第1章网上支付与结算概述

及银行转账等物理实体的流转来实现款项支付的
方式。
•
电子支付是通过先进的通信技术和可靠的安
全技术实现的款项支付结转方式。
•
开放式支付指的是支付方式所代表的价值信
息可以在主体之间无限传递下去。
•
封闭式支付指的是价值信息只能在有限的主
体间进行传递。
• 一、传统支付方式
（一）物物交换的支付方式 支付最原始的形式是以物易物。在货币产生以前的社会中， 物物交换是一种结清债权、债务的行为。例如原始社会中 以马换食品的物物交换。但物物交换的支付方式受到物的 很大限制，也不容易做到等值交换，使得交易的范围和规
• 教学重点与难点：
• 重点：网上支付与电子方式发展的关联 • 难点：中国目前支付系统
• 课后小结：通过认识电子商务对金融业发展的影响，
学生了解了支付方式与支付系统的演变过程。
1.1 电子商务与金融业
• 1.1.1电子商务和金融业
• 1）电子商务：运用电子通信作为手段的经济活动， 通过这种方式人们可以对带有经济价值的产品和 服务进行宣传、购买和结算。
模都很小。
• （二）货币支付方式
货币依次采取过实物货币、贵金属、纸币等不同的形
式。其中最熟悉的就是现金支付。 现金有纸币和硬币两种形式，它是由国家组织或政府
发行的。
•
在现金交易中，买卖双方处于同一位置。现金的最大
特点是简单、便携，整个交易过程可以是匿名进行，卖方
不需要了解买方的身份，因为现金的有效性和价值是由中
1．网上银行 2．网络保险 3．网络证券交易 4．网上个人理财
1.2 支付方式与支付系统的演变
• 1.2.1支付方式 • 传统支付方式指的是通过现金流转、票
据转让以及银行转账等物理实体的流转来 实现款项支付的方式。其主要形式有三种： 现金、票据和信用卡。
• 1）现金
• 现金有两种形式，即纸币和硬币，是由一 国中央银行发行的。
央银行保证的。所以多数小额交易是由现金完成的。其交
易流程一般是：一手交钱，一手交货。
• 现金是一种开放的支付方式。但也存在许多缺点：
• 一是受时间和空间限制，对于不在同一时间、同一地点进 行的交易，无法采用这种方式交易；
• 二是受不同发行主体的限制，不同国家的现金的单位和代 表的购买力不同，这给跨国交易带来不便；
• 在现金交易中，买卖双方处于同一位置， 而且交易是匿名的。
• 2）票据
• 票据分为广义票据和狭义票据。
• 广义票据包括各种具有法律效力、代表一定权利 的书面凭证，如股票、债券、汇票等，人们将其 统称为票据。
• 狭义票据指的是《票据法》所规定的汇票、本票 和支票，是一种载有一定的付款日期、付款地点、 付款人的无条件支付的流通凭证，也是一种可以 由持票人自由转让给他人的债券凭证。
• 三是不利于大宗交易，大宗交易涉及金额巨大，倘若使用 现金作为支付手段，不仅不方便，而且不安全。 物物交换与货币交换的支付方式存在一个共同的特点就是 交易与支付环节在时间空间上不可分离，虽然直接，但限 制了商务活动的规模与区域，不利于交易的繁荣发展。在 商品经济快速发展的需求背景下，出现了以银行为中介的 支付结算方式。
• 3）中国目前的支付系统
• （1）同城清算所 • （2）全国手工联行系统 • （3）中央银行的全国电子联行系统 • （4）各商业银行电子汇兑系统 • （5）银行卡支付系统 • （6）网上银行系统 • （7）中国国家现代化支付系统 • （8）邮政储蓄和汇兑系统
1.3从传统支付结算到网上支付与结算
• 自从出现纸币和票据以来，伴随着商品交易的前 述两个层次的资金支付活动就一直存在。在商品 经济高度发展的市场经济社会里，纸币和票据的 流通速度已不能满足急速发展的商品生产和流通 的要求，这就促使银行研制开发新的支付工具和 新的处理方法。
• 银行卡的出现，促使货币从纸币发展为电子货币。 电子支付系统的形成，不仅使银行的业务处理实 现了电子化，还使银行不断开发出大量新的自主 银行服务项目。
• 1.3.1传统支付结算的发展 • 支付是为了清偿商务伙伴间由于商品交换和劳务
活动引起的债权、债务关系，由银行所提供的金 融服务业务，而这种结清债权、债务关系的经济 行为就成为结算。
• 分类：按使用的技术不同：传统支付方式和电子支付方式； 按流通形态的不同：开放式和封闭式两种。
•
传统支付指的是通过现金流转、票据转让以
• 2010年1月15日，中国互联网络信息中心 （CNNIC）在京发布了《第25次中国互联网络发 展状况统计报告》，截至2009年12月，我国网民 规模Hale Waihona Puke Baidu达3.84亿，互联网普及率达到28.9%。我 国手机网民一年增加1.2亿，手机上网已成为我国 互联网用户的新增长点。
• 目前，我国金融业正处于从电子化、半电子化向 信息化转变阶段。
• （三）银行转帐支付方式 以银行信用为基础，借助银行为支付结算中介的货 币给付行为（即分离出来的支付环节），称为银行 转帐支付结算方式。此时的货币不仅包括现金还包 括存款等，而采用的支付手段就更加丰富，包括现 金、支票、本票、汇兑、委托收付、信用卡、信用 证等。
• 3）信用卡
• 信用卡是银行或公司向持有人签发的、证 明其具有良好的信誉，并可以在指定的商 户或场所进行记账消费的一种信用凭证。
• 1.2.2支付系统的演变
• 1）支付和支付系统
• 所谓支付，就是在商品交易、证券交易和货 币交易中，交易双方的资金往来。任何买卖 活动也都伴随这资金的往来。
• 2）支付系统的发展
• 2）金融业
• 金融业是指经营金融商品的特殊企业，它包括银 行业、保险业、信托业、证券业、租赁业和典当 业。
• 1.1.2电子金融挑战传统金融业
• 1）传统商业银行的金融中介地位受到挑战。 • 2）传统商业银行的信息优势正受到挑战。 • 3）金融集团全能化是我国金融业的未来趋势
• 1.1.3 我国电子金融发展概况
网上支付与结算
电子教案
参考书：
• 网上支付与结算 蔡元萍 东北财经大学出 版社
• 电子商务支付与结算 马刚 东北财经大学 出版社
第1章 网上支付与结算概述
• 1.1 电子商务与金融业 • 1.2 支付方式与支付系统的演变 • 1.3 从传统支付结算到网上支付与结算
• 教学目的与要求:
• 了解电子商务与金融业的关系，了解支付方式与支付系 统的演变过程，理解网上支付与电子方式发展的关联以 及我国网上支付结算存在的问题。