宏观经济因素对商业银行不良贷款率的影响及对策分析

宏观经济因素对商业银行不良贷款率的影响及对策分

析

【摘要】银行作为市场经济的重要参与主体，其本身的作用是多面的。既能够推动市场经济的发展，为市场提供必要的资金支持，又能够对市场进行一定的调控，促进资源的优化配置。正是因为银行在市场中的巨大作用，我们就必须要重视银行的风险调控。受到市场波动以及其他不确定风险的影响，银行也会因为这些不稳定因素而出现不良率飙升，导致自身发展受到影响。为了进一步的提高银行的风险预见性，提高商业银行的容错率，就必须要对影响商业银行不良贷款率的影响因素进行分析。笔者根据相关文献对当前宏观经济因素对商业银行不良贷款率的影响进行讨论，并根提出相关的解决对策。

【关键词】宏观经济商业银行不良贷款率

商业银行贷款存在大量的不可测风险，由诸多原因造成，而宏观经济因素是其中也个重要的影响因素。随着目前市场经济的不断发展，市场的不稳定性以及政府政策的变动，货币政策，汇率变动等宏观调控政策，让银行不良贷款率受到影响，给银行的运转带来

了极大的威胁。

一、宏观经济因素对商业银行不良贷款率的影响

1.1 国内生产总值（GDP）对不良贷款率的影响

商业银行处在市场环节中，必然会受到经济局势的影响。如同宏观经济存在周期规律，当经济预期较高，市场环境宽松时，企业银行贷款就会增长，而银行也会放低准入门栏，进行利润的扩张。在这种积极的经济氛围中，企业的盈利能力汇总能涨，因此贷款违约几率会降低，因此不良贷款就会减少[1]。而当出现经济危机，或者是出现经济实际状况地域期望时，就会出现市场恐慌，经济衰退，而这一时期，企业的盈利减少，一些企业甚至在这一时期出现破产等状况，这就会让企业还贷能力减小，让银行出现大批的不良贷款。同时，受到市场预期影响，这一时期投资者会因为市场风险的加剧而选择将资金存入银行，而非进行投资，因此这一时期市面上的流动资金就会出现大面积缩减，导致实体经济受到冲击，进一步加剧经济衰退。而这最终也会导致不亮贷款的增加。以上，我们可以看出GDP与不良贷款之间的相互关系，二者是负相关关系[2]。

1.2 货币供应量（M2）对不良贷款率的影响

货金融机构以及相关的企业和储户的综合资金储

存量就是M2的数值，也就是各类存款的综合，这也是失市面上资金流通的保障，也是对金融市场进行稳定和平衡的重要指标。当M2呈现上升趋势时，就会让利率下滑，这一时期，市场环境良好，企业发展客观，因此就会有足够的能力进行贷款偿还，所以，M2上升，银行的不良率就会下降。而该指数出现下降时，则会导致贷款不良率的上升，因此M2与其是负相关关系[3]。

1.3 资本充足率（CAR）对不良贷款率的影响

资本充足率是衡量单个银行抗风险能力的关键指标，是银行资本总额与其风险加权资产的比值。通过监视一个银行的CAR 可以保证银行具有化解吸收一定风险的能力。适当的资本充足率可以保证银行等金融机构正常运营和发展。资本充足率的提高，尤其是在资本证券化之后，银行的抗风险能力得以增强，并且可以进一步加强对贷款的管理，从而降低不良贷款率[4]。

二、降低商业银行不良贷款率的措施

2.1 提高银行的风险处理能力，对宏观经济的波动要有前瞻性

经济发展难免会产生波动，银行必须要充分的了解资本市场，要对市场讯息有着灵敏的嗅觉，对市场

波动要有前瞻性，以此来进行风险的防范，提高银行危机处理能力，并且能够做到未雨绸缪，进行系统的而风控体系建立。通过对风险的把控来对位置风险进行系统防范，一旦在运行中出现系统风险，就能够及时进行风险的处理，切实的将不良贷款率进行控制。

2.2 强化征信系统，提高商业银行的风控能力

为了能够控制不良贷款的发生，银行必须要对当前的征信系统进行完善。征信系统除了要包含客户的基本信息资料外，还需要对客户的借贷情况进行追踪，对客户的资金流向，资金用途，以及往来账户异常等情况进行实时监控。并通过征信系统来对客户进行资格审查，严格的进行信贷拨款的审核，避免由于审核机制问题而导致出现炸贷、欺诈等情况，降低信贷风险，提高信贷的可控性。其次，为了能够切实的提高银行对于风险的控制能力，还需要不断地提高银行职员的专业能力。银行需要提高从业人员的人们门栏，提高员工的综合素质，确保相关人员的专业性。以此来避免首先要提高业务员对客户的审核能力，其次要避免业务员由于业务不精出现的数据误差，漏审、缺审情况。提高信贷员的操作合规性，提高风险把控能力，降低信贷风险。

2.3 完善立法，清晰权责

对于商业银行来说，如果没有一个完善的法制规定来进行监管和保护，那么一方面会让银行面临诸多风险，出现大量的坏账，不良率攀升，逾期严重，造成资金的不安全。因此，要想让商业银行的发展更有秩序，让其少受影响，确保其稳定性，就必须要完善立法工作，只有将相关的权责进行清晰，才能在出现信贷风险时及时进行挽救和处理，利用法律武器来保护银行的发展。

?Y束语

商业银行的稳定性关系到经济发展的稳定，一旦银行不良贷款率大幅度攀升必然会给实体经济带来较大的影响，破坏市场经济的正常发展，为了能够提高经济的稳定性，提高银行的稳定性，就必须要对银行的不良贷款率进行控制。而为了建立良好的信贷环境，防止信贷风险的发生，就需要不断地加强银行的警惕性，提高金融机构的监管力度，对当前的征信系统进行完善和加强，通过对客户和资金的监控来控制风险。同事，为了能够切实的降低银行的不亮带看率，商业银行还必须要提高自身对于风险的预见性，提高监管和审查力度，提高银行员工的专业性和合规性，以此来降低不良贷款率。

【参考文献】

[1] 蔡朝林. 宏观经济因素对商业银行不良贷款

率的影响及对策分析[J]. 南方经济，2017（03）：99-105.

[2] 刘根荣. 论市场经济环境下宏观经济因素对

商业银行不良贷款率的影响[J]. 经济学家，2017（05）：97-104.

[3] 汤天波，吴晓隽. 商业银行不良贷款率的影响因素分析[J]. 科学发展，2015（12）：78-84.