小额信贷风险控制
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3. 根据客户申请的贷款用途，现场考察时确认是否稳合；如装修，进货 等，交叉检验信息真实性；
4. 现场多观察墙面、设备上是否贴有工作进度表、或检查签字等； 5. 客户已提供的资料，业务考察时对资料信息要全部重新核对，了解企
业是否超出经营期限或经营范围（工商部门规定不需要办理工商营业 执照的可不提供，但必须提供特许经营证书）；
3、贷款审查、审批（1/3）
贷款审查 合规性审查
–审查贷款建议的金额、期限、还款方式、担保方式是否符合信贷制度 –审查相关人员身份 –审查相关人员年龄 –审查相关人员从业经验及工作时间 –审查各种证照是否到期 –审查贷款金额上限是否符合信贷制度 –其他
• 进行信贷调查时，应该以 访谈和实地考察为主要调查 手段，要“面对面”。 •将客户所提供信息与书面材 料和/或证明人所提供的信息 进行“交叉核”。
2、贷款评估 （2/4）
信贷调查
客户
· 提供信息配合 信贷调查
综合员
微贷员
· 信贷调查计划 · 经营状况调查
微贷主管
审贷委员会
· 阅读评估结果 并签字
2、贷款评估 （1/4）
信贷调查
客户
· 提供信息配合 信贷调查
综合员
微贷员
· 信贷调查计划 · 经营状况调查
微贷主管
审贷委员会
· 阅读评估结果 并签字
是否家 访
是
否
· 走访客户现居 住地
· 记录主要家庭
财产
· 拍摄照片
· 实物清点
· 商议贷款条件
· 审批流程介绍
• 信贷调查包括：借款申请 人企业经营状况调查、借款 申请人家庭状况调查、担保 人调查。
是否家 访
是
否
· 走访客户现居 住地
· 记录主要家庭
财产
· 拍摄照片
· 实物清点
· 商议贷款条件
· 审批流程介绍
调查了解的主要内容：
– 了解客户的从业经验、管理能力和 个人品行
– 了解客户经营项目的行业和其自身 状况
– 获得经营项目的财务信息
– 了解客户的家庭的有关信息（基本 状况、收支、财产及债务）
实地考察
• 财务信息考察
财务信息考察的具体项目在《事业贷利润表》中已经全 部体现，考察时重点根据利润内容进行考察关注借款人 的第一还款来源，从源头上控制贷款风险。
实地考察
考察注意事项
实地考察
❖ 住址考察注意事项 ❖ 企业考察注意事项
实地考察
• 住址考察注意事项
1.家居设备是否有使用、清洗痕迹；是否熟悉家里物品 位置；
实地考察
• 企业考察注意事项
12. 以前年度，企业是否出现需要资金周转情况，以何种方式解决； 13. 截止该笔贷款申请前的负债情况，还款日及还款期限、余额等； 14. 客户申请贷款时有责任和义务提供企业相关财务信息、往来业务数
据；如借款人无故不正常配合提供贷款所需材料，客户经理应谢绝 该客户的贷款申请； 15. 企业的发展方向及目前主要经营风险； 16. 了解客户成立时间和历史沿革；占所属行业的市场地位；企业规模。 分析市场竞争的优劣势；
2.生活物品（衣物、鞋子、相片）等与借款人本人是否 相关；
3.家庭情况是否同客户前期接触时情况相吻合（人员、 子
女、工作学习情况等）。
实地考察
• 企业考察注意事项
1. 考察客户家庭、办公、工厂地址，确定客户是否在注册地办公。应记 录下附近街道、标志性建筑及乘车路线；
2. 对考察地多方观察，并现场记录。如楼道贴有物管电话、拆千通知、 转租通知等；
填写业务表格
填写方式
填写业务表格
❖ 表格填写均以一种方式做为收入核算方法，不允许多样资 料合并核算，例如以销售合做为收入方法核算，不能再计 收银行流水核算；
❖ 属于销售类或地产、保险等职业，视情况提供6个月以上 账单进行进行核算，如果客户业务奖金按月发放可以计入 到《消费贷现金流量表》中，奖金以不定期或按年度发 放，则不计入个人收入中；
实地考察
• 企业考察注意事项
6. 特殊行业是否具备行业许可证，如卫生许可证、消防许可证、排污处 理许可证等等；
7. 客户提供的员工工资及工厂人数与现场考察、现场打卡签到情况是否 一致，员工工作、排班时间是否与行业特性相符；
8. 与来往商户如何结算，以何种方式结算，重点关注核账和对账付款的 方式；
9. 存库物品类型，是否是报废品或原材料等； 10. 清点可视机械设备，记录型号，使用频率、及当前使用状况等； 11. 了解公司内部分工，从财务、市场和采购等方面了解企业基本运营式；
贷前审核
实地考察
考察内容：
❖ 软信息考察 ❖ 财务信息考察
实地考察
• 软信息考察
1. 经工商局审核确认的营业执照（副本）复印件并盖企业章， 确认企业是否按规定办理年检（无营业执照，以现金交易 为 主的可不提供经营证照类，但须提供相应企业经营事实等 材 料）；
2. 居住环境（别墅区、花园小区、普通社区、农民房出租区 等）；
客户张某，自2004年至今一直在哈尔滨市某商场从事 服装经营，年龄41周岁，已婚，高中学历，夫妻二人 共同经营该项目，女儿就读某中学初中三年级，夫妻 二人均为哈市户口，目前拥有住房一套（使用面积60 平方米），夫妻二人无不良嗜好，无其他金融机构和 民间借款，此次申请贷款20万元，期限一年。目前张 某经营的服装生意年销售额在200万元左右，拥有3种 独家销售权品牌商品。
实地考察
资料收集原则
实地考察
❖ 资料收集应把握重点，坚持“客观、完整、独立、规范、准确、简练”。 避免因资料过多、重复而拖延审核进度。收集的资料至少有一种方 式可以核算出客户的收入、支出、利润等数据信息；谨慎对待考察 及资料，确保其真实可信；
❖ 考察要注重灵活性，有效性；根据不同行业特性分析客户提供的财 务数据，避免因数据单一而出现分析欠缺或重复作业情况；交叉检 验，证实资料有效性，对于收集的资料是否有衔接性，能否证明或 反应真实情况；
案例二：“测限额”
1、月均利润测算：通过测算刘先生的月均利润为 10000元（30000-10000-200-900*2-60000/12-3000）。 2、贷款额度测算：按照国际小额信贷通行做法，每月 利润的70%作为还款能力的测算依据。
建议贷款额度：10000元*70%*12个月=84000元
信用分析的5C法
经经营营条条件件 CCoonnddiittiioonn
个个人人品品质质 CChhaarraacctteerr
55CC分分析析法法
能能力力 CCaappaacciittyy
抵抵押押担担保保 CCoolllaatteerraall
资资本本实实力力 CCaappiittaall
案例一：“个人品质”
❖ 业务表格填写完成确认后，递交审核复审，通过后由分行 经理组织召开审贷会。
贷款审批流程
1、业务受理
产品营销
客户
申请决 定 是
· 贷款申请
结束
综合员
微贷员
· 制定每周工作 计划
· 总结上一日工 作情况及本人 工作安排
· 营销前工作准 备/其他
· 拜访潜在客户
微贷主管
· 主持每日晨会
审贷委员会
· 初次接触
实地考察
• 企业考察注意事项
17. 除与借款人交流外，客户经理可以通过与企业的其它人员，如财务， 采购、厂长、加工师傅等沟通，全面了解客户的综合素质和管理水 平；
18. 交流过程中客户经理要注意语气及谈话方式，并尽量不要使用书面 语，要采用通俗易懂的语言，拉近与被访问者的距离；
19. 在访谈过程中，应尽可能从各种经营记录和客户所陈述的内容中获取 信息，不要替客户回答调查过程中所提的问题，更不能凭空猜测。
· 产品营销
是
贷款条 件判断
否
· 汇报给微贷主 管
· 文件核对
· 申请信息录入 系统
判断客户是否符合贷款条件 – 年龄 – 行业经验 – 经营时间 – 经营位置（对于前往经办行主 动咨询的客户） – 企业产权结构 – 户籍及住房状况 – 征信记录 – 所需的必要资料 – 其他
贷款申请 – 借款申请人自行填写借款申请书并 签字 – 借款申请人配偶（若有）在借款申 请书上签字 – 借款申请人及配偶（若有）填写征 信查询授权书 – 借款申请人及其配偶（若有）提供 身份证原件及复印件
请人企业的经营状况及申请人的管 理
能力 –分析申请人企业现金流，判断其项 目的盈利能力和偿债能力 –通过量化和非量化的信息分析借款 申请人家庭状况 –分析征信报告、调查走访所了解的 借款申请人及其他相关人员信用状 况，判断借款申请人还款意愿 –分析申请金额及其用途与实际还款 能力和意愿的内在联系 –分析担保人的担保能力及担保意愿， 判断第二还款来源的稳定性 –分析该笔贷款存在的主要风险点并 提出解决风险的主要措施
– 收集信贷决策资料和贷款要件
– 核对文件（合法性、真实性、有效 性、一致性、全面性）
– 要求客户提供保证人和证明人的姓 名和联系方式 （证明人可以是经 营上下游客户 、经营地点出租人 、 所在市场的管理者等 ）；通过调 查保证人和证明人，了解保证人的 真实担保意愿，对客户所提供的信 息进行交叉验证
小额信贷业务风险控制
小额贷款业务风险控制
1、一支专业队伍是防范小额信贷业务风险的保障 2、专门的技术是保证贷款质量的前提。 3、通过流程再造，追求创新、制衡、效率三统一。 4、产品设计要针对目标客户的经营实力和资产状况。
5、产品定价要遵循覆盖风险和成本。 6、选择合适的目标客户群，有舍有得。 7、建立独立的绩效考核体系，保证贷款的高质和高 效。 8、建立信息共享、违约通报机制。
❖ 企业信息资料收集时，对企业证照类，数据类报表等资料要加盖企 业公章；
❖ 考察结束后客户经理整理调查文件，向客户说明工作安排并感谢客 户的配合。
填写业务表格
• 表格的填写 • 填写方式
填写业务表格
表格的填写
填写业务表格
❖ 实地考察结束后，根据产品种类填写《贷款调查表》及相 应的财务数据；
❖《贷款调查表》主要考察客户的软信息；《消费贷现金流 量表》、《事业贷利润表》，主要考察客户的财务信息； 两者结合分析，反应客户目前的基本情况，给审贷会审批 提供数据支持。
案例一：“个人品质”
年龄 婚姻状况 户籍状况 受教育程度 从业经验 个人嗜好 征信记录
2、贷款评估（4/4）
信贷调查
客户
· 提供信息配合 信贷调查
综合员
微贷员
· 信贷调查计划 · 经营状况调查
微贷主管
审贷委员会
· 阅读评估结果 并签字
是
· 记录主要家庭
财产
· 拍摄照片
2、贷款评估 （3/4）
信贷调查
客户
· 提供信息配合 信贷调查
· 阅读评估结果 并签字
综合员
微贷员
· 信贷调查计划 · 经营状况调查
微贷主管
审贷委员会
是否家 访
是
否
· 走访客户现居 住地
· 记录主要家庭
财产
· 拍摄照片
· 实物清点
· 商议贷款条件
· 审批流程介绍
信贷分析—“制三表”
通过量化和非量化信息分析借款申
分析方法与传统银行的信贷分析方法 不完全相同
传统信贷
小额信贷
经济单位 正规财务信息
抵押物 贷款决策
企业
企业
家庭
信贷员编制的财 务信息
家庭经济社会状 况
分析还款意愿和还款能力
贷款决策
信用分析的5C法
商业银行在对借款人的信用风险进行分析时， 经常用到5C分析法。5C分析法是从五个方面对借款 申请进行定性和定量分析，从而判别借款人的还款 能力和还款意愿。这五个方面分别由5个以字母C为 开头英文单词所组成的，这五方面不分先后同等重 要。
· 实物清点
· 商议贷款条件
· 审批流程介绍
贷款建议—“测限额” –建议的金额 –建议的期限 –建议的利率 –建议的还款方式 –建议的担保方式 –其他
案例二：“测限额”
• 2009年4月某日，客户刘先生到我行申请办理微小企 业贷款。刘先生是贷款经办行所在地当地人，现年39 岁，自2002年至今一直与爱人共同经营服装生意，经 营性质为个体工商户，经营手续齐全，月平均经营收 入3万元，月平均进货成本1万元，每月缴纳定税200 元，雇员两名，每名雇员月工资900元，经营店面年 租金6万元，家庭及个人月总支出3000元，申请借款 10万元用于旺季增加库存量，刘先生计划1年还清。
3. 居住情况（自有住房(红本/按揭、家族同住、公司房、公 司 宿舍、租凭房等）；
4. 家庭成员(同住的家庭成员、其目前工作、学习情况)；
• 软信息考察
实地考察
5. 家庭住址证明（水/电/ADSL/有线电视/燃气单/账单/租赁 合 同等）；
6. 房屋内环境（家电、生活用品等等）； 7. 是否被金融机构、同行业、税务局等列为黑名单； 8. 企业管理层资历及背景情况； 9. 个人信用报告中反应的情况； 10.通过贷款卡查询的企业信用情况； 11.存续类客户与之前贷款情况比较，发生的变化。
4. 现场多观察墙面、设备上是否贴有工作进度表、或检查签字等； 5. 客户已提供的资料，业务考察时对资料信息要全部重新核对，了解企
业是否超出经营期限或经营范围（工商部门规定不需要办理工商营业 执照的可不提供，但必须提供特许经营证书）；
3、贷款审查、审批（1/3）
贷款审查 合规性审查
–审查贷款建议的金额、期限、还款方式、担保方式是否符合信贷制度 –审查相关人员身份 –审查相关人员年龄 –审查相关人员从业经验及工作时间 –审查各种证照是否到期 –审查贷款金额上限是否符合信贷制度 –其他
• 进行信贷调查时，应该以 访谈和实地考察为主要调查 手段，要“面对面”。 •将客户所提供信息与书面材 料和/或证明人所提供的信息 进行“交叉核”。
2、贷款评估 （2/4）
信贷调查
客户
· 提供信息配合 信贷调查
综合员
微贷员
· 信贷调查计划 · 经营状况调查
微贷主管
审贷委员会
· 阅读评估结果 并签字
2、贷款评估 （1/4）
信贷调查
客户
· 提供信息配合 信贷调查
综合员
微贷员
· 信贷调查计划 · 经营状况调查
微贷主管
审贷委员会
· 阅读评估结果 并签字
是否家 访
是
否
· 走访客户现居 住地
· 记录主要家庭
财产
· 拍摄照片
· 实物清点
· 商议贷款条件
· 审批流程介绍
• 信贷调查包括：借款申请 人企业经营状况调查、借款 申请人家庭状况调查、担保 人调查。
是否家 访
是
否
· 走访客户现居 住地
· 记录主要家庭
财产
· 拍摄照片
· 实物清点
· 商议贷款条件
· 审批流程介绍
调查了解的主要内容：
– 了解客户的从业经验、管理能力和 个人品行
– 了解客户经营项目的行业和其自身 状况
– 获得经营项目的财务信息
– 了解客户的家庭的有关信息（基本 状况、收支、财产及债务）
实地考察
• 财务信息考察
财务信息考察的具体项目在《事业贷利润表》中已经全 部体现，考察时重点根据利润内容进行考察关注借款人 的第一还款来源，从源头上控制贷款风险。
实地考察
考察注意事项
实地考察
❖ 住址考察注意事项 ❖ 企业考察注意事项
实地考察
• 住址考察注意事项
1.家居设备是否有使用、清洗痕迹；是否熟悉家里物品 位置；
实地考察
• 企业考察注意事项
12. 以前年度，企业是否出现需要资金周转情况，以何种方式解决； 13. 截止该笔贷款申请前的负债情况，还款日及还款期限、余额等； 14. 客户申请贷款时有责任和义务提供企业相关财务信息、往来业务数
据；如借款人无故不正常配合提供贷款所需材料，客户经理应谢绝 该客户的贷款申请； 15. 企业的发展方向及目前主要经营风险； 16. 了解客户成立时间和历史沿革；占所属行业的市场地位；企业规模。 分析市场竞争的优劣势；
2.生活物品（衣物、鞋子、相片）等与借款人本人是否 相关；
3.家庭情况是否同客户前期接触时情况相吻合（人员、 子
女、工作学习情况等）。
实地考察
• 企业考察注意事项
1. 考察客户家庭、办公、工厂地址，确定客户是否在注册地办公。应记 录下附近街道、标志性建筑及乘车路线；
2. 对考察地多方观察，并现场记录。如楼道贴有物管电话、拆千通知、 转租通知等；
填写业务表格
填写方式
填写业务表格
❖ 表格填写均以一种方式做为收入核算方法，不允许多样资 料合并核算，例如以销售合做为收入方法核算，不能再计 收银行流水核算；
❖ 属于销售类或地产、保险等职业，视情况提供6个月以上 账单进行进行核算，如果客户业务奖金按月发放可以计入 到《消费贷现金流量表》中，奖金以不定期或按年度发 放，则不计入个人收入中；
实地考察
• 企业考察注意事项
6. 特殊行业是否具备行业许可证，如卫生许可证、消防许可证、排污处 理许可证等等；
7. 客户提供的员工工资及工厂人数与现场考察、现场打卡签到情况是否 一致，员工工作、排班时间是否与行业特性相符；
8. 与来往商户如何结算，以何种方式结算，重点关注核账和对账付款的 方式；
9. 存库物品类型，是否是报废品或原材料等； 10. 清点可视机械设备，记录型号，使用频率、及当前使用状况等； 11. 了解公司内部分工，从财务、市场和采购等方面了解企业基本运营式；
贷前审核
实地考察
考察内容：
❖ 软信息考察 ❖ 财务信息考察
实地考察
• 软信息考察
1. 经工商局审核确认的营业执照（副本）复印件并盖企业章， 确认企业是否按规定办理年检（无营业执照，以现金交易 为 主的可不提供经营证照类，但须提供相应企业经营事实等 材 料）；
2. 居住环境（别墅区、花园小区、普通社区、农民房出租区 等）；
客户张某，自2004年至今一直在哈尔滨市某商场从事 服装经营，年龄41周岁，已婚，高中学历，夫妻二人 共同经营该项目，女儿就读某中学初中三年级，夫妻 二人均为哈市户口，目前拥有住房一套（使用面积60 平方米），夫妻二人无不良嗜好，无其他金融机构和 民间借款，此次申请贷款20万元，期限一年。目前张 某经营的服装生意年销售额在200万元左右，拥有3种 独家销售权品牌商品。
实地考察
资料收集原则
实地考察
❖ 资料收集应把握重点，坚持“客观、完整、独立、规范、准确、简练”。 避免因资料过多、重复而拖延审核进度。收集的资料至少有一种方 式可以核算出客户的收入、支出、利润等数据信息；谨慎对待考察 及资料，确保其真实可信；
❖ 考察要注重灵活性，有效性；根据不同行业特性分析客户提供的财 务数据，避免因数据单一而出现分析欠缺或重复作业情况；交叉检 验，证实资料有效性，对于收集的资料是否有衔接性，能否证明或 反应真实情况；
案例二：“测限额”
1、月均利润测算：通过测算刘先生的月均利润为 10000元（30000-10000-200-900*2-60000/12-3000）。 2、贷款额度测算：按照国际小额信贷通行做法，每月 利润的70%作为还款能力的测算依据。
建议贷款额度：10000元*70%*12个月=84000元
信用分析的5C法
经经营营条条件件 CCoonnddiittiioonn
个个人人品品质质 CChhaarraacctteerr
55CC分分析析法法
能能力力 CCaappaacciittyy
抵抵押押担担保保 CCoolllaatteerraall
资资本本实实力力 CCaappiittaall
案例一：“个人品质”
❖ 业务表格填写完成确认后，递交审核复审，通过后由分行 经理组织召开审贷会。
贷款审批流程
1、业务受理
产品营销
客户
申请决 定 是
· 贷款申请
结束
综合员
微贷员
· 制定每周工作 计划
· 总结上一日工 作情况及本人 工作安排
· 营销前工作准 备/其他
· 拜访潜在客户
微贷主管
· 主持每日晨会
审贷委员会
· 初次接触
实地考察
• 企业考察注意事项
17. 除与借款人交流外，客户经理可以通过与企业的其它人员，如财务， 采购、厂长、加工师傅等沟通，全面了解客户的综合素质和管理水 平；
18. 交流过程中客户经理要注意语气及谈话方式，并尽量不要使用书面 语，要采用通俗易懂的语言，拉近与被访问者的距离；
19. 在访谈过程中，应尽可能从各种经营记录和客户所陈述的内容中获取 信息，不要替客户回答调查过程中所提的问题，更不能凭空猜测。
· 产品营销
是
贷款条 件判断
否
· 汇报给微贷主 管
· 文件核对
· 申请信息录入 系统
判断客户是否符合贷款条件 – 年龄 – 行业经验 – 经营时间 – 经营位置（对于前往经办行主 动咨询的客户） – 企业产权结构 – 户籍及住房状况 – 征信记录 – 所需的必要资料 – 其他
贷款申请 – 借款申请人自行填写借款申请书并 签字 – 借款申请人配偶（若有）在借款申 请书上签字 – 借款申请人及配偶（若有）填写征 信查询授权书 – 借款申请人及其配偶（若有）提供 身份证原件及复印件
请人企业的经营状况及申请人的管 理
能力 –分析申请人企业现金流，判断其项 目的盈利能力和偿债能力 –通过量化和非量化的信息分析借款 申请人家庭状况 –分析征信报告、调查走访所了解的 借款申请人及其他相关人员信用状 况，判断借款申请人还款意愿 –分析申请金额及其用途与实际还款 能力和意愿的内在联系 –分析担保人的担保能力及担保意愿， 判断第二还款来源的稳定性 –分析该笔贷款存在的主要风险点并 提出解决风险的主要措施
– 收集信贷决策资料和贷款要件
– 核对文件（合法性、真实性、有效 性、一致性、全面性）
– 要求客户提供保证人和证明人的姓 名和联系方式 （证明人可以是经 营上下游客户 、经营地点出租人 、 所在市场的管理者等 ）；通过调 查保证人和证明人，了解保证人的 真实担保意愿，对客户所提供的信 息进行交叉验证
小额信贷业务风险控制
小额贷款业务风险控制
1、一支专业队伍是防范小额信贷业务风险的保障 2、专门的技术是保证贷款质量的前提。 3、通过流程再造，追求创新、制衡、效率三统一。 4、产品设计要针对目标客户的经营实力和资产状况。
5、产品定价要遵循覆盖风险和成本。 6、选择合适的目标客户群，有舍有得。 7、建立独立的绩效考核体系，保证贷款的高质和高 效。 8、建立信息共享、违约通报机制。
❖ 企业信息资料收集时，对企业证照类，数据类报表等资料要加盖企 业公章；
❖ 考察结束后客户经理整理调查文件，向客户说明工作安排并感谢客 户的配合。
填写业务表格
• 表格的填写 • 填写方式
填写业务表格
表格的填写
填写业务表格
❖ 实地考察结束后，根据产品种类填写《贷款调查表》及相 应的财务数据；
❖《贷款调查表》主要考察客户的软信息；《消费贷现金流 量表》、《事业贷利润表》，主要考察客户的财务信息； 两者结合分析，反应客户目前的基本情况，给审贷会审批 提供数据支持。
案例一：“个人品质”
年龄 婚姻状况 户籍状况 受教育程度 从业经验 个人嗜好 征信记录
2、贷款评估（4/4）
信贷调查
客户
· 提供信息配合 信贷调查
综合员
微贷员
· 信贷调查计划 · 经营状况调查
微贷主管
审贷委员会
· 阅读评估结果 并签字
是
· 记录主要家庭
财产
· 拍摄照片
2、贷款评估 （3/4）
信贷调查
客户
· 提供信息配合 信贷调查
· 阅读评估结果 并签字
综合员
微贷员
· 信贷调查计划 · 经营状况调查
微贷主管
审贷委员会
是否家 访
是
否
· 走访客户现居 住地
· 记录主要家庭
财产
· 拍摄照片
· 实物清点
· 商议贷款条件
· 审批流程介绍
信贷分析—“制三表”
通过量化和非量化信息分析借款申
分析方法与传统银行的信贷分析方法 不完全相同
传统信贷
小额信贷
经济单位 正规财务信息
抵押物 贷款决策
企业
企业
家庭
信贷员编制的财 务信息
家庭经济社会状 况
分析还款意愿和还款能力
贷款决策
信用分析的5C法
商业银行在对借款人的信用风险进行分析时， 经常用到5C分析法。5C分析法是从五个方面对借款 申请进行定性和定量分析，从而判别借款人的还款 能力和还款意愿。这五个方面分别由5个以字母C为 开头英文单词所组成的，这五方面不分先后同等重 要。
· 实物清点
· 商议贷款条件
· 审批流程介绍
贷款建议—“测限额” –建议的金额 –建议的期限 –建议的利率 –建议的还款方式 –建议的担保方式 –其他
案例二：“测限额”
• 2009年4月某日，客户刘先生到我行申请办理微小企 业贷款。刘先生是贷款经办行所在地当地人，现年39 岁，自2002年至今一直与爱人共同经营服装生意，经 营性质为个体工商户，经营手续齐全，月平均经营收 入3万元，月平均进货成本1万元，每月缴纳定税200 元，雇员两名，每名雇员月工资900元，经营店面年 租金6万元，家庭及个人月总支出3000元，申请借款 10万元用于旺季增加库存量，刘先生计划1年还清。
3. 居住情况（自有住房(红本/按揭、家族同住、公司房、公 司 宿舍、租凭房等）；
4. 家庭成员(同住的家庭成员、其目前工作、学习情况)；
• 软信息考察
实地考察
5. 家庭住址证明（水/电/ADSL/有线电视/燃气单/账单/租赁 合 同等）；
6. 房屋内环境（家电、生活用品等等）； 7. 是否被金融机构、同行业、税务局等列为黑名单； 8. 企业管理层资历及背景情况； 9. 个人信用报告中反应的情况； 10.通过贷款卡查询的企业信用情况； 11.存续类客户与之前贷款情况比较，发生的变化。