风险管理和保险规划_1404

打捞上来的数量 0 1 2 3 4
损失（万元） 4 3 2 1 0
发生概率 20% 20% 20% 20% 20%
预期损失（均值）=4 ×20%+3 ×20% ×2 ×20%+1 ×20%+0 ×20%
=（ 4+3+2+1+0）×20% =2（万元） 风险是多少？
如果打捞小组表示，要么全能打捞上来，要
广义上说，不确定性就是指风险
狭义上看，本章（保险规划）所指的风险仅 包括可能造成损失的不确定性。例如，小王 同学不慎彩票中奖，但此时国家决定调整意 外所得税，小王同学的获奖金额数目将面临 不确定性。（而不是面临风险）
2、风险是否可以衡量？风险是否可以预测？ 风险是可以衡量的，通常用下列方法步骤来 确定： ①确定可能发生的损失情况，以及每一种情 况发生的概率
其他的分类：补偿性合同、给付性合同；足 额、不足额、超额保险合同；…。
风险管理和保险规划
导言
• 个人和家庭在工作和生活中处处面对风险、 时时面临风险，经济和社会的发展使得现代 保险成为管理风险的重要手段。
• 风险管理和保险规划的目标在于以较小可见 的保费支出抵御更大难以预见的意外支出， 以保障财务安全。这是建立在良好的分析和 预测保险需求的基础上的。
本章遵循以下顺序：
但一个地区所有的房屋和汽车每年平均受 损情况则是可以预测的，换言之，整体事件 的风险是可以预测的。
（2）特点
前面说了，风险无处不在，风险无时不有， 整体的风险可以预测。需要注意的是，风险 也在动态的发展变化中。
某一事物面临的风险种类、发生的可能性 在不断地变化。随着人们生活水平的改善， 身体健康面临的营养不良风险在减少，但 “三高”的风险却在加大。
么一件捞不起来，那么这种情况下所面临的 风险是大了还是小了？
风险是否可以预测？
上面的例子说明了个别事件的风险是可以 预测的，但这只是特殊情况，由于有打捞小 组的全力补救。但对于大部分的个别事件而 言，风险不可预测。比如一栋完好的房屋何 时因大火、地震而受损不确定，一辆全新的 汽车何时因刮擦而受损、受损的程度不确定。
（3）保险的分类
承接前面风险的分类，这里着重以保险的对 象即风险载体为依据，将保险分为人身保险、 财产保险、责任保险和信用保证保险。
需要知道的其他保险类别
• 原保险、共同保险、重复保险、再保险 •
•
投保人
原保险
再保险 保险人
其他保险人
保险20% 保险人 保险70%
投保人
保险30%
投保人 保险60%
风险与保险
保险需求的确定
保险活动原则 保险合同 （产品）
详尽的保险 规划
一、风险和保险
（一）风险 （1）概念 1、不确定性与风险
任何事物的发展或多或少都具有不确定性， 人们的身体、所拥有的财产、履行责任的意 愿也是如此。
未来生不生病、生什么 病，房屋和股票是否增 值，刚签下的一份合同
是否会如期履约……
（3）内容 基本条款：由《保险法》规定的当事人姓名 和住所、保险标的、保险金额、保险费以及 支付办法等条款。
特约条款：经投保人选择或与保险人协商确 定
（4）形式 投保单、保险单、暂保单、保险凭证（小保 单）。
注：《保险法》并未对保险合同应采取何种 形式做直接规定。
（三）特点
保险合同作为合同的一种，具有一般合同的 特点，但有其特殊性：
（3）分类
本章以面临风险的主体（风险载体）为依 据，将风险分为人身风险、财产风险、责任 风险与信用风险，这是理财规划的需要。 Why？
当然，按其他依据有其他风险分类，例如 自然风险与社会风险，但这些都包含到上述 里面去。
（4 ）风险的构成要素及关系
（二）保险 前面说了，个体的个别事件/事物面临的风险 一般难以预测，但整体事件/事物却可以，这 为保险的产生提供了条件。
（1）是特殊双务合同，保险人赔付责任的 履行以保险事故的发生为前提。
（2）是附和合同，一般采用条款事先拟定 的保险单、暂保单或其他保险凭证等形式订 立。
（3）是射幸合同，合同订立时当事人的 给 付义务尚未确定，不同于实定合同。
（4）是最大诚信合同 （四）种类
同风险、保险分类一致，在这主要分为人身 保险合同、财产保险合同等。
保险人
共保险40% 或者50%
共同保险 ......
共保险120%
重复保险
• 商业保险与社会保险 • 保险的目的与主体不同 • 保险的对象不同 • 保险的实施方式及保险关系建立的依据不
同
• 保险金的构成不同
二、保险需求的确定
• 人生的不同阶段有不同的保险需求，详见 P177表4-4
• 不同的人有不同情况，就具体某一个人或 家庭来说，应详细分析人身、财产及其他方 面面临的潜在风险。
（1）保险的概念 保险是集合具有同类风险的众多单位或个人， 以合理计算分担金的形式，实现少数成员因 约定风险事故所致经济损失或由此引起的经 济需要进行补偿或给付的行为。
保险是建立在契约关系基础上的制度 安排！
风险存在是保险活动的前提。
众人协力是保险成立的基础，它是建立在“我 为人人，人人为我”的社会互助基础上的， 基本原理是集合风险、分散损失。
• 例： • 详见P157 • 思考：李才这一家庭面临的风险有哪些？
需要哪些方面的保险？
保险合同
（一）定义 《保险法》里的定义：投保人与保险人约定 保险权利义务关系的协议
（二）保险合同的主体、客体、内容形式 （1）主体
可以成 为受益
人
投保人
保险人
保险合同的当事人
被保 险人
受益人 保险合同关系人
（2）客体 投保人或保险人对保险标的的ຫໍສະໝຸດ Baidu保利益
保险的功能是弥补风险导致的损失，而不是 消除风险本身。所以买保险不是意味着可以 一劳永逸。
（2）可保风险 保险并不针对所有风险，只针对保险人（通 常指保险公司）所接受或可向其转移的风险。 这类风险必须有大量的共同面对此风险的主 体，同时所致的损失可以预测且不能过大。
对于喜马拉雅山 下的房屋，保险 公司愿意承保雪 崩损失险吗？
②用概率分布的方差或标准差来衡量风险的 大小
例：
一场意外的沉船事故令张先生懊恼不已，由 于他用该船搭运了四件商品，每件价值1万 元，打捞小组称将全力打捞。假设找回张先 生搭运的商品数量的可能性一致，且打捞上 来后价值不受损（可能是包装密闭严实）， 则张先生面临的损失风险是多少？
首先，列出各种损失情况：