村镇银行信贷风险防范初探概要

合集下载

村镇银行的信贷风险及防范路径研究

村镇银行没有能力建立动态信用跟踪管理体制，以致贷出村镇银行贷款的前提是有效的担保和抵押物，但是农民通常缺约，乏有效的担保和抵押物。（３）信贷风险防范和监管法律法规不资金难以安全回收。（３）信用安全评估和预警体系缺乏。确认贷
构，为当地农户或企业提供金融服务，促进农村经济发展，是国致信用安全评估和预警体系缺乏。二、村镇银行信贷风险防范路径（一）建立贷款人资信评价指标体系。根据实际情村金融市场的核心。但是大多数出资人参与村镇银行信评定机构和贷款人资信评价指标体系，的目的主要是获得大量贷款或高利润回报，以致涉农贷款比例人偿还能力，可在一定程度上防范村镇银行信贷风险。发放贷
服务，以增加农民收入，保证实现农业现代化，促进农村经济发独立的法人实体，但因多种因素约束，仍缺乏自主信贷经营能展【ｎ。村镇银行的建立在一定程度上改变了传统农村金融市场力。这些因素主要有两方面，其一是村镇银行为获得信贷利润，内源型融资结构，规范了社会资本在该市场的投向，而且在国向基层政府放贷，同时吸储政府资金：其二是基层政府和金融家政策扶持和农村金融市场引导下，农村金融市场供需矛盾得主管部门为更好的介入农村社会经济活动，促进农村经济社会到有效缓解。但因受诸多因素制约，以及农村金融组织自身特发展，会在一定程度上掌握更多的信贷资源，并介入村镇银行点影响，村镇银行存在严峻的信贷风险问题，以致遭受严重的体系中，以致村镇银行自主信贷经营受到基层政府的严重限损失，无法充分发挥 ‘ 三农’ 提供金融服务的作用。因此，必须制。除此之外，村镇银行信贷业务重要的服务对象是企业，企业及时采取有效路径防范村镇银行信贷风险。

银行信贷风险的防范与管理.doc

银行信贷风险的防范与管理一、村镇银行信贷风险类型（一）管理风险管理风险主要来自于村镇银行信贷业务办理流程和人员管理。

村镇银行主要开设在村镇，所需人员较少，管理层级自然设置就少，工作人员招聘时有些来自当地，时间一长与当地农村客户较为熟悉，在信贷业务审核时，个人感情可能会掺杂其中，监督机制不能完全发挥到位，带来信贷风险。

（二）评价风险村镇银行多数情况下面对的是小企业和农户个人，信贷的参与者比较分散，贷款额度比较小，与大中型企业相比，还没有建立一套科学规范的评价体系，主要通过信贷人员的实地调查，极易造成村镇银行与农户信息严重的不对称，即造成村镇银行的信贷损失，也让农户失去了信用。

（三）信用风险信用风险是村镇银行面对的主要风险，主要来自于农村客户的信用意识，有些农户认为还不上无所谓，能拖就拖，能赖就赖，甚至有些客户采取欺诈的手段骗取银行贷款，信用风险的存在一方面是没有建立完整的信用等级评价机制，更重要的一点是对于信用等级评价结果没有发挥作用。

（四）流动风险流动风险制约了村镇银行的发展，由于村镇银行经营业务范围受限，面对“三农”，主要以存贷业务为主，而农业生产的季节性，导致资金回收的季节性，再加上现在投资产品的多元化，部分农户可能不会选择存储业务来实现增值，所以极易产生资金需求与供给的不平衡性，从而产生流动风险。

二、村镇银行信贷风险的防范与管理（一）建立健全信用等级评价体系建立信用等级评价体系对村镇银行和农户都具有重大意义。

对农户和小企业来说，本身固定资产比较少，可以抵押的资产就少，尤其是农户，如果以土地的使用权来进行抵押，一旦出现不可抗力的自然灾害，无法偿还贷款，又没有土地可以生产，损失将会是非常惨重，如果建立健全了信用等级评价体系，农户具有较高的信用度，成为优质的客户，可以无资产抵押贷款，在遇到不可抗力事件时，可以安全度过。

完善的信用等级评价体系，可以让村镇银行获取小企业和农户的资信状况，信用不佳者不发放贷款，从而降低信贷风险，加强信贷风险管理。

村镇银行信贷风险防范的思考

regional economies 区域理论
今，各国主要通过创建和完善专门的农村金融机构来满足农村地域与中小型企业的小额贷款服务。我国村镇银行的发展推动了国有银行商业化进展和农村金融供给市场的改善进程。目前国内创建的村镇银行多达1026家。与国外农村金融机构在信贷风险方面的完善管控体系相比，我国村镇银行制度体系建议有待完善，这对村镇银行的发展有一定的影响。信贷风险是借款人借款到期后不能或者不愿意偿还贷款，导致银行存在损失的违约风险，其主要分为两大类，即故意违约风险和被迫违约风险。本文主要根据村镇银行信贷风险的特殊性，基于《村镇银行管理暂行规定》（以下称《暂行规定》）与相关法律法规来探讨改善违约风险控制的具体手段。
对完善村镇银行信贷风险防范法律体系的建议
对故意违约风险的防范为有效减少故意违约风险发生的概率，主要从两方面入手，一方面通过改善担保制度来降低农户的贷款难度，即完善农户联村镇银行信贷风险的特殊性保贷款制度；另一方面完善农村信用管理制度，提高农民信用意村镇银行属于特殊的商业银行识度，结合法律创建农村信用管理制度，创立优良的信用氛围。依照《暂行规定》，村镇银行出资人为境内外金融机构、境对非故意违约风险的防范内非金融机构的企业法人或自然人，且均需通过中国银行监督管对非故意违约风险的防范措施为：首先创建完善的农业保险理委员会相关法律法规允许，创建在农村地域，为当地农民、农法律制度，加快修订《农业保险法》，设立贷款风险补偿基金，业及农村经济发展给予金融服对农户生产因政策或自然原因务的银行业金融机构。村镇银导致的信贷风险提供帮助。行例行于《商业银行法》，拥建立差别化的信贷风险摘要：随着经济的迅猛发展，在政府的引领下催生了村镇银行，属有相应的商业性质。村镇银行监管法律体系于农村地域的特殊商业银行且拥有相应的财政功能。由于信贷存在特有的盈利性质更是将其政策对于不同的风险需对应较大的风险，处于农村地域的村镇银行也没有完善的信贷风险控制性银行区分开来。另外，根据不同的监管体系来进行管控。体系，以至于其风险程度与普通商业银行存在差异。本文针对信贷《暂行规定》中的放款要求，美国社区银行拥有特有的《社风险的种类及现有的问题，探究如何改善和控制信贷风险。村镇银行的放款区域仅限于该区再投资法》和《中小企业关键词：村镇银行信贷风险监管体系银行的创办地；村镇银行在获法》的法律体系进行监管，而得足够存款准备金后需将其全国内的村镇银行是在政府的引部投放到当地的农村经济建设中。村镇银行的贷款发放原则需在领下创建的，归属于商业银行，管控于当下的监管法律体系中。满足县城内农户、农业和农村经济发展的基础上进行。为此，为达到更好的管理和提升立法级别，应设立专门的《村镇村镇银行本身具有公共财产的属性银行法》，对其进行专门的监管。由于我国农村金融市场失灵，由于市场竞争的原因导致了大量资金流出农村，致使农村经济发展缓慢，与城市间的差距越来结语越大。政府对于此类现象具有扶助的义务，为此，兼具盈利性和财政属性的村镇银行在农村金融领域起到了承担部分公共财产的村镇银行发展的健康与否对我国农村金融有着重要影响，信作用。贷风险的正确防范对其健康发展起到了重要的作用。风险不可避村镇银行的贷款风险特殊性免，但如何正确有效避免风险发生，需要参考国外现今成功的发处于农村地域的村镇银行主要服务于农民与乡镇企业。由展经验，采取适应国内的防范方案。为加大外部监管力度，采用于其首要的服务对象为农业资金，使得其信贷风险与普通商业银差别化风险的监管法律体系。为补偿农民与农村经济的弱势性，行存在差异。一方面农业是一项弱势产业，受自然条件影响较在发展的同时完善和设立与之相关的法律体系。只有当内部治大，其收益远低于工业和服务业；另一方面农民是弱势群体，低理、外部监管及相应体系不断完善，才能促进中国村镇银行的健下的文化水平和浅薄的法律意识，使得对贷款的认知不足，甚至康发展，不断发展成为我国金融体制中不可或缺的组成部分。将其曲解为救济。此外，作为主要服务对象的乡镇企业不具有完（作者单位：浙江松阳恒通村镇银行股份有限公司）善的管理体制、生产技术和银行信贷所需的基础条件（如财务报表），都使得评估风险困难。参考文献：根据以上特点不难看出，村镇银行信贷所存在的低收益、风 [1]黄卉,蔡振宇.村镇银行信贷风险防范的思考[J].经营管理险集中、风险难转移及防御低下等，都与商业银行不同。者,2014(3X):30-30.

村镇银行的信贷风险及防范措施

村镇银行的信贷风险及防范措施作者：钱毓来源：《消费导刊》2019年第09期摘要：一直以来，农业对国民经济的作用就非常明显，但是由于受到生产经营等特征的影响，农户产值收入不稳定，而且农村信贷供给也跟不上，农村经济面临融资难的困境。

信贷作为一个支农的金融政策，可以有效解决农村融资难的困境，基本满足农户的资金需求，但是在信贷管理中，如何根据农户信用特征进行信用风险管理与控制成为农村金融机构的关注点。

关键词：村镇银行信贷风险防范措施村镇银行的信贷风险主要有农户信用评级制度不完善，未全面考虑农户信用特征，信用等级评定程序尚缺规范化，农户信贷产品制度设计存在缺陷，贷款对象倾向于收入水平较高的农户，金融产品种类缺乏多样性，信贷供给与需求不一致，农户村镇银行内部管理机制不健全，资金来源渠道单一，村镇银行专业人才紧缺，管理水平低。

因此，为了防范信贷风险，需要切实注重以下防范措施的应用。

一、严格规范操作，优化信贷管理流程（一）建立良好的组织机构。

鉴于村镇银行风险的存在和控制的需要，有必要严格规范、操作、优化信贷管理流程，其中建立良好的组织机构就是重要的举措。

因为只有建立起良好的组织机构，才能保证信贷运作流程顺利，而信贷运作流程又是信贷能否持续发展的重要的基础和前提。

鉴于此，村镇银行必须加强对组织的机构的建设，对信贷组织机构职能给予深入全面地优化，确保贷款和审核之间的分离，在放贷中加强审核的力度，做好信贷风险的精准评估，把财务监管制度进一步健全和完善。

（二）完善贷款流程管理体系。

第一，对信贷信息的准确采集。

信贷信息的准确性关系到信贷风险性。

为此，作为信贷工作人员，一定要对所采集信贷资料，确保其真实性。

流于形式的信贷信息不仅不利于借贷，还有可能带来巨大的信贷风险问题。

第二，对信贷资格进行严格地审查，这样有助于对信贷中不明风险因素的有效规避。

第三，对信贷信息进行科学合理地管理。

为了提升对信贷信息的管理，引进现代信息技术，这样可以提高管理的效率。

我国村镇银行金融风险控制与防范措施

我国村镇银行金融风险控制与防范措施第一篇：我国村镇银行金融风险控制与防范措施我国村镇银行金融风险控制与防范措施摘要：村镇银行是我国基层的金融机构，其主要服务人群是广大的农民，对于发挥市场经济和货币流通具有重要作用。

近些年来，我国的村镇银行面临着来自于市场、信用、管理等多方面金融风险的干扰，对其自身产生了严重影响。

我们这篇论文侧重分析了我国现阶段村镇银行面临的金融风险类型，并在此基础上提出了必要的防范措施，希望能推动村镇银行的发展。

关键词：村镇银行；金融风险；防范管控对金融风险进行有效的防范与管控是村镇银行乃至整个金融系统所必需面对的问题，对于其自身的发展与完善具有重要意义。

村镇银行是我国的基层金融机构，是服务于农民的基础性行业。

但近些年来，我国的村镇银行面临着来自于市场、信用、管理等多方面金融风险的干扰，切实的完善金融风险的防范对于其发展大有裨益。

我们这篇论文侧重分析了我国现阶段村镇银行面临的金融风险类型，并在此基础上提出了必要的防范措施，目的在于推动村镇银行的发展。

一、我国村镇银行面临的金融风险（一）信用风险信用风险不单单是针对于村镇银行而言的，在其他的大型国用银行内部信用风险也是重要的金融风险类型之一。

村镇银行的主要服务人群是农民和社会上的微小企业，而发放贷款是银行主要的经济业务。

这是由于缺少必要的信用记录、信用评估等有效的信用管控措施才致使村镇银行在金融信贷问题上存在较大差异，出现了农民不认账、拖欠贷款的恶劣现象。

（二）经营风险村镇银行的主要服务对象是广大农民，广大农民的经济收入在很大程度上受到了自认条件和市场经济的影响。

同时，村镇银行的经营状况也受到了来自自然条件和市场经济的影响。

在我国的村镇区域，农业还是作为主导的经济产业，具有高风险、低收益的特点。

以此同时，作为直接金融管理机构的村镇银行也在经营上反映出高风险、低收益的不利特征。

在某一区域内新开业的村镇银行会受到各个方面的不影响，在很长一段时间内无法做到盈亏平衡。

村镇银行信贷风险防范初探(一)

村镇银行信贷风险防范初探(一)摘要:村镇银行正在成为我国农村金融的一个新亮点。

到2008年年末,包括村镇银行在内的农村新型金融组织共计291家,开始成为各地区金融支持农村经济发展的生力军。

目前我国农村金融创新虽然取得长足的发展,但农村金融机构中依然普遍存在着资本金较少、法人治理结构不健全、经营者整体素质不高、风险分散机制与担保体系不健全等先天缺陷,使村镇银行在经营和管理上面临着诸多风险。

本文将通过对我国村镇银行的现状分析,结合农村金融实际情况,提出相应的信贷风险防范对策。

关键词:村镇银行;信贷风险;防范随着外向型农业的发展,农业产业化、市场化程度不断提高,我国农村地区对资金需求呈刚性增长态势,需要金融部门在信贷、结算、委托代理、信息咨询等各方面提供全方位的服务和支持。

而目前的农村金融体系明显存在组织机构单调、服务功能不全、支持面狭窄等问题。

设立村镇银行,无疑对激活农村金融市场、完善农村金融组织体系、搭建农村金融供给新渠道和改进农村金融服务具有积极的现实意义。

一、我国村镇银行的发展现状截至2009年6月末,全国已有118家新型农村金融机构开业,从机构类型看,村镇银行100家,贷款公司7家,农村资金互助设11家;从地域分布看,中西部地区84家,东部地区34家;从经营情况看,已开业机构实收资本47.33亿元,存款余额131亿元,贷款余额98亿元,累计发放农户贷款55亿元,累计发放中小企业贷款82亿元。

多数机构已实现盈利,其中2009年累计盈利4074万元。

从目前来看,我国现有的100家村镇银行多数分布在中西部地区金融机构网点覆盖低、金融服务不充分的村镇。

由于村镇银行目前受到严格的地域限制,不能跨地区进行存贷业务。

这种小区域的“取之于民,用之于民”的模式很容易产生流动性风险。

村镇银行在吸收存款方面受到农村信合、邮储等的竞争,不仅网点、品牌等存在弱势,而且不能开办对公存款业务等,致使资金并不十分充裕。

同时各地基层人行对村镇银行的存款准备金率规定不一,很多按照一般商业银行标准进行,也降低了对农信社等的竞争力。

浅议村镇银行信贷业务风险管理

浅议村镇银行信贷业务风险管理村镇银行是国家为改进农村金融市场服务水平，更好支持社会主义新农村建设引进的新金融机构，由于其成立时间不长，规模不大，在其业务经营中存在风险。

通过审计实践，总结村镇银行信贷业务风险特点，对村镇银行加强信贷业务风险管理提供建议参考。

标签：村镇银行信贷业务风险特点管理建议村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构，是县域内独立的企业法人。

按照规定其发起人或出资人中应至少有1家银行业金融机构，即村镇银行的母行，其母行必须为村镇银行的控股人。

村镇银行自成立以来，由于网点分布少、业务功能弱、品牌形象尚未树立，社会认知度不高，同时在争夺农村地区的财政存款方面，相比农村信用社等银行机构，村镇银行也没有优势可言，从而影响了村镇银行吸收存款的能力。

然而村镇银行在贷款上却具有一定的优势，村镇银行是县域内独立的法人机构，具有经营决策权限，信贷措施灵活、决策流程短，贷款效率更高，适应农村中小企业的用款特点，因此相对于存款业务，村镇银行更愿意开展投入少、见效快的贷款业务，贷款业务发展相对较快。

但是由于村镇银行本身规模小、抗风险能力弱，且其面临客户、行业及政策具有自身特点，因此村镇银行的信贷风险也具有其特点，需要根据其风险特点进行业务管理。

1 村镇银行信贷业务风险特点1.1 客户信用风险按照银行业监管部门对村镇银行的业务定位，村镇银行面对的主要是县域内小企业或者农户，县域内小企业通常存在以往信用记录不全、会计核算不规范、财务信息不完善、抵押物缺失及抗市场风险能力弱的现象，而农户甚至没有以往的信用记录，也更无财产可以抵押，同时其信用意识淡薄，认为还不上钱无所谓，而且不还钱有跟风的可能。

因此，目前村镇银行发放的企业贷款客户往往对其母行客户依赖程度较大，从其母行客户群体中进行选择，或者干脆向信息相对对称的中型企业客户倾斜，个人贷款也多发放工商企业主等助业贷款，单笔贷款金额相对较大，与村镇银行自身经营规模不尽匹配。

村镇银行信用风险及其防范

一、村镇银行发展状况国内首批村镇银行是在2007年3月1日正式营业运行的，这批村镇银行首先是在四川仪陇惠、吉林东丰以及吉林磐石这三个地点进行试点营业。

到同年9月份，国内就设立了11家村镇银行，而这些村镇银行的试营地点大都位于吉林、四川以及甘肃等这些省份的城镇上。

就村镇银行开展的业务方面而言，其与一般的商业银行之间不存在明显的区别，只是在业务开放对象上有些不同，村镇银行的业务对象大多是针对“三农”。

国家银监会针对村镇银行发展颁布了《村镇银行管理暂行规定》，该规定内容中明确地指出了村镇银行可以开展与传统商业银行一样的业务，譬如：吸收存款、发放各种贷款以及国际结算、代销兑付承销债券等多项业务。

而村镇银行开展的这些业务中，其中能够有效地获得盈利的资产业务，是针对“三农”方面的贷款业务。

村镇银行针对“三农”方面发放的贷款通常运用无实物抵押方法，这种贷款方法涉及到贷款数额比较小、贷款办理手续比较简便。

如惠民村镇银行，针对农户贷款金额方面，该银行实行的贷款金额是2万元以内。

而且该范围内金额贷款只凭信用，不用借助任何的担保。

其中一些微小企业、专业农户这类贷款对象，其贷款金额限制在10万元以内，这种贷款需要出具担保等。

在国内新农村建设过程中，村镇银行建设对其发展具有很大的推动作用，因此必须要强化村镇银行的经营、管理，尽可能促使村镇银行在现有的各种农村金融机构中彰显出自身的独特优势，进而实现长久、持续的发展。

当前，村镇银行中能够获取盈利的资产业务，主要是针对农户发放的小额贷款，以及对农村中小企业发放的贷款，因此具有明显的集中性风险。

村镇银行贷款资产的安全与否会直接影响到其整个机构的运行安全。

而村镇银行该怎样有效地开展贷款业务、有效地防范和治理贷款业务中存在的信用风险。

下面笔者将分析现阶段村镇银行存在的信用风险的原因，并探讨防范该风险的具体措施和手段策略。

二、村镇银行面临的风险及其原因（一）内部风险1、信用风险。

信用风险，其属于主要是银行长期面临而又无法得到有效处理的一个难题，也是银行中最常见的一种风险。

村镇银行的信贷风险及防范措施

村镇银行的信贷风险及防范措施村镇银行是我国金融行业的重要组成部分，是服务“三农”、支持地方经济发展的关键机构之一。

然而，由于其经营范围狭窄、客户群体局限、资金来源相对单一等因素，村镇银行的信贷风险相对较高。

因此，防范村镇银行的信贷风险成为了业内关注的热点话题。

本文就围绕村镇银行的信贷风险及防范措施进行分析。

1.客户信息不足。

由于部分村镇银行客户群体以农民、小微企业为主，在贷前审查时难以获取完整、准确的客户信息，导致贷款风险难以评估。

2.抵押物不足价值。

在农村地区，土地、房屋等抵押物价值不如城市地区高，且容易受到天气、自然灾害等因素影响，其抵押性和变现水平难以保证。

3.客户还款能力弱。

村镇银行大量的客户群体多为农村居民，其收入相对较低，还款能力不足，同时在面对自然灾害、疾病等突发事件时，还款能力更为脆弱。

4.信用风险较高。

由于村镇银行的客户群体多为个体户、小微企业，银行难以获取到客户的信用记录；加之政府补贴等因素的影响，一些客户对还款逾期等信用事件的风险认识较低，更容易产生信用风险。

1.加强贷前审查。

村镇银行在贷款前应加强对客户信用记录和收入情况等信息的审查，对于客户信息不完整的应提出具体要求，同时在极限情况下，增加担保方式，确保借款人的贷款资金可以通过其他方式得到保障。

2.科学评估抵押物价值。

村镇银行应严格评估客户的抵押物价值，避免在抵押物不足价值的情况下仍然给予贷款。

3.完善风险管理体系。

村镇银行应该建立完整的风险管理制度，包括风险评估、内部控制、风险防范等具体操作步骤，避免因操作不当、内部矛盾等原因导致信贷风险增加。

4.加强风险提示和管控。

村镇银行应对委托贷款、抵质押贷款等类型进行风险测评并列明风险提示；同时，应定期核查、监控客户的还款情况，及时采取措施加强风险防范。

5.加强信用风险管理。

村镇银行应建立客户信用档案管理体系，加强对客户的违约惩罚力度，同时提高客户的信用意识和风险意识。

综上所述，村镇银行的信贷风险主要表现在客户信息不足、抵押物不足价值、客户还款能力弱、信用风险较高等方面。

我国村镇银行信用风险的控制防范

我国村镇银行信用风险的控制防范摘要村镇银行是主要在村镇地区设立的既不是完全意义上的商业银行也不是实质上的政策性银行，它主要的目的就是为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务，是以农村小额信贷业务为主的具有政策性银行色彩的特殊商业银行。

村镇银行的出现增加了农村金融的多样性，给农户和农户中小企业带来了更为多样的金融服务选择和丰富的信贷、投资等金融产品，但同时又由于村镇银行的不成熟，金融管理机制不完整、信贷系统存在漏洞、贷款担保制度存在缺陷和借贷双方的主观因素等原因，使得村镇银行所面临的信用环境脆弱，为信用风险的发生埋下了隐患。

而减少信用风险最直接有效的方法就是在信用风险发生前进行防范，所以制定有效可行的信用风险防范机制是必不可少的。

随着村镇银行的不断扩大，村镇银行存在的问题也逐渐暴露出来，因为其密切关系着我国的三农建设，农村经济需要村镇银行的大力支持，而村镇银行的良好运行需要有具体的金融体制来指导，所以我们需要因村镇银行的特殊性和“三农”的实际情况来建立完善的金融体制来规范村镇金融市场。

本文对村镇银行的现状、村镇银行信用风险的特点及做法进行了简述，为了探索符合村镇银行特征的信用风险防范机制。

关键词：村镇银行信用风险防范机制China's village Banks credit risk controlAbstractVillage Banks is mainly set up in rural areas ,Neither completely in the sense of commercial Banks is nor essentially policy Banks, its main purpose is for local farmers, agriculture and rural economic development to provide financial services, predominantly rural microfinance has a special policy Banks of commercial Banks. The appearance of village Banks to increase the diversity of the rural finance, brings to the farmers and farmers of small and medium-sized enterprises more diversified financial services selection and rich financial products, such as investment credit, but at the same time, due to the immature village Banks, financial management mechanism is not complete, credit system loophole, the deficiency in the system of loan guarantees and lending both sides of the factors of subjective factors, makes the village Banks credit environment faced risks. And reduce the credit risk is the mostdirect and effective method to protect against it, before the credit risk so make effective feasible credit risk prevention mechanism is necessary.With the expansion of the rural Banks and rural Banks problems also gradually exposed, because of its close relationship with agriculture, rural areas and farmers in our country, the rural economy needs support of village Banks, and village Banks running need to have specific financial system to guide, so we need because of the particularity of village Banks and the actual situation of "three agriculture" to build a perfect financial.Keywords: rural banking credit risk prevention mechanism一、绪论(一) 研究目的与意义村镇银行的出现增加了农村金融的多样性，给农户、农村个体户和村镇中小企业带来了更为多样的金融服务选择和丰富的信贷、投资等金融产品，但同时又由于村镇银行的不成熟，金融管理机制不完整、信贷系统存在漏洞、贷款担保制度存在缺陷和借贷双方的主观因素等原因，使得村镇银行所面临的信用环境脆弱，为信用风险的发生埋下了隐患。

村镇银行的信贷风险及防范措施

村镇银行的信贷风险及防范措施1. 引言1.1 村镇银行信贷风险的重要性村镇银行在国民经济中发挥着重要的作用，是农村金融服务的主要提供者。

由于农村市场的不确定性和复杂性，村镇银行面临着各种信贷风险。

信贷风险的重要性不容忽视，一旦出现信贷风险问题，将会对村镇银行的经营和发展产生严重影响。

信贷风险可能导致村镇银行的资金链断裂，影响其正常运营。

信贷风险还可能导致村镇银行资产质量下降，增加不良资产比例，影响其偿债能力和盈利能力。

信贷风险还可能导致村镇银行声誉受损，客户信任度下降，进而影响其业务拓展和市场竞争力。

对于村镇银行来说，及时有效地识别、评估和防范信贷风险至关重要。

只有通过建立健全的风险管理体系，提高风险管理意识，加强信贷风险的预警和控制，才能有效降低信贷风险带来的负面影响，确保村镇银行的稳定经营和可持续发展。

加强对信贷风险的重视，也是村镇银行不断提升金融服务水平和风险防范能力的重要途径。

【字数：242】2. 正文2.1 村镇银行信贷风险的类型和原因信用风险是村镇银行信贷风险的主要类型之一。

由于村镇银行的客户大多是小微企业和个体经营者，其信用状况往往较难把握，存在违约风险较高的情况。

由于村镇银行的信贷规模相对较小，一旦出现个别大额贷款违约，就可能对整个银行的资金链产生严重影响。

市场风险也是村镇银行信贷风险的重要类型。

由于村镇银行通常只在本地区域开展业务，受特定区域的经济发展和政策变化等因素的影响较大，市场风险也较为突出。

当地经济发展不稳定或政策发生变化时，可能导致部分客户无法按时偿还贷款，进而增加银行的信贷风险。

操作风险和流动性风险也是村镇银行信贷风险的重要类型。

由于村镇银行规模较小、管理水平有限，存在员工作风不规范、内部控制不严密等问题，进而增加了操作风险。

由于村镇银行的存贷款规模不平衡，一旦出现大额资金流出，可能引发流动性风险，导致银行无法及时偿还存款。

村镇银行信贷风险的类型多样，原因复杂。

对于村镇银行而言，加强风险管理意识，建立健全的风险管理体系尤为重要。

对村镇银行信用风险防范的思考

对村镇银行信用风险防范的思考摘要：村镇银行作为股份制的小型社区银行，现在处于试点阶段，它主要以贷款业务作为盈利性来源，经营管理遵循“盈利性、安全性、流动性”的原则。

所以村镇银行的也面临着经营和管理的诸多风险，尤其是信用风险。

本文主要分析了村镇银行面临的信用风险，并根据农村贷款业务产生信用风险的原因，提出防范信用风险的相关对策建议。

关键词：村镇银行信用风险风险防范为了更好地推进农村金融体制的改革和创新，解决农村资金供给存在较大缺口的问题，从２００６年底开始，银监会开始陆续颁布关于村镇银行的设立、监管和业务开展方面的指导意见和暂行规定，鼓励新型农村金融机构的发展。

村镇银行是新兴的农村金融机构，它具有商业银行的所有职能和特征，可以开展银行传统的存贷款业务，经营管理上遵循“盈利性、安全性、流动性”原则。

虽然它还处于试点阶段，但是也面临着贷款业务可能带来的信用风险。

一、村镇银行的现状从２００７年３月１日，我国第一批村镇银行－－四川仪陇惠民村镇银行、吉林东丰诚信村镇银行、吉林磐石融丰村镇银行正式挂牌营业开始，截止到８月末，我国共有１１家村镇银行，它们主要分布在吉林、四川、甘肃等省。

这其中出资参与的银行机构主要是农村信用社、城市信用社和城市商业银行；村镇银行的注册资本金最低２００万元，最高２０００万元，相比其他银行机构资本额较少。

村镇银行开展的业务与一般商业银行没有什么区别，只是它的业务对象主要面向“三农”。

根据银监会下发的《村镇银行管理暂行规定》，村镇银行可以开展吸收存款、发放短期和中长期贷款、国际结算、代销兑付承销债券等传统商业银行业务。

在这些业务中，主要的盈利性资产业务是面向“三农”的贷款业务。

据不完全统计，现在我国村镇银行经营业务中存贷款业务金额占银行总业务金额的９０％以上。

８月末，我国８家村镇银行的存款余额约为７０２１万元，贷款余额约为８２１２．３８万元。

［１］村镇银行面向“三农”的贷款一般采取了无实物抵押方式，数额较小，手续简便，比如融丰村镇银行对农户推行的贷款是金额在２－３万元之间的小额贷款，需要五户联保或者上下游企业担保，不需要任何的实物抵押；惠民村镇银行推出小额农户贷款不超过２万元，只凭信用无须担保，微小企业和专业农户贷款不超过１０万元，需要担保等等。

防范农村信用社信贷风险的几点思考

防范农村信用社信贷风险的几点思考农村信用社作为农村金融的重要组成部分，在支持农村经济发展、促进农民增收方面发挥着不可替代的作用。

然而，随着农村金融市场的不断发展和变化，农村信用社面临的信贷风险也日益复杂和严峻。

如何有效防范信贷风险，保障农村信用社的稳健经营和可持续发展，成为摆在我们面前的一个重要课题。

一、农村信用社信贷风险的表现形式（一）信用风险在农村地区，部分借款人信用意识淡薄，还款意愿不强，恶意逃废债务的现象时有发生。

同时，由于农村经济的特殊性，一些农户和农村企业的经营稳定性较差，容易受到自然灾害、市场波动等因素的影响，导致还款能力下降，从而形成信用风险。

（二）操作风险农村信用社的信贷业务流程相对较为繁琐，部分信贷人员业务素质不高，操作不规范，容易出现违规放贷、贷前调查不实、贷后管理不到位等问题，从而引发操作风险。

（三）市场风险农村金融市场的竞争日益激烈，农村信用社在市场拓展和业务创新过程中，如果对市场变化把握不准，对客户需求了解不够，可能导致信贷投放失误，形成市场风险。

（四）法律风险在信贷业务中，由于合同条款不完善、担保手续不合法等原因，可能引发法律纠纷，导致农村信用社的债权无法得到有效保障，从而形成法律风险。

二、农村信用社信贷风险产生的原因（一）内部原因1、信贷管理制度不完善部分农村信用社的信贷管理制度存在漏洞，对信贷业务的各个环节缺乏有效的约束和监督，导致信贷风险难以得到有效控制。

2、信贷人员素质参差不齐一些信贷人员缺乏专业知识和风险意识，在信贷业务操作中不能严格按照规章制度办事，从而增加了信贷风险。

3、内部考核机制不科学部分农村信用社的内部考核机制过于注重业务量的增长，而忽视了信贷质量的提升，导致信贷人员为了完成任务而盲目放贷。

（二）外部原因1、农村经济发展水平相对较低农村地区的产业结构单一，经济基础薄弱，抗风险能力较差，这在一定程度上增加了农村信用社的信贷风险。

2、信用环境不佳农村地区的信用体系建设相对滞后，缺乏有效的信用约束机制，部分借款人的信用观念淡薄，这给农村信用社的信贷管理带来了较大困难。

村镇银行信贷业务问题及管理浅谈

关键词:村镇银行;信贷业务;贷款党的明确提出了服务实体经济、防控金融风险等任务，各银行业机构都需根据自身情况来确定发展战略。

村镇银行是金融兴农的重要力量，其主要服务对象是农业、农民和农村经济，环境的局限性难免使其信贷业务的发展存在一定的限制，并且面临一定的风险。

对此，文章对村镇银行的信贷业务进行分析，并探寻发展对策。

一、村镇银行信贷业务的优势(一)产品丰富按村镇银行的贷款对象来划分，村镇银行信贷业务包括个人贷款、中小型企业贷款及三农贷款三种类型，其中个人信贷业务包括面向工资收入较高人群的个人消费贷等;中小型企业信贷包括企业联保贷款等;三农信贷业务主要是小额农户信用贷款、林权抵押贷款等。

村镇银行的信贷业务不仅面向农村，也为城镇居民提供有针对性的信贷服务，信贷产品较为丰富。

(二)贷款还款方式灵活我国是一个农业大国，国家历来对于“三农”问题高度重视，“三农”问题关乎国民素质与经济发展，并关系到国家富强与民族复兴。

在服务“三农”上，村镇银行走在了前面，针对农户创业资金匮乏、抵押物价值低的现状，村镇银行规定，农户用于生产经营的贷款申请，在一定数额内无须任何抵押物，可以直接利用信用贷款，村镇银行在审核农户的个人履历及资产状况等情况后，只要符合规定就可发放贷款。

对于小微企业，村镇银行采取小微企业联保贷款、订单农业贷款等方式。

同时，村镇银行本着方便客户的原则，支持多种多样的还款方式，包括按月、按季分期还款、定期还款及到期还款等，不仅方便了客户灵活使用信贷资金，同时也提高了银行收回本息的效率。

(三)办理效率高根据相关贷款法律、法规，村镇银行制定了灵活的信贷流程与还贷手续，决策链短，机制灵活，相较于其他金融机构，信贷手续更加简单，并且信贷业务的受理时间短，办理效率高。

一般情况下，只要客户手续齐全，办理业务的时间都不会很长。

二、村镇银行信贷业务中的问题(一)市场定位偏高根据村镇银行的相关管理规定，村镇银行应在满足县域范围内农业经济发展需求的基础上，将富余投放到其他产业。

浅谈我国村镇银行信用风险防范策略

浅谈我国村镇银行信用风险防范策略孟全省随着新农村的建设加快，农村金融也迅速发展。

乡镇小微型企业快速发展，家庭作坊式不断增加。

随着农民收入的增加，金融投资意识也在提高，所以为了满足农民对金融的需求，这就要求村镇银行在农村的发展需要更广阔的空间。

但是，我国村镇银行面对发展机会的同时，还应防范信用风险控制。

一、我国村镇银行发展现状1、银行结构单一。

我国村镇银行与其他银行相比，银行分支机构不多，电子网络银行更少，这即不利于村镇银行的自身发展，也不利于客户的维护和扩大。

同时，村镇银行的选址的地点大部分在县市比较发达的区镇，不利于农户的存贷。

2、支付转账机制不完善。

目前村镇银行主要业务不多，可办理的只有存、贷款，结算等业务，大部分村镇银行不能和其他银行进行跨行支付和转账，以及不能进行网上支付。

3、社会认可度较低，多数农户由于不了解新兴的村镇银行，不愿意将钱存入村镇银行，所以农民更多的会选择去传统大银行办理业务。

二、村镇银行的信贷风险控制中存在的问题1、根据风险产生的原因和性质来划分，可以将村镇银行信贷风险分为故意违约的风险被迫违约的风险。

所谓故意违约风险是指贷款对象在有偿贷能力的情况下故意拖欠应还贷款。

这一方面是由于贷款人的信用意识、道德观念不强造成的；另一方面，村镇银行和农户之间的信息不对称也在给这种故意违约提供了条件。

而被迫违约的风险是指由于不可抗力或家庭变故等不确定、突发性的原因而导致贷款人无力偿还贷款的违约行为。

2.内部控制机制不完善。

信贷风险控制法律体系是政府监管部门主导的外部监管，要从根本上减小信贷风险，还要完善村镇银行内部控制。

现阶段，由于村镇银行规模有限，为降低经营成本，多数新建机构组织机构不完善，内部控制制度不健全。

三、我国村镇银行信用风险的防范策略1、加快农业保险业务的推广。

我国村镇银行应通过各种途径加大农业保险的宣传力度，使农户认识到加入农业保险的重要性，让其明白发生自然灾害或农业风险时可以减少他们的损失，从而从源头上控制村镇银行信贷风险的发生。

村镇银行信贷风险管理分析

村镇银行信贷风险管理分析村镇银行作为我国农村金融的新型金融机构，为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务，起到促进村镇经济发展，增加农户收入，加快农业现代化的作用。

业务以存贷为主，并以存贷的利差为收入来源。

虽然村镇银行有利于改革农村的金融市场结构，但因村镇金融组织自身特点，以及村镇较差的信用环境，受诸多因素牵制，导致信贷风险成为村镇银行的主要风险，造成严重的损失，诸多不足，无法充分发挥职能。

因此，为谋求农村经济发展和银行的利益，必须分析信贷风险，了解风险来源，针对特定问题采取有效措施进行管理。

一、村镇银行的发展概述（一）村镇银行产生的环境国家鼓励村镇经济振兴并出台相关政策，调动起民间资金参与地方金融机构改革的积极性，于2006年底中国银行业监督管理委员会公布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》。

对所有社会资本放开和对所有金融机构放开为突破口，降低村镇银行注册资本门槛。

银监会系统的推进和各部门配合，银行业金融机构引导社会资本积极参与，随时间推移，批准开业的村镇银行越来越多，村镇银行也吸引越来越多的关注。

（二）村镇银行发展情况1.门槛低村镇银行的注册资本不低于100万元人民币，境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人皆可申请注册。

主要发起银行并且单一金融机构的股东持股不低于15%，注册资本要求远远低于同行业。

2.服务对象村镇银行既然把农村经济发展放在首要位置，服务对象自然是当地农户和中小型企业。

有效地满足当地“三农”发展所需就是设立村镇银行的主要目的。

坚持立足县域经济，不发放异地贷款的特点保证可用资金尽可能投入到当地农业发展之中，加快农村经济建设。

（三）村镇银行的经营情况存款业务作为银行的传统业务之一，是商业银行最主要的资金来源方式，随着经济快速发展，存款总额也在逐年增加。

贷款主要包括于农、林、牧、渔等农业，而制造业和批发零售业等小微企业的贷款比重尤为突出，然而小微企业极易受上层产业的影响，发展不稳定，从整体看小微企业不良贷款呈上升趋势，小微企业常因防范风险的能力不足导致不能及时还款，造成信贷风险。

村镇银行关于信用风险防范的交流材料[2020年最新]

ⅩⅩⅩⅩ村镇银行关于信用风险防范的交流材料尊敬的各位领导：大家好！按照会议安排，下面我将ⅩⅩ村镇银行信用风险防范与控制有关情况汇报如下，不妥之处，请批评指正。

一、加强信用风险防范的必要性由于村镇银行主要的贷款业务对象为农村地区的广大农户和县域范围内的小型、微型企业。

这些贷款对象又是从事高风险、低收益的养殖业和种植业的农户和资信低规模小的小微企业。

目前，对这些贷款对象的信用记录不完整、信用评估工作未形成系统，农户和企业违约的信用风险较高。

造成村镇银行在一定程度上存在很大的信贷风险敞口，并且信贷风险的管理和控制难度较大，反过来更加重了信贷风险隐患。

因此，村镇银行加强信用风险防范至关重要。

二、信用风险防范与控制措施我行积极应对经济发展新状态，牢固树立全面、全程、全员风险管理理念，夯实信贷管理基础，不断提升防控水平，针对县域经济情况，突出风险管理的前瞻性和主动性，始终坚持小额分散的信贷策略，及时应对市场变化和突发情况。

信用风险防范的主要措施有：（一）坚持监管政策策导向原则。

我行严格执行各项监管政策，牢固树立“立足县域、服务社区、支农支小”的市场定位。

制定了支农支小发展战略，创新探索支农支小商业模式。

将资金主要用于发放100万元以下“三农”和小微企业贷款，不断拓宽信贷资金来源，加大对“三农”和小微企业的资金扶持力度。

同时，严格执行贷款“三查”制度。

严把贷款调查、审核、审批和贷后管理关口，加强对客户财务状况、现金流量、生产经营等财务、非财务信息的调查，确保贷后检查的频率和实施效果，有效防范了信贷风险。

（二）规范信贷业务操作流程。

为有效防范信贷风险，我行不断规范信贷业务操作流程，建立了涵盖客户调查、风险评估、授信审批、贷款发放、贷后管理、风险监控等的信贷业务操作流程。

根据不同贷款企业和农户的资产质量、经营规模、到期贷款回收率、信誉程度等，发放贷款。

同时，稽核部门在整个信贷业务操作流程中实行了全程监督，确保每个操作环节的规范化，有效防范操作风险及道德风险。

村镇银行的信贷风险及防范措施

村镇银行的信贷风险及防范措施村镇银行作为农村金融的重要组成部分，承担着为农村居民和农民提供金融服务的重要责任。

由于农村经济的特殊性以及村镇银行自身的限制，存在一定的信贷风险。

为了防范这些风险并保护金融体系的安全稳定，村镇银行需要采取一系列的措施。

村镇银行需要加强信贷风险管理和评估。

风险管理是村镇银行信贷业务的核心工作之一。

村镇银行应建立完善的信贷审查制度和风险识别机制，根据不同的客户特点和风险水平，制定不同的信贷条件和利率，并对风险较高的客户进行风险评估，以便及时发现和应对潜在的风险。

村镇银行需要加强对客户的信用调查。

对于贷款申请人，村镇银行应进行全面的信用调查，包括对申请人的财务状况、经营情况、信用记录等进行核实和评估，确保贷款的安全性和可靠性。

村镇银行还应加强信息共享，与其他金融机构进行合作，获取更全面、准确的客户信用信息。

村镇银行需要合理控制贷款规模和期限。

由于农村经济的不稳定性和不确定性较大，村镇银行在发放贷款时需要谨慎把握贷款规模和期限，避免过度借贷和过长期限，以防止出现流动性风险和信用风险。

第四，村镇银行需要加强风险教育和培训。

村镇银行的员工应具备一定的金融知识和风险意识，能够准确判断和评估信贷风险，并采取相应的防范措施。

村镇银行应加强对员工的培训和教育，提高他们的风险意识和风险管理能力。

村镇银行还应加强和监管部门的沟通与合作。

村镇银行与监管部门之间应建立起良好的合作关系，密切沟通信息，并及时了解相关的政策和法规，以便及时调整和完善风险防范措施。

村镇银行的信贷风险是不可忽视的，但通过加强风险管理和评估、加强信用调查、控制贷款规模和期限、加强风险教育和培训以及与监管部门的沟通与合作，村镇银行可以有效地防范信贷风险，确保金融体系的安全稳定。

村镇银行的信贷风险及防范措施

村镇银行的信贷风险及防范措施随着中国农村金融改革的深入，村镇银行在服务“三农”和支持地方经济发展中发挥着重要作用。

作为农村金融体系的重要组成部分，村镇银行在信贷业务中面临着各种风险，如信用风险、市场风险、操作风险等。

加强对村镇银行信贷风险的防范，对于维护金融稳定和保障金融安全具有重要意义。

本文将对村镇银行的信贷风险进行分析，并提出相应的防范措施。

一、村镇银行信贷风险分析1. 信用风险信用风险是村镇银行信贷风险中最为普遍和重要的一种风险。

由于村镇银行的客户主要是农村居民和小微企业，他们的还款能力和信用情况相对较差，因此存在较大的信用风险。

特别是在农村经济下行周期中，农村居民和小微企业的经营状况变差，很可能导致借款人无法按时还款，从而导致村镇银行发生信用风险。

2. 市场风险由于农村市场较为闭塞，产业结构相对单一，一旦发生市场变化，就会对村镇银行的信贷业务产生较大影响。

农产品价格波动较大、农产品需求减少等都会导致农村居民和小微企业经营困难，进而影响其偿付能力，增加村镇银行的市场风险。

3. 操作风险村镇银行的机构规模较小，技术设备和管理水平相对较低，容易出现操作风险。

工作人员的操作失误、内部控制不力等都可能导致信贷业务发生风险，进而对银行的正常经营产生不利影响。

以上这些风险都是村镇银行在信贷业务中普遍面临的问题，如何有效防范这些风险，成为了村镇银行管理的重要课题。

1. 加强信用风险管理为了降低信用风险，村镇银行应当加强对客户的信用调查，建立完善的客户征信系统，全面了解客户的信用状况和还款能力。

制定科学的风险定价和严格的贷前审查流程，将贷款风险控制在合理范围内。

建立健全的风险预警机制，及时发现信用风险，采取相应的措施化解风险。

2. 多元化经营，降低市场风险为了降低市场风险，村镇银行应当积极拓展信贷业务的多元化渠道，不断丰富产品种类，提升产品差异化和个性化水平，使得信贷业务更具有弹性和多样化，从而在市场波动中降低风险。