小额保险发展策略分析——基于“三农”风险管理体系完善的视角
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要 在农 村地 区 展 开 ， 旨在 为农 村 低 收 入人 群 （ 以农 民 为 主 ） 应 对
中因市场变化 而导致农业产 量的大幅波动 、 农 产品价格变 化幅
度 大 而 造 成 农 民收 入 的不 稳 定 、 乡镇 企 业 因 市场 变 化 面 Ｉ Ｉ 缶 经 营 风险等。 １ ． １ ． ３ 社 会风险。社会风险是指 由于个人或团体 的过失 、 不 当 及故意行 为， 对 社 会 生 产 及 人 们 生 活 造 成 财 产损 失 与 人 身 损 害 的可 能 性 。“ 三农 ” 社 会 风 险 主要 包 括 资 源 风 险 、 环境 风险 、 道 德 风 险 等 。我 国 土 地 资 源 中 由 于 不合 理 的开 发 利 用 方 式 所 造 成 的
［ 摘 要］ 保 险 是 风 险 管 理 体 系 中 的重 要 构 成部 分 ． 但 由于 我 国农 民 风 险 与保 险 认 知 有 限且 收 入 普 遍 较 低 ， 在 现
有的商业保险模式下 。 保险在 “ 三农” 领 域 未 能发 挥 应 有 的 作 用 ， 小 额 保 险 的 出现 可 以从 一 定 程 度 上 解 决 “ 三农” 保 险 供 求 中存 在 的 供 求 失衡 问题 。立 足 于 “ 三农” 风险 管理 体 系 完善 的视 角 ， 探 讨 小 额 保 险 发展 的 意 义 ， 并 进 一 步 分 析 其 发 展 策略 。
“ 三农” 风 险 提 供 保 障 。本研 究 将 立 足 于“ 三农 ” 风 险 管 理体 系 完 善 的视 角 ， 探讨 小额 保 险 发展 的意 义 及 发 展 策 略 。
１ “ 三农 ” 风 险类型 及影 响
“ 三农” 风险即在农村 、 农业 、 农 民的 发 展 过 程 中 ． 各 种 损 失 发 生 的 不 确 定性 。结 合 实 践 ， 本研究将 “ 三农 ” 风 险 按 照 风 险 标 的的不同分为财产风险与人身风险 。 并 进 一 ， 养老观念有必要 从传统道 德深
化 为 社会 责任 。 自 ２ ０世 纪 ９ ０年 代 我 国 农村 养 老保 险 制度 创 建
以来 。 农村养 老保险取得 了一定 的发展 ， 但相 比较于城 镇居 民
养老保险的覆盖水平 。 参 保 农 村 居 民 的 人 均 缴 纳 和 人 均 领 取 仍 有 待 提 升 。而 农 村 人 口 日益 严 重 的老 龄 化 趋 势 。 以 及 外 出 劳 动 力 的 回流 ， 将 进 一 步 加剧 农 村 的养 老 问题 。
Ｉ ． １ ． １ 自然 风 险 。自然 风 险 是 指 因 为 自然 灾 害 而 遭 受 的 财 产 损 失． 以农 业损 失 为 主 。 我 国 是世 界 上 自然 灾 害 最 为 严重 的 国 家 之一． 史料 可见 ， 在漫长 的农耕文 化史中农业 生产曾经遭 受 了 各 类 自然 灾 害 的威 胁 。２ ０世 纪 ９ ０年 代 以 来 。随 着 全 球 气 候 变 暖。 人 口增 加 及 城 市 化 、 工 业 化 发展 对 环境 的 破 坏 ， 自然 灾 害 种 类更多 ， 发生频度更高 。 涉 及 范 围更 广 。而农 业 由 于基 础 设 施 薄 弱， 投入不 足 ， 抗 灾防灾 能力有限 ， 受 自然 灾 害 的 影 响 更 大 ． 损 失逐年上升 ， 不仅 直 接 损 失 巨大 ． 因 出 口 限制 、 产 品滞 销 等 造 成
生。
原因 ， 将 财产 风险细分为 自然风险 、 经济风险和社会风险 ， 将人
身 风 险 细分 为养 老风 险 、 疾病 风 险 和 意 外 伤 害 风 险 。
１ ． １ “ 三农” 财 产 风 险 及 影 响
１ ． ２ “ 三农” 人 身 风 险 及 影 响
“ 三农” 财 产 风 险 是 指 因 自然 、 经济 、 社会 等因素导致农村 ，
［ 关键 词 】 三衣 ； 风险管理 ； 小额 保 险 ［ 中图分类号］ Ｆ ３ ２ ３ 。 ８ ９ ［ 文献标识码］ Ａ
小额 保 险 能够 为 中低 收 人 人 群 提 供 有 效 的保 障服 务 ， 增 强 其抵 御风险 的能力 。 减轻其 贫困与脆弱性 ． 这 一 点 已经 被 发 展 中 国 家 的成 功 实 践 所 证 明 。在 中 国 ， 目前 小 额 保 险 试 点 工 作 主
财务 ・ 金 融
农 村 经 济 与 科 技２ ０ １ ３ 年 第２ ４ 卷 第ｌ ｌ 期（ 总 第３ ２ ９ 期）
小额保险发展策略分析
基 于“ 三农” 风 险 管理 体 系完善 的视 角
刘 妍
（ 南 京 审计 学 院 金 融 学 院 ， 江 苏 南京 ２ １ １ ８ １ ５ ）
土地 资源 退 化 面积 占全 国 土 地 总 面 积 的 ５ ０ ％以 上 ． 我 国 人 口多 而人 均 耕 地 少 ， 土壤 退化造成 农业生产减 产 ， 直 接 威 胁 到 国 家 的粮 食 安 全 ； 大量 的环境污 染事件会造 成农 田产量下 降 、 水 产 养殖 受 到 损 失 ；道 德 风 险 对 农 业 和 农 民造 成 的 损 失 也 不 容 忽 视， 因假 劣 种 子 农 药 化 肥 导 致 绝 收 的 事 件 时 有 发 生 ： 而 农 村 警 力相对薄弱 ， 农 村 地 区家 庭 财 产及 农 耕 设 备 被 盗 事 件 也 屡 有 发
农 业 和 农 民 面 临财 产 损 失 的风 险 。
“ 三农” 人 身风 险 主要 包 括 农 民 养 老 风 险 、 疾 病 风 险 和 意 外 伤害 风 险 。 １ ． ２ ． Ｉ 养 老 风 险 。计 划 生 育 的 实 施 使 得 我 国 农 村 家 庭 规 模 缩 小。 农 村 劳 动 力 的 外 出转 移 使 得 家 庭 呈 现 出 空 巢 状 ． 传 统 的 家
中因市场变化 而导致农业产 量的大幅波动 、 农 产品价格变 化幅
度 大 而 造 成 农 民收 入 的不 稳 定 、 乡镇 企 业 因 市场 变 化 面 Ｉ Ｉ 缶 经 营 风险等。 １ ． １ ． ３ 社 会风险。社会风险是指 由于个人或团体 的过失 、 不 当 及故意行 为， 对 社 会 生 产 及 人 们 生 活 造 成 财 产损 失 与 人 身 损 害 的可 能 性 。“ 三农 ” 社 会 风 险 主要 包 括 资 源 风 险 、 环境 风险 、 道 德 风 险 等 。我 国 土 地 资 源 中 由 于 不合 理 的开 发 利 用 方 式 所 造 成 的
［ 摘 要］ 保 险 是 风 险 管 理 体 系 中 的重 要 构 成部 分 ． 但 由于 我 国农 民 风 险 与保 险 认 知 有 限且 收 入 普 遍 较 低 ， 在 现
有的商业保险模式下 。 保险在 “ 三农” 领 域 未 能发 挥 应 有 的 作 用 ， 小 额 保 险 的 出现 可 以从 一 定 程 度 上 解 决 “ 三农” 保 险 供 求 中存 在 的 供 求 失衡 问题 。立 足 于 “ 三农” 风险 管理 体 系 完善 的视 角 ， 探 讨 小 额 保 险 发展 的 意 义 ， 并 进 一 步 分 析 其 发 展 策略 。
“ 三农” 风 险 提 供 保 障 。本研 究 将 立 足 于“ 三农 ” 风 险 管 理体 系 完 善 的视 角 ， 探讨 小额 保 险 发展 的意 义 及 发 展 策 略 。
１ “ 三农 ” 风 险类型 及影 响
“ 三农” 风险即在农村 、 农业 、 农 民的 发 展 过 程 中 ． 各 种 损 失 发 生 的 不 确 定性 。结 合 实 践 ， 本研究将 “ 三农 ” 风 险 按 照 风 险 标 的的不同分为财产风险与人身风险 。 并 进 一 ， 养老观念有必要 从传统道 德深
化 为 社会 责任 。 自 ２ ０世 纪 ９ ０年 代 我 国 农村 养 老保 险 制度 创 建
以来 。 农村养 老保险取得 了一定 的发展 ， 但相 比较于城 镇居 民
养老保险的覆盖水平 。 参 保 农 村 居 民 的 人 均 缴 纳 和 人 均 领 取 仍 有 待 提 升 。而 农 村 人 口 日益 严 重 的老 龄 化 趋 势 。 以 及 外 出 劳 动 力 的 回流 ， 将 进 一 步 加剧 农 村 的养 老 问题 。
Ｉ ． １ ． １ 自然 风 险 。自然 风 险 是 指 因 为 自然 灾 害 而 遭 受 的 财 产 损 失． 以农 业损 失 为 主 。 我 国 是世 界 上 自然 灾 害 最 为 严重 的 国 家 之一． 史料 可见 ， 在漫长 的农耕文 化史中农业 生产曾经遭 受 了 各 类 自然 灾 害 的威 胁 。２ ０世 纪 ９ ０年 代 以 来 。随 着 全 球 气 候 变 暖。 人 口增 加 及 城 市 化 、 工 业 化 发展 对 环境 的 破 坏 ， 自然 灾 害 种 类更多 ， 发生频度更高 。 涉 及 范 围更 广 。而农 业 由 于基 础 设 施 薄 弱， 投入不 足 ， 抗 灾防灾 能力有限 ， 受 自然 灾 害 的 影 响 更 大 ． 损 失逐年上升 ， 不仅 直 接 损 失 巨大 ． 因 出 口 限制 、 产 品滞 销 等 造 成
生。
原因 ， 将 财产 风险细分为 自然风险 、 经济风险和社会风险 ， 将人
身 风 险 细分 为养 老风 险 、 疾病 风 险 和 意 外 伤 害 风 险 。
１ ． １ “ 三农” 财 产 风 险 及 影 响
１ ． ２ “ 三农” 人 身 风 险 及 影 响
“ 三农” 财 产 风 险 是 指 因 自然 、 经济 、 社会 等因素导致农村 ，
［ 关键 词 】 三衣 ； 风险管理 ； 小额 保 险 ［ 中图分类号］ Ｆ ３ ２ ３ 。 ８ ９ ［ 文献标识码］ Ａ
小额 保 险 能够 为 中低 收 人 人 群 提 供 有 效 的保 障服 务 ， 增 强 其抵 御风险 的能力 。 减轻其 贫困与脆弱性 ． 这 一 点 已经 被 发 展 中 国 家 的成 功 实 践 所 证 明 。在 中 国 ， 目前 小 额 保 险 试 点 工 作 主
财务 ・ 金 融
农 村 经 济 与 科 技２ ０ １ ３ 年 第２ ４ 卷 第ｌ ｌ 期（ 总 第３ ２ ９ 期）
小额保险发展策略分析
基 于“ 三农” 风 险 管理 体 系完善 的视 角
刘 妍
（ 南 京 审计 学 院 金 融 学 院 ， 江 苏 南京 ２ １ １ ８ １ ５ ）
土地 资源 退 化 面积 占全 国 土 地 总 面 积 的 ５ ０ ％以 上 ． 我 国 人 口多 而人 均 耕 地 少 ， 土壤 退化造成 农业生产减 产 ， 直 接 威 胁 到 国 家 的粮 食 安 全 ； 大量 的环境污 染事件会造 成农 田产量下 降 、 水 产 养殖 受 到 损 失 ；道 德 风 险 对 农 业 和 农 民造 成 的 损 失 也 不 容 忽 视， 因假 劣 种 子 农 药 化 肥 导 致 绝 收 的 事 件 时 有 发 生 ： 而 农 村 警 力相对薄弱 ， 农 村 地 区家 庭 财 产及 农 耕 设 备 被 盗 事 件 也 屡 有 发
农 业 和 农 民 面 临财 产 损 失 的风 险 。
“ 三农” 人 身风 险 主要 包 括 农 民 养 老 风 险 、 疾 病 风 险 和 意 外 伤害 风 险 。 １ ． ２ ． Ｉ 养 老 风 险 。计 划 生 育 的 实 施 使 得 我 国 农 村 家 庭 规 模 缩 小。 农 村 劳 动 力 的 外 出转 移 使 得 家 庭 呈 现 出 空 巢 状 ． 传 统 的 家