中高端客户资产配置

中高端客户资产配置
第一篇：中高端客户资产配置
中高端客户资产配置
客户经理在维护存量中高端客户时，运用资产配置的理念，根据客户特点和基本信息，定制资产配置方案，一站式满足客户的个人、家庭、事业等多方面金融需求。

1.了解客户需求
从客户的兴趣爱好、社交活动、旅游休闲方式、子女教育、赡养父母、家庭日用开支、住房等方面了解客户的需求，目的在于把握客户当前阶段的潜在需求点，激发客户投资理财意识，进而进一步为客户提供产品组合推荐。

2.分析客户财务状况
具体从客户的流动资产、长期性投资资产、固定资产、短期负债、长期负债、公积金等方面详细了解客户的资产和负债情况，便于进行后续分析，合理配置。

3.测算风险承受能力
从客户的年龄、收支状况、家庭负担、金融资产等维度，了解客户的风险承受能力。

4.评估风险态度
从客户的忍受亏损限度、投资目的、亏损心理选择、常用避险工具等评估其风险态度，主要是为了评估客户面对风险时采取了何种心理和行为动作。

5.确定客户投资类型
从客户的投资类型来看，主要分为积极投资型、激进投资型、保守投资型、稳健投资型四种，针对不同的投资类型，其资产配置、产品组合的方式会有所不同。

例如保守投资型侧重于存款，资产保值类产品的选择覆盖；激进投资型更多的侧重于基金、股票、贵金属等风险系数偏大的产品。

6.制定资产配置方案
基于对客户上述五点的了解，考虑客户的最高投资回报率和最低投资回报率，制定适合其的资产配置方案。

目前常用的家庭资产配置方案主要有标准普尔，标准普尔家庭资产配置，是经过十万个家庭调查数据分析得出的家庭理财方式，被公认为世界上最合理稳健的家庭资产分配方式。

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标准普尔家庭资产配置图
标准普尔家庭资产象限图把家庭资产分成四个理财账户，四个理财账户作用不同，资金的投资渠道也各不相同，只有拥有这四个账户，并且按照固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、稳定、稳健的增长。

日常开销账户
第一个账户是日常开销账户，要花的钱，一般占家庭资产的10%，为家庭3-6个月的生活费。

这个账户保障家庭的短期开销，每个家庭都有，要注意的就是避免占比过高。

建议配置产品：存款、定期、大额存单、理财、速盈等 / 4
杠杆账户
第二个账户是杠杆账户，保命的钱，一般占家庭资产的20%，为的是以小博大，专门解决突发的大额开支，这个账户保障突发的大额开支，一定要专款专用。

这个账户平时看似无用，但是到了关键的时刻，只有它才能保障客户不会为了急用钱，变卖资产、到处借钱。

建议配置产品：意外保险、重大疾病保险等
投资收益账户
第三个账户是投资收益账户，生钱的钱，一般占家庭资产的30%，为家庭创造收益，用有风险的投资创造高回报，例如基金、股票、房产等。

建议配置产品：基金、基金定投、贵金属等。

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长期收益账户
第四个账户是长期收益账户，保本升值的钱，一般占家庭资产的40%，为家庭成员的养老金、子女教育金等。

这个账户为保本升值的钱，要保证本金不损失，每个月有固定的钱进入账户，收益长期稳定，持续增长，并且受法律保护。

建议配置产品：保险、债券、理财、大额存单、信托等。

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第二篇：银行资产配置的必要性—了解中高端客户的市场环境课后测试
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测试成绩：100.0分。

恭喜您顺利通过考试！单选题
1.当前，中高净值客户进行跨境配置的最主要原因是（）√
A B C D 资产配置分散风险
捕捉境外市场机会追求投资收益
进行移民资产转移到境外
企业股权海外架构安排
正确答案： A 2.国际大宗交易的避险资产为（）√
A B C D 美元
日元
英镑
人民币
正确答案： B 多选题
3.针对中高净值客户，可以提供以下哪些服务方式（）√
A B C D 私人银行模式
投资银行模式
顾问咨询模式
经纪模式
正确答案：A B C D 4.目前，国内中高净值客户呈现哪些需求特点（）√
A B C 高净值资产规模逆势增长
财富保全和财富传承的意愿越发强烈
境外配置 D 企业海外扩张进行资产隔离
正确答案： A B C 5.过去，中高净值客户的财富从哪里来（）√ A B C D 世界工厂房地产市场化
矿产私有化
人民币升值
正确答案： A B C D 6.私营企业主可能面临以下哪些财富焦虑（）√
A B C D 持续盈利的能力受到挑战
债务纠纷难避免
传承问题
移民规划
正确答案： A B C 7.家庭重要的打底资产包括（）√
A B C D 黄金
保险
基金定投
房产
正确答案： A B C 判断题
8.投资风险是可以完全被避免的。

√
正确
错误
正确答案：错误
第三篇：银行资产配置的必要性—了解中高端客户的市场环境课后测试
• 16.银行资产配置的必要性—了解中高端客户的市场环境
课后测试
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测试成绩：75.0分。

恭喜您顺利通过考试！单选题
1.当前，中高净值客户进行跨境配置的最主要原因是（）√
A 资产配置分散风险
B 捕捉境外市场机会追求投资收益
C 进行移民资产转移到境外
D 企业股权海外架构安排正确答案： A
2.国际大宗交易的避险资产为（）√
A 美元
B 日元
C 英镑
D 人民币正确答案： B 多选题
3.针对中高净值客户，可以提供以下哪些服务方式（）×
A 私人银行模式
B 投资银行模式
C 顾问咨询模式
D 经纪模式正确答案： A B C D
4.目前，国内中高净值客户呈现哪些需求特点（）√
A 高净值资产规模逆势增长
B 财富保全和财富传承的意愿越发强烈
C 境外配置
D 企业海外扩张进行资产隔离正确答案： A B C
5.过去，中高净值客户的财富从哪里来（）×
A 世界工厂
B 房地产市场化
C 矿产私有化
D 人民币升值正确答案： A B C D
6.私营企业主可能面临以下哪些财富焦虑（）√
A 持续盈利的能力受到挑战
B 债务纠纷难避免
C 传承问题
D 移民规划正确答案： A B C
7.家庭重要的打底资产包括（）√
A 黄金
B 保险
C 基金定投
D 房产
正确答案： A B C 判断题
8.投资风险是可以完全被避免的。

√
正确
错误正确答案：错误
第四篇：中,高端客户流程
中高端客户流程
我觉得对于中高端客户来说.在手机价格方面少价格是不实际的事，不想走失中高端客户我们首先要让客户感受在我们店买手机有不一样的感觉。

不一样的待遇
1．一定要让VIP客户感受到自己是VIP客户（1）.我们把我们的VIP室装饰的更规范
（2）我们要有专业的VIP接待员（店里的员工一人做一天.首先我
们要加强我们店里的高端机培训，让每个员工都了解我们的手机）（3）VIP客户售后（客户手机购买后我们不敢保障每个手机都不故障.VIP客户持卡来我们点维修的非保机我们要优先为客户处理.不能让VIP客户就等.在维修手机过程中应有员工帮我们VIP客户带入我们VIP室等候或让客户去看看我们验示机这样可以推荐一下手机）2改善我们的服务（1）我们的导购员应随时在我店门口接待观察客户的需要即使了解客户想要的品牌
（2）新款上市第一时间发信息通州客户（3）
第五篇：资产配置建议书
篇一：家庭资产配置与具体投资建议
专家建议之一：家庭资产配置与具体投资建议
家庭资产状况分析
从钟女士家庭的资产结构分析不难发现，钟女士家的固定资产占了家庭资产的绝大部分73%，而流动资产和生息资产共占了27%，没有任何负债。

从家庭的收支情况表上可以看到，家庭年收入21.9万元，年支出12.1万元，其中消费性支出11.4万元，净储蓄率47.9%。

在消费性支出中，其中有2万元用于家里电器的更换，由于家庭近几年都没有什么大宗消费和支出项目，所以，钟女士家庭的储蓄能力还是很强的。

家庭的收入主要为夫妻的薪资收入，财产性收入仅3000元，占家庭总收入的1.37%。

钟女士和先生所从事的工作都相对比较稳定，收入有保障，正处于家庭收入的成长期。

家庭虽然已经顺利购置了家庭形成初期的房产及大型的耐用消费品，但钟女士家庭正处于上有老、下有小的夹心状态，虽然目前家庭没有太大的负担，但仍然需要通过对资产的有效运用及合理配置来完成将来的子女教育和养老规划。

家庭财务诊断结果从上表看出：家庭的流动性比率21.4远远高于理想经验数值3～8，家庭流动资产的比例过高；
净资产投资率17.2%远远低于理想经验值50%，说明家庭的投资性资产比例太低；
投资所得收入所占比例太低，家庭的财务自由度仅为3.6%。

分析表明，钟女士家庭的资产配置不够理想，应考虑减少流动资产所占比例，加大投资力度，慎重选择理财产品，多管齐下，合理配置、组合家庭资产、提高投资性收入占比。

理财问题分析
父母房产问题，我们给出的建议是先出租，理由如下：
● 由于石家庄属于二线城市，房价涨幅相比之下并不太大，且父母的房子地理位置相当不错，在一段时间内，房价应该不会出现明显的下跌；
● 由于父母只有普通的社保，所领取的保费无法保证父母退休前的生活质量，可以把房子出租的租金用于补充父母的生活需求；
● 父母的养老钱应该以稳为主，目前市场行情比较动荡，没有合适的投资渠道，房子这种固定资产至少可以有效抵御通货膨胀带来的损失。

关于家庭保障问题，以目前钟女士的家庭情况分析，在很长一段时间内，钟女士和先生的收入将是这个五口之家的主要经济来源。

钟女士夫妇只有普通的社保和商业养老保险是不够的，要保障整个家庭的正常运行，需要给钟女士夫妇增加寿险、重大疾病险和意外伤害险。

具体配置建议钟女士家庭目前没有任何负债，家庭主要经济来源为钟女士夫妇的薪资收入，家庭大量流动资金闲置，理财收入仅占总收入的1.37%。

所以可加大投资力度，提高理财收益。

由于目前市场比较动荡，且家庭已选择股票、开放式基金等高回报、高风险的投资渠道，可再选择一些稳健的理财项目进行投资。

需要注意的是：投资时一定要选择具有比较好的流动性的产品，这样投资者对投资产品不太看好的时候可以退出；在各种投资工具的选择上，更应该倾向于选择风险较低的品种。

●留够紧急备用。

紧急备用金主要是用于处理家庭出现的特殊情况。

留存紧急备用金的金额至少能满足三个月至六个月支出，钟女士家庭中上有老、下有小，应留出相对多一些的应急资金，建议按照紧急备用金的上限，即六个月支出约4万元作为备用金。

这部分资金可以投资活期存款、货币市场基金以及超短债基金等流动性强的产品。

●选择风险相对低些的人民币理财产品。

目前银行理财产品按照产品的投资方向主要有资产转让类、打新股类、基金中的基金（fof）和投资衍生品几大类。

由于人民币理财产品投资范围广、种类多，决定了各个人民币理财产品的风险收益特征各不相同，有些是保本的，有些是不保证本金不保证收益的，有些产品风险很低，可以说类似定期存款，但有些风险甚至高于股票基金。

投资者在选择的时候就更要擦亮眼睛，看清楚产品具体的投资方向是什么。

对于钟女士家庭来说，由于其家庭已有26万元投资于股票、基金类资产，笔者认为从资产配置的角度上来说，钟女士应将活期存款剩余部分11万元用来配置一些低风险、中短期的人民币理财产品，如广发银行的薪加薪6号人民币理财产品，该产品投资于银行票据，期限在2～6个月，收益率根据期限的不同在4.5%左右。

尽管这部分投资收益不高，但却能达到使资产合理配置、稳定增值的目标。

●转投债券型基金获得稳定的收益。

目前股市正处于调整阶段，债券型基金正是振荡行情下的避风港，债券型基金相对股票型基金来说收益更稳定、费用低、流动性强。

建议钟女士顺应市场变动，将股票型基金中的一部分调整为债券型基金，以降低整体的投资风险。

●利用基金定投实现养老、子女教育规划。

子女教育及养老规划是钟女士家庭未来最重要的部分，这部分资金需要通过长期的积累来完成。

基金定投就是在固定期限投资固定金额，其最大的优势在于：获得较高收益，在净值高的时候买进的份额较少，净值低的时候买进的份额较多，自动形成了逢高减筹、逢低加码的投资方式。

这让投资者担心的风险问题在专业理财和时间复利效应下减少了不少；摊低了投资成本，固定期限投资固定金额，长期下来，自然摊低了投资的成本。

这种投资方式既能满足子女教育金和养老金对资金收益的要求，又符合长期积累这一特点。

如果家庭从现在开始每月拿出3000元做三个定投计划，每个计划每月投资1000元，分别用于子女教育、夫妻二人的养老。

按照10%的年复利计算，那么在15年后，子女教育金将积累到41万元，25年后，钟女士夫妇的养老金可积累到265万元。

广东发展银行北京分行财富管理中心金融理财师（afp）唐蜜
专家建议之二：保险建议
钟欣家庭成员除了基本的社保外，家庭经济支柱没有任何商业保险，家庭的保障明显不足。

如不尽快配置必要的保险，万一有意外事故或重疾发生会导致收入中断，严重影响家庭的现金流，并造成巨大财务缺口。

针对上述的情况，我们提出如下的调整建议：
●重点先安排一家人的意外保障，其次是医疗、重疾、孩子的教育、大人的养老金；
●安排保险的顺序，先安排大人及经济支柱，再安排孩子；
●保额的确定：钟欣夫妇重大疾病的保额应在３０万元左右，主要补充社保的不足部分，及收入中断的损失。

医疗险应以津贴型为主，报销型为辅，因医疗发生的费用不能重复报销，费用报销型的医疗险不要买得太多，作社保补充就行，买多了不能重复报销，而津贴型的医疗险可重复给付，不需要票据；两人纯寿险的保额应是年收入的１０倍，以防止意外及重疾事故导致家庭经济支柱收入中断的损失；意外险的保额应以50万元左右为宜，以补充收入中断及大型意外事故导致医疗费的财务亏空及收入中断。

篇二：资产配置计划书
资产配置计划书
一.资产分配简述与概览
以渣打银行观点来看，毫无疑问，资产配置是投资过程中最重要的环节之一，也是决定投资组合相对业绩的主要因素。

据有关研究显示，资产配置对投资组合业绩的贡献率达到90％以上。

一方面，在半强势有效市场环境下，投资目标的信息、盈利状况、规模，投资品种的特征以及特殊的时间变动因素对投资收益都有影响，因此资产配置可以起到降低风险、提高收益的作用。

另一方面，随着投资领域从单一资产扩展到多资产类型、从国内市场扩展到国际市场，其中既包括在国内与国际资产之问的配置，也包括对货币风险的处理等多方面内容，单一资产投资方案难以满足投资需求，资产配置的重要意义与作用逐渐凸显出来，可以帮助投资者降低单一资产的非系统性风险。

以下就是我们渣打银行推崇的财富金字塔：
根据上图的财富金字塔，我们为客户设计了两种资产配置方案：方案a较为稳健，低风险资产（流动性投资+保障性投资+稳健型投资）占到整个投资组合的70%左右，基金类投资占30% 方案b则相对进取，低风险资产（流动性投资+保障性投资+稳健型投资）约占整个投资组合的60%，基金类占40%左右
以上方案仅供参考，客户可根据实际情况，对投资比例进行适当的调整，但是渣打不建议客户对低风险资产的投资比例低于投资组合的50% 渣打银行所推荐的所有低风险投资资产对于本金都是100%到期保本，故在此前提之下，在投资组合中适度配备一些高收益投资能够在中期取得一个令人满意的回报率，并且能够将风险控制在客户可以接受的范围内
以下是具体的资产配置方案：
方案a（稳健型）
投资种类：投资金额：
投资产品：
1000000 活期存款
500000 重大疾病险子女教育信托金
4000000 mali产品 ili产品
方案b（进取型）
投资种类：投资金额：投资产品：
1000000 活期存款
500000 重大疾病险子女教育信托金
3000000 mali产品 ili产品
二.三.进取型投资详解
4款基金：金：
球配置系列：
亚洲增长基金
环球债券基金环球总收益基金
施罗德公司旗下有9款基金：全球配置系列：能源商品系列：流动性投资保障型投资稳健型投资流动性投资保障型投资稳健型投资
进取型投资
低风险投资详解
邓普顿公司旗下有13款基新兴市场系列：全新兴市场债券基金环球企业债券施
贝莱德公司旗下有罗德商品基金施罗德金属基金中国优势基金金砖四国基金新兴市场债券基金亚洲总回报基金亚太地产基金香港股票基金
新兴市场系列：
环球资产配置基金环球动力股票基金世界矿业基金世界黄金基金能源商品系列：
世界能源基金新能源基金新兴市场基金
新兴市场系列：新兴市场短期债券基金
新兴欧洲基金美国灵活股票基金
中国基金
区域配置系列：
欧洲基金拉丁美洲基金全球配置系列：
其他公司共有6款基金：欧洲系列：香港系列：农产品及气候：基础建设系列：
富兰克林互惠欧洲基金霸菱香港中国基金 dws环球神农基金
dws投资气候变化商盈基金保诚全球民生基础基金保诚亚洲基础建设机遇基金
其他系列：
富达公司旗下有4款基金：
亚太股息增长基金
东南亚基金
区域配置系列：
拉丁美洲基金新兴欧非中东基金
在所有在售基金中，渣打目前最为看好并推荐投资者购买以下三款基金推荐基金推荐理由贝莱德世界黄金基金贝莱德拉丁美洲基金富达
拉丁美洲基金1短期：欧债危机未解，美国经济又陷泥潭，发挥避难所角色2中期：新兴市场冒起，黄金成人民最爱3 长期：黄金供应短缺，供求失衡继续恶化
1掌握拉丁美洲两大经济体巴西与墨西哥经济增长的投资趋势 2拉丁美洲拥有丰富自然资源，贸易顺差不断扩大3近年来快速累积的财富拉动了拉丁美洲的强劲内需4短中长期表现皆优于市场同类型基金的平均水准
从以上的推荐可以看出，目前渣打银行看好两个板块的投资领域，一是大宗商品（以黄金为代表），二就是新兴市场（以拉丁美洲为代表）。

首先来分析一下黄金市场：
从长期来看，黄金的基本面仍然十分良好，没有供应过剩，未来5年全球黄金产量将下跌10%到15%。

需求方面，新兴经济国家的财富成长，仍可望持续对饰金珠宝的需求；同时，由于8月6日美国公布的非农就业数据表现非常疲软，大为打压美元，引发市场的避险需求，同时黄金etf近期以来首次加仓，提振市场的信心，国际现货金周五大幅攀升，盘中突破1210美元/盎司，创出1210.50美元/盎司的日内高位。

美国劳工部公布，美国7月非农就业人数减少13.1万人，预期减少6.3万人。

7月美国私营部门就业人数仅增加7.1万人，预期增加9.0万人。

引发市场对于美国经济前景的担忧，并令美元大幅承压，从而涌入金市寻求避险。

数据表明，差于预期的报告可能导致更多的货币扩张政策，这十分不利于美元，从而对金价构成了支撑。

当金价于100日均价处获得支撑后，非农就业报告为投资者重新进入金市提供了理由。

同时，尽管市场最近一段时间正在消化投资者前段时间欧债危机的担忧，使得金价在前一段时间有了回落，但是欧债危机并没有完全消失，相反，欧债危机的高峰可能还未到来，未来3到5年包括希腊、葡萄牙、西班牙等高危国家才真正进入到偿债高峰，只有当欧元区国家平安渡过未来5年，欧债危机才算真正地结束。

当然，近期欧洲银行业的测试结果从表面上看还是令人满意的，但是其测试标准显然不
够严格，当市场真的发生极端恶劣的情况时，欧洲金融业能否支撑得住，市场上大部分机构仍然是有疑问的。

只要一旦发生危机，黄金将会再次走俏，受到市场追捧。

所以，渣打银行认为黄金正处于一个中长期的牛市之中，直到欧债危机真正平稳渡过，也就是2015年，在此之前，黄金总体的趋势依然是向上的，而现在正好提供了一个入场的时机。

渣打银行所推荐的贝莱德世界黄金基金是一款唯一荣获标准普尔aaa最高评级的黄金股票型基金。

其前十大持仓股明细如下：篇三：建议加强行政事业单位资产配置管理(新)建议加强行政事业单位资产配置管理
行政事业单位国有资产配臵是指行政事业单位为保证履行职能的需要，按照国家有关法律、法规和规章制度规定的标准和程序，通过购臵、建设、调剂、租赁、接受捐赠等方式配备资产的行为。

2012年5月，淳安县审计局在县行政事业单位固定资产管理情况专项调查中发现，目前我县行政事业单位间的资产配臵存在不同程度的问题，主要表现在以下两方面：
一、资产配臵不均衡、不合理的现象较普遍
以2011全县各行政事业单位上报的电子产品类政府采购预算单价为例：台式电脑全县采购数量为1594台，其中最高单价为9999元，最低单价为2980元，平均单价为4494.82元；笔记本电脑全县采购数量为166台，其中最高单价为15200元，最低单价为3670元，平均单价为6088.2元；投影仪全县采购数量为73台，其中最高单价为50000元，最低单价为4359元，平均单价为9061.07元；数码相机全县采购数量为156台，其中最高单价为35000元，最低单价为1300元，平均单价为5806.36元。

因各单位的职能分工不同、设备需求不同、可用资金情况不同，出现了所采购产品间的价格差异，但也存在部分职能相近的单位所采购的产品之间价格差异较大现象,造成单位间的资产配臵不均衡。

二、部分行政事业单位存在超标配臵、资产闲臵、资产利
用率低等问题。