我国农业保险深度的实证分析_基于Tobit模型_冯文丽

第二，农民的教育程度与农业保险深度呈正相关关系，农 民的保险意识越强，保险知识越丰富，农业保险深度就越高。 因此，政府有关部门、保险监管机构、保险公司、保险行业协会 和保险院校等多方力量，应充分利用网络、电视、广播、报纸、 墙报、手机、宣传刊物等多种信息传播载体，借助集市、会场等 多种信息传播场所，通过组织宣传、典型事例、示范引导等多 种方 式构建一个多层次、多形式、多渠道、多主体的农业保险
3 政策建议
农作物播种面积、农民的受教育程度、综合赔付率、承保 利润率和保费补贴合计都会显著影响农业保险深度。因此， 提高农业保险深度、进一步发展农业保险市场也需要从这几 个方面来考虑。
第一，农作物播种面积与农业保险深度呈负相关关系，农 作物播种面积越大，农业保险深度越低。这个结论对客观评 价我国各省（ 市、区） 农业保险发展程度、部署我国农业保险 的发展规划很有帮助。对于农作物播种面积较小、财力相对 雄厚的省（ 市、区） 而言，提高农业保险深度、发展农业保险相 对容易； 但对于农业大省而言，农作物播种面积较大，如果再 受财力限制，想短期内迅速发展农业保险则难度较大。因此， 对于后者而言，发展农业保险不是一蹴而就的事情，须要加大 更多的投入，也须要坚持更长的时间。当然，对这些省份农业 保险发展规模和发展效率的评价也要客观。
业保险深度，呈负相关关系，弹性系数为 － 0． 94。一般认为， 农作物播种面积是表明农业保险潜在需求的指标，农作物播 种面积越大，可投保农业的面积就越大，农业保险的潜在需 求、农业保险费及农业保险深度应该越大。但实际结果却正 好相反，农作物播种面积对农业保险深度影响显著，弹性系数 为 － 0． 94，说明农作物播种面积每增加 1% ，农业保险深度就 要下降 0． 94% ，这个结论与实际情况比较相符。例如，农作 物播种面积分别为全国倒数第一、第二、第三的西藏、北京、上 海，其 农 业 保 险 深 度 却 分 别 排 名 全 国 第 二 （ 1． 90% ） 、第 一 （ 2. 62% ） 、第三（ 1． 66% ） 。因为农作物播种面积越大，农业 增加值的基数越大，想提高农业保险深度的难度也就越大。 2． 2． 2 每 10 万人拥有大专及以上学历的人口（ I4 ） 该变量 显著影响农业保险深度，呈正相关关系，弹性系数为 1． 00，说 明教育程度每上升 1% ，农业保险深度随之增加 1% 。一般来 说，农民的教育程度越高，风险意识越强，保险知识越丰富，对 农业保险政策的理解就越透彻，投保农业保险的概率就越大， 农业保险保费收入和保险深度就越大。 2． 2． 3 综合赔付率（ I6 ） 综合赔付率与农业保险深度呈正 相关关系，弹性系数为 2． 82，说明综合赔付率每增加 1% ，农 业保险深度就增加 2． 82% 。一般来说，综合赔付率代表农业 保险的经营风险或经营成本，该指标数值越大说明经营风险 越大，经营成本越高，经营稳健性越差。但同时，这个指标也 代表 1 元保费收入中用于赔款的比例，该比例越高说明农民 得到的赔款越多，农民获得较多赔款才能切实感受到农业保 险的功能与作用，才能激发农民进一步购买农业保险的积极 性，农业保险保费收入和保险深度就会越高。 2． 2． 4 承保利润率（ I7 ） 承保利润率与农业保险深度正相 关，弹性系数为 0． 37，即承保利润率每增加 1% ，农业保险深 度增加 0． 37% 。承保利润率代表农业保险经营机构的盈利 水平，该指标数值越大，农业保险机构经营农业保险的积极性 就越高，农业保险费和保险深度自然就高。需要注意的是，虽
江苏农业科学 2014 年第 42 卷第 8 期
冯文丽，薄 悦，杨雪美． 我国农业保险深度的实证分析———基于 Tobit 模型［J］． 江苏农业科学，2014，42（ 8） ： 431 － 433．
— 431 —
我国农业保险深度的实证分析
———基于 Tobit 模型
冯文丽，薄 悦，杨雪美
（ 河北经贸大学金融学院，河北石家庄 050061）
0． 003 0． 885 0． 971 0． 012 0． 509 0． 023 0． 049 0． 003 0． 915 0． 933 0． 000
注： χ2 （ 10） = 38． 51，显著性 P = 0． 000 0，似然值 = － 10． 320 441，确定系数 Ｒ2 = 0． 651 0。
自 2007 年中央政府试点保费补贴政策以来，我国农业保 险发展非常迅猛，2007—2012 年，农业保险保费收入分别为 51． 84 亿、110． 7 亿、133． 9 亿、135． 7 亿、173． 8 亿、240． 6 亿 元，是没有实施保费补贴政策的 2006 年农业保险保费收入的 6． 09、13. 02、15． 75、15． 96、20． 44、28． 30 倍。自 2008 年以来， 我国农业保险保费收入连续 5 年位居全球第二，仅次于美国。 但与农业保险第一大国美国相比，我国农业保险虽然增长强 劲，但仍处于发展初期，依然存在很大的发展空间。2011 年， 我国农业保险深度（ 农业保险保费 / 农业增加值 × 100% ） 仅 0． 4% ，与美国 7． 2% 、全球平均水平 0． 8% 相比都是极低的， 这说明我国农业保险市场具有进一步发展的巨大潜力。
95% 置信区间
下限
上限
－ 2． 531 303 0
－ 0． 601 604 7
－ 0． 212 557 1
0． 244 676 3
－ 0． 168 238 2
0． 174 358 3
0． 075 168 6
0． 550 051 6
－ 0． 133 939 6
0． 262 089 8
0． 066 046 0
— 432 —
江苏农业科学 2014 年第 42 卷第 8 期
对于截面 数据 模 型 来 说，模型 在整 体 上拟 合 得 非 常 好。在 5% 置信水平下，共有 5 个显著变量： 农作物播种面积（ I1 ） 、每 10 万人拥有大专及以上学历的人口（ I4 ） 、综合赔付率（ I6 ） 、
承保利润率（ I7 ） 和保费补贴合计（ I8 ） 。由于 Tobit 模型的系 数没有实际意义，因此笔者计算出了这 10 个变量的弹性系数 以反映它们对农业保险深度的影响程度。
式中： i = 1，2，3…； βT 是由各个解释变量回归系数组成的未知 参数向量； μi ～ N （ 0，σ2 ） 。由 于 农 业 保 险 深 度 Yi 的 取 值 在 ［0，1］，属于截取数据，并且与解释变量 Ii 有关，用普通最小 二乘法得到的估计结果往往是有偏并且不一致的，因此本研 究采用 Tobit 模型进行参数估计［3］。 1． 2 模型设定与数据来源
1 Tobit 模型简介及模型设定
1． 1 Tobit 模型简介
1958 年，Tobin 在研究家庭耐用消费品时第 1 次提出了 Tobit 模型［2］。该模型适用于分析因变量存在截取或者在数
据整理时发生截断，且与自变量有关的数据，因此 Tobit 模型
别称为受限因变量模型。Tobit 模型的基本结构如下：
－ 0． 937 731 0 0． 065 089 2
－ 0． 000 807 2 1． 003 641 0 0． 178 095 8 2． 818 830 0 0． 368 318 7 0． 940 282 8 0． 065 250 8 0． 017 273 9
－ 3． 37 0． 15 0． 04 2． 73 0． 67 2． 45 2． 09 3． 37 0． 11 0． 09 9． 48
摘要： 利用 Tobit 模型分析了我国农业保险深度的影响因素。结果表明，农业保险深度与农民的教育程度、综合赔 付率、承保利润率和保费补贴合计呈正相关关系，与农作物播种面积呈负相关关系。在此基础上，提出进一步提高我 国农业保险深度、发展农业保险市场的政策建议。
关键词： 政策性保险； 农业保险； 保险深度； Tobit 模型 中图分类号： F840． 66 文献标志码： A 文章编号： 1002 － 1302（ 2014） 08 － 0431 － 02
{βTIi + μi
Yi = 0
βTIi + μi ＞ 0 。
βT Ii + μi ≤0
收稿日期： 2013 － 10 － 20 基金项目： 国家社会科学基金（ 编号： 12BJY166） 。 作者简介： 冯文丽（ 1974—） ，女，甘肃平凉人，教授，硕士生导师，主要
从事农业保险研究。E － mail： fengwen0909@ sina． com。
反映农业保险价格 反映农业保险经营风险、经营成本 或稳健性 反映农业保险经营盈利 反映政府支持农业保险力度 反映保费补贴到账效率 反映农业保险的开办规模
2 结果与分析
2． 1 回归结果 为了消除变量单位对系数的影响，先对变量数据进行无
量纲化处理。运用 STATA 分析软件，对影响农业保险深度的 因素进行 Tobit 回归分析，分析结果如表 2 所示。从回归估计 结果来看，χ2 为 38． 51，显著性为 0. 000 0，确定系数为 0． 651 0。
农业保险深度是指某地区某一时期农业保险保费收入占 农业增加值的比重，反映了该地区农业保险市场的发展程度。 农业保险深度作为模型的因变量 Yi ，其取值受农业基础、农 户收入和保险意识、保险公司及政策支持等多方面的影响。 本研究选取如表 1 所列的 10 个变量作为解释变量，建立了 Tobit 模型。数据来自 2012 年《中国统计年鉴》《中国保险年 鉴》及各地区保监局统计资料，选取了全国 31 个省（ 市、区） 及“全国总计”共 32 个样本。
然赔付率和承保利润率存在此消彼长的关系，但两者都与农 业保险深度正相关并不矛盾。农业保险经营者的高承保利润 率只要不是由于惜赔、故意压低赔付率形成的，对农民的农业 保险投保意愿并不会形成太多影响。 2． 2． 5 保费补贴合计（ I8 ） 保费补贴合计与农业保险深度 正相关，弹性系数为 0． 94，说明保费补贴增加 1% ，农业保险 深度就增加 0． 94% 。保费补贴合计反映中央和地方各级财 政支持农业保险的力度。目前，我国中央、省、地、县四级财政 对农业保险的保费补贴大多达到保费的 80% 左右。因此，该 指标越高，农业保险费和农业保险深度自然就高。