风险管理和保险规划_1404

（3）内容 基本条款：由《保险法》规定的当事人姓名 和住所、保险标的、保险金额、保险费以及 支付办法等条款。
特约条款：经投保人选择或与保险人协商确 定
（4）形式 投保单、保险单、暂保单、保险凭证（小保 单）。
注：《保险法》并未对保险合同应采取何种 形式做直接规定。
（三）特点
保险合同作为合同的一种，具有一般合同的 特点，但有其特殊性：
打捞上来的数量 0 1 2 3 4
损失（万元） 4 3 2 1 0
发生概率 20% 20% 20% 20% 20%
预期损失（均值）=4 ×20%+3 ×20% ×2 ×20%+1 ×20%+0 ×20%
=（ 4+3+2+1+0）×20% =2（万元） 风险是多少？
如果打捞小组表示，要么全能打捞上来，要
风险与保险
保险需求的确定
保险活动原则 保险合同 （产品）
详尽的保险 规划
一、风险和保险
（一）风险 （1）概念 1、不确定性与风险
任何事物的发展或多或少都具有不确定性， 人们的身体、所拥有的财产、履行责任的意 愿也是如此。
未来生不生病、生什么 病，房屋和股票是否增 值，刚签下的一份合同
是否会如期履约……
风险管理和保险规划
导言
• 个人和家庭在工作和生活中处处面对风险、 时时面临风险，经济和社会的发展使得现代 保险成为管理风险的重要手段。
• 风险管理和保险规划的目标在于以较小可见 的保费支出抵御更大难以预见的意外支出， 以保障财务安全。这是建立在良好的分析和 预测保险需求的基础上的。
本章遵循以下顺序：
（1）是特殊双务合同，保险人赔付责任的 履行以保险事故的发生为前提。
（2）是附和合同，一般采用条款事先拟定 的保险单、暂保单或其他保险凭证等形式订 立。
（3）是射幸合同，合同订立时当事人的 给 付义务尚未确定，不同于实定合同。
（4）是最大诚信合同 （四）种类
同风险、保险分类一致，在这主要分为人身 保险合同、财产保险合同等。
（3）分类
本章以面临风险的主体（风险载体）为依 据，将风险分为人身风险、财产风险、责任 风险与信用风险，这是理财规划的需要。 Why？
当然，按其他依据有其他风险分类，例如 自然风险与社会风险，但这些都包含到上述 里面去。
（4 ）风险的构成要素及关系
（二）保险 前面说了，个体的个别事件/事物面临的风险 一般难以预测，但整体事件/事物却可以，这 为保险的产生提供了条件。
保险的功能是弥补风险导致的损失，而不是 消除风险本身。所以买保险不是意味着可以 一劳永逸。
（2）可保风险 保险并不针对所有风险，只针对保险人（通 常指保险公司）所接受或可向其转移的风险。 这类风险必须有大量的共同面对此风险的主 体，同时所致的损失可以预测且不能过大。
对于喜马拉雅山 下的房屋，保险 公司愿意承保雪 崩损失险吗？
保险人
共保险40% 或者50%
共同保险 ......
共保险120%
重复保险
• 商业保险与社会保险 • 保险的目的与主体不同 • 保险的对象不同 • 保险的实施方式及保险关系建立的依据不
同
• 保险金的构成不同
二、保险需求的确定
• 人生的不同阶段有不同的保险需求，详见 P177表4-4
• 不同的人有不同情况，就具体某一个人或 家庭来说，应详细分析人身、财产及其他方 面面临的潜在风险。
么一件捞不起来，那么这种情况下所面临的 风险是大了还是小了？
风险是否可以预测？
上面的例子说明了个别事件的风险是可以 预测的，但这只是特殊情况，由于有打捞小 组的全力补救。但对于大部分的个别事件而 言，风险不可预测。比如一栋完好的房屋何 时因大火、地震而受损不确定，一辆全新的 汽车何时因刮擦而受损、受损的程度不确定。
（3）保险的分类
承接前面风险的分类，这里着重以保险的对 象即风险载体为依据，将保险分为人身保险、 财产保险、责任保险和信用保证保险。
需要知道的其他保险类别
• 原保险、共同保险、重复保险、再保险 •
•
投保人
原保险
再保险 保险人
其他保险人
保险20% 保险人 保险70%
投保人
保险30%
投保人 保险60%
但一个地区所有的房屋和汽车每年平均受 损情况则是可以预测的，换言之，整体事件 的风险是可以预测的。
（2）特点
前面说了，风险无处不在，风险无时不有， 整体的风险可以预测。需要注意的是，风险 也在动态的发展变化中。
某一事物面临的风险种类、发生的可能性 在不断地变化。随着人们生活水平的改善， 身体健康面临的营养不良风险在减少，但 “三高”的风险却在加大。
②用概率分布的方差或标准差来衡量风险的 大小
例：
一场意外的沉船事故令张先生懊恼不已，由 于他用该船搭运了四件商品，每件价值1万 元，打捞小组称将全力打捞。假设找回张先 生搭运的商品数量的可能性一致，且打捞上 来后价值不受损（可能是包装密闭严实）， 则张先生面临的损失风险是多少？
首先，列出各种损失情况：
• 例： • 详见P157 • 思考：李才这一家庭面临的风险有哪些？
需要哪些方面的保险？
保险合同
（一）定义 《保险法》里的定义：投保人与保险人约定 保险权利义务关系的协议
（二）保险合同的主体、客体、内容形式 （1）主体保险合同的当事人
被保 险人
受益人 保险合同关系人
（2）客体 投保人或保险人对保险标的的可保利益
其他的分类：补偿性合同、给付性合同；足 额、不足额、超额保险合同；…。
（1）保险的概念 保险是集合具有同类风险的众多单位或个人， 以合理计算分担金的形式，实现少数成员因 约定风险事故所致经济损失或由此引起的经 济需要进行补偿或给付的行为。
保险是建立在契约关系基础上的制度 安排！
风险存在是保险活动的前提。
众人协力是保险成立的基础，它是建立在“我 为人人，人人为我”的社会互助基础上的， 基本原理是集合风险、分散损失。
广义上说，不确定性就是指风险
狭义上看，本章（保险规划）所指的风险仅 包括可能造成损失的不确定性。例如，小王 同学不慎彩票中奖，但此时国家决定调整意 外所得税，小王同学的获奖金额数目将面临 不确定性。（而不是面临风险）
2、风险是否可以衡量？风险是否可以预测？ 风险是可以衡量的，通常用下列方法步骤来 确定： ①确定可能发生的损失情况，以及每一种情 况发生的概率