信用卡及信用卡系统简介

1951年 富兰克林银行首发信用卡 1966年 万事达国际组织成立 1976年 维萨卡组织成立 1985年 美国西尔斯百货发行“发现卡” 1991年 AT&T发行终身免年费的信用卡 90年代 汽车制造商、石油公司、零售商开始大规模进军信用卡行业 2005年统计，花旗银行发卡量近亿，其它上千万卡量的机构近20家
－相当于一个小银行，几乎囊括了银行的所有各项业务（存、贷、中间业务）
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积分管理系统 航空公司系统
数据仓库系统 数据下载
数据分析
市场营销 参数管理
申请录入
持卡人 账户 卡片
帐期清算 记账处理 欺诈监控
清算处理 帐单处理 迟缴处理
记账处理 自动还款
清分清算系统 储蓄系统申请处理Leabharlann 统信用审核开户制卡
授权处理
欺诈管理系统
授权处理
加密系统
批量建卡
授权交换系统
制卡制密系统 制卡制密
信函帐单
市场营销
积分处理
客户服务 邮寄处理
催收争议
信函帐单
申请录入
清算处理
市场营销
清算处理
信用审核
帐务处理
开户制卡
消费授权
卡片激活
申请录入
帐务处理
商户激活 消费授权
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信用卡运作模式 信用卡盈利方式 信用卡业务历史及背景 信用卡系统概要 国内信用卡系统应用状况
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Business Unit or Product Name
信用卡发卡系统业务流程、基本功能及主要接口
业务流程 基本功能 主要接口
报表管理系统
网银系统
客服系统
帐单管理系统
短信系统 争议处理 催收系统
短信处理
催收争议
客户服务 信函帐单
机构
财务总帐
财务系统 总帐处理
报表处理
报表处理
卡产品
积分处理
积分处理
Cardholder
Merchant
VISA/MC/CUP
Issuing Bank
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Acquiring Bank
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发卡系统将按照图示的流程顺序进行一整套的信用卡业务处理：
首先，机构通过“市场营销”推出准备销售给持卡人的卡产品； 持卡人将经过“申请录入”环节，把个人资料和需求提供给机构； 机构经过“信用审核”，核准持卡人的卡产品申请； 发卡系统基于被核准的申请数据，为持卡人“开户制卡”，并交付给持卡人； 持卡人使用卡片时需要进行“授权处理”； 发卡系统会对每笔授权进行“欺诈监控”，防止欺诈发生； 授权通过后，商户会送签单数据给发卡系统，进行持卡人的每日“记账处理”； 在持卡人预定的帐单日，发卡系统与持卡人间进行“帐期清算”，产生持卡人的应付本金、透支利息及各种费用； 清算处理的同时，发卡系统会对持卡人在本帐期内的各种消费进行“积分处理”； 每日，发卡系统会对系统内的所有账户进行“财务总帐”的处理，产生机构需要的各种财务数据； 帐单日，持卡人完成清算处理后，发卡系统会格式化每个持卡人的帐单数据，并寄送给持卡人； 持卡人对其帐务或者服务有何要求或者疑问时，可通过各种“客户服务”渠道联络发卡机构； 如果持卡人逾期不还款，或者对交易产生争议，则需要发卡系统的“催收争议”进行处理； 每日，发卡系统通过“报表处理”产生各种报表（运营、帐务、日志、审计等）； 每日，数据仓库系统从发卡系统中获得各种业务数据，进行“数据分析”，提供给机构进行业务决策或者产品设计。
交易处理费用 系统厂商、维护厂商、运营厂商
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发卡收益模型
发卡量 × 平均余额 × 年利率 × 记息比率 + 交易额 × 交换费率 + 其它收入 － 资金成本 － 欺诈损失 － 市场营销费用 － 交易处理费用 － 管理支出
积分处理 财务总帐 信函帐单
客户服务
催收争议 报表处理 数据下载
流程描述 产品、顾客群调研；产品定价，业务流程设计等。 资料录入与核查。 计分、额度分配与申请批准。 创建客户、账户和卡片资料，并送制卡系统开卡。
各渠道来源交易授权。普通授权或者强制授权。 授权交易送欺诈系统监控。 交易入账，产生费用等。
信用卡业务历史及背景
源于美国 买方市场
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Acquiring Bank
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系统定位来源于应用架构，而业务能力则分别从信用卡发卡价值链…… ……System
orientation comes from architecture while business capability comes from credit card issuance value chain…..
信用卡盈利方式
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基本功能 参数管理
批量建卡 制卡制密 授权处理 短信处理 授权处理 自动还款 记账处理 清算处理 帐单处理 迟缴处理 积分处理 总帐处理
数据下载 短信处理
争议处理 报表处理 数据下载
主要接口
申请处理系统 申请处理系统 制卡制密系统 加密系统 授权交换系统 短信系统 加密系统 欺诈管理系统 储蓄系统 清分清算系统
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收单收益模型
商户交易数量 × 平均每笔交易金额 × 平均折扣率 ＋ 其它收入 － 支付给发卡行的费用 － 欺诈损失 － 市场营销费用 － 交易处理费用 － 管理支出
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客户服务 邮寄处理
催收争议
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Business Unit or Product Name
信用卡发卡系统业务流程、基本功能及主要接口
业务流程 市场营销 申请录入 信用审核 开户制卡
授权处理 欺诈监控 记账处理
帐期清算
产生利息、费用、本帐期余额等。账户状态自动调整。
加入积分类型，积分累积并兑换。 总分对帐，财务核算。 按特定格式、状态产生各种信函和帐单。
通过多种渠道提供卡片服务、交易服务、产品服务、持卡人服务等。
争议交易处理。催收人员和事务管理。 产生各种报表（运营、帐务、日志、审计等）。 数据仓库对业务数据进行分析，提供业务决策。
Cardholder
Merchant
清算处理
(央行或者其它结算银行)
VISA/MC/EMEX/JCB/CUP
Issuing Bank
清分处理
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Business Unit or Product Name
信用卡发卡系统业务流程、基本功能及主要接口
信用卡发卡系统是以机构、持卡人、账户、卡片为核心，对它们之间各种业务关系进行处理的应用系统。机构为持卡 人提供各种卡产品，持卡人依据自身需要可以申请到相应的卡产品，并享有该卡产品的各种服务。卡产品通过控制账 户和卡片的特定使用，提供相应服务给持卡人。
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…… 从信用卡收单价值链全面地了解银行的业务要求To comprehensively understand GDB’s business requirement from credit card acquiring value chain….
积分管理系统 航空公司系统 财务系统 帐单管理系统 客服系统 网银系统 短信系统 电话银行系统 催收系统 报表管理系统 数据仓库系统
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Presentation Title | Presentation Subtitle | Confidential
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Credit card and credit card system
信用卡及信用卡系统
简介
Confidential | March 16, 2006 | 2.0
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市场营销费用 营销代理、广告公司
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信用卡运作模式
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