青年学生征信知识读本概要..

青年学生征信知识读本中国人民银行兰州中心支行
积累信用财富成就美好明天
—征信对青年学生成长发展的重要性
良好的社会信用是现代市场经济健康运行的重要基础。

随着我国市场经济的不断发展和信用交易范围、方式的不断扩展，信用活动也日益渗透到青年学生的日常生活中，青年学生从享受国家助学贷款、使用信用卡到毕业以后的出国留学、求职、创业、购房，无不与信用密切相关。

作为社会的重要群体，青年学生的信用状况不仅关系到其自身形象和利益，更直接关系到全民的信用水准和文明素质。

因此，在青年学生中开展征信教育，培育学生的信用意识，帮助青年学生了解和掌握必要的征信及相关金融知识尤为重要。

该读本针对青年学生的特点，将系统理论与典型案例相结合，深入介绍了征信的概念、作用、我国征信业发展现状，重点介绍了企业和个人征信系统，并以问答形式介绍了日常生活中常见的征信问题，以期促进提升青年学生的信用意识，帮助青年学生积累信用财富。

少年智则国智，少年强则国强，少年诚信则国诚信。

孔子说：“人而无信，不知其可也”，在我国传统文化中，“信”被视为为
人立信的第一要义。

因此，牢固树立信用意识、积极培养信用观念，是大学生提高自身素质的重要方面，也是促进整个社会信用意识提高的重要方面。

希望广大青年学生能够通过该读本，了解并熟知征信知识，树立信用理念，积极积累信用财富，为未来的成长发展奠定坚实基础。

一、征信概述
（一）征信的概念
“征信”就词义本身理解，“征”就是“征集”、“证明”、“证验”的意思，“信”是指“诚信”、“信用”，合起来就是对信用、诚信情况进行征集、证明、证验。

这个概念引入我国时，借用了《左传》中的“君子之言，信而有征”这句话，意思是君子言而有信，信可验证。

根据近几年学术界的研究和实践，我国将征信概念普遍解释为由第三方专业机构（征信机构）依法采集、保存、整理、分析企业和个人信用信息，并对外提供信用报告、信用评估和信用信息咨询等服务，帮助客户判断、控制信用风险，进行信用管理的活动。

通俗地讲，征信就是专业信用机构对企业或个人等市场主体信用状况的调查、核实、分析及评估。

征信主要分为个人征信
和企业征信两大类。

征信机构是依法设立的专门从事信用信息服务的机构，包括信用评级机构、信用登记机构和信用调查机构等。

征信机构征集的信息范围包括企业和个人的基本信息、信贷信息、担保信息、企业财务信息以及公共事业缴费信息、法院诉讼、环保等所有与企业和个人信用状况有关的信息。

（二）征信活动的产生
征信活动源于信用交易，是适应现代经济的需要而发展起来的。

只要有信用交易就会有信用风险。

为了识别、控制信用风险，债权方设法通过一定的手段和渠道去收集交易对象的信用信息，对其信用状况进行了解和判断，于是就产生了征信活动。

在传统经济条件下，经济活动的地理空间限制较大，人与人可通过直接接触产生信任，交易授信方采用上门调查或根据平时了解掌握的情况来判断交易对象的信用状况，决定是否与其进行信用交易。

但随着现代经济的发展，人们的活动空间不断扩大，信用交易的范围日益广泛，方式越来越复杂，以直接接触方式了解对方的信用状况变得极为困难，信息不对称问题越来越成为制约信用交易的瓶颈。

因市场交易规模的扩大和信用活动的增加而产生的对信
息服务的社会需求，成为征信业产生发展的客观基础。

顺应信用交易的发展需要，市场经济国家先后发展了制度化、专业化的独立于放贷机构和赊销企业之外的第三方机构，负责收集并提供关于交易对象的信用信息，帮助银行和企业进行信用交易决策。

这种依赖第三方机构提供交易对手信用信息的制度就是征信制度。

（三）征信的基本原则
征信的原则是征信业在长期发展过程中逐渐形成的指导原则，是征信活动顺利开展的基础。

1、真实性原则：即在征信过程中，征信机构应采取适当的方式核实所采集的原始资料的真实性，以保证所采集的信息是真实、准确的，从而客观反映信息主体的信用状况。

2、全面性原则：即征信机构收集信息要做到内容全面、明晰，既要采集反映信息主体信用状况的负面信息，也要采集反映信息主体信用状况的正面信息，保证信息的完整性。

3、及时性原则：征信机构在采集信息时要尽量实现实时跟踪采集，要采集信息主体最新的信用记录，反映其最新的信用状况，避免因不能及时掌握信息主体的信息变动，而未能准确反映其信用状况。

4、隐私或商业秘密保护原则：征信机构应建立严格的业务规章、内控制度和安全的信用信息数据库，谨慎处理所拥有的信用信息，依据有关法律保护信息主体的隐私或商业秘密。

（四）征信的分类
1、按照经营主体的不同
征信可分为公共征信和私营征信。

公共征信是指由政府出资建立的征信系统或机构，其一般由各国中央银行或金融监管部门作为管理者，大多不以营利为目的，其覆盖面较广，数据集中度高，主要为金融机构信贷决策及金融监管、货币政策提供服务。

私营征信也叫民营征信或私人征信，是由民间投资组建的征信系统或机构，其市场化程度较高，主要以营利为目的，信息来源和服务对象更为广泛。

2、按照业务对象的不同
征信可分为企业征信和个人征信。

企业征信主要收集企业信用信息，个人征信主要收集个人信用信息。

企业征信由于与贸易有关，所以也叫商业征信；个人征信由于与消费信贷有关，所以也叫消费征信。

3、按照服务对象的不同
征信可分为信贷征信、商业征信、雇用征信等。

信贷征信主要服务对象是金融机构，为信贷决策提供服务；商业征信主要服务对象是批发商或零售商，为赊销决策提供服务；雇用征信主要服务对象是各类雇主，为雇用人决策提供服务。

4、按照征信范围的不同
征信可分为区域征信、国内征信、跨国征信等。

区域征信一般规模较小，旨在某一特定区域内提供征信服务，这种模式一般在征信业刚起步的国家存在较多。

征信业发展到一定阶段后，大多走向兼并或专业细分，真正意义上的区域征信随之逐步消失。

国内征信是目前世界范围内最多的形式之一。

随着征信业的快速发展，一些大型征信机构逐步通过兼并收购、参股等形式开展跨国经营，跨国征信近年来正在迅速崛起。

（五）征信体系
从征信活动的实践看，征信体系应该是指由征信法律、征信机构、征信市场、征信行业标准、征信监管等构成的有机统一体。

1、征信法律法规
是规范征信活动主体权利义务关系的相关法律规范的总称。

征信立法的主要理念是平衡征信业发展和保护信息主体权益间
的关系。

就个人征信而言，征信法律规范的主要内容包括：一是信息采集范围；二是信息采集程序；三是信息使用范围；四是信息主体的权利；五是负面信息的保存时限；六是数据质量控制，其中包括数据报送机构的责任和保证数据安全；七是违规处罚，即对征信机构的违法行为，必须给予适当处罚；八是掌握数据的机构必须依法向社会公开法律规定的相关事项，保障社会公众的知情权。

2、征信机构
作为征信体系的重要组成部分，征信机构指依法设立的专门从事信用信息服务的机构，是征信活动的组织载体和征信市场主要参与主体，其可以是独立法人，也可以是某独立法人的内部专业部门。

作为独立于信用交易双方的第三方机构，征信机构一般拥有一定规模的信用信息数据库，其业务主要是采集、加工、分析信用信息，提供信用信息查询、信用报告或其它信用咨询、信用信息增值服务。

3、征信行业标准
信用信息的可得性、可靠性和可比较性是征信业发展的前提，而征信标准建设是解决这些问题的基础，制定征信行业标准
的目的就在于实现征信系统互联互通、质量控制和保护信息安全。

所谓征信行业标准主要是指征信信息交换、信息识别和产品格式等方面的标准，一般由行业主管部门或行业协会制定，具有强制执行或建议执行的特点。

征信行业标准一般包括四个方面的内容：一是信息识别标准，包括企业身份标识代码选择和个人身份标识代码选择，用来保证系统间信息主体的唯一性，便于信息的整合和使用。

二是信息分类及编码标准，包括有关企业和个人所有信息的分类与编码标准，以最大限度地避免信息命名、定义、分类的混乱现象。

三是网络通信标准，包括网络通信中的链路层和网络层应采用的标准。

四是征信活动规范。

4、征信市场
是指由征信产品供需双方进行产品交易而形成的市场体系。

征信产品的供给方为信用评级公司、信用登记公司、信用调查公司等征信机构，服务对象为政府部门、金融机构、企事业单位、个人等社会主体，征信服务产品为信用评级报告、个人信用报告、企业信用报告、信用调查报告等。

我国征信市场发展坚持以市场为导向，以培育和发展征信服务机构为核心，以加大征信服务产品开发和应用为重点，构建全方位、多层次、宽领域的征信市场体系。

目前，我国多元化的征信市场格局初步形成，市场体系初步建立，征信服务机构快速发展，征信产品日益丰富，征信服务
需求得到有效引导，应用范围不断扩大，征信服务经济社会的能力明显增强。

5、征信行业监管
是指由政府部门或政府授权部门对征信机构运营及征信市场秩序进行的监督管理，目的是保护信息主体的利益，规范征信机构的经营行为，维护征信市场的正常秩序，促进征信市场健康稳定发展。

各国征信监管的重点对象是征信机构，监管的主要内容是市场准入和征信业务规范。

各国征信监管机构的设置有所不同，有专设机构的，也有由多个政府机构共同负责的，其中，各国中央银行在征信监管中都发挥着重要作用。

除政府监管当局之外，征信市场管理的另一重要主体是征信行业自律组织，其在征信业务规范、人员培训、信息交流等方面发挥着重要作用。

（六）国外征信业发展现状
征信业在国外最早产生于19世纪30年代的美国和英国，距今已有170多年的历史。

征信最初表现为提供赊销服务的小业主之间交换欠债不还的客户名单，以避免继续提供赊销服务而造成更大的损失。

之后，消费者个人信用的形式逐渐由商品赊销转向银行贷款，征信业逐步演变成为银行等信贷机构服务的专业
化机构，共享的信息也由单纯所谓的“黑名单”逐渐加入了借款人按时还款的正面信息，征信的作用也从惩戒型逐步变为惩戒与褒奖相结合的消费者个人积累信用财富的机制。

美国和欧洲征信市场发展较为成熟，美国是典型的私营征信模式，目前世界著名的企业、个人征信机构、信用评级机构都在美国，如世界著名的企业征信机构—美国邓白氏公司，个人征信机构—艾可飞、益百利和环联公司，最著名的评级机构—穆迪、标准普尔公司，惠誉评级公司也在纽约设有总部。

欧洲是世界上最早建立公共征信机构的地区，目前至少有12个国家建立了公共征信机构。

欧洲的公共征信系统主要是在各国中央银行监管下，由所有金融机构共同参与建设，参与建设的金融机构被强制向系统报送其所拥有的征信信息，系统查询多不收费，其主要目的在于为商业银行、中央银行和金融管理当局提供服务。

目前，欧洲的私营企业征信业务、个人征信业务、资信评级业务等发展均较快，很多建立公共征信机构的国家也有私营征信机构存在。

征信业诞生后很长一段时间，在除美国、西欧以外的国家和地区发展较为缓慢，无论是公共征信机构还是私营征信机构，只在少数国家和地区存在。

但随着经济全球化和信用经济的迅猛发
展，最近二、三十年来，征信业引起了世界各国的普遍关注，在很多国家和地区迅速发展起来，几乎每个发展中国家都建立了征信机构。

这一时期，除了大量本土私营征信机构诞生、国际知名征信机构向其他国家和地区延伸渗透外，各国都在积极建立公共征信机构，拉美国家表现尤为突出。

据世界银行专家2001年一项调查显示，1989年后全世界共有17个国家建立了公共征信机构，其中9个在拉美国家，拉美因此成为公共征信机构最多的地区。

同时，公共征信机构正向亚洲、东欧及非洲地区扩散。

征信业在世界范围内得以快速发展主要有以下几方面原因。

一是随着经济全球化的快速发展和各国经济市场的不断开放，信用经济迅速发展，社会信用服务需求显著增加，催生了征信业发展。

二是阿根廷、巴西等不稳定经济体在实现稳定后，长期融资得到较快发展，使征信活动成为必然。

三是全球金融危机的爆发使各国充分认识到了征信的重要性，也使国际知名征信机构的权威和地位受到了挑战，推动了本土征信机构的产生和发展。

当前国外征信业呈现出以下发展趋势：一是正面信息的价值越来越受重视。

征信机构不但注重采集负面信息，也注重正面信息的采集，以便全面、准确反映信息主体的信用状况。

二是征信
机构推出的征信产品和服务越来越多。

随着征信服务逐步从金融领域扩大到经济和全社会领域，在以传统的信用调查、信用登记等核心业务为主的基础上，征信机构陆续推出信用评分、信用评级、信用保险、信用担保、保理、信用管理咨询等多元化增值产品服务。

三是商业化、互惠合作的征信模式迅速发展。

从全球范围看，市场化征信业发展较为活跃，其运用商业化手段，展开形式多样的互利互惠模式，服务效率高、效果好，而由政府主导或参与的征信市场发展则相对缓慢。

四是建立征信体系的国家越来越多，各国对征信立法的重视度不断提高。

五是征信机构开始进行整合。

美国将2000多家地方性征信机构整合为目前的少数几家全国性征信机构，一些大型征信机构开始跨国发展，以兼并收购、参股等形式进入新兴市场经济国家。

（六）诚信、信用、征信的关系
诚信、信用、征信是相辅相成而又相互区别的三个概念。

诚信是人们诚实守信的品质与人格特征，说的是一个人恪守信用的主观意愿，属于道德范畴，是一种社会公德，一种为人处事的基本准则。

信用从经济学角度讲，专指“借钱还钱”这一价值运动的特
殊形式，是指在交易一方承诺未来履行偿还义务的前提下，另一方为其提供资金、商品或服务的行为，如银行向企业贷款、企业相互之间的赊销、房屋按揭贷款等。

从日常习惯讲，信用又与诚信同义，所谓“某人讲不讲信用”、“说话算不算数”，就指的是道德范畴的诚信，但此处的诚信是能够通过“借钱还钱”的信用交易活动体现的。

信用状况既取决于人们的诚信意识，又取决于人们的“还钱”能力，因此是主观意愿和客观能力的结合。

征信是指专业的第三方机构依法收集、整理、保存、加工企业和个人信用信息，并对外提供信用报告、信用评级（评分）、信用信息咨询等服务，帮助信用交易的债权人了解债务人信用状况的一种信用管理活动。

征信本身不是道德范畴的诚信，但是能够通过客观的信用记录反映一个企业或个人的诚信状况。

征信本身也不是“借钱还钱”的信用，但征信的信息主要来自于“借钱还钱”的信用交易，同时又为“借钱还钱”的信用交易提供服务，帮助防范风险，为信用交易活动提供服务。

诚信、信用和征信三者相辅相成、相互促进。

诚信是人的主观内在品质，是一切信用形式的共同基础，信用则是诚信的外在表现，而征信信息来源于信用，同时又反映企业和个人的信用状
况，人们的诚信意识和信用状况是可通过征信活动进行调查和证实的。

因此征信能促进人们诚信、信用意识，是提高人们诚信意识和信用能力的手段和工具。

二、征信的作用 （一）
帮助社会主体解决信用交易中信息不对称问题，防范和控制信用风险，促进信贷市场发展
征信活动的主要目的在于解决信用交易市场上的一个基本问题，即授信方和受信方之间的信息不对称，以及由此而引起的逆向选择和道德风险。

人民银行组织建立的全国统一的企业和个诚信为信用活动提供基础和支撑
信用反
映诚信
状况 征信主要服务于“借钱还钱”的信用活
动
“借钱还钱”的信用是征信的
主要信
息来源 征信反映诚信并促进
提升诚信意识 诚信为征信提供检验标准，并在一定程度上决定征信的结果
人征信系统，通过提供企业和个人的信用交易历史、经营、收入及综合负债状况等信息，帮助信用交易授信方了解一个企业、个人的履约历史和资信现状，分析判断其将来的履约意愿和履约能力。

授信方可以根据这些信息更加准确地判断受信方的信用状况，防范和控制信用风险，减少坏账损失，进而维护金融体系稳定，支持信用交易规模的扩大。

典型案例：
案例1：2010年1月，青海某公司向某商业银行兰州分行申请1亿元贷款，还款来源为工程收入。

该公司具有国家建设部颁发的公路工程施工总承包一级建筑企业资质证书，是西北地区规模较大的路桥施工企业之一。

鉴于客户在经营方面的诸多优势，申请受理行打算通过对客户的此次授信，以期在其他业务方面与其展开全面长久的合作。

但该行在对企业进行贷前调查时，通过人民银行企业征信系统查询发现企业名下部分贷款出现逾期，当地信贷业务经办行已将部分贷款按五级分类归为次级类。

由于企业存在较多不良贷款，该行经办客户经理通过电话进一步询问了解情况，企业未给明确答复。

申请受理行分析对该客户授信存在一定风险，故将资料退回，终止了业务的办理。

案例2：兰州某商业银行对一个企业法人客户已经贷款2000万元。

2010年2月，该企业再次向这家银行提出1000万元流动资金贷款申请。

银行在审贷过程中通过查询人民银行企业征信系统发现，该企业在其他商业银行有短期流动资金贷款600万元，还有1000万元对外担保。

根据其实收资本和资产负债总额测算，该企业当时资产负债率已达67%，若再增加1000万元授信后，企业资产负债率将接近75%，已经超过其可承受的授信额度。

为防范信贷风险，该行拒绝了其新的信贷申请。

（二）降低交易成本，提高融资效率和社会效益
就银行来讲，面对成千上万的客户，单靠自身力量来全面了解每一客户的信用状况，很难做到，即使做到了也要花费很多时间和精力，效果也不一定理想，从而造成交易成本高昂、融资效率低下。

如果有了专门征信机构，银行可以在降低人力、财力成本的情况下，缩短获取企业或个人相关信息的时间，从而慎重做
出信贷决策，提高审贷效率。

另外，对一个企业或个人特别是信用优良的企业或个人来讲，如果信用交易对象通过征信系统及时获得其良好的信用记录和信用评级，其不仅能够及时获得融资且有可能降低融资成本，避免贻误商机。

典型案例：
案例1：2010年5月一天，一位到人民银行办理贷款卡年审手续的企业会计向办卡工作人员讲述了这样一件事：她所在的水泥厂地处兰州郊县一个比较偏远的山区。

前几年办贷款很麻烦，为调查一些情况，银行跑几趟，他们跑几趟，一笔贷款办下来至少也得半个月。

可2009年他们办一笔贷款时，贷款银行只来过一次，他们也只跑了两次，一次是提交申请，一次是办贷款手续，不到一周时间就拿到了贷款。

为此她既高兴、又纳闷，问银行信贷人员是不是贷款手续简化了？信贷人员告诉她，去年他们行实现了与企业征信系统在线联网查询，企业基本信息、财务信息、信贷信息等很多情况都在征信系统，大家都跑的少了，所以办贷款的时间也快了。

讲完这件事情后，这位会计对人民银行办卡人员很真诚地说：“征信系统为企业建立信用档案，收集的信息很多，方便了银行，更方便了企业，我一定按照人民银行的要求积极参加贷款卡年审，好好地提供信息资料。

”
案例2：2010年1月，某商业银行庆阳分行受理陕西一能源投资企业1.3亿元基础项目异地贷款申请，用于紧急添加一批生产基建设备。

该行到企业往返调查后，查询企业征信系统，核实企业提供相关资料真实，其经营状况良好，无任何负面信用记录，即于2010年2月12日报请上级行批准后为企业发放了该笔贷款。

该行信贷人员反映，企业征信系统上线运行前，像这样的异地贷款最快也得3个月才能办完全部手续，而现在快多了，这都是征信系统帮的忙。

（三）帮助中小企业解决贷款难问题
与大企业相比，中小企业、微型企业不仅数量众多，银行难以了解其信用状况，而且一般缺乏房产等有效抵押财产，致使普遍存在贷款难问题。

在此情况下，征信系统不仅能够帮助银行了解这些企业的信用状况，从而缓解交易双方信息不对称的矛盾，而且征信系统通过建立按期还款的信用记录，帮助企业形成一种。