《人寿保险学教案》PPT课件
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责任保险 业务
公众责任保险 雇主责任保险 产品责任保险 职业责任保险
（标的：民事损害赔偿责任）
信用保险 信用与保证 保 险业 务 保证保险
（标的：信用风险）
保险业务
人身保险业务
健康保险业务 意外伤害保险业务
（标的：人的身体） （标的：人的身体）
人寿保险 业务
死亡保险 生存保险 两全保险 年金保险
（标的：人的生命）
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2
2.人身保险与人身危险
保险是集合同类危险聚资建立基金，对 特定危险的后果提供经济保障的一种危 险财务转移机制。
人身保险是人身危险管理中转嫁危险的 一种手段
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3
人身危险的概念与分类
人身危险是特指人的生命或身体方面遭 受损害的危险
1、生命危险
早逝危险 与 老年危险
2、健康危险
第一章 人身保险的基本理论问题
第一节 人身保险的经济学涵义 一、人身保险的概念
人身保险：是以人的生命和身体为保险标的 （对象）的保险。
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1
说明：
1、标的：生命和身体 2、保险责任：死亡、生存、疾病、伤残、衰老
3、人身保险合同的履行：一般称之为给付。除医 疗等伤害性保险，一般不存在重复保险、代位 求偿等问题
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16
对比归纳：
“生命价值”理论着眼点是被保险人所能提供的经济 收入，适用于设计死亡保险合同的保险金额，由此得 出的保险金额一般不存在交费能力问题。
“人身保险设计”法着眼点是被保险人对保险的需 求，适用于各种寿险合同的保险金额设计，但其设计的 保险金额存在与交费能力不协调的矛盾。
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非寿险业务
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7
一、按保障范围分类
人寿保险 人身意外伤害保险 健康保险
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8
二、按实施方式分类
强制保险
自愿保险
三、按投保方式分类
个人保险
团体保险
四、按保险金的给付方式分类
一次性给付保险
பைடு நூலகம்金式给付保险
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9
三、人身保险的性质 （一）人身保险与财产保险
1、保险标的不同 2、保险金额的确定方法不同 3、保险合同的性质不同 4、保险责任期限不同 5、费率制定的因素不同
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10
人身保险（商业人身保险）与社会保险的
关系
联系：
区别：
有大致相同的险种 属性不同
社会保险是人身保 保险对象和作用不同
险进一步发展的产 权利与义务关系不同
物
待遇水平不同
社会保险与人身保 立法范畴不同 险相互补充
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11
四、人身保险的价格
关于人身保险合同的保险金额确定方法人们进行了广泛 的研究，这里介绍两种具有代表性的方法：
0.08
0.08
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14
因此，可以以 120 000 元作为该人的 投保金额。如果该人死亡，其家属可 以得到 120 000 元的保险金，该保险 金以 8%的投资收益率进行投资所产生 的年投资收益为 9600 元，与该被保险 人生存时为家庭提供的净收入基本相 等。
以上就是生命价值理论的基本原理
17
人身保险的价格
保 险 费 率 ＝ 保 保 险 险 金 费 额*100％
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18
第三节 人身保险的作用
对个人和家庭的作用 经济保障 投资手段
对企业的作用 提高员工福利 稳定企业经营
对经济建设的作用
积聚大量可长期使用 的建设资金
转消费资金为生产资 金（资本），缓解通 货膨胀。
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疾病危险 与 残疾危险
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4
可保人身危险
1、人身危险的发生是偶然的、意外的 2、人身危险损失必须是明确的 3、人身危险应当是大量标的均有遭受损
失的可能性。 4、人身危险应有发生重大损失的可能性
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5
二、人身保险的种类
根据《保险法》第九十二条及《保险学概 论》，我国对全部保险业务的种类划分 如下表：
19
家庭中谁最应该保险——“生命
价值”理论的现实意义
1997年10月的一天，投保人及其妻子乘坐朋友的小轿 车外出，在拐弯时汽车右前胎突然爆裂，致使车辆撞 上了路边的大树。投保人及其妻子身受重伤，送医院 抢救终因伤势过重而双双过世．留下不满7岁的女儿 成为了孤儿。幸运的是投保人曾经为其女儿购买过20 份少儿保险，但遗憾的是投保人和其妻子并没自己投 保过任何保险，而且为其女儿投保的20份少儿保险也 没有选择有“保险费豁免”条款的险种。这样被保险 人在成为孤儿后，不仅要为今后的生活费担忧，而且 还要为未来保险费的缴付而犯愁。最终可能落得个退 保或者部分退保的结果，使投保人当初寻求保险保障 的意愿落空。
10000 10000
………10000 10000
35 36
37
……… 64
65
假如平均的年利率为 8%，则由年金现值公式可以求出 30 年期、每
年收入
10
000
元的年金现值为：（ an
1 vn
i
其中： v 1 ） 1 i
1 1 30
1
1
30
10 000× 1 0.08 =10 000× 1.08 =112 577.8（元）
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12
1 ．“ 生 命 价 值 ” 理 论 （ T h e C o n c e p t o f H u m a n L ife v a lu e）
该理论认为：人的生命价值由其工资收入扣 除个人生活费用之后剩余部分的资本化价值来决 定。生命价值就是应该投保的保险金额。
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13
假如某人现年 35 岁，已婚，每年能为家庭提供 10 000 元的净收入， 直到 65 岁退休时为止。则收入分布如下图：
1 ．“ 生 命 价 值 ” 理 论 （ T h e C o n c e p t o f H u m a n L ife v a lu e ） 2 ．“ 人 身 保 险 设 计 ” 法 （ T h e M e th o d o f P e r s o n a l In su r a n c e P ro g r a m m in g ）
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15
2 ．“ 人 身 保 险 设 计 ” 法 （ T h e M e th o d o f P e r s o n a l Insurance Program m ing）
即根据被保险人的经济需要来确定保险金额的方 法。
主要通过对下列有关项目估计来进行： 丧葬费用 医疗费用 抵押贷款 其它债务 子女教育费用 遗属生活费用 其它
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6
财产损失 保险业务
普 通 财 产 保 险 （ 企 财 、 家 财 、 利 润 损 失 险 ）（ 标 的 ：
货物运输保险（国内、海洋）
财产及
运输工具保险（车、船、飞机）
有关
工程保险（建、安、机器损环险）
利益）
农业保险（种植业、养殖业）
特种财产保险（航天、核电站、海上石油开发等）
财产保险业务
公众责任保险 雇主责任保险 产品责任保险 职业责任保险
（标的：民事损害赔偿责任）
信用保险 信用与保证 保 险业 务 保证保险
（标的：信用风险）
保险业务
人身保险业务
健康保险业务 意外伤害保险业务
（标的：人的身体） （标的：人的身体）
人寿保险 业务
死亡保险 生存保险 两全保险 年金保险
（标的：人的生命）
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2.人身保险与人身危险
保险是集合同类危险聚资建立基金，对 特定危险的后果提供经济保障的一种危 险财务转移机制。
人身保险是人身危险管理中转嫁危险的 一种手段
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人身危险的概念与分类
人身危险是特指人的生命或身体方面遭 受损害的危险
1、生命危险
早逝危险 与 老年危险
2、健康危险
第一章 人身保险的基本理论问题
第一节 人身保险的经济学涵义 一、人身保险的概念
人身保险：是以人的生命和身体为保险标的 （对象）的保险。
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1
说明：
1、标的：生命和身体 2、保险责任：死亡、生存、疾病、伤残、衰老
3、人身保险合同的履行：一般称之为给付。除医 疗等伤害性保险，一般不存在重复保险、代位 求偿等问题
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对比归纳：
“生命价值”理论着眼点是被保险人所能提供的经济 收入，适用于设计死亡保险合同的保险金额，由此得 出的保险金额一般不存在交费能力问题。
“人身保险设计”法着眼点是被保险人对保险的需 求，适用于各种寿险合同的保险金额设计，但其设计的 保险金额存在与交费能力不协调的矛盾。
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非寿险业务
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一、按保障范围分类
人寿保险 人身意外伤害保险 健康保险
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8
二、按实施方式分类
强制保险
自愿保险
三、按投保方式分类
个人保险
团体保险
四、按保险金的给付方式分类
一次性给付保险
பைடு நூலகம்金式给付保险
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三、人身保险的性质 （一）人身保险与财产保险
1、保险标的不同 2、保险金额的确定方法不同 3、保险合同的性质不同 4、保险责任期限不同 5、费率制定的因素不同
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10
人身保险（商业人身保险）与社会保险的
关系
联系：
区别：
有大致相同的险种 属性不同
社会保险是人身保 保险对象和作用不同
险进一步发展的产 权利与义务关系不同
物
待遇水平不同
社会保险与人身保 立法范畴不同 险相互补充
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四、人身保险的价格
关于人身保险合同的保险金额确定方法人们进行了广泛 的研究，这里介绍两种具有代表性的方法：
0.08
0.08
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因此，可以以 120 000 元作为该人的 投保金额。如果该人死亡，其家属可 以得到 120 000 元的保险金，该保险 金以 8%的投资收益率进行投资所产生 的年投资收益为 9600 元，与该被保险 人生存时为家庭提供的净收入基本相 等。
以上就是生命价值理论的基本原理
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人身保险的价格
保 险 费 率 ＝ 保 保 险 险 金 费 额*100％
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18
第三节 人身保险的作用
对个人和家庭的作用 经济保障 投资手段
对企业的作用 提高员工福利 稳定企业经营
对经济建设的作用
积聚大量可长期使用 的建设资金
转消费资金为生产资 金（资本），缓解通 货膨胀。
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疾病危险 与 残疾危险
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4
可保人身危险
1、人身危险的发生是偶然的、意外的 2、人身危险损失必须是明确的 3、人身危险应当是大量标的均有遭受损
失的可能性。 4、人身危险应有发生重大损失的可能性
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二、人身保险的种类
根据《保险法》第九十二条及《保险学概 论》，我国对全部保险业务的种类划分 如下表：
19
家庭中谁最应该保险——“生命
价值”理论的现实意义
1997年10月的一天，投保人及其妻子乘坐朋友的小轿 车外出，在拐弯时汽车右前胎突然爆裂，致使车辆撞 上了路边的大树。投保人及其妻子身受重伤，送医院 抢救终因伤势过重而双双过世．留下不满7岁的女儿 成为了孤儿。幸运的是投保人曾经为其女儿购买过20 份少儿保险，但遗憾的是投保人和其妻子并没自己投 保过任何保险，而且为其女儿投保的20份少儿保险也 没有选择有“保险费豁免”条款的险种。这样被保险 人在成为孤儿后，不仅要为今后的生活费担忧，而且 还要为未来保险费的缴付而犯愁。最终可能落得个退 保或者部分退保的结果，使投保人当初寻求保险保障 的意愿落空。
10000 10000
………10000 10000
35 36
37
……… 64
65
假如平均的年利率为 8%，则由年金现值公式可以求出 30 年期、每
年收入
10
000
元的年金现值为：（ an
1 vn
i
其中： v 1 ） 1 i
1 1 30
1
1
30
10 000× 1 0.08 =10 000× 1.08 =112 577.8（元）
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1 ．“ 生 命 价 值 ” 理 论 （ T h e C o n c e p t o f H u m a n L ife v a lu e）
该理论认为：人的生命价值由其工资收入扣 除个人生活费用之后剩余部分的资本化价值来决 定。生命价值就是应该投保的保险金额。
编辑ppt
13
假如某人现年 35 岁，已婚，每年能为家庭提供 10 000 元的净收入， 直到 65 岁退休时为止。则收入分布如下图：
1 ．“ 生 命 价 值 ” 理 论 （ T h e C o n c e p t o f H u m a n L ife v a lu e ） 2 ．“ 人 身 保 险 设 计 ” 法 （ T h e M e th o d o f P e r s o n a l In su r a n c e P ro g r a m m in g ）
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15
2 ．“ 人 身 保 险 设 计 ” 法 （ T h e M e th o d o f P e r s o n a l Insurance Program m ing）
即根据被保险人的经济需要来确定保险金额的方 法。
主要通过对下列有关项目估计来进行： 丧葬费用 医疗费用 抵押贷款 其它债务 子女教育费用 遗属生活费用 其它
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财产损失 保险业务
普 通 财 产 保 险 （ 企 财 、 家 财 、 利 润 损 失 险 ）（ 标 的 ：
货物运输保险（国内、海洋）
财产及
运输工具保险（车、船、飞机）
有关
工程保险（建、安、机器损环险）
利益）
农业保险（种植业、养殖业）
特种财产保险（航天、核电站、海上石油开发等）
财产保险业务