交通银行信用卡流通卡量突破4000万张
2022_年上市银行年报之信用卡专题解读
☐ 银联数据服务有限公司 曹光宇2022年上市银行年报之信用卡专题解读2022年，我国国内生产总值同比增长3%，全年最终消费支出拉动国内生产总值增长1个百分点。
信用卡作为将支付和信贷结合起来的金融产品，在助力消费提振方面发挥着重要作用。
截至目前，我国信用卡行业经历过两次高速增长阶段：2003年前后，中国银联以及多家银行信用卡中心纷纷成立，2003年被冠以“中国信用卡元年”之名，信用卡发卡量快速提升；2016年起，在零售转型的背景下，伴随移动互联网和金融科技的发展，信用卡业务迎来了爆发式增长，但是“跑马圈地”式的粗放经营也暴露出了一些问题。
2022年7月，《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（以下简称《通知》）发布，标志着信用卡行业迈入高质量发展的新阶段。
2022年对于各家银行信用卡业务来说，是充满挑战、寻求转型发展的一年。
随着各家银行2022年度报告的披露，信用卡业务经营业绩逐步揭晓。
一、发卡：睡眠卡清理带动卡量小幅下降，双卡融合趋势凸显人民银行数据显示，截至2022年末，我国信用卡和借贷合一卡7.98亿张，较年初下降0.28%，具体到季度来看，2022年四季度环比下降1.20%。
就年报披露情况来看，2022年，广发银行新增发卡超800万张，兴业银行、华夏银行、渤海银行信用卡卡量实现两位数增速。
受《通知》中长期睡眠卡率不得超过20%这一监管规定的影响，多家银行在2022年下半年采取了对长期睡眠卡进行销卡或暂停服务等措施，可能在一定程度上使得部分银行信用卡卡量规模下降。
其实自“断卡”行动实施以来，银行已陆续对证件过期等卡片进行过清理，本次睡眠卡清理进程加速，不仅有利于挤出行业数据“水分”，也有利于银行加强业务风险管控，提升经营能力。
整体看来，信用卡行业前端获客的侧重点由“量”转向“质”，银行根据内外部环境，持续调整、优化获客策略。
2022年末全国性银行信用卡卡量情况如图1所示。
根据《通知》要求，银行应对单一客户设置本机构发卡数量上限，根据银行公告情况，银行所设置的上限多集中在5～12张，对于超限的卡片将进行清理。
消费信用卡对货币政策的影响
消费信用卡对货币政策的影响摘要：随着金融市场的不断发展和消费者购买行为的变化，消费信用卡已成为现代金融市场中的一种常见支付方式。
消费信用卡的普及也对货币产生了深远的影响。
本文通过深入分析消费信用卡的特点和市场现状，探讨了消费信用卡对货币的影响。
研究发现，消费信用卡既可以促进货币流通，又可以影响通货膨胀、经济增长和财政收入等多个方面。
然而，消费信用卡的使用也存在一些风险和挑战，如提高债务风险、影响财政稳定和金融监管等。
因此，在制定货币时应充分考虑消费信用卡对经济的影响，采取有效的监管措施和调控，以保障经济的健康发展。
关键词：消费信用卡，货币，金融市场，债务风险，经济增长，财政收入，监管措施，调控1. 引言在当今金融市场中，消费信用卡已成为人们常用的支付方式之一。
消费信用卡不但提供了便利的消费方式，同时也带来了各种经济和社会影响。
其中，对货币的影响尤为重要。
本文旨在探讨消费信用卡对货币的影响，为相关机构制定货币提供参考建议。
2. 消费信用卡的特点和市场现状消费信用卡是指银行或金融机构发行的一种无实质货币的支付工具，使持卡人在规定的消费和信用期内可以先消费后还款。
消费信用卡有以下几个特点：（1）信用购物：消费信用卡提供了消费者可以通过首付后分期付款、延迟支付等方式消费，从而提高了消费者的购买能力。
（2）方便快捷：消费信用卡可以在全球范围内使用，让消费者不必携带现金进行交易，带来更为便捷的支付方式。
（3）奖励和优惠：消费信用卡通常提供返现、积分、折扣等优惠方式，吸引持卡人使用。
目前，在中国银联主导下，消费信用卡市场已经发展成为了一个巨大的市场，自2006年起，持卡人数不断增长。
截至2021年，中国消费者人均拥有信用卡的数量已经达到了0.74张。
同时，消费信用卡市场不断扩大，各家银行、支付公司也不断推出新的消费信用卡产品。
3. 消费信用卡对货币的影响消费信用卡的普及对货币产生了多方面的影响。
下面分别就消费信用卡对货币在货币流通、通货膨胀、经济增长和财政收入等方面的影响进行探讨。
我国信用卡市场分析
我国信用卡市场分析摘要：信用卡作为一种新的银行信用工具，已成为提高社会支付效率、降低交易成本、提高交易安全的重要支付工具。
中国的信用卡市场经过20年的建设，目前仍处于低水平的竞争阶段，无论产品开发、技术支持还是法律法规等环境都不理想。
随着金融市场对外开放，我国的金融产品，特别是信用卡业务将面临激烈的竞争和挑战。
关键词：信用卡；市场；问题一、信用卡概述（一）信用卡的涵义及功能信用卡(Credit Card)是指由银行、金融机构或公司签发给资信状况良好的团体或个人的一种特殊凭证，持卡人可以凭卡在指定的商店或场所购物或享受劳务，也可以在发卡银行及联营机构的营业网点存取现金、办理转帐结算的一种先进的结算工具和支付手段。
在我国，狭义的信用卡专指贷记卡，是先消费、后付款，将支付和信贷融为一体的形式。
持卡人凭卡消费后，在一定期限内向银行付款，在免息期内付款，可以不用计付利息，超过免息期，则要支付利息。
信用卡起源于20世纪的美国商品信用领域，当时在商品流通中起到支付媒介作用的卡种通称为支付卡(Payment Card )，信用卡只是支付卡的一个分支，其他卡种还包括借记卡(Debit Card )、准贷记卡(Semi Credit Card )、签账卡(Charge Card )等。
随着业务发展和科技水平的提高，各类别卡种不断融合、兼备，功能重叠，但从原理和特征方面看，它们仍然是截然不同的金融产品。
由于概念不清，人们通常会混淆这些卡种的称谓，如将信用卡等同于借记卡、准贷记卡或银行卡。
而实质上借记卡只是电子化交易对现金交易的替代，它属于银行传统业务范畴;准贷记卡虽可进行小额透支，但无法享受免息还款待遇；而银行卡则是银行发行的各类卡种的通称，但在国际上，信用卡的发卡机构不仅仅局限于银行。
（二）信用卡的功能特征信用卡的各项用途和功能是信用卡发行机构根据社会需要和内部经营能力所赋予的，尽管各家机构所发行的信用卡功能并不完全一致，然而，所有银行性质的信用卡都有以下几项基本功能：1.转帐结算信用卡持有者在指定的商场、饭店消费之后，无须以现金货币支付款项，而只需以信用卡进行转账结算。
论我国货币层次的划分
论我国货币层次的划分内容提要：货币的范围不仅包括流通中的纸币和辅币，还包括银行存款，甚至包括有价证券等。
许多经济学家普遍认为，流通中的纸笔或辅币是通货，它们只是货币的一部分，而不是货币的全部，货币包括的范围要比通货大得多，因此货币可以划分为许多层次。
随着职能的转变，我国中国人民银行对宏观经济从直接调控转向间接调控，由此中国人民银行正式推出了货币供应量统计监测指标，并定期公布。
从我国具体的金融经济运行状况出发，根据国际通用的按货币流动性的强弱进行划分的原则，将我国货币划分成为以下几个层次：M0＝现金；M1＝M0＋企业活期存款＋机关团体部队存款＋农村存款＋个人持有的信用卡类存款；M2＝M1+城乡居民储蓄存款＋企业存款中具有定期性质的存款＋信托类存款＋其他存款；M3=M2＋金融债券＋商业票据＋大额可转让定期存单等。
各个货币种类的划分有其必然的原因，本文就居民活期储蓄存款、股民保证金、金融机构的外汇存款和我国大额可转让定期存单等货币层次的划分进行分析。
关键字：货币层次 M1 M2 M3 原因现金货币、存款货币和各种有价证券均属于货币范畴，随时都可以转化为现实的购买力，但决不等于现金，存款货币、有价证券的流动性相同，货币性一样。
比如现金和活期存款是直接的购买手段和支付手段，随时可以形成现实的购买力，货币性或流动性最强。
而储蓄存款一般须转化为现金才能用于购买，定期存款到期方能用于支付，如要提前支付，还要蒙受一定损失，因而流动性较差。
票据、债券、股票等有价证券，要转化为现实购买力，必须在金融市场出售之后还原为现金或活期存款。
由于上述各种货币转化为现实购买力的能力不同，从而对商品流通和经济活动的影响有别。
因此，有必要把这些货币形式进行科学的分类，以便中央银行分层次区别对待，提高宏观调控的计划性和科学性。
我国对货币层次的研究起步较晚，但发展迅速。
划分货币层次须按照以下原则：（1）划分货币层次应把金融资产的流动性作为基本标准。
2011年部分股份制商业银行信用卡经营情况简析
银 行 信 用 卡 业 务 快 速 增 长 ，发 卡
量分别于 ２ １ ０ １年 ５月 和 ８月 突 破
高 收 益 业 务 的 经 营 ，收 益 能 力加
速 提 升。 随 着 上 市银 行 年 商 业
银行 来看 ，招商银行 发卡量 继续 领
跑 ，累计 卡 量 达 ３ ６ ９ １万张 ，当 年
千 万张 。第 三梯队 银行继 续加速 追 赶 ，华 夏 银 行 累 计 卡 量 同 比 增 长
新 增 发 卡 ４４ 张 ，年 末 流 通 卡 ８万
银 行披露 的年报 数据 ，对 银联数 据
（ ＣＵＰ Ｄ）客 户银 行 以 及 股 份 制 银 表 １部分股份制商业银行披露的信用卡发卡量 （ 截至 ２ １ 年末 ） ０ １
一
３６ ９１
２ ２ ２３
４４ ８
５３ ６
ｌ ．０ ３ ９
３ ．Ｏ ３ ９
１．０ ３ ９
７ ８ ．Ｏ
— ．Ｏ １２
Ｏ ６ ．０
、
信 用 卡透 支余 额 及发 卡
量情况
作 为 国 内 主 要 的 信 用卡 发 卡
中信银 行 民生银 行 光大银 行
兴业 银行
１０ ４７ ｌ５ ｌ３ ｌ１ １２
累计卡 量 新 增发 卡 同 比增 长 行 业 占比 占比变 化 （ 万张 ） （ 万张 ） （ ） ％ （ ） ％ （ ） ％ 招商银 行
交通银 行
行 ２ １ 年 的 信 用卡 业 务 经营 情 况 ０１ 进行 分析 ，以使各 行能够 多方面 了 解 行业发 展趋势 和同业 情况 。
年 发 卡 势 头 放 缓 ，相 比 上 半 年 的 １０ 张新 增卡量 ，下 半年 仅新 增 １万
交通企业中的信用卡风险管理
■ 风
风险管理
陈 丽
麦肯锡公 司２ ０ 年对 中国信用卡市 场展开 了第二次调 研 ０５ 活动 ， 据调查结果预测 ： 中同的零售信贷市 场将 呈指数增长 ， 而 仅 就信用卡来说 ，０ ３ 利润将达 到１ ０ ２ １年 ３ 亿 １０ ４ 亿元 ， 为仅 成 次 于个 人住房贷款的第二大零售信贷 产品 ， 愈发成 为银 行的核 心业务和主要 利润来 源之一 。 此次市场调查结果 还显示 ， 目前 国 内９ ％的信用卡 用户家 ５ 庭 年收入超过 了３２ ． 万元 ， 于中高收入 阶层 。信用卡用 户对 属 发卡商 的潜在 价值 贡献 与其 消费习惯有 着不可分 割的联 系 。 是 否拥有 汽车 、 住房贷款 ， 机使用 费高低和对 常规飞行 里程 手 计 划 的感兴趣 程度等 ， 都是 识别高价值 客户 的重要标识 。 就客 户最频繁使 用的信用卡（ 主卡 ） 言 ， 而 无贷款买车 的持 卡人 比起 尚未拥有汽 车的用户 ， 均每卡 的价值 贡献 高出 了４ ％以上 。 平 ０ 因此银行 信用 卡发卡 的力度也倾 向于收入较 高 的交 通企 业 。交通企业 分布 于民航 、 公路 、 水运 、 铁路 等４ 大行业 。基于 交通行业管理 分散 、 产业 发展迅速 、 业务 处于运作 状态 和各 细 分 行业发展不平 衡等特 点 ， 加上信息技 术应 用的后发优 势 、 交 通行业 放松 进入壁垒带来新增需求 ， 交通企业持 有信用 卡的数 量 和信用卡 的消费额度 与 Ｅ俱增 ； 与此 同时 ， 内信用 卡发 ｔ 但 国 卡商们 正面临着前所未有 的严峻挑 战 ， 信用卡发 卡商是 否具有 平 衡风险与收 益的能 力是其成败 与否 的关键 。 信用卡风 险的类型 及表现 针对交通企业 的特点 ， 各银行在信用 卡的发行 、 使用 、 结算 的诸多环节都 可能面 临风险 。 而且 随着发卡 行 、 约商户 和持 特 卡人 的增 多 ， 信用卡风 险体 现出涉及面广 、 风险种类多样 、 危害 性 大的特点 。发 卡行 的利润逐渐减 少 ， 在大 多数情况下 ， 这些 损 失都是用银行 的利润 去弥补 的， 因此 ， 对信用 卡风险进行 管 理就显得 尤为必要 。 １ 信 用卡准入 风险 ． 银 行为追求 发卡量 ， 量搞 发卡 ‘ 派” 大 摊 任务 。 目前 ， 各家银 行在纷纷推出信用卡业务后 ， 为求得业务量快速增长 ， 大多数国 内发卡银行重视 的是抢 占信用卡市场 ， 将增长 目标 首先 锁定 在 发 卡的规模和数 量 。为 了在规定 的时间 内完成 自己的发 卡任
校园信用卡现状及发展前景分析
校园信用卡现状及发展前景分析信用卡消费作为一种非传统消费方式传入我国的时间并不长，在大学中的流通也刚刚起步。
但是，它的出现却为当代大学生带来了一种全新的消费方式。
通过对信用卡在高校中的使用现状调查结果分析其带给大学生消费上的改变,以及它在学校中的发展前景。
标签：校园信用卡消费现状发展前景一、大学生信用卡的产生及流通现状第一张大学生信用卡产生于2004年09月20日。
中信银行在大部分高校进行试点后，农行和兴业银行的校园卡也分别走进了四川和上海的部分高校。
2005年10月，招商银行推出了国内首张面向全国发行的双币学生信用卡“Young卡”。
至此以后，大学生信用卡就开始在各大高校中大范围地宣传开来。
信用卡在大学生中虽然流通时间还不是很长，但却已经开始对大学生的消费状况产生了影响，与传统消费理念相比，信用卡拥有的新型消费理念正在逐渐被一些大学生所接受。
越来越多的学生也逐渐开始使用信用卡的各项功能进行消费。
二、校园信用卡使用现状分析以北京为代表，通过对北京地区高校大学生信用卡使用及消费状况进行分析:1.总体消费结构分析目前北京地区高校大学生的主要消费支出仍然是用于传统的日常饮食，其支出占总量的50.2%。
排在第二位的是买书等学习用途支出，占总量的18.6%。
聚会、购买数码产品和购买服装等时尚支出所占比重并不是太大，但也占到了总量的30%左右。
2.大学生办理信用卡的途径分析77.8%的大学生是通过银行在校园的促销活动办理信用卡的；同时，在未办理信用卡的大学生中，占调查总数62.7%的学生表示他们了解信用卡的主要渠道也是来自银行在学校的促销活动。
由此可见，银行的校园促销活动是最有效的吸引大学生办理信用卡的方式。
3.高校大学生信用卡使用状况分析在已办理信用卡大学生中，从信用卡拥有数量上看，62.2%的学生到目前为止只拥有一张信用卡,而37.8%的学生拥有一张以上的信用卡。
从一定意义上说，大学生拥有信用卡的数量是微乎其微的，高校大学生信用卡市场的开拓仍是冰山一角。
交通银行信用卡介绍
交通银行信用卡介绍交通银行信用卡产品都是以“太平洋”冠名，常见的交通银行信用卡品种有：太平洋双币信用卡、太平洋Y-power信用卡、太平洋刘翔VISA信用卡、交通银行太平洋沃尔玛信用卡、交通银行太平洋苏宁电器信用卡、太平洋航空秘书卡、交通银行香港新世界百货信用卡和太平洋公务卡、以上海世博会为主体的世博卡。
全新的交通银行太平洋信用卡，融合了交通银行遍布全国的庞大服务网络以及汇丰银行的管理经验和技术支持，是一张真正意义上的全球信用卡。
无论您身在国内或海外，均可尽享购物及休闲便利，彰显全球通行的优势。
太平洋刘翔VISA信用卡、太平洋航空秘书卡、世博卡都已不再办理。
交通银行太平洋信用卡中心是交通银行引入汇丰先进技术与管理，倾力打造的信用卡产品，它汇集了全球与本土双重优势，以“中国人的环球卡”为主旨，倡导一种全新的消费文化和用卡体验，提供了遍及全球的优惠礼遇和贴心服务。
成立时间交通银行信用卡根据交通银行与香港上海汇丰银行有限公司进行战略合作的有关安排，2021年10月25日，交通银行太平洋信用卡中心正式宣布成立。
成立意义信用卡中心的成立标志着交通银行和汇丰银行战略合作关系的真正开始，同时双方希望通过信用卡业务的合作，为其它领域的合作积累经验，并将太平洋信用卡中心打造为国内第一的发卡机构，将双方发行的信用卡推广成为知名度、赞誉度最高，发卡量、交易量最大，风险控制最佳，赢利性最好的信用卡。
结构介绍太平洋信用卡中心为总行部门级单位，内设运营部、风险部、市场部、财务部、IT部、人力资源部、合规部、内审部等8个部门，中心实现内部独立核算，并逐步向公司化运作过渡。
中心由交行和汇丰双方派员组成，并采取社会公开招聘方式逐步扩大人员规模。
太平洋信用卡中心成立后，在风险政策和管理、财务收支和盈利模型、业务运行和客户服务、市场分析和营销策略等方面积极推进各项工作，并产生了积极影响。
经过紧张筹备，2021年2月28日，刚成立4个月的交通银行太平洋信用卡中心正式启动在交通银行员工内部发行新版太平洋双币信用卡。
mgm是什么意思
mgm是什么意思银行口中mgm是什么意思交通银行mgm是指信用卡客户已达标，这时具备了推荐朋友办理相关信用卡，然后用户获得相应的刷卡金。
单个自然月成功推荐不同人数获得的刷卡金是不一样的，其中一人获得200元，3人获得600元，6人获得1600元。
累计达到一定的人数可以奖励一定的刷卡金。
用户成功推荐的条件：主信用卡申请由推荐人直接通过交通银行完成，主信用卡在活动期间成功激活，且在激活后15天(含)内单笔刷卡或取现任意金额的新客户。
之前从未办理过交通银行信用卡。
信用卡在平时使用后一定要按时还款，不能有逾期还款，因为逾期还款会产生罚息。
时间越长，产生的罚息就越多。
然后逾期还款后，银行会进行催收。
常见的催收方式是打电话给借款人催收，不断催促归还。
拓展资料：一、按发卡机构不同，可分为银行卡和非银行卡(1)银行卡。
这是银行发行的信用卡。
持卡人可以在发卡行特约商户购物，也可以在发卡行各网点或有ATM的地方随时提取现金。
(2)非银行卡。
这种卡具体可以分为零售信用卡和旅游娱乐卡。
零售信用卡是由商业机构发行的信用卡，如百货公司、石油公司等。
，专门用于在指定商店购物或在加油站加油，定期结算。
娱乐卡是服务行业发行的信用卡，如航空公司、旅游公司等。
用于购票、餐饮、住宿、娱乐等。
二、按发卡对象的不同，可分为公司卡和个人卡(1)公司卡。
该卡发行对象为各类工商企业、科研教育机构、国家机关、部队、团体及其他合法组织。
(2)个人卡。
个人卡发放对象为城乡居民个人，包括工人、干部、教师、技术人员、个体经营户等有稳定收入来源的成年城乡居民。
个人卡是以个人名义申请的，个人将承担使用该卡的一切责任。
三、根据持卡人的信誉、地位等资信情况的不同，可分为普通卡和金卡(1)普通卡。
普通卡是发给经济实力、信誉、地位一般的持卡人，要求不高。
(2)金卡。
金卡是一种高级信用卡，支付高额会费，享受特殊待遇。
发卡机构是信用等级高、还款能力强、信用强或有一定社会地位的机构。
交通银行:r创新营销,将方便实惠交给客户r——访交通银行信用卡中心总经理王卫东
交通银行：r创新营销,将方便实惠交给客户r——访交通银行信用卡中心总经理王卫东彭惠新【期刊名称】《中国信用卡》【年(卷),期】2017(000)006【总页数】4页(P22-25)【作者】彭惠新【作者单位】【正文语种】中文从“最红星期五”、“周周刷”等刷卡优惠活动，到银行界首个明星直播秀，再到被誉为“最会讲故事”的信用卡年度账单，交通银行信用卡中心实现了从“以产品为中心”到“以用户为主导”的转变，在信用卡业务互联网转型方面走在了行业前列。
近日，本刊记者采访了交通银行信用卡中心总经理王卫东，请他介绍了交通银行信用卡中心在互联网营销转型创新方面的思考与实践，并分享成功经验。
《中国信用卡》：您认为大数据在信用卡市场营销方面发挥了哪些积极作用？王卫东：信用卡行业的运营模式已经从十年前的“跑马圈地”过渡到精耕细作，传统粗放式的经营模式已不再适用于互联网时代的信用卡业务。
从营销来说，随着客户基数的不断扩大以及客户需求的不断多元化，依托大数据的精准营销就显得尤为重要，主要表现为提高营销决策的科学性和增强精准营销的有效性两个方面。
首先，交通银行信用卡中心在客户标签、生命周期管理、消费促进、MGM交叉销售等方面已经建立了卓有成效的大数据分析模型。
通过数据分析，可以对客户进行分类、对客户需求进行细化，并在客户行为发生变化时及时进行干预，从而实现在成本最优的前提下，提升客户忠诚度、扩大消费规模的目标。
其次，基于大数据分析，建立不同客户的偏好及用卡习惯标签，在客户发生指定交易行为后第一时间进行对应的营销促动，大幅提升营销效率。
《中国信用卡》：近年来，交通银行如何利用大数据技术进行精准营销？王卫东：大数据的运用已经体现在交通银行营销管理的方方面面。
比如，在信用卡临时额度提升方面，符合调额条件的客户只要在特定商户发生消费（如机票预订、酒店预订、境外消费等）就会收到调额提醒短信，简单回复即可获得临时额度，确保用卡顺利。
有了这样精准的数据分析，我们既可以满足客户需求，又有效降低了风险，还节约了盲目沟通的成本，一举多得。
交通银行标准白金卡
交通银行标准白金卡
交通银行标准白金卡是一款高端信用卡产品，它为持卡人提供了丰富的金融特权和优质的服务。
作为一张具有较高信用额度和消费能力的信用卡，交通银行标准白金卡在市场上备受瞩目。
下面，我们将为您详细介绍交通银行标准白金卡的各项特色和优势。
首先，交通银行标准白金卡具有较高的信用额度，持卡人可以根据自身的信用状况和收入水平获得相应的信用额度，从而满足各类消费场景的需求。
无论是购物消费、旅行支出还是紧急资金周转，交通银行标准白金卡都能够为持卡人提供便利和保障。
其次，交通银行标准白金卡拥有丰富的金融特权，持卡人可以享受到诸多专属的金融服务。
比如，持卡人可以享受免息分期购物、境内外免费取现、海外旅行保险等多重金融特权。
这些特权不仅提升了持卡人的消费体验，也增强了持卡人的金融安全感和信任度。
此外，交通银行标准白金卡还提供了贴心的增值服务，例如生日礼遇、尊享客服、线上线下优惠等。
这些增值服务不仅体现了交通银行对持卡人的关怀和关注，也为持卡人的生活带来了更多的惊喜和便利。
最后，交通银行标准白金卡还具有安全可靠的特点。
交通银行采用先进的防盗技术和严格的风险控制措施，保障持卡人的资金安全。
持卡人可以放心使用交通银行标准白金卡进行各类消费，享受便捷和安心的支付体验。
总的来说，交通银行标准白金卡是一款信用卡产品中的精品，它不仅具有较高的信用额度和丰富的金融特权，还提供了贴心的增值服务和安全可靠的保障。
持有交通银行标准白金卡，将为您的生活带来更多的便利和惊喜。
如果您想要了解更多关于交通银行标准白金卡的信息，欢迎您前往交通银行网点咨询，我们将竭诚为您服务。
我国信用卡业务发展的现状与前景研究
的年费和复杂的申请 手续 ， 使得发行状况 并不理想 ， 但信用卡
目前， 各行都相继发行 了银联标志卡或银联标准卡 ， 虽然
业务 已再次引起国内银行业 的关注 。随着我国经济的快速发 各行之 前发行的 Ｖ Ｓ Ｍ ｓ ｒａｄ等信用卡依然流通使用， ＩＡ、 ａｔ Ｃ ｒ ｅ 但 展， 国内市场的逐步成熟 ， 家银 行都 开始根据 自身 条件 ， 各 制 中国已经有了自己的信用卡信息系统 ， 且通过 自身的努力与 定信用卡业务 的发展战略 ，适时地发挥了银行对信用卡业 务 国家支持 ，世界上的主要国家都接 受了银联卡在其境内的消 发展的引导作用 。 先， 截至 ２ ０ 年底 ， ０６ 我国信用卡的发卡量近 ５０ ０ ０万张。一 些 费、 提现 等使用 ， 同时银 联卡 的境外发卡量也呈现快速增长趋
都无法达到规模化发展 ， 实现盈利 。 文 ｌ 本 其发展的现状入 权 、 账务处理 、 信用控制 、 债务追索等。 同时为了更好的利用资
手， 分析制约其发展的原因并提出建议 ， 共借鉴 。
一
、
我 国 信 用 卡 业 务发 展 的 现 状
源， 避免设备重复建设 ， 统一技术规范 ， 成立了中国银联 。 中国银联 是中国银联股份有 限公司的简称 ，是经国务院
目前 ，信用卡业务 的资金结算是 由中 国人民银行统一管
界的普遍关注。 经过十多年的发展 ， 信用卡业务取得了可喜的 理 ， 放是由符合条件的商业银行自主决定 ， 发 发卡行负责信用 成绩并呈现出广阔 的发展前景。同时 ，也受到多种 因素 的制 卡业务 的全过程 ， 从信 用卡名称 、 章程 、 卡片及核算制度 的制 约， 对于 国内绝大多数银行来说 ， 目前起步阶段的信 用卡业务 定到信用卡的宣传 、 制卡 、 印发对账单 、 展特约商户 、 发 受理授
浅析银行信用卡业务发展的现存问题及其解决对策
[摘要]近年来我国的银行信用卡市场获得了迅速的发展，银行信用卡业务已经逐步成为了一个成熟的金融市场的一种重要的商业产品，现阶段我国银行信用卡业务的推广正处于快速增长阶段，信用卡产业的健康发展对我国国民经济的发展有着积极的意义。
但我国的信用卡业务的发展处于起步阶段，面临着种种的机遇和挑战，与发达国家相比国内的银行信用卡业务仍然存在着很多有待解决的问题。
本文通过对我国银行信用卡业务发展现状进行分析和研究，对中国信用卡市场中存在的问题进行探讨，针对现阶段存在的有关的问题提出相应的解决对策。
关键词：信用卡发展现状问题策略一、研究背景及目的（一）、研究背景随着人民生活水平的不断提高，金融体制改革的不断深入完善，中国已经成为全球银行业务发展最快的国家。
在国家一系列政策调控以及银联强力推动下，我国银行业务取得了飞速的发展，势必带来国内信用卡市场巨大的发展机遇。
国内的信用卡营销环境比以前有了明显的改善，信用卡产业链己经初步形成，信用卡为越来越多的消费群体所接受。
国内银行都意识到了信用卡业务发展的重要性，将发展信用卡业务提高到谋求银行可持续性发展的战略层面，在资源组合，产品开发销售方面提供了更多的便利，这一特点势必推动了银行信用卡业务的飞速发展，同时也带来了信用卡销售方面巨大的挑战。
国内银行信用卡业务激烈竞争的同时，新建商业银行和国外银行的连续进入，外资银行纷纷借助于其信用卡业务优势作为突破口与国内银行展开激烈的竞争，或者直接选择与国内银行来抢占中国信用卡市场，这一系列举措使得整个商业银行群体日益呈现出多元化的竞争局面。
在信用卡业务发展方面，外国银行有着多年的信用卡产品和营销经验，拥有成熟的处理系统和经验丰富的销售团队，但国内银行对市场的了解，信用卡使用习惯等方面有着明显的地域性优势和本土品牌优势。
在这种激烈的竞争环境下，各家商业银行唯有谋取更好的信用卡发展战略，推出更加适合市场竞争的信用卡产品，并配以更加强大的营销理念和营销队伍，在能够在信用卡市场上占据一席之地，不断发展以致壮大，保持持续的竞争优势。
我国商业银行信用卡盈利模式分析
大银 行 、 深圳 发展 和 浦 发银 行 的发 卡 量也 都超 过 了 ４ ０ ０万
张 。 根 据 中 国银 行 业 协 会 发 布 的《 ２ ０ １ ２年 中 国 信 用 卡 产 业 发展蓝皮 书》 显示， ２ ０ １ １年 我 国 信 用 卡 新 增 发 行 量 ５ ５ ０ ０万 张， 累计 发 行 量 已 达 ２ ． ８ ５亿 张 。 而 在 ２ ０ ０ ３年 ， 信 用 卡 的 总 发行量仅 为 ３ ０ ０万 张 。 短 短 的 １ Ｏ年 间 ， 信 用 卡 发 行 数 量 增 加 了将 近 ９ Ｏ倍 ， 爆发式 的增长 源 于各家银 行 “ 跑 马 圈地” 的 结 果 。尽 管 各 银 行 的 发 卡 量 急 剧 上 升 ， 但 是 目前 在 我 国 信 用卡 市场 ， 有统 计显示 ， 休 眠信 用 卡 的 数 量 超 过 信 用 卡 总 量 的６ Ｏ 。因 此 ， 目前 信 用 卡 是 否 能 够 盈 利 成 了未 知 数 ， 仅 有 招行 、 中信 等 少 数 的 银 行 公 开 表 示 在 信 用 卡 业 务 中 获 得 盈 利 。 所 以各 大 银 行 单 纯 追 求 发 卡 量 的 时 代 已 经 过 去 了 ， 如 何 增 加 活 卡 量 诱 导 消 费 者 使 用 信 用 卡 刷 卡 消 费 才 是 目前 各 大 银 行 应 该 关 注 的焦 点 ， “ 精耕 细作” 的时代已经到来 。
２ 信 用 卡 业 务 的 盈 利 性 分 析
２ ． １ 信 用 卡 业 务 的 成 本 分 析 图 １ 信 用 卡 消 费 流 程
（ １ ） 运 营成 本 主 要 由 信 用 卡 系统 建 立 和 维 护 成 本 组 成 。 无 论 发 卡 量 的大 小 ， 银 行 都 必 须 投 资 庞 大 的 信 用 卡 的 固 定 投入 ， 包括 投资建 设 高 科技 的 授信 、 前 台营 销和 信 贷审 批 、 风 险管 理 、 后 台管 理 、 数 据仓 库 、 对 账单 、 收款 、 管 理 信 息 和 报 表系统等 ， 同时 也 需 要 拥 有 一 批 专 业 的 管 理 人 员 、 技 术 和 分 析 人 员 及 业 务 人 员 。 对 于 一 家 银 行 的 信 用 卡 部 门来 说 ， １ ５ ０万 张 （ 流通 活 卡） 是 经 营基 础 ， ２ ０ ０ —２ ５ ０万 张 可 以 保 证 收支平衡 ， 超过 ３ ０ ０万 张 以 上 ， 信 用 卡 部 门 的 创 收 能 力 将 会 持续得 到保障 。 （ ２ ） 营 销 成 本 是 指 发 卡 银 行 为 促 使 信 用 卡 用 户 办 理 和 使 用 本 行 信 用 卡 所 付 出 的 促 销 成 本 。 我 国 目前 正 处 于 信 用 卡市 场发展初 期 ， 为 了抢 占市 场份 额 、 扩 大 信用 卡 的规 模 ， 各 家发卡银行 不惜 投入 大 量 资金 进 行信 用 卡 营销 ， 使 得 营 销 成 本 大 幅增 长 。 （ ３ ） 资 金 成 本 是 指 发 卡 行 为 持 卡 人 透 支 消 费 所 垫 付 资 金 而 付 出 的成 本 。信 用 卡 资 金 成 本 是 信 用 卡 业 务 的 主 要 成 本 之一 ， 持卡人消 费信用卡 金额越 高 ， 银 行 为 之 垫 付 的 资 金 量就 越大 ； 持卡人 的透支期 限越 长 ， 银 行 资 金 占用 的 时 间 就
我国商业银行信用卡业务发展的现状、问题及对策探求
3.按照信用卡账户币种数目分
信用卡可以分为单币种信用卡和双币种信用卡。
4.信用卡按照信用卡结算货币不同分
信用卡可以分为外币卡和本币卡。
5.信用卡根据清偿方式的不同分
信用卡可以划分为贷记卡、准贷际卡和地区卡。
（三）信用卡的特点
目前国内已发行信用卡品牌主要包括：银联、维萨（Visa）、万事达（MasterCard）、运通和JCB等。银联卡仍然占据绝大部分，其次为万事达卡和维萨卡，JCB和运通卡占比相对较低。
图1 2010年信用卡构成“比例图”
（注：上图摘自《2009-2012年中国信用卡行业调研报告》）
三、
（一）信用卡
由于我国信用卡业务起步较晚，发展时间较短，因而在科学管理尤其是风险管理这一方面明显不足，主要表现在：
一、
（一）信用卡的含义
信用卡是商业银行向个人和单位发行的，凭此向特约单位购物、消费和向银行存取现金，具有消费信用的特制载体卡片，其形式是一张正面印有发卡银行名称、有效期、号码、持卡人姓名等内容，背面有磁条、签名条的卡片。
（
1.按照信用卡发卡对象不同分
信用卡可以分为公司卡和个人卡。
2.按照信用卡从属关系分
（二）信用卡宣传力度不够，持卡者用卡意识不强
信用卡是经济发展的产物，在经济发达国家是常用的一种支付工具。而在我国，由于宣传不够，广大的社会公众对如何办理信用卡、如何使用信用卡以及对信用卡的知识和业务的了解非常欠缺，知之甚少，绝大部分持卡人都把信用卡视为存取工具。目前，各商业银行都在进行信用卡扩张，一个人手持数卡的现象已经非常普遍。虽然发卡量逐年增加，但许多信用卡都没有被激活。调查发现，我国信用卡客户对信用卡消极持有为主，在一线二线城市中，有80%的信用卡属于睡眠卡。随着我国经济体制改革的不断深入和社会主义市场经济的不断发展，银行信用卡将成为我国广大城乡居民生活中不可缺少的金融产品。尤其重要的是，由于中西方消费文化的差异，中国人奉行的是一种量入为出的消费习惯，不愿意借钱消费。据官方统计2002年全国消费开支中使用信用卡的金额只占2.7％，借钱的人还不到有卡阶层的5％，人们申办信用卡的意欲不高。另外，对商户宣传缺乏针对性，没有令商户意识到接受信用卡所带来的巨大收益。
江苏省苏州市高一上学期政治第一次阶段考试试卷
江苏省苏州市高一上学期政治第一次阶段考试试卷姓名:________ 班级:________ 成绩:________一、单选题 (共23题；共46分)1. （2分） (2018高一上·田东月考) 在“商品—货币—商品”的流通过程中，“商品—货币”阶段的变化“是商品的惊险的跳跃”。
这个跳跃如果不成功，摔坏的不是商品，而是商品所有者。
这说明（）A . 商品生产者需要生产适销对路、质量上乘的商品B . 商品生产者只需关注商品的价值C . 货币作为商品交换的媒介必须是观念上的货币D . 货币作为一般等价物在物物交换中起决定作用2. （2分） (2018高三上·通榆期中) 维地空气公司主要业务是售卖罐装的新鲜空气，售价在120元人民币左右的一罐空气，可供吸气约150次。
“因为概念比较新，再加上当时北京出现了比较严重的雾霾天气，人们对空气质量比较关注，所以该产品很快吸引了一些消费者的注意。
”下列对材料分析正确的是（）A . 购买罐装空气属于保护环境促进经济社会可持续发展的消费行为B . 120元是由我国目前的空气质量导致人们对新鲜空气的需求决定的C . 网上售卖的罐装空气是商品，因为它具有满足人们呼吸新鲜空气的属性D . 120元价格是由市场多种因素动态形成的3. （2分） (2019高一上·六安月考) 2018年11月23日中午，中国人民银行发布今年第26号公告，决定于即日起陆续发行70周年纪念币和纪念钞一套。
其中金质纪念币1枚，银质纪念币2枚，纪念钞1张，均为中华人民共和国法定货币。
该货币（）①能收藏，但不能在市场流通②可以充当商品交换的媒介③纪念币的本质是一般等价物④纪念币本身没有价值A . ①②B . ②③C . ③④D . ②④4. （2分） (2019高一下·双鸭山开学考) 2018年8月8日，中国人民银行发行中国能工巧匠金银纪念币。
本次发行的这套金银币共两枚，包括5克金币（中国能工巧匠·鲁班）和15克银币（中国能工巧匠·样式雷）各一枚，均为中华人民共和国法定货币，最大发行量1万枚。