货币载体 电子质
实体货币 虚拟货币
电子货币将是货币未来的主要形式和发展方向
大大缩短了信用货 币结算的时间
加速了资金的周转
大大减少了现 金和支票等信 用货币的使用
节约了货币流通费用
能力拓展
小王和小张在争论货币的内涵。小 王说货币不再是一般等价物，我们今天 用银行卡结算，它不具备价值和使用价 值。小张说货币的形态也在与时俱进， 但不管形态如何演变，起一般等价物的 作用是不变的。针对二人的争论，你的 观点是怎样的？
❖ 参考杂志： 《经济研究》、《金融研究》、《国际金融研究》
第一章 货币与货币制度
本章结构图
货币的产生与发展
货币的含义 货币的产生 货币形态的演变
货
货币的本质
价值标准
币
流通媒介
与 货 币 制
货币的本质与职能
货币的职能
价值贮藏 支付手段 世界货币
货币制度的内容及构成
币材和货单位 本位币和辅币 货币发行准备制度
扩大的价值形式
➢ 此时，还未分离出一种固定地充当一般等价物的商品，仍 处于直接的物物交换阶段。
➢ 物物交换无法解决交换者对商品的特殊需要问题。只要交 易双方需要对方产品的时间、地点、数量上不同，商品交 换就遇到了困难，价值就难以实现。
货币金融学教学课件作者蒋先玲课后习题参考答案
2 《货币金融学》课后习题参考答案于法定价值的货币（良币）被收藏熔化退出流通，实际价值低于法定价值的货币（劣币）则充斥市场的现象。
“劣币驱逐良币”的根本原因在于金银复本位与货币作为一般等价物的排他性、独占性的矛盾。
2 ．如何理解货币的定义？它与日常生活中的通货、财富和收入概念有何不同？答：（1）货币是日常生活中人们经常使用的一个词，它的含义丰富，在不同的场合有不同的意义。
大多数经济学家是根据货币功能认为，货币是指在购买商品和劳务或清偿债务时被普遍接受的任何物体。
通货（钞票和硬币）是货币；支票账户存款也被看成是货币；旅行支票或储蓄存款等信用工具也可发挥货币的功能。
因此，货币定义包含了一系列东西，而不是某一样东西。
那么一个物体怎样才能被称为货币呢？一般而言，物体必须具备以下特征才能被人们普遍接受从而充当货币：① 价值稳定性。
任何物体要充当货币，其本身的价值必须是相对稳定的。
历史上曾经以牛、羊等牲畜作为货币来使用，由于其价值不稳定，必然在后来失去了充当货币的资格。
② 普遍接受性。
货币可用做交易媒介、价值储藏和延期支付手段等，满足人们的多种需要，为人们普遍接受，这正是货币的典型特征。
③ 可分割性。
随着商品交换规模的发展，要求充当货币的物体必须是均质、易于分割成标准化的等份，以实现不同规模的商品交换。
④ 易于辨认与携带。
商品交换范围的拓展和商品经济的复杂性使得货币的流动性和防伪性日渐重要；那些笨重、易仿制的货币材料将逐步让位于轻便易携、易辨真伪的材料。
⑤ 供给富有弹性。
一种优良的货币，其货币材料的供应必须富有弹性，以随时满足商品生产和交换增减的需要。
金银货币之所以先后退出历史舞台，主要原因就是供给缺乏弹性，不能适应经济发展的需要。
（ 2 ）货币与通货的区别。
通货只是货币的一个组成部分，经济学家所说的货币，除了通货以外，主要是指以支票、本票、汇票形式表现的对于货物、劳务等所具有的权力。
（ 3 ）货币与财富的区别。
货币金融学(蒋先玲版)课后习题答案
．解释下列概念：格雷欣法则。
1是指两种实际价值不同而法定价值相同的货币同时流通时，答：格雷欣法则，实际价值高于法定价值的货币（良币）被收藏熔化退出流通，实际价值低于法定价值的货币（劣币）则充“劣币驱逐良币”的根本原因在于金银复本位与货币作为一般等价物的排他斥市场的现象。
性、独占性的矛盾。
．简述货币的基本职能及特点。
2它是货币本质的体现。
货币的主要职答：货币的职能，是货币在经济生活中所起的作用，能包括价值尺度、流通手段、支付手段和储藏手段。
其中，价值尺度和流通手段是货币的基本职能。
另外两种职能则是在两者的基础上形成的派生职能。
货币在充当各项职能时，都是一般等价物。
货币的第一个职能是充当价值尺度，1（）价值尺度职能。
即货币作为测量商品和劳务价值就如同人们用秤来度量重量、人们用货币测量商品和劳务的价值，的工具。
用尺子来测量距离一样。
由于货币的价值尺度功能，使得人们可以将不同形式的商品先转化为货币的价格形式，当货币执行价值尺度这一职能时，然后再与其他商品进行交换。
货币只需要以想象中的或是观念上的形式存在就可以了。
）流通手段职能。
又称交易媒介职能，是货币价值尺度职能的发展，（2是指货币以通货或使得商品之间的交换由直货币的产生，支票的形式充当交易的媒介用来对商品和劳务的支付。
接的物物交换变成了以货币为媒介的商品交换。
货币执行流通手段职能需要是现实的货币。
3．解释“劣币驱逐良币”现象。
）“劣币驱逐良币”现象，是双本位制下产生的一种货币排斥另一种货币的现象。
答：（1是指金银两种货币按法定比例流通的一种复本位货币制度。
所谓双本位制，国家为金币银币规由于官方的金银比价较之市场自发金银比价缺乏弹性，定了固定的兑换比率，“劣币可能造成驱逐良币”现象。
（即“良币”）被收2（）即当金银的实际价值与法定比例相背离时，实际价值高于名义价值的货币藏、熔化而退出流通，实际价值低于名义价值的货币（即“劣币”）则充斥市场。
结果，，而金与银1 15银贱则银币充斥市场，金贱则金币充斥市场。
蒋先玲货币金融学习题册 第七章 中央银行
第七章中央银行名词解释:1)最后贷款人2)准中央银行制度3)发行的银行4)银行的银行5)政府的银行6)支付清算体系7)发行基金8)基础货币二、单顶选择1. 世界各国中央银行的组织形式以（）最为流行A.单一制B. 复合制C. 跨国型D. 准中央银行制2. 英格兰银行的建立标志着现代银行业的兴起，它成立于（）A. 1765年B. 1921年C. 1694年D. 1473年3. 所谓“国家的银行是指”（）A．中央银行的所有权属于国家 B. 中央银行代理国库C. 中央银行代表国家办理各项金融事务D. 中央银行向政府提供信用4. 美国如今的中央银行联邦储备体系成立于（）A. 1927年B.1913C.1944D.19735. 属于准中央银行体制的国家或地区是（）A. 马来西亚B. 印度尼西亚缅甸 D. 新加坡6. 下列国家或地区的中央银行所有制形式属于无资本金类型的是（）A. 韩国B. 日本C. 加拿大D.瑞士7. 从（）年起，中国人民银行开始专门行使中央银行职能A. 1983B. 1985C. 1984D. 19868. 下列哪项不属于中央银行的业务内容（）A. 发行货币B. 集中存款准备金C. 吸收个人存款D. 管理国家黄和外汇储备9.办理异地跨行清算体现了中央银行的( )职能。
A.发行的银行 B/银行的银行C.政府的银行D.调节10.管理外汇和黄金准备体现了中央银行的( )/ 职能。
A.发行的银行B. 银行的银行C.政府的银行D.调书11.中国现代化支付系统(China National Advanced Paymeng System,CNAPS)于( )启动。
A.1994年B.1995年C.1996年D.1998年12.中央银行的业务对象是( )。
A.工商企业B.政府C金融机构 D.城市居民13.中央银行最根本的职能是( )。
A.发行的银行;B.国家的银行C.银行的银行D.以上三个都是14.在中央银行负债项目中占比最大的项目是( )A.商业银行的准备金存款B.流通中通货C.政府部门存款D.其他负债和资本权益三、多顶选择l. 下列属于建立中央银行的必要性的是（）。
货币金融学(蒋先玲版)课后习题答案之欧阳法创编
1．解释下列概念：格雷欣法则。
答：格雷欣法则，是指两种实际价值不同而法定价值相同的货币同时流通时，实际价值高于法定价值的货币（良币）被收藏熔化退出流通，实际价值低于法定价值的货币（劣币）则充斥市场的现象。
“劣币驱逐良币”的根本原因在于金银复本位与货币作为一般等价物的排他性、独占性的矛盾。
2．简述货币的基本职能及特点。
答：货币的职能，是货币在经济生活中所起的作用，它是货币本质的体现。
货币的主要职能包括价值尺度、流通手段、支付手段和储藏手段。
其中，价值尺度和流通手段是货币的基本职能。
另外两种职能则是在两者的基础上形成的派生职能。
货币在充当各项职能时，都是一般等价物。
（1）价值尺度职能。
货币的第一个职能是充当价值尺度，即货币作为测量商品和劳务价值的工具。
人们用货币测量商品和劳务的价值，就如同人们用秤来度量重量、用尺子来测量距离一样。
由于货币的价值尺度功能，使得人们可以将不同形式的商品先转化为货币的价格形式，然后再与其他商品进行交换。
当货币执行价值尺度这一职能时，货币只需要以想象中的或是观念上的形式存在就可以了。
（2）流通手段职能。
又称交易媒介职能，是货币价值尺度职能的发展，是指货币以通货或支票的形式充当交易的媒介用来对商品和劳务的支付。
货币的产生，使得商品之间的交换由直接的物物交换变成了以货币为媒介的商品交换。
货币执行流通手段职能需要是现实的货币。
3．解释“劣币驱逐良币”现象。
答：（1）“劣币驱逐良币”现象，是双本位制下产生的一种货币排斥另一种货币的现象。
所谓双本位制，是指金银两种货币按法定比例流通的一种复本位货币制度。
国家为金币银币规定了固定的兑换比率，由于官方的金银比价较之市场自发金银比价缺乏弹性，可能造成“劣币驱逐良币”现象。
（2）即当金银的实际价值与法定比例相背离时，实际价值高于名义价值的货币（即“良币”）被收藏、熔化而退出流通，实际价值低于名义价值的货币（即“劣币”）则充斥市场。
结果，银贱则银币充斥市场，金贱则金币充斥市场。
《货币金融学》BT4-商业银行的业务与管理共97页文档
25、学习是劳动，是充满思想的劳动。——乌申斯基
谢谢！
《货币金融学》BT4-商业银行的业务
与管理
21、没有人陪你走一辈子，所以你要 适应孤 独，没 有人会 帮你一 辈子， 所以你 要奋斗 一生。 22、当眼泪流尽的时候，留下的应该 是坚强 。 23、要改变命运，首先改变自己。
24、勇气很有理由被当作人类德性之 首，因 为这种 德性保 证了所 有其余 的德性 。--温 斯顿． 丘吉尔 。 25、梯子的梯阶从来不是用来搁脚的 ，它只 是让人 们的脚 放上一 段时间 ，以便 让别一 只脚能 够再往 上登。
21、要知道对好事的称颂过于夸大，也会招来人们的反感轻蔑和嫉妒。——培根 22、业精于勤，荒于嬉；行成于思，毁于随。——韩愈
货币金融学(对外经济贸易大学提供的慕课)
5、掌握远期、期货、期权、互换、信用违约互换的概念与特点，熟练运用金融衍生工具进行套期保值技术， 理解“风险与收益是一对孪生兄弟”的真实含义，了解预期收益率与风险的计算，掌握资产组合的基本原理。
2018年，货币金融学被中华人ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ共和国教育部认定为“国家精品在线开放课程”。
教师简介
蒋先玲：汉族，湖北潜江市人，九三学社社员，经济学博士，对外经济贸易大学国际经济贸易学院二级教授， 博士生导师。曾任国际经济贸易学院副院长，2014年7月起任学校教务处处长。
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授课目标
1、熟知货币、利率、金融机构、金融市场领域的基本概念和基本原理，形成金融素养。
2、熟悉复利、现值、终值的概念及计算，掌握基准利率、费雪效应的概念，会应用利率的影响因素预测利率 变动，掌握利率的期限结构理论和利率的风险结构理论。
3、掌握金融机构体系存在经济学理由，掌握信息不对称、道德风险、逆向选择、交易成本等基本概念。
第二篇金融市场篇，包括第四章至第六章。第四章利息与利率，介绍利率体系及利率决定、利率期限结构理 论，因为利率是金融市场上金融工具定价的基础。第五章，即金融市场及其构成。主要介绍金融市场的内涵以及 传统的股票市场、债券市场等。随着金融市场的发展，出现了衍生工具产品，金融衍生产品的出现不仅丰富了金 融市场交易品种，而且由于其交易结构设计的复杂性，还推动了金融产品定价方式及理论的发展。因此，第六章 介绍金融衍生工具及金融市场机制理论。
第一篇导论篇，阐述货币金融学涉及的基础知识，包括第一章至第三章。第一章货币与货币制度，是研究货 币金融学的前提。在现代经济条件下，货币运行的主要方式是以信用形式出现的，货币经济从某种意义上说也是 信用经济，进而引出了第二章信用与信用工具。而经营货币、信用的主体是金融机构，因此第三章对金融机构体 系进行概述性介绍。
货币金融学教案(第7-8章) 货币金融学 蒋先玲版
6、定期存款单可以作为抵押品取得银行贷款。
(四）储蓄存款
储蓄存款一般是个人为了积存货币和取得利息收入在银行开立帐户的存款.
储蓄存款具有两个特点：
1、储蓄存款多是个人为了积蓄购买力而进行的存款.
2、要受到比较严格的监管。
三、其他负债业务——主动型负债
其他负债是指商业银行的各种借入款.
2、以商品为担保的放款
商品抵押放款是以各种商品和商品凭证（货运提单、仓库栈单）作为抵押的放款。
以票据为抵押的放款和以商品为抵押放款均能加速资本的周转，促进生产的扩大。
3、以股票或债券作担保的放款
4、信用放款
（四)按成本定价方法分类
1、固定利率放款——客户依据原先借款时与银行约定的利率还本付息。
2、浮动利率放款
五、代客买卖业务
是银行接受客户的委托,代为买卖有价证券、贵金属和外汇的业务。
六、信托业务
是银行接受客户的委托，代为管理、营运、处理有关钱财的业务。
七、租赁业务
是银行通过所属的专业机构将大型设备出租给企业使用的业务。
八、其他新的中间业务
代理融通业务、咨询和信息服务业务、电子计算机服务业务、银行卡业务.
第二节 商业银行的负债业务
一、自有资本
自有资本，包括财政拨给的信贷基金、银行成立时发行股票所筹集的股份资本(简称股本）、公积金及未分配利润.
自有资本应从银行盈余中补充,通过扩股和股息资本化来增加自有资本.
自有资本占银行负债的比例一般比较小，但却非常重要的,它是银行吸收外来资金的基础.
二、存款业务
存款是银行接受客户存入资金，存款人可以随时或按约定时间支取款项的一种信用业务。存款是商业银行最主要的负债业务，约占负债总额的70％.
货币金融学教案(蒋先玲版
利息的高低主要取决于社会平均利润率、借贷资本的供求关系和中央银行的货币 政策等。
利率的期限结构
利率期限结构的定义
利率期限结构是指不同期限的债券利率之间的关系和变化规 律。
利率期限结构的影响因素
利率期限结构受到多种因素的影响，如市场供求关系、中央 银行的货币政策、经济周期等。
03 金融机构与体系
国际储备及其管理
国际储备
国际储备是一个国家持有的外国货币、黄金和其他资 产，用于维护本国货币的汇率和应对国际支付的需要 。国际储备的充足与否对于一个国家的经济稳定具有 重要意义。
国际储备管理
国际储备管理包括确定储备资产的结构、规模和运用方 式等。管理的目标是在保障经济稳定和应对国际支付需 要的同时，实现储备资产的保值增值。
金融机构的分类与功能
金融机构的分类
按照业务类型，金融机构可分为银行 、证券公司、保险公司等；按照组织 形式，可分为国有、股份制、民营等 。
金融机构的功能
提供金融服务、管理金融资产、促进 资金融通等。
中央银行与货币政策
中央银行的职能与地位
作为国家金融监管机构，维护金融稳定、实施货币政策等。
货币政策工具
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起源
起源于货币兑换和保管业务，随着贸易的发展，逐渐发展为集存 款、贷款、汇兑、结算等业务于一体的特殊金融机构。
组织形式
主要有单一银行制、分支银行制和连锁银行制三种形式。
经营原则
安全性、流动性和盈利性。
商业银行的资产负债表与主要业务
资产负债表
包括资产、负债和所有者权益三大类科目，其中资产主要包括现金及存放中央银行款项、各项贷款、 证券投资等；负债主要包括吸收存款、借款等；所有者权益主要包括实收资本、盈余公积等。
2017人大金融考研蒋先玲《货币银行学》重点内容
2017人大金融考研蒋先玲《货币银行学》重点内容第五章金融市场及其构成1.金融市场分类：按工具期限：货币市场，资本市场。
按工具性质：股权市场，债权市场。
按交割时间：期货市场，现货市场。
按融通范围：国内市场，国际市场。
2.金融市场功能1）聚集和分配资金，实现资金从储蓄向投资转化。
2）优化资源配置，通过定价机制能自动引导资金合理流动。
3）经济信息功能，金融形势的晴雨表。
4）分散和转移风险功能，提供充足流动性。
5）经济调节功能，是宏观调节的平台，金融调控的基础。
3.直接融资与间接融资融资方式优点缺点直接融资1.有助于筹集长期资金。
2.双方置于市场机制之下，资源配置合理。
3.加速资本积累。
1.进入门槛高。
2.信息披露要求。
3.风险较大。
间接融资1.信息优势，减少信息成本与合约成本。
2.规模效应，分散风险。
3.期限转化优势，借短贷长。
4.流动性高，风险低。
5.保密性强。
1.过多依赖金融机构，割断供需双方。
2.监管及控制比较严格保守。
3.资金使用受限制。
4.货币市场：短期金融市场1）供给方：商业银行，其他金融机构，企业，个人，中央银行。
2）需求方：政府，企业，商业银行。
3）构成部分：1.同业拆借市场：金融机构之间相互融通短期资金。
我国1996年1月。
2.票据市场：商业票据市场，银行承兑汇票市场，资产支持商业票据市场。
3.国库券市场：国库券是政府为解决财政先支后收矛盾发行的短期债券。
4.大型可转让定期存单：商行或储行发行的可流通转让的定期存款凭证。
5.回购协议市场：卖方承诺数日后将债券如数买回，本质是质押贷款协议5.资本市场：长期资金交易市场1）一级市场：发行市场，公司或政府将新发行的证券销售给最初购买者的市场。
无形，一次性买卖，强制性信息披露，分为包销，代销，助销。
又可以分为公募（公开发行），私募（非公开发行）。
2）二级市场：证券流通市场，对于已经发行的证券进行交易的市场，提供流动性。
组织形式：证券交易所（场内），柜台交易市场（场外）。
2024版货币金融学教案货币金融学蒋先玲版
金融学蒋先玲版•货币与货币制度•金融市场与金融机构•货币供求与均衡•利率与汇率决定机制目录•货币政策目标与工具•金融监管与风险防范货币与货币制度货币起源货币形式演变数字货币的兴起030201货币起源与发展货币职能与作用货币作为价值尺度，是衡量商品和劳务价值的标准。
货币在商品交换中起媒介作用，实现商品和劳务的流通。
货币作为社会财富的代表，可以贮藏起来以备不时之需。
货币被用来清偿债务或支付赋税、租金、工资等，履行支付手段的职能。
价值尺度流通手段贮藏手段支付手段货币制度演变及类型货币制度演变货币制度类型现代信用货币体系信用货币概念现代信用货币体系特点国际货币体系金融市场与金融机构金融市场概述及分类金融市场定义指资金供求双方借助金融工具进行各种资金交易活动的场所，是实现货币资金借贷和办理各种票据及有价证券交易活动的市场。
金融市场分类包括货币市场、资本市场、外汇市场、黄金市场、保险市场、衍生品市场等。
金融市场功能聚敛功能、配置功能、调节功能、反映功能等。
金融机构体系与职能金融机构体系金融机构定义包括中央银行、商业银行、政策性银行、非银行金融机构等。
金融机构职能金融创新与监管金融创新定义金融创新内容金融监管定义金融监管目标全球化趋势科技化趋势绿色金融趋势普惠金融趋势金融市场发展趋势货币供求与均衡货币需求理论及影响因素货币需求理论影响因素货币供给机制与调控手段货币供给机制调控手段货币均衡实现条件及政策含义实现条件货币供给与货币需求基本相等，即Ms=Md。
政策含义通过货币政策工具调节货币供应量，使之与经济发展相适应，保持物价稳定和经济增长。
通货膨胀与通货紧缩现象分析通货膨胀通货紧缩影响及治理措施利率与汇率决定机制利率水平决定因素及变动规律货币供求关系经济增长与通货膨胀国际利率水平央行货币政策汇率制度选择与调整方式固定汇率制度浮动汇率制度汇率制度选择汇率调整方式利率汇率联动效应分析利率汇率联动机制利率和汇率之间存在相互影响、相互制约的关系，即利率汇率联动机制。
资料模板：货币银行学笔记(蒋先玲版)
第一章货币与货币制度第一节货币的涵义一、什么是经济学意义上的货币（一）货币的定义（二）货币特征1、本身价值相对稳定2、普遍接受性：典型特征3、可分割性：易于分割成标准化单位以适应不同规模的商品交换4、易于辨认（防伪性）与携带5、供给富于弹性，能够适应经济发展需要二、货币与其它相关概念的区别（一）货币与通货货币＞通货＝钱（二）货币与财富货币＜财富＝钱（三）货币与收入存量与流量的区别第二节货币层次的划分：分清货币和非货币，这种货币和那种货币一、货币层次划分的依据（一）划分对象：货币存量（货币供应量）：银行系统负债的一部分（二）划分依据：流动性，取决于：1、转换为现实购买力的时间和难易2、转换为现实购买力的交易成本和机会成本（该资产形式本身的收益）之差3、资产价格的稳定性和可预见性二、货币层次划分的结果（一）M1（交易媒介）M1=狭义货币=通货（纸币+硬币）+活期存款，代表现实购买力，影响当前物价（二）M2（价值储藏）M2=广义货币=通货（纸币+硬币）+活期存款+银行储蓄存款+定期存款=狭义货币+准货币，代表一切可能成为的现实购买力的货币形式，影响未来物价（三）M3（替代性）M3=广义货币+非银行金融机构的存款（四）M4（流动性）M4=M3+其他所有短期信用工具（短期债券，保单）三、中国现行货币层次的划分M0=通货M1=通货+企业活期存款+机关团体存款+农村存款+个人持有的信用类存款M2=M1+城乡居民储蓄存款+企业定期存款+外币存款+信托类存款M3=M2+金融债券+商业票据+大额可转让存单一、价值尺度：给每个商品标价（一）价值尺度的含义评价衡量商品含有多少社会价值，并将该价值表现为一定数量同质的货币。
（二）价值尺度的表现——价格价格是价值的货币表象，其倒数是购买力；货币的出现使得价格数目减少，降低了交易成本（三）价格标准有利于比较不同商品的价值量的高低二、流通手段（交易媒介）：先卖它，换了钱，再买它（一）流通手段的含义1、解决了物物交换的需求和时空双重巧合的问题，节省了交易时间（交易成本），鼓励了专业化和社会分工，提高了经济效率，促进了交换和分工；2、使物物直接交换分裂为先卖后买的两个独立过程：1）物物交换：物←→物；2）商品流通：物←币币→物（二）商品流通和货币流通1、联系：引起和被引起，被服务和服务，基础和表现形式的关系2、区别：1）出发点；2）流通界；3）方向相反（三）特点货币作为流通手段，其媒介意义大于价值意义，即流通手段包含了纸币产生的可能性注：从整个社会角度来说，货币成为商品交换的中介；就具体每一项交易来说，货币只是交易一方以上是货币的基本职能，以下是货币的派生职能三、支付手段：交易活动与支付活动不同时（一）含义1、起源于商业信用，当供货与支付货款在时间上分离时，用于偿还赊购商品货款的货币2、是一切信用关系建立的基础（二）支付手段的应用范围（除商业信用外）1、大宗交易（主要）2、财政收支、银行存贷3、工资佣金房租地租水电费（三）与流通手段相比的特点1、1）流通手段：商品与货币交换，货币与商品交换，价值在同一时间双向流动；2）支付手段：商品与信用交换，信用与货币交换，构成一次商品与货币的交换，价值在同一时间单向流动2、不是交换媒介物，主要反映债权债务的信用关系3、使先买后卖成为可能四、价值储藏：购买力暂存（一）价值储藏的原因1、理论解释：1）货币有价值，储藏财富，更多发生在金属货币上2）货币具有交换能力，储藏购买力，更多发生在不足值纸币上2、具体原因：1）交换结束后偶然的货币储存；2）为再生产有计划的货币储存；3）储存天性；4）风险基金（二）价值储藏的形式及发展1、商品储藏2、有价证券储藏3、货币储藏1）形式：I、朴素；II、美的；III、银行存款2）优点：最高的流动性；3）缺点：纸币极易贬值（三）作用1、未来执行流通手段和支付手段的准备金2、资本积累第四节货币形式的演变：不同历史时期的不同货币形式一、按货币自然形态分类（一）实物货币1、形态：米，布，贝壳，牛2、缺点：1）不易分；2）不易带；3）不易统一计量单位；4）不易存（二）金属货币（三）纸币1、兑现纸币：等价于金属货币，比金属货币易带易存2、不兑现纸币（四）存款货币（活期存款，支票，书本货币）优点：1、保证价值可挂失；2、更易带；3、更易分；4、一定的流通性二、按货币价值与币材价值的关系（一）商品货币：货币价值与币材价值相等（二）代用货币1、本身没有价值，兑现纸币或银行券2、优点：1）制币成本低；2）易存；3）易带3、缺点：1）不易辨别；2）不易防水火（三）信用货币1、特点：1）币材价值低于货币价值；2）不可兑现2、形式：1）纸币；2）劣金属铸币（辅币）；3）银行支票（存款货币）：不是最后的支付手段3、最初的纸币=可兑换纸币=代用货币=金属货币+携带便利+避免磨损+等等=>信用货币=不兑现纸币（包括劣金属铸币）（四）电子货币：电脑储存和转移的资金1、借记卡：类似支票，直接划拨资金2、贷记卡：不是货币，是信用卡3、储值卡：类借记卡，类手机充值卡，整买零用4、电子钱包5、电子支票第五节货币制度：内容及演变一、货币制度的内容及其构成：六大方面（一）本位货币材料1、本位货币：标准货币，法定计价、结算货币，基本通货性质：1）无限法偿；2）是最后的支付手段2、本位货币材料决定货币制度名称1）金本位制度；2）银本位制度；3）复本位制度，黄金和白银；4）纸币本位制度（二）货币单位的名称和价值：叫元还是叫比索，一元是多少钱（三）流通中货币的种类：本位币和辅币1、本位币：基本通货，基础货币，法定价格标准，金属货币制度下的足值货币2、辅币：贱金属铸造，不足值，法定兑换比例，限制铸造（四）货币铸造发行的流通程序：如何发行1、金属货币：1）本位币自由铸造；2）辅币限制铸造2、信用货币：1）早期分散发行；2）目前集中垄断（五）货币的法定支付能力（通常在金属货币制度下）1、无限法偿：本位币；央行银行券2、有限法偿：辅币（六）货币发行准备制度1、分类：1）金属货币制度下：贵金属；2）现代信用货币制度下：现金准备和证券准备2、金本位制度下黄金准备的用途1）国际支付准备金；2）变动国内金属货币流通的准备金；3）存款提现和银行券兑现的准备金二、货币制度的类型及其演变金属货币制度（一）银本位制1、分类：1）银币本位：唯一现实存在过的银本位制；2）银块本位；3）银汇兑本位2、特点：1）银币本位，自由铸造，无限法偿；2）辅币有限法偿，自由兑换；3）白银自由输出输入3、历史悠久（二）金银复本位制：同时以黄金和白银为币材1、平行本位制特点：金币银币同为1）本位货币；2）无限法偿；3）自由铸造；4）市场决定兑换比率缺点：不同国家金银比价不同，贵金属流向高价国家，使该国成为单一本位制国家2、双本位制特点：金币银币同为1）本位货币；2）无限法偿；3）自由铸造；4）法定兑换比率格雷欣法则：把市场价值高的金属铸币熔化，以高比价在市场上兑换市场价值低的金属，再用市场价值低的金属铸成货币，以官价兑换成市价高的金属铸币，再熔，再换，于是价值高的金属铸币都熔了，价值低的金属铸币广泛流动实质：只有一种货币发挥本位币作用，另一种货币变成了商品3、跛行本位制特点：金银币同为1）本位货币；2）无限法偿；3）金币自由铸造，银币限制铸造；4）法定兑换比率由来：银价暴跌，又要维持银的“值钱的货币金属”的地位（三）金本位制1、优势：1）单一本位制度稳定；2）金价稳定；3）领导的英国率先使用金本位制；4）金产量激增2、金币本位制特点：1）金币本位，自由铸造，无限法偿；2）辅币和银行券自由兑换金币；3）黄金自由输出输入金平价，外汇汇率，黄金输出输入点政策意义：1）汇率稳定；2）无独立货币政策，货币供给依赖黄金的国际间流动和金矿开采2、金块本位制（富人本位制，生金本位制）：市场只有纸币、银行券和辅币流通，且不太能随便兑换3、金汇兑本位制（虚金本位制）：纸币规定含金量，但原则上不能兑换黄金4、布雷顿森林体系：美元中心的国际货币体系，各国货币←→美元←→黄金，特殊的金汇兑本位制积极作用：1）美元等价于黄金，解决国际清偿力不足的问题2）稳定汇率的固定汇率制，保证国际经济发展3）国际货币基金组织促进全球货币合作消极作用：1）美元特权；2）特里芬难题：美国持续逆差，断绝储备来源；3）固定汇率仅有利美国不兑现的信用货币制度优点：货币发行自主性扩大，有利于经济发展缺点：1）货币发行往往过剩，导致通胀；2）汇率自由调整，贸易混乱；3）成败与否依赖人治三、我国货币制度的主要内容（一）人民币1、货币名称：人民币2、货币特性：不可兑现的信用货币，不规定含金量，无限法偿3、货币单位：1）本位币，元；2）辅币：角，分（二）人民币是我国唯一合法的货币（三）统一管理黄金和外汇储备（四）统一管理人民币对外国货币的汇率（五）人民币的发行按照经济发行第二章信用与利率第一节信用及其表现形式一、信用的定义和本质（一）关键词偿还，付息，借贷，债权债务关系；贷方，授信，债权；借方，受信，债务（二）信用的本质（特征）1、信用是以偿还和付息为条件的借贷行为：最基本特征严格区别于税收缴纳和财政划拨的无偿性2、信用反映的是债权债务关系从商业信用发展到各种各样的权务关系3、信用是价值运动的特殊形式1）价值使用权转移，所有权不变2）价值使用权单方向由贷方转移到借方，并没有同等价值的反向运动二、信用的表现形式：按借贷关系中权务人的不同，信用的具体种类有（一）商业信用：直接信用1、形式：赊销（延期支付）；预付2、特点1）与特定商品买卖相联系：买卖，但不付款，承诺到期支付，引出借贷行为，形成债权债务关系2）商业信用的双方当事人都是商品的经营者：与消费信用不同3）商业信用的供求受经济景气状态的影响：繁荣增加，衰退减少3、优点：方便，及时，4、局限1）授信规模受上游企业“产品成品资本量”限制2）授信方向只能产生于直接上下游企业间3）难易接受国家管理和调控，易导致债务危机（二）银行信用：间接信用1、信用规模和方向上具有优势（与商业信用相比）2、是一种中介信用1）银行是货币资本所有者和使用者的中介2）信用的主要形式3）商业信用的票据化丰富了银行信用的内容；银行信用促进企业发展提高了商业信用的经济基础3、信用的主要形式，基本形式，主导形式4、与商业信用的互补：1）银行信用扩展并引导商业信用；2）商业信用（票据）丰富的银行信用（三）国家信用（政府信用）1、形式：政府债券=国库券+中长期国债（公债）；银行借款；国外借款；国际金融市场发债2、作用1）调节财政收支的短期（财政年度内）不平衡：主要发行国库券2）弥补财政赤字（财政收支长期不平衡）：发行政府债券较增加税收和向银行透支更少影响经济3）调节经济与货币供给：扩张性财政政策和央行调节货币供给（公开市场业务）的前提3、我国：1）解放初期；2）极左时期；3）新时期（四）消费信用：与商业信用和银行信用无本质不同1、授信对象：消费者（家户部门）2、授信目的：满足和扩大消费3、方式1）分期付款：耐用品，首付+分期等额支付其余货款及利息2）消费信贷：直接以货币形式指向特定商品的贷款，分为I）信用贷款；II）抵押贷款3）信用卡4、优点：1）增加当前消费，扩大总需求，促进经济增长；2）引导消费方向（五）股份信用（六）保险信用、租赁信用、民间信用第二节信用工具一、分类（一）以偿还期限划分1、短期信用工具；2、中长期信用工具；3、永久性信用工具：股票，永久性债券（二）以发行者融资方式划分1、直接信用工具：非金融机构——商业票据、股票、债券、国库券、抵押契约2、间接信用工具：金融机构——银行券、存单、保险单（三）以信用工具持有人要求权性质划分1、权益类：股票，股东，股息和红利，可转让2、债务类：要求权为固定数额，债券，债权人，利息和本金，可转让二、一般特征（一）偿还性：发行时间到付清债务时间；持有债券时间到付清债务时间；股票和永久性债券无偿还期（二）流动性1、是否方便变现；2、变现过程中损失的价值和交易成本；3、与偿还期长短成反比，与债务人信用好坏成正比（三）收益性按单利计算有1、名义收益率=年利息／票面金额2、当期收益率=年利息／当前价格3、到期收益率=（年，到期资本利得+年利息）／买入价格4、实际收益率=（年，当期资本利得+年利息）／买入价格（四）风险性1、市场风险：信用工具价格波动；2、信用风险：债务人无法按规定还本付息三、传统信用工具（一）短期信用工具：票据1、汇票1）出票人（债权人）索债2）付款人（债务人）见票承兑并按约兑付3）收款人（可以但不必定是出票人）持票收账2、本票（期票）1）出票人（债务人）承诺兑付2）持票人（债权人，收款人）3、支票：存款人是出票人，付款人是银行，钱在活期账户里的汇票4、背书人为票据最终债务人（二）中长期信用工具：债券和股票1、股票：证明股东身份&获取股息的凭证；分为普通股票和优先股票1）普通股的权利：I）经营参与权，股东大会；2）盈余、剩余资产分配权；3）优先认股权2）优先股的权利：盈余、剩余资产分配权优先于普通股3）优先股的义务：I）无权；2）股息固定不会涨；3）无优先认股权4）参与／非参与优先股，参与好；积累／非积累优先股，积累好2、债券1）政府债券：中央政府债券（国债，金边债券），地方债券，政府保证债券2）公司债券：期限长，风险大，利率高3）金融债券：风险居中3、股票与债券的区别1）经营参与权：完全和限时有限2）发行期限：永久性投资证券和确定期限3）收益稳定性：取决于公司经营状况及股价变动和固定利息的名义收益4）发行目的I）所有权证券，筹集自主性资本，管理权分散和部分所有权丧失，股息或红利从公司利润支付II）临时借入的债权资本，必须偿还且支付利息，利息支出计入公司经营成本第三节利率概述：利率的确切含义、计算方法及其运用一、利率的种类1、利率体系包括利率结构和利率间的传导机制2、利率体系由中央银行利率、商业银行利率和市场利率组成1）中央银行利率：再贴现利率，再贷款利率，金融机构的央行的存款利率2）商业银行利率：各种存、贷款利率、金融债券利率、同业拆借利率3）市场利率：民间借贷利率、政、企债券利率（一）年、月日利率1、年、月、日息2、百分、千分、万分3、12，30，360（二）名义利率与实际利率1、费雪方程式2、费雪效应：名利与实利之间的关系（三）固定利率与浮动利率1、固定利率：短期，便于，锁定2、浮动利率：另一层含义（四）法定利率与市场利率1、法定利率（官定利率）：1）再融资利率：I）再贴现利率；II）再贷款利率；2）存贷利率直接管制2、市场利率：银行同业拆借市场利率二、利率的计量（一）单利与复利1、单利：利息不计利息2、复利：一定时期结本息，利息计入新本金3、连续复利（二）现值和终值1、现终的含义是相对的2、FV=PV（1+r）n3、PV=Σ FV i/（1+r）i（三）到期收益率：使未来收益的现值等于今天价格的利率，所有的i都不是票面利率，而是收益率1、普通贷款：到期后一次性连本带息付清2、等额分期分款3、息票债券：定期付息，末期支付利息和本金1）市场价格（对应到期收益率）等于票面价格（对应票面利率）时，到期收益率等于息票利率2）市场价格与到期收益率呈反向关系：价格决定收益率，买价高，必然收益下降3）市场价格低于票面额时，到期收益率高于票面利率4）特殊的息票债券：永久债券，无限期支付利息，永远不支付本金4、零息票债券（折扣债券）：无利息，折价售5、小结：债券的当前价格与其到期收益率成反比，当市场利率上升，则债券到期收益率必随之上升，于是带动债券价格下跌。
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5.代理行制
• 一般来说，银行代理关系是相互的，互为对方代理。在国际间，代 理关系非常普遍；
• 代理制解决了不准设立分支机构的矛盾。
36
GBUTtem
第二节 商业银行的资产负债表业务
商业银行的经营业 务
负债业务 资产业务 中间业务 表外业务
37
商业银行的资产负债表
1.含义： 以一个具体的资产负债表来看商业银行的基本业务 及其构成。 2.资产负债表包括三大项目： 资产、负债和所有者权益 资产总额 = 负债总额 + 所有者权益（银行自有资本）
公司丁
商业银行存款的货币创造机制
银行
（ 1）
银行存款
（ 2） = （ 3） +（ 4）
银行贷款
（ 3）
存款准备金
（4）=（2）X 20%
A B C ┇ 合计
100 80 64 ┇ 500
80 64 51.2 ┇ 400
20 16 12.8 ┇ 100
GBUTtem
•业务竞争激烈，从各方面对商行提出金融服 务的新要求；
12
GBUTtem
活期存款
发放贷款 投资业务
信用创造
•信用工具的创造； •信用量的创造。
衍生更多存款，扩 大货币供应量。
13
GBUTtem
银行的存款创造 银行的存款创造
法定准备率: 20%
准备金
20万 16万
准备金
12.8万
准备金
银行A 100万 公司甲
80万
银行B
64万
银行C
51.2万
公司乙
公司丙
中国光大集团在境内拥有中国光大银行、光大 证券有限责任公司和光大永明人寿保险公司等 金融机构，也是申银万国证券公司的第一大股 东。在香港拥有光大控股、光大科技、光大国 际三家上市公司，并通过光大控股参股港基银 行。
GBUTtem
持股公司制的优缺点
优点： • 能有效扩大资本总量，增强银行实力 • 能做到地区分散化，业务多样化，更好地进行风 险管理和收益管理，提高抵御风险和竞争能力； • 能同时控制大量非银行企业，为其控制的银行提 供了稳定的资金来源和客户关系。 缺点： 容易形成垄断集中，不利于银行业自由竞争，并在 一定程度上限制了银行经营的自主性，不利于银行的创 新活动，阻碍了银行业发展。
1.职能分工型商业银行与分 业经营
（1）职能分工型商业银行：国
家以法律的形式规定金融机构 只能分别专营某种金融业务。
（3）分业经营模式的发展： 产生于美国1864年《国民银行法》， 后来，日本、韩国等国复制了美国的 分业经营模式。1999年，美国《金融 服务现代化法》的通过，宣告分业经 营体制在西方主要国家的终结。
第七章 商业银行及经营管理
主讲：马春晓
主要内容
CONTENTS
01
商业银行的经营模式与组织制 度 商业银行的资产负债表业务
02
03
商业银行的经营管理
第一节
商业银行的经营模式与组 织制度
一、对商业银行的认识
“一种主要为大多数工商企业提供短期贷 款的金融机构，它在一定范围内，有利用 放款和活期存款来投放和回收货币的能力。 此外，它们也执行其他金融机构的各种职 能。” —— 美国经济学家 D· 格林沃尔 德
•
• 可根据当地实际需要设立，有助于银行与地方政府及企 业协调关系，集中全力为本地经济服务 • 具有更高的独立性、自主性，业务经营的灵活性较大 • 规模小，组织比较严密，管理层次少，有利于管理层旨 意的快速传导，便于管理目标的实现
单 元 制 优 点
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• 不利于银行业的发展，应用计算机高新技术的成本高
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评价：
优点：规模经济；分散风险；金融服务多样化 缺点：道德风险；管理难度大；风险传递。 金融控股公司已成为金融资本与产业资本结合的组织形式，金融 控股公司也是我国商业银行从分业经营模式转向混业经营模式的方式 之一。
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发展历程总结
西方国家商业银行的经营模式是： 混业——— 分业 ——— 混业
有利于银行业内部协调管理；有 利于银行业安全稳健经营。 缺点：不利于金融业充分竞
争；不利于金融业资源共享。
2.全能型商业银行与混业经营
全能型商业银行：
银行可以经营全面的金融业务，包括贷款业务、证券 业务、信托业务等等。
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混业经营：
一是狭义上的混业经营（商业银行与投资银行业务的交叉经营），二是广义的 混业经营（指银行、证券公司、保险公司等机构的业务相互渗透、交叉），通 常所指的混业经营是指狭义的含义。两种金融混业经营模式：全能银行模式（ 德国）；金融控股公司模式（美国）
中国工商银行资产负债表
资产 现金 存放中央银行款项 存放同业 拆放同业 贷款 短期 中长期 减：呆帐准备 证券投资 短期 中长期 减：投资风险准备 固定资产投资 减：累计折旧 其它资产 资产总计 7925.37 1.49 926.16 200.01 2356.53 39737.37 2000年 295.02 2957.66 238.51 1207.48 24135.91 15371.69 8764.22 103.77 7925.37 负债及所有者权益 存款 短期 长期 同业存款 同业拆放 借入款项 发行债券 短期 长期 其它负债 所有者权益 实收资本 资本公积 盈余公积 未分配利润 负债及所有者权益总计
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总分行制的缺点
容易造成金融垄断，妨碍自由竞争，在一定程度 上阻碍整个银行业的发展；
•
• 内部层次多，分支机构庞杂，总行统一管理难度 大，增加了银行内部的控制难度； • 总行的政策易倾向于都市规模大的企业，不利于 地方企业和经济的发展。
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由一个企业集团成立股权公司 ，再由该公司控制或收购两家以上 的若干银行的组织形式。如，花旗 集团控制着300多家银行。
单 元 单元 制 制 缺 点
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又被称为分支行制，是 指在大城市设立总行，总 行之下在国内外各地设立 分支机构的组织形式。
2. 总分行制
总行制：总行除管理控制 各分支行外，本身也对外 营业和办理业务。
总管理处制：总行只负责控制分行， 本身不对外营业，在总管理处所在地 另设对外营业的分支行。
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4.连锁银行制
为弥补单元制银行 的不足，回避对设 立分支行的限制而 实行的。表面上不 存在控股公司，这 些银行保持独立。
由某一人或某一集团通过购买若干家
银行的股份或以法律允许的方式，取得对 这些银行控制权的一种组织形式。
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也称往来银行制，银 行相互间签有代理协议， 委托对方银行代办指定业 务的银行制度。
简化的商业银行资产负债表
资产 负债与所有者权益
现金资产 库存现金 存款准备金 同业存款 在途资金 贷款 工商贷款 消费者贷款 不动产贷款 银行间贷款 其他贷款 投资 政府债券 其他有价证券 其他资产
存款
活期存款 储蓄存款 定期存款
借款
向中央银行借款 同业拆借 其他借入资金 其他负债 股东权益 资本 资本盈余 未分配利润 资本储备金
，限制其业务发展和金融创新； • 业务过度集中于某一地区，容易受该地经济的束缚， 经营风险过分集中； • 银行实力相对较弱，难以有效抵抗较大风险； • 规模较小，经营成本高，不能取得规模经济效益
•单元制本身与经济的横向开放性发展存在矛盾，使银行 业无法适应经济发展的需要，削弱商业银行的竞争力
•1994年《跨州银行法》的通过，标志着美国银行制度已 从法律上终结了单一银行制
3.控股公司制 （集团银行制）
• 被控制银行的业务和经营决策由股权公司控制； • 股权公司在集团内部，既可实行单一制，又可实现分支行制； • 是回避限制开设分行的一种策略，既不损害单一银行制的总格局，又 能行分行制之实。
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持股公司制类型
• 非银行性持股公司 由非银行的大型企业通过控制银行的主要股权
（1933年前） 后） （1933年起） （20世纪80年代
************************************** * 我国商业银行的经营模式是： 混业 —— 分业
（20世纪90年代前） （1993年后）
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（二）商业银行的组织制度
由于各国商业银 行的产生和发展的经 济、社会、历史条件 不同，其组织形式存 在一定差异。
（2）分业经营：三个层次：第
一层次金融业与非金融业的分离； 第二层次是银行、证券和保险业之 间的分离；第三层次是银行、证券 和保险各子行业内部之间的进一步 分离
通常所说的分业经营是指第二层次的 分业，特指商业银行业与投资银行业 之间的分业经营
（4）优点：有利于提供专业化的
业务及培养专业化的管理人才；
商业银行在社会经济 生活中的存在形式。
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单元制 总分行制 控股公司制 连锁制 代理行制
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1.单元制 （单一银行制）
银行业务只由一个独立的银 行机构经营而不设立分支机构的 银行组织制度。目前只有美国还 部分的存在这种模式
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银行家数多，可维持适当的竞争局面，限制单个银行的实 力范围，防止垄断，有利于竞争
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总分行制的优点
• 分支机构广泛，有利于商业银行吸收存款，调剂转移资 金，提高资金使用效益； • 大量的分支机构，有利于资产在地区和行业上的分散， 使银行经营风险易于分散，提高经营的安全性； • 经营规模大，取得规模经济效益，降低成本； • 有利于采用现代化设备（电子网络），提高金融服务； • 央行只对总行管理控制，便于宏观管理和提高管理水平 。