洗钱特征识别方法
客户洗钱风险等级分类的原则
客户洗钱风险等级分类的原则
1.客户身份因素：考虑客户的身份、背景、国籍、居住/办公地点等
因素，进行综合评估，确定客户的身份识别等级，从而决定洗钱风险等级。
2.行业特征因素：考虑客户所处的行业或行业组别，分析该行业或行
业组别是否容易受到洗钱活动的影响，以及是否存在洗钱风险等级高的行
业或行业组别。
3.交易特征因素：考虑客户的交易细节，包括交易规模、频次、帐户
开关、汇款方或接收方金额、交易地点等，从而确定风险等级。
4.客户风险评估因素：根据客户的历史行为和风险评估分数，以及与
客户有关的其他调查信息，确定客户/帐户的洗钱风险等级。
5.监测和调查因素：通过监测和调查客户交易行为，特别是与疑似洗
钱相关的交易行为、安全及调查事件等，对客户进行风险等级确定和确认。
6.反洗钱法律法规因素：考虑政府及相关机构颁布的反洗钱法律法规，以及法律法规的变化和发展，为客户的风险评估和风险等级的确定提供法
律法规依据。
总之，客户洗钱风险等级分类的原则主要是基于对客户身份、行业、
交易、风险评估、监测调查和法律法规等综合因素的考虑，以实现对洗钱
风险的评估和管理的科学和有效。
反洗钱客户身份识别的基本要求
反洗钱客户身份识别的基本要求一、背景介绍反洗钱（Anti-Money Laundering，简称AML）是为了防止犯罪分子通过合法渠道将犯罪所得变为干净的资金而采取的一系列措施。
反洗钱客户身份识别是反洗钱的重要环节，通过对客户身份信息的分析和核实，能够有效识别和防范洗钱活动。
二、反洗钱客户身份识别的意义反洗钱客户身份识别是金融机构履行反洗钱义务的重要环节，它对于确保金融体系的安全稳定具有重要意义。
具体来说，反洗钱客户身份识别的意义主要包括以下几个方面：1. 防范洗钱风险通过对客户身份进行识别和核实，可以有效地防范洗钱风险。
洗钱活动往往伴随着虚假身份信息的使用，通过客户身份识别可以发现其中的破绽和异常，从而及时采取相应措施，避免洗钱行为的发生。
2. 降低金融机构的经营风险金融机构在未进行客户身份识别的情况下进行业务操作，会面临着巨大的经营风险。
识别客户身份可以减少合规风险、声誉风险和法律风险，提高金融机构的经营效益和可持续发展能力。
3. 促进金融机构的合规发展反洗钱客户身份识别是金融机构合规发展的基础，是金融机构履行反洗钱责任的重要手段。
通过建立健全的客户身份识别制度，金融机构可以更好地遵守相关法律法规，防止洗钱风险的发生，促进自身的合规发展。
三、反洗钱客户身份识别的基本要求反洗钱客户身份识别的基本要求包括以下几个方面：1. 全面获取客户身份信息金融机构在开展业务前，需要全面获取客户的身份信息。
这些信息包括但不限于客户的姓名、身份证号码、联系方式等。
金融机构应该确保获取到的客户身份信息准确、完整，以便后续的核实和分析。
2. 核实客户身份信息的真实性获取客户身份信息后，金融机构需要进行身份信息的核实。
这可以通过与相关政府机构、法律机构等进行数据比对和查询来实现。
只有核实客户身份信息的真实性，才能准确识别客户的身份。
3. 分析客户身份信息之间的关联性客户的不同身份信息之间往往存在一定的关联性。
金融机构应该通过分析客户提供的身份信息和相关数据，了解客户的真实背景和交易行为，识别其中的异常和风险，及时采取相应措施。
反洗钱识别方法
1302
1、涉及多个保单的，都显示。例如“2014年4月1日、2014年4月3日、2014年4月5日购买我公司＊＊＊、＊**、*＊＊”
2、有的一个“保单号码"是一个保险计划，下边有多个保险产品,这时产品名称取保险计划的名称。
投2
新契约成功缴费时金额大于或等于100万元。
1309
退5
退保资金转出时，投保人、被保险人、受益人涉及黑名单客户的保单。
退5：退保（包括犹豫期内、犹豫期外以及协议退保）资金转出时，投保人、被保险人、受益人涉及黑名单客户的保单。
客户*＊*，＊*年＊*月*＊日购买我公司＊*＊＊，证件类型＊**，证件号*＊*＊，行业/职业为＊*＊。经了解，客户与黑名单所列客户重名，但并非同一人。经我司反洗钱工作人员认真分析研判，认为本条可疑交易报文不属于真正或重大可疑交易,故不进行上报，存档。
1308
退4
退保资金转出时,单笔保单退保损失（累计缴费金额（首期和续期)—退保金额)等于或大于2万元.（限非车险和理财险）
退保资金转出时,单笔保单退保损失（累计缴费金额（首期和续期)—退保金额)等于或大于2万元。（限非车险和理财险)
客户＊**，**年＊*月＊*日购买我公司＊＊＊*，证件类型*＊＊，证件号*＊＊＊,行业/职业为＊＊＊。经了解，客户知道退保有损失，但客户最近急需用钱,其经济情况可以承受退保的损失，经客户慎重考虑,仍决定退保。经我司反洗钱工作人员认真分析研判，认为本条可疑交易报文不属于真正或重大可疑交易,故不进行上报，存档。
客户＊**,*＊年＊*月*＊日购买我公司**＊＊，证件类型*＊＊，证件号＊＊＊＊，行业/职业为*＊＊。经了解,客户对保险产品非常了解和认可，认为在保险产品上的较大投入对自身长远规划有积极影响，在资金来源方面，还有其他合法收入,可以支撑该笔保费。经我司反洗钱工作人员认真分析研判，认为本条可疑交易报文不属于真正或重大可疑交易,故不进行上报，存档。
反洗钱业务知识培训
与金融机构职员有关的特征
1、金融机构职员的生活突然发生了很大的变化， 而与其经济收入明显不符； 2、金融机构职员没有合理的理由拒绝本机构提 供的休假安排或者不愿意退休； 3、金融机构职员的业绩突然间有了显著的或不 可思议的增长。
与保险有关的特征
5、以支票付款，但保单持有人、签字人和被保险人并 非是同一个人； 6、客户提出的投保要求不带有明显的目的，并且不愿 透露此目的； 7、有意投保的保户对保险公司的投资业绩毫不关心， 只想知道提前退保的手续； 8、保户在保单到期之前解除合同，兑现退保金并要求 支付现金或把保险金支付第三者的（提前兑现一般 是指在保单生效后两年内进行的兑现）。
与贷款有关的特征
1、客户取得贷款后，还款期内即发生不明原因破产； 2、客户取得贷款后，还款期内由担保单位代为偿还； 3、客户取得贷款后不久即偿还贷款； 4、客户取得贷款后，贷款资金的实际用途与申贷用途 不相符； 5、突然偿还一笔大额贷款，但无法合理解释还贷资金 来源；
与证券交易有关的特征
1、在几个不同的法律管辖区内进行大量的证券交易； 2、与投资者的正常活动以及投资者从事的业务活动不 符的交易； 3、没有明确目的而买卖有价证券； 4、买卖证券的活动明显不以追求利益为目的； 5、同一最终客户进行数次同一种有价证券的少量交易， 以现金买进再卖出，将所得的资金以信用方式存入 另一个不同的客户；
与账户有关的特征
7、短期内资金分散转入、集中转出， 集中转入、分 散转出或分散转入、分散转出，且与客户的身份或 经营性质不相符； 8、发生大量资金交易，且与客户的经营活动不相符； 9、频繁发生大量资金交易，持续一段时间后，账户 突然停止交易； 10、企业通过其外汇账户频繁大量发生以票汇（支票、 汇票、本票等）方式结算的出口收汇； 11、企业外汇账户资金快进快出，当天发生额很大， 但账户余额很小或不保留余额；
银行系统中反洗钱检测方法综述
银行系统中反洗钱检测方法综述随着全球金融市场的不断发展和金融交易的增加，洗钱行为成为一个全球性的问题。
银行作为金融体系中重要的一环，承担着发现和阻止洗钱行为的重任。
为了有效地检测并防止洗钱行为，银行系统采用了多种反洗钱检测方法。
本文将对这些方法进行综述，以帮助读者更好地了解和理解现代银行系统中的反洗钱措施。
一、传统反洗钱检测方法1. 现金交易报告：银行通过要求客户填写现金交易报告，收集和记录大额现金交易的相关信息。
这种方法可以帮助银行发现异常的现金交易行为。
2. 客户调查和风险评估：银行会对新开设账户的客户进行调查和风险评估，以了解其背景和交易活动是否涉及洗钱行为。
这可以帮助银行确定风险较高的客户，并采取相应的措施。
3. 交易监测：银行通过监控客户的交易行为，识别具有异常特征的交易。
例如，大额资金转移、频繁的跨境交易和与高风险国家或地区的关联交易等。
一旦发现异常交易，银行将采取进一步的调查和报告。
二、基于机器学习的反洗钱检测方法1. 数据挖掘：银行利用机器学习算法对大量的交易数据进行挖掘和分析，发现隐藏在海量数据中的洗钱模式和异常行为。
这种方法可以帮助银行更准确地发现和识别洗钱行为。
2. 预测模型：通过构建预测模型，银行可以根据客户的历史交易数据和其他相关信息，预测其未来可能的洗钱行为。
这种方法可以帮助银行及时采取措施，减少洗钱风险。
3. 异常检测：基于机器学习的反洗钱系统可以识别与正常交易行为不符的异常交易。
通过建立模型并对新的交易数据进行比对，银行可以更好地发现和分析异常交易，及时采取措施。
三、基于人工智能的反洗钱检测方法1. 自然语言处理：银行系统可以利用自然语言处理技术分析客户的文字描述、交流和其他相关文本信息，以了解其背后可能存在的洗钱行为。
这种方法可以帮助银行更全面地了解客户的风险情况。
2. 图像识别：一些银行系统利用图像识别技术来分析客户的身份证件、照片和其他相关图像信息。
通过对图像进行分析，银行可以快速验证客户的身份，并检测可能的伪造或冒用行为。
常见洗钱犯罪类型和识别方法
8
非法汇兑型地下钱庄识别点
行为上的识别点：
➢ 柜台：不同账户往往出现固定的代理人（察看凭证） ➢ 网银：多个账户的网银交易IP地址相同 ➢ 敏感：交易人不愿留下详细资料，有掩饰或躲避探头 ➢ 态度：偏恶劣，不愿与柜员交流，不配合尽职调查或回访 ➢ 分散：交易分散在某一区域的多个网点（窝点附近） ➢ 规避：交易金额或形式规避反洗钱监测或其他措施 ➢ 沉睡期:开户后往往并不发生交易，有几个月沉睡期（） ➢ 测试：账户在启用前，往往先使用小额交易进行测试 ➢ 交替性：分期分批启用账户进行交易，每批账户在使用两
深圳地下钱庄
深圳公司账户
深圳个人账户
异地公司账户
异地个人账户
异地结算型钱庄
12
非法结算型地下钱庄识别点
账户资料中的识别点：
➢ 注册资金：很少（3-5万元）或基本一致（都是100万） ➢ 经营范围：个体工商户，复杂（商贸、文具、服装等） ➢ 空壳公司：注册地址不存在，或是家庭住址 ➢ 亲属关系：多家公司法人代表相同或存在亲属关系，或年
5
非法汇兑型地下钱庄识别点
☺ 典型案例：上海“12.05”特大地下钱庄案（）
6
非法汇兑型地下钱庄识别点
资金交易上的识别点：
➢ 频度：账户资金交易频繁（日交易20笔以上） ➢ 金额：交易金额巨大（日交易上百万） ➢ 模式：资金分散转入、分散转出 ➢ 速度：资金快进快出，当日不留或少留余额 ➢ 方式：频繁混合使用多种业务（网上银行突出） ➢ 现金：往往出现现金交易，集中在柜台、ATM机取现 ➢ 地区：跨地区、跨银行交易频繁（个人账户） ➢ 汇率：金额有接近官方或黑市汇率的特征（）
7
非法汇兑型地下钱庄识别点
账户资料上的识别点：
反洗钱培训资料(二)2024
反洗钱培训资料（二）引言概述：反洗钱（Anti-Money Laundering，缩写为AML）是一个全球范围的重要课题，在金融行业中占据着重要的地位。
为了加强对反洗钱工作的理解和实践，本文提供了反洗钱培训资料（二），旨在帮助员工加深对反洗钱的认知，提高风险识别和防范能力。
正文内容：1. 了解反洗钱的背景和重要性- 反洗钱的定义和作用- 反洗钱对金融机构的影响- 反洗钱相关法律法规概述- 金融行业中的角色和责任2. 识别反洗钱风险的要点- 了解洗钱的常见手段和模式- 审视客户和交易活动的关键指标- 掌握反洗钱风险评估工具和方法- 分析恐怖主义融资的风险特征3. 进行有效的反洗钱尽职调查- 客户尽职调查的重要性和程序- 有效的客户身份验证方法与工具- 如何识别可疑交易和异常行为- 建立合规的知识和核查数据库4. 加强反洗钱的监控和报告机制- 理解反洗钱监控系统的基本原则- 掌握交易监控和异常报告的技巧- 增强内部控制和风险管理的能力- 配合执法机构的合规检查与调查5. 培养反洗钱意识和持续学习的重要性- 通过员工培训推动反洗钱文化- 提高员工对反洗钱的预防意识- 参与行业协会和专业组织的活动- 持续跟踪反洗钱领域的最新动态总结：反洗钱培训资料（二）提供了全面的反洗钱知识体系，使员工能够了解反洗钱的背景和重要性，并掌握风险识别和防范的方法。
有效的反洗钱尽职调查、监控和报告机制是保持机构合规的关键，而培养反洗钱意识和持续学习则能够构建一个全员参与反洗钱的文化氛围。
只有通过全员的合作和努力，才能更好地应对反洗钱风险，维护金融行业的稳定和健康发展。
反洗钱培训之基础知识篇
目录
1 2 3
认识洗钱 了解反洗钱 金融机构与反洗钱
XX公司反洗钱办公室
三、金融机构与反洗钱
（一）金融机构反洗钱义务 1、内控制度建设 （1）建立专门的反洗钱部门或指定内设机构负责反洗钱工作； （2）制定内部操作规程； （3）建立内部监督部门（内审部） 2、客户身份识别 3、客户身份资料和交易记录保存 4、大额和可疑交易报告 5、配合反洗钱调查 6、保密义务 7、反洗钱宣传和培训
XX公司反洗钱办公室
一、认识洗钱
（五）、中国洗钱的历史演变 改革开放前，计划经济体制，金融行业还处于手工阶段，闭关自守 与国际金融机构业务往来很少，经济领域的犯罪较少，也未发现洗 钱活动。1972年制定的刑法未规定洗钱罪； 改革开放后，经济转型但措施不配套，法制建设滞后，利益诱惑增 多，走私、贩毒、偷逃税款、金融诈骗、贪污贿赂以及黑社会犯罪 等现象开始出现，国际犯罪组织也开始向国内渗透。洗钱行为开始 出现。 1991—1998年，中国共发生走私案件4200起，总金额达1300亿美 元，平半角每年为160亿美元，每年通过地下地下钱庄清洗出境的 黑钱约2000亿元人民币，其中，约300亿元属于腐败收入。 1997年中国银行体系中存在480亿美元的“额外”储蓄，约占当年 GDP的5%，它们与当时中国城市居民的年收入和支出明显不符， 可以认定与洗钱有密切关系。当时的中国国际收支统计表明，每年 的“误差与遗漏”约200亿美元，这被国内外很多理论和实践工作 者为衡量中国资本外逃规模的一项重要指标
XX公司反洗钱办公室
一、认识洗钱
（二）、洗钱的特征： 1、洗钱目的的特殊性——“合法化”，消灭犯罪线索和证据， 逃避法律制裁，实现犯罪收益的安全循环使用； 2、洗钱对象的特定性——犯罪收益，包括盗窃、抢劫、贩毒、 走私、贪污、贿赂等物质和非物质，有形和无形资产等； 3、洗钱过程的隐蔽性——改变非法所得和原始形态； 4、洗钱方式的多样性 （三）、洗钱的三个阶段 处置阶段：对非法收入进行初步加工和处理，使非法和合法混合 离析阶段：利用错综复杂的交易使非法收益披上合法的外衣 归并阶段：以“合法”财产的名义转移到与犯罪集团无明显联系 的合法机构或个人名下。
反洗钱法的风险管理与识别工具
反洗钱法的重要性
维护金融安全
反洗钱法有助于维护金融系统的 安全和稳定，防止非法资金进入 金融系统，保护金融机构和客户
的合法权益。
打击犯罪活动
反洗钱法作为打击犯罪活动的重要 手段，能够切断犯罪分子的经济来 源，削弱其犯罪能力，维护社会稳 定和安全。
促进国际合作
反洗钱法的实施有助于加强国际间 的合作与交流，共同打击跨国洗钱 活动，维护国际金融秩序和安全。
模型预测
利用机器学习、深度学习 等技术建立风险预测模型 ，实现自动化风险评估。
定性评估方法
专家经验判断
依靠反洗钱领域专家的经验和知识，对交易进行 主观评估。
案例比对
将待评估交易与已知洗钱案例进行比对，分析相 似性和差异性。
业务流程分析
深入剖析业务流程，识别潜在的风险点和漏洞。
综合评估方法
定量与定性相结合
反洗钱法的风险 管理与识别工具
目录
• 引言 • 反洗钱法概述 • 风险识别工具 • 风险评估方法 • 风险管理策略 • 风险管理与识别工具的应用实践 • 结论与展望
01
引言
目的和背景
打击洗钱犯罪
保护投资者利益
反洗钱法旨在通过预防和打击洗钱活 动，维护金融秩序和经济社会稳定。
洗钱活动往往与犯罪、腐败等不法行 为相关联，反洗钱法有助于保护投资 者合法权益，维护市场公平和透明。
国际合作与信息共享的必要性
反洗钱工作需要跨国界合作和信息共享。本研究强调了不同国家之间在反洗钱法实施方面的合作和信息 交流的重要性，以便更有效地打击洗钱行为。
研究不足与展望
数据获取与处理限制
不同行业和地区的适用性
技术创新与应用前景
政策建议与监管改进
反洗钱识别标准
反洗钱识别标准
反洗钱识别标准是指金融机构应当按照法律法规和监管规定，对客户身份、资金来源、交易行为等进行识别、分析和判断，以发现和防范洗钱、恐怖融资等违
法犯罪活动。
反洗钱识别标准是反洗钱工作的核心内容，也是金融机构合规经营的重要内容。
反洗钱识别标准包括客户身份识别、客户风险评估、交易监测、可疑交易报告等方面。
客户身份识别是指金融机构在与客户建立业务关系时，应当对客户的身份信息进行核实，并确保客户的身份信息真实、准确、完整。
客户风险评估是指金融机构应当对客户的风险特征进行评估，以确定客户的风险等级，并采取相应的反洗钱措施。
交易监测是指金融机构应当对客户的交易行为进行监测和分析，以发现异常交易和可疑交易。
可疑交易报告是指金融机构应当在发现可疑交易时，及时向
反洗钱监管部门报告，并采取相应的措施。
反洗钱识别标准的实施，对于金融机构防范洗钱、恐怖融资等违法犯罪活动具有重要的意义。
金融机构应当建立健全反洗钱内部控制制度，完善反洗钱识别标
准的具体实施细则，加强员工培训和监督管理，确保反洗钱工作的有效实施。
同时，金融机构应当积极配合反洗钱监管部门开展监管检查和评估，及时整改存在的问题，提升反洗钱合规水平。
反洗钱业务系列讲座_可疑交易识别分析方法
STR分析的目标（重点内容）
• 可疑交易的总体情况 交易笔数、金额
• 可疑交易流程 资金来源、资金去向
• 可疑交易特点 重点账户、关系 特殊金额、使用习惯等
如何进行分析？
• 没有专门的数据分析系统怎么办？
• 可以使用EXCEL进行数据分析 良好的分析习惯 明确的分析方向 合适的分析工具和方法 筛选、排序、分类汇总、计算、制图 数据透视表和数据透视图
境内客户
杜某
②通知指定账户 和金额
境内
香港
香港兑换店 港币
指定香港 制裁 名单
涉恐 名单
警方 调查 嫌疑人
央行 调查 可疑客户
STR 涉及 客户
媒体网络
• 媒体报道 • 案例：杭州地铁塌陷事故
• 网络曝光 • 案例：郭美美事件
• 法制节目（犯罪手法）
• 互联网信息
数据透视表1：每天进出账情况
交易日期 第1天 第2天 第3天 …… …… 第n天 合计
进账
出账
数据透视表2：资金来源去向
交易对手 对手1 对手2 对手3 …… …… 对手n 合计
进账
出账
数据透视表2：资金来源去向
交易对手 对手1 对手2 对手3 …… …… 对手n 合计
非法汇兑型地下钱庄识别点
• 账户资料上的识别点：
数量：开设或持有大量单位账户和个人账户（地址、电话） 单位账户：注册金额小，地址可疑，法人代表不大知情 个人账户：多个账户资料有相同点（开户人特征、地址、电话） 代理：同一人代理多人/单位开户，笔迹相同（字迹不工整） 异地：开户人（身份证）为异地人 职业/收入：开户人无固定职业或收入不高，与交易规模不符 伪造证件：军官证、港澳通行证、回乡证等，不同证件照片相同 虚假信息：电话号码过期/不存在，联系地址虚构 地区：开户时间和网点较为集中，覆盖城市主要繁华街区 网上银行：开户时均申请开通网上银行业务（注意不同年龄和职
反洗钱系统可疑交易筛选标准
反洗钱系统可疑交易筛选标准随着全球金融市场的不断发展和金融犯罪手段的日益复杂化，反洗钱工作变得愈发重要。
为了有效识别和防范洗钱活动，金融机构和相关机构开发了反洗钱系统，其中可疑交易筛选是其中一个核心环节。
本文将探讨反洗钱系统可疑交易筛选的标准，以确保系统的准确性和有效性。
I. 概述反洗钱系统可疑交易筛选旨在识别那些与洗钱活动相关的交易，并标志为可疑交易，进一步进行调查和报告。
基于大数据分析和人工智能技术，这些系统能够自动监测并分析大量的金融交易数据，从中识别潜在的洗钱风险。
II. 可疑交易筛选标准为了确保反洗钱系统的准确性和高效性，以下是一些常见的可疑交易筛选标准：1. 大额交易对于超过一定金额的交易，特别是现金交易，反洗钱系统应该将其标志为可疑交易。
大额交易可能是洗钱活动的典型特征，因此需要引起足够的注意。
2. 频繁交易频繁的交易活动可能表明洗钱行为。
反洗钱系统应该监测客户账户的交易频率，并对超过预设阈值的频繁交易进行标记。
3. 不合理的交易方式洗钱活动往往采用一些不寻常或不合理的交易方式，例如多次分拆交易、交叉交易等。
反洗钱系统应该识别这些异常的交易方式，并标注为可疑交易。
4. 跨境交易洗钱活动通常涉及国际转账或其他跨境交易方式。
反洗钱系统应该监测跨境交易，并对与客户风险进行匹配的交易进行筛选。
5. 客户行为模式反洗钱系统应该能够分析客户的交易行为模式，并发现与其正常行为模式不一致的交易。
例如，如果某个客户长期进行高风险交易，而突然出现低风险交易，系统应该将其标记为可疑交易。
6. 客户身份及背景对于高风险客户，反洗钱系统应该对其身份、背景和来源进行更严格的筛选。
例如，政治人物、高风险行业从业者等，他们的交易往往更容易涉及洗钱行为。
7. 根据法律要求不同国家和地区的法律有不同的反洗钱要求，反洗钱系统应根据当地的法律要求来制定可疑交易筛选标准。
系统应该能够灵活适应不同的法规和监管要求。
III. 结论反洗钱系统可疑交易筛选标准是确保反洗钱系统准确性和有效性的关键。
反洗钱基础知识和近年洗钱案例的新特征分析
“洗钱”和“反洗钱”的概念 “洗钱”案例 洗钱风险与渠道 反洗钱法律法规 反洗钱主要措施 近年洗钱案例的新特征分析
一、“洗钱”和“反洗钱”的概念
洗钱的概念
毒品犯罪
黑社会性质 的组织犯罪
恐怖活动犯罪
违法 所得
走私犯罪 贪污贿赂犯罪
破坏金融管理秩序犯罪 金融诈骗犯罪
演变
洗钱的目的
隐瞒资金 的归属、
1988 1990 1995 1999 2000
联合国通过了国际社会第一个打击洗钱犯罪的 《禁止非法贩运麻醉药品和精神药品公约》
1995年4月，联合国专门拟订了《禁止洗钱法 律范本》，供各国当局在制定反洗钱法过程中 参考。
2000年11月，联合国大会通过《打击跨国有 组织犯罪公约》，要求各缔约国建立反洗钱工 作制度。
三、洗钱风险与渠道
银行被动洗钱风险
排除个别主动参与洗钱犯罪的案例，银行面临最多的还是一种被动的洗钱 风险。
银行被动洗钱风险可以理解为：银行在非主观故意且不知情的情况下，其 金融业务或金融产品被洗钱分子利用，被动地卷入洗钱活动后所面临的风险。
银行被动洗钱风险主要通过的渠道
1、通过存款业务：化整为零 ￫小额存款￫逃避大额资金监测 2、通过贷款业务：转换资金形式￫抵押贷款￫投资￫改头换面 3、通过现金业务： 转入银行￫大量支取现金￫中断追讨线索 4、通过支付汇兑业务：控制多个帐户￫进行复杂的转账交易 5、通过银行卡、网银等新型电子支付业务：非面对面交易￫ 频繁划转￫难以追赃 6、通过私人银行业务：
目前，FATF 已发展成为拥有33 个成员（31 个国家和地区及2 个国际组 织）。
2005年1月，该组组织邀请中国成为FATF 观察员，2007年6月28日， FATF在巴黎召开的第十八届三次全会经过讨论，一致同意接纳中国为正式成员。
商业银行如何通过数据分析识别洗钱行为
商业银行如何通过数据分析识别洗钱行为在当今全球金融系统中，洗钱行为是一项极具挑战性的问题。
对于商业银行而言，识别和防止洗钱行为是至关重要的职责之一。
为了应对这一挑战，商业银行利用数据分析技术成为了关键工具。
本文将探讨商业银行如何通过数据分析来识别洗钱行为，并介绍一些有效的数据分析手段。
一、首要任务：建立完善的数据集要有效地识别洗钱行为，商业银行首先需要建立一个完善的数据集。
这包括客户身份信息、交易历史、资金流动模式等多个维度的数据。
通过数据集的建立，商业银行可以将洗钱行为与正常交易进行对比，从而更准确地发现异常交易。
二、异常交易监测：建立模型发现洗钱迹象商业银行可以利用机器学习和数据挖掘技术来监测异常交易，并发现潜在的洗钱迹象。
通过对客户交易历史的分析，可以建立模型来识别不同类型的洗钱行为，如层叠式洗钱、分散式洗钱等。
这些模型可以根据历史数据进行训练，并根据新数据进行实时检测和优化。
三、行为分析：识别洗钱关联性除了监测异常交易，商业银行还可以通过行为分析来识别洗钱关联性。
通过分析客户交易模式、交易对手以及资金流动路径，可以揭示洗钱行为的潜在关联关系。
例如，洗钱分子通常通过多个账户之间频繁转账来掩盖资金来源和去向，而这种异常行为可以通过数据分析技术被识别出来。
四、网络分析：揭示洗钱网络网络分析是商业银行识别洗钱活动的另一重要工具。
通过分析客户之间的关系网，可以揭示潜在的洗钱网络。
商业银行可以利用社交网络分析、图论等方法，识别出具有明显洗钱特征的网络群体，并对其进行深入调查。
五、舆情监测：多维度信息驱动除了内部数据分析，商业银行还可以借助外部数据来识别洗钱行为。
舆情监测是一种通过分析媒体报道、社交媒体等渠道的信息，获取可能与洗钱相关的线索的方法。
通过将这些多维度的信息与内部数据进行关联，商业银行可以提升洗钱行为识别的准确性和及时性。
六、建立风险评估模型：自动化决策支持为了更加高效地识别洗钱行为，商业银行可以建立风险评估模型，并将其集成到决策支持系统中。
反洗钱业务基础知识
（3）保险业
《中国人寿保险股份有限公司反洗钱工作管理 办法（试行）》（国寿人险发[2007]288 号）
二、中国反洗钱体系
（二）反洗钱组织体系
1.《反洗钱法》第4条规定，国务院反洗钱行政 主管部门负责全国的反洗钱监督管理工作。国务院 有关部门、机构在各自的职责范围内履行反洗钱监 督管理职责。国务院反洗钱行政主管部门、国务院 有关部门、机构和司法机关在反洗钱工作中应当相 互配合。
1.最初的洗钱概念
洗钱是一个中性词，指把弄脏的金属货币清洗干净。
2.现代意义的洗钱概念
（1）起源：20世纪20年代，美国“芝加哥之王”—— 艾尔·卡彭(Alphonse Capone) ，将毒品收入混入洗衣店正 常收入中，通过纳税，将非法收入清洗成“合法收入”。
（2）专业化：20世纪30年代，美国“无冕之王”—— 麦耶·兰斯基(Meyer Lansky) ，利用赌场、珠宝店、金融 机构进行洗钱。此后，洗钱从孤立无序的行为，演变成了 有组织、有分工的清洗体系。
三、人民银行反洗钱
三、人民银行反洗钱
（二）人民银行反洗钱监管措施
1.非现场监管
2.执法检查
3.监管走访
4.风险评估
5.行政调查
6.行政处罚
三、人民银行反洗钱
1.非现场监管
（1）反洗钱非现场监管，是指中国人民银行及其 分支机构依法收集金融机构报送的反洗钱信息，分析 评估其执行反洗钱法律制度的状况，根据评估结果采 取相应的风险预警、限期改正等监管措施的行为。
国务院反洗钱行政主管部门、国务院有关部门、 机构和司法机关在反洗钱工作中应当相互配合。
（3）《中国人民银行法》第4条规定，人民银行负 有指导、部署金融业反洗钱工作，进行反洗钱资金监 测的职责。
洗钱犯罪的特征
洗钱犯罪的特征我国刑法第191条对洗钱定义为：明知是毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、走私犯罪的违法所得及其产生的收益，掩饰、隐瞒其来源和性质的行为。
洗钱犯罪从产生到现在已发展了数十年。
由于各种主客观因素，洗钱犯罪呈现出有别于其他犯罪的特征：(一)缺乏可识别的受害者。
洗钱犯罪不同于一般的街头犯罪，犯罪结果或犯罪危害能为人直观感知。
洗钱犯罪没有可识别的受害者，其行为本身也没有引人注目的可谴责性，所以难以引起人们的注意。
一般说来，警方想要直接发现犯罪的发生是很困难的，只能依靠间接的申报资料或者一些其它的数据分析。
即使这样，发现的犯罪数同实际犯罪数之比也是很低的。
例如，美国虽然拥有比较完善的现金交易申报制度和可疑交易申报制度，但还是不得不借助“眼线”和告密者来发现犯罪。
(二)复杂性。
洗钱的手段众多，几乎银行提供的所有服务都有可能被洗钱者利用。
另外，一项洗钱阴谋可以使黑钱在到达最终的目的地之前，通过众多的国内外的商业公司和金融机构。
洗钱阴谋是如此的复杂，有时甚至于参与其中的专业人士，如银行家、律师、会计都无法觉察。
下面是一个美国联邦调查局在 1989年查获的每月洗钱达2500万美元的洗钱团伙，该团伙的复杂洗钱过程如下：1.毒贩用箱子和袋子装好贩毒赃款运往纽约、休斯敦和洛杉矶的“屏幕珠宝店”。
2.在哈里伍德、佛罗里达、罗纳尔、瑞芳英，炼金商开办“屏幕金店”并假装和洛杉矶珠宝商做买卖，以制造一个表面上合法的商业经营假象。
3.将现金装入卡车，运到洛杉矶市区的珠宝批发处。
4.洛杉矶的珠宝商将钱存入银行，利用伪造的交易证明用以解释巨额现金的来源，这样就躲过了现金申报。
5.洛杉矶珠宝商随后以电汇的方式将赃款转移到纽约，又通过电汇转移到乌拉圭的蒙得维亚。
6.在蒙得维亚，掩护毒赃的货币兑换者又把钱转移到哥伦比亚麦德林·卡特尔的帐户上。
(三)专业性。
当今，洗钱已发展成为高度复杂的、国际性的专门行业。
由于洗钱要涉及国内外复杂的金融制度和法律制度，绝非一般的犯罪分子可以做到的。
反洗钱培训之二：客户身份识别(续)
第二章 客户身份识别（续）第五节 客户洗钱风险分类管理（一）基础知识1.如何理解客户洗钱风险管理· 客户洗钱风险分类是在考虑成本收益的前提下，更有针对性、层次更高级、方法更细致、效果更明显的客户身份识别。
·客户洗钱风险分类管理是银行开展反洗钱预防和控制风险的一项重要工作，也是合理涉及洗钱风险交易的重要基础。
2.概念银行按照客户涉嫌洗钱风险因素或涉嫌恐怖融资活动特征，通过识别、分析、判断等方法，将客户划分为不同风险等级，并针对不同风险等级制定和采取不同措施的过程。
3.客户洗钱风险分类管理的目标① 全面、真实、动态地掌控本机构客户洗钱风险程度； ②提前预防和及时发现可疑线索，有效控制洗钱风险； ③为本机构对洗钱风险进行全面管理提供依据。
4.客户洗钱风险分类管理必要性①客户洗钱风险分类是我国法律法规的明确要求。
银行进行客户洗钱风险分类是一项法定的义务，应按照客户的特点或账户的属性，并考虑地域、业务、行业、客户是否为外国政要等因素，划分洗钱风险等级，并在持续关注的基础上，适时调整客户洗钱风险等级。
②客户洗钱风险分类有助于银行在成本投入不变的情况下提高风险控制效果。
5.客户洗钱风险分类管理的原则（4个）：①全面性：银行客户范围和业务种类的广泛性决定了客户洗钱风险分类工作必须以“了解你的客户”为原则，在综合考虑和分析客户的地域、行业、身份、交易目的、交易特征等各类因素及信息的基础上进行分类。
②定性与定量相结合：在对客户国籍、行业、职业等定性指标进行分析的同时，还应同时对客户资金流量、交易规模等定量因素进行分析。
③持续性：由于受到政治、经济、市场等各种因素的影响，客户洗钱风险分类的等级以及分类标准并非一成不变。
④保密性：客户洗钱风险分类标准属于银行内部保密信息，尤其是风险因素和评分标准的设置，直接关系到客户风险分类，须严格保密。
（二）客户洗钱风险分类管理的参考因素（4+1）： ①国家、地区 ②行业因素 ③客户因素 ④业务因素 ⑤其他1.国家或地区因素指客户所属的国家或地区。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
洗钱通常包含与现金交易有关、与账户有关、与贷款有关等方面的各种行为，这些行为特征主要体现在以下一些方面，还请各位学员认真学习，学会判断何种行为属于洗钱行为。
一、与现金交易有关的特征
1、客户频繁或大量存取现金，与其身份或经营活动不相符；
2、短期内现金交易金额突然快速增长或频率突然加快
3、客户拥有多个账户且这些账户现金交易频繁，单笔或累计交易金额很大；
4、长期闲置或者很少使用的账户突然存取大量现金；
5、频繁接受境外汇入资金，并在短期内要求现金解付；
6、大量现金交易通过ATM等方式进行，以避免与银行职员面对面接触；
7、现金存款出现不明原因的显著增长，特别是这类存款在短期内被迅速转往与客
户无日常联系的目的地。
8、客户在异地频繁存取现金，单笔或累计金额很大；
9、客户在境内将大量现金存入银行卡，在境外进行大量资金划转或提取现金
10、非居民个人频繁携带大量现金入境存入银行后，要求银行开旅行支票或汇票带出。
11、企业用于境外投资或外商投资企业汇出利润的购汇人民币资金大部分为现金或从非本单位银行账户转入；
12、外商投资企业以外币现金方式进行投资‘
13、客户频繁使用大量人民币现钞购汇。
二、与账户有关的特征
1、客户的开户信息与银行核实不相符
2、多头开户，且这些账户间的资金往来非常活跃；
3、长期闲置或者很少使用的账户，短期内出现大量资金交易；
4、客户频繁开户销户，且单笔或累计交易金额很大；
5、同一账户接受多人存款，且单笔或累计交易金额很大；
6、有意化整为零，逃避交易检测；
7、短期内资金分散转入、集中转出，集中转入、分散转出或分散转入、分散转出，
且与客户的身份或经营性质不相符；
8、发生大量资金交易，且与客户的经营活动不相符；
9、频繁发生大量资金交易，持续一段时间后，账户突然停止交易；
10、企业通过其外汇账户频繁大量发生以票汇（支票、汇票、本票等）方式结算的
出口收汇；
11、企业外汇账户资金快进快出，当天发生额很大，单账户余额很小或不保留余额；
三、异常的资金收付
1、在与客户或经营业务无关的国家（地区）之间转移资金；
2、客户办理实盘买卖业务时，频繁转换币种，明显不谋求盈利。
3、居民个人外汇账户频繁收到境外汇入的外汇后，要求银行开旅行支票或汇票；
4、客户在银行办理出口入账手续时，无有效商业单据却频繁领取结汇水单（核销
专用联），或拒绝提供有效商业单据而频繁领取结汇水单；
5、客户频繁、大量发生买卖专有技术、商标权等无形资产或捐赠、广告、会展等
收汇、结汇及付汇，与其经营业务不相符；
6、客户经常窜入旅行支票及外币汇票存款，特别是此类支票及汇票是境外开具，
与其身份或经营状况不相符；
7、利用无贸易背景信用证或其他方式在境外融资；
8、客户要求进行本外币间的掉期业务，而其资金的来源和用途不明；
9、外商投资企业外方投入资本金数额超过批准金额或借入的直接外债，从无关联企业的第三国汇入；
10、外商投资企业外方投入资本金数额超过批准金额或借入的直接外债，从无关联企业的第三国汇入；
11、客户指示银行把资金转账到国外，然后再通过其他途径把资金电汇国内。
四、与贷款有关的特征
1、客户取得贷款后，还款期内即发生不明原因破产；
2、客户取得贷款后，还款期内由担保单位代为偿还；
3、客户取得贷款后不久即偿还贷款；
4、客户取得贷款后，贷款资金的实际用途与申贷用途不相符；
5、突然偿还一笔大额贷款，但无法合理解释还贷资金来源；
五、与证券交易有关的特征
1、在几个不同的法律管辖区内进行大量的证券交易；
2、与投资者的正常活动以及投资者从事的业务活动不符的交易；
3、没有明确目的而买卖有价证券；
4、买卖证券的活动明显不以追求利益为目的；
5、同一最终客户进行数次同一种有价证券的少量交易，以现金买进再卖出，将所得的资金以信用方式存入另一个不同的客户；
6、向明显没有关系的第三方转移证券投资；
7、与市场上的正常业务不同的交易，如与市场的规模、资金周转频率或市场外价格不符的交易；
8、同一最终客户进行多次同种有价证券的交易，每次都以现金买进，然后再同一次交易中再卖掉；
9、非公司原始股东也没有买入证券的过程却发生卖出证券交易；
六、与保险有关的特征
1、要求订立寿险保单，但用以缴付保险费的款项来历不明或与保户的经济地位不相符；
2、通常只订立小额保单及平时以定期付款方式缴纳保险费的保户，突然要求订立一次缴清保费的大额保单；
3、保户要求用大额现金付款方式订立寿险保单；
4、通过由第三者发出的支票付款，而第三者与有关保险当事人没有任何明显的关系；
5、以支票付款，但保单持有人、签字人和被保险人并非同一个人；
6、客户提出的投保要求不带有明显的目的，并且不愿透露此目的；
7、有意投保的保户对保险公司的投资业绩毫不关心，只想知道提前退保的手续；
8、保户在保单到期之前解除合同，兑现退保金并要求支付现金或把保险金支付第三者的（提前兑现一般是指在保单生效后两年内进行的兑现）。
七、其他行为特征
1、客户对交易和账户活动的解释前后矛盾；
2、客户对询问持防范态度或者过度证明其交易正当；
3、客户试图说服银行职员不要完成交易记录；
4、客户对自己声称的职业或经营活动不了解；
5、客户屡次代理多个他人账户，且无合理解释‘
6、不愿提供有关法律、法规所要求报告的信息
八、与金融机构职员有关的特征
1、金融机构职员的生活突然发生了很大的变化，而与其经济收入明显不符；
2、金融机构职员没有合理的理由拒绝本机构提供的休假安排或者不愿意退休；
3、金融机构职员的业绩突然间有了显著的或不可思议的增长。