汽车保险与理赔

汽车保险与理赔
实训
案例一
• 2014年5月10日，王某购得新车一辆，并向 某保险公司投保机动车损失险、第三者责 任险、盗抢险以及自燃损失险。同年8月5 日，王某驾车…… • 问题：1、事后王某……. 2、若汽车生产商……
赔不赔
• 1、本事故的原因是自燃。自燃导致捷达车 以及行人的损失不属于第三者责任险承包 的范围。案例中非常明确的说明车辆自燃 前车主王某已离开车辆，并非是在使用过 车中自燃的。即捷达车受损以及行人受伤 不符合第三者责任险的构成要素同事自燃 损失险只对自燃造成本车的损失给予赔偿。 故保险公司不需赔偿。
2.《道路交通安全法》对此是如何规定的？
• 《道路交通安全法》第十七条规定： 国家实行机动车第 三者责任强制保险制度，设立道路交通事故社会救助基金。 具体办法由国务院规定。 • 根据《中华人民共和国道路交通安全法》、《中华人民共 和国保险法》制定的《机动车交通事故责任强制保险条例》 第二十四条规定：国家设立道路交通事故社会救助基金 (以下简称救助基金)。有下列情形之一时，道路交通事故 中受害人人身伤亡的丧葬费用、部分或者全部抢救费用， 由救助基金先行垫付，救助基金管理机构有权向道路交通 事故责任人追偿： (一)抢救费用超过机动车交通事故 责任强制保险责任限额的；(二)肇事机动车未参加机动车 交通事故责任强制保险的；(三)机动车肇事后逃逸的。
• 2.对第二种情况，你若再给双方调解，应如何 处理。 • 对第二种情况，保险公司不应给老王5万元钱。 • 因为物上代位是一种所有权的转移，所以老王 对标的车已经没有了任何权利，车辆的所有权 已经属于保险公司，所以保险公司处理车辆的 收入完全属于保险公司的，与老王无关。 • （物上代位 又称所有权代位,是指保险标的因 遭受保险事故而发生全损或推定全损,保险人 在全额支付保险赔偿金之后,即拥有对该保险 标的物的所有权,即代位取得对受损保险标的 的权利和义务。）
分析
• 3.判决此案按照人身损害赔偿标准进行赔付。 保险人若赔偿此案，应赔偿受害人哪些费 用，依据法规是什么？ • 依据《最高人民法院关于审理人身损害赔 偿案件适用法律若干问题的解释》，受害 人遭受人身损害后可获得的赔偿项目包括 四个方面：一是因就医治疗支出的各项费 用以及因误工减少的收入；二是因伤致残 的，其因增加生活上需要所支出的必要费 用以及因丧失劳动能力导致的收入损失； 三是受害人死亡的；四是精神损害抚慰金。 具体到本案应该赔偿因就医抢救治疗支出 的各项费用、受害人死亡的费用以及死者 家属的精神损害抚慰金。
案例四
• 2013年7月11日晚6时许，原告张某驾驶两轮 摩托车在济南市某公路由西往东行驶时，与由 王某驾驶的往西行驶的大型货车相撞，张某倒 地受重伤，即被送医院急救，由于张某昏迷不 醒，一直在重症监护室救治，并随时有生命危 险。大型货车驾驶员王某在肇事后逃逸。伤者 张某的家人为挽回张某的生命，先后用去了抢 救费10多万元，但毕竟由于家境贫寒，还是欠 下医院5万元的医疗费，医院多次向张某家人 催交未果，想停止抢救。后经了解，事故发生 前王某的车辆在某保险公司投保了交强险。
3.如果王某的车辆根本没有买保险，那么张 某的抢救费用应如何处理？
• 根据《机动车交通事故责任强制保险条例》 第二十四条规定：肇事机动车未参加机动 车交通事故责任强制保险的，道路交通事 故中受害人人身伤亡的抢救费用，由救助 基金先行垫付，救助基金管理机构有权向 道路交通事故责任人追偿。
案例五
• 某公司承保的大型货车在行驶途中右前轮 脱落，将路边等公交车的女青年李某砸死。 事后…… • 思考题：1.车辆车轮脱落致路边人死亡，能 否…… • 2.鉴定结论中的车辆部分技术状况不符合标 准是否可…… • 3.判决此案按照人身损害赔偿标准进行赔付。 保险人若赔偿……
分析
• 1.车辆车轮脱落致路边人死亡，能否构成机 动车第三者责任保险的保险责任？ • 机动车第三者责任保险的责任免除条款中， 一般规定：发生保险事故时被保险机动车 无公安机关交通管理部门核发的行驶证或 号牌，或未按规定检验或检验不合格，造 成第三者的损失，属于免责范围。所以， 车辆车轮脱落致路边人死亡不能构成机动 车第三者责任保险的保险责任。
• 1.对第一种情况，若给双方调解，你应如何处理？ • 对第一种情况来说，保险公司应该将多于保险赔偿的 1000元给予老王。 • 首先，保险公司的代位追偿是以保险赔偿额度为限，超 出部分，保险公司就没有代位追偿权了。 • （代位追偿 如果保险事故是由第三者的过失或非 法行为引起的，第三者对被保险人的损失须负赔偿责任。 保险人可按保险合同的约定或法律的规定，先行赔付被 保险人。然后，被保险人应当将追偿权转让给保险人， 并协助保险人向第三者责任方追偿。） • 其次，多出的1000元，是属于肇事者老李对受害者老 王的补偿，这不属于保险赔偿，不违背保险补偿原则。 • 第三，如果老李给予保险公司的钱数低于保险赔偿额度， 那么保险公司就差额部分继续享有代位追偿权。 • 第四，如果保险公司赔偿老王的赔款数不足以补偿老王 的所有损失，那么老王还可以就自己的不足部分继续向 老李要钱。
分析
• 2.鉴定结论中的车辆部分技术状况不符合标准是否 可认定被保险人违反《保险法》规定的投保人和被 保险人义务？保险公司可以以此拒绝赔偿吗？ • 《保险法》第三十六条规定：“被保险人应当遵守 国家有关消防、安全、生产操作、劳动保护等方面 的规定，维护保险标的的安全。 根据合同的约定， 保险人可以对保险标的的安全状况进行检查，及时 向投保人、被保险人提出消除不安全因素和隐患的 书面建议。 投保人、被保险人未按照约定履行 其对保险标的安全应尽的责任的，保险人有权要求 增加保险费或者解除合同。 保险人为维护保险标的 的安全，经被保险人同意，可以采取安全预防措 施。”所以，鉴定结论中的车辆部分技术状况不符 合标准可认定被保险人违反了《保险法》规定的投 保人和被保险人义务，保险公司可以以此拒绝赔偿。
可不可以
• 2、在汽车生产商不愿赔偿的这种情况下， 可以根据自燃损失险要求保险公司赔偿， 保险公司赔偿后从王某手中取得向汽车生 产商赔偿的权利。
案例二
• 被保险人刘某将其自用轿车向某保险公司 投保了机动车辆保险，合同约定承保险种 为：车辆损失险、第三者责任险。被保险 人按合同约定及时缴纳了保险费。保险期 限内，某路口因自来水水管爆裂，致使路 面大面积积水，刘某驾驶保险车辆经过该 路段，车辆因被水淹以及操作不当导致该 车发动机损坏。事后他将保险车辆送到定 点修理厂进行修理，共计花费修理费4万余 元，并凭据向保险公司提出索赔。
• 分析：本案中，自来水水管爆裂致使路面
大量积水，保险车辆路经积水路段时操作 不当而造成损失。没有自来水水管爆裂， 就不可能发生车辆损失，自来水水管爆裂 对损失起决定性的作用，是损失的近因。 保险公司承保损失应是以暴雨、洪水为近 因，而刘某驾驶的车辆所遭受损失的近因 是自来水水管爆裂。因此，刘某投保的车 辆所遭受的危险不是保险双方约定的、并 由保险公司承担的危险，即其损失不在保 险公司承保范围内。
案例三
• 2012年8月11日，李某驾驶家用轿车在某市 某路段的路口与张某驾驶的二轮摩托车相 撞，造成张某受伤，各项费用共花**元。经 交警部门认定，李某无证驾驶应付事故的 全部责任。请问张某能获得交强险的证驾驶引发交通事故， 故保险公司在机动车交通事故责任强制保 险范围内向受害人陈某支付各项费用后， 有权向致害人李某追偿。
案例六
• 2004年8月17日，老王给自己的汽车购买了 车辆损失保险、第三者责任保险、车上人 员责任保险、全车盗抢险，保险期限一年。 10月7日，老王在开车回老家的路上，被老 李的车追尾……. • 2005年5月3日，老王的汽车被偷，老王马 上向公安部门和保险公司报案，三个月后， 车辆仍未找回……
• （1）因就医治疗支出的各项费用：主要为 医疗费。 • （2）受害人死亡的费用为：丧葬费、被扶 养人生活费、死亡补偿费以及受害人亲属 办理丧葬事宜支出的交通费、住宿费和误 工损失等其他合理费用。 • （3）精神损害抚慰金。受害人或者死者近 亲属遭受精神损害，赔偿权利人向人民法 院请求赔偿精神损害抚慰金的，适用《最 高人民法院关于确定民事侵权精神损害赔 偿责任若干问题的解释》予以确定。
1、王某车辆的交强险能否为张某垫付抢救费用？
• 王某车辆的交强险不能为张某垫付抢救费 用。 • “垫付”在交强险中只规定了四种情形， 具体为：当驾驶人未取得驾驶资格、驾驶 人醉酒的、车被盗抢期间肇事的、被保险 人故意制造道路交通事故的，保险公司在 强制保险责任限额范围内垫付抢救费用， 并有权向致害人追偿。其他情形不予垫付。