人身险团险核保原理
个人保险核保规则手册2020版
个人保险核保规则手册2020版摘要：一、保险核保的定义与意义二、保险核保的内容与过程三、保险核保的原则与分类四、保险核保的作用与价值五、2020 版个人保险核保规则手册的主要内容正文：一、保险核保的定义与意义保险核保，是指保险公司对可保风险进行评判与分类，进而决定是否承保、以什么样的条件承保的分析过程。
保险核保是保险公司识别和评估风险的重要手段，对保证保险公司的经营安全和稳定具有重要意义。
二、保险核保的内容与过程保险核保的内容包括对被保险人的年龄、性别、职业、健康状况、家庭背景等方面进行评估。
保险核保的过程通常包括风险评估、风险分类、风险控制和风险调整等环节。
通过这些环节，保险公司可以确定是否承保以及承保的条件。
三、保险核保的原则与分类保险核保遵循公平、合理、稳定和可持续等原则。
根据风险的不同，保险核保可分为人寿保险核保、健康保险核保、财产保险核保等类别。
四、保险核保的作用与价值保险核保的作用主要体现在以下几个方面：1.保障保险公司的经营安全。
通过对被保险人的风险评估，保险公司可以避免承保高风险的保险标的，从而降低经营风险。
2.维护保险市场的稳定。
保险核保有助于保险公司识别和防范道德风险，保障保险市场的健康发展。
3.提高保险产品的竞争力。
通过精细化风险评估，保险公司可以开发出更具针对性和竞争力的保险产品。
4.为被保险人提供更好的服务。
保险核保有助于保险公司了解被保险人的风险状况，从而为被保险人提供更加个性化和优质的服务。
五、2020 版个人保险核保规则手册的主要内容2020 版个人保险核保规则手册是对保险核保业务的规范和指导，主要包括以下内容：1.保险核保的法律依据和监管要求。
2.保险核保的原则和基本流程。
3.保险核保的内容和方法，包括风险评估、风险分类、风险控制和风险调整等。
4.保险核保的注意事项，如信息保密、数据真实性和风险防范等。
5.保险核保的案例分析，以实际案例为例，对保险核保的应用进行详细解析。
中保协人身保险核保考试要点
1.海上保险是人身保险的起源，1583年第一张人寿保险单正式签发。
2.人身保险的创始人是洛伦佐·佟蒂。
3.1762年，英国人辛浦逊和道森首次将生命表用于计算人寿保险的费率，标志着现代人寿保险的开始。
4.人身保险分为：人寿保险（寿险）、年金保险、健康保险（健康险）、意外伤害保险（意外伤害险）。
5.人寿保险的经济效益通过“三差益”计算。
6.费差益：预定的管理费用与实际的管理费用的差益，通过经营管理节省费用成本实现。
7.利差益：实际利率与预定利率的差益，通过资金的有效运作得来。
8.死差益：预定死亡率与实际死亡率的差益，通过正确得当的核保取得的。
9.风险产生于对未来的不确定性。
主要指：发生与否、发生时间、导致损失结果的不确定性。
10.风险具有：客观性、普遍性、可测定性、发展性。
11.风险按产生原因分类：自然风险、社会风险、经济风险、政治风险、技术风险。
12.风险按性质分类：纯粹风险、投机风险。
13.风险按产生的环境分类：静态风险、动态风险。
14.可保风险的条件：风险是意外的、纯粹的，损失是非巨灾的，损失频率可计算，损失是可测定的，保费经济可行，大量有同质风险的保险标的。
15.大数法则：对特定事件观察次数越多，观察结果就越可能接近于该事件发生的真实概率或可能性。
16.寿险的风险评估特别关注：死亡率。
17.健康险的风险评估特别关注：发病率。
18.个险和团险核保的两大基础：风险评估和风险分类。
19.核保员的任务：确定风险因素对被保人死亡率的影响程度，其中需要考虑的重要因素是实质风险因素、道德风险因素。
20.个人寿险的风险因素划分为：健康风险因素、个人风险因素、财务风险因素。
21.企业关系的保险利益常见情况：雇佣关系、合伙人关系、债券债务人关系。
22.次标准体通常增加承保条件，包括：收取额外保费、增加除外责任、削减保险金、缩短保险期限、加龄。
23.生存调查分为：直接调查、间接调查（侧调）。
24.直接调查就是通过直接面晤投、被保人，最直接、最经济。
人身保险核保专业知识 课后练习及答案
人身保险核保专业知识课后练习及答案保险司法解释（三）理解与适用之一单项选择题（共2题）1. 父母为其未成年子女投保的人身保险，在被保险人成年之前，各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的）周岁的，不得超过人民币20万元。
1416182. 以死亡为给付保险金条件的合同，未经（）同意并认可保险金额的，合同无效。
保险人被保险人投保人受益人多选题（共1题）3. 制定保险法司法解释所遵循的指导思想包括（）。
注重防范道德风险注重保护消费者支持保险创新厘清保险合同法律关系判断题（共2题）4. 按照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。
（）正确错误5. 李某在投保车险与意外险之后，开车更加肆意妄为，甚至酒后驾车，为了获取高额赔偿金，甚至故意制造事故，这是一种消极的道德风险，也是我国保险法司法解释主要防范的一种道德风险。
（）保险司法解释（三）理解与适用之二单项选择题（共2题）1. 甲以自己为被保险人，订立死亡保险合同，约定保险金额600万元，并指定受益人为"子女"，其当时育有一子乙。
保险合同存续中，甲又再生一女丙。
不久甲因交通事故死亡，请问何人享有受益权而得请求给付保险金（）。
乙丙乙或丙乙和丙2. 合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过（）日未支付当期保险费，或者超过约定的期限（）日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。
7；1515；3030；6060；90多选题（共1题）3. 投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，可以指定（）为受益人。
被保险人的朋友被保险人投保人自己被保险人其近亲属判断题（共2题）4. 投保人变更受益人时不须经被保险人同意。
（）正确错误5. 人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。
（）正确错误展与作用单项选择题（共2题）1. 1794年，美国的北美保险公司核保评估的依据是（）。
保险项目核保的规则和所负责的逻辑
保险项目核保的规则和所负责的逻辑
保险项目核保是指保险公司在接受客户的投保申请后，对被保险人的风险进行评估和审核的过程。
核保的目的是确保保险公司承担的风险在可接受的范围内，同时保障被保险人的权益。
以下是一些常见的保险项目核保规则和所负责的逻辑：
1. 被保险人的年龄、性别、职业等基本信息：这些信息可以帮助保险公司评估被保险人的风险水平。
例如，年龄较大或从事高风险职业的被保险人可能面临更高的风险，因此保险公司可能会对其收取更高的保险费或拒绝承保。
2. 被保险人的健康状况：保险公司会要求被保险人填写健康问卷或进行体检，以了解被保险人的健康状况。
如果被保险人患有某些严重疾病或存在健康风险因素，保险公司可能会拒绝承保或对其收取更高的保险费。
3. 被保险人的保险历史：保险公司会查看被保险人过去的保险记录，包括是否有过理赔记录、是否曾被拒绝承保等。
这些信息可以帮助保险公司评估被保险人的风险水平。
4. 保险金额和保险期限：保险公司会根据被保险人的保险需求和风险水平，确定保险金额和保险期限。
如果保险金额过高或保险期限过长，保险公司可能会对其收取更高的保险费或拒绝承保。
5. 保险条款和免赔额：保险公司会审核保险条款和免赔额，以确保被保险人理解并接受其中的责任和限制。
核保的逻辑是基于风险评估和保险公司的盈利考虑。
保险公司通过核保来确定被保险人的风险水平，并根据风险水平来确定保险费和承保条件。
核保的目的是在保障被保险人权益的同时，确保保险公司的稳定经营和盈利能力。
核保进职场：核保基本原理讲解
（三）对于有投保人责任的险种，应结合具体保险责任评估投保
人发生保险豁免责任的风险，投保人健康状况和职业类别须满足 条款及单险种核保规则的要求。
上须为本人、配偶、子女、父母或法定继承人，否则发生道德风
பைடு நூலகம்险的几率会大大增加。
非健康风险因素 — 个人风险（1/3）
职业类别
健康风险： 某些职业会带来一定的健康危害，长期从事该职业的 人员甚至会患有职业病，如从事爆破、矿石搬运等工作的人员，长期 吸入大量能引起肺纤维病变的各种粉尘会增加患尘肺的风险。 意外风险：某些职业的意外伤害发生率明显高于其他职业，包括： 航空航运、高空作业、高压电作业、爆破作业、特技演员以及赛车、 登山等高风险运动职业。
病历遗失怎么办？
如客户的病历已经遗失，可携带身份证前往就诊医院调取， 业务人员可协助客户办理；如因年代久远医院无留存病历， 客户需尽可能详细描述疾病就诊的全过程，核保人员将根据 具体情况进行风险评估。
健康风险因素 — 保险医学VS临床医学
经常会听到这样的疑问：为什么医生说没什么问题，保险公司却要除外责任？为什么只是血压、血脂高一点 儿，保险公司却要加费？为什么保险公司和医生说的不一样？ 实际上，这是因为保险医学与临床医学存在区别。
偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。
健康风险因素 — 如实告知（2/2）
如何正确地告知？
告知要准确
精准、明确的描述异常情 况以及诊断结果，说明疾 病的具体情况和医院出具 的最终诊断结果，而不仅 仅只是简单的告知有过住
告知要完整
把疾病的整个过程完整描 述，包括发病时间、部位、 具体诊断、接受何种治疗、 术后病理结果、恢复情况 等，含既往多次治疗、复
PART 02
保险原理是什么
保险原理是什么
保险原理是保险业运作的基本原则，它是指在保险合同中，保险人根据其专业知识和经验对被保险人的风险进行评估和预测，然后对这种风险进行量化，并通过收集保费来共担风险。
保险原理可归纳为以下几个方面：
1. 大数法则：基于大量的风险数据，保险公司通过统计和分析来推断出事件发生的概率，并据此确定保费。
通过大数法则，保险公司能够有效地分散和承担各种风险，确保保险资金能够覆盖可能的索赔费用。
2. 共同利益原则：保险合同的缔约双方即保险人和被保险人之间存在着共同的利益。
保险人希望获得保费，被保险人则希望通过支付保费来转移风险。
双方在共同的利益基础上达成交易，保险人承担风险并提供赔付，被保险人则获得保障。
3. 合理懈怠原则：被保险人需要采取合理的措施来减少潜在的风险，否则保险人可能会拒绝赔付。
例如，在车辆保险中，被保险人需要遵守交通规则，保养车辆，以及采取其他措施来减少事故的发生。
4. 不确定性原则：保险合同是建立在不确定性基础上的经济合同。
被保险人购买保险是为了获得在未来可能发生的意外风险或损失中的经济保障。
保险原则允许保险人通过收集保费来补偿未来可能发生的损失。
综上所述，保险原理是保险业运作的基本原则，包括大数法则、
共同利益原则、合理懈怠原则和不确定性原则。
这些原则确保了保险合同的公平性、合理性和可持续性，同时保证了保险人和被保险人的利益得到有效保障。
2-团体人身保险
– 未成年人身故保险金限制。为未成年子女投保的人身保险，因被保险人身故给付的保险金总和 不得超过国务院保险监督管理机构规定的限额，身故给付的保险金额总和约定也不得超过前述 限额。
在本合同有效期内，本公司承担如下保险责任：
第×条 投保范围 凡机关、团体、企事业单位的在职人员，年满十六周岁至六十五周岁、身体健康
并能从事正常工作或劳动的，均可作为被保险人，由其所在单位作为投保人向**人寿 保险公司（以下简称本公司）投保本保险。
投保时，在职人员人数少于或等于八人的，符合参加本保险条件的在职人员必须 全部投保；在职人员人数多于八人的，符合参加本保险条件的在职人员必须百分之七 十五以上投保。
此外，对单个被保险人的投保金额设有上限，一般是以平均 保险金额的数倍为上限（如以3.5倍为上限）。目的是为了减 少逆选择。
醵金制
– 团体和团体成员共同负担保费；
非醵金制
– 团体承担全部保费。
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1.2.6 定价方式多样化
二、团体人身保险的种类
表定费率法， 又称手册费率法，在不考虑特定团体先验赔付 经历的情况下，确定团体保险费率的方法。保险公司利用自 己的经验数据确定手册费率，处理特定团体时，从手册费率 中选用适当的平均费率，然后乘以给付单位的数目，得出该 团体应缴纳的保费。
– 5人及5人以上； – 被保险人占团体成员的比例；
投保团体的人数等于或少于8人时，所有成员必须全部投保； 投保人数 多于8人的，投保成员应占团体中符合参保条件成员总数的75%以上； 被保险人数减少到团体中符合参保条件成员总数的75%以下时，保险公 司有权解除保险合同。 – 符合参保条件。
第七章团险《人身保险理论与实务》PPT课件
三、团体意外伤害保险 （一）团体意外伤害保险的概念 团体意外伤害保险简称“团意险”，是以团 体方式投保人身意外伤害保险，对被保险人 因意外事故而导致死亡、残疾给付全部或部 分保险金的保险。
团体意外伤害保险的保险责任、保险期限和 给付方式与个人投保的意外伤害保险基本相 同。
（二）团体意外伤害保险的常见险种 一类是通用型的，保险责任单一，费率取决于被保 险人的职业类别，保险金额选择的幅度较自由，适 合与团体健康险组合成灵活多变的保险计划 另一类是可以“对号入座”的“现成品”，专为某 个行业或特定人群设计的具有某种特色的产品。
三、团体保险保障计划的设计思路 （一）设计团体保险保障计划应遵循的一般原则 1、以满足客户的需求为原则。 每一团体保险保障计划，都应以保险需求为中心， 想客户之所想，急客户之所急。例如客户想要一 个以年金保险为中心的保障计划，那么在险种挑 选与组合时就要选取几种年金保险作为中心，其 他短险为辅助，如果客户暂不需要短险，营销人 员也应尊重客户的选择，不能搞搭售。
3、团体风险状况分析 由于缺乏风险管理的知识，更多时候团体对自身 所面临的各类人身风险并没有一个全方位的认识， 更不知如何应用经济手段进行合理处置，以最小 的成本获得最大的安全保障。所以要站在客户的 角度分析团体面临的风险和亟待解决的保障问题， 应该将保险保障计划置于该团体整个风险管理计 划当中，并考虑到客户已有的保障计划和风险管 理方式，以理财顾问的身份协助客户进行风险管 理。
3、团体万能寿险。
团体万能寿险是以团体保险的方式投保的万能寿 险，这种险种在很多方面与个人万能寿险保单的 功能相似。
因为投保团体万能寿险的团体中的被保险人是根 据自己的意愿来确定保险金额的，保费则完全由 雇员自己承担而雇主一般不承担任何保费，所以 与其他的团体寿险不同，在成员脱离团体时，仍 然享受该团体保险计划的保障，而不必将团体保 险转变为个人保险。
核保理赔保全知识
核保理赔保全知识核保、理赔、保全是保险行业中的重要环节，涉及到保险产品的审核、赔付和保单管理等方面的工作。
掌握核保理赔保全知识对于保险从业人员来说至关重要。
本文将深入探讨核保理赔保全的相关知识，以帮助读者更好地理解和运用这些概念。
一、核保知识核保是指保险公司在接到投保人的保险申请后，对投保人进行审查和评估的过程。
核保的目的是为了确定保险公司要不要接受保险申请，并在接受后确定保险费的金额。
核保的主要内容包括投保人的个人信息、被保险人的风险评估、保险合同的条款和条件等方面。
在核保的过程中，保险公司会对投保人的健康情况、职业风险、保险金额等进行评估。
如果投保人的健康情况不符合保险公司的要求，或者职业风险较高，保险公司可能会拒绝承保或者提高保费。
核保是保险公司风控的重要环节，通过核保可以降低保险公司的风险成本，确保保险公司的正常运营。
二、理赔知识理赔是指保险公司在发生保险事故后，根据保险合同的约定向被保险人支付相应的赔偿金额。
理赔的核心是根据保险合同约定的责任范围和赔偿条件，对事故进行认定和核算，并向被保险人支付赔偿金额。
在理赔的过程中，被保险人需要向保险公司提供相应的证明材料，如事故证明、医疗费用清单等。
保险公司根据这些材料对事故进行核实，并按照保险合同的约定进行赔付。
理赔的流程一般包括报案、定损、核赔和赔付等环节，需要被保险人积极配合与保险公司的沟通和协调工作。
理赔是保险合同的重要组成部分，对于被保险人来说，理赔是保险保障的最终目的，也是保险公司信誉的重要体现。
因此，保险公司在理赔过程中要充分尊重被保险人的合法权益，提高理赔效率和服务质量，以满足广大投保人和被保险人的需求。
三、保全知识保全是指保险合同一经签订生效后，为了防止保险合同的权益变更或者丢失，保险公司对保险合同进行管理和维护的过程。
保全的目的是确保保险合同的有效性和可执行性，保障保险公司和被保险人的权益。
保全的主要内容包括保单的修改、转让、解除、终止等方面。
保险的基本原理
保险的基本原理保险是一种风险管理工具，旨在为个人或组织在面临不确定事件时提供经济上的保障。
它根据一定的原理和制度来运作，保险公司通过收集保费，承担被保险人的风险，并在保险事故发生时提供赔偿。
本文将介绍保险的基本原理及其运作方式。
一、互助精神保险的核心原理是互助精神。
在风险面前，个体的承担能力有限，因此通过共同提供保费来分摊风险。
这种互助精神来源于人们对于团结合作的需求，是建立在社会责任和共同利益基础上的一种制度。
保险通过集体的智慧和资源，为个人和组织提供了一种安全感，使得他们在面对风险时能够更加从容和安心。
二、大数法则保险运作中的另一个核心原理是大数法则。
大数法则表明，随着被保险对象数量的增加，实际发生的风险事件将趋于稳定。
因此，保险公司通过大量收集保费，构建庞大的客户基础，能够更有效地预测和管理风险。
保险公司可以根据历史数据和概率统计，对各种风险进行评估和定价，从而制定合理的保费标准。
大数法则的运用使得保险公司能够在更大范围内分散风险，保证保险基金的稳定性和连续性。
三、诚实守信诚实守信是保险运作的基本原则之一。
在保险合同中，被保险人有义务向保险公司提供真实、完整的信息，并按照合同的规定支付保费。
而保险公司则有责任按照合同的约定提供保险赔偿。
只有当投保人和保险公司共同遵循诚实守信的原则，保险才能发挥其作用。
此外，保险行业也依靠声誉来吸引更多的客户和投资者，因此，保险公司需要保持高度的诚信和专业素质，以维护市场的稳定和健康发展。
四、分散风险保险的目的是为了分散风险。
保险公司通过合理的风险评估和定价，将个体的风险分散到整个保险群体中，从而减轻个人或组织在风险事件发生时的财务压力。
这种分散风险的方式使得个体可以在发生意外或灾难时获得相应的补偿，减少了个体的经济损失。
同时，分散风险也使得保险公司能够更好地管理风险，在不影响公司财务健康的前提下提供保险服务。
五、定期支付保险的基本原理之一是定期支付。
被保险人需要按照合同规定的时间和金额，定期向保险公司支付保费。
第8章-人身保险核保与理赔PPT课件
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核保决定的种类
❖ 保险金削减法 -- 指在保险契约的初期且在额外危险消失前的期间内 ，采取直线平均型的保险金给付递减方法，即在契约 订立后的一定期间内如被保人死亡，按订约当时的约 定削减比例给付保险金
❖ 抵减保险金法（不适用定期寿险） -- 依据额外危险程度所增收的保费抵减日后发生保险 事故须给付的保险金。给付比例按额外死亡率占总死 亡率的百分比确定
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❖ 为什么需要核保的过程
保险的基本职能 分摊损失
被保险人 小额、确定的
保费
少数发生 风险的被保人
支付 换取
保险人 大额、不确定的
保障
保 费
给付
共同基金
公平性是 保险职能 正常发挥 的基石
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❖ 核保的危险选择
指在人身保险中，保险人对投保的保险标的（即人的 生命或身体）风险加以审核、筛选、分类，以决定是 否接受投保、承保的条件如何、采用何种费率，以使 同风险类别的个体危险达到一致（同质化），从而保 持保险费的公平合理，这一危险选择的过程。
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核保考虑的非健康风险因素
1.道德风险 ❖ 投保人知道风险或损失会发生而购买保险的行为，
是无规律的人为风险，无法用大数法则预测其发 生率，不属于可保风险范畴 ❖ 表现： 道德风险 保险欺诈 逆选择 保险投机
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2.财务情况
❖ 保险利益（可保利益）
--为防止赌博式合同，英国议会于1774年通过一项法律 规定保险合同的合法订立的条件是一旦保险事故发生时， 保单所有人或受益人需存在可以预见的经济损失
70
年龄
18
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❖ 标准费率的意义
标准费率是指以条款载明的费率、价格承保也就 是经核保评估无额外危险或额外危险程度极低， 被划分为标准体人群所采用的费率
人身保险概论
人身保险A一、名词解释：1、人身保险：人身保险是指以人的生命和身体为保险标的，当被保险人发生死亡、伤残、疾病、年老等事故或保险期满时给付保险金的保险。
2、不可抗辩条款：不可抗辩条款是指在被保险人生存期间,自人身保险合同生效满一定时间后(通常为两年),除非投保人停止缴纳保费,保险人将不得以投保人在投保时未履行如实告知义务为由,主张解除保险合同。
3、意外伤害：意外伤害是指因意外导致身体受到伤害的事件，常用于保险业。
按照保险业的常见定义，意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。
“意外伤害”具有特定的含义，它包含意外和伤害两层含义，两者缺一不可。
4、责任期限：责任期限是意外伤害保险特有的概念，指从被保险人遭受意外伤害之日起开始计算的一定期限，通常为180天。
如果被保险人在遭受意外伤害后在责任期限内身故或残疾，而且意外伤害是被保险人身故或残疾的直接原因，那么保险公司给付保险金。
二、简答题1、人身危险的种类。
2、人身意外伤害保险与财产保险的比较。
参考答案人身意外伤害保险因其以人身为保险标的，属人身保险的范畴，但其在许多方面与财产保险有着类似之处:第一，在保险事故的发生方面类似。
人身意外伤害李故的发生是偶然的、惫外的、不可预见的。
.因此人身惫外伤害保险与财产保险的保险事故对于某一被保险人来说，其发生都具有偶然性，而.且保险事故的发生必然会给被保险人造成各种各样的损失。
第二，在保险贵任方面也有类似之处。
人身意外伤害保险中，强调保险事故的发生是外来原因造成的，非被保险人自身的原因导致，强调非故意行为。
’在财产保险中也是如此，保险公司对被保险人的故意行为免责。
第三.在赔款补偿性质上相类似。
人身意外伤害保险保障的主要是因意外伤害而致死亡或残疾时所导致的死亡、伤残给付或医疗费用损失补偿。
因此，此类险种既具有人寿保险的给付性质(如死亡保险金的给付)，又具有财产保险的补偿性质(如医疗保险金的支付选择补偿方式时)。
团险的精算、核保、风险评估与经验数据分析_PPT
团体保险风险评估基本理论与实践Basic Theory and Practice of Group Insurance Risk Valuation广东省分公司 团体业务部 江恭伟 2010年6月目录一、基本概念与基本原理二、衡量团体保险经营风险的关键 二 衡量团体保险经营风险的关键 三、如何评估续保业务经营情况Page 2团体保险的定义与特征 团体保险：指通过一份单一合同为那些与合同所有人具有业务 或职业关系的人群提供保障的保险方式。
团体核保 经验费率 团体保险的特征 体保险的特征 团体保单 体保单 灵活性 低成本Page 3团体的特征决定了 团体的风险 团体的规模决定自 身经验的可信度团体的自然风险是什么指团体本身在特定时间段面临的某种事件导致损失的不确定性，包括事 件是否发生的不确定性和事件发生后损失大小的不确定性；如果我们把事件 不发生也当做损失为0，则团体的自然风险就简化为特定时间段内某种损失 大小的不确定性。
损失的不确定 在数学上则理解为损失服从某种形态的概率分布 损失的不确定，在数学上则理解为损失服从某种形态的概率分布。
¾定期寿险、意外险、重疾险：一般为泊松分布（Poisson）或负二项分布（Negative Binominal） ¾医疗费用补偿性责任：一般为复合泊松分布或复合负二项分布对于损失不确定性的衡量，关键在于确定损失的均值( 对于损失不确定性的衡量，关键在于确定损失的均值(Mean)和损失的 )和损失的 标准差(Standard Variation).Page 4如何计算团体的损失的均值和标准差问题：一个客户，承保了1年，发生了3件案件，医疗费用总额为6千，那么这个团体 的损失的均值和标准差是多少？ 均值和标准差的计算方法¾一个团体客户，我们对其观察了N年，其每年的损失为X1、X2、……、Xn； ¾有N个风险水平一样的同类客户，我们对其观察了1年，每个客户当年的损失为X1、 X2 ……、Xn； X2、 Xn； 1个客户1年 损失的均值 1个客户1年 损失的标准差¾标准差体现的是一个数据集的离散程度，体现在团体的损失之中就是各年的损失与 标准差体现的是一个数据集的离散程度 体现在团体的损失之中就是各年的损失与 平均值之间的波动程度。
保险的原理是什么
保险的原理是什么
保险的原理是基于风险分散和共担的原则。
保险公司通过承保大量的保险合同，收集来自不同个体或机构的保费。
然后，当被保险人遭受保险合同约定的风险事件时，保险公司会根据保单约定给予赔付或提供相应的服务。
保险的原理可以概括为以下几点：
1. 风险共担：保险的基本理念是通过将个人或机构的风险集中于一个共同的基金中，实现风险的共同分担。
每个参与保险的个体或机构支付一定金额的保费，形成一个保险基金。
2. 预测风险：保险公司通过对大量数据的收集和分析，利用统计学和概率理论等方法，预测风险事件的发生概率和可能引发的经济损失。
根据这些预测，保险公司进行风险评估和定价，确定保险合同的费率和条件。
3. 公平交换：当被保险人遭受保险合同约定的风险事件时，保险公司按照约定的赔偿标准，向被保险人提供赔付或服务。
这是一种公平交换，被保险人支付保费，保险公司提供赔款或服务。
4. 风险分散：通过集中大量的保险合同，保险公司可以将个体或机构面临的风险分散到一个更广泛的社会风险共同体中。
这种风险分散可以减少个体或机构面临的风险，并避免其因单一风险事件而导致巨大的经济损失。
总之，保险的原理是通过风险共担、预测风险、公平交换和风险分散来实现保险保障和经济风险的有效管理。
保险行业详细工作保险核保员的核保原则与流程
保险行业详细工作保险核保员的核保原则与流程在保险行业中，保险核保员扮演着至关重要的角色。
他们负责审核和评估保险申请，决定是否批准保单或拒绝申请。
核保员必须遵循严格的核保原则与流程，以确保风险评估的准确性和保险公司的利益。
一、核保原则1. 保险合同合法性原则：核保员必须根据国家法律法规和保险公司制定的政策来判断保险合同的合法性。
他们需要验证投保人的身份信息、财务情况以及保险目的的真实性。
2. 风险可控原则：核保员需要评估被保险人的风险情况，包括年龄、职业、健康状况等，并根据这些因素来决定是否批准保单以及保险费率的确定。
3. 公平原则：核保员应遵循公平原则，不歧视投保人或被保险人的个人特征，不因性别、种族、宗教等因素而对其做出偏见性的评估。
4. 保险公司风险控制原则：核保员必须在合理的范围内控制保险公司的风险。
他们需要考虑保险公司的资金实力、市场竞争力以及整体风险承受能力，确保保险公司的利益最大化。
二、核保流程1. 申请收集与初步审核：核保员会收集投保人的个人信息、职业情况、健康状况等，并在申请表中进行初步审核。
他们会验证所提供信息的真实性，并与投保人进行必要的沟通和补充信息。
2. 风险评估与订价：核保员会根据收集到的信息对被保险人的风险进行评估，并根据评估结果来确定保险费率。
他们会考虑被保险人的健康、年龄、职业等因素来确定风险等级和费率档次。
3. 决策与批准：核保员根据风险评估的结果和保险公司的政策准则，决定是否批准保单。
如果某些条件不符合保险公司的要求，核保员可能会要求投保人做额外的检查或提供更多的证明材料。
4. 保单签发与通知：如果保单被核准，核保员会签发保单并通知投保人或代理人。
核保员需要仔细核对保单的条款与内容，确保保单的准确性和合法性。
5. 售后服务与调查：核保员不仅负责保单的批准，还要进行售后服务和索赔调查。
他们需要与保险代理人、理赔人员等协同合作，处理客户的问题和投诉，并确保索赔事宜的顺利进行。
什么是保险的核保和承保
什么是保险的核保和承保保险是一种金融风险管理工具，为人们提供经济保障。
在保险业务的运作过程中，核保和承保是两个重要的环节。
本文将解释保险的核保和承保，并探讨它们在保险行业中的作用和意义。
一、核保核保是指保险公司在接受投保人的保险申请后，对所投保的风险进行评估和审查的过程。
其目的是根据保险公司的承保政策和规定，确定保险合同是否受理以及相应的保费金额。
在核保过程中，保险公司会进行风险评估，并根据被保险人的个人情况、投保金额、保险产品种类等因素进行综合考量。
核保的主要目标是确定风险是否符合保险公司的要求，并在需要的情况下进行风险控制，例如提高保费、增加免赔额、限制保险责任等。
核保的重要性在于保险公司能够通过评估风险的方式，尽可能减少不良风险的承保，从而保证公司的正常运营和经济效益。
同时，核保也可以保护消费者的利益，确保合同的公平性和合理性。
二、承保承保是指保险公司在核保通过后，按合同约定承担投保人提出的保险要求并出具保险合同的行为。
保险公司在承担保险责任后，被保险人可以获得相应的保障和赔偿。
承保包含了保险合同的签发和生效，保险公司根据核保结果，决定是否与投保人签订保险合同。
在签发保险合同后，承保也涉及对保费的收取和管理，以及对保险费用的核算和报表处理等。
对于保险公司而言，承保是履行合同的重要步骤，直接关系到公司的财务风险和声誉。
同时，承保也是保险公司履行社会责任、提供服务保障的体现，它为投保人提供了经济风险转移的保障机制。
三、核保与承保的关系核保和承保是保险业务流程中的两个环节，它们紧密相连，相互依存。
核保是在承保之前进行的，核保的结果直接决定了承保是否会进行。
通过核保，保险公司可以评估和控制承保风险，确保合同的有效性。
核保与承保的关系还表现在核保过程中的信息共享和传递。
核保人员需要与承保人员密切沟通，了解保险合同的具体要求和投保人的需求。
核保人员将核保结果、承保要求等反馈给承保人员，以便顺利完成承保流程。
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人身险团险核保原理
人身险是指以投保人的生命、健康、意外伤害等为保险标的的保险。
而团险是指保险公司与某一特定群体签订的保险合同，保障该群体的共同利益。
人身险团险的核保原理是在投保人购买保险时，保险公司对投保人的风险进行评估和判断，确定是否接受投保以及如何定价。
本文将从核保原理的定义、核保的流程和核保的要点三个方面进行阐述。
一、核保原理的定义
核保原理是指保险公司在投保人购买人身险团险时，对投保人的风险进行评估和判断的原则和方法。
核保原理的目的是保险公司根据投保人的个人情况和风险特征，合理确定保险金额、保险期限和保险费率，从而维护保险公司的利益，保障被保险人的权益。
二、核保的流程
核保流程主要包括投保申请、核保审批和核保决策三个环节。
1.投保申请：投保人在购买人身险团险时，需要填写投保申请表，提供个人基本信息、健康状况等相关资料。
投保人应如实填写，不得故意隐瞒或提供虚假信息。
2.核保审批：保险公司接收到投保申请后，会对投保人的资料进行审查和评估。
核保人员会对投保人的年龄、性别、职业、健康状况等进行综合评估，了解投保人的风险情况。
3.核保决策：根据核保审批的结果，保险公司会决定是否接受投保
以及如何定价。
如果投保人的风险较高，保险公司可能会提高保费或者加入一些限制条款，如免赔额、等待期等。
三、核保的要点
核保的要点包括投保人的风险评估、保险金额的确定、保险期限的确定和保费的计算。
1.风险评估：风险评估是核保的核心，保险公司通过对投保人的个人情况和健康状况进行评估，判断投保人患病、意外伤害等风险的可能性和程度。
根据评估结果，保险公司决定是否接受投保以及如何定价。
2.保险金额的确定：投保人在购买人身险团险时，需要确定保险金额，即保险公司在投保人出现保险事故时需要赔付的金额。
保险金额的确定需要考虑投保人的家庭状况、收入水平、负债情况等因素。
3.保险期限的确定：保险期限是指投保人购买人身险团险的有效期限。
保险期限的确定需要根据投保人的需求和保险产品的特点来决定。
4.保费的计算：保费是投保人购买人身险团险需要支付的费用。
保费的计算一般根据投保人的年龄、性别、职业、保险金额、保险期限等因素进行综合考虑。
人身险团险的核保原理是保险公司在投保人购买保险时，对投保人的风险进行评估和判断，确定是否接受投保以及如何定价。
核保的流程主要包括投保申请、核保审批和核保决策三个环节。
核保的要
点包括投保人的风险评估、保险金额的确定、保险期限的确定和保费的计算。
投保人在购买人身险团险时，应如实填写申请表，提供真实有效的资料，以保证核保的准确性和公正性。
保险公司应根据核保原则合理确定保险金额、保险期限和保险费率，保障被保险人的权益。
同时，投保人也要认真了解自己的风险情况，选择适合自己的保险产品，以提高保险保障的效果。