保险学5(保险经营)

数量时，保险赔付其差额，补足所保障的收获量。
第五章 保险经营
第四节 保险资金的运用
一、保险投资的必要性 （一）保险金融性质产生的内在根源

1.保险运行具有内在的金融性质。 2.保险运营过程中存在着资金闲置。 3.保险业间的竞争是保险公司必须依靠投资收益来维持生存。
（二）保险投资的意义

保证承保质量，接受的保险业务要符合保险公司的承保条件和承保能力， 以保证经营的稳定和盈利。 合理厘订费率，保证履行保险合同的权利与义务。 风险，并在接受承保风险的情况下，确定保险费率的过程。

2.保险核保：核保指保险人对投保申请进行审核，决定是否接受承保这一
第五章 保险经营
第三节 保险防灾与理赔
一、防灾 其必要性： 可以极大地减少社会物质财富的损失。 可以极大地减少人的死亡和伤害 有利于保险企业经营的稳定 内容： 配合专业防灾和安全管理部门开展经常性的社会防灾防损活 动。 通过自己的业务活动，把防灾防损工作贯穿到整个保险经营 中。

保险赔款=保险财产损失价值×保险保障程度
第五章 保险经营

例1保险金额16000元，损失价值5000元，保险财产的实际
价值16000元，求保险赔款额。
16000 保险保障程度=—————×100%=100% 16000 保险赔款=5000 ×100%=5000（元）
第五章 保险经营




例2 保险金额18000元，损失价值15000元。保险财产实际 价值16000元。 此保险属于超额保险，如无道德风险因素致财产受损，则应 负责赔款。赔款以实际价值为相，按损失价值十足赔付款额 为15000元。 例3 保险金额8000元，损失价值9000元。保险财产实际价 值10000元。求赔款。 8000 保险保障程度=—————×100%=80% 10000 保险赔款=9000×80%=7200（元）


判定是否存在代为求偿权。
核定损失赔款。
（4）支付保险金额。
（5）损余处理。
（6）赔案争议处理。
第五章 保险经营
三、保险赔偿的方式 1.比例赔偿方式 （1）不定值比例赔偿方式：在不定值保险中，比例赔偿方 式系指保险赔付款按保险保障程度计算。 保险金额 保险保障程度=————————————————×100% 保险财产受损当时市场完好价值 保险保障程度最高方式为100%，若保险金额超过实际价值， 超出部分无效。
其特点：


第一，保险金额是按保险价值约定的，保险金额与保险价值
相等，视为足额保险。 第二、计算损失程度，是以财产损失当时当地市场完好价值依据。
第五章 保险经营
例1，保险金额12000元，与保险价值相等。财产损失当时 当地完好市价为10000元，受损财产在当地处理残值为3000 元。求赔款额。 10000-3000 损失程度=————————×100%=70% 10000 保险赔款=12000×70%=8400（元） 例2，保险金额8000元，与保险价值相等。财产受损当时当 地完好市价9000元，受损财产在当地处理，残值为3600元， 求赔款额。 9000-3600 损失程度=——————————×100%=60% 9000 保险赔款=8000×60%=4800（元）
第五章 保险经营
第一节 保险经营的特性和原则
一、特征 1.保险经营活动是一种特殊的劳务活动。 2.保险经营具有负债性。 3.保险经营成本和利润计算具有特殊性。 4.投资在保险经营中占有重要地位。 5.保险经营具有分散性和广泛性。 二、原则 1.经济核算原则。 2.风险大量原则。 3.风险选择的原则 （1）风险选择首先是对风险性质的选择。 （2）风险选择也要对保险合同当事人进行选择。 （3）风险选择按发生的阶段不同，可分为事前选择、事 中选择和事后选择。
第五章 保险经营

（2）定值比例赔款方式。在定值保险中，比例赔款方式系指保险赔付 款按财产受损的损失程度计算。公式： 保险财产受损价值 损失程度=————————————————×100% 保险财产受损当时当地市场完好价值

保险财产受损价值=保险财产受损当时当地市场完好价值-残值

保险赔款=保险金额×损失程度
第五章 保险经营
三、保险资金运用的形式
1.主要形式

债券 股票 不动产 贷款 （1）银行存款 （2）买卖政府债券
2.我国保险资金运用的规定



（3）买卖金融债券。
（4）国务院规定的其他资金形式。
第五章 保险经营
3.限额责任赔偿方式
（1）超过一定限额赔偿。

免责限度又分为两种：相对免责限度和绝对免责限度。 绝对免责限度是指保险人对发生的损失，必须超过约定免责 限度后才赔付，在规定的免责限度以内的金额或数量必须先 扣除，绝对不予赔付。所以称为“绝对免责限度”。

相对免责限度是指保险人对所发生的损失，必须超过约定的

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2.第一危险（损失）赔偿方式 第一危险（损失）赔偿方式，是指在财产保险中保险金额限度 内的损失作为第一损失，超过保险金额的损失作为第二损失。 保险人对第一损失负责十足赔偿，第二损失由被保险人自负。 这种计算赔偿方式只考虑保险金额和损失金额两个因素。 例：财产价值12000元，保险金额10000元，损失金额 10000元或8000元。求赔偿额 因为保险金额是 10000元，损失的10000元或8000元都属于第 一损失，因此赔款为10000元或8000元。 例：财产价值18000元，保险金额10000元，损失金额 12000元，求赔偿额。 因为保险金额10000元，在损失金额12000元中10000元是属 于第一损失，赔偿额为10000元，其余2000元属于第二损失， 有被保险人自负。
第五章 保险经营
二、保险理赔：
1.概念：保险理赔是指保险人在保险标的发生风险事故后，对被保险人提 出的索赔要求进行处理的行为。
2.保险理赔程序
（1）受理赔案。 （2）现场查勘。 （3）赔款审核

核实保险事故是否发生在保险单有效期内，杜绝倒签单。 审核索赔人是否对标的具有保险利益。 判定近因是否属于保险责任。
免赔率或免赔额度后才能赔付，但赔付时按损失数额全数赔
付，而不扣除免责限度以内金额或数量。
第五章 保险经营
（2）超过一定限度不赔偿。在约定的限度内，损失由保险人
负责赔偿；超过约定的限度，不管遭灾不遭灾，保险人不负
责赔偿。

保险赔款是农作物收获量与限额标准相差的欠收价值。 什么是限额标准？限额标准是指保险所保障的收获量。收获 量达到保障的数量，则不予赔偿，只有在收获量低于保障的
1.增强保险企业的经营实力，扩大保险财务利益。 2.保险投资增加了社会资金供给总量，为微观企业提供了大量的资金支
持，扩大了社会再生产能力。保险基金注入金融市场以后，

3.促进金融市场的健全与发展。保险投资要通过金融市场运作，
第五章 保险经营
二、保险投资的原则


（一）安全性原则
（二）流动性原则

（三）收益性原则
第五章 保险经营
第二节 保险展业与承保
一、保险展业：
1.展业的必要性

（1）保险展业是由经营保险的数理基础所决定的。 （2）保险展业是与同业竞争的需要
2.方式：直接展业、保险代理人展业、保险经纪人展业 二、保险承保： 1.保险承保的基本内容

保险承保的业务数量，以符合大数法则的客观要求。