商业银行案例分析.ppt
典型商业银行案例分析
建设银行将加大对新兴产业、绿色金融等领域的支持力度，推动数字 化转型。
中国银行案例分析
背景介绍
中国银行是中国国际化程度最 高的商业银行之一，拥有广泛 的国际分支机构和海外业务。
业务模式分析
中国银行以跨境金融和外汇业 务为特色，为客户提供全球化 的金融服务，支持中国企业“ 走出去”。
风险管理
特点
商业银行是金融市场的主要参与者， 提供各种金融服务，如存取款、贷款 、汇兑、理财等，对国家经济和金融 稳定具有重要作用。
商业银行的分类与业务
分类
根据资产规模、业务范围和服务对象等标准，商业银行可分为大型商业银行、 中型商业银行、小型商业银行和专门从事某一方面业务的商业银行等类型。
业务
商业银行的主要业务包括存款业务、贷款业务、汇兑业务、结算业务、理财业 务等，此外还涉及外汇交易、金融市场投资等业务。
中国银行注重海外业务的风险 管理，通过加强内部控制和合 规管理，防范跨境风险。
未来展望
中国银行将继续发挥国际化优 势，拓展海外市场，提升全球
竞争力。
04
典型商业银行案例总结与启示
典型商业银行案例总结
01
中国银行
中国银行是中国历史最悠久的商业银行之一，其业务遍布全球。该银行
在风险管理、金融创新和客户关系管理方面具有丰富的经验。
商业银行的发展历程与趋势
发展历程
商业银行的发展经历了从传统银行业务到现代银行业务的转 变，随着科技的发展和金融市场的变化，商业银行也不断创 新业务模式和服务方式。
趋势
未来，商业银行将更加注重数字化转型，利用大数据、人工 智能等技术提升服务效率和客户体验，同时加强对金融科技 的布局和应用，以应对互联网金融的挑战和机遇。
海南发展银行倒闭案例解析(ppt 23页)
国有商业银行在如此高的不良资产比例下只所以还能正常 运转，根本一点在于广大民众相信国有银行不会倒闭，因 此不但不挤提，还照样存款。海南发展银行一开始了就染 上了国有商业银行的体制病，长官意志使它一起步就背上 了沉重的不良资产包袱，而由于它不是国有商业银行，没 有国家信用保证，因此，一有风吹草动，就会发生挤兑， 引发支付危机而难以为继。如前所述，目前我国的主要商 业银行是裹着国家信用大旗掩盖着高额不良资产的病灶， 如果不能尽快把不良资产比重降下来，随着我国加入WTO 和国有商业银行企业化改革的深入，就极容易引发类似海 南发展银行这样的风波。
公众逐渐意识到问题的严重性，出现了 挤兑行为。持续几个月的挤兑耗尽了海南发 展银行的准备金，而其贷款又无法收回。
为保护海南发展银行，国家曾紧急调拨了 34亿人民币抵御这场危机，但只是杯水车薪。 为控制局面，化解金融风险，国务院和中国 人民银行当机立断，宣布1998年6月21日关闭 海南发展银行。
从宣布关闭海南发展银行起至其正 式解散之日前，由工商银行托管海南发
案例8-4：海南发展 银行倒闭案例
1998年6月21日，中国人民 银行发表公告，关闭刚刚诞生2年 零10个月的海南发展银行。这是 新中国金融史上第一次由于支付 危机而关闭一家银行，因而不可 避免地引起了社会各界的广泛关 注。
海南发展银行成立于1995年8月，是海南 省唯一一家具有独立法人地位的股份制商业 银行；
• 有关资料显示，海南发展银行成立时的 16.77亿股本在建行之初，甚至在筹建阶段， 就已经以股东贷款的名义流回股东手里。 海南发展银行是在1994年12月8日经中国人 民银行批准筹建，并于1995年8月18日正式 开业的。
• 但仅在1995年5月至9月间，就已发放贷款 10．60亿元，其中股东贷款9.20亿元，占 贷款总额的86.71％。绝大部分股东贷款都 属于无合法担保的贷款；许多贷款的用途 根本不明确，实际上是用于归还用来人股 的临时拆借资金；许多股东的贷款发生在 其资本金到账后1个月内，入股单位实际上 是“刚拿来，又带走；拿来多少，带走多 少”。这种不负责任的行为显然无法使海 南发展银行走上健康发展的道路。
许霆案案例分析ppt课件
案件参与关联方:
许霆
银行
ATM机（运营商）
银行责任:
我国有关部门对电子错误造成损失的，也强调了金 融机构应负的责任。银监会 2006 年 3 月 1 日颁布的 《电子银行业务管理办法》第 89 条规定：“金融机构 在提供电子服务时，因电子银行系统存在安全隐患，金 融机构内部违规操作和其他非客户原因等造成损失的， 金融机构应当承担相应责任。”这一规定同国外的相关 规定精神是一致的。
为合适，并认为许霆取款的行为符合《刑法》第 196条 第一款第四项即恶意透支的规定。
二、不当得利。 广州海际明律师事务所律师何富杰认为，“许霆有
错，但并非有罪。许霆应该被认定为‘不当得利’，由 银行追索其不当得利金额。柜员机出错，银行也应该承 担风险、承担责任，盗窃等于银行把自己应该承担的风 险给转移了。”“我坚持这是民事行为，仅仅是不当得 利。问题出在银行方面，他们应该从自身找原因。”
三、侵占罪。 高艳东认为应将许霆的行为认定为侵占罪更符合法
律原理和社会道德。他提出，在许霆案中，能够成为实 行行为的举动包括两个方面：插真卡输密码、从出款口 拿钱。许霆还可能有事后的消极行为：拒不返还从出款 口拿的钱、拒不偿还少扣余额。显然，‘拒不返还，拒 不偿还’只能成为侵占罪的评价内容。在取款机出错时， 银行虽然没有放弃所有权，但事实上无法占有出款口的 资金，且该资金并非出于银行的本意而脱离其占有，属 于遗忘物。因此，“从出款口拿钱”就只能评价为侵占 行为。
四、不构成犯罪 田文昌律师结合自己的从业经历，提出了目前热议
商业银行操作风险典型案例分析
农商行连环骗贷案 信用卡被骗贷案例 身份证复印件办贷款 某支行营业室综合柜员贪污案 银行未扫门前雪，滑倒客户赔6万 员工违规与企业发生经济往来 违规办理现金汇款业务导致银行
被罚 银行信贷员内外勾结骗贷1600万
案例：瑞银事件
➢瑞士银行公司（Swiss Bank Corporation）成立于1872年。
中行内蒙分行绑架案分析——外因
• 宏观经济政策的“前松后紧”和体系内外“利率双 轨制”带来的巨大套利空间，被认为是涉案人员 “铤而走险”的重要外因。
• 由于利率市场化尚未进行，在中国利率体系中，存 在着受管制的存贷款利率和已完全市场化的民间借 贷两种利率体系。
• 将银行体系内资金腾挪到体系外，便可获得超额收 益，这被业内专家认为是近期民间借贷“疯狂”、 银行大案频发的重要原因。
商业银行操作风险 典型案例分析
目录
瑞 银 事 件 富 滇 银 行 金 融 市 场 部 倒 券
事件 中 行 内 蒙 分 行 绑 架 案 9 0 0 万 银 行 存 款 被 转 案 渤 海 银 行 职 员 挪 储 户 千 万
私自放贷 违 规 办 理 银 行 卡 业 务 导 致
巨额赔偿 U 盾 用 户 巨 款 3 0 秒 内 被 盗
• 据《新世纪周刊》昨日报道，中行内 蒙 古 分 行 行 长 张 凤 槐 之 妻 在 2 0 11 年 7 月19日遭绑架。
• 起因是一名叫图雅的放贷人在中行呼 和浩特支行“内鬼”的帮助下，将储 户的资金转走，并按照图雅的指示， 进入指定的账户、投机获利。
• 上述行为在6月份被中行总行大额账 户监控系统发现，中行内蒙古分行随 即将涉及此案的3名工作人员停职， 此举导致了图雅的资金链断裂。
• 在全欧洲股市普遍上扬的情况下，瑞银当日股价却下挫10.8%，成为该公司2009年3月以来跌幅最大的一 天。
商业银行管理案例分析之一
业务分析之理财能力分析——《金融时报》2009年4月7日
管理篇
现代商业银行内部控制组织结构
建立在商业银行整体组织结构和公司治理机构的基础之上，现代商业银行的 内部控制组织结构主要有两种模式:以英美等国商业银行为代表的市场主导型 公司治理模式和以德日等国商业银行为代表的出资者主导型公司制理模式
22.07%
2019 26.51%
25.79%
浦发银行
12.87% 15.03% 16.14% 13.04% 14.41% 16.02% 13.58% 19.43% 30.03%
资产收益率衡量银行运用全部资产 获取收益的能力，反映了银行资产 的综合利用效果和总体盈利水平
从近几年的数据来看，招行的资产 收益率一直呈上升趋势，这说明招 行的资产利用效率高，也说明招行 在增加收入和节约资金使用方面取 得了良好效果 收入支出比最小是招行的净利增幅 远大于收入增幅的最大原因，从各 项的收入支出比来看，在收入的最 主要构成项目中，招行的利息收入 支出比为40%，金融机构往来收入支 出比为41%，都小于其余3家银行， 从其中原因来看，我们初步估计， 在相对保守的放贷政策下，招行的 利息净收益相比其他银行较高。
经济体制改革的深入和多种经济成分的形成，要 求多元化的金融体系提供服务
随着银行体制改革向纵深发展，对创建新型商 业银行提出了现实要求
招商银行简介
招商银行成立于 1987 年，总部位于中国深圳，业 务以中国市场为主。截至2019 年12 月31 日，招行 在中国境内设有44 家分行及623 家支行（含分理 处），一个代表处（北京），一个信用卡中心，一 个小企业信贷中心，1,567 家自助银行，离行式单 台设备1,400 多台（ATM 和CDM），一家全资子公 司——招银金融租赁有限公司。
商业银行贷款案例分析
1998 年 6 月 15 日， XX 实业总公司以生产油井除蜡器为由,向 A 银行申请流动资金贷款600 万元，期限一年，由 XY 集团公司提供连带责任保证担保.经 1999 年第一次贷审会审议通过，A 银行于 1999 年 1 月 8 日和 3 月 1 日分别向 XX 公司发放了流动资金贷款各300 万元。
贷款于 2000 年 1 月 18 日到期后,XX 公司未按约定还款，导致贷款逾期.此外，该公司因未参加 1998 年度工商年检，营业执照被吊销，实际经营已住手。
无奈之下A 银行于 2000 年 3 月 8 日依法提起诉讼， 2000 年 5 月 30 日市中级人民法院判决 XX 公司清算组清偿债务本息, 担保人 XY 集团承担连带责任。
鉴于 XX 公司清算后无力清偿债务,法院判决担保人承担清偿责任.由于该案件牵涉面广、执行难度大，案件执行近两年尚无发展。
导致贷款进入呆滞状态，风险分类为可疑，逾期贷款本金 600 万元，累计欠息85．29 万元。
一、相关背景资料XX 实业总公司是一家集体所有制企业，成立于1993 年 1 月 3 日，注册资本 1200 万元. 企业申清贷款时的主要财务数据如下(见表 1)：项目1997 年末1998 年lO 月财务数据1997 年末1998 年10 月流动资产240 551 短期借款210存货161 385 对付账款24 140应收账款57 34 实收资本1200 1200长期投资500 40HD 销售收入5458 778固定资产701 587 利润总额216 160资产负债率6。
3％24.7％流动比263% 70％从企业财务报表分析，该报表项目不完整，有些数据超出正常范围，有明显虚假嫌疑。
信贷调查报告未对报表主要科目进行深入分析，未对 1998 年企业销售收入锐减原因进行说明。
由于企业营业执照被注销， A 银行贷款后就无财务资料。
从 1995 年开始， XX 公司涉足油井除蜡器的研究与开辟,该产品 1997 年 4 月 9 日获得国家实用新型专利.根据 XX 公司提供的油井除蜡器项目报告,我国油田原油含蜡量普遍较高, 油管、油杆极易结蜡，该公司与中国石油天然气总公司石油勘探开辟研究院合作开辟的“油井除蜡器”,采取机械式除蜡，结构简单，设计新颖，作业成本低，既可避免原油污染，又可降低成本,提高采油效率，市场前景非常广阔.该公司同时提供了与华北油田及大庆油田的供货合同，以及在大庆油田进行小批量实验的效果报告.按照 XX 公司提供的前景预测，此项产品可实现年销售收人 1．14 亿元，利润 5000 余万元，发展前景极其乐观。
法国兴业银行案例分析ppt课件
期权交易所的所作所为是否恰当?而且，欧洲期货期权交易所既然
意识到法兴银行的期货交易量异常，为什么不深入调查?欧洲期货
期权交易所的监管职责是否履行到位?
9
风险特征
1. 风险巨大，破坏性强。 由于衍生金融工具具有杠杆作用，所以牵涉的金额巨大，就将引起较大的震 动法国兴业银行事件中，损 失达到了71亿美元，成为历史上最大规模的金融 案件，震惊了世界。
7
（三）CIB的前中后台无人发觉异常现象吗
不说凯维埃尔的违规手法是否高明，单以下现象就不好解释： 一是凯维埃尔作为交易员，能否在系统中设立多个仓位，并且以他 人名义和口令进行操作？二是2007年6月以后交易量之大、头寸之多 ，严重违反法兴银行“净头寸不得超过1.25亿欧元”的规定。对此 ，CIB的前中后台以及各级管理层竟然没有一个人注意，没有一个人 觉得异常?是否CIB工作人员大量存在这样的违规做法?所有人未对凯 维埃尔的巨额交易产生疑问或进行追查，是否存在高级管理层的授 权或暗示?
到2008年1月18日，法兴银行的一位法务官员终于发现 有超过该行风险限制的交易，立刻建立专门团队调查此事。 到1月20日的早晨，调查团队确认了所有的交易头寸及总体 盈亏，兴业银行在随后短短的三天之内紧急解除所有股票 衍生品头寸，低价贱卖，进行大规模平仓，到1月24日平仓 结束，最后的亏损额为49亿欧元。
根据调查报告，欧洲期货期权交易所（EUREX）于2007年11
月对凯维埃尔的巨额业务进行过了解。法兴银行董事会特别调查
委员会调查报告认为凯维埃尔的一级主管没有引起重视。值得疑
虑的是，欧洲期货期权交易所的信函是直接发到法兴银行总行还
是发给凯维埃尔的一级主管?如果发给法兴银行总行，董事会和高
管层为什么不重视?如果发给凯维埃尔的一级主管，那么欧洲期货
商业银行案例分析
商业银行案例分析一、什么是商业银行的市场定位？定位理论的产生，源于人类各种信息传播渠道的拥挤和阻塞，可以归结为信息爆炸时代对商业运作的影响结果。
科技进步和经济社会的发展，几乎把消费者推到了无所适从的境地，合理定位显得尤为重要。
按照艾里斯和杰克·屈特的观点，定位是从产品开始，可以是一件商品，一项服务，一家公司，一个机构，甚至于是一个人。
定位并不是要对产品或服务做什么事情，只是通过改变产品或服务的名称、价格及包装，在潜在顾客心中树立有利的地位。
定位理论首次主张广告传播应进入消费者的心智，把消费者放在第一位，从而使广告摆脱了推销的依附地位，获得相对独立的研究地位。
它开辟了一个崭新的广告时代，使广告传播的差异化从模糊的自发状态走向科学与自觉，从单纯的产品实体定位扩充到消费者的心理定位。
后来的品牌个性理论和整合传播理论是在定位理论的基础上发展起来的，强调的是消费者内心的一种崇拜和高层次的认同和识别。
企业定位，又称)23 定位模型，是指企业对其主要经营区域、主要客户群体及核心业务或产品的认定或确定，是企业根据自身特点，扬长避短地选择、确定经营区域（)456）、客户（27859:）和产品/ 34;<=>: 0 最佳组合的系统步骤和方法，以达到企业资源的最优配置和最佳利用的战略。
其中，一个“经营区域（)）———客户/20———产品/ 30”组合，称为一个“定位单元”。
企业定位是定位理论在企业形象定位和品牌塑造中的重要运用。
我国境内商业银行(包括国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行和外资银行)。
四大国有银行：工商银行、建设银行、中国银行、农业银行，目前都为国家独资银行，现在纷纷改制上市；股份制商业银行：交通银行、兴业银行、中信实业银行、光大银行、华夏银行、民生银行、上海浦东发展银行、招商银行、广东发展银行、深圳发展银行；城市商业银行：上海银行、北京银行等地区性质的银行，目前没有跨区经营。
商业银行经典案例分析
跨境投资银行业务
为企业提供境外上市、并购、 债券发行等投资银行业务支持
。
跨境资金管理服务
为企业提供全球资金管理服务 ，包括跨境资金池、跨境支付
、外汇风险管理等业务。
跨境个人金融服务
为个人客户提供出国留学、旅 游、移民等跨境个人金融服务
。
服务优势与市场反响
服务优势
该银行跨境金融服务产品种类丰富，能够满足不同客户的需求；同时，该银行拥 有强大的国际业务网络和专业的跨境金融服务团队，能够为客户提供高效、便捷 的服务。
对商业银行的建议与展望
建议
商业银行应加强风险管理，优化资产结构，提升资产质量；同时，应加大科技创新投入，推动数字化转型和智能 化发展。
展望
未来商业银行将更加注重客户体验和服务质量，通过科技创新和模式创新不断提升自身竞争力，实现可持续发展 。
感谢您的观看
THANKS
商业银行的主要业务
01
02
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负债业务
包括吸收存款、发行债券 等，是商业银行获取资金 来源的主要途径。
资产业务
包括贷款、投资等，是商 业银行运用资金获取收益 的主要方式。
中间业务
包括结算、代理、咨询等 ，是商业银行利用自身优 势为客户提供服务并收取 手续费的业务。
商业银行的风险与挑战
信用风险
借款人或交易对手无法按时履约导 致的风险。
市场风险
市场价格波动导致的风险，包括利 率风险、汇率风险等。
操作风险
内部流程、人员、系统或外部事件 导致的风险。
流动性风险
商业银行无法及时获得充足资金以应 对资产增长或支付到期债务的风险。
监管挑战
随着金融市场的不断发展和监管政 策的调整，商业银行需要不断适应 新的监管要求和市场环境。
《商业银行倒闭案例》课件
银行内部管理问题
风险管理不善
对信用风险、市场风险、操作风 险等控制不足。
内部控制缺陷
治理结构不完善，内部审计失效 。
管理层的决策失误
如过度追求短期利益、风险偏好 过高。
金融市场风险
市场利率波动
影响银行的资产负债匹配和盈利状况。
汇率风险
跨境业务中面临的货币兑换风险。
金融创新风险
如衍生品交易、资产证券化等带来的不确定性和 损失。
2023-2026
ONE
KEEP VIEW
《商业银行倒闭案例 》ppt课件
REPORTING
CATALOGUE
目 录
• 案例背景 • 商业银行倒闭原因分析 • 倒闭过程及影响 • 案例教训与启示 • 结论与建议
PART 01
案例背景
案例选择原因
案例具有代表性
选取的案例在商业银行行业中具 有一定的影响力，能够代表行业
监管问题
监管政策滞后
监管制度未能跟上金融市场的快速发展。
监管不力
对银行的风险暴露和违规行为监管不到位。
监管套利
银行利用监管漏洞进行高风险业务操作。
PART 03
倒闭过程及影响
倒闭过程
资金链断裂
银行无法按时偿还债务 ，导致资金链断裂。
监管部门介入
监管部门发现银行存在 严重违规操作或财务问 题，采取措施进行调查
地域范围
选取的案例覆盖了不同地 域，包括国内和国际的商 业银行。
案例类型
选取的案例类型多样，包 括个体银行、地区性银行 和全国性银行等不同规模 和类型的银行机构。
案例重要性
提高风险意识
促进银行业健康发展
通过对商业银行倒闭案例的分析，可 以提高银行从业人员的风险意识和风 险管理能力。
商业银行产品营销案例分析
• 同样，如果客户的卡实在太多，不想再办 了。我通常会先问他，其它行的卡什么时 候办的？额度是多少？有没有担保人？国 内外是否通用？免息期多长？购物是否有 积分？先确定客户手中的卡是不是信用卡, 同时把事先准备好的几张信用卡卡样拿出 来，再适时介绍手机短信服务，保险服务， 医疗服务等特色功能。我们要想方设法的 很自然的让客户感受到信用卡的特别之处。 在与客户交流的过程中，一定要有一个良 好的心态，如果客户实在为难，赶紧把目 标移到下一家。
工行牡丹中油卡
• 牡丹中油信用卡是由中国工商银行和中石油 联手打造的，国内第一张可在加油站使用的全国 性联名卡。牡丹中油信用卡除具有牡丹双币贷记 卡的一切功能外，还享有刷卡加油优惠和多项增 值服务，真正实现“一卡在手全国加油”无障碍 消费，助您惬意享受驾车乐趣。 牡丹中油信用卡均为牡丹双币贷记卡，包括 威士、万事达卡和美国运通三个品牌，客户可根 据自己的喜好选择不同品牌的产品。 美国运通品牌的牡丹中油信用卡持卡人还可 享受牡丹运通卡特有的各种服务和促销优惠。如 免费的高额交通意外保险、国内外高尔夫俱乐部 优惠等。
二、对信用卡市场的了解和开拓
• 销售任何一件产品除了掌握产品本身之外， 我们需要将其定位，并找到相关渠道把它 推销出去。那么信用卡的目标客户和市场 在哪里呢？其实，信用卡销售指引，已经 为我们指明了方向。
• 首先，先挑一些有特色的单位，比如有事业单位背景的 企业，如广播电视中心，注册资金较高的，和我们行有业 务往来的，对于信用卡用卡环境有帮助的，例如，青年旅 行社，可以用信用卡购机票。总之，并不是所有的企业都 可以作为发卡对象，在时间有限的情况下，我只有先从最 有把握的开始。 其次，就是扫尾，主要是零星的办了一些个人的卡。
• 在市场的开拓中，我觉得关系营销的作用太重要了。 有的人认为，如果你的客户资源太少了，怎么办？其实， 机会就在每个人的身边，你的亲戚、同学、朋友，客户都 是你的目标，营销就是要脸皮厚。
商业银行经营管理案例分析
商业银行经营管理案例分析案例1案例名称：南京爱立信“倒戈”投奔花旗银行案例适用：金融对外开放与商业银行的业务创新案例来源：根据《爱立信倒戈投奔“洋”银行南京金融业经历“脑震荡”》，《中国青年报))2002年3月26日；《南京爱立信倒戈投奔花旗此举震惊南京银行业》，新浪网，2002年3月26日等新闻报道编写案例内容2002年3月21 Et，花旗银行上海分行首先获准向中国境内各类客户开办外汇业务，这是我国履行对世贸组织的承诺，进一步开放银行业的第一项举措。
几乎与此同时，媒体也爆出了爱立信放弃中资银行、投奔花旗银行的新闻。
3月26日的各媒体新闻言称，近Et南京爱立信公司突然作出惊人之举，凑足巨资提前还完了南京工商银行、交通银行19．9亿元贷款，转而再向花旗银行上海分行贷回同样数额的巨款。
爱立信南京公司是南京市最大的外资企业，多年来，一直由中国银行江苏省分行、交通银行南京分行、工商银行江苏省分行和招商银行南京分行为其提供金融服务。
然而，从2001年下半年起，该公司陆续归还了中资银行的贷款。
到2002年3月底，在中资银行的贷款余额只剩下0．5亿元。
与此同时，该公司开始向外资银行贷款，2001年9月向花旗银行上海分行贷了6000万美元等值的人民币贷款；12月底与汇丰、渣打等外资银行签订了1亿美元等值的人民币贷款，2002年3月28日与花旗银行上海分行签订了金额为5亿元人民币的无追索权保理贷款协议。
“爱立信投奔花旗”一说就是指这一协议。
协议的含义是：爱立信将其持有的一定数量的应收账款出售给花旗银行，同时花旗银行给爱立信5亿元人民币贷款，即花旗银行将爱立信的应收账款买断，如果花旗银行收购的应收账款到期不能收回，爱立信不负责购回。
消息还表示，交通银行南京分行已经完成了数万字的《关于爱立信事件引发的思考》研究报告。
另有报道指出，此次事件已在江苏金融业产生激烈震荡，业内人士更是开始担心此次倒戈事件会在金融业引起连锁反应。
商业银行操作风险案例分析
商业银行操作风险案例分析操作风险是指由于人为错误、技术缺陷或不利的外部事件所造成损失的风险。
与市场风险主要存在于交易类业务和信用风险主要存在于授信业务不同，操作风险普遍存在于商业银行业务和管理的各个方面，它并不能为商业银行带来盈利，商业银行之所以承担它是因为其不可避免，对它的管理策略是在管理成本一定的情况下尽可能降低。
操作风险可以分为由人员、系统、流程和外部事件所引发的四类风险，我们要从引起操作风险的具体因素着手，采取有效的管理措施。
案例：柜员办理开户案例案例背景：2022年9月29日下午16时32分左右，客户王立贤持4500元现金来到邮储银行玉山镇支行3号窗口办理定活两便开户，该窗口个人柜员陶珂在为客户办理完开户业务后直接把单子递给了客户，没有请客户核对单证且自己也没有审核票据，在日终盘账时发现短款40500元，在经过仔细盘查后发现在为王立贤办理定活两便开户时误将4500元存为45000元。
经支行长授权后，柜员将王立贤定活账户支付，再找回客户本人将45000元的定活单子销户重新开立正确的单据。
风险成因及处理结果：在本案例中，由于是基本的开户业务，柜员放松了警惕，未严格执行业务操作流程，未坚持唱收唱付，未请客户核对票据，造成现金短款。
该事件出现后，我支行召开全体会议，对陶珂同志的疏忽大意提出了严厉批评，并再次强调了业务操作流程的重要性，要求个人柜员在办理业务的过程中要严格执行唱收唱付的业务制度，并在业务办理完成后要仔细审核业务办理的准确性并请客户核对金额。
案例点评：定活开户是银行业务中一项最基本的业务，因为经常办理，柜员往往最此掉以轻心，但错误往往就是在这些不起眼的小事中发生的。
如果柜员在办理业务过程中按章操作，规范流程，就可以最大限度地降低操作风险。
合规建议：1、柜员要认真仔细，严格执行与业务相关的规章制度，按操作流程办理业务，切不可疏忽大意。
2、柜员在为客户办理完业务后，应及时请客户核对金额，同时自己也要审核业务办理的准确性，在确保该项业务准确无误后方可请客户离开。
商业银行经典案例分析.ppt
? (3)对贷款企业的经营状况要有一个清醒的认 识，对企业的主要情况，如产权结构、经营 管理、资产状况、债权债务、发展规划、财 务安排等都要做到心中有数，不仅要在贷前 综合考察企业，在贷后也要密切注意其发展 变化，对企业的调查必须细致人微，不能只 停留在表面上
知识回顾
Knowledge Review
一、相关背景材料
? 黄海公司申请贷款用途是弥补企业经营中的 流动资金不足，并承诺以其公司的经营收人 偿还银行贷款，并以在当地的三处房产提供 抵押担保。这三处房产系黄海公司于1996年 从某城镇开发公司购买，三处房产共计买价 788万元。但经信贷人员调查发现，由于黄海 公司尚欠开发商部分房款，开发商没有给其 开具发票，故无法办理产权证，B银行被迫以 其购房契约为该笔贷款抵押。
案例内容
鉴于抵押房产产权证尚未办理完毕，故 以其购买房产的契约抵押。贷款到期后，公 司因经营滑波，无法归还贷款，提出转贷申 请，B银行在企业不欠息，并压缩规模的情况 下，对贷款数次转贷。之后该笔贷款余额压 缩至300万元，于2001年4月11日到期后逾期， 最终演变成为次级贷款。
一、相关背景材料
? 黄海公司成立初期，正值我国物资流通市场 旺盛时期，公司依靠与总公司的业务关系， 与多家大型企业在大型货车、钢材等物资营 销领域建立了业务关系，形成了自己的营销 网络。当时公司总资产达8644万元，其中应 收账款8368万元，总负债达8578万元。而应 付账款就达8512万元，公司净资产很少，基 本上是空架子. 随着我国市场流通体制改革的 深入，物资流通领域逐渐不景气，对企业经 营状况带来一定的不良影响，企业经营日益 困难。
? 黄海公司成立于1991年11月2日，是重庆某 公司在当地成立的分公司，属国有企业，具 有独立法人资格。黄海公司注册资金50万元。 黄海公司系个人承包经营，每年上交总公司 一定数额的管理费，法人代表周某，女，50 岁，高中学历。公司下属十余名员工，均为 在当地招聘的临时人员，素质普遍不高。
商业银行案例分析
案例1。
融资计划年内完成，支撑未来各项业务拓展工商银行２0１0年6月末的资本充足率和核心资本充足率分别为11。
３４%和９。
４1％，资本充足率略低于１１。
50%的监管要求。
公司拟A+H配股融资不超过45０亿元，并已发行250亿元的A股可转债补充资本。
管理层表示工商银行的配股方案还要经过一些程序,希望能够在年内完成。
融资完成后资本实力将大为加强,可满足未来三年业务拓展需求。
工商银行也会通过其它方式，包括全面加强银行新资本协议的推进和内生利润留存等方式，在三年之内不再需要股权融资。
公司2006—2００9年平均信贷增长在16%,带来了３7%的利润增长。
2０07—200９三年内,公司共给股东分红1561亿元。
此外投资者还有164０多亿的股东权益,合计是3206亿元。
公司确定未来低资本消耗的发展战略，盈利格局趋于多元化公司正在积极准备迎接利率市场化、资本市场化即金融脱媒发展带来的两个挑战.在收入结构调整方面,公司预期要逐步降低存贷款利差收入的占比.现在工商银行存贷款利差收入占营业收入的比重为58％—6０%，以后要降到50％以内，这意味着手续费及佣金收入、中间业务等收入要超过50%。
公司未来要形成横向和纵向的强大盈利格局。
(１）去年省级分行盈利超过100亿的有６家,判断以后不会少于１5家行进入百亿人民币分行。
盈利区域布局更加合理，形成此起彼伏的盈利格局。
(2)同时形成纵向的盈利格局,信用卡、金融市场部、票据业务部、资金托管部、私人银行、金融租赁,未来还有保险、年金投行来强化工商银行产品供应能力。
（3)来自国内盈利和来自于境外盈利更加均衡。
去年来自境外的盈利只占全行盈利的２.７%，今后预期将在10％左右,使整个工商银行盈利结构更加均衡、可持续.资料来源：“工商银行:资产负债结构合理未来息差回升”20１0年１0月25日思考:银行的资本扩充方式有哪些?各优缺点?如何理解低资本消耗战略？★股东权益：股东权益又称净资产，是指公司总资产中扣除负债所余下的部分。
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我国为什么要对外提供巨额的出 口买方信贷？
其最主要的目的：为了支持和鼓励我国 大型机械设备、工程项目的出口，以较低利 率的贷款解决我国出口商可能的资金周转的 困难，或预先满足国外进口商对我国出口商 支付货款，从而加强我国企业的国际竞争力。 本案例一中就是为了支持电力建设企业 走出国门，更好地同外商合作出口贸易。
•谢谢
案例分析
——买方信贷(P291)
小组成员：蔡骁君 吴怡莉 郑晰楠 任晶 卢吟 朱峰
案例概述
• 案例一 进出口银行为了支持上海外经集团公司 总承包的越南煤电站项目，而向越南煤炭矿 产集团签署了1.47亿美元的出口信贷协Байду номын сангаас。 至此，该行以买方信贷的协议总额已超过10 亿美元。 • 案例二 中国进出口银行已经完成对上海合作组 织成员国承诺的9亿美元优惠出口买方信贷。 今后，还会不断扩大此类项目。
出口信贷的特点？
• 期限长、利率优惠 出口信贷对外贸易中长期信贷的利率一般低于相同条件资金贷放的 市场利率，由国家补贴利差。为了加强该国设备的竞争力，削弱竞争对 手，以扩大该国资本货物的国外销路，银行提供低利率贷款。 • 与信贷保险相结合
由于中长期对外贸易信贷偿还期限长、金额大，发放贷款的银行存 在着较大的风险，为了减缓出口国家银行的后顾之忧，保证其贷款资金 的安全发放，国家一般设有信贷保险机构，对银行发放的中长期贷款给 予担保。 • 由专门机构进行管理
买方信贷流程？
买方信用证的两种形式?
• 一是由出口方银行预先向进口方银行 提供一个总的买方信贷额度，到项目落实 使用时，再分别由使用单位向银行申请贷 款。 • 二是事先没有买方信贷协议，而是在办 理进口手续、签订进口商务合同时，由出 口国银行和进口国银行签订相应的信贷协 议。 • 两种形式中以第一种最为常见。
什么是买方信贷？
买方信贷是指由出口地银行向进口商或进 口地银行提供的信贷，用以支付进口货款的 一种贷款形式。 目前，我国国内银行提供的买方信贷分 为两种：一种是用于支持本国企业从国外引 进技术设备而提供的贷款，这种贷款习惯上 称之为进口买方信贷。另一种是为支持本国 船舶和机电设备等产品的出口而以较低的利 率提供的贷款，这种贷款称之为出口买方信 贷。（本案例就是第二种情况）