第三方支付发展与监管问题研究6.8

摘要
随着网络应用的普及和信息技术的飞速发展，电子商务已经成为这个时代的主流标志。

第三方支付为参与交易的双方提供了支付中介平台，维护了交易的公正性，减少了交易成本，促进了我国经济的快速发展。

第三方支付发展之快显而易见，然而在第三方支付发展势头如此强劲的情况下，我国并没有一个专门的法律法规对其约束，也没有明确的监管机构对其实施监管。

从而引发了一些洗钱，信用卡套现等违法行为。

所以要保证我国第三方支付行业健康有序的发展，就必须要对第三方支付进行法律监管。

本文从第三方支付的发展与监管方面做以研究，期间收集了大量的资料。

文章首先介绍了论文研究的意义和第三方支付的相关理论。

然后分析了国内外第三方支付的发展，并对我国典型的第三方支付企业做以简单论述。

再针对当前第三方支付的监管，信用等问题进行分析，并提出自己的解决对策。

关键词：第三方支付；第三方平台；支付监管；电子商务
Abstract
With the rapid development of network applications and information technology popularization.E-commerce has become a major sign of the times.Third-party payment for the parties involved in the transaction provides a payment intermediary platform, and Maintain the fairness of the transaction.Reduce transaction costs,Promote the rapid development of China's economy.Obviously the fast development of the third-party payment.However, the situation is so strong development momentum to pay a third party under, This does not have a dedicated its restraint laws in china. There is no clear regulatory supervision of its implementation. Giving rise to a number of money laundering,Credit card cash and other illegal activities. So in order to ensure the healthy and orderly development of the third party payment industry,It is necessary to carry out legal supervision of third-party payment.
In this paper, do research from the development and regulation of third-party payment. The article first introduces the theory significance and third-party payment.Then it analyzes the development of domestic third-party payment.And our third-party payment companies typically do a simple discussion.For the current re-regulation of third-party payment,Credit and other issues are analyzed, And put forward my countermeasures.
Keywords: ThirdPartyPayment; Third-partyPaymentPlatform; Pay supervision; E-commerce
目录
1 绪论 (1)
1.1 论文研究背景及意义 (1)
1.1.1 课题研究的背景 (1)
1.1.2 课题研究的意义 (1)
2.1 论文结构及内容 (2)
2 第三方支付相关理论概述 (3)
2.1 第三方支付概念及特点 (3)
2.1.1 第三方支付概念 (3)
2.1.2 第三方支付特点 (3)
2.2 第三方支付的分类 (4)
2.3 第三方支付平台的含义 (5)
3 国内外第三方支付平台现状研究 (7)
3.1 国外第三方支付发展现状 (7)
3.1.1 国外不同区域第三方支付发展 (7)
3.1.2国外知名第三方支付P33ayPal发展 (8)
3.2 我国第三方支付发展现状 (8)
3.2.1 我国第三方支付发展历程研究 (8)
3.2.2 我国第三方支付行业概况 (10)
3.2.3 我国典型的第三方支付企业 (12)
4 第三方支付面临的问题 (15)
4.1 市场竞争激烈 (15)
4.1.1 第三方企业间存在不良竞争 (15)
4.1.2 第三方支付发展受银行限制 (16)
4.2 运营风险问题 (17)
4.2.1 存在交易信用风险 (17)
4.2.2 存在违法犯罪、信用卡套现、洗钱问题 (17)
4.3 服务创新压力大 (18)
4.4 监管不到位 (18)
4.4.1 没有完善的监管法律和措施 (18)
4.4.2 缺乏第三方支付人员考核标准，行业自律不完善 (19)
5 第三方支付运营对策与建议 (20)
5.1 完善服务机制 (20)
5.1.1 加强行业规范，保持良性竞争 (20)
5.1.2 建立健全银行与第三方支付企业的机制 (20)
5.1.3 保持与银行的良性竞争 (20)
5.2 加强安全管理 (21)
5.2.1 与商家共同加强信用保障 (21)
5.2.2 配合央行加大力度打击信用可套现，洗钱 (22)
5.2.3 实行用户实名制制度 (22)
5.3 加强个性化服务 (22)
5.4 完善我国第三方支付监管对策 (23)
5.4.1 建立和完善相关法律，加强法律监管 (23)
5.4.2 加强第三方支付内部建设，实现内部监管 (23)
结论 (25)
致谢 (26)
参考文献 (27)
附录A (28)
附录B (33)
第三方支付发展与监管问题研究
1绪论
1.1 论文研究背景及意义
1.1.1 课题研究的背景
在这个信息技术快速发展时代，互联网的广泛应用正在给企业带来前所未有的商机，随着现代电子商务技术的飞速发展，以互联网为载体的电子商务以其特有的虚拟大市场、新的购物体验、高效率、低成本、大数据等优势，正逐步改变着人们的生活方式与购物习惯，并悄然推动着社会生产方式的变化。

电子商务不仅为人们的消费带来了更大的便利，而且也极大的提高了传统商务活动的效率和效益。

随着网络购物在中国的迅速发展，网民急需一种新的支付方式解决交易中出现的信用缺失问题，第三方网上支付模式应运而生。

当前位居世界第一位的第三方支付平台是paypal， PayPal是同时适用于个人和企业的更安全、简单、便捷的在线收付款方式。

在跨国交易中超过90%的卖家和超过85%的买家认可并正在使用PayPal电子支付业务。

我国第三方支付也逐渐走上正轨，更好地满足和丰富了人们的生活，目前第三方支付平台有支付宝、财付通、贝宝、百付通、网银在线、快钱、环迅IPS等。

1.1.2 课题研究的意义
随着互联网以及电子商务的迅速发展，第三方支付模式也得到了进一步的使用和推广。

从面向用户的服务上看，支付手段不足以区分支付服务的类型，不同的第三方支付平台有着各自的优势与不足。

作为中间环节的第三方支付，是电子商务流程中交易双方最为关心的问题。

如果这个环节不能解决，那么真正实现电子商务就成为空谈，就没有电子商务得以顺利发展的基础，那么就会令电子商务快捷便利的优点大打折扣。

本文针对第三方支付发展，目前的现状及出现的问题做以详细研究，对第三方支付所涉及的安全，风险，运营，监管等问题进行详细分析，并提出解决对策及合理化建议，这对今后第三方支付模式更好更安全有效的运营以及企业和个人更好的使用第三方支付有着重要意义。

2.1 论文结构及内容
本文主要分布为六大模块，首先文章论述了从电子商务的整体环境分析论文的背景和意义，以及大致框架。

然后阐述第三方支付的相关理论，其中包含第三方支付的概念，第三方支付的分类情况以及第三方支付平台等。

第三部分主要论述国内外第三方支付的现状并对国内典型第三方支付平台做以简要分析。

第四部分研究第三方支付如今面临的主要风险，如运营问题，创新风险等。

第五部分针对第三方支付面临的风险问题提出相应的解决对策，最后为论文的总结。

2 第三方支付相关理论概述
2.1 第三方支付概念及特点
2.1.1 第三方支付概念
第三方支付((Third-Party Payment)是在电子商务实践中产生的一种支付模式，在不同的语境中具有不同的含义，因而目前尚无专业且权威的定义。

简单的讲，第三方支付是指付款人通过非银行的第三方机构提供的交易平台向收款人进行资金转移的支付模式。

所谓第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。

在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用在第三方平台注册的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知第三方付款给卖家，再由第三方将款项转至卖家账户的过程。

2.1.2 第三方支付特点
在第三方支付交易流程中，支付模式使商家看不到客户的信用卡信息，同时又避免了信用卡信息在网络上多次公开传输而导致信用卡信息被窃。

第三方支付具有许多显著的特点：
第一，第三方支付平台提供一系列的应用接口程序，将多种银行卡支付方式整合到一个界面上，负责交易结算中与银行的对接，使网上购物更轻松、快捷。

消费者和商家就不需要在不同的银行开设不同的账户，帮助消费者降低网上购物的成本，帮助商家降低了运营成本；同时，还可以帮助银行节省网关开发费用，并为银行带来可观的潜在利润。

第二，第三方支付平台作为中介方，可以促成商家和银行的合作。

对于商家第三方支付平台可以降低企业运营成本；对于银行，可以直接利用第三方的服务系统提供服务，帮助银行节省网关开发成本，利用第三方支付平台进行支付操作更加简单而易于接受。

有了第三方支付平台，商家和客户之间的交涉由第三方来完成，使网上交易变得更加简单。

第三，第三方支付平台本身依附于大型的门户网站，且以与其合作的银行的信用作
为信用依托，因此第三方支付平台能够较好地突破网上交易中的信用问题，有利于推动电子商务的快速发展。

第四，第三方支付平台能够提供增值服务，解决实时交易查询和交易系统的分析，提供方便及时的退款和止付服务。

第五，第三方支付平台可以对交易双方的交易进行详细的记录，从而防止交易双方对交易行为可能的抵赖以及为在后续交易中可能出现的纠纷问题提供相应的证据。

总之，第三方支付平台是当前所有可能的突破支付安全和交易信用双重问题中较理想的解决方案。

第三方支付也存在一定的局限性。

第三方支付被广泛的应用，但由于我国法律的不完备，并且没有建立起国家的信用体制，第三方支付的安全得不到很好的保证，还处于非常浅显的萌芽状态，支付方式也面临挑战。

第三方支付还存在着很多不足，主要表现在：首先，第三方支付还不适宜在B2B中进行；其次，交易中出现纠纷买卖双方往往各执一词，相关部门取证困难；最后，支付平台流程有漏洞，不可避免的出现人为耍赖，不讲信用的情况。

另外有些第三方支付平台存在安全漏洞，这些不足已成为第三方支付发展道路上必须要完善和改进的地方。

2.2 第三方支付的分类
目前,国内第三方支付主要有以下三种类型:
一是网关模式。

也叫独立第三方支付模式，是指有独立的运营平台。

该模式是指将客户发出的支付指令传递给银行,由银行完成转账后再将信息传递给第三方支付平台,支付平台将此信息通知商家(企业)并与商家(企业)进行账户的结算。

从整体上看，支付网关模式是一个把银行和签约用户连起来的虚拟通道。

消费者可以通过第三方支付平台付款给商家，第三方支付为签约用户提供一个可以兼容多家银行的接口平台。

支付网关位于互联网和传统的银行专用网络之间,起到隔离与保护作用,典型代表是首信易支付。

二是账户模式,在该模式中,客户和商家都在第三方支付平台开立了账户,从商业银行账户充值到平台账户。

在买方确认收到商品前,由第三方支付平台代替买卖双方暂时保管货款。

然后,第三方支付平台根据买家指令将款项从其账户划拨给收款方商家账户,如支付宝、云网等。

账户支付通常有两种，一种是E—mail账户支付，一种是ID账户支付，其中，E-mail 账户支付较为常见。

使用E—mail账户支付的平台很多。

比如支付宝、PayPal、快钱等都是基于用户E—mail进行支付的方式。

E—mail支付特点是不需要频繁输入银行卡的密
码和账号，因此比较安全，但是抵抗“冒牌”网站和邮件欺诈的能力比较低，存在一定安全隐患。

使用E—mail支付需要经历两个过程：充值过程和实际支付的过程。

完成实际支付的前提是账户中必须有足够的资金，当资金余额不足以完成支付时，可以向账户中充值以完成支付。

通常来说，充值过程与实际支付过程是相对独立的，完成充值的用户不一定马上就可以进行支付，而进行支付也不需要每次都预先充值。

使用E—mail账户支付可以避免银行卡号在互联网中传输的危险。

E—mail账户具有类似防火墙的特性，它在银行卡账号和互联网之间形成了一个隔离层。

支付服务器有时候会发送邮件通知用户，这些自动邮件的存在导致了邮件欺诈的产生，一些不法分子冒充支付服务商发送邮件给用户，骗取用户的银行卡账号，这种犯罪越来越常见。

邮件账户已经不能更好地保护银行卡账号，在这种情况下，ID支付模式产生了。

ID支付通常会与邮件账户支付配合使用，在使用邮件账户注册的同时，客户可以获得一个ID，需要支付时无论使用ID还是邮件账户都可以进行支付。

ID账户支付在E—mail账户与互联网之间形成了隔离层，支付时不再需要输入再次E—mail账户，在一定程度上可以避免邮件诈骗。

三是移动支付模式，随着智能终端和手机3G系统的广泛使用，移动支付因快捷、及时、方便逐渐深入到普通的消费群体中。

移动支付模式是以移动电子设备作为支付工具，对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务形式。

根据中国互联网协会，我国手机用户达9. 30亿，3G用户总数达8719. 9万成为世界上手机用户最多的国家，巨大市场吸引了移动运营商、第三方支付书构、银行都在积极参与。

阿里巴巴旗下的淘宝网于2010年10月发布了第一款加载支付宝安全支付产品的客户端—淘宝for Android，推出手机淘宝和手机支付等业务。

配合网络社会中团购活动的浪潮，淘宝网于2011年推出团购活动“聚划算”:支持移动支付，领先抢占了手机移动支付的部分市场。

2.3 第三方支付平台的含义
所谓第三方支付平台是一种居于网上消费者和商家之间的公正的中间人模式，它的主要目的就是可以通过一定手段对交易双方的信用提供担保从而减少网上交易风险的不确定性，增加网上交易成交的可能性，并为后续可能出现的问题提供相应的其他服务。

第三方支付平台以其良好的兼容性、安全、信用中介、方便、快捷等特点进入电子商务的支付领域，迅速占有了网上支付的大部分市场份额。

第三方支付平台的推出主要有以下优势：第三方支付平台采用了与众多银行合作的方式，可同时提供多种银行卡的网关接口，从而大大方便了网上交易的进行，对于卖家来说，不用安装各个银行的认证
软件，从一定程度上简化了操作，对于消费者来讲，网上交易将最小程度地受限于特定的银行卡，并且交易的信用度也逐渐更加有保障；第三方支付平台作为中介方，可以促成商家与银行的合作。

那么对于商家来说，第三方支付平台可以降低企业运营的成本，同时对于银行而言，可以直接利用第三方的服务系统提供更全面快捷的服务，帮助银行节省了网关开发的成本；第三方支付平台可以对交易双方的交易进行实时而详细的记录，来防止交易双方对交易行为的反悔和抵赖，以及为在后续交易中可能出现的纠纷问题提供相应的证据，并能通过一定的手段对交易双方的行为进行一定的约束，成为网上交易信用查询的特点窗口。

3 国内外第三方支付平台现状研究
3.1 国外第三方支付发展现状
3.1.1 国外不同区域第三方支付发展
1、美国
第三方支付起源于20实际80年代的美国ISO制度。

20余年中，美国的第三方支付业务也有了突飞猛进的发展。

美国网上支付是在发展出书的线下信用卡的基础上延伸到互联网媒体的，它的前提是信用卡和银行支票已经是广大美国用户所使用的最为熟悉的工具。

在原先系统下建设的支付授权，业务流程、清算、行业标准、风险控制和高容量信息系统都不需要做大幅度的改造。

这得益于美国有良好的第三方支付基础设施建设。

在监管方面，美国采取的是多元化的监管体制。

分为联邦层次和州层次两个层面来进行监管。

各个监管部门可以根据法律，对第三方网上支付业务作出自己的定位。

并且第三方支付公司作为货币服务企业需要在每个的财政部金融犯罪执行网络注册、接受联邦和
州两个层级的反洗钱监管、及时汇报可疑交易和记录从而保证所有的交易。

2、欧洲
欧洲地区近年来电子商务增值强劲，但欧洲各国电子商务的发展并不平衡。

其中丹麦、瑞典、挪威、芬兰等北欧国家处于领先地位。

而英国、德国、法国和其他的中欧国家居中。

那么意大利、希腊等南欧的一些国家第三方支付行业相对落后一些。

欧盟规定网上第三方支付媒介只能是商业银行货币或电子货币，也就是说第三方支付企业必须取得银行业执照或电子货币公司的执照才能开展业务。

事实上，欧盟对第三方支付公司的
监管也是通过对电子货币的监管来实现的。

3、亚洲
在亚洲地区，日本第三方支付发展处于领先地位。

新加坡、韩国、中国、印度则紧随其后。

日本第三方支付的快速发展既取决于日本企业间的纽带关系，也得益于原有的基础设施。

日本企业在长期经营中形成了中小企业群围绕大企业的共同繁荣。

比如像丰田这种大企业依靠其雄厚的资本和技术积极推动电子商务发展的同时也会带动大批的相关中小企业的发展。

新加坡电子商务以及第三方支付的发展是政府积极参与的结果，尤其是对中小企业的鼓励和支持，加快了第三方支付的发展。

3.1.2国外知名第三方支付PayPal发展
第三方支付源自于国外，国外第三方支付市场层出不穷，各大支付平台可谓是各有千秋。

当今国外比较知名的第三方支付企业有PayPal，MoneyGram（美国），Google checout（美国），ukash（英国），（美国）等，那么最具影响力的非PayPal 莫属。

图3.1 Paypal首页
PayPal是eBay旗下的一家公司，目前全球最大的在线支付服务提供商，成立于1998年12月，总部在美国加州圣荷西市，是跨国交易中最有效的付款方式。

是倍受全球亿万用户追捧的国际贸易支付工具，可以实现多重功能，即时支付，即时到账，全中文操作界面，可以通过中国的本地银行轻松提现，解决了外贸支付难题。

只要注册PayPal后就可立即开始接受信用卡付款。

作为世界第一的在线付款服务，PayPal是您向全世界超过2.2亿的用户敞开大门的最快捷的方式。

最大的好处是，注册完全免费。

现在，PayPal 已在全球190个国家和地区支持多达24种货币进行交易。

在eBay跨国贸易中，PayPal提供了安全高效的一站式支付方案，集国际流行的信用卡、借记卡、电子支票，PayPa余额等支付方式于一身。

帮助买卖双方解决各种交易过程中的支付难题。

目前在跨国交易中超过90%的卖家和超过85% 的买家认可并正在使用PayPal 电子支付业务。

3.2 我国第三方支付发展现状
3.2.1 我国第三方支付发展历程研究
我国第三方支付机构的发展经历了具有时代意义的阶段，中国信息化、互联网和新媒体以及电信运营行业规模最大的中国科技市场领先的研究和咨询机构易观国际Enfodesk将中国第三方支付市场的发展总结为如下三个阶段：
第一阶段—服务于交易的支付网关模式（1999至今）
支付网关的模式为最基本的第三方在线支付模式，第三方支付厂商是各家商户和银行之间连接的中转站，能够有效的提升电子支付的效率，并从逻辑架构上降低了建立支付系统的成本。

之所称其的价值为“服务于交易”，是指支付网关模式是服务于已经达成交易的资金支付，即交易是前提，一般第三方支付厂商在交易流程中几乎没有体现。

支付网关模式是最普遍的第三方在线支付模式，所有第三方在线支付厂商都提供该模式，但由于其属于被动响应的服务方式，因此其发展速度受限于应用市场的发展程度。

至今该模式仍在广泛使用。

第二阶段—促成交易的信用中介模式（2004年至今）
易观国际的研究认为，真正推动中国第三方支付市场发展的模式，是2004年开始出现的信用中介模式，该模式由支付宝首创，支付宝也快速成为第三方支付市场的绝对领先者。

信用中介模式的主要价值在于促成交易，中国互联网交易信用体系一直处于不健全，而信用中介的模式能够通过第三方介入的模式有效解决相关问题。

在线交易中的信任问题，真正实现促成交易。

随着这一瓶颈的突破，中国网上零售市场得以飞速发展，而信用中介模式的第三方在线支付方式也迅速地成为主流，也渐渐地培养了最广泛的使用人群。

信用中介模式的使用前提是用户需要注册一个虚拟账户，虚拟账户的出现也大大提升了用户在线支付操作的便捷性，成为了中国第三方支付市场用户认知度最高的支付方式。

除了创立该模式的支付宝外，腾讯旗下的财付通也在2005年底以信用中介模式进入第三方支付市场。

在中国第三方支付市场，除支付宝和财付通外，其他的厂商由于没有理想的商户平台，都没有成熟的信用支付模式应用。

第三阶段—创造交易的便捷支付工具模式（2009年至今）
便捷支付工具模式的重点在于工具，即支付账户或者电子钱包成为了用户经常使用的具有工具属性的应用之一。

便捷支付工具模式有两个方面的体现，一是基于互联网的支付工具，支付宝在2008年注册账户达到1亿、2009年中达到2亿之后，已经具备了中国互联网基本应用的属性，即与QQ等IM软件、电子邮箱一样成为中国网民上网必用的应用之一，而支付宝面向个人用户集成的公共事业缴费、信用卡还款、转账收款、电信缴费等功能则是用户主动使用支付宝的重要动因，也由此具有创造交易的价值；便捷支付工具的另一个体现则是基于手机客户端的移动支付业务，随着中国3G时代的逐步深入，手机支付业务将会日趋成熟，支付应用与终端用户绑定得更加紧密，工具属性也将更加明确。

支付宝在2009年下半年相继推出了面向主流智能手机操作系统的手机支
付客户端，将是未来手机支付市场的重要参与者。

易观国际的2013年十大预测之一即是移动支付市场将首先由第三方在线支付厂商的个人支付账户推动发展。

易观国际的研究认为，中国第三方支付市场的发展已经经过了前两类模式的加速助推，虽然现阶段信用中介以及支付网关模式也仍是市场份额最大的模式，但未来便捷支付工具的模式将是该市场加速发展的最强推动力。

3.2.2 我国第三方支付行业概况
随着我国电子商务的飞速发展，第三方支付逐渐发展成为我国电子商务支付领域的中坚力量，它在解决网络支付信誉安全方面以及为用户商家提供便捷的服务发挥着重要的保障作用。

那么第三方支付平台模式已成为网上支付领域的的一大特色。

目前我国第三方支付机构及企业有200多家，已有30余家已经获得了中国人民银行的第三方支付牌照。

其中市场占有率较大的有支付宝，财付通，银联，快钱等。

这些企业也都主要集中在北京，上海，广州，杭州主要电子商务发展相对较好的地区。

中国最早的第三方支付企业是成立于1999年的北京首信股份公司和上海环迅电子商务有限公司。

主要为B2C型的网站服务，把银行和各个商家之间连接起来，从中收取手一定比例的续费。

目前国内的第三方支付业务模式主要有三种类型，一种是在银行基础支付层提供的统一平台和接口的基础之上，提供网上支付通道，例如上海环讯、北京首信、网银在线、云网支付等; 第二类是依托自身的电子交易网站建立了自己的支付平台，比如淘宝、eBay易趣、慧聪等; 第三类就是独立的第三方支付企业，此类企业为买家垫付资金; 如快钱、易宝等设立虚拟账户的模式。

艾瑞咨询显示，2013年我国第三方支付市场规模达到16万亿元。

支付机构互联网支付业务向证券、基金、保险等多个行业领域渗透，金融化趋势明显，业务规模快速增长，全年共处理互联网支付业务150.01亿笔，较上年增长43.47%。

根据iResearch艾瑞咨询统计数据显示，2013Q3中国第三方互联网支付市场交易规模达14205.8亿，环比增速26.7%。

传统领域趋于饱和，联姻金融注入新的活力。

2013Q3中国第三方互联网支付市场交易规模达14205.8亿，环比增长26.7%，同比增速回升至50.8%。

传统优势领域，如网购、航空、游戏等细分市场已经趋于饱和，整体行业正逐渐步入稳定增长的成熟发展阶段；但基金、证券、保险等传统金融企业与第三方支付企业的联姻，为2013年第三季度互联网支付交易规模的提升注入了新的活力。