商户手续费标准制定指导意见

关于特约商户刷卡手续费
标准制定的指导意见
按照人民银行手续费调整文件及银联实施方案要求，9月6日起商户执行新扣率标准，为了保证手续费调整工作顺利完成，特制定此指导意见，望各行社认真学习，抓紧落实。

一、银行卡刷卡手续费计价解析。

（一）借贷记分离计价方式。

此次银联调整刷卡手续费发生了质的变化，由以前的按商户行业分类定价改为按消费时使用卡的种类计费，即分为贷记卡和借记卡，并分别定价的方法叫借贷记分离计价。

（二）借贷记分离后收单机构交易成本计算方法。

如图所示，单笔银联卡刷卡消费交易收单行需支付发卡行服务费及银联网络服务费。

以图中标准类为例，收单行成本计算如下：
借记卡（含预付费卡）成本=交易金额*0.35%，上限13元（发卡行收取）+交易金额的0.0325%，上限3.25元（银联收取），即借记卡成本价为0.3825%，封顶16.25元；
贷记卡（含准贷记卡）成本=交易金额*0.45%（发卡行收取）+交易金额的0.0325%，上限3.25元（银联收取）+0.02%（品牌费），即贷记卡成本价为0.5025%。

境外卡成本=（表内跨境交易）给发卡费用+给银联费用（境外交易按卡种不同收费不同）。

（三）非标准类商户计价标准及范围。

非标商户即非标准计费类商户，简称非标商户。

包括优惠类及减免类商户，优惠类商户计价标准为标准类商户价格的7.8折，减免类商户计价标准为0。

二、银行卡刷卡手续费定价指导。

根据刷卡手续费成本核算，同业间市场调研及征集基层行社建议，省联社制定以下费率标准。

商户费率算法代码表
（一）商户手续费配置方法。

1.通用商户计算法。

此种算法是指在银联平台设置商户费率时所选择的商户扣率标准，按标准类、优惠类、减免类分别对应选择，如商户仅配置此条中的任一费率标准，商户扣率将执行统一计费，即不区分境内、境外卡及借贷记卡种，均使用同一扣率标准。

2.受理境内借记卡时商户计费算法。

此种算法是指在银联平台设置商户扣率时，在已配置通用商户计费算法基础上，同时配置借记卡刷卡扣率标准，则借记卡刷卡时按此配置中所选扣率执行，即实现借记卡、贷记卡分别计费。

3.受理境外卡时商户计费算法。

此种算法是指在银联平台设置商户扣率时，在已配置通用商户计费算法基础上，同时配置境外卡扣率标准，则受理境外银联卡时优先按此配置中所选扣率执行计费。

4.商户配置举例说明。

如表内商户在配置扣率时同时选择了算法代码1.2.3三
种计费算法，则此商户借记卡交易时按0.5%, 18元上限执行，贷记卡交易时按0.55%执行，境外银联卡交易时按2.5%执行；如仅选择算法代码为1的计费算法时，借记卡、贷记卡、境外银联卡交易均按0.55%执行。

（二）系统内商户统一最低计费标准。

此次刷卡手续费的整体下调，商户计费标准的市场化调整，势必加剧同业间的竞争，纷纷降低手续费，导致手续费收入下降。

手续费下调后刷卡手续费收入会成为银行的边缘收入，收单机构的经营方向应由追求原刷卡收益向抢占市场份额，增加存款额占比转变。

据此，省联社制定系统内商户统一最低计费标准。

1.标准类商户标准。

贷记卡0.55%（代码JL16028），
借记卡0.5%上限18元（代码JL16024）；
2.非标类商户标准。

贷记卡0.4%（代码JL16031），
借记卡0.35%,封顶15元（代码JL16045）；
3.境外卡标准。

所有商户都必须配置此条境外卡标准，不分类别统一设置为2.5%（代码JL16018）。

（三）费率调整后个别类别商户影响。

费率调整后大部分商户扣率是下调的，餐娱类商户的费
率降幅最为明显，但对于房产汽车、批发类商户因原手续费设置上限，调整后贷记卡刷卡手续费无上限，对于交易额较大的商户而言，影响会很大，同时一般类、房车类、批发类县乡优惠商户因特殊计费优惠取消，新扣率实施也有部分呈贷记卡交易手续费提高的现象，预计贷记卡交易会受影响。

按我系统定价标准进行新旧计费标准比较如下。

1.批发类及汽车类。

如上表所示，贷记卡新计费标准为0.55%，原扣率消费3333元达到26元上限，价改后，消费4727元达到原26元上限。

交易金额4727元以上占比高的商户实际受理贷记卡手续费成本高于原标准。

借记卡新计费标准为0.5%，上限18元，较原计费标准单笔降低0.28%上限降低8元。

原计费标准消费3333元商户支出费用为26元，价改后商户手续费支出16.67元；新计费标准后，消费3600元达到消费上限18元。

2.房产类。

如表所示，贷记卡原计费标准为1.25%上限80元，价改后贷记卡0.55%无上限，原扣率消费6400元上限80元，价改后贷记卡消费14545元达到原上限80元。

商户单笔消费交易额14545元以上占笔较高的商户实际贷记卡手续费成本高于原标准。

借记卡原计费标准为1.25%上限80元，价改后借记卡计费标准拟定为0.5%,上限18元，扣率整体下调0.75%，上限下降62元；原计费标准客户消费6400元商户支出费用达到原上限80元，价改后商户支出手续费18元；现3600元达消费上限18元。

四、商户手续费扣率调整要求
(一)特约商户扣率统一配置最低标准。

价改后，我系统内商户执行统一标准，各行社如有个别商户因存款策略而需要采用成本扣率及赔付扣率的，要向省联社提交商户低扣率配置可行性申请报告，省联社同意后执行。

（二）系统内不可以低扣率争抢商户。

由于商户扣率市场化，同业之间会出现以低扣率竞争商户的现象，各行社要统一吉林农信品牌，提升同业间市场竞
争力，不得在系统内争抢商户，影响农信品牌形象，阻碍农信整体发展。

（三）存量商户扣率设置批量上报。

存量商户扣率调整通过批量上报银联，银联系统批量修改的方式实现。

商户扣率信息上报分三批，第一批次6月20日前，第二批次7月20日前，第三批次8月4日前，每一批次上报商户信息必须包含上一批次信息，每批次需要调整的信息在下一批次上报时进行修改，最终以第三批次上报信息为准。

三批上报的商户，银联均在9月6日系统日切前，按真实交易数据提供修改后手续费清分报表，方便我机构验证上报批量商户扣率正确性及做出价改前后数据分析。

各行社要把握上报时间点，及时上报、尽早上报，保证充足时间，检验商户扣率上报准确性及合理性，过期银联将不再提供批导服务。

（四）非标准类商户扣率配置需现场注册审批通过。

优惠类及减免类商户扣率的设置，需经商户注册平台提交非标商户现场注册，银联评估审核通过后方可设置。

如提前设置优惠扣率，现场注册未通过，银联及发卡行收取服务费未按非标价格执行，最终机构手续费将出现垫付情况。