保险学第二次作业资料

保险学第二次作业资料(共5页)
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第一题
保险
1.
[案情介绍]
1996年3月，某厂45岁的机关干部龚某因患胃癌(亲属因害怕其情绪波动，未将真实病情告诉本人)住院治疗，手术后出院，并正常参加工作。

8月24日，龚某经同事吴某推荐，与其一同到保险公司投了保，办妥有关手续。

龚某在填写投保单时没有申报身患癌症的事实。

1997年5月，龚某旧病复发，经医治无效死亡。

龚某的妻子以指定受益人的身份，到保险公司请求给付保险金。

保险公司在审查提交有关证明时，发现龚某的死亡病史上，载明其曾患癌症并动过手术，于是拒绝给付保险金。

龚妻以丈夫不知自己患何种病，并未违反告知义务为由抗辨，双方因此发生纠纷。

[案例分析]
对于此案的处理，保险公司内部形成了两种意见：
持第一种观点的认为：被保险人投保时虽已身患严重疾病．，但本人并不知道，而且对一般投保人而言，是否身患癌症并不是自己都知悉，尤其是癌症初期一些症状是普通人很难察觉的。

何况在法律上，违反告知义务的认定，须同时具备主客观要件。

客观要件是指投保人未将其知道或应当知道的“足以影响保险人是否同意承保或者提高保险费率的重要事实”如实告知保险人。

而主观要件是指义务人的不实说明或隐匿遗漏是出于故意或过失。

如果被保险人确实不知自己患有严重疾病而没有告知，则他不存在任何过错。

另一种见解认为：本案被保险人投保之前患有严重疾病并接受过住院及手术治疗，但因家属和医师的善意隐瞒，被保险人并不清楚自己患有何种疾病，导致在投保时未予告知。

仔细推敲这种特殊情况，保险人是有正当理由拒绝赔偿的。

因为根据保险法的一般理论，告知义务要求告知内容是对事实的陈述，而非准确地阐明观点。

它并不苛求投保人的告知完全准确无误，只要在投保人认知范围内已尽最大可能地履行了这项义务即可。

被保险人在投保时可能对自己的健康状况较为了解(患某种疾病)，也可能不清楚自己究竟患何种疾病。

在前一种情况下，投保人对自己患何种疾病的陈述必须是一种观点的陈述。

在本例中，龚某不知自己已患有胃癌，仅从他未声明自己已患胃癌的角度看，并不算违反告知义务。

但是，龚某对自己几个月前住过院、动过手术的事实(这一事实对保险人来说无疑是很重要的)却没有加以说明，问题的关键恰恰在这里。

也就是说，在被保险人确实不清楚自己到底患何种病的情况下，倘若他对病情作了感知性陈述，尽管这种陈述不一定与事实相符(如患有胃癌，家属等善意地告诉他得的是胃病，他声明患过胃病)，他在义务履行上是绝对无瑕疵的，但是如果他隐瞒或虚假陈述了就医或治疗等方面的事实，则犯有未适当告知重要事实的过错，应当承担违反告知义务的不利后果。

保险人因此获得抗辩权，拒绝给付保险金，并视故意和过失的动机不同，决定是否退还保费。

最大诚信原则和不可抗辩条款
1996年3月，某厂45岁的机关干部龚某因患胃癌（亲属因害怕其情绪波动，未将真实病情告诉本人）住院治疗，手术后出院，并正常参加工作。

8月24日，龚某经同志吴某推荐，与之一同到保险公司投保了简身险，办妥有关手续。

填写投保单时没有申报住院和身患癌症的事实。

1997年5月，龚某旧病复发，经医治无效死亡。

龚某的妻子以指定受益人的身份，到保险公司请求给付保险金。

保险公司在审查提交有关的证明时，发现龚某的死亡病史上，载明其曾患癌症并动过手术，于是拒绝给付保险金。

龚妻以丈夫不知自己患何种病并未违反告知义务为由抗辩，双方因此发生纠纷。

对于此案该如何处理假如此事发生在美国，情况又该如何假如被保险人是让别人代其体检又该如何处理答案：被保险人在投保时可能有对自己健康状况有一个准确了解（患某种疾病），也可能不清楚自己究竟患何种疾病。

在前一种情况下，投保人对自己患何种疾病的陈述必须是一种观点的陈述。

在本例中，龚某不知自己已患有胃癌，仅从他未声名自己已患胃癌的角度看，并不算违反告知义务。

但是，龚某对自己几个月前住过院，动过手术的事实（这一事实对保险人来说无疑是很重要的）是不可能有不知道的，他却没有加以说明，问题有关键恰恰在这里。

也就是说，在被保险人确不清楚自己到底患何种病的情况下，倘若他对病情做了感知性陈述，尽管这种陈述不一定与事实相符（如患有胃癌，家属等善意地告诉他得的是胃病，他申请患过胃病）他在义务履行上是绝对无瑕疵的，但是如果他隐瞒或虚假陈述了就医或治疗等方面的事实，则犯有未适当告知重要事实的过错，应当承担违反告知义务的不利后果。

保险人因此获得抗辩权，拒绝给付保险金，并视故意和过失的动机不同，决定是否退还保费。

2.
赔。

一般意外伤害险对死亡并不存在补偿原则或第三者责任免赔。

分清了保险责任和客运公司对旅客的民事赔偿责任
4.
被保人、受益人同时身故，保险金支付给谁？
2004年冬，钱女士为儿子亮亮投保了一款人寿保险，保额2万元，没有指定受益人。

不久，钱女士与丈夫王先生离婚，亮亮跟随母亲一起生活。

王先生按月付抚养费和教育费，钱女士也没有再婚，同自己的父亲即亮亮的外公一起生活。

去年夏天，亮亮和母亲在旅游途中发生了交通意外，母子俩都在这场突如其来的灾难中遇难。

后经交通部门事故调查，儿子先于母亲在事故中身亡。

不久，亮亮的父亲和外公几乎同时去保险公司申请领取亮亮的身故保险金，产生了争议。

分析：
（1）根据我国《保险法》的规定，被保险人死后，没有指定受益人的，保险金将作为被保险人遗产，并由其法定继承人继承。

第一顺序法定继承人继承，没有第一顺序法定继承人情况下，由第二顺序的法定继承人获得。

第一顺序的法定继承人即配偶、子女、父母；
第二顺序的法定继承人则为兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。

2）这笔交给被保险人的法定继承人的赔款应如何分配？
亮亮的外公是否有权领取保险金？
关键的是确定母子二人死亡的先后顺序，由此决定了母亲（第一法定继承人）是否有继承权；
按照我国的司法实践和寿险理赔的惯例，多人同时出险，无法确切查实死亡顺序的，假定年长者先死亡。

假定在这场事故中母亲先死亡，那么钱女士不能作为儿子的法定继承人享有该保险金，她的父亲（亮亮的外公）也就无权代表她申请该保险金。

交通部门调查认定儿子亮亮先死亡，那母亲钱女士就成为这笔保险金的第一顺序法定继承人，钱女士的父亲又作为女儿的遗产第一顺序继承人，应当享有该笔保险金的请求权。

亮亮父亲是否有权利领取该保险金？
根据我国《婚姻法》的规定，父母与子女的关系不因父母离异而消失。

父母离婚后，子女无论和哪一方生活，由哪一方抚养，虽然夫妻之间的权利与义务消失，但是他们与子女之间的权利和义务关系并不因此而消失。

结论：亮亮的外公和父亲应各获得保险金的一半———1万元。

启示：（1）投保宜明确受益人。

若没有写明受益人，则保险金作为被保人的遗产由法定继承人继承。

（2）人身保险中，发生保险事故时，若被保险人和受益人同时在事故中丧生，且无法判定谁先死亡，则视作年长者先死亡而作最后赔付。

（3）父母离婚后，父母与子女之间的权利和义务关系并不因此而消失。