《银行信贷业务培训》PPT课件
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信贷员培训教材：信贷业务营销技巧PPT课件
把90%的谈话时间留给客户；他们会告诉你如何推销产品， 而你只需要认真听取。
使用客户推荐。你最好的销售工具是满意客户的推荐介绍。 （注意在提供推荐人信息之前，必须得到推荐人的允许）
24
三、营销流程—推销
请客户思考如果有这笔贷款的话他应该怎么用，怎样 扩大经营。
根据潜在客户的情况准备推销方式。 例如，在小贷公司或是在其他银行有贷款经验的客户， 不需要基础信贷知识介绍，他们想要直接了解小贷公 司贷款产品的好处和优点。
❖ 信贷员可以通过现有客户和潜在客户的推荐渠道得到 新客户，从而开始建立客户网络。
11
二、营销准备
（一）地区经济环境调查分析
1、基本信息状况：包括地理位置，交通，气候，面积，人口， 乡镇，行政村数量，国内生产总值等信息。
2、经济发展信息：包括区域经济特征，产业特点，主要工业状 况，企业、矿业特征，主要农业状况，农产品产量及销售状况， 第三产业发展状况，各行业利润率等信息。
3
销售理念
❖ 有效销售时间和销售辅助时间
有效销售时间：面对面、头对头、肩并肩 销售辅助时间：打电话、搜集客户资料、正在拜访客
户的路上、或者开会讨论工作 ❖ 根据调查，全国各行各业的销售人员平均每个工作日的
有效销售时间大概为1～1.5个小时，这个时间是相当低 的。
4
销售理念
❖ 银行提供的是服务
10
一、销售访问的好处
（三）建立客户关系
❖ 销售访问中，信贷员可以详尽解释小贷公司贷款产品 的优势，初步建立双方的信任关系，为未来产品的具 体推广打下基础。
❖ 销售访问能够让客户更加主动地参与其中，而不是仅 仅告诉客户小贷公司有什么产品。信贷员可以当面回 答客户的问题，为潜在客户解决一些困惑顾虑。
使用客户推荐。你最好的销售工具是满意客户的推荐介绍。 （注意在提供推荐人信息之前，必须得到推荐人的允许）
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三、营销流程—推销
请客户思考如果有这笔贷款的话他应该怎么用，怎样 扩大经营。
根据潜在客户的情况准备推销方式。 例如，在小贷公司或是在其他银行有贷款经验的客户， 不需要基础信贷知识介绍，他们想要直接了解小贷公 司贷款产品的好处和优点。
❖ 信贷员可以通过现有客户和潜在客户的推荐渠道得到 新客户，从而开始建立客户网络。
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二、营销准备
（一）地区经济环境调查分析
1、基本信息状况：包括地理位置，交通，气候，面积，人口， 乡镇，行政村数量，国内生产总值等信息。
2、经济发展信息：包括区域经济特征，产业特点，主要工业状 况，企业、矿业特征，主要农业状况，农产品产量及销售状况， 第三产业发展状况，各行业利润率等信息。
3
销售理念
❖ 有效销售时间和销售辅助时间
有效销售时间：面对面、头对头、肩并肩 销售辅助时间：打电话、搜集客户资料、正在拜访客
户的路上、或者开会讨论工作 ❖ 根据调查，全国各行各业的销售人员平均每个工作日的
有效销售时间大概为1～1.5个小时，这个时间是相当低 的。
4
销售理念
❖ 银行提供的是服务
10
一、销售访问的好处
（三）建立客户关系
❖ 销售访问中，信贷员可以详尽解释小贷公司贷款产品 的优势，初步建立双方的信任关系，为未来产品的具 体推广打下基础。
❖ 销售访问能够让客户更加主动地参与其中，而不是仅 仅告诉客户小贷公司有什么产品。信贷员可以当面回 答客户的问题，为潜在客户解决一些困惑顾虑。
《银行信贷业务培训》课件
当贷款出现逾期或拖欠情况时，采取相应的追偿措 施，保障银行的权益。
案例分析和实践演练
实际案例分析
通过实际案例，深入了解信贷 业务中的风险和管理措施，并 进行案例分析和评讨。
角色扮演
分组进行角色扮演，模拟贷款 操作和风险管理过程，提升实 践能力。
问题讨论
提出问题，进行小组讨论，深 入挖掘和分析信贷业务相关的 问题和解决方案。
信用风险
了解信贷业务中的信用风险，掌握 识别和管理信用风险的方法。
贷后管理和追偿措施
贷后管理是保障贷款回收和风险防控的重要环节。了解贷后管理的方法和追偿措施，确保贷款项目安全运行。
贷款还款 风险识别
追偿措施
确保客户按时还款，并进行还款情况的监测和管理。
及时发现贷款项目中的潜在风险因素，并采取相应 措施加以控制。
贷款产品
了解不同类型的贷款产品，如个人 贷款、企业贷款和房屋贷款，以满 足不同客户群体的需求。
授信工具
了解信用卡、开立信用额度等授信 工具，为客户提供便利和灵活的资 金使用方式。
抵押贷款
学习抵押贷款的原理和流程，了解 抵押物评估和风险管理。
信贷流程和授信原则
1
资料收集与评估
收集客户资料，进行财务评估和信用评级，确定贷款额度和利率。
2
风险分析与决策
分析客户的风险状况，进行综合评估和决策，确定是否授信及授信条件。
3
合同签订和放款
签订贷款合同，确保合同条款和还款计划清晰明确，最后进行放款。
风险评估和风险管理
风险评估
学习并应用风险评估工具和方法， 识别和评估贷款项目的风险。
风险管理
制定风险管理策略，采取风险控制 措施，确保贷款项目的风险可控。
案例分析和实践演练
实际案例分析
通过实际案例，深入了解信贷 业务中的风险和管理措施，并 进行案例分析和评讨。
角色扮演
分组进行角色扮演，模拟贷款 操作和风险管理过程，提升实 践能力。
问题讨论
提出问题，进行小组讨论，深 入挖掘和分析信贷业务相关的 问题和解决方案。
信用风险
了解信贷业务中的信用风险，掌握 识别和管理信用风险的方法。
贷后管理和追偿措施
贷后管理是保障贷款回收和风险防控的重要环节。了解贷后管理的方法和追偿措施，确保贷款项目安全运行。
贷款还款 风险识别
追偿措施
确保客户按时还款，并进行还款情况的监测和管理。
及时发现贷款项目中的潜在风险因素，并采取相应 措施加以控制。
贷款产品
了解不同类型的贷款产品，如个人 贷款、企业贷款和房屋贷款，以满 足不同客户群体的需求。
授信工具
了解信用卡、开立信用额度等授信 工具，为客户提供便利和灵活的资 金使用方式。
抵押贷款
学习抵押贷款的原理和流程，了解 抵押物评估和风险管理。
信贷流程和授信原则
1
资料收集与评估
收集客户资料，进行财务评估和信用评级，确定贷款额度和利率。
2
风险分析与决策
分析客户的风险状况，进行综合评估和决策，确定是否授信及授信条件。
3
合同签订和放款
签订贷款合同，确保合同条款和还款计划清晰明确，最后进行放款。
风险评估和风险管理
风险评估
学习并应用风险评估工具和方法， 识别和评估贷款项目的风险。
风险管理
制定风险管理策略，采取风险控制 措施，确保贷款项目的风险可控。
银行信贷管理学PPT课件
02
银行信贷管理的基本原则
风险管理原则
01
02
03
风险识别
准确识别信贷业务中存在 的风险，包括信用风险、 市场风险和操作风险等。
风险评估
对各类风险进行量化和评 估，确定风险大小和可能 造成的损失。
风险控制
采取有效措施控制风险， 降低损失发生的概率和影 响程度。
收益与风险相匹配原则
收益与风险相匹配
合规风险评估
对识别出的合规风险进行量化和定性评估，确定 风险的大小和影响程度。
3
合规风险应对
根据风险评估结果，采取相应的应对措施，包括 风险规避、风险降低、风险转移等，以确保银行 业务的合规性和风险控制。
06
未来银行信贷的发展趋势与挑战
金融科技的影响
金融科技的发展正在改变银行 信贷行业的传统模式，为银行 提供了更高效、便捷的服务方 式。
流动性风险
01
定义
流动性风险是指银行因流动性不足，无法满足客户正常的资金需求或支
付到期债务的风险。
02
影响因素
资金流入流出情况、资产负债结构、市场环境等。
03
管理措施
建立完善的流动性管理体系，保持合理的资产负债结构和资金来源，加
强与同业合作和建立流动性互助机制，以及制定应急预案以应对突发流
动性事件。
等方面的管理。
担保贷款
担保贷款是指由第三方担保人提供担保，借款人向银行申请的贷款。
担保贷款的申请流程通常包括借款人向银行提交担保申请、银行进行担保评估、签 订担保合同、发放贷款等步骤。
担保贷款的风险管理主要包括对担保人的信用评估、担保能力评估等方面的管理。
04
银行信贷的风险管理
《银行信贷基础知识》幻灯片PPT
银 团
贷
款
透贷 出 福 消 住
支款 口 费 费 房
承 信廷 信 贷
诺贷
贷款
分期偿还贷款 信用证 一次偿还信贷
贷款的根本要素
贷款的种类
贷款的期限
贷款的利率 信贷业务的一般规定
贷款的期限
一 贷款期限 贷款期限——银行将贷款贷给借款人到贷款收回的时间。 包括贷款宽限期和贷款归还期。
贷款期限要在银行与借款人签订的贷款合同中注明。 国际通行贷款期限的认定。 二 贷款展期 何为展期？谁决定？
二、贷款利息的计收
1、正常贷款期限内的按贷款合同规定的利率计息。
2、贷款展期的那么应把原贷款期限加上展期期限后，到 达哪个档次期限那么按哪个档次计息。
3、贷款逾期计收罚息。
贷款逾期之后对逾期本息计收罚息，逾期罚息采取按 日计息的方式；逾期罚息利率为贷款执行利率根底上加收 50%
4、未按合同约定用途使用贷款需要按照罚息利率加收罚 息。
贯彻贷款流动性原那么的措施
科学决策贷款
---分散贷款对象 ---选择好贷款对象 ---合理确定借款的数量和期限 ---加强对贷款使用情况的检查 ---提高信贷资金的运用率
科学经营银行
---科学地配置银行的资产与负债 ---积极加强负债的流动性管理
贯彻贷款效益性原那么的措施
正确的贷款决策
---在保证贷款平安性和适度流动性的根底 上,尽可能的扩大贷款规模,提高利差收益能 力
短期贷款展期：期限累计不得超过原贷款期限。 中期贷款展期：期限累计不得超过原贷款期限的一半。 长期贷款展期：期限累计不得超过3年。
贷款的根本要素
贷款的种类 贷款的期限
贷款的利率
信贷业务的一般规定
《银行信贷业务》课件
央行、银监会等机构制定的信贷政策，对银行的信贷业务进行管理和监管。
逆周期调节政策
通过对存款准备金率、利率等进行调节，帮助银行适应经济周期性波动，稳定信贷风险。
客户身份信息收集规定
规定银行应当收集借款人和担保人的身份信息，并建立以此为基础的风险评估体系。
案例分析
成功的信贷案例
拜耳的成功信贷案例，充分展示了信贷业务带给企 业的推动作用。
银行信贷业务PPT课件
本课程将介绍银行信贷业务的基本流程和风险管理策略，帮助您掌握贷款申 请与风险评估的实用技巧。
银行信贷业务概述
定义
银行向借款人提供资金，借 款人需按照约定期限归还本 金和利息。
作用和重要性
信贷业务是银行的主要盈利 来源，对推动经济发展和满 足社会融资需求有着重要作 用。
分类
信用贷款、企业贷款、个人 贷款等。
信贷审批流程
申请材料准备
借款人需要准备相应的文件和资料，如个人身份证 明、经营证照等。
信贷评估
银行会对借款人的还款能力、信用记录等进行评估， 决定借款人是否满足贷款条件。
审批决策
审批部门会根据合规性和风险等因素做出是否批准 贷款的决策。
风险控制
银行通过担保、保证金等方式对信贷风险进行控制， 降低不良贷款的风险。
失败的信贷案例
瑞虎公司发生不良贷款的案பைடு நூலகம்，提醒银行应加强信 贷风险的管控。
银行信贷的未来趋势
1 数字化技术的影响
区块链、人工智能等数字 技术将深刻改变信贷业务 的业务模式和管理方式。
2 科技金融的兴起
伴随金融科技的崛起， P2P借贷、互联网金融等 已经成为信贷业务的重要 补充。
3 融合式发展
未来银行信贷业务将更加 强调融合式发展，整合现 有金融服务，提供多元化 的普惠金融服务。
逆周期调节政策
通过对存款准备金率、利率等进行调节，帮助银行适应经济周期性波动，稳定信贷风险。
客户身份信息收集规定
规定银行应当收集借款人和担保人的身份信息，并建立以此为基础的风险评估体系。
案例分析
成功的信贷案例
拜耳的成功信贷案例，充分展示了信贷业务带给企 业的推动作用。
银行信贷业务PPT课件
本课程将介绍银行信贷业务的基本流程和风险管理策略，帮助您掌握贷款申 请与风险评估的实用技巧。
银行信贷业务概述
定义
银行向借款人提供资金，借 款人需按照约定期限归还本 金和利息。
作用和重要性
信贷业务是银行的主要盈利 来源，对推动经济发展和满 足社会融资需求有着重要作 用。
分类
信用贷款、企业贷款、个人 贷款等。
信贷审批流程
申请材料准备
借款人需要准备相应的文件和资料，如个人身份证 明、经营证照等。
信贷评估
银行会对借款人的还款能力、信用记录等进行评估， 决定借款人是否满足贷款条件。
审批决策
审批部门会根据合规性和风险等因素做出是否批准 贷款的决策。
风险控制
银行通过担保、保证金等方式对信贷风险进行控制， 降低不良贷款的风险。
失败的信贷案例
瑞虎公司发生不良贷款的案பைடு நூலகம்，提醒银行应加强信 贷风险的管控。
银行信贷的未来趋势
1 数字化技术的影响
区块链、人工智能等数字 技术将深刻改变信贷业务 的业务模式和管理方式。
2 科技金融的兴起
伴随金融科技的崛起， P2P借贷、互联网金融等 已经成为信贷业务的重要 补充。
3 融合式发展
未来银行信贷业务将更加 强调融合式发展，整合现 有金融服务，提供多元化 的普惠金融服务。
银行信贷管理培训资料(ppt 34页)
1.应付帐款 （1）企业有无打折和隐瞒 （2）客户对这一项目的运用性质 （3）应付帐款集中度 （4）有无违约和拖欠 2. 应付票据（向银行短期借款） （1）比重和数量 （2）有无违约和拖欠 3. 总债务结构和组合 （1） 长短期债务比重 （2） 利率走势
（四）自有资本：资本既反映企业财力是否雄厚，也反 映企业经营的历史业绩，主要分析资本的总量和结构
** 信贷执行和管理
• 信贷委员会审查书面贷款建议,接受,拒绝或修 改信贷条款
• 确定贷款定价 • 准备附有担保或抵押文件的贷款协议 • 借贷双方签署协议,转移抵押品权,支付贷款 • 信贷文件归类存档 • 处理贷款款项支付,定期获取财务报表
*** 贷后检查和处置
• 审核贷款文件 • 按贷款协议进行监督:
2. 固定资产贷款：为满足工商企业购买设施、扩大厂房 和生产能力而发放的长期贷款
3.不动产贷款。以不动产产权为抵押发放的贷款。包括 建筑开发贷款、住宅抵押贷款等
4.农业贷款。为农业生产周期性需要而发放的短期季节 性贷款
5. 消费者贷款。为满足个人消费者购买汽车、消费耐用 品、教育消费、医疗保健而发放的贷款。通常可分为 分期付款、非分期付款、信用卡透资等形式，可采用 抵押或非抵押
信贷管理流程
*业务发展和信用分析 **信贷执行和管理 ***贷后检查和处置
* 业务发展和信用分析
• 市场研究 • 广告宣传与公共关系 • 信贷员联系项目 • 获取正式贷款请求和财务报表 • 信用分析(项目分析,比率分析,现金流分析和预
测) • 评估抵押品价值 • 提出接受或拒绝贷款申请的建议和授信额
人的累积财富和以往盈余信息 4.担保（ collateral) 指借款人现有的，可用来对贷款
进行抵押或质押的任何资产 5.经营情形（condition) 指借款人所处的经营环境和行
（四）自有资本：资本既反映企业财力是否雄厚，也反 映企业经营的历史业绩，主要分析资本的总量和结构
** 信贷执行和管理
• 信贷委员会审查书面贷款建议,接受,拒绝或修 改信贷条款
• 确定贷款定价 • 准备附有担保或抵押文件的贷款协议 • 借贷双方签署协议,转移抵押品权,支付贷款 • 信贷文件归类存档 • 处理贷款款项支付,定期获取财务报表
*** 贷后检查和处置
• 审核贷款文件 • 按贷款协议进行监督:
2. 固定资产贷款：为满足工商企业购买设施、扩大厂房 和生产能力而发放的长期贷款
3.不动产贷款。以不动产产权为抵押发放的贷款。包括 建筑开发贷款、住宅抵押贷款等
4.农业贷款。为农业生产周期性需要而发放的短期季节 性贷款
5. 消费者贷款。为满足个人消费者购买汽车、消费耐用 品、教育消费、医疗保健而发放的贷款。通常可分为 分期付款、非分期付款、信用卡透资等形式，可采用 抵押或非抵押
信贷管理流程
*业务发展和信用分析 **信贷执行和管理 ***贷后检查和处置
* 业务发展和信用分析
• 市场研究 • 广告宣传与公共关系 • 信贷员联系项目 • 获取正式贷款请求和财务报表 • 信用分析(项目分析,比率分析,现金流分析和预
测) • 评估抵押品价值 • 提出接受或拒绝贷款申请的建议和授信额
人的累积财富和以往盈余信息 4.担保（ collateral) 指借款人现有的，可用来对贷款
进行抵押或质押的任何资产 5.经营情形（condition) 指借款人所处的经营环境和行
《银行信贷业务》课件
风险控制
客户满意度
在信贷业务中，某银行严格把控风险，通 过完善的风险评估机制和贷后管理措施， 有效降低了不良贷款率。
某银行注重客户需求，提个性化的信贷 服务，提高了客户满意度，增加了客户黏 性。
风险案例
总结词
风险管理、内部控制、损失程 度
风险管理
某银行在信贷业务中未能充分 识别和评估风险，导致不良贷 款率上升，严重影响了银行的 经营业绩。
利率
利率是指银行向客户收取的融资 成本，是银行信贷业务中最重要 的经济指标之一。
期限
期限是指银行与客户约定的融资 期限，包括短期、中期和长期。
Part
02
银行信贷业务的流程
申请与受理
客户提交申请
客户向银行提交信贷业务申请， 并提供相关资料。
业务受理
银行对客户的申请进行初步审核 ，符合要求的进行下一步处理， 不符合要求的告知客户原因并退 回申请。
Part
03
银行信贷业务的风险管理
信用风险
01
定义
信用风险是指借款人因各种原因未能按期偿还债务而造成违约，给银行
带来损失的可能性。
02 03
产生原因
信用风险通常是由于借款人的还款能力或还款意愿不足所导致。例如， 借款人可能遭遇经营困境、破产或死亡等不可抗力因素，导致无法按期 偿还贷款。
管理措施
银行可以通过对借款人进行严格的信用评估、设定抵押或担保等措施来 降低信用风险。同时，银行应定期回顾并更新借款人的信用记录，以便 及时发现潜在的信用风险。
操作风险
定义
操作风险是指因银行内部流程、系统或人员等因素出现问题而给银行带来损失的可能性。
产生原因
操作风险通常是由于内部管理不善或人为错误所导致。例如，银行系统故障、数据泄露或员工违规操作等都可能引发 操作风险。
银行信贷业务课件
02
银行信贷业务是银行最主要的业 务之一，通过提供贷款服务，银 行可以获取利息收入，同时满足 客户的融资需求。
银行信贷业务种类
个人贷款
银行向个人提供贷款，主 要用于个人消费、购房、 购车等。
企业贷款
银行向企业提供贷款，主 要用于企业的生产经营、 项目建设等。
短期贷款
期限较短的贷款，通常在 一年以内。
客户关系维护与拓展
客户服务
提供优质的客户服务，及时解决客户的问 题和投诉，提高客户满意度。
客户关怀
定期对客户进行关怀和回访，了解客户需 求的变化，增强客户忠诚度。
客户拓展
通过多种渠道主动寻找潜在客户，拓展业 务范围和市场份额，提高业务收入。
04
银行信贷业务产品创新与定价策略
产品创新与设计
创新产品类型
产品定价策略
成本加成定价
根据产品的成本和预期利 润，确定产品的价格，以 确保银行的盈利目标。
市场比较定价
根据市场同类产品的价格 水平，制定具有竞争力的 产品价格。
客户价值定价
根据客户对产品的需求和 价值感知，制定差异化的 产品价格，以满足不同客 户的需求。
产品组合与优化
产品组合策略
根据客户的需求和风险偏好，提 供个性化的产品组合方案，以提
内部审计与监督
内部审计
通过内部审计对信贷业务内部控制的有效性进行 监督和评价，发现问题并提出改进建议。
监督检查
定期或不定期对信贷业务进行监督检查，确保内 部控制措施得到有效执行。
整改落实
对内部审计和监督检查发现的问题进行整改落实 ，完善内部控制体系，提高风险管理水平。
06
案例分析：银行信贷业务成功案例与经验 总结
客户细分与价值挖掘
银行信贷业务是银行最主要的业 务之一，通过提供贷款服务，银 行可以获取利息收入，同时满足 客户的融资需求。
银行信贷业务种类
个人贷款
银行向个人提供贷款，主 要用于个人消费、购房、 购车等。
企业贷款
银行向企业提供贷款，主 要用于企业的生产经营、 项目建设等。
短期贷款
期限较短的贷款，通常在 一年以内。
客户关系维护与拓展
客户服务
提供优质的客户服务，及时解决客户的问 题和投诉，提高客户满意度。
客户关怀
定期对客户进行关怀和回访，了解客户需 求的变化，增强客户忠诚度。
客户拓展
通过多种渠道主动寻找潜在客户，拓展业 务范围和市场份额，提高业务收入。
04
银行信贷业务产品创新与定价策略
产品创新与设计
创新产品类型
产品定价策略
成本加成定价
根据产品的成本和预期利 润，确定产品的价格，以 确保银行的盈利目标。
市场比较定价
根据市场同类产品的价格 水平，制定具有竞争力的 产品价格。
客户价值定价
根据客户对产品的需求和 价值感知，制定差异化的 产品价格，以满足不同客 户的需求。
产品组合与优化
产品组合策略
根据客户的需求和风险偏好，提 供个性化的产品组合方案，以提
内部审计与监督
内部审计
通过内部审计对信贷业务内部控制的有效性进行 监督和评价，发现问题并提出改进建议。
监督检查
定期或不定期对信贷业务进行监督检查，确保内 部控制措施得到有效执行。
整改落实
对内部审计和监督检查发现的问题进行整改落实 ，完善内部控制体系，提高风险管理水平。
06
案例分析：银行信贷业务成功案例与经验 总结
客户细分与价值挖掘
信贷业务基础知识培训ppt课件
担保 担保是指借款人还款或履行责任的第二来源。客户提供的担保方 式包括第三方保证、抵押、质押等。
22
四、信贷业务基本操作流程
信贷业务基本操作流程包括受理、调查评价、审批、发放及
贷后管理五大阶段。
按照信贷业务先客户评级、后额度授信、再具体支用的原则。
23
（一）受理
客户申请
资格审查 递交材料
法人账户透支 法人账户透支是指银行同意客户在约定的账户、额度和期限内进
行人民币透支的业务。
16
信贷品种类别（五）
法人汽车贷款 法人汽车贷款是指银行对借款人发放的用于在特约经销商处购买
汽车的人民币贷款。
工程机械担保贷款 工程机械担保贷款是指对借款人发放的、用于在特约经销商处购 买指定品牌工程机械的人民币担保贷款。
24一受理?客户申请?资格审查?递交材料?客户基本材料?信贷业务材料?担保材料?低风险指低信用风险信贷业务的材料可以按有关规定适当简化?初步审查25二调查评价?调查评价并撰写报告?客户评级?业务评价?担保评价?审定评价报告?信用等级审定?申报审批26三审批?合规性审查?审批27四发放?落实贷前条件?签订合同?落实用款条件?支用?信贷登记28五贷后管理?信贷资产检查?回收?展期?借新还旧?不良资产管理?信贷档案管理29谢谢
19
三、信贷的基本要素
对象
向银行申请信贷业务的客户，必须满足国家有关规定及行内信贷 政策等规章制度的要求。
公司类客户，包括企事业法人、兼具经营和管理职能且拥有贷款
卡（证）的政府机构、金融同业、其他经济组织等。
金额 银行向客户提供单笔信贷业务或额度授信及额度使用的具体数额。
20
三、信贷的基本要素
要的、具有固定期限的本外币贷款。
《银行信贷业务培训》课件
企业流动资金贷款操作实务
01
企业流动资金贷款是指银行向企业发放的用于补充企业日常经营所需 的流动资金。
02
申请企业流动资金贷款需要提供企业营业执照、财务报表等相关资料 。
03
企业流动资金贷款的额度通常根据企业的实际经营情况和还款能力确 定。
04
企业流动资金贷款的还款方式主要有按月付息和到期还本两种方式， 企业可以根据自己的实际情况选择适合自己的还款方式。
风险分类
根据借款人的信用状况，将贷款划分 为正常、关注、次级、可疑和损失五 类，以便进行风险管理和计提坏账准 备。
信贷审批流程
申请受理
客户向银行提交贷款申 请及相关资料。
调查评估
银行对客户资料进行核 实，评估其还款能力和
风险状况。
审批决策
根据调查评估结果，银 行做出是否发放贷款及
贷款额度的决策。
合同签订
业和个人采取环保行为。
银行需要加强绿色信贷产品的创 新和研发，提高绿色信贷的规模 和覆盖面，以满足社会对可持续
发展的需求。
普惠金融背景下的银行信贷业务创新
普惠金融旨在为弱势群体提供金融服 务，满足其基本金融需求。在普惠金 融背景下，银行需要创新信贷业务模 式，扩大服务覆盖面。
银行还需要加强风险管理能力，针对 不同群体的特点和风险特征，制定相 应的风险评估和防控措施，确保业务 的可持续性和稳定性。
互联网+时代也带来了新的风险和挑战，如网络安全、数据保护和合规问题等，银 行需要加强风险管理和内部控制，确保业务的合规性和安全性。
绿色信贷业务的发展趋势
随着环保意识的提高和可持续发 展理念的普及，绿色信贷业务逐 渐成为银行业务的重要发展方向
。
绿色信贷业务旨在支持环保和可 持续发展项目，通过提供低利率 和长期贷款等优惠政策，鼓励企
《银行信贷业务培训》PPT课件
12
贷款管理的核心内容－“贷 款三查”
• 贷前调查 • 贷款审查 • 贷后检查
13
处理风险的方法
• 回避风险 • 稳健经营，保证安全性、追求合理利润
• 分散风险 • 平衡发展；限定额度；银团贷款
• 减少风险 • 加强风险评估；资产负债平衡
• 转移风险 • 担保、投保、保证
14
• 银行资产业务介绍 • 贷款业务概述 • 贷款的种类
如今，格莱珉银行以保持了9年的盈利记录成为兼顾公益与效益的标杆。而依靠 无抵押的小额贷款，该银行的639万个借款人中有58％的借款人及其家庭已经成功脱 离了贫穷线，其中96％是女性。依靠小额贷款这种“解放力量”，孟加拉的贫穷女性 成为最大的受益人，因为传统的银行通常拒绝向这些没有经济保障的穷人发放小额贷 款。
8
基本概念（一）
• 贷款 • 经国务院银行业监督管理机构批准的金融机构，以社会公众为服务对象，以 还本付息为条件，出借的货币资金
• 贷款业务 • 经国务院银行业监督管理机构批准的金融机构所从事的以还本付息为条件出 借货币资金使用权的营业活动
9
基本概念（二）
• 贷款人 • 经国务院银行业监督管理机构批准在中华人民共和国境内依法设立并具有经营贷 款业务资格的金融机构
要点
15
按贷款期限
• 短期贷款－1年以内（含1年） • 中期贷款－1年以上5年以下（含5年） • 长期贷款－5年以上
16
• 信用贷款 • 担保贷款 • 票据贴现
按保障条件
17
按保障条件－信用贷款
仅凭借款人的信誉而无须借款人提供担保。 通常只对与银行有长期业务往来、资本实力
雄厚、在行业中占重要地位的大公司发放。
19
按保障条件－担保贷款
贷款管理的核心内容－“贷 款三查”
• 贷前调查 • 贷款审查 • 贷后检查
13
处理风险的方法
• 回避风险 • 稳健经营，保证安全性、追求合理利润
• 分散风险 • 平衡发展；限定额度；银团贷款
• 减少风险 • 加强风险评估；资产负债平衡
• 转移风险 • 担保、投保、保证
14
• 银行资产业务介绍 • 贷款业务概述 • 贷款的种类
如今，格莱珉银行以保持了9年的盈利记录成为兼顾公益与效益的标杆。而依靠 无抵押的小额贷款，该银行的639万个借款人中有58％的借款人及其家庭已经成功脱 离了贫穷线，其中96％是女性。依靠小额贷款这种“解放力量”，孟加拉的贫穷女性 成为最大的受益人，因为传统的银行通常拒绝向这些没有经济保障的穷人发放小额贷 款。
8
基本概念（一）
• 贷款 • 经国务院银行业监督管理机构批准的金融机构，以社会公众为服务对象，以 还本付息为条件，出借的货币资金
• 贷款业务 • 经国务院银行业监督管理机构批准的金融机构所从事的以还本付息为条件出 借货币资金使用权的营业活动
9
基本概念（二）
• 贷款人 • 经国务院银行业监督管理机构批准在中华人民共和国境内依法设立并具有经营贷 款业务资格的金融机构
要点
15
按贷款期限
• 短期贷款－1年以内（含1年） • 中期贷款－1年以上5年以下（含5年） • 长期贷款－5年以上
16
• 信用贷款 • 担保贷款 • 票据贴现
按保障条件
17
按保障条件－信用贷款
仅凭借款人的信誉而无须借款人提供担保。 通常只对与银行有长期业务往来、资本实力
雄厚、在行业中占重要地位的大公司发放。
19
按保障条件－担保贷款
商业银行信贷业务PPT课件
18
《个人贷款管理暂行办法》系统整理和完善了个 人类贷款的监管思路，明确本办法是从加强对个 人贷款业务审慎经营的监督管理出发，规范银行 业金融机构个人贷款业务行为。“《办法》”中 几次提到“审慎性原则”，充分传达了监管当局 对个人信贷业务的监管理念。
19
《个人贷款管理暂行办法》最大的亮点在 于明确了银行要建立并严格执行贷款面谈 制度。通过面谈制度，银行可有效鉴别个 人客户身份，了解借款的真实用途，调查 借款人的信用状况和还款能力，从源头上 保证个人贷款的质量，从而有效防范个人 贷款风险。
14
8、还款方式
常见的还款方式有：一次到期还本付息和 按月还本付息，其中前者只适用于1年期存 单质押贷款，后者又分为等额本金还款和 等额本息还款。较特殊的是本息不同期的 还款方法，主要是指按月付息，按季/半年 /年还本。这类还款方式主要适用于消费贷 款及经营贷款。
一些商业银行还推出递增递减还款法，随 心还、入住还、双周供等还款方式。
款人受托支付方式向借款人交易对象支付， 即由贷款人根据借款人的提款申请和支付 委托，将贷款资金支付给符合合同约定用 途的借款人交易对象。
22
比如经营性贷款直接汇到供货商账户，装 修贷款直接进入装修公司账户，而不是由 借款人自己向他们支付。
但对借款人难以事先确定具体交易对象且 额度不超30万元人民币的贷款资金，经贷 款人同意，可采取借款人自主支付方式。
23
如果借款人交易对象不具备条件有效使用 非现金结算方式的，经贷款人同意，贷款 资金可采取借款人自主支付方式。采用借 款人自主支付的，贷款人应要求借款人定 期报告或告知贷款资金支付情况，并通过 账户分析、凭证查验、现场调查等方式核 查贷款支付是否符合约定用途。
24
并要求贷款人应在贷款资金发放前审核借 款人相关交易资料和凭证是否符合合同约 定条件，在支付后做好有关细节的认定记 录。
《个人贷款管理暂行办法》系统整理和完善了个 人类贷款的监管思路，明确本办法是从加强对个 人贷款业务审慎经营的监督管理出发，规范银行 业金融机构个人贷款业务行为。“《办法》”中 几次提到“审慎性原则”，充分传达了监管当局 对个人信贷业务的监管理念。
19
《个人贷款管理暂行办法》最大的亮点在 于明确了银行要建立并严格执行贷款面谈 制度。通过面谈制度，银行可有效鉴别个 人客户身份，了解借款的真实用途，调查 借款人的信用状况和还款能力，从源头上 保证个人贷款的质量，从而有效防范个人 贷款风险。
14
8、还款方式
常见的还款方式有：一次到期还本付息和 按月还本付息，其中前者只适用于1年期存 单质押贷款，后者又分为等额本金还款和 等额本息还款。较特殊的是本息不同期的 还款方法，主要是指按月付息，按季/半年 /年还本。这类还款方式主要适用于消费贷 款及经营贷款。
一些商业银行还推出递增递减还款法，随 心还、入住还、双周供等还款方式。
款人受托支付方式向借款人交易对象支付， 即由贷款人根据借款人的提款申请和支付 委托，将贷款资金支付给符合合同约定用 途的借款人交易对象。
22
比如经营性贷款直接汇到供货商账户，装 修贷款直接进入装修公司账户，而不是由 借款人自己向他们支付。
但对借款人难以事先确定具体交易对象且 额度不超30万元人民币的贷款资金，经贷 款人同意，可采取借款人自主支付方式。
23
如果借款人交易对象不具备条件有效使用 非现金结算方式的，经贷款人同意，贷款 资金可采取借款人自主支付方式。采用借 款人自主支付的，贷款人应要求借款人定 期报告或告知贷款资金支付情况，并通过 账户分析、凭证查验、现场调查等方式核 查贷款支付是否符合约定用途。
24
并要求贷款人应在贷款资金发放前审核借 款人相关交易资料和凭证是否符合合同约 定条件，在支付后做好有关细节的认定记 录。
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15
按贷款期限
短期贷款－1年以内（含1年） 中期贷款－1年以上5年以下（含5年） 长期贷款－5年以上
16
按保障条件
信用贷款 担保贷款 票据贴现
17
按保障条件－信用贷款
仅凭借款人的信誉而无须借款人提供担保。 通常只对与银行有长期业务往来、资本实
力雄厚、在行业中占重要地位的大公司发 放。
18
资料：获得诺贝尔和平奖的银行家
2006年度诺贝尔和平奖 －－孟加拉国的穆罕默德·尤努斯及其创建的孟加拉乡村银行
背景资料：
1976年，尤努斯碰到一名制作竹凳的赤贫妇女，因为受
到放贷人的盘剥，她一天连两美分都挣不到。尤努斯于是掏出27美元，
分别借给42个有同样境遇的女人。他希望这些人能借助这笔贷款摆脱
额给持票人的票据。 出票人及付款人皆为银行，信用程度较高 国库券、债券 信用可靠、风险较小，且易票人签发的，委托付款人在指定日 期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的 票据。
可以和现金一样在银行和企业中流通 按承兑人不同分为： 银行承兑汇票（银票） 商业承兑汇票（商票） 由于商业承兑汇票在信用及风险控制等方面估算
20
按保障条件－票据贴现
票据贴现 银行应持票人的要求，以现款买进持票人
持有但尚未到期的商业票据。 预扣利息，票据到期后银行向票据载明的
付款人或承兑人收回票款。 在票据真实、合法，且有信誉良好的承兑
人的前提下，票据贴现的安全性、流动性 都可以得到较好的保障。
21
按保障条件－对比
信用贷款
风险大、保障条件弱
利率高、期限短
担保贷款
风险相对较小、保障性强；贷款手续较为复杂
由于寻保、核保以及对抵押物（质物）的评估、 保险核保管的需要，成本较高
票据贴现
在票据真实、合法且有信誉良好的承兑人的前提
下，票据贴现的安全性、流动性都可以得到较好
的保障
22
按偿还方式
一次性偿还贷款 短期周转性贷款或金额较小的贷款 分期偿还贷款 中长期贷款
性。依靠小额贷款这种“解放力量”，孟加拉的贫穷女性成为最大的受
益人，因为传统的银行通常拒绝向这些没有经济保障的穷人发放小额
贷款。
19
按保障条件－担保贷款
保证贷款 以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，
按约定承担一般保证或连带责任保证为前 提 抵押贷款 以借款人或第三人的财产作为抵押物 质押贷款 以借款人或第三人的质物（主要指动产和 权利）作担保
0.4%
其他0.4%
贷款
64.46%
2005年金融机构人民币资金运用
资料来源:中国人民银行网站
6
要点
银行资产业务介绍 贷款业务概述 贷款的种类
7
贷款业务概述
贷款是银行最基本、最主要的资产业务， 是银行获取利润的主要来源，也是一项风 险性较大的资产。
贷款是银行的核心业务，占银行总资产的 50％以上
贷款人 经国务院银行业监督管理机构批准在中华
人民共和国境内依法设立并具有经营贷款 业务资格的金融机构 借款人 与贷款人建立贷款法律关系的法人、其他 组织或自然人
10
贷款的原则
合法性原则－首要原则 符合国家法规和金融政策 安全性 到期能收回本息 流动性 易于变现，满足存款提取 盈利性
廉价出卖劳动力的命运。当年，以此为目的的“格莱珉银行”成立了。
1983年，当局允许其正式注册。这被普遍认为是全球第一家小额贷款
组织。
如今，格莱珉银行以保持了9年的盈利记录成为兼顾公
益与效益的标杆。而依靠无抵押的小额贷款，该银行的639万个借款
人中有58％的借款人及其家庭已经成功脱离了贫穷线，其中96％是女
银行信贷业务
课程目的
了解银行贷款业务的一些基本概念和基础知识 了解贴现业务的基础知识，与普通贷款的区别 了解银行对公贷款业务的主要内容和其业务流
程 了解银行个人贷款业务的主要内容和其业务流
程 了解银行贷款分类的发展过程，以及贷款十二
级分类的背景
2
内容提纲
贷款业务基础 票据贴现业务 对公贷款业务 个人贷款业务 贷款分类的发展
11
贷款风险的主要原因－信息不对称
银行对借款人状况的不了解，即银行与借款人之 间的信息不对称
在贷款业务中，借款人拥有私人信息，因此相对 于银行就具有信息优势
逆向选择
在信息不对称的情况下，具有信息优势的个人依 据他所掌握的私人信息进行决策时导致市场失灵 的行为。
道德风险
在合约签订后，由于信息不对称，交易者的行为 不总是被交易对手所知，所以交易者可能会采取 对交易对方不利的一些行为。
3
要点
银行资产业务介绍 贷款业务概述 贷款的种类
4
银行资产业务
盈利性资产业务－运用资金并取得收益的业务 贷款业务 证券投资业务 －购买有价证券 －…… 非盈利性资产业务 库存现金 在人民银行存款 存放同业存款 在途资金
5
金融机构人民币资金运用
有价证券及投资
外汇占款
11.57% 23.58%
对银行而言，贷款业务是其经营风险的重 要所在。
8
基本概念（一）
贷款 经国务院银行业监督管理机构批准的金
融机构，以社会公众为服务对象，以还 本付息为条件，出借的货币资金 贷款业务 经国务院银行业监督管理机构批准的金 融机构所从事的以还本付息为条件出借 货币资金使用权的营业活动
9
基本概念（二）
12
贷款管理的核心内容－“贷款三查”
贷前调查 贷款审查 贷后检查
13
处理风险的方法
回避风险 稳健经营，保证安全性、追求合理利润 分散风险 平衡发展；限定额度；银团贷款 减少风险 加强风险评估；资产负债平衡 转移风险 担保、投保、保证
14
要点
银行资产业务介绍 贷款业务概述 贷款的种类
成本比较高，很少有商业承兑汇票交易出现。
27
贴现
5.到期委托收款
贴现行
23
内容提纲
贷款业务基础 票据贴现业务 对公贷款业务 个人贷款业务 贷款分类的发展
24
贴现
票据持有人 票据持有人将其未到期的票据转让给银行，
由银行预扣自贴现日起至到期日止的利息， 而取得贷款。 银行 以现款买进未到期票据以获得利息收入的 业务。
25
贴现票据种类
商业汇票 银行本票 由银行签发，允诺在一定日期支付一定金
按贷款期限
短期贷款－1年以内（含1年） 中期贷款－1年以上5年以下（含5年） 长期贷款－5年以上
16
按保障条件
信用贷款 担保贷款 票据贴现
17
按保障条件－信用贷款
仅凭借款人的信誉而无须借款人提供担保。 通常只对与银行有长期业务往来、资本实
力雄厚、在行业中占重要地位的大公司发 放。
18
资料：获得诺贝尔和平奖的银行家
2006年度诺贝尔和平奖 －－孟加拉国的穆罕默德·尤努斯及其创建的孟加拉乡村银行
背景资料：
1976年，尤努斯碰到一名制作竹凳的赤贫妇女，因为受
到放贷人的盘剥，她一天连两美分都挣不到。尤努斯于是掏出27美元，
分别借给42个有同样境遇的女人。他希望这些人能借助这笔贷款摆脱
额给持票人的票据。 出票人及付款人皆为银行，信用程度较高 国库券、债券 信用可靠、风险较小，且易票人签发的，委托付款人在指定日 期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的 票据。
可以和现金一样在银行和企业中流通 按承兑人不同分为： 银行承兑汇票（银票） 商业承兑汇票（商票） 由于商业承兑汇票在信用及风险控制等方面估算
20
按保障条件－票据贴现
票据贴现 银行应持票人的要求，以现款买进持票人
持有但尚未到期的商业票据。 预扣利息，票据到期后银行向票据载明的
付款人或承兑人收回票款。 在票据真实、合法，且有信誉良好的承兑
人的前提下，票据贴现的安全性、流动性 都可以得到较好的保障。
21
按保障条件－对比
信用贷款
风险大、保障条件弱
利率高、期限短
担保贷款
风险相对较小、保障性强；贷款手续较为复杂
由于寻保、核保以及对抵押物（质物）的评估、 保险核保管的需要，成本较高
票据贴现
在票据真实、合法且有信誉良好的承兑人的前提
下，票据贴现的安全性、流动性都可以得到较好
的保障
22
按偿还方式
一次性偿还贷款 短期周转性贷款或金额较小的贷款 分期偿还贷款 中长期贷款
性。依靠小额贷款这种“解放力量”，孟加拉的贫穷女性成为最大的受
益人，因为传统的银行通常拒绝向这些没有经济保障的穷人发放小额
贷款。
19
按保障条件－担保贷款
保证贷款 以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，
按约定承担一般保证或连带责任保证为前 提 抵押贷款 以借款人或第三人的财产作为抵押物 质押贷款 以借款人或第三人的质物（主要指动产和 权利）作担保
0.4%
其他0.4%
贷款
64.46%
2005年金融机构人民币资金运用
资料来源:中国人民银行网站
6
要点
银行资产业务介绍 贷款业务概述 贷款的种类
7
贷款业务概述
贷款是银行最基本、最主要的资产业务， 是银行获取利润的主要来源，也是一项风 险性较大的资产。
贷款是银行的核心业务，占银行总资产的 50％以上
贷款人 经国务院银行业监督管理机构批准在中华
人民共和国境内依法设立并具有经营贷款 业务资格的金融机构 借款人 与贷款人建立贷款法律关系的法人、其他 组织或自然人
10
贷款的原则
合法性原则－首要原则 符合国家法规和金融政策 安全性 到期能收回本息 流动性 易于变现，满足存款提取 盈利性
廉价出卖劳动力的命运。当年，以此为目的的“格莱珉银行”成立了。
1983年，当局允许其正式注册。这被普遍认为是全球第一家小额贷款
组织。
如今，格莱珉银行以保持了9年的盈利记录成为兼顾公
益与效益的标杆。而依靠无抵押的小额贷款，该银行的639万个借款
人中有58％的借款人及其家庭已经成功脱离了贫穷线，其中96％是女
银行信贷业务
课程目的
了解银行贷款业务的一些基本概念和基础知识 了解贴现业务的基础知识，与普通贷款的区别 了解银行对公贷款业务的主要内容和其业务流
程 了解银行个人贷款业务的主要内容和其业务流
程 了解银行贷款分类的发展过程，以及贷款十二
级分类的背景
2
内容提纲
贷款业务基础 票据贴现业务 对公贷款业务 个人贷款业务 贷款分类的发展
11
贷款风险的主要原因－信息不对称
银行对借款人状况的不了解，即银行与借款人之 间的信息不对称
在贷款业务中，借款人拥有私人信息，因此相对 于银行就具有信息优势
逆向选择
在信息不对称的情况下，具有信息优势的个人依 据他所掌握的私人信息进行决策时导致市场失灵 的行为。
道德风险
在合约签订后，由于信息不对称，交易者的行为 不总是被交易对手所知，所以交易者可能会采取 对交易对方不利的一些行为。
3
要点
银行资产业务介绍 贷款业务概述 贷款的种类
4
银行资产业务
盈利性资产业务－运用资金并取得收益的业务 贷款业务 证券投资业务 －购买有价证券 －…… 非盈利性资产业务 库存现金 在人民银行存款 存放同业存款 在途资金
5
金融机构人民币资金运用
有价证券及投资
外汇占款
11.57% 23.58%
对银行而言，贷款业务是其经营风险的重 要所在。
8
基本概念（一）
贷款 经国务院银行业监督管理机构批准的金
融机构，以社会公众为服务对象，以还 本付息为条件，出借的货币资金 贷款业务 经国务院银行业监督管理机构批准的金 融机构所从事的以还本付息为条件出借 货币资金使用权的营业活动
9
基本概念（二）
12
贷款管理的核心内容－“贷款三查”
贷前调查 贷款审查 贷后检查
13
处理风险的方法
回避风险 稳健经营，保证安全性、追求合理利润 分散风险 平衡发展；限定额度；银团贷款 减少风险 加强风险评估；资产负债平衡 转移风险 担保、投保、保证
14
要点
银行资产业务介绍 贷款业务概述 贷款的种类
成本比较高，很少有商业承兑汇票交易出现。
27
贴现
5.到期委托收款
贴现行
23
内容提纲
贷款业务基础 票据贴现业务 对公贷款业务 个人贷款业务 贷款分类的发展
24
贴现
票据持有人 票据持有人将其未到期的票据转让给银行，
由银行预扣自贴现日起至到期日止的利息， 而取得贷款。 银行 以现款买进未到期票据以获得利息收入的 业务。
25
贴现票据种类
商业汇票 银行本票 由银行签发，允诺在一定日期支付一定金