个人工资质押贷款(内部定稿)
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准入条件
1．年满18周岁，具有完全民事行为能力且持有户口簿或单位证明的常住中国公民。
2．在本地有固定住所，信用良好，无不良嗜好，有相对固定的职业，有稳定的经济收入且具有还本付息能力，由我行代发工资的单位员工，或提供贷款后能在我行代发工资的单位员工。
3．家庭财产共有人同意用工资质押贷款。
4．借款人所在单位同意担保并承担连带责任。
违约情况
出现下列情况时，应认定借款人违约，经营机构应及时采取相应的债权保护措施：
借款人发生借款合同所约定的违约行为；
借款人出现死亡、丧失民事行为能力或经人民法院宣告失踪、死亡，且借款人无继承人、财产代管人或继承人、财产代管人拒绝、怠于履行借款合同的；
保证人发生影响担保效力的重大变化的。
违约处置
债权保护措施可以是下列一种或几种：
贷款发放
发放条件
1.签订借款合同后，应办理完毕相关保险手续。
2.借款人应按照要求，在指定网点开立还款个人结算账户（在我行代发工资的，其代发工资账户即为还款账户），并将账号、户名、开户网点等情况提供给经办客户经理。
支付管理
应按照借款合同约定的用款计划和用途按下列方式划款：
1.自主支付。按照借款合同约定，将款项直接划入借款人在贷款支行开立的存款账户内；
限期纠正违约行为，收取违约金；
从借款人账户中直接扣款，偿还贷款本息；
追索保证人连带保证责任；
解除合同，并提前收回已发放的贷款；
以合同所约定的保险赔款用于偿还贷款；
依法可采取的其他必要措施。
九、合作方管理
合作方资信审查
贷款项目
审查
审查要求
审批要求
十、附则
1. 本办法由总行负责解释和修改。
2.本办法自印发之日起施行。
七、合同的变更和终止
合同变更
借款合同需要变更的，必须经借贷双方协商同意，并依法签订变更协议。涉及第三方担保的，变更条款还应征得第三方保证人同意。协议未达成之前，原借款合同继续有效。
合同终止
借款人在清偿全部贷款本息及相关费用后，借款合同自行终止。在合同终止后30日内，贷款人应返还借款人保险单。
八、罚则
2.客户经理要做好个人还款记录，建立个人信用档案，对未按合同规定及时还款的借款人进行重点监控。
3.客户经理要随时监控保证人（尤其是自然人）的资信状况和保证能力，发现影响还款的不利因素及时采取措施，控制风险。
清户撤押
如借款人所在单位拟终止与我行代发工资业务，该单位所有借款人需一次性结清我行贷款本息后，方可终止代发工资业务。
贷款期限
1. 工资质押贷款期限原则为1-5年。
2. 工资质押贷款还款期限不得超过借款人的退休年龄，即男性借款人还款年限不能超过60岁，女性借款人不能超过55岁。
贷款利率
详见《****利率管理办法》
担保方式
抵押
质押
详见《****担保管理办法》中“质押担保”
保证
其它
三、贷款受理与调查
受理
申请人需提供如下材料：
五、贷款签约与发放
公证与保险
公证
投财产保险
根据贷款期限及金额购买保险，将贷款人作为第一受益人，保险赔付金额需大于或等于贷款剩余本息
合同签订
条款确定
1.约定还款方式、还款方法和还款间隔期。
2.约定提前还款限制额度。
3.约定违约责任。
签订合同
《工资质押借款合同》原则上一式五份，贷款人两份，借款人、担保人、保险公司各执一份、。
借款人品行是否端正。
职业是否相对稳定。
借款人借款动机是否正常。
借款人的还款意愿是否强烈。
同时将借款人每月还款金额除以其家庭月均净收入，得出偿债比率，作为衡量借款人偿债能力的重要指标。
担保调查
重点调查保证人是否具备承担连带责任的能力，其担保意愿是否真实，审查担保人担保资料是否完整，盖章、负责人签字是否完整、清晰。
1. 借款人和财产共有人的有效身份证件（身份证、
2. 借款人婚姻状况证明文件原件及复印件。
3. 借款人填写的工资质押贷款申请书。应详尽如实地填写单位名称、家庭住址、家庭人员组成及单位、月收入、负债情况、联系电话等基本情况和借款人、财产共有人承担连带偿还借款责任承诺书。
六、贷款偿还
贷款还款
方法
可采用等额本息还款法和等额本金还款法。借款人可以根据需要选择还款方法，但一笔借款合同只能选择一种还款方法，合同签订后，不得更改。
提前还款
要求
借款人若要提前一次性归还贷款，经贷款行同意后除支付贷款本金和应付利息外，可由贷款行自行决定是否给予加收提前偿还部分一个月利息作为善意违约补偿。
1. 借款人的主体资格，重点判断借款人是否具备完全民事行为能力，核实借款人的年龄及健康状况。
2. 借款人家庭收支情况。可通过与借款人的晤谈、电话查询、审查借款人的收入材料等方式，了解和核实家庭收入情况及判断借款人家庭支出情况，了解借款人正常的消费支出、债务支出；综合确定借款人的负债能力。
3. 借款人偿债能力。考察影响借款人长期偿债能力的主要因素：
2.受托支付。按照借款合同约定，将款项直接划入交易对手的存款账户内。。
五、台账、档案管理与贷后管理
台账、档案管理
按《****信贷档案管理办法》执行
贷后展期
不能办理展期业务
贷后监控
1.客户经理要对借款人进行认真的贷前调查和贷后跟踪管理，对借款人的收入变化、还款意愿、民事纠纷等情况进行及时了解分析，随时掌握各种不利因素，控制贷款风险。
产品名称
个人工资质押贷款
一、产品定义
指我行对有相对固定的职业，有稳定的经济收入且具有还本付息能力，以及由我行代发工资的单位员工，或提供贷款后能在我行代发工资的单位员工以其今后的工资收入为质押申请的贷款。
二、基本规定
贷款对象
具有完全民事行为能力的自然人，有相对固定的职业和稳定的经济收入、具有按期偿还贷款本息能力的国家公务员、企事业单位工作人员，以及中国人民解放军（含武警部队）有正式工资收入的职业军人。
四、贷款审查与审批
审查
业务初审
1. 借款人资格和条件是否具备。
2. 借款人和经办客户经理提供的材料是否正确、完整、合规。
3. 经办客户经理对借款人资信状况的评价是否正确合理。
4. 保证人的信用和担保方式是否符合规定及落实情况。
5. 贷款风险分析是否客观合理。
6. 其他需审查的事项。
业务复审
审批
资金用途、金额、用信品种、利率、总期限、提款有效期、宽限期、担保等，并对贷款条件、放款计划和还款计划、风险分类结果、管理措施、到期收回等提出具体要求。
贷款用途
用于个人合法合理的需求。
贷款额度
1. 工资质押贷款按月还本付息额不得超过本人家庭月均收入的55%，并以此确定借款人贷款额度。
2.工资质押贷款额度原则上控制在1-20万元以内（含20万元）；对个别工资收入较高，（夫妻月收入在15000以上）、工作较为稳定（工作年限在5年以上）、无不良信用记录、还款有保障的借款人，在不超过本条第一款规定的比例内，可适当放宽借款额度，但最高不超过30万元
4. 经办行认可的由借款人和财产共有人单位或有权部门出具的收入证明。
5. 借款人委托贷款人每月直接从其工资账户或个人结算账户上扣款归还贷款本息的委托书。
6. 保证人同意提供担保并承担连带责任的书面保证。
7. 我行要求提供的其他贷款资料。
调查
资料调查
主要根据借款人所提供的材料，与借款人及借款单位进行面访洽谈，对借款人资信给予综合评价。调查主要内容包括：
1．年满18周岁，具有完全民事行为能力且持有户口簿或单位证明的常住中国公民。
2．在本地有固定住所，信用良好，无不良嗜好，有相对固定的职业，有稳定的经济收入且具有还本付息能力，由我行代发工资的单位员工，或提供贷款后能在我行代发工资的单位员工。
3．家庭财产共有人同意用工资质押贷款。
4．借款人所在单位同意担保并承担连带责任。
违约情况
出现下列情况时，应认定借款人违约，经营机构应及时采取相应的债权保护措施：
借款人发生借款合同所约定的违约行为；
借款人出现死亡、丧失民事行为能力或经人民法院宣告失踪、死亡，且借款人无继承人、财产代管人或继承人、财产代管人拒绝、怠于履行借款合同的；
保证人发生影响担保效力的重大变化的。
违约处置
债权保护措施可以是下列一种或几种：
贷款发放
发放条件
1.签订借款合同后，应办理完毕相关保险手续。
2.借款人应按照要求，在指定网点开立还款个人结算账户（在我行代发工资的，其代发工资账户即为还款账户），并将账号、户名、开户网点等情况提供给经办客户经理。
支付管理
应按照借款合同约定的用款计划和用途按下列方式划款：
1.自主支付。按照借款合同约定，将款项直接划入借款人在贷款支行开立的存款账户内；
限期纠正违约行为，收取违约金；
从借款人账户中直接扣款，偿还贷款本息；
追索保证人连带保证责任；
解除合同，并提前收回已发放的贷款；
以合同所约定的保险赔款用于偿还贷款；
依法可采取的其他必要措施。
九、合作方管理
合作方资信审查
贷款项目
审查
审查要求
审批要求
十、附则
1. 本办法由总行负责解释和修改。
2.本办法自印发之日起施行。
七、合同的变更和终止
合同变更
借款合同需要变更的，必须经借贷双方协商同意，并依法签订变更协议。涉及第三方担保的，变更条款还应征得第三方保证人同意。协议未达成之前，原借款合同继续有效。
合同终止
借款人在清偿全部贷款本息及相关费用后，借款合同自行终止。在合同终止后30日内，贷款人应返还借款人保险单。
八、罚则
2.客户经理要做好个人还款记录，建立个人信用档案，对未按合同规定及时还款的借款人进行重点监控。
3.客户经理要随时监控保证人（尤其是自然人）的资信状况和保证能力，发现影响还款的不利因素及时采取措施，控制风险。
清户撤押
如借款人所在单位拟终止与我行代发工资业务，该单位所有借款人需一次性结清我行贷款本息后，方可终止代发工资业务。
贷款期限
1. 工资质押贷款期限原则为1-5年。
2. 工资质押贷款还款期限不得超过借款人的退休年龄，即男性借款人还款年限不能超过60岁，女性借款人不能超过55岁。
贷款利率
详见《****利率管理办法》
担保方式
抵押
质押
详见《****担保管理办法》中“质押担保”
保证
其它
三、贷款受理与调查
受理
申请人需提供如下材料：
五、贷款签约与发放
公证与保险
公证
投财产保险
根据贷款期限及金额购买保险，将贷款人作为第一受益人，保险赔付金额需大于或等于贷款剩余本息
合同签订
条款确定
1.约定还款方式、还款方法和还款间隔期。
2.约定提前还款限制额度。
3.约定违约责任。
签订合同
《工资质押借款合同》原则上一式五份，贷款人两份，借款人、担保人、保险公司各执一份、。
借款人品行是否端正。
职业是否相对稳定。
借款人借款动机是否正常。
借款人的还款意愿是否强烈。
同时将借款人每月还款金额除以其家庭月均净收入，得出偿债比率，作为衡量借款人偿债能力的重要指标。
担保调查
重点调查保证人是否具备承担连带责任的能力，其担保意愿是否真实，审查担保人担保资料是否完整，盖章、负责人签字是否完整、清晰。
1. 借款人和财产共有人的有效身份证件（身份证、
2. 借款人婚姻状况证明文件原件及复印件。
3. 借款人填写的工资质押贷款申请书。应详尽如实地填写单位名称、家庭住址、家庭人员组成及单位、月收入、负债情况、联系电话等基本情况和借款人、财产共有人承担连带偿还借款责任承诺书。
六、贷款偿还
贷款还款
方法
可采用等额本息还款法和等额本金还款法。借款人可以根据需要选择还款方法，但一笔借款合同只能选择一种还款方法，合同签订后，不得更改。
提前还款
要求
借款人若要提前一次性归还贷款，经贷款行同意后除支付贷款本金和应付利息外，可由贷款行自行决定是否给予加收提前偿还部分一个月利息作为善意违约补偿。
1. 借款人的主体资格，重点判断借款人是否具备完全民事行为能力，核实借款人的年龄及健康状况。
2. 借款人家庭收支情况。可通过与借款人的晤谈、电话查询、审查借款人的收入材料等方式，了解和核实家庭收入情况及判断借款人家庭支出情况，了解借款人正常的消费支出、债务支出；综合确定借款人的负债能力。
3. 借款人偿债能力。考察影响借款人长期偿债能力的主要因素：
2.受托支付。按照借款合同约定，将款项直接划入交易对手的存款账户内。。
五、台账、档案管理与贷后管理
台账、档案管理
按《****信贷档案管理办法》执行
贷后展期
不能办理展期业务
贷后监控
1.客户经理要对借款人进行认真的贷前调查和贷后跟踪管理，对借款人的收入变化、还款意愿、民事纠纷等情况进行及时了解分析，随时掌握各种不利因素，控制贷款风险。
产品名称
个人工资质押贷款
一、产品定义
指我行对有相对固定的职业，有稳定的经济收入且具有还本付息能力，以及由我行代发工资的单位员工，或提供贷款后能在我行代发工资的单位员工以其今后的工资收入为质押申请的贷款。
二、基本规定
贷款对象
具有完全民事行为能力的自然人，有相对固定的职业和稳定的经济收入、具有按期偿还贷款本息能力的国家公务员、企事业单位工作人员，以及中国人民解放军（含武警部队）有正式工资收入的职业军人。
四、贷款审查与审批
审查
业务初审
1. 借款人资格和条件是否具备。
2. 借款人和经办客户经理提供的材料是否正确、完整、合规。
3. 经办客户经理对借款人资信状况的评价是否正确合理。
4. 保证人的信用和担保方式是否符合规定及落实情况。
5. 贷款风险分析是否客观合理。
6. 其他需审查的事项。
业务复审
审批
资金用途、金额、用信品种、利率、总期限、提款有效期、宽限期、担保等，并对贷款条件、放款计划和还款计划、风险分类结果、管理措施、到期收回等提出具体要求。
贷款用途
用于个人合法合理的需求。
贷款额度
1. 工资质押贷款按月还本付息额不得超过本人家庭月均收入的55%，并以此确定借款人贷款额度。
2.工资质押贷款额度原则上控制在1-20万元以内（含20万元）；对个别工资收入较高，（夫妻月收入在15000以上）、工作较为稳定（工作年限在5年以上）、无不良信用记录、还款有保障的借款人，在不超过本条第一款规定的比例内，可适当放宽借款额度，但最高不超过30万元
4. 经办行认可的由借款人和财产共有人单位或有权部门出具的收入证明。
5. 借款人委托贷款人每月直接从其工资账户或个人结算账户上扣款归还贷款本息的委托书。
6. 保证人同意提供担保并承担连带责任的书面保证。
7. 我行要求提供的其他贷款资料。
调查
资料调查
主要根据借款人所提供的材料，与借款人及借款单位进行面访洽谈，对借款人资信给予综合评价。调查主要内容包括：