个人征信体系建设意义

个⼈征信体系建设意义
2019-08-22
信⽤是⼀个经济范畴，是指以偿还和付息为条件的价值单⽅⾯的运动，狭义信⽤的本质是⼀种债权债务关系。

现代市场经济不仅是法治经济,⽽且是信⽤经济。

信⽤是市场经济的实质和内在要求。

没有信⽤，就没有秩序；没有信⽤，就没有市场，经济活动就难以健康发展。

⼀、建设个⼈征信体系的意义
我国的市场经济建设要求有良好的个⼈信⽤环境，⽽在个⼈信⽤环境的建设中，征信机制的建⽴是其核⼼内容。

“征”，即通过征求得到佐证，因此，征信可理解为“征集信⽤”，是指在法律允许的范围内，对⾃然⼈、法⼈或其他组织的信⽤信息资料进⾏采集、整理和分析，并在此基础上对外提供信⽤信息咨询、调查和信⽤评估的活动。

个⼈信⽤征信，也即个⼈信⽤联合征信，是指信⽤征信机构经过与商业银⾏及有关部门和单位的约定，把分散在各商业银⾏和社会有关⽅⾯的法⼈和⾃然⼈信⽤信息，进⾏采集、加⼯、储存，形成信⽤信息数据库，为其客户了解相关法⼈和⾃然⼈信⽤状况提供服务的经营性活动。

建设个⼈征信体系具有以下现实意义：⼀是调查验证他⼈的信⽤，使赊销、信贷活动中的授信⽅能够⽐较充分地了解信⽤申请⼈的真实资信状况和如期还款能⼒；通过信⽤信息的传输来降低信⽤信息不对称的困境，从⽽约束市场交易各⽅的⾏为，使授信⽅的风险降到最低。

⼆是节约交易成本。

征信是由专门的征信机构负责对个⼈的信⽤状况进⾏调查评定，专业征信机构的出现是社会分⼯的必然结果，有利于提⾼社会运⾏的效率，节约单笔信⽤交易的成本，减少社会和个⼈时间成本。

三是个⼈征信系统的完善还起到对失信者的惩戒及提⾼社会信⽤观念的作⽤。

由于征信机构掌握的信⽤信息覆盖⾯⼴，信⽤结果的传播速度也快，失信惩罚机制的作⽤能得到最⼤限度的发挥，使个⼈认识到守信的重要，失信获得的利益是暂时的，⽽经济惩罚则是长期的、⼴泛的。

征信还可以起到⼀种⽆形的导向作⽤，使信⽤变成⼀种潜在的经济资源，信⽤报告可以成为政府、企业或个⼈进⼊信⽤社会的⼀种资格证明，成为从事契约活动的通⾏证，从⽽对个⼈的⾏为起到制约和规范的作⽤，提⾼全社会的信⽤观念。

正是因为征信具有上述现实意义，征信业才逐渐发展成为市场经济中不可或缺的⼀环，成为⽬前我国个⼈信⽤体系发展过程中的重点问题。

⼆、中国个⼈征信体系建设现状及存在的问题
1999年，上海被确定为个⼈信⽤征信建设试点城市，我国个⼈信⽤征信建设开始进⼊摸索阶段。

2003年11⽉，央⾏征信管理局建⽴，2004年12⽉15⽇，个⼈信⽤信息基础数据库开始试运⾏，在北京等7城市对各商业银⾏开通联⽹查询。

与此同时，与征信服务密切相关的⼀些中介机构得到了⼀定的发展。

2006年1⽉，全国统⼀的个⼈信⽤信息基础数据库正式联⽹运⾏，我国征信体系建设跨⼊新的发展阶段。

该数据库⽬前采集了5.3亿⾃然⼈的信息，其中有信贷记录的超过5500万⼈，在全国⾦融机构的各级营业⽹点共开通查询终端7.5万个。

在有关个⼈信⽤制度建设⽅⾯，中国⼈民银⾏颁布了《个⼈信⽤信息基础数据库管理暂⾏办法》，此外还有⼀些地⽅性法规，如《上海市个⼈信⽤联合征信试点办法》等。

尽管我国个⼈信⽤征信体系建设取得了初步的成绩，但是，严格地说⽬前我国个⼈信⽤征信体系发育程度还很低，完善的个⼈信⽤征信体系还远没有建⽴，仍然存在如下突出的问题：
1.与个⼈信⽤相关的⽴法滞后
市场经济是信⽤经济，但信⽤如果没有法律作为保障就很难有效实现。

⽬前，我国还没有⼀部专门对个⼈信⽤进⾏规范的法律。

个⼈信⽤体系的建设和完善需要很多相关的法律制度的健全，如个⼈信⽤数据的收集、公开、使⽤、披露个⼈隐私权的保护等问题都离不开法律的⽀持。

从各国的实践看，建⽴和完善社会信⽤体系难点并不在于信⽤中介服务机构的建⽴，也不在于政府如何对信⽤⾏业进⾏有效管理，⽽在于相关法律法规的建⽴。

2.个⼈信⽤评估缺乏统⼀标准。

在个⼈信⽤制度建设中，个⼈征信数据源的内容、个⼈信⽤报告的格式、个⼈资质认证、信⽤等级评估指标以及征信数据库建设、信⽤管理软件开发等⽅⾯都涉及标准化问题。

在美国等发达国家，个⼈信⽤评估采⽤信⽤模型分析⽅法。

将个⼈信息资料折算成信⽤分，根据信⽤分⾼低进⾏决策。

⽬前我国缺少⼀整套经过科学设计、严密论证、权威度⾼、可推⼴使⽤的个⼈信⽤评估程序和相应的评分模型，以保证个⼈信⽤评估的公开化、标准化和公平性。

3.信⽤资料不完全，缺乏个⼈信⽤评估的基础数据。

⽬前，我国个⼈信⽤的信息和数据主要来⾃于公安、街道、单位、税务、⼯商、银⾏、证券、保险、司法、医院、公共事业收费单位、商家等部门。

但从上海试点的实际情况来看，仅实现了银⾏、电信、公⽤事业等少数部门的联合征信，其他政府部门和机构对个⼈信息仍处于封锁状态。

另外，我国尚未建⽴起个⼈财产申报制度，个⼈及家庭的收⼊状况很不透明，⽽且我国也没有推⾏个⼈基本账户制度，个⼈的
现⾦收⼊、⽀出、个⼈债务、债权的分布等没有系统的信息记录，个⼈或家庭缺乏类似企业的⼀张资产负债表，缺乏个⼈资产评估的基础数据和材料。

4.失信惩戒机制不健全，失信者没有受到应有的惩罚。

在信⽤制度健全的国家，⼀旦个⼈在信⽤档案中留下污点，就会给贷款、经商、求职、租房、买车等带来极⼤的⿇烦，甚⾄断送他⼀⽣的经济⽣命。

但在我国长期以来，信⽤只作为美德⼴为传诵，仅仅靠道德去约束，⽽没有⽤具体的法律机制对失信违约⾏为进⾏惩罚，⽆论从⽴法还是从执法上，都不⾜以将失信成本提⾼到“⽆利可图”的程度。

我们应该通过失信惩罚机制的建⽴，使失信者在这个社会⽆所遁形，从⽽加⼤失信的成本，迫使参加经济活动的社会成员的⾏为趋向守信。

三、完善我国个⼈征信体系建设的建议
（⼀）逐步推进个⼈信⽤征信⽴法
在信⽤发达的欧美国家，都有关于个⼈信⽤征信的完善的法律法规，如美国的《公平信⽤报告法》、《公平信⽤和贷记卡披露法》、《公平信⽤结账法》等相关的征信法规给征信机构明确了业务和职责以及风险，从⽽促进了信⽤市场的扩⼤，也降低了整体经济成本和风险。

我们应借鉴发达国家的先进⽴法经验，积极推进我国征信⽴法⼯作，制定全国性的个⼈信⽤管理法律。

鉴于我国的法律制定过程较长，可考虑先出台⼀些法规，在全国⼀些条件成熟的地⽅试⾏。

各个区域性个⼈信⽤体系可以结合本地⽅的实际情况，制定地⽅性法规，建⽴本区域的个⼈信⽤管理体系，开展本区域个⼈信⽤管理活动。

国家⽴法机关在总结各区域性个⼈信⽤⽴法和实践的基础上，再制定全国性的个⼈信⽤管理法律。

（⼆）发挥政府的主导作⽤
从世界各国建⽴个⼈信⽤制度的做法看，个⼈信⽤体系建⽴都是在政府的领导和推动下进⾏的。

在现阶段，根据我国的和建⽴个⼈信⽤体系的要求，发挥政府主导作⽤是⼀种必然选择，政府的调控能⼒和动⽤资源的能⼒最⼤，要在短时间内建⽴个⼈信⽤体系，尤其是征集信息数据，如果没有政府的权⼒做基础，是⽆法完成这⼀艰巨⼯作的。

因为征信数据的采集可能会涉及⾦融、财政、⼯商、税务、公安等多个部门，跨部门的协调和征集⼯作，只有政府出⾯不可。

在我国信⽤体系建设刚刚起步的情况下，各级政府应该有专门的职能部门来领导个⼈信⽤体系建设，协调⽴法、⾏政、司法和相关信⽤交易主体的关系，加快个⼈信⽤数据源建设。

(三)建⽴统
⼀、科学的个⼈信⽤评估体系
在个⼈信⽤体系建设中，应制定统⼀的、科学的个⼈信⽤评估标准，使各信⽤公司在个⼈信⽤评级中有统⼀的衡量尺度，使各种评级结果具有参照性与可⽐性。

另外，考虑到我国经济发展不平衡现状，在制定全国统⼀的个⼈信⽤评估标准时，应考虑到地区经济差异情况，在基本指标基础上区别不同地区，给予不同地区⼀定浮动幅度。

（四）建⽴全⾯的个⼈信⽤登记制度
借鉴西⽅个⼈信⽤实码制，逐步建⽴个⼈基本帐户制度，可考虑利⽤现有⾝份证识别码，实⾏IC卡⾝份证制由法律明确规定把居民⾝份证号作为每个居民的基本号，将居民的个⼈⾝份信息（包括个⼈家庭、⼯作、房产等信息）、投资经营活动信息（包括商业经营、商业投资等信息）商业信⽤记录信息（包括银⾏记录、商业记录等信息）、社会公共信息（包括缴纳所得税信息、个⼈保险信息、个⼈养⽼基⾦、失业保险⾦、个⼈住房公积⾦等信息）、影响个⼈信⽤状况的其他信息（包括涉及⼯商、税务、公安等部门的特别记录等信息）通过相关技术⽀持，⼀并锁定在此号码上。

在个⼈识别码基础上，分三个阶段来建⽴个⼈信⽤帐户：⾸先各银⾏利⽤其信贷登记系统，汇集个⼈存款、贷款、信⽤卡及银⾏掌握的其他个⼈信息，建⽴银⾏内个⼈信⽤数据库，利⽤联⾏系统实现银⾏间信息流通；其次，⼯商、税务、公安等部门建⽴部门内个⼈信息数据库；最后，征信公司运⽤计算机⽹络技术，对个⼈信⽤信息⼦数据库进⾏联⽹，最终形成覆盖全社会的个⼈信⽤记录。

新晨
（五）提⾼个⼈的信⽤意识，加强诚信教育，完善失信惩罚制度。

市场经济主体是选择守信还是失信取决于成本收益分析，我国⽬前的情况就是失信的收益远⼤于其成本。

因此我们应采取措施增加失信成本使其⾼于失信收益，从⽽减少甚⾄杜绝失信⾏为。

通过加强法制制约，⽤法律明确规定对不同的失信⾏为给予轻重不⼀的处罚，把失信者的失信⾏为扩⼤为失信者与全社会的⽭盾，对失信者产⽣强⼤的约束⼒和威慑⼒。

再辅之以道德教化和舆论监督，让⼈们逐渐认识到信⽤不仅仅是⼀种美德，⽽且是⼀种资源。

守信者将获得种种收益，享受⽣活的便利；失信者将⾯临道德、舆论的谴责和严厉的经济制裁。

从⽽使诚信成为⼈们推崇的道德品质，逐步建⽴“诚实得实惠，失信受惩罚”的良好社会风尚。

个⼈信⽤体系的建⽴是社会经济发展到⼀定阶段的产物，需要⼀个渐进过程，不可能⼀蹴⽽就，西⽅国家构建个⼈信⽤体系⽤了100多年的时间。

我国在个⼈征信体系建设的道路上已经跨出了战略性的⼀步，相信随着我国个⼈信⽤信息数据库的不断完善，以及相关法律法规的颁布，信⽤体系的建设必将为我国经济的稳定持续发展起到重要的推动作⽤，并在我国参与全球竞争过程中提升国家的综合实⼒
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