农村商业银行信贷风险成因及对策
浅析农村商业银行风险成因及防范措施
浅析农村商业银行风险成因及防范措施一、引言随着中国农村经济的迅速发展，农村商业银行在推动农村经济发展、改善农民生活水平等方面发挥着重要作用。
由于农村经济的特殊性和复杂性，农村商业银行在其业务运作中面临着各种风险。
了解和分析这些风险的成因，并采取相应的防范措施，对于确保农村商业银行的稳健经营和可持续发展至关重要。
本文将就农村商业银行风险成因及相应的防范措施进行分析和探讨，以期为相关利益相关方提供有益的参考。
二、农村商业银行风险成因1. 农村经济结构转型不平衡在中国农村，由于城市与农村之间的差距，导致了农村经济结构转型不平衡。
一方面，一些农村地区的产业结构仍然停留在传统的农业生产阶段，缺乏多样化的产业支撑，经济增长受到制约。
由于城乡差距的扩大，对农村金融服务有需求的农民和农村企业不断增加，这就给农村商业银行带来了巨大的风险。
2. 农村信用环境较差由于农村地区的文化教育水平相对较低，农村信用环境相对较差，农村居民的还款意识和风险意识相对较低，导致了农村商业银行的信贷风险增加。
3. 农村金融监管不足相比城市商业银行，农村商业银行的金融监管相对薄弱，部分地区甚至监管力度减弱。
这就给农村商业银行带来了一定的风险。
4. 政府政策扶持不足近年来，中国政府在扶持农村经济方面已经有了很多政策，但是一些地区的政府政策扶持仍然不足，这就给农村商业银行带来了一定的风险。
5. 农村银行内部管理不善一些农村商业银行在内部管理方面存在一些问题，例如内部人员的素质不高，内部控制不完善等，使得风险得以扩大。
政府应制定有针对性的政策，加大对农村经济的支持与扶持，促进农村产业结构转型升级，增加农村居民的收入来源，提高农村居民的还款能力。
政府和农村商业银行应积极推进农村信用体系建设，建立健全的信用信息采集和管理体系，提高农村居民的信用意识和还款意识。
政府应加大对农村商业银行的金融监管力度，确保其风险管理和内部控制的有效实施。
农村商业银行应提高风险识别和管理能力，建立健全的风险管理体系。
浅析农村商业银行风险成因及防范措施
浅析农村商业银行风险成因及防范措施农村商业银行是指在农村地区设立的、法律地位为股份制的商业银行。
农村商业银行的资产负责主要以农村居民、农村企业等为客户，其风险暴露度较高。
本文从农村商业银行的角度出发，分析农村商业银行的风险成因，并提出防范措施。
1. 信用风险：信用风险是指银行信贷业务中因借款人出现违约等原因而可能造成的财务损失。
由于农村居民相对较为分散，个体信用状况难以了解，农村商业银行在贷款审批过程中难以较全面地评估客户的风险，农村居民的居住、工作、财务等信息获取难度大，这些都会增加农村商业银行信用风险的出现概率。
2. 市场风险：市场风险是指因市场变化或者经济环境的变化而产生的风险。
农村商业银行在农村地区的经济发展受到地区经济的影响较大，一旦经济环境发生大的变化，例如农民收入下降等因素，可能会导致农村商业银行的账面价值下降，从而产生市场风险。
3. 利率风险：利率风险是指利率波动对银行财务状况的影响。
农村商业银行的贷款业务利息收入为主要的经济来源，利率的上升或者下降可能会对财务状况产生严重影响。
防范措施1. 加强对农村居民的信用评估：加强农村居民的征信系统建设，提高个人征信覆盖度，通过客户信用评分等手段为农村商业银行的信贷风险管理提供支持。
2. 分散风险：加强对借款人的分散度管理，尽量避免一个地区、行业或者个体借款人集中，减少信用风险的同时，也能够在市场风险的方面起到一定的防范作用。
3. 制定合理的利率策略：农村商业银行应该规避太过激进的利率策略，通过对国内外经济形势变化的分析，以适当的方式制定利率策略，避免因应变不及时而陷入不必要的财务困境。
结论作为农村地区的金融基础设施，农村商业银行的发展对于促进农村经济发展具有重要的推动作用，但是随之而来的风险对于银行的安全经营也带来了挑战。
因此，在开展业务的同时也要防范风险，加强风险管理，提高对于各种风险的解读能力和防范措施意识，以确保农村商业银行的安全经营和可持续发展。
浅析农村商业银行风险成因及防范措施
浅析农村商业银行风险成因及防范措施1. 引言1.1 概述一直以来，农村商业银行在服务农村经济、农民群众和中小微企业方面扮演着重要角色。
随着金融市场环境的变化和金融业务规模的扩大，农村商业银行面临着越来越多的风险挑战。
了解和分析这些风险成因，并采取有效的防范措施，对于农村商业银行的稳健经营和可持续发展具有重要意义。
农村商业银行风险主要来源于多方面，包括信贷风险、市场风险和操作风险等方面。
信贷风险是由于放贷对象的信用状况、还款能力、抵押品质量等因素引起的风险；市场风险则是由于金融市场波动、利率变动、汇率变化等因素引起的风险；操作风险则是由于内部流程、系统故障、人为疏忽等因素引起的风险。
农村商业银行需要全面了解这些风险成因，并及时采取相应的防范措施，以确保风险控制在可控范围内，保障银行的稳健经营。
1.2 研究意义研究农村商业银行风险成因及防范措施具有重要的意义。
农村商业银行在服务农村经济发展和农民群众金融需求方面发挥着重要作用，因此了解其风险成因并采取相应措施可以有效保障农村金融体系的稳定和可持续发展。
随着中国农村金融市场的不断发展和开放，农村商业银行的风险也在不断增加，研究风险成因及防范措施有助于提高农村商业银行的风险管理水平，有效应对市场变化和风险挑战。
加强对农村商业银行风险的研究还有助于完善我国金融监管体系，促进金融市场的健康发展，维护金融稳定和经济安全。
深入研究农村商业银行风险成因及防范措施具有重要意义，对于农村金融行业的发展和稳定具有重要的指导意义。
2. 正文2.1 农村商业银行风险成因分析由于农村商业银行的客户主要是农村居民和小微型企业，其经营范围局限在农村地区，大部分借款人属于农村户籍人口，信用记录难以获取，信用风险较高。
这导致了信贷风险的加大，容易发生逾期还款、不良贷款等问题。
农村商业银行经营环境相对复杂，市场信息不对称且金融市场不够完善，市场风险较大。
可能受到政策变化、自然灾害等外部因素的影响，使得资产负债管理困难，市场价格波动剧烈。
农村商业银行信贷业务风险分析
农村商业银行信贷业务风险分析随着中国农村经济的快速发展，农村商业银行在农村地区的信贷业务扮演着至关重要的角色。
农村商业银行通过向农村居民和农村企业提供贷款和信用服务，支持了农村地区的经济发展和农民的生活改善。
农村商业银行信贷业务也面临着诸多风险，包括信用风险、市场风险、操作风险等。
本文将对农村商业银行信贷业务的风险进行分析，并提出相应的对策建议。
一、信用风险信用风险是指借款人因违约、拖欠、破产等原因而导致银行资产损失的风险。
农村商业银行在开展信贷业务时，往往面对的是农村居民和农村小微企业，这些借款人的信用状况普遍较差，还款能力较弱。
农村商业银行在信贷业务中存在着较大的信用风险。
针对信用风险，农村商业银行可以采取以下措施来进行防范和控制：1.加强风险评估。
在进行信贷业务时，农村商业银行应对借款人的信用状况进行全面、客观的评估，充分了解借款人的还款能力和意愿，降低不良债权的产生风险。
2.分散信贷风险。
农村商业银行在开展信贷业务时，应该根据借款人的不同特点和行业风险，合理分配贷款额度，降低信贷集中度，防止因某个借款人出现违约而导致大额损失。
3.加强催收措施。
一旦出现借款人拖欠还款的情况，农村商业银行应及时采取有效的催收措施，如电话催收、上门催收等，确保借款人按时还款，减少资产损失。
二、市场风险市场风险是指由于市场利率、汇率、商品价格等波动而导致的资产价值损失的风险。
农村商业银行在开展信贷业务时，往往需要以一定的利率向借款人发放贷款，这就使得农村商业银行面临着市场利率波动的市场风险。
农村商业银行还面临着政策风险、流动性风险等市场风险。
1.建立风险管理体系。
农村商业银行应建立健全的市场风险管理体系，通过市场风险监测、评估、应对和控制，及时发现和处置市场风险，降低资产损失。
2.制定风险避险策略。
农村商业银行可以通过利率互换、期货、期权等衍生工具，对市场风险进行避险，降低资产损失。
3.严格控制流动性风险。
农村商业银行在开展信贷业务时，应合理配置资金，避免出现过度依赖短期资金的情况，确保资金流动性。
农村商业银行信贷业务风险分析
农村商业银行信贷业务风险分析近年来，随着农村经济的发展和农民收入的增加，农村商业银行的信贷业务也得到了快速发展。
随之而来的是信贷业务风险的增加。
本文旨在对农村商业银行信贷业务风险进行分析，并提出相应的风险防范措施。
1.市场风险农村商业银行信贷业务主要面向农村农民和农村企业，这些客户的经营状况受到市场行情、政策环境等多种因素的影响，存在市场风险。
农产品市场价格波动导致农户经营收入下降，农村企业面临销售不畅的情况，都会对其偿还贷款产生影响，增加了信贷业务的市场风险。
2.信用风险农村客户的还款能力和信用记录相对较弱，存在一定的信用风险。
在农村地区，缺乏完善的信用体系和风险监测手段，农村商业银行难以全面了解客户的真实信用状况，容易出现坏账风险。
3.操作风险农村商业银行通常在农村地区设有分支机构，机构规模小、人员素质参差不齐，存在操作风险。
由于人员管理不善或内部管理制度不健全，可能出现贷款发放、贷后管理等方面的操作风险，影响贷款资金的使用和偿还情况。
4.法律风险农村地区法律环境相对复杂，存在合同纠纷、土地确权等问题，农村商业银行的贷款业务容易受到法律风险的影响。
一些不法分子可能利用法律漏洞逃避还款责任，给银行造成不小的损失。
二、农村商业银行信贷业务风险防范措施1.加强市场调研，提高贷款审核的准确性针对农产品市场的行情变化，农村商业银行需要加强对农产品价格、销售情况等方面的调研，提高对农民和农村企业信用状况的准确判断。
在贷款审核过程中，要慎重对待客户的还款能力和贷款用途，确保贷款资金的安全性和有效使用。
2.建立健全信用管理体系，提高客户信用度农村商业银行应加强对农村客户的信用管理，建立客户信用档案，定期进行信用评估，完善信用记录，提高客户的信用度。
通过建立健全的信用管理体系，可以有效降低信用风险，防范坏账风险的发生。
3.加强内部管理，规范操作流程农村商业银行要加强对分支机构的管理，提高员工的专业素质和业务水平，规范贷款操作流程，加强内部审核和监管，减少操作风险的发生。
农村商业银行信贷业务风险分析
农村商业银行信贷业务风险分析农村商业银行作为农村金融服务的主要载体，承担着为农村和小微企业提供信贷支持的重要职责。
在开展信贷业务的过程中，农村商业银行面临着各种风险，包括信用风险、市场风险、操作风险等。
本文将对农村商业银行信贷业务的风险进行分析，并提出相应的风险防范对策。
农村商业银行在信贷业务中面临的主要风险之一是信用风险。
农村客户的信用状况相对较差，同时受农业生产的不确定性影响，可能存在无法按时还款的风险。
为了防范信用风险，农村商业银行需要加强对客户的信用调查和评估，建立健全的征信系统，及时发现和控制信用风险。
农村商业银行还可以通过与政府合作，引入农业保险等手段来分散信用风险。
农村商业银行在信贷业务中还面临着市场风险。
由于农村市场较为分散，市场信息不对称，可能导致信贷资金的投放存在较大的市场波动风险。
为了降低市场风险，农村商业银行可以通过加强市场调研和风险预警机制，提高对农村市场的了解和把握，合理制定信贷政策并及时调整，以应对市场的变化。
农村商业银行在开展信贷业务过程中还会面临操作风险。
由于农村客户的信用评级不够全面，信贷审批流程相对较长，可能存在操作风险，如信贷资金的不当使用，信贷操作流程的不规范等。
为了降低操作风险，农村商业银行需要加强内部管理，建立健全的风险内控机制，规范信贷业务流程，提高风险识别和应对能力。
农村商业银行在开展信贷业务过程中面临着多种风险，包括信用风险、市场风险、操作风险等。
为了有效应对这些风险，农村商业银行需要加强风险管理，建立健全的风险防范机制，包括加强信用风险管理、市场风险管理和操作风险管理等方面的工作。
农村商业银行还需要加强与政府部门的合作，引入保险机制等手段，共同分担风险，确保农村信贷业务的安全和稳健发展。
农商银行不良贷款成因以及对策分析
农商银行不良贷款成因以及对策分析2021年在去产能、去杠杆形势下，我国商业银行不良贷款规模持续上升，且结构性分化加剧。
其中，全国性银行不良贷款率小幅下降，但农商银行、城市商业银行不良贷款率仍在上升。
随着农商银行不良贷款持续上升，如何防控农商银行不良贷款成为了当前的热点话题。
农商银行不良贷款余额和不良贷款率呈现双增态势,这不仅影响着农商银行的盈利能力和核心竞争力,还增大了系统性金融风险。
一、不良贷款成因分析（一）贷款流向虚拟经济和政府过多干预宏观经济是影响不良资产的重要因素。
由于近来国际金融危机的影响，发展中国家的经济发展遇到了通胀、经济发展机构问题等困难。
实体经济的投资利润率不断下滑，大量企业将原本投资实体经济的资金转向房地产，虚拟经济等回报率较高的领域，而随着近期经济环境的大幅转变，虚拟经济、房地产等行业的利润大幅下降，投资资金难以快速抽离，大大增加了不良贷款的发生和余额的上升。
政府过多的进行行政干预，迫使农商银行发放大量指使性贷款、救济贷款，直接削弱了贷款产生经济效益的基础。
还有一些本来应该由财政支出的公共项目，却由银行贷款解决，甚至企业发不出工资和欠交税款的时候，也是大量举贷，增加了不良的可能性。
另一方面政府鼓励企业过度投资，为了使GDP有较大的提升空间，政府一般通过减免企业部分税收和低价出让土地等方法，推动大量企业超出自身能力的投资，使得企业大量依赖借贷投资，企业投资杠杆化非常严重，农商银行压力较大。
（二）合规经营理念有待加强近年来，农商银行等中小银行规模快速扩张，但由于部分信贷人员素质较低、对业务考核指标要求过高、风险控制能力有限等原因，在金融强监管环境下，信用风险持续暴露。
1．部分信贷人员素质较低。
部分信贷人员素质较低。
信贷人员的素质包括业务素质和道德素质。
有些信贷业务对业务不熟悉，逆程序操作放贷步骤，给贷款不良增加了隐患，另一部分人员道德素质不高，违规放贷时有发生，随意性很大。
信贷人员除了必须具备一定的金融理论、企业财务管理、法律制度等业务知识外，还必须具有诚实的品格和强烈的责任心。
农村商业银行信贷业务风险分析
农村商业银行信贷业务风险分析1. 引言1.1 农村商业银行信贷业务风险分析农村商业银行信贷业务风险分析是指对农村商业银行在开展信贷业务过程中所面临的各种风险进行全面分析和评估的过程。
随着我国农村金融市场的不断发展壮大，农村商业银行的信贷业务规模不断扩大，信贷业务风险也日益突出。
对农村商业银行信贷业务风险进行深入分析显得尤为重要。
农村商业银行信贷业务风险分析涉及到多方面因素，包括信贷业务风险的定义与特点、风险的来源、影响因素、防范措施以及管理挑战等。
通过对这些方面进行系统研究和分析，可以更好地帮助农村商业银行有效应对各类风险，保障其信贷业务的稳健运行。
本文将从以上几个方面展开论述，旨在全面剖析农村商业银行信贷业务风险的实质和内在机制，为相关部门和银行机构提供参考和借鉴，促进我国农村金融市场的健康发展。
2. 正文2.1 信贷业务风险的定义与特点信贷业务风险是指银行在开展信贷业务过程中所面临的各种不确定性和潜在的损失可能性。
其特点主要包括以下几点：1. 不确定性：信贷业务风险具有不确定性和随机性，银行无法完全控制和预测借款人未来的还款能力和意愿，可能会导致信贷违约风险。
2. 多样性：信贷业务涉及到各种不同类型的贷款和借款人，包括个人、企业、国家等，因此风险种类繁多，需要银行根据不同借款人和业务种类的特点进行综合评估和管理。
3. 杠杆效应：信贷业务通常是以借款和贷款的形式进行，银行借款人的资金进行再投资，借款放大了银行的盈利能力，但也增加了信贷风险的杠杆效应，一旦发生违约可能会导致严重损失。
4. 不对称性：银行和借款人在信息获取和处理方面存在不对称性，银行往往无法获得借款人真实的经营情况和财务状况，造成信息不对称，增加了信贷业务风险。
信贷业务风险是银行在信贷业务中面临的不确定性和潜在损失可能性，具有不确定性、多样性、杠杆效应和不对称性等特点。
银行在开展信贷业务时，需认真评估和管理这些风险，以确保自身资产安全和良好运营。
农村商业银行信贷业务风险分析
农村商业银行信贷业务风险分析农村商业银行是我国农村金融体系中的重要组成部分，承担着支持农村经济发展和农民增收的重要使命。
在金融业务中，信贷业务是农村商业银行的核心业务之一，也是其盈利和风险管理的重要环节。
由于农村经济的特殊性和复杂性，农村商业银行信贷业务存在着一定的风险和挑战。
对农村商业银行信贷业务风险进行深入分析，对于有效管理风险、提升风险防控能力具有重要意义。
一、农村商业银行信贷业务的特点1.农村经济周期性强：农村经济受自然因素、市场因素和政策因素等的影响，具有较强的周期性。
农村商业银行的信贷业务面临着较大的周期性风险。
2.信用环境复杂：农村地区的信用环境相对复杂，存在着信息不对称、抵押品不足、担保能力不足等问题，信用风险较高。
3.客户结构多样化：农村商业银行的客户以农户和农村小微企业为主，客户规模较小、信用记录不足、还款能力不稳定，客户结构多样化，信贷业务风险较高。
4.政策性影响较大：农村经济受到政策性因素的较大影响，政策调控对农村商业银行信贷业务风险产生重要影响。
农村商业银行信贷业务风险主要包括信用风险、市场风险、操作风险和政策风险等。
1.信用风险信用风险是指因借款人或者担保人的违约行为而导致资产减少或者债务增加的风险。
农村商业银行信贷业务客户结构多样化，信用记录不足，还款能力不稳定，存在较大的信用风险。
解决途径：农村商业银行应加强对客户的信用评估，建立科学的客户信用评分体系，完善风险管理制度，严格控制信用风险的发生。
2.市场风险解决途径：农村商业银行应根据市场变化进行及时调整，加强市场风险监测，做好市场风险的预警和控制。
3.操作风险操作风险是指由于内部失误、系统故障或者外部事件等导致资产损失或者经济损失的风险。
农村商业银行信贷业务操作环境相对复杂，涉及到大量的业务流程和交易环节，存在较大的操作风险。
解决途径：农村商业银行应加强内部管理，完善操作风险管理制度，增强操作风险的防范意识。
4.政策风险解决途径：农村商业银行应加强政策研究，及时了解国家政策和行业政策，做好政策风险的应对和应急预案。
浅析农村商业银行涉农贷款风险管理对策
浅析农村商业银行涉农贷款风险管理对策陕西汉阴农村商业银行股份有限公司村商业银行是支持“三农”和小微企业的金融主力军，在总资产只有整个银行业百分之十的情况下，提供了百分之二十二的涉农信贷资金，在助力县域经济发展方面发挥着不可替代的作用。
但是，农村商业银行总体规模偏小、经营范围狭小、经营架构简单、人力资源薄弱、风险抵御能力比较薄弱等因素，大多数农商银行在经营风险管理上出现了问题。
因此，提升农商银行的涉农贷款风险管理水平迫在眉睫。
本文通过结合目前农商银行涉农贷款风险管理状况，提出几点风险控制对策及保障措施。
一、涉农贷款风险管理对策（一）严格遵守涉农贷款流程对于涉农贷款准入、尽职调查、审批、放款、贷后管理等一系列的环节都要严格遵守相关的流程规章。
客户经理的贷前调查要做到真实全面，对农户以及涉农企业的个人信息、企业状况、贷款用途都有明确的认识。
贷中审查审批要认真细致，在客户经理提交的数据全面、准确的前提下，避免外界干扰因素的影响，进行公正全面的审查审批。
农村商业银行存在重贷轻管的现状，要定期进行现场以及非现场调查，对农户以及涉农企业的生产现场进行实地的细致检查，对贷后的检查状况要进行及时定期的汇总，并形成专门的贷后管理文件。
（二）制定涉农贷款风险分散措施根据风险的变化、风险的程度对涉农贷款质量作出一定的评估。
要根据农户、涉农企业实际情况的变更，对涉农贷款进行分类，采取风险分散措施，提前化解所面临的风险。
首先，要注意贷款用途的分散。
近些年来，农商银行贷款投放集中在农户建房、进城购房、装修、投资经营等方面，这种局面需要改变。
应该向更多领域发放贷款，如农村电商、农产品加工、发展新型农业等，以促进农村经济多元化发展。
其次，要注意客户的分散。
农商银行倾向与熟悉的大客户建立信贷关系，这种做法容易导致涉农贷款资金集中度风险较高。
应该扩大客户面基础，向更多农户发放贷款，确保贷款风险得到分散。
第三，要注重地区和行业的分散。
农商银行信贷风险成因及控制措施
农商银行信贷风险成因及控制措施作者：姜维维来源：《今日财富》2022年第24期我国经济的快速发展使农商银行的建设规模和数量不断扩大，对农村发展具有重要的促进作用，但从农商银行信贷业务的发展情况来看，仍然存在很多信贷风险，造成信贷风险的成因比较多，包括体制管理不规范，控制机制不合理等。
需要结合农商银行信贷风险问题的成因探究相应的控制措施，加强对银行信贷体系的优化，更好地服务于农村建设工作。
农商银行是当前金融领域中的重要组成部分，对农村产业和经济发展都具有重要的促进作用，但是由于农商银行的发展时间短，底子薄弱，导致在信贷业务开展中风险频发，影响农商银行的健康发展。
特别随着新时期经济体制的深化改革以及稳定发展目标的提出，我国已经进入到经济发展新常态，各经济主体都呈现出稳定发展的态势，对农商银行信贷风险的控制具有一定的影响，但不可能解决信贷资产问题，导致信贷风险仍然广泛存在。
因此需要加强对农商银行信贷业务问题的研究，并探究相应的信贷风险对策，保证研究效率。
一、农商银行的业务建设和投向通过对我国农商银行的发展情况统计来看，农商银行中对农业存款的吸收能力比较强，这与农民金融投资意识弱，习惯于将富余资金采用存款的方式取得利息收入的传统思维有关，而且随着农民生活水平的提升和经济收入的增多，存款的数额也不断增大。
同时农业的改革，对资金的需求量比较大，特别是农村合作社以及农业深加工产业的发展等使农商银行的贷款数额不断增加。
而从信贷业务回收情况来看，不良贷款的数额呈现逐年增加的趋势。
针对这种情况农商银行不仅要注重吸引储蓄政策的落实，保证银行现金储备。
同时在信贷业务开展中需要做好对受贷企业和个人的实地考察，特别是信贷企业需要对运营状态，盈利能力以及流动资金账目等进行详细分析，并制定科学的信贷方案，有效控制信贷风险。
二、农商银行信贷风险问题（一）信贷风险识别信息不完善农商银行信贷业务开展中贷前调查工作尤为重要，也是有效避免信贷风险的关键，通过良好的贷前调查信息搜集能够避免和化解信贷风险。
农村商业银行信贷风险的防范与化解
农村商业银行信贷风险的防范与化解随着我国农村经济的快速发展，农村商业银行在农村地区的发展也日益壮大。
农村商业银行作为国民经济的重要组成部分，承担着大量的信贷业务，为农村企业、农户和农业生产提供了必要的资金支持。
在信贷业务中存在着一定的风险，如何防范和化解这些风险，成为农村商业银行必须重视的问题。
一、农村商业银行信贷风险的主要表现1. 信用风险。
农村商业银行的客户主要是农户和小微型企业，他们的信用状况可能不够稳定，有一定的还款违约风险。
尤其是在农业生产中，受自然灾害和市场波动的影响较大，因此信用风险是农村商业银行信贷业务中的主要风险之一。
2. 市场风险。
农村商业银行的信贷业务主要面向农村市场，而农村市场的不确定性较大，市场风险也相对较高。
农产品价格的波动、需求的不稳定等因素，都可能对农村商业银行的信贷业务造成一定的市场风险。
3. 操作风险。
农村商业银行的分支机构多为较为偏远的农村地区，运作环境和条件相对较为艰苦，操作风险较大。
疏于管理、人员素质较低、业务操作不规范等因素都可能导致操作风险的产生。
针对农村商业银行信贷业务的风险特点，制定有效的风险防范举措显得尤为重要。
下面从客户管理、风险评估、审查审批、业务控制等方面，对农村商业银行信贷风险的防范举措进行阐述。
1. 客户管理农村商业银行应该建立健全客户准入制度，对客户的信用状况、还款能力进行全面评估。
尤其是针对农户和小微型企业，要采取差异化、分类管理的方式，根据客户的不同信用状况和还款能力，制定不同的信贷政策。
加强客户关系管理，提高客户满意度，有效提升客户忠诚度，降低信贷风险。
2. 风险评估农村商业银行应建立完善的风险评估模型，对客户的信用状况、还款能力进行科学评估。
结合当地农村市场的情况，预测市场变化，及时调整信贷政策，有效降低市场风险。
农村商业银行还应该建立信用数据库，加强信息共享，提高风险评估的准确性和及时性。
3. 审查审批农村商业银行应加强信贷审查审批工作，严格执行内部控制制度，规范审查审批程序。
农商银行信贷风险控制问题及对策
关键词：农商银行；信贷风险；不良贷款一、引言当前，我国要实现全面小康，“三农”问题必须从根本上得到高效解决，而银行为农业持续发展、农民普遍增收、农村全面繁荣和推进乡村振兴国家政策，发挥着不可估量的作用。
商业银行必须结合自身发展特点和模式，迎合时代特征，充分发挥自身作用。
二、农商银行信贷风险控制存在的问题农村商业银行是一家按照现代商业银行治理模式运行，主要为“三农”、中小企业、社区居民、市域经济提供服务的区域性股份制农村商业银行。
农商银行比其他商业银行优势更加明显：一是其分行遍布城乡各地，是辖区内金融机构中网点最多、人员最多、服务范围最广的金融机构；二是其信贷规模充裕、不受规模限制；三是它根据区域经济特色和客户需求自主设计信贷产品，最大限度地整合利用客户资源，解决客户贷款难题。
（一）银行风险控制措施有待完善。
目前，在国际和国内银行业并没有统一的信贷风险控制制度，农商银行内部设置的风险控制制度并不能加强贷款风险的防范和控制，切实化解风险，提高贷款质量。
农商银行现有的审批与贷款业务分离制度、不良资产管理制度、贷款五级分类制度等已不能满足现有的信贷风险控制需求。
农商银行的审批和贷款业务分离制度是指根据不同类型的贷款，设置由两个或者两个以上的岗位分别承担负责贷款审批和放贷岗位的职责，以达到相互牵引制约的作用，以此降低信贷风险。
由于机构和人员的制约，农商银行只设置了信贷业务岗和信贷审查岗，由信贷审查岗承担信贷审查的责任，审查内容简单、程序不够规范，不能有效降低风险。
农商银行的不良资产管理制度是依据《中华人民共和国商业银行法》《农村金融机构信贷管理基本制度》等制定的，针对贷款对象违约采取的补救措施，最大限度地降低银行信贷风险。
农商银行未设置专门的机构管理不良资产，对于逾期未能收回的本金处理不够及时，不能尽早发现风险并采取相应措施，导致银行出现损失，银行整体价值下降。
农商银行现在采用的贷款五级分类制度是根据贷款内在风险程度划分为正常、关注、次级、可疑、损失五个类别，其中次级、可疑、损失三类称为不良贷款。
浅析农村商业银行风险成因及防范措施
浅析农村商业银行风险成因及防范措施【摘要】农村商业银行在发展过程中面临着各种风险，包括信贷风险、市场风险、流动性风险和操作风险等。
这些风险成因复杂多样，需要采取相应的防范措施。
针对这些问题，本文从风险成因和防范措施两个方面展开探讨。
在风险成因方面，分析了农村商业银行所面临的各种风险原因，强调了信贷风险、市场风险、流动性风险和操作风险对银行业务的影响。
在防范措施方面，提出了加强内控管理和建立风险评估体系等建议，以帮助农村商业银行有效防范各种风险，并保持稳健经营。
加强风险管理是农村商业银行发展的关键，只有有效应对各种风险，才能确保银行业务的安全稳定。
【关键词】农村商业银行、风险成因、防范措施、信贷风险、市场风险、流动性风险、操作风险、内控管理、风险评估体系。
1. 引言1.1 概述农村商业银行在服务农村经济发展，支持农村居民金融需求方面扮演着重要的角色。
由于农村经济的特殊性和不确定性，农村商业银行面临着多种风险，如信贷风险、市场风险、流动性风险和操作风险等。
这些风险不仅会对银行自身经营和发展造成影响，也会对整个金融体系稳定性构成威胁。
深入研究农村商业银行风险成因及防范措施具有重要意义。
只有深刻理解各种风险的成因机制，才能有针对性地提出有效的预防和化解措施，从而保障银行业务的稳健发展。
本文将就农村商业银行风险的成因进行浅析，重点探讨信贷风险、市场风险、流动性风险和操作风险的特点和应对策略，为农村商业银行提供有效的风险管理建议。
1.2 研究背景农村商业银行是中国农村金融体系的重要组成部分，承担着为农村和农民提供金融服务的重要职责。
随着中国农村经济的快速发展和金融体制改革的深化，农村商业银行面临着越来越多的风险挑战。
研究农村商业银行风险的成因及防范措施，对于促进农村金融的稳健发展，维护金融市场的稳定具有重要意义。
在农村商业银行的风险成因方面，主要包括信贷风险、市场风险、流动性风险和操作风险等方面。
这些风险因素的存在和发展可能会导致农村商业银行的资产质量下降，造成金融机构的经营风险增加，影响金融市场的稳定和健康发展。
农村商业银行信贷业务风险分析
农村商业银行信贷业务风险分析随着中国农村经济的快速发展，农村商业银行成为了农村金融体系的重要组成部分。
农村商业银行以其深入农村、覆盖农户广泛、服务实体经济的特点，为农村经济的发展提供了有力支持。
由于农村经济的特殊性和复杂性，农村商业银行信贷业务面临着较大的风险。
本文将对农村商业银行信贷业务风险进行分析，并提出相应的防范措施。
一、政策风险政策风险是农村商业银行面临的首要风险之一。
农村金融政策的不确定性和频繁变动，容易对农村商业银行信贷业务产生重大影响。
国家对农村经济政策的调整可能影响到农村商业银行的信贷政策，从而导致信贷业务的不确定性和风险。
为了应对政策风险，农村商业银行需要密切关注国家政策的动态变化，灵活调整自身的信贷政策，并加强与相关监管部门的沟通，以提前预判政策调整对信贷业务的影响，并及时调整风险防范措施。
二、市场风险农村商业银行信贷业务还面临着市场风险。
农村市场的变化性较大，农村商业银行的信贷业务容易受到市场波动的影响，进而导致信贷风险的加大。
由于农村经济的产业结构不断调整，某些传统农村产业逐渐面临市场淘汰，农村商业银行向该类产业提供的信贷业务可能面临较大的回收风险。
农村商业银行需要不断加强市场调研，及时了解农村市场的变化情况，合理调整信贷结构，避免过度依赖传统农村产业，降低市场风险。
三、信用风险信用风险是农村商业银行信贷业务面临的另一大风险。
由于农村经济的特点，农村客户的信用状况相对复杂多样，因而信贷业务的信用风险难以避免。
农村商业银行需要建立完善的客户信用评估体系，加强对客户的信用调查和监控，降低信用风险。
在信贷业务的合作中，农村商业银行还可以通过与第三方征信机构合作，获取更为全面准确的客户信用信息，降低信用风险。
四、流动性风险农村商业银行信贷业务还面临着流动性风险。
农村信贷客户的经营状况和资金周转情况较为复杂，农村商业银行在开展信贷业务时，需要保持一定的流动性，以应对可能出现的资金周转困难。
浅析农村商业银行风险成因及防范措施
浅析农村商业银行风险成因及防范措施1. 引言1.1 概述农村商业银行的重要性农村商业银行是中国农村金融体系中非常重要的一环，它是服务农村地区的金融机构，承担着为农村居民和农村企业提供金融服务的重要职责。
农村商业银行的设立和发展，有助于满足农村居民的金融需求，促进农村经济的发展和社会的稳定。
农村商业银行的重要性体现在多个方面：它为农村地区提供了便捷的金融服务渠道，方便农村居民和企业进行资金储蓄、支付和融资等金融活动；农村商业银行可以促进农村地区的经济发展，支持农村产业的转型升级和现代化建设；农村商业银行还可以帮助农村居民提高金融素养和风险意识，推动农村金融市场的健康发展。
农村商业银行在农村金融体系中发挥着不可替代的重要作用。
1.2 风险对农村商业银行的影响风险对农村商业银行的影响是非常重大的。
首先，风险会直接影响到农村商业银行的盈利能力。
客户信用风险、资产质量风险、利率风险和流动性风险都可能导致银行的资金损失，进而降低其盈利水平。
这对于农村商业银行来说是一个严重的挑战，因为盈利能力是银行生存和发展的基础。
其次，风险也会对农村商业银行的声誉造成负面影响。
一旦发生风险事件，不仅会给银行带来经济损失，还会损害其在客户和市场中的信誉。
客户可能会失去信任，市场也可能会对银行的稳健性产生质疑，从而导致资金流失和业务萎缩。
这对于一个银行来说是极为不利的，因为声誉是银行经营的重要资产之一。
总的来说，风险对农村商业银行的影响是多方面的，它既威胁着银行的盈利能力，也影响着其声誉和稳健性。
因此，农村商业银行必须高度重视风险管理工作，通过建立完善的风险管理体系，加强风险管理意识，定期进行风险评估和压力测试等措施，以有效应对各类风险带来的挑战，确保银行的持续稳健发展。
2. 正文2.1 浅析农村商业银行风险成因农村商业银行作为服务乡村经济发展的重要金融机构，在推动农村经济发展的进程中扮演着至关重要的角色。
受制于地域偏僻、财务状况较差、经营规模较小等因素，农村商业银行面临着种种风险，需要加以防范和化解。
农村商业银行信贷风险管理存在的问题及对策研究
（作者单位：河南理工大学工商管理学院）农村商业银行信贷风险管理存在的问题及对策研究◎李世伟财政金融农村商业银行作为农村金融机构的核心组成部分，是支持三农、中小微企业生存发展的金融主力军，在助力县域经济发展和乡村振兴方面发挥着不可替代的作用。
牢牢守住不发生系统性金融风险底线的核心是防范化解商业银行的信贷风险。
随着金融监管力度的加大和农村商业银行的扩张，部分信贷风险逐步暴露。
本文通过具体案例分析了农商行优化信贷风险管理的必要性，并结合当前农商行在信贷资产配置、不良贷款率、公司治理机制以及信贷操作流程方面等存在的问题针对性地提出了对策，对今后农商行加强信贷风险管理方面有一定借鉴意义。
一、农村商业银行优化信贷风险管理必要性防范信贷风险，提高信贷风险管理水平是农村商业银行稳健经营的必要保障。
本文以河南省H 县农村商业银行为例具体分析了优化信贷风险管理存在的必要性。
（一）有利于营造良好社会信用环境H 县农商行的信贷客户大都是个人和企业，部分贷款投放于高风险农业，借款人常常利用业务双方存在的信息不对称，向银行提供虚假或不真实的信息，同时隐瞒自身的负面信息，以达到获得融资的目的。
通过优化信贷风险管理体系，建立更加严格的惩戒机制，从源头上杜绝失信行为发生等对营造良好社会信用环境能起到一定的效果。
（二）化解金融风险和提升公司治理水平的需要1.不良贷款率过高，存在较大金融风险。
2015-2019年河南省H 县农商行不良贷款余额和不良率大幅上升，分别为10219万元（4%），11191万元（4.5%），65424万元（20.7%），67196万元（18.92%），49757万元（12.20%）。
该行不良率飙升爆发于2017年，由2016年的4.5%增至20.7%，之后均高居10%以上，近五年不良贷款整体呈上升趋势。
2.公司监管和法人治理能力存在不足。
2017年河南省H 县农商行因贷前尽职调查不到位被河南银监局M 市分局行政处罚罚款人民币20万元。
商业银行信贷风险的成因及对策
商业银行信贷风险的成因及对策商业银行作为金融体系的核心组成部分，承担着资金中介和信用中介的重要角色。
然而，随着金融市场的发展和经济环境的变化，商业银行面临着各种信贷风险。
本文将探讨商业银行信贷风险的成因，并提出对策。
一、信贷风险的成因1.宏观经济因素：宏观经济环境的变化对商业银行的信贷风险产生重要影响。
经济周期的波动、通货膨胀、利率的变化等都可能导致借款人的还款能力出现下降，增加商业银行的信贷风险。
2.行业和市场因素：不同行业和市场的发展状况也会影响信贷风险。
行业周期性的行业如房地产、煤炭等更容易遭受信贷风险的影响。
3.借款人信用状况：商业银行的信贷风险与借款人的信用状况密切相关。
借款人的个人信用状况、还款能力以及过去的借贷记录都会对商业银行的信贷风险产生影响。
4.内部管理不善：商业银行内部管理不善也是信贷风险增加的原因之一。
对贷款申请的审批流程、风控管理和内部监控不严格都可能导致信贷风险的增加。
二、对策1.建立科学的风险评估模型：商业银行应建立科学、合理的风险评估模型，对借款人进行综合评估。
通过基于历史数据的信用评级、财务分析等手段，准确评估借款人的信用状况和还款能力。
2.加强内部管理与监控：商业银行需要加强内部管理与监控，建立完善的业务流程和管理制度。
加强对风险的内部控制，确保贷款发放的程序合规、风险可控。
3.多元化风险分散：商业银行在贷款发放过程中，应注意进行风险分散。
通过控制单一借款人的贷款额度，将风险拓展到多个客户群体，降低整体信贷风险。
4.加强外部合作与业务创新：商业银行可以通过与其他金融机构的合作，共同应对信贷风险。
同时，商业银行还可以通过创新业务模式，开展多元化的金融服务，降低信贷集中风险。
5.加强风险监测与应对能力：商业银行应建立完善的风险监测与应对机制。
通过建立风险预警模型、加强信息技术支持等手段，及时发现风险，并采取相应的措施进行应对。
结论商业银行信贷风险是银行业经营的风险之一，其成因复杂多样。
浅析农村商业银行风险成因及防范措施
浅析农村商业银行风险成因及防范措施随着农村经济的快速发展，农村商业银行作为农村金融服务的重要角色，也迎来了更多的机遇和挑战。
然而，由于其经营范围与规模的限制，以及现代金融理念的不足等原因，使得农村商业银行面临着一系列的风险和挑战。
本文将以风险成因和防范措施为核心，探讨农村商业银行的风险及如何预防和化解这些风险。
1.市场风险作为金融服务机构，农村商业银行的业务受市场环境的影响很大。
如果当地经济发展缓慢，农村商业银行就可能面临低增长、资产质量差及信用风险等市场风险。
2.信用风险信用风险指的是因为借款人违约等原因而导致银行资产无法收回的风险。
在农村商业银行的信贷业务中，因为对客户的审查和管理不严格，贷款风险得不到有效控制，导致信贷不良，增加了银行未偿债权的损失风险。
3.操作风险农村商业银行的操作风险主要是由于员工管理不严格、内部流程不合理、管理控制松散等原因造成的。
如果操作风险得不到有效控制，可能会引发账户遭到盗刷、系统出现故障等风险。
4.流动性风险流动性风险是指银行因为资产无法及时转化为现金或其他流动资产而导致资金短缺的风险。
在农村商业银行中，因为客户资金流向不确定、贷款回收情况不理想等原因，可能会导致流动性风险的出现。
市场价格风险是指由于市场价格波动或者汇率波动所导致的银行资产价值下跌而引发的风险。
由于农村商业银行资金回流速度较慢，无法及时调整投资组合，因此市场价格风险成为其面临的一个重要风险。
为了有效应对上述风险，需要农村商业银行在日常经营中采取以下防范措施：1.严谨的风险管理制度建立完整的风险管理制度，包括市场风险、信用风险、操作风险、流动性风险和市场价格风险控制，明确风险管理的职责和业务流程，确保风险管理的有效执行。
2.客户风险审查管理在客户风险审查中，加强客户的财务状况、信用状况和营运情况的分析，防止因为客户的信用不好等原因导致违约或坏账的出现。
3.合理调整资产负债结构通过合理调整资产负债结构，降低市场价格风险和流动性风险。
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2012年第4期下旬刊（总第478期）时 代 金 融Times FinanceNO.4，2012（CumulativetyNO.478）信息技术的飞速发展、金融市场的结构变化与人们传统观念的转变，对我国商业银行的信贷市场营销产生越来越大的挑战，使得我国商业银行营销环境发生了巨大变化。
由于市场营销模式是建立在顾客满意基础之上的，农村商业银行在以往经验上积累的信贷市场营销理念将受到巨大挑战。
面对日趋激烈的市场竞争态势，研究新的形势下农村商业银行信贷市场营销的发展情况，掌握顾客对于农村商业银行服务的满意度、忠诚度以及意见，从而为农业商业银行根据自身的不足，调整营销战略和市场定位，确立适合自己发展的道路。
一、农村商业银行市场营销中出现的管理问题（一）市场营销模式单一，营销策略不到位在市场营销方面，部分农村商业银行作为传统的国有商业银行，还习惯于坐等用户上门，没有将银行产品或者服务通过适当的方式进行报道、宣传和说明以便引起客户的注意和兴趣，激发客户办理信贷业务等。
许多农村客户习惯接受柜台服务，或者更习惯于传统的贷款方式，很少愿意涉及新的信贷业务，尤其是中老年客户对新出现的信贷业务营销方式的接受程度较低。
在大多数农村商业银行所在的地区，由于当地自然条件和开放程度有限，当地居民的消费水平有限，网上银行、电子业务等成立的时间短等原因，人们对农村商业银行的市场营销策略和信贷资本状况缺乏相应的了解，认可程度还较低，造成吸收存款困难，这里仍有部分的居民，只在农行办理存取款业务。
分行的工作人员的观念也仍停留在以往那种单一的经营模式之中，客观上制约了分行网上银行的发展。
（二）信贷管理和营销理念还有待提高传统信贷营销中，农村商业银行的信贷市场调查较为简单，大部分是根据统计结果中出现频数最高的需求将服务推向当地市场。
这种状况的形成一方面是由于技术水平的限制，另一方面则是银行管理员信贷管理和营销理念不够完善。
农村商业银行的部分管理人员没有真正从信贷风险防范的角度更新农村商业银行信贷管理的理念，对资本“吸收意外损失”的作用也只存在表面上的认识。
在日常的农村商业银行管理中对资本充足率对信用社信贷风险的能力关注的也比较少，缺乏必需的信贷管理的紧迫感，依然处于较为被动的地位。
（三）农村信贷营销市场的开拓难度大由于历史发展的原因，农村商业银行若想将资产质量结构进行相应的调整，一般只能依靠增量带动和存量活化。
但是，我们也看到，农村商业银行的服务范围主要是“三农”，当机构设置在贫困山区或少数民族地区等地的时候，其发展速度就必然要受到当地经济发展速度的制约。
另一方面，由于农村商业银行对信贷发放管理的风险责任制的实施较为严格，这使得较多的分支机构普遍保守、被动，很难放开手脚进行信贷业务的拓展。
当地政府也采取了很多措施将政策争取给农村商业银行，但很明显这有点杯水车薪。
越是不敢发展，就要不断强化风险机制，其束缚就越大。
这就形成恶性循环，严重影响了农村信贷营销市场的开拓。
二、完善农村商业银行信贷市场营销的几点建议（一）实施营销项目化管理，提升管理水平营销项目化管理能够在一定程度上打破银行传统架构中的等级观念，使农村商业银行的信贷营销上到一个新的高度。
从营销项目确立到项目管理完成，是一个长期的过程。
农村商业银行各个项目管理层的人员在实际运行过程中必须提高部门之间的沟通能力，培养合作模式下的“团队精神”。
国内农村商业银行多采用“职能型组织结构”，在实施营销项目化管理的过程中，这些银行可以突破本机构现在的职能界限，建立一种更加高效的“矩阵型结构”。
这种结构的表现特点就是项目人员除了向原职能部门经理负责之外，同时还向市场营销相关的负责人报告，这对部门之间难免会产生的摩擦起到了减少作用，降低了项目运作的成本，有效地利用了农村商业银行自身的资源，拓宽了信贷营销范围，银行内部向心力得到提高。
（二）更新营销服务观念，强化市场营销能力随着同业竞争的加剧和客户需求的多元化，新的发展形势给传统银行带来的既是严重的挑战，更是难得的机遇。
对农村商业银行而言，要在服务和营销上进一步加大力度，更新服务理念，深化服务内涵。
要针对农村当地的客户结构状况，统筹规划总体的市场营销和客户战略，改变农村商业银行以往较为不合理的服务方式。
在营销策略、产品开发、服务形象、信贷服务规范等方面努力达到全国统一的标准，全面树立农村商业银行在当地农民朋友和企业单位中的形象。
同时，将各种信贷业务品种有机地整合到一起，统一对客户进行营销，推进与本省、本地区银行的一体化经营模式，形成较强的市场竞争能力。
同时，突出基层农行自身的特色，把个人零售业务作为服务营销的重点，同时进一步拓展差别化的经营服务业务，为农民朋友和企业单位提供更加符合他们特点、方便、周到的服务。
（三）提高整体服务层次，建立客户沟通模式农村地区的商业银行的负责人要经常与员工沟通、与客户沟通。
一般员工也要经常性与客户沟通，并且要相互之间进行内部沟通，这需要农村商业银行建立一些有效的沟通平台或沟通渠道。
例如，银行可以长期性地通过电话、网络、邮件、留言簿、定期农村商业银行信贷风险成因及对策分析王 霆（山东邹平农村商业银行股份有限公司，山东 邹平 256200）【摘要】面对农村商业银行存在的市场营销模式单一，营销策略不到位，信贷市场开拓难度大，资本监管手段不足等发展现状。
农村商业银行必须更新服务观念，从当地经济状况出发，强化市场营销理念，进而更好地满足广大农民的服务需求，提高中国农村商业银行的市场竞争力。
【关键词】农村 商业银行 信贷 营销Times Finance 173174 Times Finance（上接第144页）客户交流会以及定期专门回访客户等方式对客户的意见或建议进行有效地收集，达到客户和员工之间的沟通与交流的目的。
同时建立整个银行体系内的服务网络和应急管理措施，对客户在使用业务过程中反映的问题、在回访中收集的建议或意见、客户对服务不满而进行的投诉等，要认真对待，建立一套登记、处理、反馈的应急体制。
同时，推出适合农村地区中低收入阶层的信贷服务。
可以在寻求合作的基础上，了解农村本地的重点发展农业产业的相关政策和规定，主动加强与政府相关部门以及当地重要企业人士的沟通与联系。
通过建立这种良好的客户沟通模式，进一步提高农村商业银行的整体服务层次。
（四）从当地经济状况出发，寻找信贷结构新载体农村商业银行的信贷结构状况的好坏取决于当地经济发展的基础上。
调整信贷和管理结构不只是简单的控制和收缩。
这需要农村商业银行按照市场化规律及时掌握当地经济发展的脉搏，加快信贷业务的发展。
不能再采取以往的“坐等上门”方式争取与维持客户资源，更不可以在用以往那种简单审查的方式和“一刀切”的营销管理模式。
新的形势下，农村商业银行必须积极主动地深入到当地的企业、居民家中，做足市场开拓的前期分析和调查，建立健全信贷市场营销的信息资料库，掌握本地信贷结构与经济发展的全方位坐标，包括地方经济发展规划、产业政策、投资环境等。
然后，冷静分析，果断出击，定能取得好的成绩。
三、结论无论从农村商业银行的资本或资产结构来讲，农村商业银行当前的经营状况都还不够理想。
面对农村商业银行存在的市场营销模式单一，营销策略不到位；信贷市场开拓难度大，资本监管手段不足等发展现状。
政府部门必须创新对农村商业银行进行信贷监管，对农村商业银行进行信贷综合风险评价，提高农村商业银行资金的安全性。
同时，农村商业银行自身必须更新服务观念，强化市场营销理念，从当地经济状况出发，寻找信贷结构的新载体，提高自身的管理水平。
进而使我国的农村商业银行更好地满足广大农民的服务需求，为农村商业银行的发展创造良好的发展环境，提高我国农村商业银行的市场竞争力。
参考文献[1] 李则端.农村商业银行市场服务营销战略[J].金融资讯，2011(2）.[2] 史明翰.经济一体化下的金融安全[J].中国经济出版社，2011(3）.[3] 杨瑾瑜.浅谈中国农业资金的供求平衡[J].农村经济，2011(07）.[4] 单志军.网络银行发展策略与风险防范[J].银行技术与进，2010(05）.作者简介：王霆（1977-），男，山东省邹平县长山镇人，山东邹平农村商业银行股份有限公司信贷管理部经理。
（责任编辑：晏文）第三，重视培养碳金融方面的专业人才，推动人才队伍的建设。
碳金融交易业务对人才的素质要求较高，因为它除了要求从业者具有金融、投资、交易等方面的知识外，还要求其具备和碳技术有关的专业知识。
丰富的人才资源是发展碳金融事业的重要保障。
但是碳金融在我国的商业银行中历史较短，有关的人才队伍建设也不容乐观，部分人员在开展碳金融交易时缺乏专业知识的支撑，所以我们在建设人才队伍时，应充分吸收国外的相关经验，在引进外资银行中的专业人才的同时，还应加强国内商业银行中的人才培养，以期培养出适应CDM 机制的高素质的碳金融专业的人才团队。
第四，商业银行应响应“赤道原则”，推动节能减排技术的发展。
虽然“赤道原则”是一个自愿加入的国际性原则，但是其已发展成为商业银行的一个重要的国际惯例与行业标准，为世界范围内的金融机构履行企业的社会责任的活动提供了指导。
根据它的具体要求，金融机构在开展项目融资活动时，应在综合评估中加入该项目对社会与环境的影响的内容。
对于“赤道原则”，各商业银行应持积极响应的态度，应倡导各大银行成立与碳金融有关的业务部门，为推动环保项目债券的发行及节能减排项目的发展，应当建立与低碳技术开发及碳管理技术等领域投资相关的碳产业基金。
这不仅能够确保融资风险的降低，而且还有利于其自身在国际碳金融市场中地位的提高，符合了当前形势下金融创新发展的需要。
最后，我们应推动与碳金融交易相关的利益风险补偿机制与风险评估机制的形成与发展。
高能耗、高污染、资源型的（即“两高一低”）行业是碳金融交易所涉及的主要行业，这就决定了碳金融交易的复杂性特征。
比方说CDM 项目，它的开发周期十分漫长，在施行前必须经过极为严格复杂的审批过程，这就造成了很多额外交易成本的产生。
除此之外，工程的建设风险、工程的核实风险及工程的监测风险都增加了碳金融交易的不确定性。
为此，针对碳金融事业，有关的政府部门应充分分析其具体的风险因素，加快有关的风险补偿机制及风险控制标准的出台，以此推动商业银行的碳金融业务的发展，并降低碳金融交易中的风险。
参考文献[1] 熊焰.低碳之路：重新定义世界和我们的生活[M].北京：中国经济出版社,2010.[2] 叶朝晖.低碳经济：商业银行新的战略选择[J].银行家，2010(4）.[3] 魏国雄.关注环境风险，建设绿色信贷银行[J].银行家，2010（5）.作者简介：黄冠军（1971-） ，男，中信银行郑州分行陇海路支行行长，经济学硕士，研究方向：金融理论与实践。