保险产品创新

浅谈保险创新
一、保险创新背景分析
国际保险业的创新的趋势，已逐渐成为近年来国际保险业发展的一个特征。

这种创新包括组织形式的创新，如保险公司非相互化，自保公司的大量出现，以及自20世纪70年代开始流行于欧洲的银行保险公司等。

此外，保险产品的创新体现在保险风险证券化、投资连结保险的推广等等。

同样，由于信息技术以及其他科学技术的发展，也为保险业的产品创新创造条件。

此外，还有保险服务创新、管理创新、销售方式创新。

这些都使得保险业的市场竞争更加激烈，只有通过在产品、营销、客户服务、管理等多方面的创新才能保证保险公司在竞争中立于不败。

随着金融创新的发展与深化，保险业也将不得不面临潜在客户分流的风险。

具有投资特质的产品，如投资连结产品，已成为保险公司为应对竞争所作出的适应市场需求变化的产品创新。

另外，保险业也借助资本市场来增强承保能力、提高风险管理的能力，这也就孕育了巨灾债券等新的风险融资方式。

保险产品的创新在保险创新中最为引人注目，它包括纯粹的与承保技术、定价方式有关的产品创新，以及由组织形式、服务方式的变革所带来的产品创新。

二、保险创新的含义及其必要性
（一）保险创新的含义
创新，通常定义为特点环境中，最先被使用单位或部门所认定的一种新的思想、新的实践或者产品。

创新是过程的结果而不是过程，因为创新应该是首次的和唯一的。

1保险创新，是指运用制度设计、技术开发、服务拓展等方式创造出满足消费者需求、利于保险企业发展的企业制度、产品和服务等。

从市场层面上来讲可以分为主体创新和行为创新。

主体创新是指在现有法律的前提下，对保险公司组织的一种自我改造，比如公司治理，信息披露和并购重组等。

行为创新，通常表现为：保险公司与商业银行、证券公司业务方面的合作创新以及保险品种的创新。

（二）保险创新的必要性分析
第一，保险创新是保险企业突破市场制约因素的根本措施。

保险企业的发展受相关产业和市场的制约，尽管大多数保险产品具有较长寿命，但是满足市场的保险产品具有一定生命
周期，即具有一个较为完整的从引入到退出市场的时间过程，如果企业不及时更新，生存就会受到威胁。

第二，保险创新是保险企业的增长方式。

我国保险业的增长方式仍然停留在粗放型阶段，然而以提高要素生产率为特征的集约型增长有被创新型增长所取代的趋势。

现阶段，保险创新的实质是依赖什么要素，借助什么手段，通过什么途径，怎样实现经济增长。

保险企业通过不断创新来实现经济增长是使企业更具优势的根本途径。

第三，与发达国家和地区相比，创新发展是中国与其他国家保险业缩小差距的一次机遇。

日本、美国等发达国家保险业市场体系、制度设计都较为完备，而我国保险业的发展时间短、市场利用力不足都决定着必须重视保险创新。

第四，理论界对保险业创新的呼声也很高。

追溯90年代学者郑功成对我国的新型险种创新，比如救灾保险做出大量理论实证研究，其实已经提出了农作物救灾保险、养殖业救灾保险、农民家庭财产救灾保险、劳动力意外伤害保险的思路架构，并在专著中阐述了在我国建立救灾保险法律体系的必要性及其框架。

同
时，2010年9月9日颁布的《中国保监会关于保险业进一步参与加强社会建设创新社会管理的意见》中第四款详细规定了保险创新的内容和领域，主要有以下几个方面加强重点领域的保险创新和服务：一是稳步推进涉农保险发展，维护农村稳定。

二是大力推进健康养老保险发展，稳定人民群众的生活预期。

三是加强流动人口保险保障。

四是大力推进保险服务创新。

五是探索直接参与加强社会建设、创新社会管理的方式方法。

由以上理论界的学者、专家意见和所颁布的一系列规定可知，保险创新已经势在必行。

第五，为分担政府压力，应该加大保险创新的力度。

目前许多破坏广、突发性风险的补偿多采取财政补贴、救济和捐赠等方式，即风险管理是由国家财政支持的政府主导型模式。

而美国、新西兰、法国等国家一旦发生该种风险就有世界各国保险公司分担，无形中就减轻了政府的风险负担。

三、保险创新的具体内容
第一，产品创新。

产品创新是保险业获取潜在利润的基础。

保险业的产品创新如同其他行业一样，产品的优略决定保险公司的长久发展。

产品创新有三种主要方式。

一是原创式创新，即从无到有，设计出一种全新的产品；二是派生式创新，即从一种产品衍生出另一种产品，或者从产品的基本功能先生处其他功能；三是组合式创新，即将现有的产品进行重新组合，制作成一种既具有原先产品的某些特点但又不等同于老产品的新型产品。

现阶段，
原创性产品的创新很容易做到，但是大量的产品创新主要集中在派生式和组合式的创新方式中。

第二，服务创新。

服务创新是保险业获取潜在利润的手段。

服务创新的内容包括提供“附加值服务”、“个性化服务”等。

但是根据我国国情，首先要做好的是保险的基本服务。

因为与其他金融行业的产品对比，保险产品往往与损失、灾害、伤残相联系，这种产品通常在消费者购买时具有较大的被动性，但是保险事故发生之后有对该“产品”的需求又是极大的。

因此，只有在做好了保险业的基本服务之后，才有资格去提升服务创新的水平，否则就会造成本末倒置的局面出现。

第三，保险资金运用创新。

保险资金运用创新是保险业获取潜在利润的动力。

保险资金运用的创新可以扩大现有渠道、增加新的资金运用渠道，以便从体制上解决保险资金的运用问题。

在国外，一些国际上知名的保险公司资金往往是依靠独立的法人机构来运作，保险资金通过证券投资基金间接进入证券市场，可以满足保险公司长期投资的需求，有利于保险公司投入资金开发新的产品。

从我国保险业来说，保险资金的运用直接决定了保险创新能否持续有效地进行。

第四，风险管理方式的创新。

风险管理方式的创新是保险业获取潜在利润的保证。

随着社会进步和金融市场的多元化，原先不存在的风险成为新的承保对象，原先不可保的风险成为可保风险，在这种情况下，如果保险公司不去认真研究可保风险的主要特性，不进行风险管理手段的创新，那么再好的产品、再好的服务也不能得到有效地运行。

四、发展领域
（一）管理体制创新
1、进一步深化保险体制改革，积极推进国有保险公司体制改革，进一步完善股份制公司内控管理，建立科学决策管理体系，增强保险业防范风险等核心能力。

2、加快推进经营机制创新，拓宽经营管理思路，探索激励与约束相制衡的经营机制，确立以速度和效益为中心的经营目标，牢固树立以市场和客户为中心的经营理念。

3、完善对高级管理人员的业绩评价标准和考核机制，改革各项薪酬激励制度，提高广大保险从业人员的积极性。

4、探索保险经营的有效方式，强化对下属分支机构的管理，探索建立低成本高效率的管理模式。

5、探索个人代理人管理机制创新，在培训、晋升、佣金支付、长期服务奖金、社会
保障等方面大胆创新，提高个人代理人的职业道德和专业技能，提升个人代理人的的归属感和留存率。

（二）保险产品创新
1、保险业要从战略的高度，逐步形成以社会需求为导向的保险产品创新体系，围绕经济和社会生活的重大变化，围绕城乡居民的消费文化、消费习惯和消费热点，以养老保险、医疗保险、责任保险和农村保险四个领域为重点，大力进行有中国特色的产品创新。

2、提高原始创新能力，积极创新为社会主义新农村建设服务的保险产品。

以市场需求为导向，积极开发涉农财产保险产品。

大力发展人民群众迫切需要的风险保障型产品，研究开发保障适度、交费低廉、投保简便的农村简易人身保险。

3、提高借鉴创新能力，根据人均GDP达到XXXX美元、国内经济发展水平差异较大等阶段性特征，结合外部经验，重点加强服务公共安全和社会稳定的产品创新；积极推进火灾责任险、煤矿雇主责任险、医疗责任险、建设工程质量责任险、旅行社责任险和环保责任险等产品创新。

4、提高吸收再创新能力，消化吸收外部技术经验，进行有中国特色的创新，如尝试进行外币财产险试点。

5、对于有一定市场风险，但经济社会和人民群众非常关注、迫切需要的险种，如医疗门诊费用、车贷险、房贷险，要大胆创新，积极试点，探索有效降低风险的途径。

（三）销售方式创新
1、大力推进销售方式创新，突破传统销售模式约束，降低销售成本，提高保险服务覆盖面。

2、注重培养新型销售队伍，针对不同层次的保险消费市场培养复合型保险销售队伍，着重培养“顾问型”、“精英型”、“专业型”的高素质寿险人才，为客户提供专业的寿险服务。

3、创新新型销售渠道，积极探索营销体制改革，推进网络电子商务、电话、邮政、职场、产寿险交叉销售等销售创新试点。

4、在巩固和完善现有银行、邮政等各类中介机构代理销售渠道的同时，积极进行证券、基金等其他金融机构代理销售保险产品的创新试点，拓宽产品销售渠道。

5、采取多样化的销售服务方式，深入农村、社区、企业宣传保险知识，提供人民群众迫切需求的保险产品。

6、扩大保险客户资源，加强与电力、燃气、自来水、电信、移动等拥有巨大客户群企业合作，建立客户信息共享机制，提高保险的渗透率
（四）保险服务创新
1、创新服务理念，要树立以“客户为中心”的经营意识，为客户提供零距离的保险服务，用服务赢得顾客。

2、创新服务内容，围绕保险咨询、保险方案设计、承保、风险防范、出险后查勘、理赔等服务环节，为客户提供周到细致的服务。

3、创新服务手段，要利用自己的资源优势，扩大为客户提供保险责任以外的附加服务，如免费体检、风险咨询、风险管理、防灾防损等。

4、创新服务体制，业务运作应围绕如何为客户提供服务，尤其是围绕服务流程来进行，并对人员分工、岗位、部门设置等进行重新组合，使组织为服务流程而定。

5、创新服务方式，开拓客户服务营销，引进客户关系管理系统，建立完善的数字化的客户档案、客户服务知识库、关怀服务记录，了解客户真实需求，向客户提供针对性强、个性化的产品。

如根据顾客的年龄和婚姻状况向其推荐保险的种类等。

根据客户不同时期的需求，设计不同的产品，提供更简便、优惠的服务，提高客户的忠诚度和满意度。

6、利用积累的客户信息和服务信息，如提供电子邮件、自动传真、语音电话、短消息服务等现代通讯手段，为客户提供缴费通知、新险种推介、节日和纪念日问候等自动服务项目。

利用网络技术，基于各保险机构的网站实现保单基本资料在线查询，实现保单基本资料在线变更，逐步拓宽在线服务范围。

（五）培养创新型人才
1、自主创新，人才为本。

人才是最宝贵、最重要的战略资源。

要努力营造人才辈出、人尽其才、人尽其用的体制环境。

2、改革完善用人制度，大力培养青年创新人才。

打破论资排辈的陈规陋习，鼓励年轻人敢于探索、敢于创新、敢于超越，让更多优秀青年人才脱颖而出。

3、建立竞争性的职位升迁机制，加大人力资源制度改革力度。

实行公开招聘、竞争上岗制度，为各类人才特别是年轻优秀人才的成长、选拔和任用创造良好条件。

4、保护保险机构培养人才的积极性，保险行业协会要制定人才流动规范。

建立人才流失补偿金制度，对因人才挖角而导致的客户大量流失、员工集体流失、技术方案流失等现象给予处罚。