郭树清：在改革开放中建设世界一流商业银行

在改革开放中建设世界一流商业银行
郭树清
《人民日报》 ( 2008-03-17 第15版 )
我国的国有商业银行改革已取得突破性进展。

中国工商银行、中国建设银行和中国银行的市值进入了世界前10位，综合排名不断前移，为股东和国家创造了稳定增长的回报。

以建行为例，目前每年向国家缴纳税收350多亿元，国有股东获得的分红和净资产增加也各有约300亿元。

大体上说，建行每赚10元，国家得到的收益是8.5元。

按去年末股价计算，国有股权益比4年前注资时增加5.25倍。

国有商业银行市场价值和国际形象的巨大变化，充分证明以胡锦涛同志为总书记的党中央关于金融改革的决策是完全正确的，实行社会主义市场经济的中国也有希望培育出国际先进银行。

只有建立现代治理结构才能从根本上转变运行机制
2003年，党中央、国务院果断做出了动用外汇储备注资，实施国有银行股份制改造试点的决策。

这场改革具有特殊的严峻性和紧迫性，温家宝总理将其形象地比作“背水一战”。

在股改中，尽管财务重组是不可或缺的必要条件，但如果不能建立起现代银行制度，彻底转变运行机制，国有银行用不了多久又会重新陷入困境。

因此，必须建立国有资产出资人制度，落实国有资本的具体代表，引进合适的机构投资者，形成多元化的股权结构，这是建立现代银行制度的几项基础工程，也是改革进程中互相联系的几个关键环节。

国家注资后，建行在这方面做了大量工作。

事情在开始时并不顺利。

由于对国有银行的前景不甚乐观，不止一家的国内知名企业拒绝了1元1股的初始投资资格，境外机构投资者的积极性也不高。

然而，这一切并没有动摇我们的引资原则，那就是保持国有绝对控股、提供先进技术、回避竞争、出价要
明显高于净资产。

经过多方艰苦工作，终于在上市前引进美国银行和淡马锡公司为战略投资者。

上市后，建行的公司治理很快与国际先进银行接轨，同时也逐渐显现出鲜明的特色。

董事会在公司章程和股东大会授权的范围内独立地履行公司决策职责并承担相应的法律责任，经营管理层在董事会授权范围内自主行使经营管理权，监事会切实履行监督职责。

一些外籍董事反映，在权力制衡和程序公正方面，建行的公司治理已经超过许多欧美金融机构。

去年，香港《财资》杂志授予建行“最佳公司治理企业”奖。

在严格执行法律的前提下，党委会在公司治理中可以发挥非常重要的作用。

作为政治领导核心，党委必须保证党的路线、方针得到落实，在重大问题上把关定向，但是绝不代替公司治理机构履行职能，而且要主动创造条件，支持董事会、高管层行使职权，包括法律规定的用人权。

党委还要配合其他机构积极推动民主管理和民主监督，充分发挥广大员工的聪明才智。

上市后，建行努力提高公司透明度，来自公众和媒体的监督事实上也成为银行治理的一个重要组成部分。

形成以客户为中心的文化是股份制改造的核心内容
如果说建立起现代公司治理结构是艰难的，那么要转变国有银行的经营文化则需要付出几十倍甚至是几百倍的努力。

我们提出建立“以客户为中心”的理念和机制，并将其确定为股份制改革的核心内容。

以客户为中心，说到底就是了解客户关切，从客户的角度对银行经营活动进行评估，并对作业流程、服务方式、管理制度、资源配置方式进行彻底变革。

我们组织全行开展了深入讨论，大家惊奇地发现，原来我们有许多事做得不合适、不妥当，包括过去习以为常认为责任不在银行的交易失败，实际上并不能全部归结为不可抗拒的外界因素。

一旦转变视角，全行上下对客户服务中的瑕疵顿感歉疚，对业务流程方面存在的弊端有了切肤之痛。

我们选择客户最不满意的领域作为重点，本着先易后难的原则，着力提高服务效率和质量。

我们与美国银行合作实施零售网点转型工程，采取优化流程、大堂制胜、智能排队、分区办理等措施，有效缓解了长期存在的排队问题。

截至2007年底，已实施转型的网点达5266个，产品销售增长115%，交易效率提高近30％，客户平均等候时间9.7分钟，比转型前减少4分钟。

落实“以客户为中心”，需要深入推进业务模式转型。

由于历史原因，建行形成了过分重视大客户，过分重视存贷款，过分重视利息收入的业务模式，对中小客户、零售业务、消费金融、中间业务认识不足。

我们引导全行统一思想，将越来越多的财务资源和人力资源转移到战略性业务及新兴服务方式上。

落实“以客户为中心”，需要创造性地满足客户需求。

我们积极创新金融产品，去年进行创新和改进的产品达460多项。

建行在同业中率先开通人民币存款全国通存通兑，大力发展自助银行、网上银行、电话银行和手机银行业务。

到去年底，服务客户的自助银行达到2729家，自助银行可实现的交易达100余种，现金自助设备达到近2.4万台，三年翻了一番。

落实“以客户为中心”，需要不断改善客户体验。

为使前台服务人员专注于面对面服务，我们确定了60个前后台分离工程，到目前已经完成49个。

85％的中心城市分行实现了网点管理、财务会计、档案、计算机管理等多个领域的“大集中”，98%的一级分行实现了网点现金集中配送。

与此同时积极稳妥地推进机构扁平化改革，有的分行则开展了业务单元制试点。

体制机制改革的推进，促进了业务转型取得实质性突破。

2007年个人银行业务的利润贡献度达到24.1%，比上年提高7.89个百分点；中间业务净收入比上年增长127%，居四大银行首位；资产质量、净利息收益率、综合盈利能力保持国内领先。

强化风险管理需要实现系统性创新
风险管理包括文化、制度和技术三个层面。

我们与国际先进银行相比，技术和制度固然有很大差距，然而首先最重要的是风险文
化的不成型。

在认真总结自身教训的基础上，我们确定了“了解客户、理解市场、全员参与、抓住关键”的风险理念。

各级领导人员是否廉洁从业是现阶段银行能否控制风险的关键。

建行2005年提出廉洁自律六项要求，规定各级领导人员必须把公事私事严格分开，不搞迎来送往，不送纪念品和土特产，在业务活动中回避亲友，不能回避时必须说明和登记，严守银行机密，不得利用内部信息为他人谋利，等等。

同时，完善问责制，问责对象覆盖上至董事长、行长、监事长，下至基层经办人员的每一个岗位。

内控管理体系构筑并无一定之规，建行结合实际进行了大胆探索。

2005年，实施审计体制改革，通过首席审计官对全行审计工作实行直接管理，建立起垂直向上报告的审计体制，为审计的独立性、权威性和有效性提供保证。

2006年，总行设首席风险官，逐级向下派出风险总监或主管，形成了垂直的风险管理条线。

风险管理技术的引进和创新取得丰硕成果。

比如，建行在同业中最早引入经济增加值方法，通过经济资本配置的杠杆作用，把业务转型和风险控制的战略要求落实到业务单元、分支行、员工等各个层面。

操作风险需要商业银行时刻警惕和防范。

过去很长一段时间内，我们过分重视编写制度条例，各级机构和每个环节“层层加码”，比如有的交易要客户按十几个手印，签几十个名。

这种做法看似很安全，但实际上并不能真正达到目的。

近年来，我们不断对主要业务流程进行优化，找出关键的风险点，取消不必要的控制环节，在方便客户的同时又加强了风险控制。

针对过去粗放随意的工作作风，提出了“务实、高效、严谨、廉洁”的八字方针，要求全行认真做好基础管理、风险预警和案件防堵工作。

案件总数已由2004年的73件下降到2007年的19件，涉案金额由4.4亿元下降到0.2亿元。

有中国特色的先进银行能够更好地承担社会责任
股改上市以后，建行确立了“为客户提供更好服务，为股东创造更大价值，为员工搭建广阔的发展平台，为社会承担全面的企业公民责任”的使命，更加自觉地尊重各利益相关方的关切，积极履行社会责任。

坚持以人为本，首先要切实保障员工权益。

我们三年前就开始推进用工制度并轨改革，每年将一定比例的派遣制员工转为短期合同工，将一定比例的短期合同工转为中长期合同工，使每一个员工都有平等的发展机会。

不断加强员工培训，2007年投入培训经费2.7亿元，培训员工43万人次。

全行员工自愿捐款成立了“职工互助基金”，帮助特困员工包括内退和分流的特困员工解决生活困难。

依法合规经营是企业最基本的社会责任。

建行严格执行国家的法律法规和各项政策，自觉接受监管部门的监督，坚决服从国家的宏观调控。

全国性大型商业银行实际上具有金融基础设施的功能，因此，建行的一些产品和服务具有一定的公益性质。

在推行细分客户，专业化、差异化管理的同时，建行尊重客户权益，平等对待客户，不搞“店大欺客”、“嫌贫爱富”。

事实上，建行目前提供的一些基本服务品种是严重亏损的，例如支票、汇票和本票结算；还有一些服务则完全免费，例如为民政部门代发社保资金等。

商业银行对于社会所能做出的最大贡献，在于其可以把改善民生与创造价值紧密结合起来。

在过去三年里，建行的住房金融覆盖到越来越多的中低收入人口；小企业贷款从无到有，“成长之路”、“速贷通”、电子商务网上贷款等信贷产品运作良好；面向农业和农民的多种金融产品取得多方共赢的效果。

目前个人和小企业贷款已经占全部新增贷款的一半以上，净利息收益率也明显高于其他贷款。

积极倡导“绿色信贷”，促进节约型社会建设。

在信贷审批中实行环保一票否决制，相反，对于促进环境保护、有利于改善生态环境的风力发电、城市污水处理等产业，则给予积极支持。

全行员
工身体力行，节约用电、双面用纸，减少纸质文件、不用或少用一次性物品，已蔚然成风。

多年来，建行始终积极投身各项公益事业。

连续10年向中国青少年发展基金会捐款，建立“希望小学”25所。

2007年出资1.2亿元，资助全国各地8万名品学兼优的贫困高中生完成学业；出资5000万元启动“中国贫困英模母亲”资助计划；与美国银行一道为在上海举办的世界夏季特奥会提供400万美元赞助和全方位的金融服务。

建行已连续两年获得“最具责任感企业”称号，是金融系统唯一获奖机构。

今年以来，先后向南方10个省份捐款1200万元，及时将建行30多万员工的关心和慰问送给遭受雨雪冰冻灾害的灾区人民。

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行百里者半九十。

虽然建行的改革发展取得了辉煌成绩，但与国际最优秀银行相比我们仍有很大差距，贯彻落实科学发展观，推进战略转型仍面临着非常艰巨的任务。

根据世界经济论坛的全球竞争力报告，中国综合排名列第34位，但是金融市场成熟度仅列118位。

作为金融服务的供应商，我们深感惭愧，同时更觉责任重大。

我们不能有任何懈怠，必须付出更艰苦的努力。

（作者为中国建设银行党委书记、董事长）
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