进一步加强商业银行反洗钱工作的建议

XIANDAIYINGXIAO 进一步加强商业银行反洗钱工作的建议
胡潇予
(北京银行股份有限公司）
摘要：反洗钱工作是建设中国特色社会主义法治体系和现代金融体系的重要内容金融系统作为反洗钱工作的“第一道防线”，既要提高反洗钱工作的合规性，更要提高反洗钱工作的有效性：■商业银行作为金融行业的主要构成部分，是金融行业反洗钱监管的主要对象.商业银行要始终坚持总体国家安全观，坚持底线思维，坚持问题导向，进一步完善反洗钱监管体制机制，做好新时代金融系统反洗钱工作3
关键词：反洗钱；合规性；商业银行
中图分类号：F文献识别码：A DOI：10.19932/ki.22-1256/F.2021.04.182
―、商业银行反洗钱监督管理情况
(一）反洗钱监管政策趋严
我国目前涉及反洗钱内容的法律法规主要有三个层次：一是1997年和2001年修订的《刑法》第191条提出洗钱行为的 罪状和定刑；二是《中国人民银行法》，规定了中国人民银行在 反洗钱工作中的职责、权利和对金融机构违反反洗钱规定行 为的处罚；三是部门规章，即中国人民银行颁布的反洗钱“一 个规定，两个办法”—《金融机构反洗钱规定》《人民币大额 和可疑支付交易管理办法》和《金融机构外汇资金大额和可疑 交易管理办法》。

近三年被处罚的各义务机构的反洗钱违法行为主要涉及 违反《中华人民共.和国反洗钱法》《金融机构反洗钱规定》《金 融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办 法》《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》等反洗钱 法律法规。

(二1银行业是反洗钱监管的重中之重
银行业是反洗钱监管的主要对象。

人民银行2019年全年 反洗钱行政处罚共468笔，有319家机构受到处罚，其中包含 了银行203家、保险公司46家、证券公司15家。

从反洗钱检查 数量、处罚违规数量及金额（机构及个人）来看,银行业各项占 比皆在70%以上,是反洗钱监管的重中之重。

国有行邮储、股份制银行光大银行和平安银行、城商行北 京银行的反洗钱罚单最多。

从各行接受的反洗钱行政处罚来 看，邮政储蓄银行的反洗钱罚单最多，为17例。

其次是农业银 行和工商银行，分别为14例、11例。

股份制银行中光大银行 和平安银行罚单最多，分别为10例、9例。

华夏银行和招商银 行最少，为3例。

城商行中北京银行罚单最多，为6。

从处罚原因分布来看，首先是违反“未按规定履行客户身 份识别义务”占比（57%)最大。

其次是未按规定报送大额和 可疑交易报告，占比25%。

另外，未按规定保存客户身份资料 和交易记录、与身份不明的客户进行交易或为客户开立匿名 账户（假名账户）占比也较大,分别为8.6%、6.5%。

其他一些违 法行为占比约为2.7%,具体包括未按规定开展持续的客户身 份识别行为、未按规定分析及报告符合自主监测标准的可疑交易、未按规定建立反洗钱内控制度等。

二、商业银行反洗钱监管难点
从监管机构的现场检査结果来分析，银行在反洗钱工作 上存在四大主要问题，分别是内控体系不健全、数据提取和甄 别手段落后、源头身份把控不严、激励机制不完善等
(一） 反洗钱内控体系不健全
监管机构在现场对银行的反洗钱内控体系检查中发现，商业银行反洗钱部门和反洗钱岗位人员的组织协调与资源配 置不足；反洗钱工作在银行内部业务条线的参与权、信息使用 权、建议权等有关权利不明确；反洗钱检查制度内容的不完 整、反洗钱丁作的要求与业务的融合性较差，以及反洗钱制度 不能及时更新等。

(二） 反洗钱数据提取和甄别手段落后
监管机构在检查银行反洗钱规章制度执行上常发现，银 行对可疑交易缺乏有效的人工筛选、分析机制，在疑点排除上 耗费大量人工但准确性却不高，且存在普遍的漏报风险。

另外，由于没有建立与支付清算系统对接的支付交易检测体系 和跨机构、跨系统的信息共享机制，使得一些洗钱行为难以及 时返现。

(三） 源头身份把控不严
银行进行客户身份识别尽职调查时，手段过于单一，了解 信息过于浅薄，特别是对个人客户的职业调查流于形式；遇到 风险事件未开展有效的重新识别工作；银行对洗钱高风险客 户、非面对面客户未采取更严格的尽职调査措施；同时对客户 风险的分类不够准确、科学，甚至出现滞后情形；也没有采取 持续的客户身份识别及尽职调查措施。

(四） 激励机制不完善，员工反洗钱工作热情难以调动
银行反洗钱考核重“童”轻“质"。

主要表现为反洗钱相关数据处理上报注重完成率和及时性，鲜有涉及信息的真实性 和准确率、重点可疑交易的“命中率”等质量指标，缺乏对反洗 钱工作重心的正确引导。

另外，考评方式未触及根本。

反洗 钱工作考核方式以组织反洗钱工作年终评比为主，普遍未纳 人机构K P I考核或员T.绩效考核，对提升反洗钱工作的效能 不显著。

现代营销
：XIANDAIYINGXIAO
三、商业银行反洗钱策略建议
根据反洗钱处罚事项，商业银行反洗钱工作需突出“风险 为本”监管原则，围绕高风险客户、高风险行业、高风险地域、 高风险产品、高风险部门等重点要素，重新审视自身反洗钱防 控措施的设计和执行情况。

总行及各分支机要构规范反洗钱 工作，提升反洗钱的认识高度。

(―)遵循"了解你的客户”的原则，建立健全和执行客户 身份识别制度
建立涵盖客户特性、地域、业务(含金融产品、金融服务）、 行业(含职业）四类基本要素的洗钱风险评估指标体系。

切实 做好初次识别、持续识别、受益所有人识别等工作。

针对具有 不同洗钱或者恐怖融资风险特征的客户的业务关系或者交 易，设置差异化的洗钱风险评级标准和管控措施。

严格执行 客户洗钱风险等级划分要求，对高风险客户要及时评估和调 整洗钱风险等级，实现动态化管理。

案例:招商银行按照人民银行出台的《金融机构洗钱和恐 怖融资风险评估及客户分类管理指引》的要求，在对客户、地 域、行业、职业、业务等洗钱风险因素进行全面分析的基础上， 建立了较合理的客户洗钱风险评估指标体系，按照“系统评级 为主，人工评级为辅”的原则，开发上线了客户洗钱风险评级 系统。

通过技术手段准确评判客户风险等级，为实施风险为 本的管理、优化客户风险评级工作流程等提供了强有力的技 术支撑。

(二）
利用科技驱动创新，建立全行数据质量统一管控机
制，加强数据治理、提高数据质量
全面、完整、准确地采集各业务系统的客户身份信息和交 易信息，可以有效保障大额交易和可疑交易监测分析的数据 需求。

首先建立覆盖全行业务的数据规范，明确数据的录人、 存储、传输、查询、下载等全生命周期的管理要求，加快数据拼 接整合速度并建立数据质量控制机制，满足反洗钱工作需要。

同时明确职责，建立数据认责机制，确定数据治理体系建设的 归口管理部门，协调落实数据管理运行机制。

例如，招商银行为提升其信息化建设和规范化管理，通过 数据标准化体系来促进经营目标、管理创新和战略目标的实 现，提出了“全行数据全生命周期数据治理”的发展规划。

从 组织建设、制度/流程建设、数据文化建设三个方面着手，形成 统一、自上而下、分工明确、合作紧密的组织构架。

同时建立 信息中控平台，依托该平台，在安全合规的条件下，数据管理 部门能在全行范围内推动部门之间的数据信息共享。

(三） 建立健全以客户洗钱风险分类为基础的大额交易和
可疑交易监测系统
引进先进的数据挖掘算法和人工智能算法，根据客户洗 钱风险特点对客户交易数据进行实时监测分析，同时和征信、 犯罪数据库的黑名单以及高风险客户名单进行联动分析，使 用数据分析模型和算法对客户背景资料、交易行为模式、账户 特征进行综合风险评估，向高风险客户倾斜反洗钱资源，并对 照重点可疑交易特征和识别点可在最短时间发现异常模式和 洗钱犯罪线索。

例如，中国银行搭建了全球统一、完善、先进的反洗钱系
统。

其反洗钱系统实现了制裁名单过滤、交易事中控制、可疑 交易筛选和调查等功能，将国际知名软件商所提供的名单数 据库嵌人反洗钱系统。

同时，为满足洗钱风险分析的管理需 要，中行还同时优化了核心银行及主要外围系统，扩大了信息 收集范围,提高数据质量，增加了自动管控及提示。

(四） 转变监管理念：由规则为本向风险为本转变一是完善全面风险管理体系，将洗钱风险与信用风险、市场风险、操作风险等统筹考虑、统一管理，明确合理的反洗钱 风险偏好，制定针对性的风险管理政策，以国际标准加强洗钱 风险管控。

二是加快反洗钱文化建设,持续加强反洗钱的法 规政策学习和管理认识，牢固树立合规理念，始终以反洗钱合 规为业务创新和发展的基础和前提。

另外，积极履行反洗钱 义务，开展反洗钱知识的普及宣传工作，提高广大群众对反洗 钱工作的理解。

例如，中国银行在全辖范围多举措、多渠道加强反洗钱风 险防控。

首先强化反洗钱内控制度建设，涵盖了反洗钱组织 领导、人员配备、客户身份识别、客户身份资料和交易记录保 存、大额交易和可疑交易报告、客户风险等级划分、宣传培训、 保密制度等方面，为开展反洗钱工作提供了有力的制度保障。

其次在宣教方面，内部宣传通过晨会、例会、专题会议等形式 开展反洗钱转培训。

外部宣传通过在营业部设立宣传点，通 过网点LED 、LDC 显示屏、海报栏等，深人浅出地提示与洗钱 相关的犯罪手法，增加宣传的维度和有效性。

(五）
完善反洗钱工作评价及监督管理机制，优化反洗钱
考核评价体系
一是提高反洗钱指标占合规工作评价总分值的百分比， 强化员工和部门的尽职履责意识，提升各部门、各支行对反洗 钱工作的重视程度。

二是在反洗钱系统信息化中，写人反洗 钱工作考核评价标准，将反洗钱考核评价制度嵌人业务的全 流程，从事后评价到主动管理，真正实现将评价结果转化为反 洗钱工作的完善措施。

例如，邮储银行明确各分行及支行反洗钱日常考核内容， 加大考核力度。

一
是对当期人工识别及时率、往期遗留完成
率、补录补正及时率以及往期遗留补录、补正率进行了重点强 调，确保每月四率均达100%。

二是每月结合上级行通报的内 容以及反洗钱系统内数据的处理情况，按月下发考核通报，对 于通报中揭示的问题，明确责任人员，并按照反洗钱考评办法 规定对相关责任人进行考核。

通过考核，有效促进反洗钱岗 位人员认真履行反洗钱义务，提高了反洗钱队伍的工作水平，
确保将该支行反洗钱工作落到实处。

参考文献：
[1]
孙以诺，王向民.商业银行反洗饯工作睢点与自身应对
策略研究U ].浙江金融，2018,000(004):38-44.
[2]
郭宏亮.金融机构反洗钱客户身份识别存在的雎点及
建议⑴.财经界,2016,4〇9(12):347.
[3]
王静亮.客户身份识别源头风险管控难点及建议⑴.黑
龙江金融,2019,480(02):75-76.
作者简介：
胡潇予（1989-),女,博士后，研究方向：经济与金融。

■金
现代营销。