第三章 人寿保险 《人身保险》PPT课件
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度储蓄性保险产品，故其还有一些特殊用途，如作为投资工具，作 为半强制性储蓄工具，或作为个人借贷中的债务抵押品
14
• 2.特点
• 承保责任全面 • 费率较高 • 具有储蓄性 • 保额分为危险保额和储蓄保额
15
• 两全保险的业务种类很多，主要有： 普通两全保险 双倍两全保险 养老附加定期保险 联合两全保险
27
二、投资连结保险与传统非分红产品和传统分红产品的区别
项目种类
投资连结保险
投资风险
客户自己承担
收益性
不固定
资金运作
专门账户（单独运作）
现金价值
随账户价值变化而变化
保险费
固定交费或灵活交费
死亡、全残给付金额 取账户价值与保额两者较高者
手续费 利益来源
透明化 投资运作
资产管理运用 展业资格 收益状况
21
• （二）分红保险的保险金额和保险责任
• 分红保险的保险金额由投保人和保险人约定，或保险人设计有不同的产品供投 保人选择。
• 我国分红保险精算规定：对于投保时被保险人的年龄满18周岁的，个人分红终 身寿险、个人分红两全保险在保单签发时或保险责任等待期结束时的死亡保险 金额不得低于已交保费的120%。死亡保险责任至少应当包括疾病身故保障责任 和意外身故保障责任。
22
三、分红保险的红利来源和红利分配方式
• （一）分红保险的红利来源 死差益
– 实际死亡率低于预定死亡率形成的收益。 利差益
– 实际收益率高于预定利率形成的收益。 费差益
– 保险公司实际营业费用低于预计费用形成的收益。
23
（二）红利分配方式
• 现金红利 • 增额红利
24
第四节 投资连结保险
18
（二）分红保险的特点
• 1．具有风险保障和投资理财双重功能共享经营成果 • 2．共享经营成果，共担投资风险 • 3. 投资收益成为决定红利水平高低的重要因素获得保险保障 • 4.投保手续简便，便于消费者购买 • 5.经营较为公开透明
19
二、分红保险的基本内容
（一）分红保险的业务运作
• 保险公司为分红保险业务设立一个或多个单独账户，单独账户应单独管理、独 立核算。
• 投资账户应划分为等额单位，单位价格由单位数量及投资账户中资产或资产组 合的市场价值决定。投资连结保险的毛保费经保险公司扣除死亡风险保费后， 其剩余部分直接划入为客户专设的账户中，公司根据客户所选择的可供投资方 式或渠道进行投资。
26
（二）投资连结保险的主要特点
• ---设置投资帐户 • ---投资回报取决于投资业绩 • ---具有保险与投资双重功能 • ----由保险人与被保险人分别承担不同的风险责任 • ----保障水平不固定 • -----可有效地消除通货膨胀影响 • ----费用项目收取清晰，投资账户透明度高
• （2）几乎所有的终身寿险都基于生命表所假设的100 岁为人的生命极限（我国第三套生命表终极年龄为 105岁）
• （3）具有储蓄性 • （4）费率高于定期保险 • 3、举例：
11
• （二）终身寿险的种类 • 按照交费方式主要分为普通终身寿险、限期交费终身寿险、趸交终身寿险和联
合终身寿险 • 此外，还有保费不确定的终身寿险(Indeterminate Premium Whole Life Insurance)
• 3、举例：
16
五、寿险附加险
附加险又称为附加特约，在人身保险合同中以附加条款形式出现。 人寿保险单常通过附加条款的形式扩展其对被保险人的保险保障。 （一）免缴保费特约 （二）配偶及子女保险附加特约 （三）保证可保性附加特约 （四）意外死亡附加特约 （五）丧失工作能力收入补偿附加特约 （六）生活费用调整附加特约 （七）寿险提前给付附加特约
29
三、投资连结保险的主要内容
•（一）投资账户 投资账户是指保险公司依法设立的、为进行资金运用而设立的专门独立账户。 为满足不同投资者的不同投资偏好，保险公司往往设立多个投资账户，采取不同的投 资策略，供保单所有人选择。 投保人可以根据自己的风险承受能力选择投资账户和确定资产在不同投资账户之间的 比例。 投资账户的资产配置范围包括流动性资产、固定收益类资产、上市权益类资产、基础 设施投资计划、不动产相关金融产品、其他金融资产。投资账户应具有明确的投资策略、 资产配置范围和比例限制、业绩比较基准。
型
人寿保险都是人身保险中最基本和最主要的险 种
传统（普通）人寿保险：定期寿险、终身寿险、两全保险 新型（投资型人寿保险）：分红保险、投资连结保险、万能保
险
2
二、人寿保险的主要特征
1．承保风险的特殊性 2．保险标的的特殊性 3．保险期间的长期性 4．长期险种的储蓄性 5．精算技术的特殊性
3
第二节 保障型人寿保险
• 一、投资连结保险(Investment-linked Life Insurance)的概念与特点 • （一）投资连结保险的概念 • 投资连结保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值
的人身保险产品。 一种死亡保险金和现金价值随投资帐户资金的投资业绩上下波动的保险产品。
25
• 投资连结保险投资账户（简称投资账户）是指保险公司为投资连结保险产品设 立的、资产单独管理的资金账户。
• 保障型人寿保险产品即普通型人寿保险产品，
包括： 定期寿险、 终身寿险
两全保险。
4
一、定期寿险（Term Life Insurance）
• （一）定期寿险的概念
• 定期寿险，也称为定期死亡保险，是指以被保险人死亡为给付 保险金条件，且保险期间为固定年限的人寿保险。在保险合同 约定的期间内，被保险人如发生死亡事故，保险人依照保险合 同的规定给付保险金。如果被保险人在保险期间届满时仍然生 存，保险合同即行终止，保险人无给付义务，也不退已交的保 险费。是一种以被保险人在规定期间内发生死亡为保险事故而 由保险人负责给付保险金的保险。
9
二、终身寿险（Whole Life Insurance）
• （一）终身寿险的概念和特点 • 1．终身寿险的概念 • 终身寿险又称终身死亡保险 即终身提供死亡保障的保险。终身寿险是指以被保险人死亡为给付保险金 条件，且保险期间为终身的人寿保险。 是一种不定期死亡保险。它的保险期限是从投保时到生命表的终极年龄
17
第三节 分红保险
一、分红保险的概念及基本特点
•1.概念 •分红保险，是指保险公司将其实际经营成果产生的盈余，按一定比例向保单持 有人进行分配的人身保险产品。 •保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余， 按一定的比例、以现金红利或增值红利等方式，分配给客户。 分红保险是世界各国寿险公司规避利率风险，保证自身稳健经营的有效手段。 分红保险可以采取终身寿险、两全保险或年金保险的形式。
30
投资账户的资产以投资单位计量，每月保费中转入投资账户的部分按照每投资 单位的买入价计算相应的投资单位数。投资单位数只是在投资连结险的存续期 间用来评估投资账户的资产价值；在发生保险事故或保险合同到期时，投资单 位数再按当时每一投资单位的卖出价换算成投资资产价值总和。
31
• （二）保险责任 • 投资连结保险实际上是一种普通终身寿险，提供可变的死亡保险金给付。 • （三）保险金额和保险费 • 保险金额由投保人和保险人约定并在保单上注明。 • 保险费一般以均衡保费的方式交纳，每期保费除满足保险公司承担死亡保险保障和营业费用外，
第三章 人寿保险
第一节 人寿保险概述
第二节 保障型寿险产品
第三节 分红保险
第四节 投资连结保险
第五节 万能人寿保险
1
第一节 人寿保险概述
一、人寿保险的概念 人寿保险简称“寿险”，是指以人的寿命为保险标的的人身保险。 人寿保险分为定期寿险、终身寿险、两全保险等。 人寿保险的设计类型分为普通型、分红型、投资连结型、万能
和利率敏感型终身寿险(Interest-sensitΒιβλιοθήκη Baiduve Whole Life Insurance)。
12
三、定期生存保险
•
定期生存保险是指被保险人如果在保险期间届满时仍然生存，保险人依 照保险合同的约定给付保险金。 • 目前市场上纯粹的定期生存保险并不多见，大多采用年金保险形式
13
四、两全保险
• 保险公司在分红产品的产品说明书中明确其红利来源,并依据红利来源确定分 红保险账户中权益共同属于保单持有人和股东双方的盈余
20
• 根据保监会规定，保险公司应将当年度分红保险盈余的大部分分配 给客户。保险公司每年派发给分红保单客户红利的多少，取决于该 保险公司上一会计年度该险种业务的实际经营成果。从目前的状况 看，一般保险公司将当年度可分配盈余的70%分配给客户，保险公 司自己留30%。
• 1、概念
•
两全保险，又称生死合险，是指既包含以被保险人死亡为给付保
险金条件，又包含以被保险人生存为给付保险金条件的人寿保险。
也就是指被保险人不论在保险期死亡还是生存至保险期满，保险人
都给付保险金的人寿保险。
• 两全保险有两项基本用途：一是提供老年退休基金，二是为遗属提 供生活与教育费用。由于两全保险的储蓄性强于终身寿险，属于高
余者进入投资账户。在期缴保费方式下，合同有效期内，投保人还可缴纳追加保费以增加保单 账户的价值，或在满足保险金额所对应的最低保费要求的前提下减少缴付保费。同时，也可以 根据自己的财务状况选择趸交保费方式确定投资计划。
32
• （四） 收取的费用 • 投资连结保险产品要收取的费用包括初始费用、买卖差价、死亡风险保费、保
保持不变的的定期寿险。当被保险人在保险有效期内死亡， 保险人按保单中约定的保险金额给付保险金。 • （2）递减定期寿险（Decreasing Term Life Insurance） • 递减定期寿险又叫保额递减定期死亡保险，是指死亡保险 金额随着时间的推移而逐年递减的保险。
8
• （3）增额定期寿险（Increasing Term Life Insurance） • 增额定期寿险是指在整个保险期间保单保额在初始保额的基
为止。被保险人在生命表的终极年龄之前无论何时死亡，保险人均按照 合同给付保险金给其受益人；如果被保险人生存到生命表的终极年龄， 保险人向被保险人本人支付保险金。
10
• 2．终身寿险的特点 • （1）为保险人提供终身保障 • 该险种没有确定保险期限，自保险合同生效之日起，至被保险人死亡为
止，无论被保险人何时死亡，保险人均须按照合同约定给付死亡保险金。
透明化 严格限制 详细公布（每月）
传统分红保险 客户与保险公司承担 分红不固定 专门账户 不固定但保底 固定交费 保额 + 红利
传统非分红保险 保险公司承担 固定 统筹账户（统一运作） 固定 固定交费 保额
不透明
不透明
固定部分加利差、死差、费差固定
（分红）
不透明
不透明
限制较严
一般限制
投资收益
无
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• 投资连结保险由于产品比较复杂并具有证券投资性质，销售此类产品的人员除 了要取得保险代理人资格，还要通过证券监管部门的证券从业资格才能注册。 因此，其销售人员不仅要掌握保险的基本知识，还要熟悉证券投资理财的相关 知识
举例：
5
（二）定期寿险的特点和局限性
1．定期寿险的特点 （1）保险期限固定 （2）保费不退还 （3）定期寿险的名义保费低廉 • （4）容易发生逆选择 • （5）保险期限和保险金额可以考虑投保人的经济状况进行
变更，以灵活地满足不同需要。
6
• 2．定期寿险的局限性 • （1）定期寿险不具有储蓄性，也没有储蓄的好处，属于纯保
障型寿险。 • （2）中途退保不返还保费。 • （3）在保险期限内，绝大多数的被保险人，不会发生保险事
故，也就得不到任何给付 • （4）满期后要想继续享受保险保障，必须更新契约，重新投
保，保险费会随着被保险人年龄的增大而提高 • （5）不适合终身保障
7
• 3．定期寿险的分类 • （1）定额定期寿险（Level Term Life Insurance） • 又叫固定金额定期保险，是指在保险的有效期内保险金额
础上按约定的金额或比例逐期递增。 • （4）可续约定期寿险 • 可续约定期寿险包含一个可续保条款，它允许保单所有人在某
一特定期间末（如保单生效对应日、距离被保险人第65个生日 最近的那个周年之前的任何一个保单生效对应日），续保一个 定期保险，而不必出示可保证明。 • 此外，还包括可转换定期寿险、平均余命定期寿险、展期定期 保险、连生死亡保险、储蓄定期保险等
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• 2.特点
• 承保责任全面 • 费率较高 • 具有储蓄性 • 保额分为危险保额和储蓄保额
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• 两全保险的业务种类很多，主要有： 普通两全保险 双倍两全保险 养老附加定期保险 联合两全保险
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二、投资连结保险与传统非分红产品和传统分红产品的区别
项目种类
投资连结保险
投资风险
客户自己承担
收益性
不固定
资金运作
专门账户（单独运作）
现金价值
随账户价值变化而变化
保险费
固定交费或灵活交费
死亡、全残给付金额 取账户价值与保额两者较高者
手续费 利益来源
透明化 投资运作
资产管理运用 展业资格 收益状况
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• （二）分红保险的保险金额和保险责任
• 分红保险的保险金额由投保人和保险人约定，或保险人设计有不同的产品供投 保人选择。
• 我国分红保险精算规定：对于投保时被保险人的年龄满18周岁的，个人分红终 身寿险、个人分红两全保险在保单签发时或保险责任等待期结束时的死亡保险 金额不得低于已交保费的120%。死亡保险责任至少应当包括疾病身故保障责任 和意外身故保障责任。
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三、分红保险的红利来源和红利分配方式
• （一）分红保险的红利来源 死差益
– 实际死亡率低于预定死亡率形成的收益。 利差益
– 实际收益率高于预定利率形成的收益。 费差益
– 保险公司实际营业费用低于预计费用形成的收益。
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（二）红利分配方式
• 现金红利 • 增额红利
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第四节 投资连结保险
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（二）分红保险的特点
• 1．具有风险保障和投资理财双重功能共享经营成果 • 2．共享经营成果，共担投资风险 • 3. 投资收益成为决定红利水平高低的重要因素获得保险保障 • 4.投保手续简便，便于消费者购买 • 5.经营较为公开透明
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二、分红保险的基本内容
（一）分红保险的业务运作
• 保险公司为分红保险业务设立一个或多个单独账户，单独账户应单独管理、独 立核算。
• 投资账户应划分为等额单位，单位价格由单位数量及投资账户中资产或资产组 合的市场价值决定。投资连结保险的毛保费经保险公司扣除死亡风险保费后， 其剩余部分直接划入为客户专设的账户中，公司根据客户所选择的可供投资方 式或渠道进行投资。
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（二）投资连结保险的主要特点
• ---设置投资帐户 • ---投资回报取决于投资业绩 • ---具有保险与投资双重功能 • ----由保险人与被保险人分别承担不同的风险责任 • ----保障水平不固定 • -----可有效地消除通货膨胀影响 • ----费用项目收取清晰，投资账户透明度高
• （2）几乎所有的终身寿险都基于生命表所假设的100 岁为人的生命极限（我国第三套生命表终极年龄为 105岁）
• （3）具有储蓄性 • （4）费率高于定期保险 • 3、举例：
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• （二）终身寿险的种类 • 按照交费方式主要分为普通终身寿险、限期交费终身寿险、趸交终身寿险和联
合终身寿险 • 此外，还有保费不确定的终身寿险(Indeterminate Premium Whole Life Insurance)
• 3、举例：
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五、寿险附加险
附加险又称为附加特约，在人身保险合同中以附加条款形式出现。 人寿保险单常通过附加条款的形式扩展其对被保险人的保险保障。 （一）免缴保费特约 （二）配偶及子女保险附加特约 （三）保证可保性附加特约 （四）意外死亡附加特约 （五）丧失工作能力收入补偿附加特约 （六）生活费用调整附加特约 （七）寿险提前给付附加特约
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三、投资连结保险的主要内容
•（一）投资账户 投资账户是指保险公司依法设立的、为进行资金运用而设立的专门独立账户。 为满足不同投资者的不同投资偏好，保险公司往往设立多个投资账户，采取不同的投 资策略，供保单所有人选择。 投保人可以根据自己的风险承受能力选择投资账户和确定资产在不同投资账户之间的 比例。 投资账户的资产配置范围包括流动性资产、固定收益类资产、上市权益类资产、基础 设施投资计划、不动产相关金融产品、其他金融资产。投资账户应具有明确的投资策略、 资产配置范围和比例限制、业绩比较基准。
型
人寿保险都是人身保险中最基本和最主要的险 种
传统（普通）人寿保险：定期寿险、终身寿险、两全保险 新型（投资型人寿保险）：分红保险、投资连结保险、万能保
险
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二、人寿保险的主要特征
1．承保风险的特殊性 2．保险标的的特殊性 3．保险期间的长期性 4．长期险种的储蓄性 5．精算技术的特殊性
3
第二节 保障型人寿保险
• 一、投资连结保险(Investment-linked Life Insurance)的概念与特点 • （一）投资连结保险的概念 • 投资连结保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值
的人身保险产品。 一种死亡保险金和现金价值随投资帐户资金的投资业绩上下波动的保险产品。
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• 投资连结保险投资账户（简称投资账户）是指保险公司为投资连结保险产品设 立的、资产单独管理的资金账户。
• 保障型人寿保险产品即普通型人寿保险产品，
包括： 定期寿险、 终身寿险
两全保险。
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一、定期寿险（Term Life Insurance）
• （一）定期寿险的概念
• 定期寿险，也称为定期死亡保险，是指以被保险人死亡为给付 保险金条件，且保险期间为固定年限的人寿保险。在保险合同 约定的期间内，被保险人如发生死亡事故，保险人依照保险合 同的规定给付保险金。如果被保险人在保险期间届满时仍然生 存，保险合同即行终止，保险人无给付义务，也不退已交的保 险费。是一种以被保险人在规定期间内发生死亡为保险事故而 由保险人负责给付保险金的保险。
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二、终身寿险（Whole Life Insurance）
• （一）终身寿险的概念和特点 • 1．终身寿险的概念 • 终身寿险又称终身死亡保险 即终身提供死亡保障的保险。终身寿险是指以被保险人死亡为给付保险金 条件，且保险期间为终身的人寿保险。 是一种不定期死亡保险。它的保险期限是从投保时到生命表的终极年龄
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第三节 分红保险
一、分红保险的概念及基本特点
•1.概念 •分红保险，是指保险公司将其实际经营成果产生的盈余，按一定比例向保单持 有人进行分配的人身保险产品。 •保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余， 按一定的比例、以现金红利或增值红利等方式，分配给客户。 分红保险是世界各国寿险公司规避利率风险，保证自身稳健经营的有效手段。 分红保险可以采取终身寿险、两全保险或年金保险的形式。
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投资账户的资产以投资单位计量，每月保费中转入投资账户的部分按照每投资 单位的买入价计算相应的投资单位数。投资单位数只是在投资连结险的存续期 间用来评估投资账户的资产价值；在发生保险事故或保险合同到期时，投资单 位数再按当时每一投资单位的卖出价换算成投资资产价值总和。
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• （二）保险责任 • 投资连结保险实际上是一种普通终身寿险，提供可变的死亡保险金给付。 • （三）保险金额和保险费 • 保险金额由投保人和保险人约定并在保单上注明。 • 保险费一般以均衡保费的方式交纳，每期保费除满足保险公司承担死亡保险保障和营业费用外，
第三章 人寿保险
第一节 人寿保险概述
第二节 保障型寿险产品
第三节 分红保险
第四节 投资连结保险
第五节 万能人寿保险
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第一节 人寿保险概述
一、人寿保险的概念 人寿保险简称“寿险”，是指以人的寿命为保险标的的人身保险。 人寿保险分为定期寿险、终身寿险、两全保险等。 人寿保险的设计类型分为普通型、分红型、投资连结型、万能
和利率敏感型终身寿险(Interest-sensitΒιβλιοθήκη Baiduve Whole Life Insurance)。
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三、定期生存保险
•
定期生存保险是指被保险人如果在保险期间届满时仍然生存，保险人依 照保险合同的约定给付保险金。 • 目前市场上纯粹的定期生存保险并不多见，大多采用年金保险形式
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四、两全保险
• 保险公司在分红产品的产品说明书中明确其红利来源,并依据红利来源确定分 红保险账户中权益共同属于保单持有人和股东双方的盈余
20
• 根据保监会规定，保险公司应将当年度分红保险盈余的大部分分配 给客户。保险公司每年派发给分红保单客户红利的多少，取决于该 保险公司上一会计年度该险种业务的实际经营成果。从目前的状况 看，一般保险公司将当年度可分配盈余的70%分配给客户，保险公 司自己留30%。
• 1、概念
•
两全保险，又称生死合险，是指既包含以被保险人死亡为给付保
险金条件，又包含以被保险人生存为给付保险金条件的人寿保险。
也就是指被保险人不论在保险期死亡还是生存至保险期满，保险人
都给付保险金的人寿保险。
• 两全保险有两项基本用途：一是提供老年退休基金，二是为遗属提 供生活与教育费用。由于两全保险的储蓄性强于终身寿险，属于高
余者进入投资账户。在期缴保费方式下，合同有效期内，投保人还可缴纳追加保费以增加保单 账户的价值，或在满足保险金额所对应的最低保费要求的前提下减少缴付保费。同时，也可以 根据自己的财务状况选择趸交保费方式确定投资计划。
32
• （四） 收取的费用 • 投资连结保险产品要收取的费用包括初始费用、买卖差价、死亡风险保费、保
保持不变的的定期寿险。当被保险人在保险有效期内死亡， 保险人按保单中约定的保险金额给付保险金。 • （2）递减定期寿险（Decreasing Term Life Insurance） • 递减定期寿险又叫保额递减定期死亡保险，是指死亡保险 金额随着时间的推移而逐年递减的保险。
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• （3）增额定期寿险（Increasing Term Life Insurance） • 增额定期寿险是指在整个保险期间保单保额在初始保额的基
为止。被保险人在生命表的终极年龄之前无论何时死亡，保险人均按照 合同给付保险金给其受益人；如果被保险人生存到生命表的终极年龄， 保险人向被保险人本人支付保险金。
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• 2．终身寿险的特点 • （1）为保险人提供终身保障 • 该险种没有确定保险期限，自保险合同生效之日起，至被保险人死亡为
止，无论被保险人何时死亡，保险人均须按照合同约定给付死亡保险金。
透明化 严格限制 详细公布（每月）
传统分红保险 客户与保险公司承担 分红不固定 专门账户 不固定但保底 固定交费 保额 + 红利
传统非分红保险 保险公司承担 固定 统筹账户（统一运作） 固定 固定交费 保额
不透明
不透明
固定部分加利差、死差、费差固定
（分红）
不透明
不透明
限制较严
一般限制
投资收益
无
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• 投资连结保险由于产品比较复杂并具有证券投资性质，销售此类产品的人员除 了要取得保险代理人资格，还要通过证券监管部门的证券从业资格才能注册。 因此，其销售人员不仅要掌握保险的基本知识，还要熟悉证券投资理财的相关 知识
举例：
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（二）定期寿险的特点和局限性
1．定期寿险的特点 （1）保险期限固定 （2）保费不退还 （3）定期寿险的名义保费低廉 • （4）容易发生逆选择 • （5）保险期限和保险金额可以考虑投保人的经济状况进行
变更，以灵活地满足不同需要。
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• 2．定期寿险的局限性 • （1）定期寿险不具有储蓄性，也没有储蓄的好处，属于纯保
障型寿险。 • （2）中途退保不返还保费。 • （3）在保险期限内，绝大多数的被保险人，不会发生保险事
故，也就得不到任何给付 • （4）满期后要想继续享受保险保障，必须更新契约，重新投
保，保险费会随着被保险人年龄的增大而提高 • （5）不适合终身保障
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• 3．定期寿险的分类 • （1）定额定期寿险（Level Term Life Insurance） • 又叫固定金额定期保险，是指在保险的有效期内保险金额
础上按约定的金额或比例逐期递增。 • （4）可续约定期寿险 • 可续约定期寿险包含一个可续保条款，它允许保单所有人在某
一特定期间末（如保单生效对应日、距离被保险人第65个生日 最近的那个周年之前的任何一个保单生效对应日），续保一个 定期保险，而不必出示可保证明。 • 此外，还包括可转换定期寿险、平均余命定期寿险、展期定期 保险、连生死亡保险、储蓄定期保险等