浅谈农村信用社如何解决中小企业融资难

浅谈农村信用社如何解决中小企业融资难
摘要：近年来，国务院、人民银行、银监会为了解决中小企业融资难的困境，出台了一系列支持中小企业发展的好政策，各大商业银行尤其是“立足农村、服务中小企业”的农村信用社为了贯彻国家支持中小企业的政策措施，也相应采取了对策，中小企业的经营环境可以说有了一个大的改观，也取得了一定成效。

尽管如此，现阶段，我国中小企业融资难依旧是一个难以全面解决的课题，为此，笔者拟从分析中小企业融资难的现状入手，就如何采取措施解决这些问题提出自己的一些建议。

关键词：中小企业融资。

1 中小企业融资难的现状。

1.1 中小企业贷款难众所周知，中小企业融资渠道相对狭窄，贷款几乎是中小企业融资的唯一方式，企业对贷款的依赖程度非常强。

而受多种因素限制，中小企业贷款难问题在县域融资中表现得十分突出，主要表现在两个方面：一是资金缺口大；二是商业银行对中小企业信贷管理的要求高于对大型企业，特别是对不发达地区的信贷管理的条件更高。

1.2 中小企业担保难目前，全国建有中小企业信用担保体系的地方很少，同时担保中心往往设在大中城市，县以下很少开设，从而使企业寻求担保难上加难。

再加上中小企业自身存量小，经营规模一般较低，企业办理一笔财产保险担保，需要办理财产评估、登记、保险、公证等复杂手续，涉及到许多职能部门。

而纷繁复杂的手续，致使企业疲于奔波，这些无疑都成为阻挡中小企业融资的障碍。

1.3 中小企业抵押难中小企业大都经营规模比较小，资信普遍不高。

特别是经营效益低，技术水平落后，发展速度缓慢，而银行限于规避风险和提高经营效益的要求，即使看到某中小企业资质较好，有保证，但由于其资产存量小，又拿不出有效的资产担保，也就无法提供信贷支持；而且抵押登记和评估费用一般较高，企业通过抵押实际获得的贷款数额相对也就非常少。

中小企业的各项指标
不符合银行传统放贷的硬性指标，而且受其经营不稳定性、规模有限性等原因出现了银行惜贷、甚至拒贷的现象。

金融机构通常以企业的财务报表作为授信评级的重要依据，并且要求其具有有效的、足额的抵质押品。

但是在实际工作中，中小企业往往没有正规的财务报表、有效的抵质押品，这就成为中小企业融资的一个瓶颈1.4 中小企业直接融资难对于风险高，投资少的中小企业来说，要想从股票上市、发行债券上来直接融资，也是一件很困难的事，对外地一些风险投资公司来说，由于广大中小企业自身条件差，回报率低，在经济活动中信用度低、抗风险能力弱，无法签发商业承兑汇票，经营规模小、抵御经营风险能力差等原因，大多数公司也就不可能将资金投入。

2 解决中小企业融资难的建议与对策。

中小企业融资难是一个多年难以解决的现实问题，正因如此，才引起了国务院、人民银行及银监会的高度关注并进而出台了一系列政策措施，金融机构一定要借这次东风，在支持中小企业发展中做出自己应有的努力。

2.1 坚持立足服务“三农”和中小企业始终把服务“三农”和支持中小企业发展作为经营宗旨。

中小企业对于农村经济发展水平的提高、农村剩余劳动力转移就业等问题的解决起着关键的作用。

农村信用社是农村金融体系的主力军，应为其发展提供信贷支持，进一步优化信贷结构，增加对其信贷支持的存量，从资金上为其保驾护航，将有限的信贷资金优先满足农业生产和中小企业发展。

对有效益、讲信誉、有发展前景的中小企业给予重点支持。

农村信用社经营目标是建设成为现代化的社区银行、零售银行。

而服务中小企业正是其实现经营目标的重要手段，同时也是农村信用社服务“三农”宗旨的重要体现。

2.2 大胆探索有别于大企业的信贷管理方式为改进和完善中小企业金融服务工作，要建立中小企业贷款“绿色快速通道”。

开展阳光信贷，公开业务操作流程、办贷程序和操作电话，实行限时承诺、廉政承诺、投诉承诺“三承诺”；对中小企业、个体户进行信用评级，将信用等级与授信结合，在简化审批环节，提高服务效率上实现新突破。

通过评级确定企业信用等级后，对不同信用等级的客户给予不同的授信，以适应中小企业决策机制灵活、对市场反应灵敏、对方便性要求高、信贷资金需求“短、频、快”的特点。

中小企业、个体户贷款实行年初一次授信年内周转使用，减少贷款审批手续，加快贷款办理速度；根据企业情况核定授信最高额度。

2.3 创新定价机制，解决中小企业、个体户“贷不起”难题要想解决此种问题，就要实行针对中小企业的差别化信贷，设计特色化、专业化信贷产品，满足其融资需求。

对此可以对中小企业可以有效衡量的物品、产品和经营者人品等作为授信评级指标。

中小企业贷款难的重要原因之一是企业提供担保难。

农村信用社要积极推行担保公司担保贷款、动产质押、仓单、仓储、应收账款、无形资产、经营权质押等贷款担保方式，进一步拓宽企业贷款担保渠道。

针对中小企业经营周期短、快、灵等特点，以渠道优势为基础，积极和中小企业座谈协商，确定合理的还款期限和还款方式，减轻其流动资金压力，探索中小企业专用的银保合作和银担合作模式。

中小企业贷款风险高，盈利低也是银行不愿为小企业贷款，小企业得不到融资的一个重要原因。

为解决小企业的这一难题，规避这一天然的风险，实现银行和企业的双赢，农村信用社在推进小企业贷款时，把风险定价作为小企业贷款难题的突破，制定《中小企业贷款利率定价管理暂行办法》。

为了增强借款人的还贷意愿，保证小企业贷款质量，推动小企业贷款业务发展，提高信贷资金收益，农村信用社要建立科学合理“一笔一率”的定价方式，即对不同的客户甚至是不同时期的同一客户，执行不同的贷款利率。

对融资困难但前景可观的中小企业抵、质押比例条件放宽 5%- 15%，增加其贷款额度。

推出订单担保贷款，解决部分为大企业提供配套的中小企业融资难题；推广仓单、应收账款担保贷款，解决部分中小企业资金回笼不畅造成的运营阻滞问题；推进“公司﹢农户”发展模式，在促进中小企业发展的同时，把信贷服务延伸到“公司﹢农户”系列配套服务上，同时加大对“三农”贷款的扶持力度。

2.4 加强信贷风险管理，提高贷款效率要加大对中小企业信贷支持，就必须对重点风险进行有效防控，加强信贷风险管理。

一是严格坚持“旧贷未清，新贷不放”的原则。

对于已有不良贷款的中小企业坚决不放新贷款。

二是尽量缩短还款周期，增加还款次数，减少单次贷款额度，从而起到分散风险的作用。

三是及时关注中小企业的经营现状，一旦出现影响还款能力的因素，立即采取相应措施，减少可能发生的贷款损失。

中小企业往往需要经营周期比较短，流动资金的周转率高，当中小企业申请贷款之后，农村信用社信贷人员要尽快调查授信、尽快给予答复，从而提高贷款效率，为中小企业提供更加更高效、更便捷、更实用的金融服务。

在授信审批方面，主动帮助客户合理安排贷款期限、还款额度、还款方式，减轻客户还款压力。

对已经通过审批的客户，加快落实授信放款条件并及时投放，缓解客户资金压力。

2.5 提高整体服务水平，满足金融服务需求加强对中小企业的信贷支持，只是支持中小企业发展的重要方面，不能满足其所有的金融需要，全方位的服务还包括提高整体服务水平。

要鼓励中小企业在农村信用社开立存款账户，这样做一方面可以起到以贷款吸引存款的作用，另一方面还可以根据其日常业务来准确判断其经营状况，可以更好的防控信贷风险。

此外还可以向中小企业提供代发工资等服务。

以优质、高效、便捷的服务来满足其金融需求。

针对中小企业种类多、情况比较复杂多变的特点，要想实时、准确、全面地掌握中小企业的经营情况、信用环境等具体情况，要有针对性地成立中小企业服务小分队，为中小企业提供专业、定向、有针对性的服务。

服务小分队要定期走访客户，把工作重点下放到社区、农户，深入了解企业实际经营情况、还贷资金安排、续贷需求等，有针对性地分析和提出增进或维持授信等意见，帮助企业走出困局。