风险管理制度(新目录)

目录一、担保业务管理制度1.1风险管理制度–––––––––––––– 2--14 1.2评审会制度––––––––––––––––15--17 1.3评议会制度––––––––––––––––18--20 1.4保后管理制度–––––––––––––––21--24 1.5档案管理制度–––––––––––––– 25--27 1.6责任追究制度–––––––––––––––28--31二、担保业务操作规程–––––––––––– 32--43第一章总则第二章业务受理第三章初审与调查第四章评审与决策第五章签订合同、落实反担保措施和收取费用第六章项目监管第七章债的追偿第八章罚则第九章档案管理第十章附则风险管理制度第一章：总则第一条：为规范担保业务操作行为，防范并控制担保业务责任风险，提高担保质量，确保公司担保业务稳健持续发展，根据人民银行总行《商业银行内部控制指引》、《安徽聚元投资担保有限公司章程》及公司业务发展规划和市场拓展定位之要求，特制定本《担保业务风险管理制度》（以下简称《管理制度》）。

第二条：担保业务风险管理范围包括以公司名义、信用或资产对外提供的所有担保业务保函，含企业融资担保、个人贷款担保。

1、企业融资担保业务：包括企业流动资金贷款担保、企业固定资产投资贷款担保、房地产开发贷款担保、企业票据贴现担保、开具承兑汇票担保、出口退税质押贷款担保、进出口贸易融资担保、产权（股权、知识产权、经营权等）质押贷款担保、设备租赁融资担保、企业发起设立/并购过桥贷款担保、项目投资担保、政策扶持项目贷款担保、保理业务（应收帐贴现担保、信用保险）等；2、个人贷款担保业务：包括个人消费贷款担保、个人信用贷款担保、单位优秀员工贷款担保、出国留学贷款担保、个人创业贷款担保、房产抵押贷款担保、房屋按揭/加按/转按揭贷款担保、房屋装修贷款担保、汽车按揭贷款担保、个人大件家私贷款担保、贷记信用卡透支额度担保等；第三条：公司担保业务风险管理体现“内控优先，预防为主”指导思想，所遵循的管理原则是：（一）统一领导，分级负责；（二）岗位分设，部门制约；（三）流程监控，集中管理；（四）预案防范，权限决策；（五）先履约，后责任追偿；第四条：股东会是公司担保业务决策和风险管理的最高权力机构，实行股东会领导下的董事长授权负责制，董事长对股东会负责。

风险控制部是公司担保业务风险管理的责任部门，对担保风险集中管理，对担保业务进行全过程跟踪，监测风险，控制风险于未然。

公司担保业务实行初审、复审、评议、评审四级审核制度，董事长决策授权范围内的担保项目实行前三级审核。

第五条：担保业务风险管理是一项系统工程，是由岗位分设的运作机制和责任追究制度两大部分组成，其核心内容是“分级负责，流程监控，预案防范，责任追究”。

第二章：担保业务风险管理的运作机制第六条：公司担保业务风险管理实行“分级负责，流程监控，预案防范，责任追究”的运作机制，将担保业务按流程顺序分为申请登记、受理审查、审核评议、担保决策、反担保协定、保后管理和风险处置七个环节，不同环节分别在不同部门运作，岗位职责明确，控制风险于各环节之中，以降低风险；组织机构上暂设综合业务部、风险控制部、综合管理部，部门职责明确，相互制约更相互配合；项目调查分A、B角，各有侧重又互相监督。

第七条：部门工作职责（与风险管理相关）（一）、综合业务部1、负责担保客户的来访接待和业务咨询工作；2、负责担保项目的申请登记，并予以初审；3、负责担保项目的受理调查工作、担保协议文本签约工作；4、负责保后监管的常规检查工作，并就此补充完善相关法律手续；5、负责客户的用款还款监控、保证金帐户和反担保资产的监管工作；6、负责担保业务市场营销和推广；7、负责担保新品种的开发；8、协助分管总经理做好代偿发生后的债务追偿和反担保资产处置工作。

（二）、风险控制部1、集中管理担保风险，监控担保业务全过程；2、负责担保业务评审会、评议会日常工作；3、负责担保项目保前审核、担保协议文本指定工作；4、负责保后的管理工作的监管、整体风险的测评及重点风险的监控工作；5、负责与银行间沟通，协调与银行间的关系；6、负责公司相关业务制度的制定、发布、解释和修改；7、负责公司授权、转授权、对外担保函出具的管理工作；8、协助分管总经理做好代偿发生后的债务追偿和反担保资产处置工作。

（三）、综合管理部负责公司对外出具担保函的制作与归档保管、担保费收讫、保证金头寸的调拨、业务档案管理、客户有价及重要权证的保管工作。

第八条：七个环节主要工作内容（一）、申请登记申请登记岗位职责由综合业务部人员行使。

1．进行初访客户登记；①、接待初访客户，了解客户来访目的及客户基本情况；②、接受客户咨询并告知业务办理相关事项及收费标准；③、告知客户申请时应提交的资料及文件，约定再访时间；④、对来访客户进行登记造册；2．受理客户担保业务申请；①、收集、核查客户按要求提交的资料及文件；②、指导客户填写《委托担保申请书》；③、对客户初步介绍及所提交的相关资料进行初评，报部门经理审批；④、根据部门经理批示，整理相关资料移交给项目经理A 。

（二）、受理调查受理调查岗位职责由综合业务部项目经理A、B共同行使，项目经理A 负主要责任，对调查的全过程及真实性、可行性、完善性负责；项目经理B负辅助责任，负责对业务全过程进行监督，对反担保物的真实、足额、可靠性负责。

1、深入企业调查，补充完善相关资料；①、补充收集企业资料，并核查所提供的资料的真实性；②、对客户进行“四性”认定（领导人的资信与品行、贷款真实用途与合规性、现金流量测算与第一还款保证可靠性、项目意义及项目实施可行性）；③、关联公司情况（股权、往来、组织架构、业务相关性）调查，尤其是同一法人代表的关联公司；④、贷款卡信息（借款、对外担保、基本户、外汇帐户、一般户、纳税帐户）及银行帐户往来；⑤、反担保措施及费率初步商谈；⑥、反担保资产的调查，必要时组织评估或委托专业公司评估；⑦、测定企业信用等级和担保风险度（到期偿还风险、最终履约风险）；2、撰写调查报告，为结论提供相关依据；①、调查报告文责自负，调查人员对调查事实认定的真实性负责；②、调查报告须明确调查人员的态度，并陈述充分理由加以佐证；③、调查报告应对企业竞争优势进行分析（所处行业特点及吸引力、经营特色、相对成本等三个方面，但不限于）；④、调查报告须明确企业核心价值所在（人、资产、竞争力），反担保措施预案对此应有针对性；⑤、调查报告应明确判断担保风险所在，并提出风险化解措施；3、调查报告报部门经理审批；4、根据部门经理批示，整理相关资料并移交给风险管理部内审员；5、掌握银行进度，协助法务人员完善反担保手续；6、保后常规检查，对风险适时监控监测，弥补法律遗漏；7、督促按期履约，避免担保逾期及代偿行为发生。

（三）、审核评议审核岗位职责由风险控制部内审员行使。

1、审核客户资料的真实性、完备性、正确性；2、审核客户提交的具有法律效力资料的真实性、合法性；3、审核客户的短期偿债能力、现金流量及近两年的信用状况；4、审核前台对客户信用等级评定、担保风险度测算结果的正确性；5、审核对客户反担保资产评估（含专利、股权、无形资产等评估）结果的现实性；6、审核反担保预案的可行性、可靠性、合法性和准确性；7、出具《评估审核报告》，明确具体意见（是否同意及同意的金额和期限）；8、将审核结果报部门经理审批；9、根据业务流程和部门经理批示，提请召开评议（评审）会；10、根据评议（评审）会决议，协助法务人员完善反担保手续；11、整理相关资料并移交给档案管理员。

评议（评审）工作由公司评议会（评审会）负责。

（四）、担保决策所有担保项目均由股东会审批，股东会授权公司评审委员会为担保业务最终决策机构；在一定范围内，授权董事长进行决策。

1、董事长①、负责重大业务和战略事项决策；②、负责召开评审会，对提交属于评审会决策的担保项目进行评审，并根据评审结果签署决策意见；③、根据业务开展情况和在保项目风险状态及时提出改进意见；④、加强风险管理制度建设；2、总经理①、加强全流程工作监管，协调各部门工作；②、加强对业务拓展，业务办理、风险管理工作领导；③、负责召开评议会，对董事长决策权限范围内的担保项目进行评议，根据评议结果签署意见。

（五）、反担保协议反担保协议的岗位工作由风险控制部法律专员行使，鉴于法律工作渗透流程全过程，各岗位均应配合法律专员完善本岗位所涉及的所有法律手续。

①、负责担保协议文本的起草及协议签订手续办理；②、负责对客户资料从法律角度加以审核；③、负责审核反担保物权证的真实性；④、负责处理担保业务过程中出现的法律问题和法律纠纷；⑤、负责处理担保业务出具法律意见或提供法律咨询；⑥、负责处置反担保物、追偿债务时的法律事务；⑦、负责与公司法律顾问联系，时常请教法律方面问题。

（六）、保后管理保后管理包括常规检查、重点检查和风险监测三部分，其岗位职责由综合业务部、风险控制部共同行使。

常规检查工作责任部门为综合业务部，重点检查和风险监测工作责任部门为风险控制部。

工作内容包括：①、贷款到位后15天之内项目跟踪检查；②、每季不少于2次的保后常规检查；（详见《保后管理制度》）③、有风险预警客户的重点检查；④、逾期担保、一个月之内到期担保的重点监控；⑤、担保额度管理；⑥、追偿进度的监测与反馈；⑦、按月进行担保业务经营及风险状况分析（七）、风险处置（详见《责任追偿制度》）第三章：担保风险防范第九条：担保是高风险行业，风险类型有：政策性风险、客户资信风险、客户经营风险、员工能力与道德风险、法律风险等。

风险防范主要采取5个方面措施：（一）、实行流程监控，规范操作行为，以防范员工道德风险；（二）、设定担保准入条件，评定信用等级，以防范客户资信风险；（三）、加强保后检查力度，实行有效抵押反担保，以防范客户经营风险；（四）、健全评审会制度，以防范政策性因素及员工能力而引起的决策风险；（五）、健全客户档案制度，完备相关资料收集的法律手续，防范法律风险。

第十条：担保流程监控实行环节监控、要点监控，七大环节中主要监控要点有四：保前调查、审核评议、保后监管、责任追偿（详见《担保业务流程及操作规范》、《保前调查技术要点》、《评审（评议）会制度》、《责任追究制度》等）。

第十一条：担保客户准入条件1、公司类客户准入条件：⑴、公司性质为私营全资、合资或股份制；⑵、注册（实收）资本RMB500万元以上，依法登记注册并经工商部门年检合格；⑶、特殊行业的，必须取得特别经营许可证；⑷、法人代表、总经理及财务负责人个人资信记录良好；⑸、公司在银行信用记录良好，历史上无拖欠银行本息行为；⑹、有一定经营年限，且经营业绩良好：房地产公司，5年以上；生产型公司，5年左右；证券投资类公司，3年以上；贸易性公司，3年左右；高科技公司或项目，2年以上；⑺、企业信用等级评定A级（含A级）以上，且短期偿债能力较强；⑻、借款用途符合国家政策及银行信贷投向要求；⑼、产权关系明确，无法律纠纷；⑽、财务管理规范，财务记录真实，遵守财经纪律，无非法偷漏税行为；⑾、同意接受本公司对其经营管理及履约情况的监督、控制及检查；⑿、同意按本公司反担保条件办理合规有效的反担保手续；以个人名义借款而用于公司经营周转的，按公司类客户掌握；2、个人客户准入条件：⑴、个人身份明确，有合法住居和经营场所；⑵、个人资信良好，历史上无违法乱纪、欠钱不还等不良行为；⑶、有稳定合法的较高年收入经济来源；⑷、借款用途符合银行信贷投向要求；⑸、属个体经营者，其从商经历至少3年以上，且经营业绩比较突出，经营思路清晰；⑹、反担保方式必须是不动产或权属（物）抵质押，且产权清晰、清洁、足额。