商业银行案例分析
银行成功案例分析_银行成功营销案例
银行成功案例分析_银行成功营销案例近年来,随着金融市场的完善发展和客户素质的不断提升,商业银行个人业务在营销和服务方式上也经历着巨大变革和挑战。
以下是店铺为大家整理的关于银行成功案例分析,供大家阅读!银行成功案例分析篇1一、案例经过2011年8月19日,工行淄博高新支行营业部来了一位男性中年客户,由于正处于业务高峰,大堂经理正在排队机前值班,引导、分流客户,见到这位客户礼貌的问了声:您好,请问我有什么可以帮助您的?这位客户考虑一下,回答说:想咨询点理财业务方面的问题。
大堂经理问您买过该行的理财产品吗?客户回答从他行买过,但已经很长时间啦。
因为我经常在你行办理一些个人结算业务,看到你们的员工服务水准和服务环境都非常让我满意,所以我想咨询你行代理的理财产品。
听到这里大堂经理判定该客户为一名优质客户,就引导客户来到贵宾客户理财区,并向正在坐班的网点值班主任进行了汇报。
值班主任热情地同客户进行了交流,了解到客户近期收回一笔款临时不用,想了解以下该行的理财产品,值班主任了解到这一情况后,和客户就基金的走势和投资理念进行了交流,同时给客户一些投资风险提示。
在与客户反复沟通时发现,客户对该行前期代理的嘉实300指数基金很感兴趣,也可能是客户比较了解该只基金的缘故,客户称以前在他行买过200万元,收益还不错。
但手续较麻烦,由于银行理财人员业务不熟悉,在赎回过程中造成了一些不愉快。
值班主任详细向客户介绍了该行的产品,向客户推荐了理财金账户卡和该行快捷方便的网上银行,并向客户进行了操作演示,客户对该行网上银行办理业务的快捷、方便产生了兴趣,当场办理了理财金账户,并开通了网上银行。
对客户在网上银行使用过程中经常遇到的问题,耐心详细的进行讲解。
客户对我们的服务非常满意,不但把他行的存款转入到该行金账户上,而且通过网上银行顺利的一次购买了1006万元基金。
二、案例分析细心的服务使客户对该行的产品和服务产生认同和信任,大堂经理的引导和主任与客户交流,以及为客户提供的优质服务感动了客户,我们为客户真诚求实的推荐,赢得了客户对我们的信任。
商业银行案例分析
案例1。
融资计划年内完成,支撑未来各项业务拓展工商银行2010年6月末的资本充足率和核心资本充足率分别为11。
34%和9。
41%,资本充足率略低于11。
50%的监管要求。
公司拟A+H配股融资不超过450亿元,并已发行250亿元的A股可转债补充资本。
管理层表示工商银行的配股方案还要经过一些程序,希望能够在年内完成。
融资完成后资本实力将大为加强,可满足未来三年业务拓展需求。
工商银行也会通过其它方式,包括全面加强银行新资本协议的推进和内生利润留存等方式,在三年之内不再需要股权融资。
公司2006—2009年平均信贷增长在16%,带来了37%的利润增长。
2007—2009三年内,公司共给股东分红1561亿元。
此外投资者还有1640多亿的股东权益,合计是3206亿元。
公司确定未来低资本消耗的发展战略,盈利格局趋于多元化公司正在积极准备迎接利率市场化、资本市场化即金融脱媒发展带来的两个挑战.在收入结构调整方面,公司预期要逐步降低存贷款利差收入的占比.现在工商银行存贷款利差收入占营业收入的比重为58%—60%,以后要降到50%以内,这意味着手续费及佣金收入、中间业务等收入要超过50%。
公司未来要形成横向和纵向的强大盈利格局。
(1)去年省级分行盈利超过100亿的有6家,判断以后不会少于15家行进入百亿人民币分行。
盈利区域布局更加合理,形成此起彼伏的盈利格局。
(2)同时形成纵向的盈利格局,信用卡、金融市场部、票据业务部、资金托管部、私人银行、金融租赁,未来还有保险、年金投行来强化工商银行产品供应能力。
(3)来自国内盈利和来自于境外盈利更加均衡。
去年来自境外的盈利只占全行盈利的2.7%,今后预期将在10%左右,使整个工商银行盈利结构更加均衡、可持续.资料来源:“工商银行:资产负债结构合理未来息差回升”2010年10月25日思考:银行的资本扩充方式有哪些?各优缺点?如何理解低资本消耗战略?★股东权益:股东权益又称净资产,是指公司总资产中扣除负债所余下的部分。
商业银行经典案例分析
商业银行经典案例分析一、引言随着全球经济的发展,商业银行作为金融市场的重要参与者,面临着诸多挑战和机遇。
在过去的几十年里,许多经典的商业银行案例引起了广泛关注。
本文将对这些经典案例进行分析,以期为我国商业银行的发展提供借鉴和启示。
二、案例一:美国次贷危机1.案例背景2007年至2008年,美国次贷危机爆发,迅速演变成全球金融危机。
次贷危机的根源在于美国商业银行对高风险贷款的过度发放,导致大量不良贷款产生。
2.案例分析(1)风险管理失控:在追求高收益的背景下,商业银行放松了对贷款人的信用审查,大量高风险贷款得以发放。
(2)金融创新过度:商业银行通过金融衍生品将高风险贷款打包出售,将风险转嫁给投资者,导致金融市场的风险不断累积。
(3)监管缺失:美国监管当局对商业银行的监管不到位,未能及时发现和制止风险隐患。
3.启示(1)强化风险管理:商业银行应加强对贷款人的信用审查,合理控制信贷规模,防范信贷风险。
(2)规范金融创新:金融创新应服务于实体经济,避免过度创新导致金融市场风险累积。
(3)加强监管:监管当局应加强对商业银行的监管,确保金融市场的稳定运行。
三、案例二:德意志银行洗钱丑闻1.案例背景2015年,德意志银行因涉嫌洗钱被罚款超过20亿美元。
该银行在2007年至2011年期间,为俄罗斯客户转移了约1000亿美元的资金。
2.案例分析(1)合规意识不足:德意志银行在业务开展过程中,未能充分重视反洗钱法规,导致洗钱行为得以发生。
(2)内部控制缺失:银行内部风险管理不到位,未能及时发现和制止违规行为。
(3)监管不力:德国监管当局对德意志银行的监管不到位,未能及时发现和制止洗钱行为。
3.启示(1)加强合规意识:商业银行应严格遵守相关法律法规,提高合规意识,防范洗钱风险。
(2)完善内部控制:商业银行应建立健全内部控制体系,加强对业务的监督和管理。
(3)强化监管:监管当局应加强对商业银行的监管,确保金融市场的合规运行。
2024商业银行经典案例分析
商业银行经典案例分析•引言•商业银行概述•经典案例一:某银行信贷风险管理•经典案例二:某银行创新业务模式•经典案例三:某银行跨境金融服务•经典案例四:某银行数字化转型•结论与展望01引言目的和背景目的通过对商业银行经典案例的分析,深入了解银行业的运营模式、风险管理、产品创新等方面的实践经验,为银行业的持续发展提供借鉴和启示。
背景随着金融市场的不断开放和竞争的加剧,商业银行面临着越来越多的挑战和机遇。
通过对经典案例的分析,可以更好地把握市场趋势,提升银行的竞争力。
案例分析的意义借鉴经验经典案例中的成功经验和失败教训对于银行业的其他机构具有重要的借鉴意义,可以帮助其避免重蹈覆辙,提升经营管理水平。
启示思路通过对经典案例的深入分析,可以启发银行业机构在业务模式、产品创新、风险管理等方面的新思路,推动银行业的创新发展。
提高能力案例分析有助于提高银行业从业人员的专业素养和分析能力,使其更好地适应金融市场的变化和发展需求。
02商业银行概述商业银行的定义与特点定义商业银行是以经营工商业存、放款为主要业务,并以获取利润为目的的货币经营企业。
特点以吸收存款作为主要资金来源,以发放贷款为主要资金运用,并提供多种金融服务。
包括吸收存款、发行债券等,是商业银行获取资金来源的主要途径。
负债业务资产业务中间业务包括贷款、投资等,是商业银行运用资金获取收益的主要方式。
包括结算、代理、咨询等,是商业银行利用自身优势为客户提供服务并收取手续费的业务。
030201商业银行的主要业务竞争压力市场风险市场价格波动导致的风险,包括利率风险、汇率风险等。
流动性风险商业银行无法及时获得充足资金以应对资产增长或支付到期债务的风险。
监管挑战随着金融市场的不断发展和监管政策的调整,商业银行需要不断适应新的监管要求和市场环境。
借款人或交易对手无法按时履约导致的风险。
信用风险操作风险内部流程、人员、系统或外部事件导致的风险。
金融市场的竞争日益激烈,商业银行需要不断创新和提升服务质量以保持竞争力。
商业银行经典案例分析
❖ (3)对贷款企业的经营状况要有一个清醒的认 识,对企业的主要情况,如产权结构、经营 管理、资产状况、债权债务、发展规划、财 务安排等都要做到心中有数,不仅要在贷前 综合考察企业,在贷后也要密切注意其发展 变化,对企业的调查必须细致人微,不能只 停留在表面上
知识回顾 Knowledge Review
一、相关背景材料
❖ 黄海公司申请贷款用途是弥补企业经营中的 流动资金不足,并承诺以其公司的经营收人 偿还银行贷款,并以在当地的三处房产提供 抵押担保。这三处房产系黄海公司于1996年 从某城镇开发公司购买,三处房产共计买价 788万元。但经信贷人员调查发现,由于黄海 公司尚欠开发商部分房款,开发商没有给其 开具发票,故无法办理产权证,B银行被迫以 其购房契约为该笔贷款抵押。
❖ 黄海公司成立于1991年11月2日,是重庆某 公司在当地成立的分公司,属国有企业,具 有独立法人资格。黄海公司注册资金50万元。 黄海公司系个人承包经营,每年上交总公司 一定数额的管理费,法人代表周某,女,50 岁,高中学历。公司下属十余名员工,均为 在当地招聘的临时人员,素质普遍不高。
一、相关背景材料
案例内容
鉴于抵押房产产权证尚未办理完毕,故 以其购买房产的契约抵押。贷款到期后,公 司因经营滑波,无法归还贷款,提出转贷申 请,B银行在企业不欠息,并压缩规模的情况 下,对贷款数次转贷。之后该笔贷款余额压 缩至300万元,于2001年4月11日到期后逾期, 最终演变成为次级贷款。
一、相关背景材料
二、事件过程
❖ 黄海公司是在经营不善、资金紧张的情况 下,向B银行提出贷款申请的。经信贷员调查 发现,该笔贷款实际用途为所购房屋的装潢 及开办娱乐美食中心,不符合B银行流动资金 贷款规定。该公司1996年在B银行开户以来 没有任何资金和业务往来。公司提供的抵押 物由于尚欠开发商部分尾款,开发商没有给 其开具售房发票,使其无法办理产权证明。
商业银行的风险事件案例分析
案例二:某房地产开发商贷款违约事件
总结词
房地产市场调整导致贷款违约
详细描述
某房地产开发商在开发项目过程中,由于市场环境变化和政策调整,项目销售受 阻,资金回流出现问题,最终无法按时偿还商业银行的贷款,导致违约。
案例三:某大型企业集团贷款违约事件
总结词
过度扩张导致资金链断裂
详细描述
某大型企业集团在快速扩张过程中,大量举债,资金链紧张。由于未能及时获得新的融资或缩减业务规模,最终 无法按时偿还商业银行的贷款,导致违约。
总结词
商品价格波动也可能对商业银行的资产 和负债产生影响,尤其是与商品价格挂 钩的金融衍生品。
VS
详细描述
某银行持有大量与商品价格挂钩的金融衍 生品,由于商品价格大幅下跌,导致该银 行遭受重大损失。此外,该银行还因未能 及时平仓而面临更大的损失。
03
操作风险事件
案例一:某银行因内部欺诈导致的损失事件
总结词பைடு நூலகம்
内部欺诈事件
详细描述
某银行内部员工利用职务之便,通过篡改数据、伪造文件等方式,骗取银行资金。最终导致银行遭受 重大损失。
案例二:某银行因外部欺诈导致的损失事件
总结词
外部欺诈事件
详细描述
某银行遭遇外部诈骗团伙的攻击,诈 骗团伙通过伪造客户身份、伪造交易 等方式,骗取银行资金。最终导致银 行遭受重大损失。
案例二:某银行因利率波动导致的损失事件
总结词
利率风险是商业银行面临的另一重要 市场风险,利率波动可能对银行的盈 利和资产价值产生负面影响。
详细描述
某银行在持有大量固定利率资产的情 况下,由于市场利率下降,导致资产 价值缩水,同时该银行还需要为新增 贷款支付更高的利息,从而造成较大 的财务压力。
商业银行经典案例分析
市场环境
近年来,随着互联网金融的崛起和 金融科技的发展,银行业竞争愈发 激烈,客户需求也日益多样化。
营销挑战
面对市场变革和客户需求变化,某 银行需要制定新的市场营销策略, 以吸引和留住客户,提升市场份额 和盈利能力。
市场营销策略制定与实施
市场细分
产品创新
通过对客户群体的深入分析,将市场细分 为不同的子市场,针对不同子市场制定相 应的营销策略。
THANKS
感谢观看
某银行在国际化过程中积累了丰富的 经验,包括深入了解目标市场、加强 风险管理、注重人才培养等。
启示意义
某银行的国际化战略为其他商业银行 提供了借鉴和启示,包括制定科学合 理的国际化战略规划、加强风险管理 、注重人才培养和品牌建设等。同时 ,商业银行在实施国际化战略时,应 充分考虑国内外经济金融形势的变化 ,灵活调整战略方向和重点,确保国 际化战略的顺利实施和取得预期成果 。
经典案例四:某银行国际化战略部署
案例背景介绍
国际化趋势
随着全球经济一体化的加速,商业银行国际化已成为行业发展的重要趋势。
某银行概况
某银行作为国内领先的商业银行,拥有雄厚的资本实力和广泛的客户基础,为 国际化战略部署提供了有力支撑。
国际化战略制定与实施
战略定位
某银行将国际化战略定位为提升 全球竞争力、拓展海外市场、服 务跨国企业和促进人民币国际化 。
战略规划
制定详细的国际化战略规划,包 括目标市场选择、进入方式、业 务布局、风险管理等方面。
战略实施
通过设立海外分支机构、开展跨 境金融服务、参与国际金融市场 等方式,积极推进国际化战略实 施。
国际化战略成果与启示
成果展示
经验总结
某银行国际化战略取得了显著成果, 海外业务规模不断扩大,国际声誉逐 步提升,为全球客户提供了更加优质 的金融服务。
商业银行会计案例解析
• 评析:这是一起典型利用假存单诈骗 银行信贷资金未遂案 • 【警示】 • 1、银行有价单证管理至关重要,有 假单证的流失可能意味着资金的损失。 • 2.存单质押核保工作必须坚持银行 信贷人员办理。
• 案例二
• 小张好心帮忙却铸成错误 • 某日上午8点半,某银行员工小张一上班 就在桌上发现一个信封,信封是开着的,打 开一看,原来是本行开户单位机电公司托别 人捎来的两张现金支票,提取款额分别为 100 000元与80 000元,信封里还夹着一张纸 条,大概意思是让小张帮忙把钱取出来,等 到下午下班前会有该公司的人来取走。一想 到机电公司是本行的老主顾,小张想都没想 便办起该笔业务。 •
•
由于种种原因,金城公司13万元汇票款 下午未能到账,造成该行晚上轧账不平,马 某不得向行领导汇报了情况,该支行领导得 知此事后,立即与金城公司进行联系,经多 方努力,金城公司于第二天将余款补齐。 案例讨论:
在本例中,马、韩二人的行为违反了什么 原则?
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• 案例七 • 某市B公司举报: 该公司收到一张2007年12月8日签 发的转账支票, 12月17日下午公司将 支票交存开户银行C行F办事处,该办 事处在12月20日提出交换,被付款行 退票,退票理由是支票过期,应在12 月17日提出交换。请求人行予以协调、 裁定。
5、加大对会计核算的监督检查力 度。主管行长、会计主管人员,要定 期或不定期对会计核算情况进行检查, 尤其对各岗位执行规章制度情况,重 要单证的领用和保管情况等进行检查, 要建立检查记录,发现问题及时处理, 确保会计核算“六相符”。 6、实行岗位轮换和强行休假制度, 对要害岗位人员实行内部定期和不定 期的岗位轮换或强行休假。
• 案例讨论: • 1.第一笔业务的正确分录是什么? • 2.本行经办第二笔业务时处在银行 承兑汇票业务的什么业务环节?试说明 更正后的分户账余额是多少,比更正 前相差多少。
银行金融法律案例分析题(3篇)
第1篇一、案情简介甲公司(以下简称“甲”)是一家从事进出口贸易的企业,乙银行(以下简称“乙”)是一家国有商业银行。
2018年,甲公司因业务发展需要,向乙银行申请了一笔1000万元的贷款。
双方签订了《贷款合同》,约定贷款期限为2年,年利率为5%,贷款用途为流动资金。
合同中明确约定,甲公司需在贷款到期日一次性偿还本金及利息。
2019年,甲公司因市场环境变化,经营状况恶化,导致无法按时偿还贷款。
乙银行多次催收未果,遂于2020年5月向甲公司所在地人民法院提起诉讼,要求甲公司偿还贷款本金及利息,并承担逾期还款的违约金。
在诉讼过程中,甲公司提出以下抗辩意见:1. 甲公司认为,贷款合同中约定的利率高于中国人民银行同期贷款基准利率,故该部分利息应予以扣除。
2. 甲公司声称,在签订贷款合同时,乙银行未充分履行告知义务,未告知其贷款资金的使用范围和限制,导致甲公司未能合理使用贷款,故乙银行应承担一定责任。
3. 甲公司提出,乙银行在贷款期间对甲公司的经营状况未进行有效监控,导致甲公司无法按时偿还贷款,故乙银行应承担一定责任。
二、法律分析1. 关于利率问题根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条规定:“当事人可以约定利息,但不得超过国家规定的利率。
超过国家规定利率的,超出部分无效。
”本案中,甲公司认为贷款合同中约定的利率高于中国人民银行同期贷款基准利率,要求扣除超出部分利息。
然而,根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释(二)》第十六条的规定:“当事人主张超过国家规定利率的利息无效的,应当证明其主张的事实。
”甲公司需提供证据证明乙银行约定的利率超过国家规定利率。
若甲公司不能提供有效证据,则法院不会支持其关于扣除超出部分利息的请求。
2. 关于乙银行的告知义务根据《中华人民共和国合同法》第一百零一条规定:“当事人订立合同,应当遵循诚实信用原则,遵守社会公德,不得扰乱社会经济秩序,损害社会公共利益。
2024版《商业银行案例分析》ppt课件
背景介绍及问题分析
背景介绍
该商业银行在国内市场占有重要地位,但近年来面临市场竞争加剧、客户需求 变化等挑战。
问题分析
银行存在传统业务增长乏力、创新能力不足、风险控制压力增大等问题,亟需 进行经营策略调整。
经营策略调整方案制定
市场定位调整
明确目标客户群体,优化业务结构,提升市场竞 争力。
优化成果评价和前景展望
优化成果评价
经过业务布局优化策略的实施,外资银行在华业务取得了显著成果,包括市场份额提升、客户满意度提高、品牌 影响力增强等。
前景展望
随着中国金融市场的不断开放和外资银行在华业务的不断深入,外资银行在华发展前景广阔。未来,外资银行将 继续加大在华投入,拓展业务领域,提升服务水平,为中国银行业市场的发展做出更大贡献。
国外商业银行发展历程
以英国、美国等发达国家为代表,经 历了自由竞争、寡头垄断、混业经营 等阶段。
当前面临的挑战与机遇
面临的挑战
金融脱媒、互联网金融冲击、不良贷款率上升、监管政策收紧 等。
面临的机遇
金融科技发展、综合化经营、国际化拓展、绿色金融等新兴领 域。
02 案例分析:某大型商业银行经营策略调整
产品与服务创新
加大科技投入,推出符合市场需求的创新产品和 服务,提高客户满意度。
风险管理强化
完善风险管理体系,加强内部控制和合规管理, 降低业务风险。
实施效果评价与启示
01
实施效果评价
经营策略调整后,银行业务规模稳步增长,创新能力显著提升,风险控
制效果良好。
02 03
启示
商业银行应密切关注市场动态和客户需求变化,及时调整经营策略以适 应市场发展;同时,加强风险管理和内部控制是保障银行稳健发展的重 要基础。
商业银行经典案例分析ppt课件
跨界合作创新
与电商、旅游、餐饮等行 业合作,推出联名信用卡, 为消费者提供更多优惠和 服务。
成果展示与行业影响
提升市场份额
通过产品创新和服务升级, 浦发银行信用卡市场份额 稳步提升。
增强品牌影响力
定制化、智能化等创新举 措提升了浦发银行信用卡 的品牌影响力和市场竞争 力。
推动行业创新
浦发银行的创新实践为信 用卡行业树立了标杆,推 动了行业的创新和发展。
推动业务创新
商业银行应以客户为中心,积极推动业务创新,提升服务质量和 效率。
加强人才队伍建设
商业银行应加大人才培养和引进力度,优化人才结构,提高员工 素质。
未来发展趋势预测
数字化转型加速
随着科技的不断发展,商业银行数字化转型将加速推进,智能化、 线上化服务将成为主流。
综合化经营趋势明显
未来商业银行将更加注重综合化经营,通过拓展业务范围、提供多 元化服务等方式提升市场竞争力。
经典案例一:招商银行创新转型 战略
背景介绍与问题分析
01
银行业竞争日益激烈, 传统业务增长乏力
02
互联网金融、科技金融 等新兴业态崛起,对传 统银行业形成冲击
03
客户需求日益多元化、 个性化,对银行服务提 出更高要求
04
招商银行自身发展面临 瓶颈,需要寻求新的增 长点
创新转型战略制定及实施
01
02Biblioteka 专业化服务团队组建专门的小微企业金融服务团 队,深入了解客户需求,提供个
性化服务方案。
创新金融产品
针对小微企业特点,推出“商贷 通”、“小微易贷”等创新金融
产品,满足企业融资需求。
优化服务流程
简化业务流程,提高审批效率, 为小微企业提供快速、便捷的金
银行案例分析及法律启示(3篇)
第1篇一、引言随着我国经济的快速发展,银行业作为金融体系的核心,扮演着越来越重要的角色。
然而,银行业在发展过程中也暴露出一些问题,如违规操作、不良贷款、金融欺诈等。
本文将以某银行违规操作案例为切入点,分析其法律问题,并提出相应的法律启示。
二、案例分析1. 案例背景某银行A分行在2018年期间,因内部管理不善,导致大量不良贷款产生。
经过调查,发现A分行存在以下违规操作:(1)未严格执行贷款审批制度,违规发放贷款;(2)部分贷款资金被挪用,用于非法集资;(3)违规操作内部账户,隐瞒贷款风险;(4)部分员工利用职务之便,挪用客户资金。
2. 法律问题(1)违规发放贷款根据《中华人民共和国商业银行法》第二十二条规定,商业银行应当依法开展贷款业务,不得违规发放贷款。
A分行未严格执行贷款审批制度,违规发放贷款,违反了该法律规定。
(2)挪用贷款资金根据《中华人民共和国刑法》第一百八十四条规定,金融机构的工作人员挪用本单位资金归个人使用或者借贷给他人的,构成挪用资金罪。
A分行部分贷款资金被挪用,涉嫌构成挪用资金罪。
(3)违规操作内部账户根据《中华人民共和国商业银行法》第四十四条规定,商业银行应当建立健全内部账户管理制度,保证账户资金的安全。
A分行违规操作内部账户,隐瞒贷款风险,违反了该法律规定。
(4)挪用客户资金根据《中华人民共和国刑法》第一百八十五条规定,金融机构的工作人员利用职务之便,挪用客户资金,构成挪用资金罪。
A分行部分员工利用职务之便,挪用客户资金,涉嫌构成挪用资金罪。
三、法律启示1. 严格执行法律法规银行业务涉及众多法律法规,银行应严格遵守相关法律法规,确保业务合规经营。
2. 加强内部管理银行应建立健全内部管理制度,加强对员工的培训和管理,提高员工的职业素养和合规意识。
3. 优化贷款审批制度银行应优化贷款审批制度,加强对贷款项目的审查,防止违规发放贷款。
4. 严格监管监管部门应加强对银行的监管,及时发现和纠正违规行为,确保银行业务合规经营。
商业银行贷款案例分析
1998 年 6 月 15 日, XX 实业总公司以生产油井除蜡器为由,向 A 银行申请流动资金贷款600 万元,期限一年,由 XY 集团公司提供连带责任保证担保.经 1999 年第一次贷审会审议通过,A 银行于 1999 年 1 月 8 日和 3 月 1 日分别向 XX 公司发放了流动资金贷款各300 万元。
贷款于 2000 年 1 月 18 日到期后,XX 公司未按约定还款,导致贷款逾期.此外,该公司因未参加 1998 年度工商年检,营业执照被吊销,实际经营已住手。
无奈之下A 银行于 2000 年 3 月 8 日依法提起诉讼, 2000 年 5 月 30 日市中级人民法院判决 XX 公司清算组清偿债务本息, 担保人 XY 集团承担连带责任。
鉴于 XX 公司清算后无力清偿债务,法院判决担保人承担清偿责任.由于该案件牵涉面广、执行难度大,案件执行近两年尚无发展。
导致贷款进入呆滞状态,风险分类为可疑,逾期贷款本金 600 万元,累计欠息85.29 万元。
一、相关背景资料XX 实业总公司是一家集体所有制企业,成立于1993 年 1 月 3 日,注册资本 1200 万元. 企业申清贷款时的主要财务数据如下(见表 1):项目1997 年末1998 年lO 月财务数据1997 年末1998 年10 月流动资产240 551 短期借款210存货161 385 对付账款24 140应收账款57 34 实收资本1200 1200长期投资500 40HD 销售收入5458 778固定资产701 587 利润总额216 160资产负债率6。
3%24.7%流动比263% 70%从企业财务报表分析,该报表项目不完整,有些数据超出正常范围,有明显虚假嫌疑。
信贷调查报告未对报表主要科目进行深入分析,未对 1998 年企业销售收入锐减原因进行说明。
由于企业营业执照被注销, A 银行贷款后就无财务资料。
从 1995 年开始, XX 公司涉足油井除蜡器的研究与开辟,该产品 1997 年 4 月 9 日获得国家实用新型专利.根据 XX 公司提供的油井除蜡器项目报告,我国油田原油含蜡量普遍较高, 油管、油杆极易结蜡,该公司与中国石油天然气总公司石油勘探开辟研究院合作开辟的“油井除蜡器”,采取机械式除蜡,结构简单,设计新颖,作业成本低,既可避免原油污染,又可降低成本,提高采油效率,市场前景非常广阔.该公司同时提供了与华北油田及大庆油田的供货合同,以及在大庆油田进行小批量实验的效果报告.按照 XX 公司提供的前景预测,此项产品可实现年销售收人 1.14 亿元,利润 5000 余万元,发展前景极其乐观。
商业银行法案例分析
储蓄存折 XXX银行XXX分行
银行签章
问题:
储户存折记载与银行底单记载不符应以哪个为准?
法律分析:
1.对一般存单纠纷案件的认定? 当事人以存单或进帐单、对帐单、存款合同等凭证为主要证据向人民法院提起诉讼的存单纠纷案件和金融机构向人民法院提起的确认存单或进帐单、对帐单、存款合同等凭证无效的存单纠纷案件,为一般存单纠纷案件。
商业银行法
案例分析
一、关于银行与客户关系的法律问题
案例一:
2009年初,胡某和母亲钟老太原先居住的常熟路房屋进行了动迁,除了分配到房屋以外,母子俩还获得了一笔100万元的动迁费。 2009年3月29日下午6点左右,80多岁的钟老太突然发现锁在抽屉里的存折连同自己的身份证都不见了踪影。老太的小女儿得知此情况后,于第二天赶去母亲暂住地附近的银行进行查询,却发现存单中 的款项已被自己患有精神分裂症的哥哥胡某在29日下午以现金的方式全部支取。上午10点,当老太的家人回到家中时却发现胡某将自己反锁在屋内,已经死亡,其取出的100万元钱款也不知去向。
请你结合实践中的问题,谈谈对我国信用卡管理规定与银行风险控制的认识。
资料:2009年1至6月,成都市青羊区法院共受理了300多起信用卡纠纷案件,而相比之下,该法院2008年受理的信用卡纠纷案总共仅76件。这类案件2009年开始激增,是2008年全年的4倍多,其中95%都是信用卡透支。2009年涉及信用卡纠纷的案子咋就这么多呢?成都市青羊区人民法院的一位法官发出如此感叹。信用卡为何频频被透支,银行方面在监管上是否存在问题,目前有没有解决方法?据了解,从2009年5月开始,为解决信用卡透支问题,成都市青羊区法院为各大银行创建了“联络机制”,即大银行信用卡中心每月6日派人到青羊区法院开一次“碰头会”,每家银行把他起诉的持卡人名单交给法院,法院委托其他银行协助查询,如果在某家银行查到该持卡人有存款,银行方就可以向法院申请财富保全,经过诉讼程序之后,债权银行就能够拿到欠款。建立了联络机制后,有30%透支款能够通过调解的方式结案。
商业银行操作风险的案例分析
商业银行操作风险的案例分析商业银行操作风险的案例分析1:引言在当今高度竞争的金融市场中,商业银行面临着各种各样的风险。
其中,操作风险作为银行风险管理的一个重要方面,直接关系到银行的盈利能力和声誉。
本文将通过对某商业银行操作风险的案例分析,探讨操作风险的原因、影响和防范措施。
2:案例背景该商业银行作为一个综合性银行,在金融市场具有较高的影响力。
然而,该银行在过去一段时间内经历了一系列的操作风险事件,给银行的稳定运营带来了较大的影响。
接下来,我们将详细阐述几个较具代表性的案例。
2.1 案例一、内部欺诈该银行发现了一起内部欺诈事件,其中一名员工利用职务之便,伪造客户资料并通过虚假交易手段获取大量资金。
这起事件暴露了该银行内部的管理漏洞,导致了巨额资金损失。
2.2 案例二、系统故障该银行的核心系统在某个关键时刻发生故障,导致了ATM机无法正常运作、客户无法使用网上银行等后果。
这一系统故障引发了大量客户投诉,严重损害了银行的声誉。
2.3 案例三、外部市场波动由于外部市场的突发事件,如政治动乱或经济危机,该银行面临了较大的外部操作风险。
市场的动荡使得该银行的投资组合遭受了巨大损失,同时也影响了银行的资金来源和融资成本。
3:案例分析通过对上述案例的分析,我们可以得出以下几点结论:3.1 内部控制不足案例一暴露了该银行内部控制不足的问题,员工职责划分不明确,审计和监管机制不健全,导致了内部欺诈事件的发生。
在防范操作风险方面,该银行需要加强人员培训和内部控制机制的建设,确保每个岗位的职责明确,有效地监管和审计内部业务。
3.2 系统风险管理不到位案例二中,该银行的核心系统故障导致了重大影响。
这表明银行在系统风险管理方面存在不足,需要加强系统的稳定性和容错能力。
定期进行系统测试和维护,并建立灾备计划,提高银行对系统风险的管理水平。
3.3 外部市场分析不准确对于案例三中的市场风险,该银行应当加强对外部市场的监测和分析,建立合理的风险预警机制。
商业银行经营管理案例分析
商业银行经营管理案例分析商业银行是指依法获得银行业金融机构经营许可并从事货币信贷业务的金融机构。
商业银行在我国金融市场中具有重要的地位,在国民经济发展中扮演着重要的角色。
商业银行的经营管理对于银行本身的发展和整个金融市场的稳定都有着至关重要的作用。
案例分析案例一:招商银行招商银行是中国大陆的一家商业银行,成立于1987年,总部位于深圳。
招商银行的经营管理主要体现在以下三个方面:1.客户战略作为一家以客户为中心的银行,招商银行主要通过区分客户群体,针对不同客户推出不同的优质服务,来提高客户的满意度和忠诚度。
招商银行通过打造“招商理财”、“招商信用卡”等品牌,来满足不同客户的需求,从而增强其市场竞争力。
2.风险管理作为一家银行,风险管理是其经营管理中不可或缺的一部分。
招商银行通过建立完善的风险管理机制,对借款人的还款能力、借款用途、抵押物价值等进行严格审核,以降低贷款违约率。
此外,招商银行还建立了中央风险管理部门,对银行的风险管理工作进行监督和管理。
3.信息技术招商银行在信息技术方面投入巨大,不断引入最新的技术,提高其金融服务水平。
招商银行通过提供网上银行、手机银行等服务,方便客户的办理业务,提高金融服务的效率和便利性。
案例二:中国银行中国银行是我国著名的四大国有商业银行之一,成立于1912年,总部位于北京。
中国银行的经营管理主要体现在以下三个方面:1.分支机构管理作为一个覆盖全国、服务全球的银行,中国银行的分支机构管理至关重要。
中国银行注重加强对各分支机构的管理和协调,确保其经营管理的高效性和连贯性。
此外,中国银行还通过发展直销银行、电子银行等新型分支机构,推进其全渠道服务网络建设,提高金融服务的便利性和覆盖面。
2.产品创新中国银行积极创新金融产品,满足客户的多元化需求。
如中国银行推出的“中银财富’”、“中银信用卡”等,受到了广大客户的欢迎。
此外,中国银行还与众多企业和机构合作,推广金融服务,提高客户的获得感和体验度。
银行业典型案例法律分析(3篇)
第1篇一、案例背景近年来,随着我国金融市场的快速发展,银行业在国民经济中的地位日益重要。
然而,在银行业高速发展的同时,也暴露出一系列法律风险问题。
本文将以某银行涉嫌违规放贷案为例,对银行业典型案例进行法律分析。
二、案例简介某银行在2015年至2017年间,涉嫌违规放贷,涉及金额高达数十亿元。
经调查,该银行在贷款审批过程中,存在以下问题:1. 贷款审批流程不规范,未严格执行贷前调查、贷后管理等相关规定。
2. 贷款发放过程中,存在虚假贷款、挪用贷款等违法行为。
3. 贷款审批人员存在利益输送,为亲朋好友提供便利,导致贷款风险增加。
4. 贷款资金未按规定用途使用,部分贷款资金流入房地产、股市等高风险领域。
三、法律分析1. 违规放贷的法律依据根据《中华人民共和国商业银行法》第三十二条规定,商业银行应当按照审慎经营的原则,建立健全贷款审批制度,加强对贷款资金的管理,防范贷款风险。
同时,《中华人民共和国刑法》第一百八十六条规定,银行或者其他金融机构的工作人员违反国家规定发放贷款,数额巨大或者有其他严重情节的,处五年以下有期徒刑或者拘役,并处一万元以上十万元以下罚金。
2. 案例中银行违规放贷的法律责任(1)行政责任根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十四条规定,银行业金融机构违反法律、行政法规以及国家金融监督管理部门规章的,由国务院银行业监督管理机构责令改正,并处五万元以上五十万元以下罚款;情节严重的,责令停业整顿或者吊销其经营许可证。
(2)刑事责任根据《中华人民共和国刑法》第一百八十六条规定,银行或者其他金融机构的工作人员违反国家规定发放贷款,数额巨大或者有其他严重情节的,处五年以下有期徒刑或者拘役,并处一万元以上十万元以下罚金。
3. 案例中银行违规放贷的法律救济(1)民事责任根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条规定,当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的,应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
商业银行操作风险的案例分析
商业银行操作风险的案例分析一、商业银行操作风险的国际案例案例一:巴林银行。
1995 年2 月英国中央银行英格兰银行宣布了一条消息:巴林银行不得继续从事交易活动并将申请资产清理。
10 天后,以1 英镑的象征性价格被荷兰国际集团收购。
巴林银行总损失为13 亿美元;资本损失100%;从违规到灾难发生的时间为三年;违规内容是未经授权及隐匿的期权和期货交易、隐匿亏损;违规者为新加坡附属机构交易员;操作风险发生的原因在组织因素上,治理、管理、文化多元、沟通失败;在政策因素上,违反政策、不合规、职责不清;在人员因素上,雇员不当、雇主判断失误。
具体分析巴林银行倒闭的原因,首先,巴林银行没有将交易与清算业务分开,允许里森既作为首席交易员,又负责其交易的清算工作。
在大多数银行,这两项业务是分立的。
因为让一个交易员清算自己的交易会使其很容易隐瞒交易风险或亏掉的金钱。
这是一种制度上的缺陷。
其次,巴林银行的内部审计极其松散,在损失达到5,000 万英镑时,巴林银行总部曾派人调查里森的账目,资产负债表也明显记录了这些亏损,但巴林银行高层对资产负债表反映出的问题视而不见,轻信了里森的谎言。
里森假造花旗银行有5,000 万英镑存款,也没有人去核实一下花旗银行的账目。
监管不力不仅导致了巴林银行的倒闭,也使其3 名高级管理人员受到法律惩处。
案例二:日本大和银行。
1995 年总部设在大阪的日本大和银行行长藤田彬宣布,由于驻纽约分行雇员井口俊英从1984 年开始在账外买卖美国债券,使该行蒙受了1,100 亿日元(约合11 亿美元)的巨额损失。
二战结束时,日本通过了《证券和交易法》,其中第65 条严令禁止日本的银行参与国内证券业,旨在保证存款人利益不受证券市场大幅度波动的影响。
然而,日本银行业的利润来源因此大受限制,在与非银行金融机构的业务竞争中也显然处于不利地位。
于是,日本银行业纷纷积极拓展国际证券业务,通过国际渠道进行国内证券投资,以此增加利润、积累经验,等待国内金融管制的放松。
银行业法律风险案例分析(3篇)
第1篇一、案例背景近年来,随着金融市场的不断发展和金融创新的不断涌现,银行业务种类日益丰富,金融产品层出不穷。
然而,在银行业务快速发展的同时,法律风险也随之增加。
本文将以某商业银行A分行的一起贷款纠纷案例为例,分析银行业法律风险,并提出相应的防范措施。
二、案例简介2016年,某商业银行A分行与某公司B签订了一笔金额为1000万元的贷款合同。
贷款期限为一年,年利率为6%。
合同约定,若B公司无法按时还款,则需支付违约金。
然而,在贷款到期后,B公司未能按时还款,A分行遂向法院提起诉讼。
三、案例分析1. 法律风险概述(1)合同风险:本案中,A分行与B公司签订的贷款合同存在以下风险:① 合同条款不明确:合同中关于贷款利率、还款期限、违约金等条款表述不够明确,可能导致后续纠纷。
② 合同要素缺失:合同中未约定担保方式、抵押物等要素,可能影响贷款回收。
(2)担保风险:本案中,B公司未提供担保,存在以下风险:① 抵押物风险:若B公司无法偿还贷款,A分行可能无法顺利实现抵押权。
② 保证人风险:若B公司无法偿还贷款,A分行可能面临保证人追偿困难。
(3)诉讼风险:本案中,A分行在诉讼过程中存在以下风险:① 证据不足:A分行在诉讼过程中可能因证据不足而败诉。
② 法院判决风险:法院可能根据案件实际情况作出不利于A分行的判决。
2. 风险原因分析(1)合同风险原因:① 合同审查不严格:A分行在签订贷款合同时,未对合同条款进行严格审查,导致合同存在风险。
② 合同管理人员素质不高:A分行合同管理人员对合同法律风险认识不足,未能及时发现合同风险。
(2)担保风险原因:① 担保审查不严格:A分行在发放贷款时,未对担保人进行严格审查,导致担保风险。
② 担保管理人员素质不高:A分行担保管理人员对担保法律风险认识不足,未能及时发现担保风险。
(3)诉讼风险原因:① 证据收集不充分:A分行在诉讼过程中,未能收集到充分的证据,导致诉讼风险。
② 法律法规不熟悉:A分行诉讼人员对相关法律法规不熟悉,可能导致败诉。
商业银行管理案例分析
商业银行在经济中扮演着资金中介、信用创 造、支付结算、理财等各种角色。
背景
商业银行的出现可以追溯到十六世纪的意大 利。随着世界贸易的发展,商业银行在全球 范围内得以广泛传播。
职责
商业银行的职责包括保护存款人的利益、管 理风险、为客户提供高质量的金融产品和服 务等。
商业银行的管理挑战
1 监管压力加大
商业银行管理案例分析
商业银行在现代经济体系中扮演着非常重要的角色。本文将分析商业银行的 定义、角色和职责,以及管理挑战,并通过三个实际案例展示银行的风险管 理、营销策略和数字化转型。
商业银行的定义和背景
定义
商业银行是一家以营利为目的,接受存款、 发放贷款、提供信用卡和其他金融产品和服 务的金融机构。
案例研究一:商业银行的风险管理
1
风险管理框架
建立科学的风险管理框架,实现对各种风险的早期预警和控制。
2
风险监测和评估
加强风险监测和评估,提高风险管理的精度和有效性。
3
风险控制和应对
实施科学的风险控制和应对措施,最大程度地降低各类风险带来的损失。
案例研究二:商业银行的营销策略
目标市场和பைடு நூலகம்户群体
• 明确定位目标市场和 客户群体,深入了解 客户需求。
随着金融市场的不断变化和监管要求的不断提高,商业银行面临着越来越大的监管压力。
2 风险控制困难
商业银行需要面对多种类型的风险,如信用风险、市场风险、操作风险等,管理风险一 直是银行管理者面临的重要挑战。
3 数字化转型迫在眉睫
随着金融科技的不断发展,商业银行需要不断的创新和数字化转型,以适应不断变化的 市场环境。
• 通过网络和社交媒体 等渠道开展广告宣传 和客户招募。
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案例1.融资计划年内完成,支撑未来各项业务拓展工商银行2010年6月末的资本充足率和核心资本充足率分别为11.34%和9.41%,资本充足率略低于11.50%的监管要求。
公司拟A+H配股融资不超过450亿元,并已发行250亿元的A股可转债补充资本。
管理层表示工商银行的配股方案还要经过一些程序,希望能够在年内完成。
融资完成后资本实力将大为加强,可满足未来三年业务拓展需求。
工商银行也会通过其它方式,包括全面加强银行新资本协议的推进和内生利润留存等方式,在三年之内不再需要股权融资。
公司2006-2009年平均信贷增长在16%,带来了37%的利润增长。
2007-2009三年内,公司共给股东分红1561亿元。
此外投资者还有1640多亿的股东权益,合计是3206亿元。
公司确定未来低资本消耗的发展战略,盈利格局趋于多元化公司正在积极准备迎接利率市场化、资本市场化即金融脱媒发展带来的两个挑战。
在收入结构调整方面,公司预期要逐步降低存贷款利差收入的占比。
现在工商银行存贷款利差收入占营业收入的比重为58%-60%,以后要降到50%以内,这意味着手续费及佣金收入、中间业务等收入要超过50%。
公司未来要形成横向和纵向的强大盈利格局。
(1)去年省级分行盈利超过100亿的有6家,判断以后不会少于15家行进入百亿人民币分行。
盈利区域布局更加合理,形成此起彼伏的盈利格局。
(2)同时形成纵向的盈利格局,信用卡、金融市场部、票据业务部、资金托管部、私人银行、金融租赁,未来还有保险、年金投行来强化工商银行产品供应能力。
(3)来自国内盈利和来自于境外盈利更加均衡。
去年来自境外的盈利只占全行盈利的2.7%,今后预期将在10%左右,使整个工商银行盈利结构更加均衡、可持续。
资料来源:“工商银行:资产负债结构合理未来息差回升”2010年10月25日思考:银行的资本扩充方式有哪些?各优缺点?如何理解低资本消耗战略?★股东权益:股东权益又称净资产,是指公司总资产中扣除负债所余下的部分。
是指股本、资本公积、盈余公积、未分配利润的之和,代表了股东对企业的所有权,反映了股东在企业资产中享有的经济利益。
来源:百度百科案例2.海南发展银行的倒闭海南发展银行(以下简称海发行)于1995年在合并5家信托公司的基础上组建。
这5家公司在1993年以前的海南房地产热中,已有大量资金积压在房地产上。
从诞生之初,海发行就被赋予了化解金融风险的重任。
之后,海发行又引入北方工业公司、中远集团等40余家岛外股东,筹集资金10.7亿元,由海南省控股。
注册资本金16.77亿元的海发行一开始就背负了44亿元的债务。
但在当时普遍采用高息揽存的情况下,海发行迅速扩张。
1997年底,海发行的资金规模发展到106亿元。
也就在当年,由城市信用社引发的海南金融问题第一次大规模显现。
5月,海口市城市信用社主任陈琪作案潜逃,这一事件导致储户恐慌,并出现集中提款现象。
随后,支付危机波及全省十几家城市信用社。
1997年12月兼并28家城市信用社的行动,被认为是海发行关闭的导火索。
有种说法是,当时海南省为了挽救这些城市信用社,不顾股东大会的强烈反对,执意要求海发行实施兼并,将28家资不抵债的城市合作信用社收入旗下,并托管了5家被关闭的城市信用社。
接管的城市信用社总资产为137亿元,总负债却为l42亿元,而资产又几乎全是无人问津的房产。
接管之后,那些原以为取款无望的储户很快在海发行营业部的门口排起了长队,这成为当时海南的热门话题。
由各种传闻引发的恐慌很快演变成挤兑风潮,海发行只能依靠中国人民银行的再贷款艰难度日。
1998年3月22日,中国人民银行在陆续给海发行提供了40亿元的再贷款后,决定不再给予资金支持。
此时,海发行已无法清偿债务。
其后,据说海南省政府也动用了7亿元资金企图挽回局面,但已是无力回天。
1998年6月21日,为了防止支付危机进一步蔓延,国务院、中国人民银行决定关闭海发行,同时指定中国工商银行托管海发行的债权、债务。
海发行的关闭引起了强烈反应。
新加坡、中国香港、中国澳门、中国台湾等国家和地区的报纸在事件发生的第二天就刊出了这条消息,国内报纸也陆续刊出了中国人民银行宣布关闭海发行的消息。
这表明银行的倒闭与一般企业的破产不一样,它涉及的单位和人更多、影响更大。
关闭海发行后,海南的11家信托投资公司停业整顿,仅有的1家城市信用社也.于2002年进入停业整顿。
渣打银行和日本住友银行也于2002年撤出海南,而随着四大国有商业银行风险控制的逐步加强,这些银行的海南省级分行的贷款权限仅为5000万元,比很多其他地方市一级分行的权限还小。
海南缺少融资,这是不争的事实,特别是中小企业。
2004年度,海口中小企业银行贷款新增额只有1.42亿元,仅占海口各银行对外贷款总额的0.2%。
海南目前有中小企业20万余家,但每年能够办理“贷款证”并通过年审的只有4000余家,占全部中小企业总数的1/50。
从银行贷不到钱,于是大家只好另谋出路,一位开典当行的朋友形容:“借钱的人真多,刚融到100万,不到一天就全贷出去了。
”相对于这些对资金十分饥渴的中小企业雨言,电力、石化、海航等集团融资的难度倒并不是很大。
“挽救”海发行仅有愿望是不够的,最终的决定权还取决于银监会的态度。
从2004年初中国(海南)改革发展研究院上报复活海发行方案至今已经两年有余,而海发行被关闭到现在也已有8年,资源早已流失殆尽,此时复活海发行无异于重建一家新银行,加之海南整体经济环境仍不尽如人意,银监会必定顾虑重重。
分析:海发行开始的经营势头是好的,其转折点是海南省要海发行托管五家严重资不抵债、到期不能支付债务的信用社,兼并海南省其余28家信用社。
兼并后资本金从16亿增长到106亿,负债50亿,其中存款40亿。
从这可以看到实力大大增强了。
但是问题出现了。
海南人曾骄傲的说海口的银行密度在全国是最大的,比米铺还多,这也造成了当地的恶性竞争。
海南的各信用社无一例外的采取高息揽储的方法,有的高达25%,这种高进低出形成了恶性循环,有的只靠吸收高息存款再偿还到期存款,造成了资不抵债,无法支付到期存款。
当被兼并后,海发行宣布只按法定利率支付利息,这使问题复杂化。
开始是到期的不再续存,说银行没信用,后来未到期的放弃利息提现,引发了信用危机。
启示:1.不要单考虑规模效应,想让银行的发展消化不良资产,如不良资产比例太大,再加上不规范的经营,则不但无法消化,还面临倒闭危机。
2.资产运用不规范。
贷款必须规范,按规程办事,自己入股后再带出去,带亲情款的错误,使风险资产越来越多;不要将鸡蛋都放在一个篮子里,137亿资产,多是地产,当地产破灭,资产受损。
3.负债利率不合理,银行的恶性竞争,高利率,高成本,又没有高效资产运用,没有利润来源,恶性循环。
4.百姓存款看重的是信用,不能轻易丧失,否则跟风的挤提一旦出现就抑制不了。
案例3.综观中国商业银行的负债结构可以看到:⑴各项存款是支撑商业银行资产运行的极为重要的来源,近八成的资金来源于存款,也证明了中国商业银行负债结构尚未从依赖被动负债转向主动负债,在这种局面下,商业银行之间的竞争从某种意义上说就是存款的竞争,只有争取到存款,才能维持资产的运营,但相比2003年各项存款占负债总额的81.6%,存款负债的比重在降低,非存款类资金来源比重逐步上升;⑵商业银行资金来源渠道单一和对存款的过度依赖并存,不利于商业银行提高抗风险能力,一旦存款发生流失,商业银行可能面临较大的流动性风险;如银行要进行长期贷款和投资,但存款相对期限结构短,这样容易借短贷长产生风险。
(3)近年来,由于中国银行市场竞争的加剧,国有商业银行垄断程度已明显降低,如1997年末时国有商业银行拥有银行体系负债的份额是73.6%,2003年末这一比重为61.1%,2009年末为48.1%,说明中国非国有银行体系在迅速壮大,这对中国银行业效率提高是有利的。
(4)对央行的负债逐年下降。
向央行借款只能用于调剂资金头寸或补充储备资产的不足和资产的应急调整,而不能用于贷款或投资,这样,向央行的借款并不能为商业银行带来盈利,而会增加商业银行的运行成本。
且随着经济社会的不断发展以及商业银行自身体制的不断完善,商业银行对央行的依赖性越来越小也成为一种正常的趋势。
案例4. 央行宣布从2012年2月24日起下调存款准备金0.5个百分点央行宣布从2012年2月24日起下调存款准备金0.5个百分点,这是释放流动性的行为1.为实体经济输血。
2011年出现了浙江中小企业出逃的现象,很多企业资金链断裂,这样提高货币供应量对实体经济后续发展起到保障作用2.对楼市,个人认为影响不大。
楼价本已居高,业内人士预期,由于今年严格调控房地产的方向不变,因而涉房信贷整体不可能太宽松,开发商还是应该抓紧时间,降价促销出货。
3.对股市,由于资金面放宽,为企业注入活力,可能利好4.为了进一步释放流动性,有未来降息的暗示,但是由于通胀压力过大,需谨慎。
5.对于个人来讲,要寻求资产保值的有效渠道了案例5.浦发银行今日发布公告称,该行中长期资本规划设定2010年资本充足率和核心资本充足率目标分别超过10%和7%。
计划于2009年非公开发行股票规模不超过150亿元,募集资金到位后,该行核心资本充足率将达6.22%,将为该行后续附属资本的补充提供空间。
浦发银行设定2010年中长期资本规划目标值,其中总资本规模超1150亿元、一级资本超715亿元,资本充足率和核心资本充足率分别超10%和7%,权益/总资产比例大于4%。
截至2009年6月30日,浦发银行资本充足率为8.11%,核心资本充足率为4.68%,低于行业平均水平。
浦发银行称,今年拟通过非公开发行股票的方式进行资本补充,这也是该行中长期资本规划中的重要环节。
需要确保资本总量和资本结构满足公司战略发展需求和监管要求,未来将拓展多元化、不同市场的资本补充渠道,强化经济资本约束,促进公司战略转型。
事实上,近年来,随着浦发净利润持续增长,该行已通过调整现金分红比例、从而提高利润留成以补充核心资本的方式,2006年至20008年利润留成比例分别为80.52%、87.33%和89.60%。
最近三年,该行通过内部积累共计补充了超过180亿元核心资本。
与此同时,由于计入附属资本的长期次级债务不得超过核心资本50%的监管要求,该行通过刺激债补充附属资本也已没有空间。
截至2009年6月30日,次级债券和次级定期债务余额为248亿元。
因此,结合目前资本市场现状,选择非公开发行股票方式融资,成为浦发银行资本金补充的最有效方式。
股权融资在改善该行资产结构的同时,也为后续附属资本补充提供空间,为后续次级债等债券融资拓宽渠道。
对于非公开发行股票的规模,浦发银行称,在进行谨慎估计后,计划非公开发行规模不超过150亿元。