2017年商业银行市场分析报告

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关于我国五大商业银行盈利能力影响因素的实证分析

关于我国五大商业银行盈利能力影响因素的实证分析作者：王晓晔来源：《现代经济信息》 2017年第13期摘要：近年来我国五大商业银行盈利能力呈现波动下降趋势，研究其原因有助于五大行不断进步，提高经济效益，有着非常重要的现实意义。

本文以我国五大商业银行为研究对象，选取2010年第四季度至2016年第三季度的季度数据进行实证分析，研究发现不良贷款率对其盈利能力有着显著的负向影响，非利息收入占比对其盈利能力有着显著的正向影响。

最后，在此基础上，提出提高贷款质量、不断发展中间业务等对策建议。

关键词：五大商业银行；盈利能力；影响因素中图分类号：F832.33文献识别码：A文章编号：1001-828X(2017)019-0-02一、前言多年来，我国各大商业银行在金融体系中有着不可撼动的地位，其中五大行更是因其良好的资源优势和政策优势，一直拥有较高的经营效益。

但是近年来，各种金融机构的纷纷涌现和不断壮大对我国商业银行垄断地位造成一定影响。

而且，五大行作为国有商业银行，在业务拓展、渠道拓宽等方面动力较低，经营模式较为守旧，也对其盈利能力造成一定影响。

研究五大行盈利能力的影响因素，有助于其不断进取，取得更好的经营效益。

本文将通过面板数据回归的方法，研究我国五大商业银行盈利能力的影响因素，并希望能够在此基础上提出相应对策建议。

二、文献综述关于我国商业银行盈利能力现状，学者们进行了深入和持续的探索。

彭明雪和丁振辉(2016)认为近年来商业银行的营业收入和利润增速大幅度下降，甚至很多商业银行利润增速已经降至个位数之下，情况不容乐观。

其中，不同银行和不同地域的盈利水平也有差别。

金晓彤和刘宏(2009)对股份制商业银行和四大行进行对比研究，发现股份制商业银行的盈利能力显著高于四大行。

但是四大行经过不良资产剥离、国家注资及股改上市等系列改革之后，盈利能力也获得大幅提高。

在我国商业银行盈利能力影响因素方面，学者们主要分为内、外因素两个大类进行研究。

2022-2023年初级银行从业资格之初级银行管理模拟题库及答案下载 - 副本

2022-2023年初级银行从业资格之初级银行管理模拟题库及答案下载单选题（共50题）1、下列关于商业银行经营的“三性原则”的说法中，正确的是( )。

A.效益性优先于安全性B.安全性优先于流动性C.效益性优先于流动性D.流动性优先于安全性【答案】 B2、由于综合考评结果可以反映被考评对象的整体经营情况，它通常不被应用于（）方面。

A.战略目标审视B.资源配置C.风险控制管理应用D.制度建设及企业文化建设【答案】 C3、商业银行应明确目标客户群，充分了解客户的风险偏好、风险认知能力和承受能力，根据业务需要进行客户评估，针对不同目标客户群，提供不同的金融产品和服务。

这是金融创新原则中( )的体现。

A.“认识你的客户”B.“认识你的风险”C.“把握你的客户”D.“维护你的客户”【答案】 A4、单位通知存款不论实际存期多长，按存款人提前通知的期限长短，可再分为( )和七天通知存款两个品种。

A.一天通知存款B.三天通知存款C.十天通知存款D.三十天通知存款【答案】 A5、（2017年真题）下列关于风险监管要求的说法中，不正确的是（）。

A.商业银行开展同业业务，遵循协商自愿、诚信自律和风险自担原则B.金融机构办理同业借款业务最长期限不得超过三年，其他同业融资业务最长期限不得超过一年，但是业务到期后可以展期C.金融机构开展买入返售和同业投资业务，不得接受和提供任何直接或间接、显性或隐性的第三方金融机构信用担保D.单家商业银行对单一金融机构法人的不含结算性同业存款的同业融出资金，扣除风险权重为零的资产后的净额，不得超过该银行一级资本的50％【答案】 B6、非银借款业务的最长期限为( )。

A.1年B.3年C.5年D.7年【答案】 B7、2013年末，假设某商业银行相关指标为：人民币流动性资产余额125亿元，流动性负债余额500亿元；人民币贷款余额4000亿元，其中，不良贷款余额为100亿元；提留的贷款损失准备为120亿元。

银行的盈利能力分析

银行的盈利能力分析摘要：本文通过财务指标分析方法，结合2016-2018年的财务数据，分析了银行的财务状况和经营状况，并提出了银行盈利指标存在的问题及其影响因素，给出了提高银行盈利能力的建议。

关键词：财务指标盈利能力商业银行商业银行身为市场化机构的一份子，盈利水平是评估其管理水平的重要参考依据。

2013年之后，商业银行整体的收入增长率连续降低，因此对银行（以下简称银行）的盈利能力进行全面以及深入的剖析对于促进我国金融市场改革以及良好发展具有深远意义。

一、银行2016-2018年的财务状况（一）银行的收入占比情况银行的收入主要由利息收入和非利息收入构成。

从2016-2018年银行的财务报告可以看出，其手续费及佣金收入有所下降，但下降幅度不大，利润总额在2016-2018年间逐步上升，业务及管理费用在2018年也有较大幅提高。

同时，资产减值损失增加幅度较大，远高于营业费用增幅。

银行的盈利水平总体波动不大，具有稳定性，收入增长也具有持续性。

其中利息净收入占营收比率一直是最高的，而且远远高于非利息收入的占比，且稳步上升，可见银行的收入仍然以传统业务为主。

其次，银行除2017年手续费及佣金净收入小幅下降，以及2018年其他非利息收益较大幅度下降外，其他各项收入增长率变动都与利润总额变动一致。

由2018年资产减值损失增速减缓可知，在2016到2017年期间银行的经营状况较好，整体是趋向于增长状态的，2018年增速减缓，提醒我们要关注盈利能力持续性，经济环境日趋严峻，这对银行来说是一次严峻的考验，2018年其他业务收入下降了2.2%，警示其要积极寻求中间业务的规划和发展。

（二）银行的盈利指标变动情况银行的主要盈利指标有每股净资产、基本每股收益和总资产报酬率。

2016-2018年，银行基本每股收益比较稳定，总体略有增长，表明银行的造利能力较强，年整体发展势头稳定，前景向好;每股净资产增长率也处于稳定状态，这说明股东手中的资产现值也没有让其失望，一直处于稳定状态。

简析新形势下商业银行不良贷款形成的原因及防范对策

现代经济信息316简析新形势下商业银行不良贷款形成的原因及防范对策司亚丽中国建设银行兰州铁路支行摘要：商业银行在经营过程中，面临着不良贷款的冲击和影响，大量不良贷款的存在直接影响到金融机构资产的整体质量及金融市场的稳定。

本文以某国有商业银行二级分行2017年第三季度末时点数据为节点，从外部因素及银行自身内部因素两方面分析了新形势下不良贷款增加的原因，并针对性提出了一些建议和解决对策，有利于商业银行防范贷款风险，促进商业银行稳健经营与健康发展。

关键词：商业银行；不良贷款；防范对策中图分类号：F832.4 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2018)003-0316-01一、某商业银行不良贷款现状目前我国宏观经济走势呈现放缓态势，改革进入深水区，随着经济结构深层次的调整，不同地区不同行业经济发展不平衡现象凸显，特别对于中西部地区部分中小民营企业和私人小微企业影响较大，由于中小企业抗击金融风险能力先天不足，大批受经济周期及国家政策影响较大的行业相继进入寒冬，其经营管理风险及市场风险直接通过无法按时足额偿还本息的方式向商业银行传导与漫延，不良贷款纷至沓来。

通过对该银行2013年至2017年贷款质量数据进行搜集比对发现，其不良贷款近五年来呈逐年上升趋势，至2017年第三季度末，其不良额从2013年末的0元上升为2017年9月末的3.72亿元，不良率也由2013年末的0上升到2017年9月末的2.1%，不良贷款主要分布行业如下图所示：从不良贷款按行业分布可以看出，一些中小型设备制造业、批发业、金属加工业等行业不良贷款余额及不良贷款率较大，且业内企业多为民企或私企，该类企业受国近年来实施加快产能过剩行业结构调整、抑制重复建设、淘汰落后产能、促进节能减排等“去产能、去库存、去杠杆、补短板、提效益”等行业政策影响，经营举步维艰，盈利能力及还款能力出现问题，进而产生大量不良贷款，对商业银行经营收益产生较大影响。

2017年资本充足率报告-建设银行

中国建设银行股份有限公司2017年资本充足率报告目录1 背景4 1.1 银行简介41.2 报告目的42 资本充足率5 2.1 并表范围5 2.2 资本充足率6 2.3 并表子公司的监管资本缺口72.4 集团内部资本转移限制73 资本管理8 3.1 内部资本充足评估的方法和程序8 3.2 资本规划和资本充足率管理计划83.3 资本构成94 风险管理12 4.1 风险管理体系124.2 风险加权资产135 信用风险14 5.1 信用风险管理14 5.2 信用风险暴露15 5.3 信用风险计量16 5.4 资产证券化235.5 交易对手信用风险266 市场风险27 6.1 市场风险管理276.2 市场风险计量277 操作风险298 其他风险30 8.1 银行账户股权风险308.2 银行账户利率风险319 薪酬32 9.1 董事会提名与薪酬委员会329.2 薪酬政策32 9.3 高级管理人员薪酬的基本情况33附录：资本构成信息35释义53重要提示本行保证本报告信息披露内容的真实性、准确性和完整性。

根据中国银行业监督管理委员会（以下简称“银监会”）《商业银行资本管理办法（试行）》要求，本集团应按季度、半年和年度披露资本充足率信息，但不同频率披露内容有所不同。

本集团将每年发布一次较详细的资本充足率报告，摘要资料自2013年3月起每季度提供一次。

《中国建设银行股份有限公司2017年资本充足率报告》是按照监管规定资本充足率的概念及规则而非财务会计准则编制，因此《中国建设银行股份有限公司2017年资本充足率报告》的部分资料不能与《中国建设银行2017年年度报告》的财务资料直接比较，尤其在披露信用风险暴露时最为明显。

中国建设银行股份有限公司2018年3月1 背景1.1 银行简介中国建设银行股份有限公司是一家中国领先的大型股份制商业银行，总部设在北京，其前身中国建设银行成立于1954年10月。

本行于2005年10月在香港联合交易所挂牌上市（股票代码939），于2007年9月在上海证券交易所挂牌上市（股票代码601939）。

2017-2022年中国银行业市场专项调研研究报告(目录)

2017-2022年中国银行业市场专项调研研究报告（目录）公司介绍北京智研科研咨询有限公司成立于2008年，是一家从事市场调研、产业研究的专业咨询机构，拥有强大的调研团队和数据资源，主要产品有多用户报告、可行性分析、市场调研、IPO咨询等，公司高覆盖、高效率的服务获得多家公司和机构的认可。

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中国产业信息网（）是由北京智研科信咨询有限公司开通运营的一家大型行业研究咨询网站，主要致力于为各行业提供最全最新的深度研究报告，提供客观、理性、简便的决策参考，提供降低投资风险，提高投资收益的有效工具，也是一个帮助咨询行业人员交流成果、交流报告、交流观点、交流经验的平台。

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我们的服务领域2017-2022年中国银行业市场专项调研与投资战略研究报告（目录）【出版日期】2017年【交付方式】Email电子版/特快专递【价格】纸介版：7000元电子版：7200元纸介+电子：7500元【报告编号】R485002【报告链接】/research/201701/485002.html报告目录：2008 年以来，我国实体经济受到全球性金融危机影响，整体经济形势对中国银行业调整资产负债结构、保持盈利能力、加强风险控制水平提出了更高的要求。

为积极应对国际金融危机的不利影响，中国政府及相关监管部门出台了一系列经济刺激计划以促进国内经济的稳定增长。

2010 年末，为管理通胀预期，防止全面通胀，中国政府及相关监管部门决定于2011 年实施积极的财政政策和稳健的货币政策。

2012 年中国政府继续实施积极的财政政策和稳健的货币政策，在通胀压力减轻的情形下，根据形势变化适时适度预调微调，进一步提高政策的针对性、灵活性。

中国银行盈利能力分析

中国银行盈利能力分析作者：张金轩来源：《现代营销·理论》2020年第09期摘要：金融行业的竞争从古至今愈演愈烈，而中国银行作为中国四大国有商业银行之一，其稳定与发展对我国经济更是举足轻重。

研究企业生存发展能力必不可少要进行盈利能力分析，它是各企业财务分析的核心内容，本文通过对中国银行2017年、2018年、2019年财务报表研究分析，计算得出其总资产利润率、成本费用利润率、股本报酬率等，对中国银行进行了盈利能力分析。

关键词：中国银行;盈利能力分析;盈利能力指标一、银行简介中国银行于1912年正式成立，是中国四大国有商业银行之一，也是中国唯一持续经营超过百年的银行，自其成立至今不断创新发展，以新时代中国特色社会主义思想为指导，坚持科技引领、创新驱动、转型求实、变革图强，力求成为新时代全球一流银行。

二、财务报表数据分析（一）资产负债表利润分析由中国银行资产负债表可知：自2017年至2020年第一季度，资本由19亿到24亿上涨了27%，2018到2019年较为稳定，2019到2020年第一季度又有了较快的增长，说明，银行在之前的基础上进行了改革发展，使资产有了较大幅度的提升。

货币资金自2017年到2018年有部分增幅，2018年至2020年第一季度逐年下降，说明近年经营性现金净流入减少及经销商大量采用银行承兑汇票，预收账款减少致使现金减少，但结合资产总量的增加，中国银行的规模是逐年增加的。

负债总额由2017年的17亿增加至21亿，说明银行吸收的存款等资金逐年增加，经营状况良好。

向中央银行借款有2018年的1.03亿到2019年的0.84亿，下降了23%，说明中国银行的经营状况逐渐变好，自有资金增加，需要向中央银行的借款变少，但2019年到2020年第一季度的近三个月，其向中央银行的借款又增加至0.96万元，说明，近3个月中国银行可能由于扩大经营规模而使向中央银行的借款增加。

通过对上述资产负债表的数据分析可以得知，中国银行近三年的经营状况较为良好，盈利能力逐年上升。

我国商业银行报表分析——以四大行为例

我国商业银行财务报表分析——以四大行为例摘要：改革开放以来，我国国民经济迅速发展，银行业作为国民经济的重要组成部分，既受益于这一浪潮，也推动了这一浪潮。

在新的时代，商业银行作为金融体系的主体, 对其经营状况进行财务分析能较好的反映国民经济尤其是宏观经济的发展现状。

本文选取了四大国有商业银行来进行财务报表分析，通过分析它们的盈利能力、资本充足指标、资产质量指标和主要监管指标，了解它们的营运状况,从而提出相对应的建议措施，希望对中国银行业未来的发展有一定的参考意义。

关键词:财务报表分析;财务指标;四大国有商业银行一、引言商业银行的运营状况与我国经济是否稳定和发展密不可分，其不仅具有一般企业的普遍特征，而且因以货币为经营对象又具有其特殊性。

对商业银行进行财务分析，有助于银行内部高级管理层在充分了解银行的经营状况的基础上评价其经营业绩，同时也为利益相关者提供决策有用的信息。

商业银行财务分析是指以银行对外报出财务报表为基础,对商业银行财务状况、经营成果及现金流量的合理性与有效性进行客观评价，衡量和分析商业银行的盈利能力、流动能力、资本充实等方面，为各利益相关者提供有用的财务信息。

目前来说，有不少学者热衷于对商业银行进行财务报表分析，但是已有的文献大部分是从资产负债表、利润表和现金流量表方面来分析我国商业银行的财务与经营状况,而鲜有文献针对商业银行的特殊性，专门对商业银行特有的财务指标进行分析。

本文拟选取我国四大商业银行之一的中国建设银行的财务报表为研究对象，选取2006-2017年的主要财务指标进行分析，包括对其盈利能力、资本充足、资产质量和主要监管情况研究讨论，希望进一步了解四大行的财务状况及存在的问题，以期有利于帮助加强这些银行的内部管理。

二、四大银行及财务指标介绍（一）四大银行介绍中国四大银行，是指由国家财政部、中央汇金公司直接管控的四个大型国有银行，具体包括：中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行（工，农，中，建），亦称中央四大行，其代表着中国最雄厚的金融资本力量。

我国商业银行表外业务发展现状及风险分析

产业财经 Industrial Finance28摘　要：伴随金融市场创新，对外开放深入推进以及金融领域日趋激烈的竞争态势，我国的商业银行表外业务经营风险加大、挑战攀升。

本文首先介绍了我国商业银行表外业务的发展现状，重点分析了审慎开展该项业务面临的主要风险，并总结了商业银行表外业务稳健发展的风险策略建议。

关键词：表外业务；风险；风险管理近年来，随着金融体制改革深入推进，金融工具层出不穷，社会融资总体规模日益扩大，表外业务得到了显著进步。

银行表外业务蕴含的诸多风险日渐暴露，对其开展严格、审慎的风险管理迫在眉睫。

在此背景下，本文对我国商业银行表外业务的发展及风险特点进行剖析，提出该业务稳健发展的策略建议。

一、我国商业银行表外业务的发展概况（一）表外业务规模持续攀升，增速有回落趋势根据央行公布的《中国金融稳定报告（2019）》资料显示，2018年商业银行表外业务余额 338.42万亿元，同比增长12.02%，增速较去年下降 7.15%。

就总体规模而言，近年来表外业务量持续攀升，而从增速上看，呈现相对平稳且有下行趋势。

就业务结构而言，金融资产服务类业务占据主导地位，占比超过55%，近年来呈现下降趋势，从2016年的64.9%下降到了2018年的55.8%。

表1　中国银行业金融机构表外业务规模与增速年份银行业金融机构表外业务余额余额分类增速担保类承诺类金融资产服务类2016253.5219.0316.08164.6312.042017302.1118.3421.98186.0919.17%2018338.4220.6624.46188.812.02数据来源：中国人民银行网站（二）表外业务逐渐成为商业银行的重头之戏目前，在利率市场化深入推进与金融脱媒双重背景叠加下，以银行为中介的间接融资作用发挥日渐式微，金融市场融资格局正显著变化。

我国商业银行表外资产规模超过表内业务，2016年前者相当于后者的109.16%（分母为法人口径资产），2017年这一数字为119.69%，2018年则达到了126.16%。

证券金融基础知识(中国的金融体系与多层次资本市场)习题及答案

1、（单选题）下列关于新中国成立以来金融市场发展中一些事件的表述中，错误的有（）。

I.我国历史上曾建立的“大一统”金融体系中的“统”指的是全国实行“存贷挂钩、统存统贷”的信贷资金管理体制；II.1952年12月，全国统一的公私合营银行成立；III.中国人民银行从1985年1月1日起专门行使中央银行职能；Ⅳ.“深化金融体制改革、健全促进宏观经济稳定、支持实体经济发展的现代金融体系”是在2013年十八届三中全会(决定)提出的；A.II、IIIB.I、ⅣC.I、III、ⅣD.I、III【答案】：C2、（单选题）下列关于“大一统”的说法错误的是（）。

A.“大”是指中国人民银行分支机构覆盖全国B.“一”是指中国人民银行是该时期唯一的银行，它集中央银行和商业银行双重职能于一身，集现金中心、结算中心和信贷中心于一体C.“统”是指全国实行“统存统贷”的信贷资金管理体制D.1965-1979年，我国实行中国人民银行统揽一切金融活动的“大一统”的金融体系【答案】：D3、（单选题）关于中国金融发展的历史，下列说法正确的有（）。

I.1979-1983年，中国金融体系可以认为是多元混合型金融体系；II.1984-1993年，以中央银行为中心、国家专业银行为主体，多种金融机构分工协作的金融体系逐步形成；III.1998年8月，财政部发行2700亿元特别国债，用于补充国有商业银行资本金，提高资本充足率；Ⅳ.1952年12月，全国统一的公私合营银行成立，后并入中国人民银行体系；A.II、III、ⅣB.I、ⅣC.I、II、III、ⅣD.II、III【答案】：C4、（单选题）中国银行业监督管理委员会成立于()。

A.2006年10月B.2003年4月C.1994年4月D.2004年2月【答案】：B5、（单选题）（）,深圳证券交易所成立。

A.1990年B.1991年C.1995年D.2000年【答案】：B6、（单选题）要深化（）改革,增强金融服务实体经济能力,提高直接融资比重,促进多层次资本市场健康发展。

农商行经营现状调查

农商行经营现状调查农商行经营现状调查2016年，是十三五的开局之年，也是我国经济转型升级的关键一年。

2016年里，随着供给侧改革和中央“三去一降一补”的持续推进，中国经济L型走向明显，我国银行业在“资产荒”与市场风险加剧中走过了艰难一年。

展望2017，中国经济有望继续平稳增长，但在全球化倒退和全球流动性逆转的大背景下，经济发展不确定性加大，商业银行经营环境仍难言乐观。

作为支农支小主力军的农商银行，2017年将面临的最大压力和挑战是什么?近日《中华合作时报》记者分别对全国120家农商银行(农村信用联社)负责人进行了问卷调查，共收回有效样本104份，其中东部地区32家，占比31%;中部地区28家，占比27%;西部地区44家，占比42%。

调查显示，各机构对于如何压降不良贷款最为关注，盈利能力、利润增速持续下降，各机构表示压力最大，同业竞争进一步加剧成为各机构年度最大挑战。

1不良贷款最受关注日前，银监会2017年全国银行业监督管理工作会议公布的数据显示，截至2016年12月末，商业银行不良贷款率1.81%、拨备覆盖率175.5%，资产利润率0.99%，资本利润率13.2%，资本充足率13.3%。

其中，商业银行不良贷款率较2015年末的1.67%增长0.14个百分点。

对此，记者在调查中发现，共有68家农商银行(农村信用联社)表示，2017年最为关注不良贷款变化，占比达65.38%，其中，东部关注度为50%，中部关注度为45%，西部关注度为73%。

在此之前，根据多个地方银监局公布的2016年三季度银行业运行数据显示，不良贷款出现了区域性的分化，东部地区呈现出不良贷款余额和不良贷款率“双降”的趋势，而西部地区则是“双升”。

兴业银行首席经济学家鲁政委认为，不良贷款现在呈现的其实是早暴露、早企稳、早回落的特征。

按照产业受冲击的先后顺序，东南沿海其实是最先感受到经济调整压力的，所以其不良贷款显露得最早，而中西部地区反应得要晚一点。

2017年全国性股份制商业银行年报分析及展望

Advances in Social Sciences 社会科学前沿, 2018, 7(7), 893-902Published Online July 2018 in Hans. /journal/asshttps:///10.12677/ass.2018.77136Analysis and Prospect of Annual Reportof National Joint-Stock CommercialBanks in 2017Changchun WangHenan University of Technology, Zhengzhou HenanReceived: Jun. 20th, 2018; accepted: Jul. 4th, 2018; published: Jul. 11th, 2018Abstract2017 is an important year for the deepening reform of China’s financial industry. De-leveraging, supplementing short boards, and preventing risks are the main tasks of financial work. With the deepening of financial reforms, the embryonic form of the current financial regulatory system framework has basically taken shape. The Central Economic Work Conference will take precau-tions against major risks as the top priority for the three major tasks. In order to prevent financial risks, the People’s Bank of China and the China Banking Regulatory Commission have repeatedly issued Banking financial institutions carried out special governance, and banking supervision has become stricter. In the following period of time, depreciation is still an important and arduous task. Commercial bank asset expansion slows down, and traditional business profitability space is further squeezed. Under this background, the development of national joint-stock commercial banks has attracted much attention. Through the analysis of the annual reports of the nationwide joint-stock commercial banks that have already been announced, the main focus and development trend of the development of the nationwide joint-stock commercial banks in the next phase are sought to be explored.KeywordsNational Joint-Stock Commercial Bank, Asset Scale, Risk, Operating Income2017年全国性股份制商业银行年报分析及展望王长春河南工业大学，河南郑州收稿日期：2018年6月20日；录用日期：2018年7月4日；发布日期：2018年7月11日王长春摘要2017年是我国金融业深化改革的重要一年，去杠杆、补短板、防风险是金融工作的主要任务。

国内商业银行风险及运营环境PEST 分析

国内商业银行风险及运营环境PEST 分析作者：查星星来源：《经营者》 2017年第9期一、引言一般而言，商业银行的风险包括信用风险、市场风险、流动性风险以及操作风险。

商业银行的运营环境可以包括经济、法律、制度、金融等环境。

在我国目前复杂多样的市场环境下，资本市场是国民经济的命脉，商业银行占据金融行业的核心地位，因此国内商业银行的运营环境会跟随市场运营而改变。

在过去的一段时间里，不良贷款的攀升成为我国商业银行面临的主要风险，如何进行有效的风险控制成为商业银行的难题。

显然，对于国内商业银行的风险和运营环境的分析是提高银行风险管理和运营管理能力的关键。

二、商业银行风险和运营环境接下来具体从政治法律、经济、社会文化、技术四个方面来深入分析商业银行的风险和运营环境。

（一）政治法律环境政治因素和相关法律法规对商业银行的影响是显然的。

2017年以来，相关监管部门的力度是很大的，我国银监会整治“三套利”“四违反”“四不当”“十乱象”从2017年第一季度起，正式将表外的理财纳入广义信贷的范围内，表内外的投资都纳入统一检测中，实行强监管，发布诸多文件来督促银行回归实体经济，体现我国政府现阶段对于实体经济的重视。

对于行业当中违规现象的监管和处罚力度都在加大，也在2017年6月发布《关于银行业风险控制防控工作的指导意见》体现银监会对于银行风险控制的重视。

总的来看，2017年以来政府机构发布的相关文件都在对商业银行实行强监管，监管内容涉及广泛，包括商业银行内部的治理以及对商业银行具体业务的监管，除此之外也对未来当局的监管规定和政策作出了规划。

在这种强监管形势下，2017年9月后同业理财的增速减缓，由于偏紧的货币政策，存贷款利率上升，银行负债增加，银行的同业拆借成本也在上升。

对于商业银行来说，下半年业务量相对上半年来说会减少，也将面临较大的流动性压力。

（二）经济环境商业银行的发展状况和效益很大程度上受到了当前我国整体经济发展状况的影响，同样地，商业银行的发展状况也会对整体的社会经济产生深刻影响。

2022年-2023年初级银行从业资格之初级银行管理高分通关题型题库附解析答案

2022年-2023年初级银行从业资格之初级银行管理高分通关题型题库附解析答案单选题（共30题）1、（2018年真题）下列关于信用风险的表述中，不正确的是（）。

A.信用风险的表现形式只有违约B.信息不对称可以引发信用风险C.相比信用风险，市场风险数据更容易获得D.信用风险范围不仅限于贷款业务【答案】 A2、根据《商业银行风险监管核心指标》，商业银行的不良贷款率不得高于（）。

A.2％B.3％C.4％D.5％【答案】 D3、商业银行内部控制应当贯穿决策、执行和监督全过程，避免存在盲区和空白，这是内部控制的( )原则。

A.制衡性B.全覆盖C.匹配性D.审慎性【答案】 B4、《金融企业不良资产批量转让管理方法》规定的批量转让是指金融企业对( )户／项以上不良资产进行组包，定向转让给资产管理公司的行为。

A.5B.8C.9D.10【答案】 D5、下列关于消费金融公司说法正确的是( )。

A.消费金融公司的设立由中国人民银行批准B.消费金融公司不吸收公众存款C.消费金融公司的经营以大额、集中为原则D.为中国境内企业提供以销售为目的的贷款【答案】 B6、中国政策性银行向商业银行发行的金融债券常常选择（）的方式。

A.私募B.公募C.间接发行D.直接发行【答案】 A7、按( )，信用风险可分为道德性信用风险和非道德性信用风险。

A.授信方的不同B.信用风险产生的原因C.源信用风险可控程度D.授信方式的不同【答案】 B8、（2017年真题）银行市场定位主要包括（）和银行形象定位两个方面。

A.价格定位B.产品定位C.优势定位D.客户群定位【答案】 B9、（2018年真题）根据《商业银行市场风险管理指引》，下列不属于商业银行董事会管理市场风险的职责的是（）。

A.负责审批市场风险管理的战略、政策和程序，确定银行可以承受的市场风险水平B.监控和评价市场风险管理的全面性、有效性以及高级管理层在市场风险管理方面的履职情况C.负责制定、定期审查和监督执行市场风险管理的政策、程序以及具体的操作规程D.督促高级管理层采取必要的措施识别、计量、监测和控制市场风险，并定期获得关于市场风险性质和水平的报告【答案】 C10、下列属于混业经营的缺点的是( )。

中国商业银行ATM机交易情况、电子渠道交易情况及商业银行APP发展现状分析

中国商业银行ATM机交易情况、电子渠道交易情况及商业银行APP发展现状分析银行商业模式的核心是覆盖更多人群以获取存款或触达客户金融需求，故在传统销售模式下，银行会不断增设网点完成业务转化。

银行自主裁撤物理网点的现象多集中于经济发达的主要城市。

艾瑞认为，主要城市互联网发达，对线下银行业务的取代率较高，客户的接受度也较高，故网点线上化尝试从主要城市开始。

从2017年开始，商业银行赖以网点分流的自动柜员机交易额开始出现大幅负增长，同时银行ATM投放数量、自助银行数量也出现负增长。

这侧面印证，ATM功能的单一性决定其对网点的分流效果有限，且人们越来越不依赖于现金、实体银行卡，导致ATM及以ATM为主的自助银行作用发挥得越来越有限。

一、电子渠道与银行自主裁撤物理网点相对应的是，近年来银行纷纷开始线上化渠道的建设。

银行致力于不断通过科技力量降本增效，网上银行、手机银行的出现也成为了除线下网点之外覆盖较全面业务类型另外两个渠道，几乎可被称之为“银行”。

在互联网企业培养了人们线上交易的意识及习惯后，银行电子渠道在2013年左右已经可以处理80%以上笔数的业务，到2018年为止更是可以处理完超过95%笔数的业务。

其中，手机渠道在电子渠道中又占到80%以上的交易量，表现最为亮眼。

我国商业银行市场并不是完全开放、市场化运营的市场。

凭借稀缺的银行资质，商业银行不断开设线下网点来获客，力求覆盖更多的地域、人群及金融需求，吸收庞大的存款规模，触达更多的贷款需求。

但银行庞大的客户群体也在不断给网点处理业务造成压力，在2010-2015年间银行网点还在与“排队”“等待”强关联，业内普遍担忧的问题之一也是网点接待客户的效率以及客户排队时间过长造成的满意度低等。

从ATM、电话银行到基于PC端的网银再到手机端APP、网点智能设备等，银行自助设备、智能设备、电子渠道的建设原因均源于分流。

除银行自己的分流需求外，部分客户依赖于电子渠道的需求也使得银行开始建设电子渠道。

安徽界首农村商业银行股份有限公司汽车站支行介绍企业发展分析报告

Enterprise Development专业品质权威Analysis Report企业发展分析报告安徽界首农村商业银行股份有限公司汽车站支行免责声明:本报告通过对该企业公开数据进行分析生成，并不完全代表我方对该企业的意见，如有错误请及时联系;本报告出于对企业发展研究目的产生，仅供参考，在任何情况下，使用本报告所引起的一切后果，我方不承担任何责任:本报告不得用于一切商业用途，如需引用或合作，请与我方联系:安徽界首农村商业银行股份有限公司汽车站支行1企业发展分析结果1.1 企业发展指数得分企业发展指数得分安徽界首农村商业银行股份有限公司汽车站支行综合得分说明：企业发展指数根据企业规模、企业创新、企业风险、企业活力四个维度对企业发展情况进行评价。

该企业的综合评价得分需要您得到该公司授权后，我们将协助您分析给出。

1.2 企业画像类别内容行业货币金融服务-货币银行服务资质空产品服务空1.3 发展历程2工商2.1工商信息2.2工商变更2.3股东结构2.4主要人员2.5分支机构2.6对外投资2.7企业年报2.8股权出质2.9动产抵押2.10司法协助2.11清算2.12注销3投融资3.1融资历史3.2投资事件3.3核心团队3.4企业业务4企业信用4.1企业信用4.2行政许可-工商局4.3行政处罚-信用中国4.5税务评级4.6税务处罚4.7经营异常4.8经营异常-工商局4.9采购不良行为4.10产品抽查4.12欠税公告4.13环保处罚4.14被执行人5司法文书5.1法律诉讼（当事人）5.2法律诉讼（相关人）5.3开庭公告5.4被执行人5.5法院公告5.6破产暂无破产数据6企业资质6.1资质许可6.2人员资质6.3产品许可6.4特殊许可7知识产权7.1商标7.2专利7.3软件著作权7.4作品著作权7.5网站备案7.6应用APP7.7微信公众号8招标中标8.1政府招标8.2政府中标8.3央企招标8.4央企中标9标准9.1国家标准9.2行业标准9.3团体标准9.4地方标准10成果奖励10.1国家奖励10.2省部奖励10.3社会奖励10.4科技成果11 土地11.1大块土地出让11.2出让公告11.3土地抵押11.4地块公示11.5大企业购地11.6土地出租11.7土地结果11.8土地转让12基金12.1国家自然基金12.2国家自然基金成果12.3国家社科基金13招聘13.1招聘信息感谢阅读:感谢您耐心地阅读这份企业调查分析报告。