商业银行金融创新的动因分析
商业银行数字化转型战略
商业银行数字化转型战略
随着科技的发展和市场环境的变化，商业银行都面临着数字化
转型的压力和挑战。数字化转型已成为商业银行提高效率、降低
成本、增强竞争力的重要手段。本文将探讨商业银行数字化转型
的战略，并分析其背后的动因和影响。
一、背景及动因
随着信息技术的不断发展，数字化已经深入到人们的生活中的
各个方面。在金融行业，数字化变革已成为主流趋势，商业银行
不得不适应这种变化，才能保持竞争力。
首先，数字化转型可以提高商业银行的运营效率。通过数字化
技术，商业银行可以实现自动化、智能化的业务流程，提高效率
和准确性，降低人力成本。例如，自助存取款机的普及，使得客
户不再需要排队等待，可以快速完成业务操作。而自动化的风控
系统，可以实时监控和预测风险，提升银行的风险管理效能。
其次，数字化转型可以增强商业银行的客户体验。随着互联网、移动支付等数字化工具的普及，客户对于金融服务的要求也发生
了变化。传统的银行操作繁琐、耗时较长，而数字化转型可以提供更加便捷、快速的金融服务。例如，手机银行的发展，让客户可以随时随地进行转账、查询余额等操作。而金融科技公司的崛起，也为客户提供了更多种类的金融产品和服务选择。
最后，数字化转型可以帮助商业银行抢占市场先机。随着金融科技公司的快速发展，商业银行面临来自各个方面的竞争。而数字化转型可以让商业银行融入互联网时代，并且提供竞争力强的金融产品和服务。例如，不少商业银行推出了在线贷款产品，可以快速审批和放款，吸引了大量中小微企业的需求。同时，数字化转型也可以让商业银行积累和分析大量客户数据，并通过数据挖掘等手段发现潜在的市场需求，开拓新的业务领域。
我国商业银行金融创新动因分析
我国商业银行金融创新动因分析
[摘要]在金融创新的过程中，金融领域要进行资源的重新配置和要素的重新组合，提升金融业的核心竞争力。本文对我国商业银行金融创新过程中的动因进行了简要的分析，并根据我国商业银行金融创新中存在的问题提出了相应的解决措施，希望能够促进我国商业银行的金融创新。
[关键词]商业银行；金融创新；动因
在金融创新的过程中商业银行具有多方面的动因，推动了商业银行的金融创新步伐。随着国际金融市场风险的全球化进程不断加深，我国的金融业的开放程度越来越高，银行必然要进行金融创新，以提高自身的市场竞争力。
1.我国商业银行金融创新的动因
1.1追逐利润是金融创新的根本动因
我国商业银行进行金融创新的根本动力是为了追逐利润。在计划经济时期，以行政命令来制定和执行资金的运用，银行的功能在于筹集和分配资金，充当政府的出纳，此时银行基本上不需要进行金融创新。然而随着我国市场经济体制的建立，并且对市场经济体制进行了不断的完善，银行逐渐摆脱了计划经济的色彩，开始向独立的经济实体转化，其金融创新的欲望也不断增强，商业银行开始实行利益性的经营模式[1]。
金融行业必须受到国家的金融管制，商业银行为了谋求进一步的发展，当金融管制造成了商业银行的经营困难和利润下降时，商业银行就会通过金融创新的形式来规避金融管制，减少由约束造成的损失，提高自身的市场竞争力。例如混合账户、自动转账、平行贷款、欧洲债券、欧洲美元等都是这一类的金融创新产品。
1.3运用高科技、转嫁市场风险
商业银行进行金融创新的一个重要动因就是为了转嫁市场风险，例如上世纪七十年代这两次石油危机和布雷顿森林体系的崩溃，出现了一系列转嫁风险到金融创新。与此同时该阶段也是电子计算机技术迅速发展的时期，银行通过应用高科技的方式来进行金融创新，防范和转嫁市场风险。例如利率期贷、浮动利率票据、浮动利率债券、外汇远期、外汇期货等。
金融创新动因理论浅议
金 融 创 新 动 因 理 论 浅 议
郭 佳 欣
（ 沈 阳师 范 大 学 ， 辽宁 沈阳 １ １ ０ ０ ３ ４ ）
摘
要： ９ Ｏ年代 末期 以来金融创新理论和 实践的发展证 明， 金 融风 险也是一种可资利用的资源， 同样存在着风险的 ／
资源配置问题 。市场化的风险资源配置 可以直接 节约社会资金 资源的 占用。随着信息化和 竞争加剧 ， 金融组织的社会 经 济职能逐 渐进化 为资金资源配置 中介和风险资源配置主体双重 角色。相应地 ， 金 融风险的 市场化配置成 为金融监管的有 益补充 ， 金融创新也就成为提供金融监 管效率 的重要手段 。我 国金 融监 管体制 改革 ， 应 当重视 金融创新与金 融监 管两者
一
是金 融创新 活动呈 现出持续 不断 、 逐步增强的趋势。按
照规避管制说 ， 金融管 制放松后 ， 金融机构 可以通过完善原 有 的金融产品序列实现利润的稳定增长 ， 而不会 出现象在管制严 厉 的情 况下 ， 不得不投入大量精力和资源开发设计与原有产品
动出现 的主要 原因 ， 是金融企 业为 了追求 更大 的利 润 ， 降低 自
之 间 的 互 补 关 系， 规 范 并 鼓励 金 融创 新 的 发 展 。 关键词 ： 金融创新 ； 金融监管 ； 发展 中图分类号： Ｆ ８ ３ ０ 文献标志码 ： Ａ 文章编号 ： １ ０ ０ ０ — ８ ７ ７ ２ （ ２ ０ １ ３ ） ２ ７ — ０ ２ ５ ８ 一 叭
金融创新 案例分析
金融创新案例分析
案例1
案例名称：可转让支付命令账户：逃避金融管制的创新
案例适用：金融创新原因；金融创新的背景
案例来源：根据黄达：《金融学》，中国人民大学出版社2003年版；张高学：《货币银行学》，南京大学出版社2001年版等有关内容整理编写
案例内容
可转让支付命令账户(Negotiable Order of Withdrawal Account，简称（NOW)，这是1970年由美国马萨诸塞州互助储蓄银行推出的一种新型活期存款账户。该账户的存款人以可转让支付命令取代支票用于对第三者支付，实际上是一种不使用支票的支票账户。这种账户既可使客户享受到转账结算的便利，同时又可取得利息收入。它的问世，对美国1933年“银行法”和“Q项条例”形成了强大的冲击力量，是美国金融业的一个重要变革。
20世纪60年代末期市场利率上升，诱使美国的金融机构为规避存款利率限制，创造新型的支票存款品种。由于“Q条例”规定活期存款不准付息，定期存款的利息有上限，这就使储蓄贷款协会和互助储蓄银行在20世纪60年代末期利率上升之时遭受了重大的损失，因为它们的大量资金被能支付较高利率的金融工具吸引走了。1970年，马萨诸塞州的一家互助储蓄银行发现禁止对支票存款支付利息的法规的漏洞，他们把支票存款账户来了个改头换面，叫可转让支付命令书账户(NOW)。客户签发这种支付命令书后，银行就可以代为付款，这种支付命令书还具有背书转让的功能，这就成了没有支票名义的支票，但是在法律上又不作为支票账户，因此互助储蓄银行可以不受有关支票账户法规的限制，继续支付利息。客户因此可以在拥有支票便利的同时，享有利息的优惠。NOW账户就此将大量存款吸引回储蓄银行。经过两年的讼争之后，马萨诸塞州的互助储蓄银行于1972年5月获准发行支付利息的NOW。同年9月，新罕布什尔州的法院确认了NOW账户在该州的合法性。
商业银行理财产品的创新动机及影响因素
商业银行理财产品的创新动机及影
响因素
商业银行理财产品是当代大众投资的常用工具，是银行通过运用自身优势、创新能力而推出的以提供投资收益为主要目标的金融产品。商业银行理财产品的创新动机及影响因素不仅是商业银行与市场的关系，也反映了当下金融市场的趋势和金融科技的进步。
一、商业银行理财产品的创新动机
1、市场需求
市场需求是驱动创新的最主要因素，随着社会生活水平的提高、理财观念的变革以及资本市场的稳步发展，通常的银行存款不能满足人们对保值增值的需求，人们对理财产品的需求不断上升。银行通过创新为客户提供更丰富、便利的理财产品以适应不同的需求，比如国内首创的货币基金，让资金更灵活配置，风险可控。
2、竞争压力
市场竞争是商业银行推出理财产品的原动力之一。随着金融市场日趋竞争，需要银行不断创新以获得更多的市场份额。理财产品的创新是银行提高市场竞争力的方式之一，可通过设计创新理财产品，提高客户满意度和忠诚度。
3、风险控制
理财产品的创新除了追求较高的回报外，风险控制也是银行的重要考虑因素。通过提高收益的同时，规避不必要的风险，保证客户的利益安全，这也是银行理财产品创新的一项基本原则。
二、商业银行理财产品的影响因素
1、监管政策
理财市场的监管政策对于银行理财产品的创新有着至关重要的影响。监管政策不仅规定了理财产品的投资范围、投资门槛和投资限制等，更重要的是监管政策对于理财产品的产品设计和销售方式进行了限制和规范，这就导致商业银行在创新理财产品的过程中，只能遵守政策规定，不能轻易超出规定范围。
2、市场变化
市场变化是银行理财产品创新的一个动力。社会生活、金融市场、政治局势都会影响市场需求和市场预期，从而导致投资和理财市场的变化。银行需要根据市场变化及市场需求来创新理财产品，以适应市场变化。
商行金融产品创新不足的原因及措施
04
商行金融产品创新不足的 措施
提高创新意识
增强创新意愿
提高商行管理层和员工对产品创新的重视程度，培养创新意识，积极探索新的金 融产品和服务模式。
建立创新文化
鼓励员工积极提出创新建议，为员工提供创新培训和交流机会，激发创新思维。
加强创新投入
加大资源投入
提高商行在产品创新上的投入，包括人力、物力和财力，为 创新提供充足的资源保障。
感谢观看
VS
建立创新平台
搭建金融产品创新平台，提供技术咨询、 市场推广等服务，促进商行与外部机构的 合作与交流。
05
案例分析
国外商行金融产品创新案例
渣打银行
渣打银行在2019年推出了“现钞易存”服务，该服务允许客户在渣打银行的ATM机上存入现金，并 即时获得利息。这一创新解决了客户在银行柜台或ATM机外等待存钱的问题，同时提供了更高的存款 利率。
监管政策限制
监管政策对金融产品创新有一定的限 制和约束，使得商行在产品创新上存 在一定的困难和挑战。
03
商行金融产品创新不足的 原因
内部原因
缺乏创新意识
许多商行在金融产品开发方面过于依赖现有的成功模式，而忽视了创新的重要性。他们可 能认为，只要按照现有的产品模式进行微调，就能保持竞争力。然而，这种短视的做法限 制了他们在新产品开发上的投入，导致无法满足市场的多样化需求。
金融创新的动因与市场反应
金融创新的动因与市场反应
金融行业的创新是现代经济发展的推动力之一。金融创新的动因来
自于市场需求和技术进步等多种因素的共同作用。本文将从这两个方
面探讨金融创新的动因，并分析市场在面对金融创新时的反应。
一、市场需求的驱动力
市场需求是金融创新的重要动因之一。随着经济的发展和人们对金
融服务需求的不断提升，传统金融产品已经难以满足市场的多样化需求。因此，金融机构不得不推出新的金融产品和服务来满足市场需求，以获取竞争优势。
例如，在我国金融市场中，近年来非银行金融机构的兴起与发展正
是对市场需求的积极响应。互联网金融的快速发展为投资者提供了更
加便利、灵活的理财方式，满足了他们对于高效、高收益的投资需求。此外，不断提高的人均收入和社会经济水平的提升，也促使金融机构
推出了更多与个人消费相关的金融创新产品，如消费贷款和分期付款
等服务，进一步满足了消费者的需求。
二、技术进步的推动力
技术进步是金融创新的重要动因之一。随着科技的不断进步，金融
行业也在不断引入新的技术应用，以提高金融服务的效率和便利程度。
一个典型的例子是金融科技（Fintech）的兴起。Fintech的发展利用
了大数据、人工智能和云计算等最新技术，使得金融服务更加智能化
和个性化。通过智能化的风控系统和高效的交易平台，Fintech为借款
人和投资者提供了更加便捷、透明的借贷和投资渠道，推动了金融市场的创新与发展。
此外，区块链技术的兴起也给金融行业带来了革命性的改变。区块链技术具有去中心化、可追溯和不可篡改的特点，使得金融交易更加安全和透明。金融机构利用区块链技术可以降低交易成本，提高交易效率，并为客户提供更加安全和便捷的交易环境。
金融创新的动因
二、金融约束 （一）金融约束理论的发展 金融约束是新凯恩斯主义的代表---赫尔 曼、凯文、斯蒂格利茨等人从不完全信息市 场的角度提出的。 他们认为适当的政府干预有助于金融深 化和经济的发展，即合理的金融约束是金融 自由化的必经阶段。
（二）“金融约束”的效应分析 金融约束理论认为，政府对金融部门有 选择地进行干预有助于而不是阻碍了金融深 化 ，主张经济落后、金融深化程度低的发展 中国家政府应通过制定一系列的金融政策， 对存贷款利率、市场准入及竞争和资产替代 加以限制，从而为金融部门和生产部门创造 租金机会，通过“租金效应”和“激励作用” 来有效解决信息不对称的问题，并提高金融 体系的运行效率。
（三）发达国家的金融自由化
从20世纪70年代开始，特别是进入80年代以后， 伴随着国际货币制度的改革，一些发达国家，如美国、 日本，也纷纷宣布放松甚至取消金融管制，从而形成 了另一股声势浩大的金融自由化改革浪潮。概括起来 讲，西方发达国家的金融自由化主要有以下内容： 1、放松对金融机构的控制 2、放宽和解除外汇管制，开放国内资本市场，放宽 外国银行经营的业务范围，取消外国居民在本国金融 市场筹集资金的限制。 3、放松对本国证券市场的控制，允许商业银行等金 融机构或外国金融机构拥有本国的证券投资机构，并 自由进入证券交易市场。
第二节 金融创新的动因与效应 一、金融创新的动因 （一）顺应需求的动因 帮助避税、降低交易成本、降低代理成 本、风险重配、增加流动性等。 （二）顺应供给的动因 为降低成本而进行的金融创新。 （三）规避管制的动因 回避政府管制、摆脱内外部约束 。
商业银行金融创新动因分析
商业银行金融创新动因分析
随着管制放松、国有商业银行改制、信息技术进步利率的市场化等经营环境的改变，我国的商业银行的传统核心竞争力受到了挑战。商业银行的金融创新是一种实现经济目的的活动，其主要目标是创造更多的利润，规避金融风险，以求得自身的生存和发展。从我国商业银行内外环境来研究金融创新的动因，可以分为内在动因和外在动因。
一、商业银行金融创新的内在动因
（一）利润驱动创新
伴随着我国金融机构间传统壁垒的消失，单靠有形产品本身价格的优势已很难取得竞争优势，银行存贷款市场已由卖方市场转向买方市场，银行的存贷利差缩小，经营成本增加，价格竞争行为正在缩小商业银行的盈利能力。商业银行在追求利润时才会产生创新需求，利润驱动成为商业银行创新的主要内在动因。商业银行主要以降低交易成本创新、提高经营效率创新、流动性增强创新和金融产品创新为主要手段，来获得利润。
1.降低交易成本创新
希克斯和尼汉斯的交易成本创新理论为“金融创新的支配因素是降低交易成本”。它包含两层意思：(1)降低交易成本是金融创新的首要动机，而交易成本的高低决定金融业务和金融工具是否具有实际意义；(2)金融创新是对科技进步导致交易降低的反应。处于垄断竞争市场中的商业银行通过降低管理费用、调整产业结构、优化经营模式和改善支付清算系统等方法降低交易成本，从而获得超额利润。也就是说商业银行通过创新能带来特殊收益，降低成本，利润空间增大，具有明显的价格优势，从而扩大市场份额，获得超额收益。
2.提高经营效率创新
金融创新一方面通过大量提供具有特定内涵与特性的金融工具、金融服务、交易方式或融资技术等成果，从数量和质量两个方面同时提高需求者的满足程度，增加了金融商品和服务的效用，从而增加了金融机构的基本功能，提高了金融机构的运作效率。另一方面，提高支付清算能力和速度。自从把电子技术引入支付清算系统后，提高了支付清算的速度和效率，大大提高了资金周转速度和使用效率，节约了大量的流通费用。只有这样才能由此提高了金融机构经营活动的规模报酬，降低平均成本，加上经营管理方面的各种创新，使金融机构的盈利能力大为增强。
浅析我国商业银行金融创新的动因及途径
足 进 展 。 因此 ， 融 同业 之 间 的市 场竞 争 变 成 了 全 方 位 、 领 域 金 多 的竞 争 ， 此 相 适 应 ， 融 创 新 也 在 不 同领 域 全 方 位 展 开 。 外 ， 与 金 此 各 国金 融 管 制 的 陆 续 放 松 带 来 了金 融 竞 争 的 国 际化 ， 因此 ， 融 金
机 构 的成 长使 之 与 商 业 银 行 之 间竞 争 越 来 越激 烈 ，二 者 的 界 限
也 在 逐 渐 消 失 ，金 融 创 新 成 为商 业 银 行 与 非银 行 金 融 机 构 的 主
经 济 规 模 等 。 国金 融 创 新 的 动 因有 所 偏 差 ， 融 机 构 创 新 的 微 我 金
观 动 机 则 偏 向于 在 无 序 竞 争 中抢 占市 场 份 额 ，出 现 了许 多 不 计 成 本 甚 至 负效 益 的金 融 创 新 。
要 筹 码 。 ０年 代 以后 ， ９ 商业 银 行 与非 银 行 金 融 机 构 之 间 的界 限 进
一
步 打 破 ， 业 银 行 在 多 功 能 、 合 化 方 向上 的发 展 也 取 得 了 长 商 综
分析商业银行金融创新的动因及方法
分析商业银行金融创新的动因及方法
作者：宋鹏飞
来源：《财经界·中旬刊》2019年第10期
摘要：在市场经济环境下，商业银行进行金融创新，能实现金融各要素的优化重组，同时实现各种资源的优化配置。随着我国综合国力的提高，人民币国际化的发展趋势越来越明显，在应对后金融危机时代经济发展不明朗的背景下，我国的各大商业银行必须进行金融创新。接下来，本文就分析商业银行金融创新的动因及方法，以供参考。
关键词：商业银行; 金融创新; 动因; 方法
自上世纪六十年代以来，商业银行进行金融创新逐渐受到全球各大商业银行的追捧，成为各大银行提升自身核心竞争力的重要方式。在实际操作中，商业银行通过优化、改革并创新金融制度、组织、市场、产品以及产品的交易方式，重组了金融领域的各种要素，实现了金融资源的优化配置。随着我国的不断开放，在市场经济竞争中，我国的各大商业银行面临着激烈的市场竞争，同时还要应对国际金融风险，因此，必须加快改革，实现金融创新。
一、商业银行金融创新的动因分析
（一）追逐经济利润
商业银行是一种金融机构，金融机构最大的特点就是追逐经济利润。以我国的商业银行为例，在计划经济时代，成立的各大银行是为例筹集资金，促进经济的发展。随着改革开放，在市场经济体制下，我国的金融改革逐渐深化，特别是加入WTO以来，我国各大商业银行活动的空间越来越大，为了更好地发展自己，利益就成为影响各大商业银行进行决策的主要因素。
（二）规避金融管制
无论任何国家和地区，金融行业较其他行业都会受到政府的严格管控，如果不严格管控，任其自行发展，就会导致上世纪末苏联状况的发生，二管控过严，又会妨碍金融业的正常发展，因此，很多商业银行为了实现自身的生存和发展，都会想方设法进行金融创新，以便于绕过政府对金融机构设置的限制法规，以此实现自身经济利润的最大化。
金融市场发展中创新与风险的关系
金融市场发展中创新与风险的关系
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学院：
班级：
学号：
指导老师：
日期：
金融市场对于一国的经济发展具有多方面的功能：
①融通资金的“媒介器”。通过金融市场使资金供应者和需求者在更大范围内
自主地进行资金融资通，把多渠道的小额货币资金聚集成大额资金来源。
②资金供求的“调节器”。中央银行可以通过公开市场业务，调剂货币供应
量，有利于国家控制信贷规模，并有利于使用市场利率由资金供求关系决定，促进利率作用的发挥。
③经济发展的“润滑剂”。金融市场有利于促进地区间的资金协作，有利于开
展资金融通方面的竞争，提高资金使用效益。
金融市场是统一市场体系的一个重要组成部分，属于要素市场。它与消费品市场、生产资料市场、劳动力市场、技术市场、信息市场、房地产市场、旅游服务市场等各类市场相互联系，相互依存，共同形成统一市场的有机整体。在整个市场体系中，金融市场是最基本的组成部分之一，是联系其他市场的纽带。
当代金融创新起源于20世纪50年代末和60年代初，到80年代形成高潮，到了90年代，金融创新理论基本上形成了体系，并成为金融研究的一个重要领域。其中具有代表性的观点认为:金融创新从微观角度来看主要集中在金融市场格局的创新及其定价机制方面；而宏观角度来看，则主要集中在金融创新对金融制度的影响。而金融创新目前的研究主要包括:动因理论、运行(传导)机制、经济效应分析三个方面。
一、金融创新的动因和风险形成机理的分析：
1.金融创新定义的解释：金融创新就是将金融领域内部的各种要素进行重新组合
和创造性的变革所创造和引进的新事物
2.金融创新动因的需要
商业银行金融创新的动因分析
２ 商 业银 行金 融创 新的动 因
而 出 现 产 品断 层 。 所 以商 业 银 行 在 想 方 设 法 延 长 金 融 产 品
要 积 随 着 市 场经 济 的快 速 发 展 和 我 国 对 外 资银 行 的 全 面 开 生 命 周 期 的 同 时 ， 承 认 金 融 产 品 的 百度文库 期 性 ， 极 开 发 和 设 计 出新的金融产 品 ， 形成金 融产品创新链 条 。 以 放 ， 业 银 行 在 激 烈 的 市 场 竞 争 中 对 产 品 、 场 和 品 牌 的 认 商 市
中 图分 类 号 ： ８ Ｆ３ 文 献标 识 码 ： Ａ 文 章 编 号 ：６ ２３ ９ （０ ８ ０ —１ ５０ １ ７— １ ８ ２ ０ ） ５０ ６— １
１ 金 融创 新 的含义
金 融创新 。金融 产 品像 其 他产 品样也 有 其 生命 周期 ， 引 即
成 成 ２ Ｏ世纪 ７ Ｏ年代 以来 ， 融 领域 发 生 了革命 性 的 变化 ， 入 期 、 长 期 、 熟 期 和 衰 退 期 四 个 阶 段 。 金 融 产 品 与 其 它 金 一 人 们 将 金 融 领 域 的这 些 变 化 称 之 为 金 融 创 新 。从 广 义 的 角 产 品 的 衰 退 期 有 所 不 同 ， 般 工 业 品 或 消 费 品 进 入 衰 退 期 市 但 度 来 讲 ， 融 创 新 是 指 各 种 要 索 的 重 新 组 合 ， 体 讲 是 指 金 时 ， 场 多 表 现 为 人 们 不 购 买 或 不 使 用 该 产 品 ； 金 融 产 品 金 具
我国金融服务创新及其动因
２１ ２／ ００ 中国金融电脑 ４９
家 金 库 动 态 管 理 ．让 每 一 位 纳 税 人 的缴 税 动 作 及 时 反 映 到 国 家 财 政 部 门 ． 同 时 财 政 调 拨 的 每 一 笔 款 项 都 能 够 及 时 到 位 ，这 是 国 家 金 库 管 理 者 所 追 求 的 目标 。借 助 现 代 信 息 技 术 近 年 来 国 库 信 息 化 建 设 成 效 显 著 ，实 现 了 国 库 业 务 从 手 工 核 算 向 计 算 机 网 络 化 实 时 划 缴 入 库 的转 变 国 库 地
己 的 资 金 ．不 直 接 增 加 表 内 资 产 负 债 ， 为客 户 提 供 各 类 金 融 服 务 并 收 取 手 续 费 的 业 务 。 商 业 银 行 的 中 间 业 务 可 以分 成 以 下 七 类 。 一 是 结 算 性 中 间 业 务 指 由商 业 银 行 为 客 户 办 理 因债 权 债 务 关 系 引 起 的 与 货 币 收 付 、资 金 划 拨 有 关 的 收 费 业 务 。 二 是 代 办 性 中 间 业 务 ．指 商 业 银 行 接 受 客 户 委
额 、安全 清偿 。近年 来 ．我 国 的支付 环境 建设进展 迅速 ．
非 现 金 支 付 工 具 的 使 用 得 到 了 极 大 推 广 现 代 化 支 付 系 统 相 继 建 成 ，已 接 近 或 达 到 国 际 先 进 水 平 ：支 付 服 务 组 织 不 断 丰 富 ． 非 银 行 的 支 付 结 算 服 务 迅 速 发 展 ， 农 村 的 支 付 环 境得到极大改善 。 我 国 现 代 化 支 付 系 统 主 要 提 供 跨 行 支 付 清 算 服 务 ． 挥 发 中央 银 行 作 为 最 终 清算 者 的职 能作 用 。 代化 支付 系统 分 为 国 现 家 处 理 中心 （Ｐ ） 城 市 处 理 中心 （ Ｃ Ｃ） ＮＣ和 Ｃ Ｐ 两级 ， Ｃ Ｐ 与 各 Ｃ Ｃ除
当代金融创新的原因与措施
当代金融创新的原因与措施
一、综述
近几年来，金融创新在金融业的发展中发挥了重要作用。金融创新的
概念不仅指在金融业中提出新的产品和服务，而且更加注重技术创新、运
营模式创新、管理模式创新等，为金融机构收入增加、客户服务更加便捷、风险控制更有效等提供有力支持。
当代金融创新的原因主要包括金融体系变化、客户需求变化、经济环
境变化、技术发展、竞争市场发展以及金融机构内部管理等几个方面。从
这几个方面来看，金融创新的原因是多元的，但它们在一定程度上产生了
相互促进作用。
为应对金融创新带来的挑战，应采取以下措施：
1.加强金融监管制度建设，积极完善金融法规，以维护金融市场公平、公正和稳定的发展。
2.改进金融产品，开发更多具有较高附加值的高端金融产品，使之适
应客户不断变化的需求。
3.充分发挥金融机构的技术优势，大力发展金融技术，提高金融机构
的综合服务水平，增强金融机构的国际竞争能力。
4.加强金融机构的管理，完善金融机构内部管理制度，提高服务质量，提高金融服务的公平性，提高金融创新的实效性。
5.加强金融机构的合规服务，建立完善的内外部管理机制。
商业银行金融创新动因
商业银行金融创新动因
金融创新自上个世纪60年代以来一直受到世界银行业的大力追捧,并逐步发展成为各银行集团核心竞争力的一个重要组成部分,尤其是商业银行。他们通过对金融制度、金融产品、交易方式、金融组织、金融
市场等的创新和变革,以重新优化组合金融领域各种要素,同时实现各
种资源的重新配置,金融创新亦已成为金融体系促动实体经济运行的“引擎”。我国商业银行不但需要面对国内外激烈的市场竞争,在国际化过程中同时还要应对国际金融世界化的巨大风险,所以深入分析我国商业银行金融创新的动因,结合我国商业银行当前金融创新的现状,找
到金融创新的突破口就显得尤为重要。
一、金融创新的动因分析
当代金融创新起源于20世纪50年代末和60年代初,到80年代形成
高潮,到了90年代,金融创新理论基本上形成了体系,并成为金融研究
的一个重要领域。其中具有代表性的观点认为：金融创新从微观角度
来看主要集中在金融市场格局的创新及其定价机制方面;而宏观角度来看,则主要集中在金融创新对金融制度的影响。而金融创新当前的研究主要包括：动因理论、运行(传导)机制、经济效应分析三个方面。其
中商业银行金融创新的动因分析则主要包括以下三个方面：
(一)根本动因：追逐利润
如果金融机构没有逐利的动机,那么商业银行就可能实行金融创新。
例如：我国在计划经济体制时期,银行设立的目的是为经济发展筹集和分配资金,所有的资金使用都是按照行政命令的方式制定和执行,充其
量就是政府的出纳,丝毫没有按照市场的需求来合理配置资金。在计划经济向市场经济转轨时期时,因为其还不是真正意义上独立的经济实体,还带有部分计划经济的色彩,金融创新的欲望也不足。但是,随着经济
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商业银行金融创新的动因分析
摘要：金融创新能力的强弱直接决定着银行竞争力的大小，决定着商业银行在市场中的兴衰成败。基于这样的背景，从内部和外部两个方面对商业银行金融创新的成因进行了分析研究。只有这样才能针对金融创新中存在的问题找到有效的解决途径。
关键词：金融创新;商业银行;动因
1 金融创新的含义
20世纪70年代以来，金融领域发生了革命性的变化，人们将金融领域的这些变化称之为金融创新。从广义的角度来讲，金融创新是指各种要素的重新组合，具体讲是指金融机构和金融管理当局出于对微观利益和宏观效益的考虑而对机构设置、业务品种、金融工具及制度安排所进行的金融业创造性变革和开发活动。
2 商业银行金融创新的动因
随着市场经济的快速发展和我国对外资银行的全面开放，商业银行在激烈的市场竞争中对产品、市场和品牌的认识也不断深化，逐步认识到金融企业只有根据市场需求变化和自身业务发展状况，不断推出能够满足客户和市场需求的金融产品，才能不断扩大市场份额，在激烈的市场竞争中立于不败之地。
总体来说，我国商业银行金融创新的动因可归纳为以下几个方面：
2.1 内在动因
（1）转移风险的需求。20世纪70年代以来，国际经济环境发生
巨大变化。布雷顿森林体系解体引发了国际汇率、利率剧烈波动和通货膨胀的加剧，导致国际金融市场的持续动荡，使商业银行运作面临更大的不确定性和风险，由此，产生了规避风险的金融工具。
（2）提高资产流动性的需求。金融资产的一个重要性质是杠杆性，即资产能在流动过程中不断被放大，因而金融资产的流动性越强，其盈利性和安全性也越高。商业银行为了提高其资产的盈利性和安全性，创新出能够提高金融资产流动性的金融工具。
（3）银行收益率的下降，促使银行寻求新的盈利途径。20 世纪70年代以来，由于直接投资的兴起，廉价资金来源减少，金融机构的资金成本上升，再加上竞争及利率政策的调整，引起银行的利息收入下降，服务成本支出增加，银行要保持较高的收益，必须另辟新径，寻求新的突破口，金融创新便由此产生。同时，因为创新的金融产品提供的是特殊的金融服务，其价格没有可比性，不可能由人民银行统一定价，而只能由银企双方协商决定，其利润空间必然较大。商业银行作为经济实体，其经营目标就是获取最大利润，只要有利可图，商业银行就有创新金融产品的内在动力。
（4）金融产品的生命周期性客观上要求商业银行进行金融创新。金融产品像其他产品样也有其生命周期，即引入期、成长期、成熟期和衰退期四个阶段。金融产品与其它产品的衰退期有所不同，一般工业品或消费品进入衰退期时，市场多表现为人们不购买或不使用该产品；但金融产品进入衰退期时，则多表现为市场饱和与低利润。为了保持市场竞争力，商业银行需要在金融产品进入衰退期之前研制开发
出替代品，使商业银行不因金融产品衰退期的来临而出现产品断层。所以商业银行在想方设法延长金融产品生命周期的同时，要承认金融产品的周期性，积极开发和设计出新的金融产品，以形成金融产品创新链条。
2.2 外在动因
（1）市场经济机制的日趋完善，为商业银行金融创新打开了广阔空间。市场经济是以竞争为特征的经济，随着市场的不断完善、成熟和开放，不论是创新产品的垄断，还是核心竞争力的保持，都有其阶段性，都会由强转弱成为相对的概念。惟有创新能力，才是市场机制里最为闪光的亮点。对商业银行而言，创新能力的强弱将决定其在竞争市场中的寿命，我国金融市场的对外开放，这无疑会加速内地金融业的市场化进程。因此说，商业银行金融创新进程会呈现加速发展的态势，这是金融创新的时代特征。（2）中央银行的政策导向，为商业银行的金融创新提供了法律保障。无论是国际上，还是国内，中央银行在确保金融风险控制的前提下，一般都是鼓励金融创新的，这就减少了商业银行金融创新的政策风险。
（3）银行客户需求的多元化和高层次性的拉动，为商业银行金融创新设定了细分化的目标市场。中国经济市场化进程使得由单一的国有经济为主体的市场，转变为以国有经济为主体与各种所有制经济并存的市场，这一市场表现为金融供求关系的买方特征。近几年，尤其是私有经济的快速发展最为明显，这就迫使商业银行的产品与服务适应这一变化，这种“倒逼”也加速了金融创新的发展。
（4）金融机构之间的竞争。银行业的市场竞争表现在三个方面:一是国有商业银行之间的竞争；二是国有商业银行与投资银行及非银行金融机构之间的竞争，特别是我国加入WTO后，逐步开放国内市场，更多的外资银行和金融产品进入国内市场，从而使得国际竞争国内化；三是其它产业公司或其它行业向金融业渗透，参与金融业的竞争。信息技术的进步直接推动了资本市场的发展，资本市场不断下降的交易成本和不断丰富的交易品种使金融市场的吸引力不断增强，金融非中介化趋势日益增强，“脱媒”现象出现，使得三方面的竞争日益激烈。为了在竞争中立于不败之地，国有商业银行只有不断进行金融创新，对传统业务进行重新整合，并积极开拓新的业务领域，以获取更多的市场份额。
（5）新技术的运用,包括计算机技术、通讯技术和网络技术。
科技进步是实现金融创新的客观基础，为商业银行金融创新提供了前所未有的物质载体。新技术的发展大大降低了金融交易的成本，提高了交易效率，使某些新的金融产品和服务可以带来更大利润，从而推动商业银行的金融创新。综观当代金融创新，尤其是以银行卡、电话银行、网络银行、手机银行为代表的产品创新方面，其中每一项产品的创新或功能的完善都与科技的发展息息相关。商业银行组织架构的变革，从某种程度上讲，也是科技发展引发的。如，以数据集中为表现的客户关系管理的变革使传统性商业银行的客户数据管理显得十分笨拙。就国内各家商业银行而言，招商银行就是以科技为恒定支撑力而获得金融创新优势的典型范例。因此，商业银行科技实力的强
弱决定商业银行创新能力、经济效能的高低，这是金融创新发展史上的又一显著特征。
另外，由于之前一些金融机构过于强调风险防范，制订了一些过于严格的条款，手续复杂繁琐，使很多消费者望而却步。譬如，在申办信用卡和处理信用卡申请资料时，手续过繁，容易导致客户抵触和银行办卡效率低下。
3 结论
总之，金融创新浪潮对我国的金融市场产生了深远而巨大的影响。它在提高金融机构收益率的同时，也对金融系统和货币政策提出了严峻的挑战。随着世界经济金融全球化、一体化进程的加快，以及科学技术的突飞猛进，商业银行创新将是全方位。虽然目前我国商业银行的金融创新由于各种各样的原因还存在着很多的不足和问题,但较之以前毕竟有了很大的发展。针对这些问题，我们应当在客户、业务、区域、市场等方面有所侧重，将内外动力系统有效的相结合，才能实现在经营理念、金融工具、金融制度、金融技术、金融机构和支付方式等方面的创新，只有这样才能抓住发展先机,在金融市场立于不败之地。
参考文献
［1］吴文杰刘路.浅析我国商业银行的金融创新［J］.经济师，2007，（6）.
［2］任志刚陈靓.商业银行金融创新的分析与对策［J］.当代