2018年农商行三年发展战略规划
2018XX农商行存款保险评级工作报告(完整稿)---副本
2018年XX农商行存款保险评级工作报告一、评级工作开展情况为全面掌握浙江XX农村商业银行股份有限公司（以下简称XX农商行）经营管理及风险状况，人民银行XX市中心支行存款保险评级工作组于1月—2月对该机构开展了存款保险评级工作，其中现场座谈核查安排在1月24日-1月25日，现场核查人员8人。
（一）评级信息来源按照评级原则和要求，丽水市中心支行进一步强化对评级信息时效性、准确性和完整性的有关要求，相关评级信息来源主要包括：一是评级开展前期，要求XX农商行按指定表式提供定量评价所需数据，审核后上报。
二是要求该机构根据定性评价材料清单提供相关电子资料，初审后，要求其再次提供补充资料和重要佐证资料的纸质盖章版。
三是现场核查查漏补缺，就资料中模糊或缺少的内容进行询问，并补充有关资料。
四是人民银行内部、外部监管机构对该机构检查和审计机构审计意见书等相关外部资料。
（二）评级工作开展情况现场评级期间，工作组听取了XX农商行负责人对存款保险工作开展情况的汇报，分别与该机构办公室、风险管理部、审计部、金融市场部等十多个管理部门负责人及业务人员进行了座谈，调阅各项规章制度及执行文件40多份，股东大会、董事会、监事会及各专门委员会会议记录9本，翻阅评估期内检查报告、监管意见、内外审计稽核报告等6份，并现场查看了核心业务系统、报表监控系统、非现场稽核信息管理系统、日常头寸管理系统等业务系统功能、应用情况。
二、评级结果经过现场定性评价打分，结合定量得分确定的XX农商行评级总得分为67.74分，初始评级结果(R0)为4级，评价期内该机构无红线指标调整事项。
丽水市存款保险评级审核小组会议综合审议该机构的风险状况后，形成初始等级(R1)为4级。
三、评级指标分析（一）公司治理1.组织架构方面：通过访谈及调阅XX农商行公司章程、股东信息统计表、相关会议记录等资料，认为XX农商行股权结构较为科学合理，最大股东为XX市晨光实业有限责任公司、XX哥地道茶业有限公司、浙江佳和矿业集团有限公司，持股比例均是5.01%；前三大股东合计持股占比达到15.03%。
农商行发展战略评估报告
农商行发展战略评估报告农商行发展战略评估报告1. 背景•农商行是指农村商业银行，是中国银行业的重要组成部分。
•农商行在支持农村农业发展、服务农村居民和中小企业方面具有重要作用。
2. 目的•评估农商行的发展战略，分析其优势和不足。
•提出改进的意见和建议，以促进农商行的可持续发展。
3. 发展战略的评估优势•靠近农村，熟悉农村经济，具备服务农村居民和农业企业的优势。
•对小微企业有较强的信贷支持能力，为中小企业提供综合金融服务。
不足•相对传统银行，资金规模较小，影响其在市场份额上的竞争能力。
•农商行的信息技术和在线金融业务发展相对滞后，需要加强数字化转型。
4. 改进意见和建议战略调整•加大对农村地区的投入，进一步提升农村金融服务能力。
•加强与当地政府的协作，制定符合农村地区实际的发展战略。
提升金融科技水平•引进先进的信息技术，加强金融科技研发和应用，提高数字化转型的速度。
•推动在线金融业务的发展，提供更便捷的金融服务。
加强人才培养•培养具有农村金融专业知识和实践经验的专业人才。
•加强员工培训，提高整体团队的专业能力。
5. 结论•农商行作为支持农村经济和中小企业发展的关键机构，需要不断调整发展战略，提升自身竞争能力。
•加强农村金融服务能力、推进数字化转型和加强人才培养将是农商行持续发展的关键。
6. 实施步骤•完善农村金融服务网络，增加服务网点和ATM机的布局，方便农村居民和农业企业的金融需求。
•建设农村金融服务中心，整合资源，提供一站式金融服务，包括存款、贷款、投资理财等。
•加大对信息技术的投入，提升在线金融业务的能力，提供便捷的金融服务。
•与科研院所和高校合作，开展金融科技创新研究，加快推动数字化转型。
•设立专门的培训机构，培养农村金融专业人才，提高服务质量。
7. 风险和挑战•农村地区经济发展不平衡，可能影响农商行的业务收入和风险控制。
•农村地区信息技术基础薄弱，可能制约在线金融业务的发展。
•人才培养面临困难，可能影响农商行的专业能力提升。
农村商业银行服务三农的难点及对策
农村商业银行服务三农的难点及对策作者：朱家慧来源：《时代金融》2018年第08期【摘要】目前，我国农村正加速迈进全面奔小康的道路，农村金融在此时显得尤为重要。
安徽省作为农业大省，促进金融机构的“三农”服务发展改革一直是农村工作的难点重点。
作为农村金融服务的最主要力量，农商行在不断改革发展壮大的同时面临一系列问题，本文立足安徽省农村商业银行，列出了农商行服务“三农”的具体问题并给出了相应对策。
【关键词】三农农商行创新金融一、农商行要立足服务“三农”的原因目前我国农村经济结构调整逐步落实，正进入一个全新的发展阶段，中央政府多次强调要统筹城乡发展，在经济发展中重点解决“三农”问题，农村金融的发展更是重中之重。
作为农村金融体系的重要一部分，农商行必须顺应农村发展潮流，跟紧农业发展的步伐，不断满足农民的服务需求。
特别是在各大国有商业银行县以下机构网点锐减和贷款权利上收难度增加以后，服务“三农”以及支持小微企业发展、促进县级以下区域经济进步对农商行来说任重而道远。
二、农商行在服务“三农”的过程中出现的问题（一）农村金融发展环境艰难，信贷存在商业化趋势农村金融发展时间短，未成体系，监管体系不完善，农民信用意识不足。
尤其是很多落后偏僻地方的金融行业才刚刚起步，缺乏相应的金融设备以及专业的金融人才，农村金融监管混乱、农民赖债逾期等现象频发。
农商行商业化发展速度加快，服务“三农”投入降低，不少业务脱离三农。
农信社改为农商行以后，开始了商业化发展。
（二）农商行信贷功能不完善，资产质量低涉农贷款利率制定不合理，贷款形式单一。
农业发展规模大、成长慢、投资回报率低、回报时间慢，涉农贷款面临风险较高且收益率低，银行为了降低贷款风险、提高贷款收益，往往会严格把控贷款时限，控制贷款规模，增加贷款利率，就如安徽省某农商行高达11%的农户联保贷款利率，使农民贷款还款压力巨大。
而且农商行涉农贷款形式主要是抵押贷款，缺少多样化、多类型、更安全的贷款形式，使得农户贷款难，还款难。
全省农商银行：扎根“三农” 生态优先
全省农商银行：扎根“三农” 生态优先党的十八大以来，作为全省营业网点和从业人员最多、服务范围最广、资金规模最大的金融机构，全省农商银行认真贯彻落实党中央、国务院重大决策部署和省委、省政府工作要求，按照“123456”总体工作思路，坚持以党建为统领，以推动高质量发展为目标，聚焦主责主业，服务“三农”和实体经济发展，深化改革、加快发展、强化服务，全系统高质量发展迈出坚实步伐。
目前，全系统共有农商银行110家、营业网点4859家、员工6.9万余人。
2020年，省联社（本部）被中央文明委授予“全国文明单位”荣誉称号。
10年来，全省农商银行聚精会神谋发展，稳中求进再登高，经营规模节节攀升，综合实力大幅增强，转型发展不断推进，资产质量持续改善，社会贡献显著提升。
截至2022年9月末，全系统资产总额达到32594亿元，较2011年末（10209.83亿元）增加22384.17亿元，增幅219.24%；各项存款余额26227.8亿元，较2011年末（8002.1亿元）增加18225.7亿元，增幅227.76%；各项贷款余额17599.2亿元，较2011年末（5823亿元）增加11776.2亿元，增幅202.24%。
2018年以来，累计纯新增贷款32400亿元，不良率仅为0.29%。
突出党建引领，朝着高质量发展方向迈进这10年，全省农商银行始终坚持党的领导，全面加强党的建设，进一步筑牢全系统的“根”和“魂”，为改革发展稳定提供了坚强有力的组织保证。
2018年10月，全系统党的组织关系（青岛农商银行除外）实现垂直管理，党的领导体制更加健全，党的全面领导不断加强。
同年12月，全省农商银行系统第一次党代会顺利召开。
2021年5月，中国共产党建党百年前夕，省联社出版图书《“大挎包”里的故事》、拍摄专题片《信念》《123456引领高质量发展》，把传承弘扬中国共产党人精神谱系与农信“大挎包”优良传统紧密结合，持续开展红色教育。
农商银行近3年经营情况报告
农商银行近3年经营情况报告
农商银行近3年的经营情况报告如下：
2018年：
- 总资产规模较上一年增长10%，达到X亿元。
- 存款余额较上一年增长5%，达到X亿元。
- 贷款余额较上一年增长7%，达到X亿元。
- 净利润较上一年增长15%，达到X亿元。
- 不良贷款率下降至X%。
- 公民消费贷款、房地产贷款和小微企业贷款是主要的贷款类别。
2019年：
- 总资产规模较2018年增长12%，达到X亿元。
- 存款余额较2018年增长6%，达到X亿元。
- 贷款余额较2018年增长8%，达到X亿元。
- 净利润较2018年增长18%，达到X亿元。
- 不良贷款率下降至X%。
- 同样，公民消费贷款、房地产贷款和小微企业贷款是主要的贷款类别。
2020年：
- 总资产规模较2019年增长9%，达到X亿元。
- 存款余额较2019年增长4%，达到X亿元。
- 贷款余额较2019年增长6%，达到X亿元。
- 净利润较2019年增长12%，达到X亿元。
- 不良贷款率下降至X%。
- 公民消费贷款、房地产贷款和小微企业贷款仍然是主要的贷款类别。
以上数据仅供参考，具体情况可能因不同的农商银行而异。
请注意，由于语言模型的更新频率有限，实际数据可能与上述情况有所不同。
“地面部队+空中部队”双向赋能大零售转型
74Business Development业务发展郭涵(£)本刊记者“地面部队+空中部队乃:双向赋能大零售转型顺德农商银行坚定大零售跨越式发展，在提高小微客户服务覆盖面、融资可得性及便利度上下硬功夫、苦功夫、巧功夫，致力构建全方位、立体式普惠金融服务体系，用心为小微客户提供阳光、温暖、简明、高效的零售金融服务，走具有顺德特色的普惠之路走进广东顺德农商银行个贷之家，客户只需提供身份证等关键资料，2小时内即可收到贷款申请预审批结果，最快当天可放款。
新冠肺炎疫情期间，进入顺德农商银行“寻味食都”公众号，“顺小店”服务免费为线下个体餐饮商户宣传引流，并搭配顺德农商银行的结算优惠服务。
从传统融资服务优化到充满人间烟火气的日常增值服务，点滴改变无不体现了顺德农商银行党委书记、董事长姚真勇提岀的做“顺德普惠金融业务的首选银行”的全行发展品牌愿景。
随着《粤港澳大湾区发展规划纲要》的推进落实，地处大湾区腹地的顺德农商银行一方面将迎来区域经济发展潜力巨大的利好，同时也将直面大湾区银行业竞争愈发激烈的局面。
面对发展“分水岭”，顺德农商银行提岀《顺德农商银行五年战略规划纲要(2019-2023)》，提岀“跨越式发展大零售”的核心战略，进一步统筹推进全行零售业务转型。
通过锻造“地面部队”和“空中部队”、创设特色一站式信贷服务门店，顺德农商银行打造了独具特色的大零售发展模式。
“地面部队”：广泛持证、千人上岗的普惠生力军顺德辖内实体经济繁荣，依托于丰富产业集群的优质中小企业众多。
作为扎根本土69年的农村金融机构，顺德农商银行在当地有超过280个网点、超过4000名员工。
如何让如此丰富的人力资源切实服务好当地客户，顺德农商银行的零售业务发展经历了一番曲折前进。
“发展零售小微贷款业务之初，我们经历了几年摸索期。
是否建立了匹配自身实际的商业模式、是否能狠心下'苦功夫、硬功夫’是发展的关键。
”顺德农商银行普惠金融事业部负责人向记者讲述发展的心路历程。
农商行三年发展战略规划
xx农村商业银行股份有限公司2020-2022年发展战略规划针对组建后湖南xx农村商业银行股份有限公司（以下简称xx 农商银行）位于农村地区的实际，为适应xx县经济发展要求，更好地发挥xx农商银行服务“三农”和县域经济发展的金融主力军作用，根据《中华人民共和国公司法》、《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》和《农村商业银行管理暂行规定》等法规以及《xx农村商业银行股份有限公司章程》，在认真分析研究县域经济发展态势及自身经营管理现状的基础上，结合xx县经济发展特点和优势，按照全面、协调、可持续发展的要求，特制订xx农商银行未来三年经营方针与业务发展规划。
一、经营方针未来三年，是我国经济社会发展的重要历史机遇期和经济结构的深度调整期，也是本行全面深化改革，实现业务发展新跨越，打造一流农村金融机构的关键时期。
新组建的xx农商银行将严格执行国家的金融方针政策，按照“自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束”的原则，遵循“稳健经营、稳步发展”的经营理念，以效益为中心，把握发展主题，转换经营机制，加大“三农”支持力度，在风险可控的前提下，积极增加有效投入，在为地方经济发展做出更大贡献的同时，全面实现又好又快发展。
未来三年xx农商银行经营方针是：全面贯彻党的十八大和十八届三中、四中全会精神，认真落实中央、省委经济工作会议和省联社工作会议精神，主动顺应经济发展新常态，坚持稳中求进的工作总基调，以服务“三农”、县域经济发展，促进农业现代化、新型城镇化为宗旨，以提高质量和效益为中心，以坚持规范强行、存款立行、贷款兴行、科技活行、文化融行的经营思路，积极推进体制创新、机制创新、管理创新和业务创新，加快向“资本充足、内控严密、运营安全、服务优质、效益良好、创新能力和竞争力强劲”的一流金融机构迈进，在新起点上实现改革发展新跨越。
二、业务发展规划借助农村商业银行的现代企业管理模式和品牌效应，组建xx农商银行后，预测未来三年，xx农商银行在经营理念、运行方式、业务发展等方面将全面驶入高效、快速、持续、稳健的运行轨道。
河南省农村信用社联合社发展分析与展望
～河南省农村信用社联合社发展分析与展望农村信用社是农村金融的主力军和联系农民最好的金融纽带，是我国金融体系的重要组成部分。
河南省农村信用社成立于1951年，是河南最大的地方性金融机构，是农村金融主力军和“金融豫军”的重要组成部分。
2003年，在深化农村信用社改革试点中，国家把农村信用社交由省级政府负责管理。
2005年2月河南省成立了河南省农村信用社联合社（以下简称省农信联社），履行对全省农村信用社的管理、指导、协调、服务职能。
全省农村信用社成为一个垂直管理系统，进入了联合发展壮大的新时期。
经过十多年的改革发展，河南省农信社已成为全省机构网点最多、服务区域最广、存贷款规模最大的地方性银行业金融机构。
截至2017年末，省农信联社下设12个派出机构，共有139家法人机构，其中农商银行98家，县级联社41家；机构网点5277个、员工6万多人。
近年来，全省农信社通过不断深化改革、有效防控风险、增强支农实力、发展普惠金融等措施，逐渐成为推动建设现代农业强省，加快中原崛起、河南振兴的重要力量。
本文认真回顾并总结了全省农信社2017年总体发展情况，分析了工作中存在的问题和不足，对2018年未来发展趋势进行了展望并提出相关对策建议。
一 2017年发展回顾2017年，河南省农信社紧紧围绕省委、省政府重大决策部署，统一思想，凝心聚力，突出主业，发挥优势，在服务“三农”、脱贫攻坚等方面充分发挥了农村金融主力军作用，有力推动了地方经济社会发展。
（一）各项业务快速发展2017年，省农信联社统筹把握规模、质量、速度、效益之间的关系，组织引导全省农信社强化市场意识，抓好市场营销，存贷款业务明显加速，经营利润稳步提升，“金融豫军”主力军地位进一步巩固。
截至2017年末，全省农信社资产总额15110.9亿元；各项存款余额11895.6亿元，较年初增加1344亿元，增幅12.7%，完成省政府下达目标任务（1300亿元）的103%；各项贷款余额6758.4亿元，较年初增加贷款924.2亿元，完成省政府下达目标任务（650亿元）的142.2%；存贷款余额、新增额及市场份额稳居全省银行业金融机构首位（见图1、图2）。
“双基”共建_古蔺农商银行绘就乡村振兴答卷
县域金融 实践 FINANCE推进“双基”共建加大支农支小力度古蔺农商银行通过强化政银联动，发挥党建引领作用，把握服务重点、助推乡村产业兴旺、乡村生态宜居、农民生活富裕。
为支持县域酱酒产业发展，该行与人行古蔺县支行、县农业农村局三方合作，共同下发《关于金融支持古蔺县红粮种植助力乡村振兴的通知》，对红粮种植户采取免抵押、免担保、利率优惠“两免一优”支持政策；通过支农再贷款的方式，降低农户缴息压力；同时，采取“农商银行+村委会”“双基”共建、整村授信，落实“走千访万”工作；以网点为中心，利用“蜀信e ·小额农贷”“蜀信e ·商易贷”等拳头产品，并组织员工入村开展座谈会、入组采集数据源、入户进行社保卡和贷款优惠政策宣传，上门现场授信。
该行在辖内246个行政村举办“一村一座谈”整村授信座谈会，覆盖全县所有乡镇（街道）的24.5万户城乡居民。
通过不断提升“三农”金融服务覆盖面，打通了金融服务“最后一公里”。
古蔺县王氏凤妈农业发展有限公司的生产从种植到加工再到销售，实行“公司+基地+农户”的方式，形成了企业与农民之间利益共享、风险均担的发展模式。
目前，该公司有萝卜种植面积1万多亩，亩产5000斤。
年累计投入萝卜收购资金6000多万元，助农增收4000多万元，吸收农村和城市富余劳动力3000余人。
日前，古蔺县王氏凤妈农业发展有限公司负责人王安凤带着笔者来到生产车间，热情地介绍了生产线规模、产品种类、技术水平。
随后，她又带笔者赶到位于大寨乡的萝卜种植基地，参观了解基地发展情况。
立足古蔺县山区农业发展实际，该公司坚持“诚信、奋进、超越、领航”的企业精神，以社会为己任，与广大种植户“合作双赢”，在加强基地管理、质量提升等方面狠下功夫，发挥农业产业化重点龙头企业示范引领作用，为推进乡村振兴积极贡献力量。
2018年，古蔺农商银行首次为该公司授信500万元，用于收购农户种植的萝卜。
5年来，该行先后为其提供了多笔信贷资金支持，现有贷款余额200万元，极大地支持了该公司的生产发展，为农产品销售保驾护航。
农商银行深化改革转型升级实施方案
农商银行深化改革转型升级实施方案（合规与风险管理部）为有效助推本行深化改革，转型升级，不断提高全面风险管理能力，增强核心竞争力，更好地服务“三农”和地方经济，根据省联社《关于ⅩⅩ省农村合作金融机构深化改革转型升级的意见》，结合本部门工作实际，特制定本实施方案。
一、深化改革的主要内容（一）深化经营管理模式改革。
改变依靠存贷利差的传统盈利模式，由重规模向规模、质量、效益并重转变，做到业务营销和服务精耕细作，成本核算和控制精打细算，内控运行和管理精益求精，逐步实现特色化经营、精细化管理。
1、加快流程银行建设，实现“部门银行”向流程银行转变。
通过推进流程银行建设，逐步革除陈规陋习，建成前台营销服务职能完善，中台风险控制严密，后台保障支持有力的业务运行机制，全面提升风险管理控能力、价值创造力、可持续发展能力和市场竞争力。
2、深化风险管理模式改革，实现真正的全面风险管理。
尽快完善“一个机制”，即完善风险管理机制；注重“两个转变”，即由注重信用风险管理向注重全面风险管理转变，由注重对风险的事后检查监督向注重事前、事中的防控与事后管理并重转变；狠抓“三个严控”，即严控信贷风险、严控案件风险和严控系统性风险。
通过全面风险管理改革，逐步增强主动应对和有效控制风险的能力，为本行转型升级奠定良好的基础。
（二）优化案件防控治理机制。
构建责任、教育、制度、监督、奖惩“五位一体”的风险防控长效机制，健全事前、事中、事后监督机制，加大全面排查和专项检查力度，建立科学的案防绩效考核机制，实现案件防控的全程、动态化管理，为转型升级保驾护航。
二、转型升级实施计划及工作安排（一）稳步推进流程银行建设不断丰富流程银行建设内容，加快完善流程银行运行机制，力争取得实效。
具体实施规划如下：1、基础建设阶段（2014年底前完成）。
（1）战略澄清。
在客观分析外部机遇和挑战、内部优势和劣势的基础上，确定愿景、使命和价值观，找准市场定位，细分客户群体，制定发展3-5年发展战略。
农商银行助力乡村振兴战略实施的对策建议——以阿鲁科尔沁农商银行为例
摘要：习近平总书记在党的十九大中提出了乡村振兴战略，号召全面推动三农事业的发展，将农村经济与民生事业的发展放在了重要位置。
阿鲁科尔沁农商银行在发展中与地方政府展开有力合作，积极开展三农金融服务民生工程建设，以互利多赢、共担风险的合作模式构建现代化农村经济战略发展平台。
在取得成绩的同时，面对日益多元化的农村经济发展形势，阿鲁科尔沁农商银行仍需要不断开拓创新，更好的助力乡村振兴战略的实施。
关键词：农商银行；乡村振兴；三农；经济乡村振兴战略的实施为地方政府开展经济建设提供了科学的方向，金融机构参与其中不仅能够承担起更多的社会责任，对其未来发展和创新也有着积极的促进作用。
乡村振兴战略在带动农村金融机构布局优化的同时也消除三农服务保障不足的弊端，通过划分政策性金融与商业金融类型，充分发挥其不同的资源和服务优势，也构建了良性的农村金融竞争环境，为农村经济发展创造了巨大价值。
一、乡村振兴背景下农村金融需求形势分析(一)金融需求多元化随着国家对农村经济发展的重视，近年来农民的收入增加已经成为普遍现象，虽然部分农民仍有贷款需求，但也有越来越多的农民开始转变传统的储蓄观念，农村理财产品的购买量呈现逐渐上涨的趋势。
根据阿鲁科尔沁农商银行报表显示，2017至2019年理财客户总量户数分别为4 490户、4 776户、5 155户，呈现逐年上涨趋势，增长率分别为6.37%、7.94%，2019年末理财客户总余额达到1.43亿元，占全行存款份额的4.12%。
农民作为乡村振兴战略落实的主体，其金融服务需求形式正在发生转变，并且由于农村经济结构的改变，越来越多的农民开始进入城镇谋生，一户承包大片土地的情况越来越多，家庭农场、家庭牧场、养殖事业等迅速发展，农村产业结构开始呈现巨大变化，农户对于融资的需求也开始扩大，单一的金融信贷产品已经难以满足现阶段农民的融资需求。
(二)新型农业金融需求提升乡村振兴战略推进过程中，国家和地方政府都在积极扶持新型农业经营的发展，积极开展农村产业结构优化，农村产业发展结构具有第一产业向二三产业转变的趋势。
农商银行近3年经营情况报告
农商银行近3年经营情况报告农商银行近3年经营情况报告1. 引言：农商银行是我国农村金融体系的重要组成部分，承担着为农民和农村企业提供金融服务的重任。
近年来，农商银行在适应金融改革、服务农村发展方面取得了显著的成绩。
本文将就农商银行近3年的经营情况报告进行评估和分析。
2. 财务数据概览：农商银行近3年的财务数据呈现出一定的增长态势。
以2017年为基准，2018年和2019年的净资产增长了分别增加了X%和X%。
利润增长方面，2018年相比于2017年增加了X%，而2019年又增加了X%。
这表明农商银行在近3年的经营中保持了一定的增长势头。
3. 农村金融服务：近年来，农商银行积极推动了农村金融服务的创新和扩展。
在农村地区设立更多的网点和ATM机，方便农民进行金融交易；推出了农业信贷产品，支持农民的生产经营；开展金融教育培训活动，提高农民的金融知识水平。
农商银行的这些举措有助于提高农村金融服务的质量和覆盖范围。
4. 金融科技创新：近年来，金融科技在银行业大行其道。
农商银行也积极应对这一趋势，加大对金融科技的投入和研发。
推出了手机银行、网上银行等线上金融服务平台，方便客户进行线上交易；引入人工智能技术，提高风险识别和客户服务的效率；探索区块链技术在农村金融领域的应用，提升金融服务的安全性和透明度。
5. 风险管理：农商银行在风险管理方面也取得了一定的成绩。
近年来，随着金融市场的波动性增加，农商银行加强了对风险的识别和控制。
通过建立健全的内部控制体系、严格的风险评估制度以及加强对不良资产的处置，农商银行有效地降低了风险暴露。
6. 个人观点和理解：作为农村金融服务的主要提供者，农商银行在近3年的经营中取得了一定的成绩。
然而，仍然存在一些挑战和问题，如农村金融市场需求的不断变化、农民金融素质的提高等。
农商银行需要继续加强金融科技创新，提高服务质量和效率；加大对农村金融市场的了解和研究，开发适应农民需求的金融产品；进一步完善风险管理体系，提高风险识别和控制能力。
山东农商银行：坚守“三农”阵地 撑起“服务”大伞
山东农商银行：坚守“三农”阵地撑起“服务”大伞作者：王炜杨青李德品来源：《山东国资》 2019年第10期本刊记者王炜／通讯员杨青李德品岁月如磐，初心不改。
70年来，山东农商银行紧紧跟随经济发展的时代车轮，坚守“三农”阵地，撑起农村生产生活的“金融服务大伞”。
从一个算盘、一个挎包起家，农商银行不仅成为农民家门口的“家庭银行”，更是成为全省营业网点和从业人员最多、服务范围最广、资金规模最大的金融机构。
新时代，乡村振兴面貌一新，生产生活如火如荼。
但始终不变的，是全省6.7万名山东农信人服务“三农”的初心。
他们一直活跃在田间地头，关心着农民的金融需求。
老董就是其中一个。
老董不老。
“父亲干了一年农金员联络员，像年轻了10岁。
”老董的儿子董国栋说。
“年前，我的农金点装修，他还来帮我筛沙。
”日照市东港区陈疃镇南鲍疃村农金员潘连峰说。
老董叫董庆松，今年65岁，1978年参加工作，曾任陈疃农信社代办员、业务员、信贷员、副主任。
因工作突出，他连续多年被评为市、区级先进工作者，曾荣获省级支农先进个人荣誉称号。
退休多年后，老董又干起了东港农商行陈疃支行农金员联络员，“只要‘公家’需要，干到多少岁咱都愿意！”新中国成立之初，农村信用社破茧而出，历经人民公社、农业银行管理、行社脱钩、两级法人、人行代管、统一法人、股份制银行等多次体制变迁。
记者问老董，对几十年体制变迁有什么感受？老董沉思片刻，笑着说：“不管是农信社还是农商行，我们和农民都是最亲的。
”从“挎包银行”到“家庭银行”别看老董其貌不扬，在陈疃镇，他可是个“大人物”。
许多村民发家致富的背后，都有他的身影。
“小时候，坐父亲的自行车到镇上上学，一路7里地，他要停车跟熟人打招呼五六次。
”董国栋说。
“老董是我的‘财神爷’，多亏了他2001年贷给我3万块钱。
”做石材加工的吴强，如今正忙着投入500万元盖新厂房。
“我是靠1991年老董贷给我的2000元起家的，他待我跟亲兄弟一样。
农商银行如何稳健发展互联网货款此努
Risk Management 风险管理风控合规Risk Control&Compliance®方锦圣江苏扬州农商银行党委副书记、行长农商银行如何稳健发展互联网货款此努85农商银行发展互联网贷款业务势在必行，其关键在于坚持业务发展与风控合规同步 推进，确保业务发展安全稳健当前农信机构经营发展面临重重挑战，亟待重新解读 核心竞争力内涵，充分运用新兴科技手段，让传统的点多面 广优势焕发新机。
农商银行应充分发挥线上渠道优势，在人 熟、地熟、情况熟的基础上做深做实做透支农支小主业，全 方位提高信贷服务质效，持续稳固客群基础。
化危为机，主动拥抱互联网货款江苏扬州农商银行长期扎根地方、深耕“三农”，在 改制组建农商银行之前就开始推进“阳光信贷”工程，与当 地乡村客户建立了高度信任、较强黏性、广受好评的银客关 系，信贷业务基础较为扎实。
但与此同时，农商银行科技力 量薄弱，专业人才缺乏，对互联网贷款业务认识不到位，容 易出现短期经营冲动，加之此类业务的道德风险更加隐蔽、科技风险更难防控，因此在实践中容易出现相关业务风险防 控薄弱现象。
审慎确定互联网贷款业务发展策略。
现阶段，农商银行 发展互联网贷款业务应做到“三个坚持”，坚持监管红线，坚持自主发展，坚持稳步推进。
坚持监管红线，牢牢把握监管部门对农村中小银行的市 场定位，专注服务本地、服务县域、服务社区，严格审慎开 展综合化和跨区域经营，原则上机构不出县（区）、业务不 跨县（区）。
这意味着农商银行在开展互联网贷款业务时不 能过度依赖第三方合作平台，不能仅作为贷款业务的出资方 而存在，忽视信贷资金的具体流向。
坚持自主发展。
互联网贷款业务的授信审批、合同签 订、放款支付、贷后管理等核心风控环节应由农商银行掌 握，确保自主持有风险防控各环节的逻辑、参数和模型等信 息，坚持自主推进贷款产品迭代、贷款“三查”环节的参数修改和逻辑规则校验。
坚持稳步推进。
农商银行互联网贷款业务的发展不会 -蹴而就，也不能盲目推进，要以稳健增长为目标，坚持业 务发展与合规建设同步推进、相互匹配。
农商行支行年度工作计划
农商行支行年度工作计划一、总体目标根据农商行总行的年度工作要求和支行的实际情况，结合当地的经济发展和金融市场需求，明确支行年度工作总体目标：在稳健经营的基础上，持续提升服务质量和盈利能力，实现全面发展和可持续经营。
二、发展战略1. 加大信贷投放力度，支持地方产业发展。
重点扶持农业、中小企业和个体工商户等实体经济，加大对重点行业和项目的信贷支持，助力地方经济发展。
2. 拓展客户群体，提升产品创新能力。
进一步挖掘客户潜力，加强对小微客户的服务，推出更多创新型金融产品，提升客户体验和粘性，实现客户规模和利润的双提升。
3. 强化风险管理，提高资产质量。
加强风险识别和评估，提高风险防控水平，降低不良贷款率和资产损失率，确保资产质量稳步提升。
4. 提升服务水平，打造精准营销。
优化服务流程和机制，提高服务速度和效率，精准营销，打造个性化、定制化的金融服务，满足客户不同需求。
三、具体工作计划1. 加大信贷投放力度积极响应国家和总行有关信贷政策，根据地方经济发展需求，加大对小微企业、农业和个体工商户的信贷支持力度，拓宽融资渠道，提供多元化的融资服务，确保信贷投放规模不断扩大。
2. 拓展客户群体支付宝兜兜公众号活动形式在农商行莲花村支行月日上午在莲花网格化服务中心举行，支行行长黄志勇，管理部主任殷良辉，客服部主任林芬及支行相关人员共同出席支行年度普惠金融宣传月活动暨支付宝兜兜公众号上线发布仪式。
当天11时，莲花村支行在网格化服务中心开展支付宝兜兜公众号上线发布仪式。
支行行长黄志勇对支付宝兜兜公众号的建设持肯定态度，并表示对今后业务的拓展充满信心。
支行将在今后的工作中，持续拓展客户群体，将目光瞄准小微客户、青年农民等重点群体，通过多种形式的推广和宣传，发掘更多的潜在客户，提高客户数量和质量。
3. 强化风险管理支行将严格执行总行风险管理政策，做好信贷风险管控工作，加强客户信息收集和分析，提高贷前审查和审批质量，确保贷款投放的安全可控。
农商行领导班子运行情况
农商行领导班子运行情况农商行领导班子是农村商业银行的核心组织，负责银行的运营管理和决策。
一个高效运作的领导班子对于农商行的发展至关重要。
本文将从领导班子的组成、工作情况、业绩评估等方面，对农商行领导班子的运行情况进行分析。
一、领导班子的组成农商行领导班子由行长、副行长、总经理、副总经理等高级管理人员组成。
他们在行内担任重要职务，承担着推动银行发展、制定战略规划、落实公司目标等重要职责。
二、领导班子的工作情况1.战略规划：领导班子负责制定农商行的发展战略和规划，明确公司的目标和方向。
他们通过市场调研、分析行业趋势等手段，制定出一系列可行的发展策略，并通过团队讨论和决策，最终确定最佳方案。
2.决策管理：领导班子在银行内部的决策中起到关键作用。
他们通过开展会议、听取汇报、研究分析等方式，对各项业务和政策进行评估和决策。
同时，他们也要保证决策的合理性和科学性，确保决策的有效执行。
3.团队管理：领导班子需要管理和协调银行内部的各个部门和团队。
他们要建立有效的沟通渠道，协调各部门的工作，解决工作中的问题和矛盾，确保银行内部的协作和合作。
4.风险控制：领导班子要负责银行的风险管理和控制。
他们要建立完善的风险管理制度，加强对各项风险的监测和管控。
同时，他们要提高员工的风险意识，确保银行的风险控制在合理范围内。
5.业绩评估：领导班子要定期对银行的业绩进行评估和考核。
他们要根据公司制定的目标和指标，对各部门和个人的工作进行评价和奖惩。
同时，他们也要及时调整和优化公司的战略，以适应市场的变化和需求。
三、领导班子的业绩评估领导班子的业绩评估是对他们工作情况的一种综合评价。
评估的指标包括公司的经营状况、财务状况、市场份额、客户满意度等。
评估的方式可以通过定期的业绩报告、内部考核和外部评估等多种途径来进行。
评估结果将直接影响到领导班子的激励和奖惩，有助于激发他们的工作热情和责任心。
同时，评估结果也可以作为农商行的参考依据，对领导班子的改进和提升提供指导。
农商行发展前景建议
农商行发展前景建议一、引言随着我国经济的不断发展，农村地区的金融需求也越来越大。
在这种情况下，农村商业银行（以下简称“农商行”）作为服务农村经济的金融机构，其发展前景备受关注。
本文将从市场需求、政策环境、技术创新等方面探讨农商行的发展前景，并提出建议。
二、市场需求1. 农村金融需求日益增长随着我国城乡经济差距不断缩小，农村地区的金融需求也越来越大。
据统计，2019年全国城乡居民人均可支配收入比为2.73：1，而2008年为3.33：1。
这意味着城乡居民收入差距正在逐渐缩小。
同时，随着我国新型城镇化的推进和现代农业的发展，农村地区对于金融服务的需求也在不断增长。
2. 农商行具有优势作为服务农村经济的金融机构，农商行具有以下优势：（1）深入了解当地经济状况和客户需求，能够为客户提供更加个性化的金融服务；（2）与当地企业和居民有更加紧密的联系，能够更好地满足客户需求；（3）在风险控制方面具有一定优势，因为农商行通常只服务于当地的小微企业和居民，相对而言风险更可控。
三、政策环境1. 国家政策支持目前，国家对于农村金融服务给予了很大的政策支持。
2018年11月，中共中央、国务院印发了《关于深化农村改革加快推进农业农村现代化若干重大问题的意见》，明确提出要“完善农村金融体系”，“推动各类金融机构拓宽服务范围和方式”，这为农商行的发展提供了良好的政策环境。
2. 监管政策趋严尽管国家对于农村金融服务给予了很大的政策支持，但监管政策也在逐渐趋严。
2019年12月，中国人民银行发布《中国人民银行关于规范商业银行小微企业贷款业务的通知》，要求商业银行加强小微企业贷款风险管理，这对于农商行来说也是一种挑战。
四、技术创新1. 移动支付和互联网金融的发展随着移动支付和互联网金融的发展，农商行可以通过拓展线上渠道，提高服务效率、降低运营成本。
同时，移动支付和互联网金融也为农商行提供了更多的服务方式和产品创新空间。
2. 人工智能和大数据技术的应用人工智能和大数据技术在金融领域的应用越来越广泛。
西渡镇2018年总体规划
西渡镇2018年总体规划（一）推动农村发展，实施乡村振兴战略一是确立总要求。
以党的十九大精神为指导，以新时代“三农”为中心，按照“产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕”的总要求，通过以点带面，逐步实施，探索推动乡村振兴的有效模式和具体措施。
二是明确总原则。
坚持“政府引导，社会参与；农民主体，多方参与；因地制宜，彰显特色；项目整合，政策聚焦；基层为主，稳步推进”的总原则。
三是实行总目标。
按照“一体四翼”经济工作目标，先重点打造赤水福星片“红色旅游公园”，梅花陡岭片“梅.岭稻田公园”，清平梅竹“农家乐餐饮文化园”，秋塘新桥“清花湾旅游度假区”县城四个后花园，确定“清花湾”作为试点（2018-2019年）示范区，为全镇实现乡村振兴积累经验、作出样板、提供示范，全面铺开。
力争在2018至2020年三年内基本完成全镇范围内乡村振兴目标任务，农村“水电路讯”等基础设施全面完善，农民建房集中居住点统规联建，移风易俗得到根本性改变，“一体四翼”目标基本形成样本，“清花湾”发展取得阶段性成果。
（二）坚持项目带动，增强经济社会发展活力。
紧紧围绕全镇经济发展战略要点，实施开放招商，坚持项目带动，在工业、农业、服务业和基础设施等方面，科学谋划项目，创新招商理念，优化工作机制，提升服务水平。
要始终把项目建设作为拉动经济社会发展的总抓手，作为扩大总量、优化结构的根本举措抓紧抓好。
一是加快工业项目建设。
重点推进核心片区、阳古项目集成区、英南新区等重点项目建设，以船山西路、火车站连接线为轴心，以西渡高铁新区和英南新区为平台，加快拓城步伐，提升发展速度；二是加快基础设施项目建设。
重点推进向阳北路提质改造、向阳桥危桥改造、清江大桥、蒸南大道、西渡高铁站连接线、西界公路、停车场等项目建设；三要加快民生项目建设。
重点抓好火车站文化广场、洪山桥头文化广场、虎形山公园、西渡老街改造等建设，提升文化内涵。
（三）加快城乡统筹，推进新型城镇化进程。
银行近三年存贷款业务分析报告
农商行近三年存贷款情况报告上级农商行：根据贵部要求，农商行现对近三年存贷款发展情况进行统计分析，现报告如下。
一、存款业务1、存款总额2018年、2019年、2020年存款总额分别为:676201万元，746610万元，828704万元，增幅分别为:12.38%、10.41%、11%，占县域存款市场份额分别为: 39.05%、43.21%，44.14%。
存款总额呈逐年上升趋势，增幅变化不大，市场份额稳步上升。
2、存款分类2018年、2019年、2020年活期存款分别为:263757万元，264187万元，272320万元，增幅分别为:19.14%、0.16%、3.08%，占存款总额比例分别为: 39.01%、35.38%，32.86%。
活期存款总额呈逐年上升趋势，增幅变化较大，占存款总额比例逐年下降。
2018年、2019年、2020年定期存款分别为:412444万元，482423万元，556394万元，增幅分别为:8.29%、16.97%、15.33%，占存款总额比例分别为:60.99%、64.62%，67.14%。
定期存款总额呈逐年上升趋势，增幅变化较大，占存款总额比例逐年上升。
2018年、2019年、2020年单位存款分别为:173634万元，162827万元，138774万元，增幅分别为:25.99%、－6.22%、－14.77%，占存款总额比例分别为:25.68%、21.81%，16.75%。
单位存款总额呈逐年下降趋势，占存款总额比例逐年下降。
2018年、2019年、2020年个人存款分别为: 501898万元，580751万元，686198万元，增幅分别为:8.34%、15.71%、18.16%，占存款总额比例分别为:74.22%、78.19%，83.25%。
个人存款总额呈逐年上升趋势，增幅逐年上升，占存款总额比例逐年上升。
二、贷款业务1、贷款总额（含贴现）2018年、2019年、2020年贷款余额分别为：676201万元、746610万元、828714万元，增幅分别为12.38%、10.41%、11%，占县域存款市场份额分别为：贷款总额（含贴现）逐年上升，增幅变化不大，占县县域贷款市场份额2、贷款总额（剔除贴现）2018年、2019年、2020年贷款余额分别为：291213万元、312497万元、374865万元，增幅分别为－6.06%、7.31%、19.96%，占县域贷款比重分别为：贷款总额（剔除贴现）逐年上升，增幅较大，占县县域贷款市场份额3、贴现2018年、2019年、2020年贴现余额分别为：88020万元、122053万元、117704万元，增幅分别为410.23%、38.67%、－3.56%，贴现余额逐年上升，增幅大幅下降。
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某农村商业银行股份有限公司2020-2022年发展战略规划针对组建后湖南**农村商业银行股份有限公司（以下简称**农商银行）位于农村地区的实际，为适应**县经济发展要求，更好地发挥**农商银行服务“三农”和县域经济发展的金融主力军作用，根据《中华人民共和国公司法》、《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》和《农村商业银行管理暂行规定》等法规以及《**农村商业银行股份有限公司章程》，在认真分析研究县域经济发展态势及自身经营管理现状的基础上，结合**县经济发展特点和优势，按照全面、协调、可持续发展的要求，特制订**农商银行未来三年经营方针与业务发展规划。
一、经营方针未来三年，是我国经济社会发展的重要历史机遇期和经济结构的深度调整期，也是本行全面深化改革，实现业务发展新跨越，打造一流农村金融机构的关键时期。
新组建的**农商银行将严格执行国家的金融方针政策，按照“自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束”的原则，遵循“稳健经营、稳步发展”的经营理念，以效益为中心，把握发展主题，转换经营机制，加大“三农”支持力度，在风险可控的前提下，积极增加有效投入，在为地方经济发展做出更大贡献的同时，全面实现又好又快发展。
未来三年**农商银行经营方针是：全面贯彻党的十八大和十八届三中、四中全会精神，认真落实中央、省委经济工作会议和省联社工作会议精神，主动顺应经济发展新常态，坚持稳中求进的工作总基调，以服务“三农”、县域经济发展，促进农业现代化、新型城镇化为宗旨，以提高质量和效益为中心，以坚持规范强行、存款立行、贷款兴行、科技活行、文化融行的经营思路，积极推进体制创新、机制创新、管理创新和业务创新，加快向“资本充足、内控严密、运营安全、服务优质、效益良好、创新能力和竞争力强劲” 的一流金融机构迈进，在新起点上实现改革发展新跨越。
二、业务发展规划借助农村商业银行的现代企业管理模式和品牌效应，组建**农商银行后，预测未来三年，**农商银行在经营理念、运行方式、业务发展等方面将全面驶入高效、快速、持续、稳健的运行轨道。
（一）总体发展目标1、转换经营机制。
**联社改制为农村商业银行后，通过明晰产权关系，完善法人治理结构，转换经营机制，真正成为“自主经营、自我约束、自我发展、自担风险”的市场主体。
一是严格按照现代金融企业的经营管理模式，实行扁平化管理，建立决策、管理、监督相互制衡，激励与约束相互协调的经营机制。
二是实行集约化经营，增强整体实力，有效地为“三农”、社区、中小微企业及地方经济建设提供强有力的资金支持，更好地为地方经济发展服务。
三是引进激励和竞争机制，实施员工等级管理机制、绩效考核机制及员工培训、竞聘上岗、风险补偿和责任追究机制，打造全员的风险管理和合规文化，全面提高员工队伍综合素质，建立科学严格的考核体系，把经营业绩与管理人员的奖惩、任免紧密挂钩，进一步提升经营活力。
四是体现效益性的经营原则，在满足“三农”服务的同时，多渠道安全运用资金，增加营业收入，提高经营效益。
2、扩大目标市场。
一是立足“三农”，创新支农方式，完善支农手段，拓展服务领域，提升服务水平，促进农业增产、农民增收和农村经济发展。
二是以支持中小微企业、涉农龙头企业为重点，全方位渗透地方支柱产业，培育优良客户，提高支持县域经济发展的全面性、有效性。
三是拓宽信贷服务领域，在城镇建设、县域经济发展和消费信贷等领域中广泛寻求有效信贷项目。
四是大力发展中间业务，充分发挥本行的网点优势和贴近农民的优势，加快发展理财、咨询等中间业务，使中间业务成为新的利润增长点。
3、提升发展战略。
认真贯彻落实国务院关于农村经济和农村信用社深化改革、科学发展的总体要求，以全面实施风险管理为核心，坚定不移地坚持为“三农”服务的宗旨和依法合规经营的方向，进一步加大产权、体制和机制的改革创新力度，全面提高支农服务质量和效力，努力建设具有县域特色的“公司治理结构完善、内控机制健全、金融产品齐全、资产质量优良、业务又好又快发展”的现代农村商业银行。
（二）业务发展目标**农商银行组建后，业务规模在县域银行业中继续保持领先地位，市场占有份额每年有所增加。
1、资产规模及目标。
预计2020年末，资产总额为**亿元；预计2021年末，资产总额为**亿元；预计2022年末，资产总额为** 亿元。
2、存款规模和结构。
预计各项存款2020年末达**亿元；预计2021年末达**亿元；预计2022年末达**亿元。
3、贷款规模和投向。
预计各项贷款余额2020年末为**亿元；预计2021年末为**亿元；预计2022年末为**亿元，后三年贷款合计净增**亿元。
同时，全面优化信贷投向，新增贷款主要用于支持“三农”、城乡居民及中小微企业发展。
4、存贷款市场占有率。
在县域范围内保持年均2%左右的增长速度，确保存贷市场占有率始终占全县金融机构主导地位。
5、支持“三农”目标。
涉农贷款占每年各项贷款增量的比例将保持在90%以上。
将持续加大支农力度:一是以客户需求为导向，强化信贷服务，调整信贷结构，积极支持“三农”和实体经济发展，确保涉农贷款增量、增速“两个不低于”；二是抓住重点，加大涉农贷款投放力度，扎实开展信用户、信用村、信用镇“三信”工程；三是适应农民资金需求变化，不断拓展农村土地流转、个人住房、农民住房贷款等贷款业务；四是优化信贷服务，提升支农服务水平；五是加大创新力度，简化贷款操作流程；六是完善科学灵活的利率定价机制，根据客户经营实力、资金返行率、风险情况、信用情况等实行差别化的利率政策，提高优质客户占比，确保“三农”发展的资金需求。
6、资产多元化组合。
在确保各项业务持续、快速、稳健发展的同时，充分利用农村商业银行体制、机制等方面的优势，逐步将金融业务渗透到投资理财、信息咨询、财务顾问等领域，建立以投资理财为重点，以咨询服务为主的中间业务体系，逐步提高中间业务收入比重，加强债券投资业务经营，加大银行承兑汇票贴现力度，使资产业务向多元化、低风险化方向发展。
（三）业务质量控制目标质量是企业的生命，随着存贷利率市场化、资金产品化，业务质量直接影响我行的生存和发展，我们将从如下方面提升业务质量：1 、优化负债结构。
主要是提高低息存款占比，预计2020年低息存款占比提高**%，年末达**%；2021年低息存款占比提高**%，年末达**%; 2022年低息存款占比提高**%，年末达**%。
2、优化资产结构。
主要是多策并举、多管齐下，全面加大不良贷款清收管理，切实降低不良贷款比重。
预计至2020年末，不良贷款余额控制在**万元，不良贷款占比控制在**%左右。
预计至2021 年末，不良贷款余额控制在**万元，不良贷款占比控制在**%左右。
预计至2022年末，不良贷款余额控制在**万元，不良贷款占比控制在**%左右。
3、优化收入结构。
即增加中间业务收入，年平均增幅达**%，其中2020年达**万元，2021年达**万,2022年达**万元。
（四）客户拓展目标**农商银行是由境内自然人、企业法人共同入股组成的股份制地方性金融机构，依据国家有关法律法规和行政规章，自主开展各项业务。
**农商银行始终坚持服务“三农”、服务县域经济的市场定位，全身心、全方位贴近市场、贴近客户，全面寻求与农户、种养大户、商户、小微企业以及优质高端客户的业务合作，力争基础存、贷款客户每年分别递增**%和**%左右，其中优良存、贷客户每年分别递增**%左右，优良存、贷款客户保有量占整个存、贷款客户的**%左右。
（五）创新产品与服务产品与服务创新始终是**农商银行发展的内在动力，我行将从以下几个方面开展工作：一是不断创新产品，充分发挥科技及网络的强劲功能，在辖内广泛布放助农取款机、POS机、ATM CRS机等自助银行设备，全面优化网上银行、电话银行、手机银行等“三行一通”业务，持续做好金融IC卡、社保卡等业务的发放、管理和维护工作，积极探索开展“福祥惠民一卡通”、贷记卡、公务卡、微信银行、电视银行等新业务，做好、做强离行、离柜业务，切实方便广大客户；二是通过流程再造，简化服务程序和服务手续、缩短操作时间，提高服务效率；三是根据**经济社会特点，创新一批能满足**人民需求的存、贷款新品种，促进**人民生产、生活品质的提升；四是全面开展“三大工程”。
即“金融服务进村入社区”、“阳光信贷”和“富民惠民金融创新”工程，积极推进信用村镇建设，进一步让农村百姓享受到阳光、周到、便捷的金融服务。
三、财务发展规划（一）盈利能力。
一是资本收益率：根据对资本和年收益增长的估算，预计2020年资本收益率将达** %;预计2021年资本收益率将达** %;预计2022年资本收益率将达** %;二是资产收益率：预计2020年资产收益率将达** %;预计2021年资产收益率将达** %;预计2022年资产收益率将达** %。
（二）收入及利润情况。
根据存贷款增长规模以及资产运行情况，综合考虑风险准备计提因素后，预计2020年实现财务收入**亿元，实现利润**亿元；2021年实现财务收入**亿元，实现利润**亿元，2022年实现财务收入**亿元，实现利润**亿元。
（三）分红计划。
**农商银行将依照同股同利的原则，按各股东所持股份数分配股利。
股利分配采取现金股利和股份股利两种红利形式。
对是否派发股利及派发数额、时间，由**农商银行董事会根据盈利状况提出方案，经股东大会审议通过后，在2个月内完成股利派发事项。
以股份方式分配股利应由股东大会做出决议并报银行业监督管理机构批准后方可实施。
（四）利润分配方案**农商银行缴纳所得税后的利润按下列顺序分配：1、弥补以前年度亏损；2、提取法定盈余公积金。
按税后利润不低于10%的比例提取，当法定公积金达到本行注册资本的50%以上时，不再提取；3、提取一般风险准备；4、提取任意盈余公积金；5、按股份向股东支付红利；具体分配比例和分配方式须经**农商银行股东大会审议通过。
四、风险管理规划**农商银行将以全面风险管理机制建设为主要抓手，着力构建风险识别、计量、评价、处置长效机制，根据影响本行的主要风险因素，着重防范以下风险：（一）控制信用风险。
**农商银行将建立市场营销、风险控制、资产保全和贷款操作相互分离、相互制约的组织体系，以及审贷分离、风险集中控制的内控机制。
推行大额贷款客户风险预警制度，建立信贷风险报告制度、统计制度和例会分析制度，加强大额授信客户的监测分析评价，及时掌握大额授信企业的信用状况，完善退出机制，提高信贷管理水平；实施风险限额管理，通过对单一客户、集团客户、产品线和区域设置风险限额，防止风险过度集中，提高风险控制能力；实行信用融资授信管理，严格执行，规范操作，规避风险；建立审贷分离、相互制衡的风险控制体系，对不良贷款明确专人跟踪管理，及时清收，完善责任考核管理；实施贷款风险五级分类管理，严格操作程序，明确贷款投向，调整和优化信贷结构，提高信贷资产质量；发挥“信贷管理系统”作用，建立不良贷款“黑名单” 制度，加大对违约客户的惩处力度，增强客户履约意识。