个人消费贷款条件及优势分析

个人消费贷款条件及优势分析

2010-12-08 09:15

一、什么叫个人消费贷款

消费贷款也称消费者贷款，是商业银行以消费者信用为基础，对消费者个人发放的、用于购置耐用消费品或支付其他费用的贷款。消费金融公司主要为居民个人提供以消费为目的的贷款，比如购买家用电器、电子产品等耐用消费品，以及用于个人及家庭旅游、婚庆、教育、装修等消费事项，但不包括房贷和车贷。

二、消费贷款申请条件

(1) 借款人有效身份证件的原件和复印件;

(2) 当地常住户口或有效居留身份的证明材料

(3) 借款人贷款偿还能力证明材料。如借款人所在单位出具的收入证明、借款人纳税单、保险单。

(4) 借款人获得质押、抵押额度所需的质押权利、抵押物清单及权属证明文件，权属人及财产共有人同意质押、抵押的书面文件。

(5) 借款人获得保证额度所需的保证人同意提供担保的书面文件。

(6) 保证人的资信证明材料。

(7) 社会认可的评估部门出具的抵押物的评估报告

(8) 银行规定的其他文件和资料

三、消费贷款的上限

对于一次到底能贷多少钱,此前出台的相关办法规定,消费金融公司向个人发放消费贷款的余额不得超过借款人月收入的5倍。按照2008年北京市职工月均工资3726元来计算的话,一次最多只能贷18630元。

业内人士表示,虽然公司目前尚未对贷款上限做出明确规定,但应该暂时不会超过汽车类贷款的下限,差不多3万元左右。

四、贷款利率不得超过银行4倍

天下没有免费的午餐,消费者在享受便捷的同时,也要为付费做好准备。

为了防止过度消费,银监会此前公布的《消费金融公司试点管理办法》对于此类贷款的利率做了规定。即每笔贷款将由消费金融公司按借款人的风险等级进行定价,但最高不得超过央

行同期贷款利率的4倍,超过一毫一厘即成为法律界定的高利贷。

“在试行初期,我们将在扩大利差与抢占市场之间找到一个平衡点,不会将利率定得过高。”一位不愿具名的消息人士向记者透露。

目前,央行规定的一年期贷款基准利率为5.31%,六个月为4.86%,一至三年则为5.4%。据上述人士介绍,一般而言,消费类贷款的还款期限最长为两年。如果按照一年还完款来计算,借消费贷款买一部价值3000元的手机,您为此付给银行的利息最高可能达到637.2元。

“个人征信记录,将成为我们评估贷款利率高低的重要参考。”该人士表示。

五、信用卡分期付款谁更划算？

与消费贷款相似度最大的另一种借款消费模式,就是信用卡的分期付款,但信用卡的利息相对更低,且融资额度更大。相比消费贷款顶多可能只贷3万元,目前很多银行为符合条件的客户发放较高额度的信用卡,一些信用卡金卡额度甚至高达百万元。

在操作方式上,信用卡消费属于透支消费,就是客户先用自己拥有的额度进行消费,过50天之后再把钱还给银行。而消费金融公司的贷款原理分为两个阶段,第一个阶段是客户在进行消费时发现资金不够,到金融公司申请贷款,金融公司在核实贷款者信用记录后,将这笔贷款直接划给客户需要支付的商家;当客户在这个金融公司有过良好的贷款记录后再次贷款时,金融公司可以直接把资金贷给客户,由客户按照自己的需求将钱用于消费。

在一笔贷款业务的还款时间上,两者也有区别,信用卡的还款时间是30天左右,商场分期付款最长为36个月,消费贷款可能的还款期限也为两年。这就造成了两者最关键的区别,即信用卡在规定还款期内是不需要支付贷款利息的,在消费金融公司贷款,付利息就是铁板钉钉的事儿了。

六、消费贷款优势何在？

此外,目前类似性质的小额贷款还有银行无担保产品、典当行小额贷款、小额贷款公司的融资服务等。

和消费金融公司的目的相同,不久前外资银行推出的“现贷派”等无担保产品,也是用于小额个人或家庭消费,如结婚、装修、旅游、进修、购置家电等。但据记者了解,这些看上去没有更多附加条件的小额贷款,需要客户支付较高的利率,年利率一般在7%-9%之间,虽低于消费金融贷款,但服务费率不掉身价,一般都采用固定利率,并按月收取贷款本金0.49%的账户管理费。

事实上,银行无担保产品不光费用与消费贷款不相上下,审批程序其实更为繁琐。

同是小额贷款,消费信贷和典当行对客户提供的服务差别很大。从资金合算的角度来讲,消费信贷平均一年的贷款期限超过了典当行最佳贷款期限3个月的“底线”。此外,小额贷款公司

的贷款对象重点放在从事种植业、养殖业、林果业、农副产品加工业、农村流通业的生产者和经营者身上,因此范围较消费类贷款要广。