保险原理

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三、风险管理程序

风险评估
单位价值
大 小 大 小
损失频率
小 大 大 小
损失程度
大 小 小 大
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三、风险管理程序

风险对策
损失机会 损失程度
大
小
大
小
风险回避 风险自留 预防风险
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风险转移
风险自留
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投保人应具备的条件☆

具有完全民事行为能力和权利能力
对保险标的具有保险利益 具有缴付保险费的能力


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1、保险合同的主体

保险合同关系人之一：被保险人/Insured 被保险人是指以其财产或者人身受保险合同 保障，享有保险金请求权的人。

风险的客观存在是自然条件—可保风险 剩余产品的出现是经济条件—保险基金 同类风险存在与分散是理论条件—互助分摊 概率论和大数法则是数理条件—费率厘定 保险合同的订立是法律条件—权利义务
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三、保险在我国的发展
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二、风险管理的目标
损失前目标
经济 减少不安
损失后目标
生存 生产能力的保持 利润计划的实现 保持企业服务能力 社会责任
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三、风险管理程序

风险识别
1、危急类风险 2、重要类风险 3、非重要类风险
1、哪些财产会发生风险？ 2、哪些风险会导致这些财 产发生损失？ 3、损失潜在的财务后果是 什么？

火灾保险——现代保险之父 人寿保险——15世纪后期，欧洲奴隶贩子把运 往美洲的非洲奴隶当作货物投保，这是人身保 险的早期形式。
伦佐.佟蒂——提出联合养老办法
哈雷——生命表
辛普森——费率表 陶德森——均衡保费论
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二、保险产生与发展的条件


《保险原理》
教学课件
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主要内容：
第一章风险与保险 第二章保险合同 第三章保险产品 第四章社会保险 第五章保险产品定价 第六章保险产品销售 第七章保险公司管理 第八章保险资金运用与管理
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第一章风险与保险
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第三节 保险
保险的意义，只是今天作明天的准备；生时作 死时的准备；父母作儿女的准备；儿女幼时作 儿女长大时的准备；如此而已。今天预备明天， 这是真稳健；生时预备死时，这是真旷达；父 母预备儿女，这是真慈爱。能做到这三步的人， 才能算作是现代人。 ——胡适
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张某生前为父亲、女儿和自己各投保了一份人身 保险，保险金额各为６万、４万和６万元。除张 女的保险单写明受益人是其父、母外，其余两份 保险单上均未指定受益人，但张女保险单上没有 注明保险金的分配方式。
第十条 遗产按照下列顺序继承： [继承法] 第一顺序：配偶、子女、父母。 第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。 继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承 人不继承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序 继承人继承。
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三、风险的类别
（二）风险的分类 1、自然风险 2、技术风险 3、经济风险 4、社会风险 5、政治风险
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风险让人防不胜防,腹背受敌
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四、风险的运行
（一）风险概率 大数法则：大量进行同一项实验所呈现的规 律性现象。 （二）风险成本 （三）危险单位 发生一次不确定损失事件可能造成的最大损失 范围。
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1、保险合同的主体

保险合同的辅助人之一：代理人/Agent 保险代理人是指根据保险人的委托，向保险 人收取手续费，并在保险人授权的范围内代 为办理保险业务的单位或个人。
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1、保险合同的主体

保险合同的辅助人之二：经纪人/Broker 保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人 与保险人订立保险合同提供中介服务，并依 法收取佣金的有限责任公司。
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一、保险的定义
保险是对于可以用货币衡量或标定价 值的物质财产、经济利益或人的寿命 以及身体提供商业保障的经济行为。
无风险，无保险。 投保风险/可保风险/保险风险
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二、可保风险的特征



风险的发生只能使被保险人遭受实际的损失 风险的发生必须是偶然的和意外的 同类风险的大量存在与分散 风险的发生不是由于故意或违法行为所造成的 风险必须是可以用货币进行衡量或标定的 风险可能导致较大的损失
请辨析：危险因素 危险事故 损失
重点：看是否直接引起损失
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第二节 风险管理
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一、风险管理的概念

风险管理是具体的经济单位通过对那些可能影 响或破坏正常的生产经营或生活的风险的认识、 衡量和分析。以最小的技术或经济成本取得最 大安全保障的管理活动。
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张某生前为父亲、女儿和自己各投保了一份人身 保险，保险金额各为６万、４万和６万元。除张 女的保险单写明受益人是其父、母外，其余两份 保险单上均未指定受益人，但张女保险单上没有 注明保险金的分配方式。 [继承法] 相互有继承关系的几个人在同一事件中
死亡，如不能确定死亡先后时间的，推 定没有继承人的人先死亡；死亡人各自都有继承 人的，如几个死亡人辈份不同，推定长辈先死亡。
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三、保险的种类
按保险的实施方式： 自愿保险、强制保险 按风险转移方式： 原保险、重复保险、共同保险、再保险

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第四节 保险的功能和作用

经济补偿
资金融通 社会管理


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主要内容：
第一节 第二节 第三节 第四节 第五节 风险 风险管理 保险 保险的功能和作用 保险的产生与发展
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第一节 风险
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一、风险的含义
风险是危险的集合，是不同危险作用下的 不确定损失事件的表现形式。 危险：有遭到损失或失败的可能。
吴定富：老马同志， 你放心。2004年， 我准备在保险行业兴起 马永伟 “白话文”运动，使保险 条款通俗化和标准化，更贴近老百姓的生活。 我们从事的是一项崇高的事业，老百姓一定 会理解我们的！
吴定富
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新“白话文”运动 保险术语： 保险公司叫我们 投保人叫您 医学术语： 主功能手指 Ps:拇指和食指
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1、保险合同的主体

保险合同的辅助人之三：公估人/Assessor 保险公估人是指经保险当事人委托，为其办理 保险标的的勘查、鉴定、估价和保险赔偿的清 算洽谈等业务并予以证明的人。
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一、保险的产生与发展
海上保险——在各类保险中起源最早 共同海损分摊 海上借贷 无偿借贷

1347年10月23日，乔治· 勒克维伦 热那亚到马乔卡 英国1871年成立的劳合社、1906年制定海上保险法
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一、保险的产生与发展
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受益人与继承人的区别☆
（1）两者享有权利不同 受益人享有受益权--保险金作为原始取得 继承人享有财产分割权--遗产作为继承取得 （2）两者承担的义务不同 受益人没有用领取的保险金偿还被保险人生前 债务的义务 继承人则在其继承遗产的范围内有为被保险人偿 还债务的义务 （3）两者承担的税赋不同 受益金不需要缴纳税款 遗产需要缴纳高额遗产税

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二、保险合同的要素
1、保险合同的主体
当事人、关系人、辅助人
2、保险合同的客体
保险利益
3、保险合同的内容
权利义务的相关规定
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1、保险合同的主体

保险合同当事人之一：保险人/Insurer 是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或给 付保险金责任的保险公司。
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一、保险合同的概念

是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协 议。
杨白劳
真实！准确！！完整！！！
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台词设计：
马永伟：小吴，中国保险业的掌门人担子 不轻啊！保险有效需求不足，老百姓都抱 怨看不懂保险合同。说实话连我这个保监 会主席都看不懂。更何况普通老百姓。
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五、风险的构成
（一）危险因素
对危险因素和危险事故进行辨析
（二）危险事故 （三）损失
单位价值
大 小
损失频率
小 大
损失程度
大 小
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危险因素的种类

实质危险
道德危险 心理危险


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[术语解析] 承保人underwriter 保险人insurer 保险公司insurance
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1、保险合同的主体

保险合同当事人之二：投保人/Applicant 是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同 负有支付保险费义务的人。
[术语解析] 要保人applicant 投保人applicant
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二、风险的特征

风险的客观性
风险的偶然性 风险的变化性


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三、风险的类别
（一）危险的分类 1、按危险性质：纯粹风险、投机风险 2、按危险产生环境：静态危险、动态危险 3、按危险影响范围：基本危险、特定危险 4、按危险损失对象：财产危险、人身危险、 责任与信用危险
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1、保险合同的主体

保险合同关系人之二：受益人/Beneficiary 受益人是指人身保险合同中经被保险人或者投 保人指定而享有保险金请求权的人。
16万保险给付金怎分 一对老亲家为谁是受益人争执不休
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张某和其父亲带着女儿乘车 外出旅游，不幸遭遇车祸， 三人全部罹难。张某的妻子 闻讯后因悲伤过度不久也撒 手人寰。张某的母亲和岳父 在料理完丧事后，发现张某 家中藏有保险单三份，为争 夺总额 １６万元的保险金老亲家 发生了争执。
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第二章 保险合同
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主要内容：
第一节 第二节 第三节 第四节 保险合同概述 保险合同的内容 保险合同的订立、变更与终止 保险合同的基本原则
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第一节 保险合同概述
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张某生前为父亲、女儿和自己各投保了一份人身 保险，保险金额各为６万、４万和６万元。除张 女的保险单写明受益人是其父、母外，其余两份 保险单上均未指定受益人，但张女保险单上没有 注明保险金的分配方式。 [继承法]
第十三条 同一顺序继承人继承遗产的份额， 一般应当均等。
案例1：
一个大雪天在下班的车流高峰期， 骑着没闸没铃的自行车从家出发， 准备去购物中心买皮鞋。遇交通事 故丧生.
请辨析：危险因素 危险事故 损失
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案例2:
某年某月的某一天,天降暴风雨。 造成房屋倒塌，庄稼被毁； 路面积水，能见度差，道路泥泞， 从而引起连环车祸。
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第五节 保险的产生与发展
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一、保险的产生与发展

公元前四千五百年 古埃及 互助基金组织 公元前两千年 古巴比伦 《汉谟拉比法典》 两千五百年前 古中国 《札记· 礼运》
大道之行也，天下为公；选贤与能，讲信 修睦，故人不独亲其亲，不独子其子；使 老有所终，壮有所用，幼有所长；鳏寡孤 独废疾者皆有所养。