2014电子支付与网络金融-复习提纲

2014电子支付与网络金融-复习提纲
《电子支付与网络金融》复习提纲
NO1. 本讲要点
１.掌握相关术语
支付：社会经济活动引起的债权债务的清偿及货币转移行为。

支付结算（转账支付、支付、结算）
我国《支付结算办法》中规定：支付结算指单位、个人在社会经济活动中使用票据、信用卡、汇兑，托收承付、委托收款等结算方式进行货币给付及资金结算的行为。

支付结算是商业银行提供的金融服务，代客户清偿债权债务、收付款项的业务。

支付活动的分类
现金支付：伴随着商品交易同时进行的现金交换，采用‘一手交
钱，一首交货’的支付方式，交易各环节融为一体。

转账支付：（支付结算）是商业银行提供的金融服务，代客户清偿债权债务、收付款项的业务。

清算：发生在银行同业之间的货币收付，用以清讫双边或多边债权债务的过程和方法。

结算：清偿双方或多方当事人之间资金债务的一种行为。

电子支付：单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令实现货币支付和现金转移的行为。

网上支付：主要指使用计算机终端，通过互联网，以电子信息传递形式来实现资金的流通和支付。

移动支付：以手机、PDA等移动终端为工具，通过无线方式实现资金的流通和支付。

电子货币：指用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而能够清偿债务。

电子钱包：客户用来进行非现金小额支付、并且储存交易记录的特殊计算机软件或硬件设备。

基于储值卡的电子钱包；基于计算机软件的网上支付电子钱包。

２.掌握电子支付的主要形式；
网上支付；电话支付；移动支付；自动柜员机交易；销售点终端交易等
３．了解电子支付的发展概况；
（1）网上支付（互联网支付）
主要指使用计算机终端，通过互联网，以电子信息传递形式来实现资金的流通和支付。

（2）移动支付（手机支付）
以手机、PDA等移动终端为工具，通过无线方式实现资金的流通和支付。

移动支付----电子支付的新生力量
（3）电话支付
(4) 电视支付
(5) POS机（销售点终端)刷卡支付
(6) 自助终端：银行网点、拉卡拉支付等
新兴线下支付的具体表现形式，包括POS机刷卡支付、拉卡拉等自助终端支付、电话支付、手机近端支付、电视支付以及网点支付等。

４.理解传统支付方式的局限及电子支付的优势；
传统支付的局限
(1)运作速度与处理效率比较低
(2)运作成本较高
(3)难以提供全天候、跨区域的结算服务
(4)企业资金的回笼有一定的滞后期
电子支付的优势：方便、快捷、高效、经济等
电子支付服务提供者：银行银联非金融机构支付企业：如第三方支付
５.掌握网络金融定义；
网络金融：又称电子金融，指基于互联网实现的金融活动。

NO2. 本讲要点
１.掌握银行卡的概念和分类；
银行卡：是由商业银行（含邮政金融机构）向社会发行的具有消
费信贷、转
账结算、存取现金等全部或部分功能的支付工具。

分类：按清偿方式：借记卡、贷记卡、准贷记卡。

借记卡：指先存款后消费（或取现），没有透支功能的银行卡。

贷记卡：指发卡银行给与持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的银行卡。

准贷记卡：指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的准备金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的银行卡。

按币种不同分为人民币卡、外币卡
按发行对象不同分为单位卡（商务卡）、个人卡
按信息载体不同分为磁条卡、芯片（IC）卡
２.掌握银行卡支付系统组成；
银行卡交易系统组成
１）持卡人：拥有信用卡消费的客户
２）发卡行：与持卡人签订合同并向持卡人发卡的金融机构
３）收单行：受特约商户委托办理结算的金融机构
４）特约商户：受理信用卡支付的商户
５）信用卡组织：制定统一的组织规则和运作规章，提供支付基础设施和技术支持，为银行会员提供服务等。

在国际上主要有威士国际组织（VISA International）及万事达卡国际组织（MasterCard International）两大组织及美国运通国际股份有限公司（America Express）、大来信用卡有限公司（Diners Club）、JCB日本国际信用卡公司（JCB）三家专业信用卡公司。

在各地区还有一些地区性的信用卡组织，如欧洲的EUROPAY、我国的银联等；３.掌握银行卡支付
业务流程：以信用卡为例；
信用卡：广义的信用卡（含借记卡、信用卡）既包括商业信用卡，又包括银行信用卡，还包括其他行业发行的信用卡。

狭义上的信用卡（含借记卡、信用卡）则是特指银行发行的信用卡。

在中国信用卡通常指贷记卡。

业务流程：
信用卡结账，
一般有三个要素：刷卡日，记账日(账单日)，到期还款日。

４.掌握信用卡相关概念：优势、拒付；
信用卡的优势：
批；
信用卡拒付：指的是持卡人在支付后一定期限内（一般为１８０天，某些机构可能规定更长的期限）可以向银行申请拒绝支付账单上的某笔交易的行为。

拒付产生的原因：
１）
２）
３）
４）
５.信用卡网上支付风险及防范；
3D安全协议进行支付认证，保证网上支付安全。

它主要采用SSL 加密技术和商家服务器插件技术来实现。

６.掌握借记卡功能、网上支付业务流程；
借记卡的功能：
网上支付业务流程：以自己的实验为参考
NO3. 本讲要点
１.掌握电子现金的概念、分类及支付流程;
电子现金：是一种以数据形式存储并流通的货币。

他把现金数值转换成为一系列的加密列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。

分类：（1）预付卡式电子现金；在商家的刷卡终端上可受理，常用于小额交易的支付。

（2）纯电子形式电子现金；没有明确的物理形式，而是以数字信息形式存在。

适用于买卖双方物理上处于不同地点并通过网络进行电子支付的情况。

２.了解主要的电子现金系统。

DigiCash：E-cash ? CyberCash:CyberCoin ? Mondex （ MasterCard Cash ）３.掌握虚拟货币的形式、使用流程；
形式：第一类由提供网络虚拟商品和服务的网络公司所发行，用于购买虚拟产品和网络服务。

第二类由网络游戏运营商发行的，以网络游戏点卡为代表的虚拟币，用于购买游戏设备、支付服务费等。

第三类由论坛或虚拟社区的创建者发行的积分式虚拟货币。

４.了解虚拟货币发展现状及存在的问题；
NO4. 本讲要点
１.了解企业之间交易常用的结算方式；
２.掌握支票相关概念及其结算流程；
支票：是由出票人签发的，委托办理支票存款业务的银行在见票时无条件支付确定金额给收款人或者持票人的票据。

（出票人是签发支票的单位或者个人，付款人是出票人的开户银行）
结算流程：
３.熟悉FSTC电子支票系统组成及结算流程：（下页图）
４.了解我国支票电子化现状；
中国人民银行于2007年6月25日建成全国支票影像交换系统（以下简称影像交换系统），实现了支票在全国范围的互通使用，企事业单位和个人持任何一家银行的支票均
可在境内所有地区办理支付。

５.掌握商业汇票相关概念及其结算流程；
商业汇票：是指付款人或存款人（或承兑申请人）签发，由承兑人承兑，并于到期日向收款人或背书人支付款项的一项票据。

结算流程：
６.掌握电子商业汇票的特点；
电子商业汇票是指出票人以数据电文形式制作的，委托付款人在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。

与传统
纸质票据业务相比，电子商业汇票具有以数据电文形式签发、流转，并以电子签名取代实体签章等特点。

特点：
1）期限延长，有利于企业短期资金融通。

2）流通范围广，有助于全国统一票据市场形成
3）电子商业票据介质电子化，杜绝假票、克隆票风险
4）业务品种丰富，市场化程度高
5、电子商业汇票优势
l付款期限自出票日起最长为1年；
2增加了保证、回购式贴现等业务品种;
3企业、银行和其他组织可以借助电脑网络通过电子商业汇票系统完成票据的签发、承兑、背书、贴现、质押、保证、兑付、追索等票据流通的各个流程，足不出户实时办理各项票据业务，简化交易过程，提高交易效率。

７.熟悉企业网上银行、第三方平台在线支付方式；
企业网上银行：银企互联；登录网上银行完成支付（网银转账-网银电子商务功能-特约商户：订单管理、账户管理-网上采购支付）第三方平台在线支付例如：首信易（pdf有）
NO5. 本讲要点
１.掌握移动支付的概念；
移动支付：是指借助手机、掌上电脑等移动通信终端和设备，通过无线方式实现资金转移的支付方式。

２.熟悉移动支付的业务模式及其业务流程；
主要的业务模式（按移动支付运营主体划分）：
l银行主导 2第三方移动支付平台公司主导 3移动通信网络运营商主导4多方合作如：在国内，中国移动和中国银联共同投资创办联动优势科技有限公司，共同推出移动支付业务并参与运营。

３.熟悉移动支付的技术实现方式；
现场支付技术:利用RFID-SIM（无线射频身份识别，简称射频识别）、NFC（近距离通信）、蓝牙等技术；
远程支付技术:短信、语音、WAP等技术。

NO6. 本讲要点
１.掌握国内第三方支付平台信用支付的业务流程及优势；
业务流程：
商务网站平台—--第三方网上支付系统—--网上银行系统或支付网关
3、第三方支付优势有哪些？(企业)
1)交易保障：信用中介-收款有保障，交易成功率提升。

相对于传统的资金
划拨交易方式，第三方支付可以比较有效地保障了货物质量、交易诚信、退换要求等环节，在整个交易过程中，都可以对交易双方进
行约束和监督，为保证交易成功提供了必要的支持。

2)支持多银行接口、多支付渠道，多样化的支付方式、方便易用。

3)提供成本优势。

支付平台降低了企业直连银行的成本，满足了企业的收
付款要求，使得企业可以专注于发展在线业务。

4)提供创新优势。

第三方支付平台的个性化服务，使得其可以根据被服务
企业的市场竞争与业务发展所创新的商业模式，同步定制个性化的支付结算服务。

２.掌握网络银行概念、特点、安全机制；熟悉网络银行业务构成；
网络银行：又称网上银行、在线银行等，它利用计算机和互联网技术，为客户提供综合、实时的全方位银行服务。

NO7. 互联网金融
掌握术语：余额宝、P2P网贷、众筹；参见小组PPT或如下解释。

熟悉实验1-3内容；
１.余额宝是由第三方支付平台支付宝为个人用户打造的一项余额增值服务，实质是货币基金。

把钱转入余额宝即购买了由天弘基金提供的增利宝货币基金，可获得收益。

余额宝内的资金还能随时用于网购支付，灵活提取。

２.p2p网贷，又称P2P网络借款。

P2P是英文peer to peer的缩写，意即“个人对个人”。

其典型的模式为：网络信贷公司提供平台，由借贷双方自由竞价，撮合成交。

资金借出人获取利息收益，并承担风险；资金借入人到期偿还本金，网络信贷公司收取中介服务费。

３.众筹，即大众筹资或群众筹资，是指一种向群众募资，以支持发起的个人或组织的行为。

现代众筹一般指通过互联网众筹平台连结起赞助者与提案者的模式。

所筹集的资金被用来支持各种活动，包含灾害重建、竞选活、创业募资、艺术创作、自由软件、设计发明、科学研究以及公共专案等。