中国农户借贷行为研究_一个理论分析框架

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拐杖总是在 双腿 不大 好 使时 才 派上 用场 , 这被 形象 地 称为 拐杖逻辑 !。黄宗智认为 , 农户的 农业收入和非农佣工收入 的地位和作用是不同的 , 农业收入虽然 不高 , 但相对稳定 , 属 于 生存保险收入 !, 非农佣工收入尽管可以从形式上超过农 业收入 , 却只能是一种 补充收入 ! 。这不仅是因为非农佣工 收入缺乏相对稳定性 , 还因为对农民而 言 , 与 那片生于斯、 长 于斯的土地具有无 法割 舍的文 化、 习俗 与情 感联系 , 土 地除 了维持生存之外还有确立家庭尊 严、 维系 家庭社会地 位等厚 重的内涵因素。黄宗 智教授 的 拐 杖逻辑 !命题 虽然提 出时 间较为久远 了 , 但是其 提出 的 过密化 !现 象和 拐 杖逻 辑 ! 在今天中国农村 的许 多地方 仍然 适用。与 几个 世纪以 前的 状况类似 , 改革 开 放后 的 许多 农 村 地 区 ( 特 别 是 中 西部 地 区 ) , 一名成年男子无法依靠农 业佣工 ( 或 进城打 工 ) 来养活 一大家子人 , 因 此无 法 脱离 自家 农 场成 为 一个 纯粹 的 雇农 ( 或城市雇工 ) 。费孝通 先生指 出 , 对 于这些 小农家 庭 , 农业 或者农业土地 是一 种生存 保险 , 更 是尊严 的依 托。因此 , 农 户依赖于土地 , 并非只 是出 于经济 收入 的考 虑 , 对于他 们而 言 , 寄托于土 地 的东 西太 多 太多。经 济 收益 可以 寻 找替 代 物 , 但渗入 农业和 土地的 其他传 统、 文 化、 尊严与 情感 , 则难 以割舍和替代。事实表明 , 副业和农业外 就业并未改 变农村 的小农经济 , 反而在很大程度上支持了 它。收入微薄 的家庭 依靠副业和农业外就业增加了收 入 , 反而 使他们对家 庭农场 更加依赖 , 因为非农收入的增加在很大程 度上增强了 家庭农 业经营的持续性和稳定性。基于此 , 我们 可以得出这 样的结 论 , 进城务工收 入仅 是 家庭 农场 收 入的 某 种补 充而 不 是替 代。即便非农收入已经大大超过了农业收 入 ( 如东南 沿海一 些发达省份 ) , 农业收入依然是主体 , 非农收入仍旧改 变不了 它的补充角色。 三、 农户借贷行为理论模型初建 ( 一 ) 模型与基本假设 笔者借鉴巴德汉和 厄迪 ( Bardhan and U rdy) 对农 村金融 市场的相关研究 , 基于 信息 不对称 模型 , 对 农村 二元结 构的 金融市场与不同特征农 户借贷行为进行简单的描述分析。 首先假设农村 金融市 场上 所有放 贷人 与借 款人都 是风 险中立者 , 利率为 , i 贷款者 需要 对借款 者进 行必要 的监 督 , 其付出的监督 成本为 c , 令 c∃ ( 0 , 1 ) % , 借款者运用贷款进行 生产投资 , 获得收益为 R, 付出固 定成 本为 S, 对 于所有 借款 者而言 , 如果不能从银 行借 款从事 生产 经营 , 其 他就业 机会 的收入为 W (这里 R > W 0, 否 则理性 的借款 者不会 选择从 银行借款 ) , 对于放贷者而言 , 假设还有其他更为安全 的投资 机会或可以进入一个无 风险的 资本市 场 , 其投资 回报率为 (R > 1, 否则理性的放贷人不会再信贷市场上投放 资金 ), 可以被视作其放贷的机会 成本 , 也是 其所能 接受的 最低贷
第 23 卷第 5 期 2010 年 10 月
江西金融职工大学学报 Journa l of J iangx i F inan2010
中国农户借贷行为研究
李沂喆
一个理论分析框架
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( 安徽财经大学 金融学院 , 安徽 蚌埠
作者简介 : 李沂喆 ( 1986- ) 男 , 安徽合肥人 , 金融学硕士研究生 , 研究方向 : 金融理 论政策 .
第 5期
李沂喆
中国农户借贷行为研究
一个理论分析框架
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算的路径 , 最优选择取决于自身的消费满 足与劳动 辛苦程度 之间的均衡 , 而非 成本 收益间 的比 较。在此 之后 , 美国 经济 学家斯科特 ( Scott) 通过对东南亚国家小农案 例的考察 , 进一 步阐述和扩展了上 述逻辑 , 提出 了著名 的 道义小农 !命 题。 在斯科特 看来 , 小 农 经济 坚守 的 是 生 存 伦 理 ! 和 安全 第 一 ! 原则 , 具有强烈生存取向的农民宁可选择 避免经济 灾难 , 而不会冒险追求平均收益的最 大化。或者说 , 他们 宁愿选择 回报较低但较为稳妥的策略 , 而不选择为 较高回报 去冒风险 ( 1976) 。然而 , 仅仅通过理性小农和道义小农这两 个视角来 考察中国农村经济中 的农户 , 得到结 论难免简单 化。中国的 绝大多数农户并不 能简单 地依 据是否 是追 求利 润还是 维持 生存无忧来划分 , 中国 的农 户具 有更为 丰富 的内涵 , 深 刻了 解这种内涵对我们 评判和 解析 农户信 贷需 求行 为以及 相应 金融制度安排有重要 意义。 ( 二 ) 国内经典理论 华裔学者黄宗智 教授 在对 20 世 纪 30 年 代中 国华 北小 农经济进行大量调 查研究 的基础上 , 提 出了 小农经 济 过密 化 ! 现象 , 在此基 础上提 出著 名的 拐杖 逻辑 !, 指 出农 户融 资具有 内援融资 !特征。按照黄宗智教授的调查研究 , 上世 纪初期 , 由于生产力的 停滞 和人 口的迅 猛增 加 , 华北平 原农 场面积降至一般农户维持生计 的水平之下 , 小农集 约化经营 中也出现了边际报 酬递减 的 过密化 ! 现象。 由于家庭 小农 场无法 解雇 !本身的过剩劳动力 , 同时由于缺乏其他就业机 会和生活的需要 , 小农不得不忍受这种接 近于饥饿 水平的农 场收入 , 并依靠佣工和 商业 性手 工业这 两根 拐杖 , 坚韧 地生 存。中国当前的 基本国 情是 人多地 少 , 人地 矛盾高 度突 出 , 研究中国农户的需求 行为 , 不能脱离 这个基本国 情。从理论 上来看 , 农户家庭作为 一个 基本 的经济 单位 , 最 大的特 点是 不能解雇剩余劳 动力 , 既然 家庭 组织无 法解 雇剩余 劳动 力 , 随着人口增长 , 土地会 分得 越来 越小 , 单位 土地 上分布 的劳 动力会越来越多。多余的农村劳动 力无法转 移出去 , 不能成 为真正意义上的雇佣劳动者。进一 步地 , 既然农村 多余的劳 动力无法独立成为一个新的阶 层 , 那么他 们必然会 继续附着 在小农经济之上 , 黄宗智称之为中国小农经济的 过密化 !现 象。在人多地少 的基本 国情 下 , 农民的 务农 收入比 较低 , 为 了弥补收入的不足选择进城打 工 , 农民打 工的机会 成本比较 低 , 供大于求加上打临时工的风险迫使人 们反过来 依赖家里 的小规模口粮地作 为保 险 , 从而 使过密 型小 规模、 低报 酬的 农业制度和恶性的临时工制度 紧紧地卷在 一起。因此 , 在城 市经济的蓬勃发展 对农民 工的 需求增 加和 农村 均分土 地制 度的背景下 , 形成如今的半工半耕制度化 了的过密 型农业格 局 ( 黄宗 智 , 2006) 。 黄宗 智 在 ∀华 北 的 小农 经 济 与 社会 变 迁 # 和 ∀长江三角洲小农经济 与乡村 发展 # 中提出 一个等 式 , 即小农收入 = 家庭农业收入 + 非农雇工收入 , 在这 两部分构 成中 , 家庭农场收入好比人的双腿 , 而非农收 入相当于 拐杖 ,
摘要 : 民间金融在一定程度上可以弥补正式金融的不足 , 增进农村居民的福利 。 对 于低收入农 户 , 民 间金融却 无法满足其金融需要 , 所需资金只有通过国家的扶贫贷款和贫困救济才可能得以 满足 。 小额贷 款的存在 可使中收 入型农户增加取得贷款 的途径 。 因此 , 包括民间金融组织 和小额 信贷在 内的其 他金融 组织的 存在是十 分必要 的 , 国家应该引导和规范民 间金融使其更好地为农村居民服务 。 关键词 : 农村金融 ; 农户 ; 借贷行为 中图分类号 : F 830. 34 一、 引言 农户 , 即农民家庭 , 它 是基于 血缘 关系组 合而 成的 一种 社会组织形式 , 是农村经济中最基础 的经济主体。 目前我国 农村正处于由小农经济向市场 经济 , 传统 农业向现 代农业转 型的时期。随着农村经济的发 展 , 农户已 经不仅仅 局限于农 业生产 , 外出打工和自 营工 商业 在农村 快速 发展 , 农业 人口 逐渐向非农领域转 移 , 农村 经济 社会呈 现出 一系列 特征 : 一 是农村社会形态的变化。农民务农 收入比较 低 , 为 了弥补收 入的不足选择进城 打工 , 农 民打 工的机 会成 本比较 低 , 供大 于求加上打临时工 的风险 迫使 人们反 过来 依赖 家里的 小规 模口粮地作为保险 , 从 而使 过密 型小规 模、 低报 酬的农 业制 度和恶性的临时工制度紧紧地 卷在一起。因 此 , 在 城市经济 的蓬勃发展对农民 工的需 求增 加和农 村均 分土 地制度 的背 景下 , 形成如今的半工半耕制度化了 的过密型农 业格局。二 是社会阶层结构发生变化。随着农 村经济的 发展 , 以收入水 平和职业为主要 标志 的经济 分层 结构逐 步形 成。从收 入水 平看 , 农村已经出现了 较为 明显 的收入 分配 差距 , 农户 出现 了富 裕型、 小康型、 贫 困型等 不同类型 ; 从 职业特 征看 , 呈现 传统家庭经营 户、 外出 务工户、 工 商经营 户并 存的 状况。近 年来城市出现农民 工荒 现象 , 出 现了新 生代 农民工 问题 , 农 民工返乡创业步伐在 加快 , 形成一种 离土 不离乡 !的新型就 业格局。三是传 统农 业向现 代农 业转型。 随着我 国农 业经 济的发展 , 农产品生产 经营 专业 化的规 模逐 步扩大 , 生 产经 营活动市场化、 专业化和商品化的程度越来越高。 2010 年中 央一号文件再度 聚焦 三 农 ! , 提出 按照 总量 持续 增加、 比 例稳步提高 ! 的要求继续加大 国家对 三农 !投入 力度 , 在统 筹城乡发展进程中 把改善 农村 民生作 为调 整国 民收入 分配 格局的重要内容。文件指出 , 加快培育 村镇银行、 贷款 公司、 文献标识码 : A 文章编号 : 1672- 5557( 2010) 05- 0046- 05 农村资金互助社 , 有序 发展 小额贷 款组 织 , 引导 社会资 金投 资设立适应 三农 !需要的各类新型金融组织 , 引导更多信贷 资金投向 三农 !, 提高农村 金融服 务质量 和水平 , 切实 解决 农村融资难问题。在这一新的历史 时期 , 从分析农户 信贷需 求行为出发 , 研究如何搭建农户多层次信 贷需求与农 村金融 体系供给协调发展机制 具有研究价值。 二、 诠释农户行为的经典理论 ( 一 ) 国外经典理论 分析农户的信 贷需 求行为 , 离 不开 对农户 的特 征、 行为 及其制度环境的研究。通过对已有 文献的回 顾 , 研究 农户行 为的经典文献大致可以划分为以 下三类 : 第一类强调 小农的 理性动机 , 第二类则坚 守小 农的生 存逻 辑 , 第三 类是综 合前 两者 , 坚持小农 拐杖逻辑 ! 。理性 小农的代表是美国经济学 家、 1979年诺贝 尔经济学奖 得主舒 尔茨 ( Schu ltz), 他认 为农 户相当于资本主义 市场 经济中 的企 业单 位 , 农户即 企业 , 农 民即企业家 , 激励农户为追求利润而创新 的行为及创 造外部 市场条件十分重要 ( 1964) 。波普金 ( Popk in) 认为 , 农 场完全 可以视作资本主义的公司 , 小农无论是在 市场领域还 是政治 社会活动中 , 都更倾向 于按理性 投资 者的原 则行 事 ( 1979 ) 。 由于以上两者的观 点十分 接近 , 将其概 括为 舒 尔茨 - 波普 金命题 ! 。这一命题实际上强调了 , 对于理性 的农户或小 农 , 重要的是为其提供所谓 的 现代市 场要素 !及 创造必 要的外 部市场条件。 与 舒尔茨 - 波普 金命 题 ! 相 对应 的是 小农 经济 的 生 存逻辑 ! 。前苏联农业经济学家蔡亚诺夫 ( Chayanov) 对这一 命题的最初表达中 , 小 农行 为与资 产拥 有者 不同 , 小农 不雇 佣劳动 , 因此难以计算 成本 收益 , 其产 品也 主要 是为了 满足 自身消费而不是 追求 利润。此 时小农 的行 为偏 离了经 济计