商业银行金融创新的动因分析

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商业银行数字化转型战略

商业银行数字化转型战略随着科技的发展和市场环境的变化，商业银行都面临着数字化转型的压力和挑战。

数字化转型已成为商业银行提高效率、降低成本、增强竞争力的重要手段。

本文将探讨商业银行数字化转型的战略，并分析其背后的动因和影响。

一、背景及动因随着信息技术的不断发展，数字化已经深入到人们的生活中的各个方面。

在金融行业，数字化变革已成为主流趋势，商业银行不得不适应这种变化，才能保持竞争力。

首先，数字化转型可以提高商业银行的运营效率。

通过数字化技术，商业银行可以实现自动化、智能化的业务流程，提高效率和准确性，降低人力成本。

例如，自助存取款机的普及，使得客户不再需要排队等待，可以快速完成业务操作。

而自动化的风控系统，可以实时监控和预测风险，提升银行的风险管理效能。

其次，数字化转型可以增强商业银行的客户体验。

随着互联网、移动支付等数字化工具的普及，客户对于金融服务的要求也发生了变化。

传统的银行操作繁琐、耗时较长，而数字化转型可以提供更加便捷、快速的金融服务。

例如，手机银行的发展，让客户可以随时随地进行转账、查询余额等操作。

而金融科技公司的崛起，也为客户提供了更多种类的金融产品和服务选择。

最后，数字化转型可以帮助商业银行抢占市场先机。

随着金融科技公司的快速发展，商业银行面临来自各个方面的竞争。

而数字化转型可以让商业银行融入互联网时代，并且提供竞争力强的金融产品和服务。

例如，不少商业银行推出了在线贷款产品，可以快速审批和放款，吸引了大量中小微企业的需求。

同时，数字化转型也可以让商业银行积累和分析大量客户数据，并通过数据挖掘等手段发现潜在的市场需求，开拓新的业务领域。

二、数字化转型战略商业银行的数字化转型战略应包括以下几个方面。

首先，建设数字化平台。

商业银行需要投入大量资源建设自己的数字化平台，包括云计算、物联网、大数据等基础设施，以支持数字化业务的发展和运营。

数字化平台需要具备高度可扩展性和安全性，以应对海量数据的处理和保护。

金融创新动因理论浅议

证法相信，在金融创新和金融监管之间存在着一监管一创新一再监管一再创新的良性博奕动态循环，并通过斗争
模型解释了金融创新的内在机理。规避管制说在９０年代末期以前，与国际金融创新的实际比较吻合。但是，９Ｏ年代末期以后，金融创新活动出现了一些规避管制说难以解释的新特点：
无关的因素（比如天气、污染等）也逐步成为金融创新的主要领域。另一方面，金融创新的主体也呈现出多元化发展的趋势，特别在支付结算领域，非金融机构已经成为各类新的金融支付工
具创新的主要力量。二是金融创新正在从微观领域向宏观领域扩散，利用金融
按照规避管制说金融管制放松后金融机构可以通过完善原有的金融产品序列实现利润的稳定增长而不会出现象在管制严厉的情况下不得不投入大量精力和资源开发设计与原有产品序列相关程度较低的新产品
【探索带】ＥｘｐｌｏｒａｔｉｏｎＺｏｎｅ
２０１３年第１０期（总第４３８期）上
第二类可以称之为，外因说。外因说主要从外部环境的变
化对金融制度调整和／生产技术调整的影响，解释金融创新的主要动力。外因说大致可以分为三种观点：一种是认为金融创新是适应外部经营环境变化的结果，或者说是金融组织依据外
序列相关程度较低的新产品。但实际情况是，９０年代末期金融
管制的放松并没有减缓８０年代以来形成的金融创新浪潮，金融创新的深度和广度反而有了很大提高。一方面，金融创新的客体已开始超越传统的货币、信用对象，一些过去与金融活动

我国商业银行的金融创新分析

烈竞争中取得一席之地的必由之路。在我国，金融体系最主要的组成部分是商业银行，此，业银行的创新也在一定程度上代表了我因商国金融业的发展情况。目前我国商业银行的创新层出不穷：从银行卡、中小企业信贷到花样繁多的理财产品等等，内银行国为了拓展盈利渠道而不断地推出新的产品、业务种类。是，但在现阶段，动我国国内商业银行盈利增长推的最主要动能依然来自传统的信贷业务，而决定国内银行利润高低的重要因素也是信贷业务收入。据统计，由信贷业务产生的利息收入在我国国内
业内竞争，与科学技术的进步三个方面。后，文分析制约我国商业银行金融创新的因素，揭示金融创新所面最本并
临的风险。
关键词：业银行；融创新；新业务商金创
作者简介：邵莉莉，复旦大学会计专业硕士
当前，国内的金融环境也在发生日新月异的变
纵观全球金融业的发展，融创新，穿了金融金贯
发展史的整个过程。金融创新，动着全球金融的进推步，关系着实体经济发展的速度，整个社会都产也对生着广泛而深刻的影响。去年美国次贷危机引发的全球金融危机，从某种程度上来说是由于金融衍生品创新引发的金融杠杆运用过度，而蔓延到全球金融市进场，及实体经济。因此，另一方面，融创新在促殃从金进金融深化、动经济发展的同时，加大了金融机推也构和金融市场的风险，至整个实体经济。乃金融创新是一把双刃剑，丰富了金融市场的产品、避了实体经济在运行过程中产生的风险，来规带了经济发展的动力，同时也使得金融监管难度加大。对整个金融系统甚至经济体系形成很大的挑战。旦一金融产品脱离了实体经济创新过度，会产生巨大的就金融风险。一旦形成风险，由于杠杆作用迅速呈现几何级数放大，不但造成银行系统的巨额损失，会引还发连锁反应，在较短时间内波及其他企业和行业，就

金融创新是指商业银行为适应经济发展的要求

我国商业银行金融创新研究08思教2班邱大妹***********创新是知识时代的主旋律。

江泽民同志在党的十六大报告中再次重声：“创新是一个民族进步的灵魂”，我国商业银行的健康发展，同样也离不开对金融创新的正确选择。

一、金融创新的含义金融创新是指商业银行为适应经济发展的要求，通过引入新技术、采用新方法、开辟新市场、构建新组织，在战略决策、制度安排、机构设置、人员准备、管理模式、业务流程和金融产品等方面开展的各项新活动，最终体现为银行风险管理能力的不断提高，以及为客户提供的服务产品和服务方式的创造与更新。

一般对金融创新的理解可以有广义和狭义两个层面。

狭义的金融创新是发达国家金融业发展的一个重要标志，是融资方式和金融产品的创新，它们是金融创新的核心和本质所在，就是指金融工具的创新;而广义的金融创新不仅包括金融工具的创新。

而且包括金融创新成果在发展中国家的应用与因此带来的金融制度的创新，它分为技术创新、产品创新与制度创新。

技术创新包括新产品和新工艺，以及原有产品和工艺的显著技术变化；产品创新产品创新是指创造某种新产品；制度创新是指在人们现有的生产和生活环境条件下，通过创设新的、更能有效激励人们行为的制度、规范体系来实现社会的持续发展和变革的创新。

二、商业银行金融创新的动因金融创新从出现以来就呈现强大的生命力和影响力，对整个金融业产生了极其深刻的影响，而商业银行的金融创新在金融创新中占有相当大的比重，本文从商业银行的角度出发，从宏观和微观的角度对造成商业银行金融创新的动因和效应进行分析。

1、商业银行金融创新的宏观动因（1）金融管制—商业银行金融创新的发动机规避管制是西方商业银行早期金融创新的首要动力。

基于金融业是高风险、涉及面非常广的行业，各国政府为了保持社会政治、经济等方面的稳定，通过制定一系列的规章制度、条例，甚至法律来加强对金融业的监管。

政府管制会导致商业银行面临的金融环境发生一定的变化，阻碍商业银行的业务发展，限制其盈利，而商业银行为了摆脱困境，便会绕开金融管制的限制而求得自身的存在和发展，创造出多种新的金融工具和账户。

商业银行金融创新问题

商业银行金融创新问题研究摘要:商业银行的金融创新已成为银行业发展的显著特征。

在商业银行业务创新过程中，不可避免地存在一些问题，解决商业银行金融创新的途径是：创新的着眼点要立足于市场及客户；创新的方式应以原创型为主；要建立有效的金融创新机制；提高产品和服务的科技含量；加强创新产品的营销力度；挖掘金融创新的整合力量。

关键词:银行金融创新创新，已成为一个时代潮流，金融创新自20世纪60年代初兴起以来，得到迅猛的发展，实践已经证明它的积极意义。

金融创新已溶入到这一时代的洪流之中，成为一支不可或缺的力量。

随着科技、经济、信息全球化的发展，金融创新会更加活跃。

金融创新能力的强弱将直接决定着银行竞争力的大小，决定着商业银行在市场中的兴衰成败。

基于这样的背景，对商业银行金融创新的成因、金融创新中存在的问题及解决途径加以分析研究。

一、商业银行金融创新的动因规避风险是金融创新的重要动因，一方面随着国际金融市场一体化的不断发展，国家之间经济金融联系越来越密切，在一国所发生的经济金融动荡和危机不可避免地会波及到其他国家。

另一方面，由于国际资本流动带来的冲击，国际金融市场的动荡加剧，在此背景下，金融机构为了防范和化解金融风险，不断要求开发新业务，创新金融工具，使金融创新更加活跃。

（二）金融竞争是金融创新的重要原因。

在金融创新过程中，提高创新者的市场竞争能力始终是创新的重要动力。

为了突破利率管制需要和吸收日益增加的民间储蓄，非银行金融机构大量增加，且其业务在金融机构中所占份额逐渐上升。

非银行金融机构的成长使之与商业银行之间竞争越来越激烈，二者的界限也在逐渐消失，金融创新成为商业银行与非银行金融机构的主要筹码。

90年代以后，商业银行与非银行金融机构之间的界限进一步打破，商业银行在多功能、综合化方向上的发展也取得了长足进展。

因此，金融同业之间的市场竞争变成了全方位、多领域的竞争，与此相适应，金融创新也在不同领域全方位展开。

此外，各国金融管制的陆续放松带来了金融竞争的国际化，因此，金融机构纷纷借助于金融创新以适应国际金融市场一体化发展的需要，金融创新的范围由国内市场扩展到国际市场，金融创新的内容则涵盖了国际金融界的各方面。

浅议浙江省商业银行金融创新

维普资讯
新西部》２０．２０８期０
浅议浙江省商业银行金融创新
黄改革（浙江财经学院浙江杭州５００）１００摘要：本文先从介绍金融创新的概念和浙江省金融创新现状入手，对于金融创新动因理论进行了阐述；分析了浙江省商业银行发展中存在的主要
国外商业银行金融创新如今已是相当成熟了．外国商业银行创新的影受
３
．
பைடு நூலகம்
金融创新表现为外延式的数量扩张．内涵式的质量提升不足
浙江商业银行的金融创新往往偏重于容易控制和便于操作．而忽视
了科技含量和产品的功能的完善以及科技支持的作用。本人在广东发展
元：杭州市商业银行前５个月新增贷款中有４％的贷款投向小企业。０４主导地位暂时没有受到实质性的威胁．从股份制银行蓬勃发展的态势截至６末．工行．农行浙江省分行小企业贷款户数分别达１５万户但月２看其竞争力不容忽视。在浙江良好的经济金融环境的吸引力下．１Ｏ１１万户．分别占其法人客户的９％．８％．贷款余额分别占两家银ｌ５３５余家大股份制商业银行几乎都是在第一时间在浙江成立了分行。近年行法人贷款余额的３％．５．３３％这～系列措施使县域金融空洞化 “ 难来这些股份制商业银行由于经营机制灵活．项业务发展迅猛。份题有所缓解。各股制商业银行的产生和迅速发展逐渐地形成了一种鲶鱼效应“ 带来了．竞争．促进了竞争性经营环境的形成。相比较与国外的商业银行．浙江省商业银行的金融创新还很年轻．

我国商业银行金融产品创新机制的思考

技术和适当投资，在可预见风险下，开发出具有深远意义的潜在市场价值的过程。商业银行金融产品创新，从眼前来看，可以增强自身的竞争实力，从长远来看，可以决定一个商业银行的兴衰。实行金融产
模式，在规避风险的基础上取得中间业
结算，代理各类公用事业费，代理社会
福利彩票发售，代理基金销售，代理社
会保险和商业保险，代办租赁业务。充分利用联系面广和信息灵通的优势，为
务与表夕业萎ｆ金融创新，运用其他琶匕
业务等司接投舞万式，完善个人居体系业务。其由，理顺金融 ’ 品新管瑾机制是前提，技术与人才资源是支撑，风险防控是关键，价唐自务能力是内存动力，市场将考验暖金融产品的理臣定价和定立能刀。只有透过真正的市场需求，ｊ动运用先进的安全技术三
哪些结构调整和业务创新？间接投资方ｊ
费、享受的一切金融ｌ具及其各类金ｒ
融服务。从外部看，金融产品包括客户希望得到的最具关键性的主要产品
烈化。不仅如此，金融产品创新对银行追
八
立
融产品是金融机构向市场提供
的能满足客户取得、利用或消

浅析我国商业银行金融创新的动因及途径

间受到很大限制。是整个社会的金融意识、费习惯还处在一二消个 “ 发阶段 ” 市场的成熟程度也成为商业银行金融创新的阻开。
足进展。因此，融同业之间的市场竞争变成了全方位、领域金多的竞争，此相适应，融创新也在不同领域全方位展开。外，与金此各国金融管制的陆续放松带来了金融竞争的国际化，因此，融金
（）融创新动机存在偏差。西方国家金融创新动机一般一金
融市场一体化的不断发展，家之间经济金融联系越来越密切。国
在一国所发生的经济金融动荡和危机不可避免地会波及到其他
新业务取得了不少的成绩，不可避免地存在一些问题，决商业银行金融创新的途径是：新的着眼点要立足于市场及客户：新但解创创的方式应以原创型为主；建立有效的金融创新机制；高产品和服务的科技含量；强创新产品的营销力度；掘金融创新的整合要提加挖
量增加，其业务在金融机构中所占份额逐渐上升。银行金融且非
基于两个目的：是追求利润，创新中牟利；是规避管制，一从二增
加经营的灵活性。总之，市场份额和资源的争夺与占有以及利对润的诱惑是市场经济条件下金融创新的真正动机。于此动机，基西方银行每推出一项金融创新，都会经过系统的策划和研究，充分考虑其成本与收益、要的技术条件、场需求程度、广的需市推

商业银行基层行金融创新研究

协议等一系列重要的创新金融产品问世。这一时期促使
在现代市场经济环境中。经济发展离不开金融发展金融创新活动活跃的原因有三个方面：一是８Ｏ年代初能的推动，金融发展的动力源在于创新。如果没有创新，源市场由需求过剩转变为供给过剩，油价格大跌，展而石发金融业只能是同一水平层次上的数量型增长和简单的规中国家发生债务危机，从而使得转移信用风险、改变银行模扩张，因而没有金融创新也就没有金融业的发展。金体系信贷质量恶化状况成为当务之急。银行家们迫切感融发展史表明，融发展迅猛，融创新活跃的国家，金金金到要建立一个强健的银行资产结构．．二是通货膨胀及金融业往往相对发达；少创新的国家，融发展则迟缓。缺金融机构的竞争加剧使得银行筹资成本越来越高．迫使银
汇率制度。此时市场创新的主要形式为浮动利率票据、会有生存危机。因此，了追求利润。为谋求金融机构自身
货币远期交易等。其目的在于防范汇率风险和利率风的发展，规避管制的市场型金融创新活动便应运而生。随险。８０年代，票据发行便利、换、互期货、期权、远期利率着市场型金融创新活动的日益扩大。旧的金融制度法规

商业银行金融创新的动因分析

下几个方面：
都都总体来说，国商业银行金融创新的动因可归纳为以核心竞争力的保持，有其阶段性，会由强转弱成为相对我的概念。惟有创新能力，是市场机制里最为闪光的亮点。才对商业银行而言，新能力的强弱将决定其在竞争市场中创
２商业银行金融创新的动因
而出现产品断层。所以商业银行在想方设法延长金融产品
要积随着市场经济的快速发展和我国对外资银行的全面开生命周期的同时，承认金融产品的周期性，极开发和设计出新的金融产品，形成金融产品创新链条。以放，业银行在激烈的市场竞争中对产品、场和品牌的认商市
一这（）高资产流动性的需求。金融资产的一个重要性融风险控制的前提下，般都是鼓励金融创新的，就减少２提了商业银行金融创新的政策风险。质是杠杆性，资产能在流动过程中不断被放大，而金融即因
．识也不断深化，步认识到金融企业只有根据市场需求变２２外在动因逐（）场经济机制的日趋完善，商业银行金融创新打１市为化和自身业务发展状况，断推出能够满足客户和市场需不随着市求的金融产品，才能不断扩大市场份额，激烈的市场竞争开了广阔空间。市场经济是以竞争为特征的经济，在场的不断完善、熟和开放，论是创新产品的垄断，是成不还中立于不败之地。

商业银行金融创新论文

商业银行金融创新论文浅析商业银行金融创新摘要：本文首先从内因和外因两个方面阐述了商业银行金融创新的动力因素以及目前我国金融创新所具备的条件，然后分析了我国商业银行金融创新中面临的问题和制约因素。

最后借鉴国外金融创新的发展经验和教训，结合中国国情，从产品、服务、监管机制等方面提出深化我国商业银行金融创新的思路和策略。

关键词：商业银行；金融创新；对策始于2007年的金融危机，由雷曼兄弟、美林等一连串投资银行引爆之后，其严重性目前已然上升到了一个新的高度——商业银行步其后尘。

迄今为止，美国已有不少家银行倒闭。

如今，全球各商业银行如临大敌，抵御金融海啸。

在此背景下，金融创新已经成为时代不可逆转的洪流，决定着商业银行在金融危机中的兴衰成败。

正是基于这样的原因，更应该对商业银行金融创新的成因、金融创新中存在的问题以及金融创新的途径进行分析。

随着管制放松、国有商业银行改制、信息技术进步利率的市场化等经营环境的改变，我国的商业银行的传统核心竞争力受到了挑战。

商业银行的金融创新是一种实现经济目的的活动，其主要目标是创造更多的利润，规避金融风险，以求得自身的生存和发展。

1.商业银行金融创新在动因1.1利润驱动创新伴随着我国金融机构间传统壁垒的消失，单靠有形产品本身价格的优势已很难取得竞争优势，银行存贷款市场已由卖方市场转向买方市场，银行的存贷利差缩小，经营成本增加，价格竞争行为正在缩小商业银行的盈利能力。

商业银行在追求利润时才会产生创新需求，利润驱动成为商业银行创新的主要内在动因。

商业银行主要以降低交易成本创新、提高经营效率创新、流动性增强创新和金融产品创新为主要手段，来获得利润。

1.1.1降低交易成本创新希克斯和尼汉斯的交易成本创新理论为“金融创新的支配因素是降低交易成本”。

它包含两层意思：(1)降低交易成本是金融创新的首要动机，而交易成本的高低决定金融业务和金融工具是否具有实际意义；(2)金融创新是对科技进步导致交易降低的反应。

我国商业银行业务创新动力及成效

Forum学术论坛 2012年7月255浅析我国商业银行业务创新动力及成效首都经济贸易大学会计学院严小喻摘要：公司业务是我国商业银行价值创造的重要来源。

但是随着我国资本市场的不断完善以及利率市场化改革的逐步推进，商业银行的传统盈利模式受到了较大的冲击。

在当前新的市场形势下，我国商业银行必须加快推进业务的创新，以保持公司业务盈利能力的持续增强，实现整体竞争力的不断提升。

基于以上背景，本文将从对我国商业银行业务发展历史的介绍入手，分析推动商业银行业务创新的因素，再纵向比较入世后6年间中国工商银行相关业务创收比率及收入结构，以此来观察银行创新业务所取得的成效，然后提出商业银行业务创新发展的建议。

关键词：商业银行业务创新动力收入结构成效中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1005-5800(2012)07(b)-255-02回顾世界银行的发展历史，创新已经成为全球银行业发展的重要内在推动力量。

各型各式的金融工具、金融业务层出不穷，现代商业银行形成了一股新业务开发的浪潮。

与此同时，随着我国资本市场的不断完善以及利率市场化改革的逐步推进，商业银行的传统盈利模式正在遭受巨大的冲击。

在此背景下，商业银行的业务创新发展已经成为我们亟需思考和解决的问题。

1 我国商业银行业务的发展传统的计划经济时代的银行称不上是商业银行，而改革开放之前，中国实行单一银行制，中国人民银行是唯一的银行机构。

在“大一统”的银行体制下，银行是国家集中管理和分配资金的部门，发挥现金中心、结算中心和信贷中心三大职能和作用。

银行的业务主要是存款(定期存款、活期存款和储蓄存款)、贷款和结算。

[1]十一届三中全会以后，银行体制开始改革。

1979年到1984年，中国农业银行、中国银行、中国工商银行等相继成立形成了中国人民银行与4家专业银行各司其职的二元银行体制。

与此同时，外资、侨资银行也陆续入住内地，银行开金融中介职能加强，业务产品种类逐渐增多存贷款业务规模大幅上升。

浅谈中国商业银行金融对策与创新

需求的饱和。用半个月或是几天时间，使银行内部不断地推出不迫新的创新，种现象以速度来决定效益，难稳定性地持续下去。这很为此，牌意识难以提高，强品牌意识来保证效益和持续性。品加
参考文献：
［张敬坤，商业银行金融创新的思考［，１】对Ｊ时代经贸，ｏ］２８年４０
月
［】亚瑟・丹王松奇译：金融服务营销学》中国金融出版２梅《，
社．００年版２０
【】林龙：现代西方商业银行核 ‘ 业务管理》中国金融出３陈《心，
－三、建设金融市场和监管环境如何
在目前中国的金融业发展水平中，微观主体自身能力的提高和外部市场环境建设完善。对中国商业银行金融对策与创新取到重要的影响作用。并且，否创建有序、能公平、率的市场环境，效政策与监管也取到重要的作用。１如何用推动制度创新来引导金融创新发展、目前中国较多金融产品出自银行业，为了提高金融监管效率和一个又能管控创新风险又能支持创新的外部环境，面对金融市场还没有发展到一定的专业化、场化深度的情况下，融创新还市金是需要政府的引导，而对于微观主体自身行为得到监管。再者，从为了金融业的良性发展。银监的体系建立应该得到更好的认识和务实的行动。银监会成立以来，于创新监管发布了相关制度，对比如《融衍生交易业务管理暂行办法》《场风险管理指引》《金、市、商业银行个人理财业务管理办法》。在这些相关的章程制度中，等银监对推动制度创新引导金融创新发展取到一定的良性作用。２如何加强金融监管沟通协调。而提升金融创新效率、从金融监管体系的形成．无疑对管理金融市场良性发展是取到相应的作用。是监管达到了一定监管模式，但而且出现分业监管模式的时候，时，使金融监管机构之间的协作才能更好地体现其此迫效率和意义。而且目前商业银行的金融创新已从金融产品的创新要求服务的创新，这种创新不断地推向综合化经营和跨领域的经营，需要银监会制度监管及银监机构的协调管理，管机构加强更监合作意识，能更好的提升金融创新效率。才

浅析商业银行金融创新

关键词：商业银行；金融创新；对策
始于２０年的金融危机，由雷曼兄弟、美林等一连串投资层次的小群体予以忽略。一旦某家银行推出了一项新的金融产０７银行引爆之后，其严重性目前已然上升到了一个新的高度 — — 品，别家银行都争相模仿，缺乏自己的产品创新，模糊自己的商业银行步其后尘。迄今为止，美国已有不少家银行倒闭。如市场目标，造成了资源的不合理利用，造成了一哄而上、一哄而下的混乱局面，扰乱了市场秩序。今，全球各商业银行如临大敌，抵御金融海啸。在此背景下，金融创新已经成为时代不可逆转的洪流，决定着商业银行在金行金融创新的成因、金融创新中存在的问题以及金融创新的途
、
域中存在许多潜在的利润，但是现行的体制使金融机构无法得
（人才因素。不管是增强创新的供给能力还是对外来的１）创新成果进行模仿普及，这些都是以金融从业者的素质为基础到这些潜在利润，因此必须对金融体制和金融手段这两个方面进行改革，这就叫做金融创新。金融创新是商业银行内部因素的。目前我国国内银行从事基层工作的人员很大一部分在技能和赖以生存的外部因素共同作用的结果。和知识结构上较为老化，很难适应新形势下业务与创新的要

我国商业银行金融创新的动因

2012年第9期总第219期Foreign Economic Relations ＆Trade【金融市场】我国商业银行金融创新的动因分析金春红隋振婥(辽宁大学公共基础学院，辽宁沈阳110036)［摘要］商业银行金融创新不仅是市场经济发展的需要，也是国内银行应对外资银行冲击的必然选择。

从顺应需求、顺应供给和规避管制的视角分析我国商业银行金融创新的动因和生成机理及金融创新的本质，以期为我国商业银行金融创新的政策制定提供参考建议。

［关键词］商业银行;金融创新;动因［中图分类号］F832.332［文献标识码］A［文章编号］2095－3283(2012)09－0047－02作者简介:金春红(1978－)，女，辽宁本溪人，辽宁大学公共基础学院讲师，在读博士研究生，研究方向:金融学;隋振婥(1978－)，女，辽宁盘锦人，辽宁大学经济学院讲师，经济学博士，研究方向:西方经济学。

在我国经济体制转轨的宏观背景下，作为金融领域的重要主体商业银行越来越重视金融创新。

创新发展不仅满足市场经济的需要，而且也是国内商业银行应对外资银行冲击的必然选择。

同时，国内学者对商业银行金融创新的研究也日渐深入，其中对金融创新的动因分析构成了金融创新理论的基础和重要部分，但对动因的分析大多采取列举式，或从内、外因来考虑，难以体现其本质。

一、金融创新的内涵对金融创新涵义的理解目前尚无规范统一的定义。

我国著名经济学家厉以宁教授认为:“金融创新主要是指金融领域内的创新。

在金融领域内存在着许多潜在的利润，但在现行体制和现行手段下无法得到，因此，在金融领域内就必须进行改革，包括金融体制方面的改革和金融手段方面的改革。

”商业银行是金融领域内的重要机构，商业银行的金融创新就是指商业银行为了适应新的金融运行环境，实现其经营过程和经营目标，而创造性地使用新的金融工具、金融技术和金融体制等的活动过程。

二、我国商业银行金融创新的动因分析对商业银行金融创新的动因，学者们从不同角度给出了解释，但基本上都是以列举的形式提出，无法概括金融创新动因的本质。

金融行业的数字化转型总结

金融行业的数字化转型总结随着科技的不断发展，金融行业正经历着一场数字化转型的革命。

这场变革对金融机构和行业生态系统产生了巨大的影响，改变了业务模式、提升了效率，并为客户带来了更好的服务体验。

本文将对金融行业的数字化转型进行总结，讨论其背后的动因、成果和面临的挑战。

一、数字化转型的动因1.科技进步：随着人工智能、大数据、区块链等新兴技术的发展，金融机构正积极探索如何将这些技术应用于业务流程中，以提升效率和创造更大的商业价值。

2.用户需求变化：现代消费者对金融服务的期望与日俱增，他们希望获得更加便捷、个性化的服务体验，数字化转型为金融机构提供了满足用户需求的有效途径。

3.监管要求：金融行业的监管环境不断演变，数字化转型能够帮助金融机构更好地满足监管要求，提供更为准确、可靠的数据和报告。

二、数字化转型的成果1.智能化服务：金融机构借助人工智能技术，实现了智能客服、智能投顾等服务，为客户提供更加高效便捷的金融咨询和投资管理服务。

2.创新产品与服务：数字化转型推动了金融机构创造更多创新产品和服务，如移动支付、电子银行、P2P借贷等，丰富了金融市场的选择，提升了用户体验。

3.业务流程优化：通过引入大数据分析和自动化技术，金融机构能够快速处理大量数据和交易，提高了业务处理的效率和准确性，降低了运营成本。

4.风险管理：数字化转型使金融机构能够更好地识别和管理风险，通过大数据分析等技术手段，及早发现异常情况，并采取相应措施降低风险。

三、数字化转型面临的挑战1.安全与隐私：数字化转型带来了更多的信息流动和数据共享，这使得数据安全和个人隐私成为了金融机构面临的重要挑战。

如何确保客户数据的安全和合规性，是数字化转型过程中的一大难题。

2.员工技能与培养：数字化转型对金融机构员工的能力提出了更高的要求，需要员工具备更多的技术和信息化素养。

金融机构需要加强培训和人才引进，以适应不断变化的技术环境。

3.技术投入与成本控制：数字化转型需要大量的技术投入，并且需要持续的研发和创新。

基于金融创新的动因及影响分析

，
金融创新的含义 “创新 ”这个词是由奥地利经济学家熊彼特在ｌ２９１年提出来的，当时指新的产品的生产、新技术或新的生产方法的应用、新的市场开辟、原材料新供应来源的发现和掌握、新的生产组织方式的实行等。金融创新正是循着这一思路提出的。２世纪６年代，一股金融创ＯＯ新的热潮在西方国家掀起了，旧的金融工具和金融体制受到了前所未有的挑战，新的金融工具，金融业务，金融管理，金融体制的出现，不仅对各国的金融机构带来了经营方式和经营理念的转变，还极大的加快了金融国际化的步伐。金融创新就是指金融领域引进新的金融要素或已有要素的重新组合，主要表现在有别于以往的新业务、新技术、新工具、新机构、新市场与新制度安排的创造和推广。金融创新的概念是个动态的概念，金融创新有着明显的历史阶段性，在不同的历史时期，影响金融创新的金融环境，金融要素和金融主体都不同，其表现特征也不同，对经济的影像也会有所不同。二、金融创新的动因从内部因素来看，逐利性是金融创新的最根本的动因，金融市场投资者的贪婪不断的衍生出新的金融工具，随着金融风险的加大，避险性也成为金融创新的一个主要动因；从外部因素来看，为了逃避金融监管当局的监管，逐利的本性也会促使规避性创新的产生，并且随着市场竞争的加剧，金融主体之间的竞争性创新也愈演愈烈。
２规避金融监管．

浅析金融创新的动因

金融研究．２００５（０３）：７ — １４．
自经济学家熊彼德于１９１２年提出金融创新后，大量的金融创新实践和相关理论丰富完善了金融创新理论体系。对于金融创新活动的主要原因主要可以分为内因和外因两类：内因（一）降低交易成本与追求利润最大化。金融机构为了达到降低交易成本的目的，会不断地进行金融创新，使货币向着更加高级的形态发展，从而产生了新的中介机构的交易工具。可见，降低交易成本是金融创新的最主要动机，而交易成本的高低也决定了金融工具及金融业务是否具有实际意义。追求自身利润最大化是企业生产经营的重要目标，高利润也为企业下一步发展提供了雄厚的物质基础。可以说任何一种金融创新业务和产品的产生与发展都是金融机构追求利润最大化的结果，而如何在所处的经济环境与法律法规的框架下进行金融创新则是金融机构追求利润最大化的重要手段。格林（Ｂ．Ｇｒｅｅｎ）和海伍德（Ｊ．Ｈａｙｗｏｏｄ）认为，随着社会财富的增长，人们对于金融产品及服务也产生了新的需求，金融机构为满足市场的新需求，必须进行进入创新活动，从而实现利润的持续增长。（二）规避金融管制是创新主体逐利本性的外在体现。美国经济学家凯恩（Ｅ．Ｊ．ｋａｎｅ）提出，政府管制在本质上可以等同于一种隐性的税负，它不仅增加了金融机构的经营成本，还阻碍了金融机构去充分利用管制外的盈利机会。故当金融机构发现某一阶段管制外的盈利机会足够大时，就为了规避管制就会热衷于进行金融创新活动。而当金融创新活动极大地威胁了金融体系的稳健性时，有关当局就会调整政策加强管制。从而形成了 “ 管制— — 创新—— 再管制一一再创新 ”的相互交替的推动过程。１９８３年，美国经济学家威廉・Ｌ・西尔柏（ＷｉｌｌｉａｍＬＳｉｌｂｅｒ）在他的论文《金融创新的发展》中对金融创新进行了阐述：他认为金融创新是金融机构为抵抗外部对其产生的金融压制而采取的 “自我保护 ”行为。进一步，他提出金融压制来自外部和内部两个方面，外部约束主要来自政府等金融监管机构的管制，内部约束是金融机构自身制定的各种内部目标，如资产负债率、可持续增长率等而当金融机构面对这两方面的金融压制时，尤其是因外部条件发生变化而产生金融压制时，将会通过降低机会成本以及对影子价格与实际价格的管理区别来寻求最大化的金融创新。（三）防范和转嫁风险。金融业由于具有高风险和高收益的特性，故其经常需要为规避风险而进行创新活动。２０世纪７Ｏ年代布雷顿森林体系的完全崩溃与两次石油危机都促成了为了防范和转嫁风险的金融创新。投资回报率因通货膨胀和利率、汇率的无常波动具有了很大的不确定性，金融业为此不断创造出可以降低利率风险的金融工具。

我国商业银行金融创新不足的原因及发展策

我国商业银行金融创新不足的原因及发展策经济的发展离不开金融的推动，而金融发展的动力在于创新，金融创新已经成为商业银行生存和发展的重要推动力。

但在传统体制和历史包袱的影响下，我国现代商业银行制度还不健全和完善，商业银行，特别是国有商业银行还没有成为完全真正独立的经济实体，缺乏足够的金融创新动力，对金融创新的认识不足，加上金融创新的高素质人才奇缺等，造成我国商业银行整体创新能力不足。

一、当前商业银行金融创新不足的原因（一）对金融创新重要性认识不足，动机不明确许多商业银行未将金融创新提到应有的战略高度上来认识，未真正把金融创新作为银行求生存、求发展的关键环节来抓。

多数银行仅仅将金融创新业务作为对传统业务的一种补充和推动传统业务发展的策略性行为，尚未充分认识其对于转变经营模式，增加银行利润的重要意义。

在西方国家，金融创新动机一般有两个：一是追求利润，从创新中牟利；二是规避管制，增加经营的灵活性。

总之，对市场份额的占有和利润的诱惑是市场经济条件下金融创新的真正动机。

出于此动机，西方银行每推出一项金融创新，都会经过系统的策划和研究，充分考虑其成本与收益、需要的技术条件、市场需求程度、推广的经济规模等。

而我国金融创新的动因有所偏差，金融机构创新的微观动机则偏向于在无序竞争中抢占市场份额，出现了许多不计成本甚至负效益的金融创新。

（二）自主创新能力不足，产品同质化现象严重商业银行普遍缺乏开发创新产品的动力，产品同质化现象较为严重。

目前，相当多的银行分支机构认为，金融创新只是其总行层面关心的事，将自己的职能仅定位在负责对总行规定的新产品的推广方面，没有自主创新的动力。

由于缺少对创新产品的知识产权法律保护，一种新产品开发出来后，没有有效的法律法规加以认定和保护，于是很快就被其他银行仿效，使得产品最初的开发银行预期利润降低。

这也使得各银行不愿投入过多的精力搞自主创新，从而导致产品同质化现象比较严重，造成银行业金融服务的广度和深度都还不够。

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商业银行金融创新的动因分析
摘要：金融创新能力的强弱直接决定着银行竞争力的大小，决定着商业银行在市场中的兴衰成败。

基于这样的背景，从内部和外部两个方面对商业银行金融创新的成因进行了分析研究。

只有这样才能针对金融创新中存在的问题找到有效的解决途径。

关键词：金融创新;商业银行;动因
1 金融创新的含义
20世纪70年代以来，金融领域发生了革命性的变化，人们将金融领域的这些变化称之为金融创新。

从广义的角度来讲，金融创新是指各种要素的重新组合，具体讲是指金融机构和金融管理当局出于对微观利益和宏观效益的考虑而对机构设置、业务品种、金融工具及制度安排所进行的金融业创造性变革和开发活动。

2 商业银行金融创新的动因
随着市场经济的快速发展和我国对外资银行的全面开放，商业银行在激烈的市场竞争中对产品、市场和品牌的认识也不断深化，逐步认识到金融企业只有根据市场需求变化和自身业务发展状况，不断推出能够满足客户和市场需求的金融产品，才能不断扩大市场份额，在激烈的市场竞争中立于不败之地。

总体来说，我国商业银行金融创新的动因可归纳为以下几个方面：
2.1 内在动因
（1）转移风险的需求。

20世纪70年代以来，国际经济环境发生
巨大变化。

布雷顿森林体系解体引发了国际汇率、利率剧烈波动和通货膨胀的加剧，导致国际金融市场的持续动荡，使商业银行运作面临更大的不确定性和风险，由此，产生了规避风险的金融工具。

（2）提高资产流动性的需求。

金融资产的一个重要性质是杠杆性，即资产能在流动过程中不断被放大，因而金融资产的流动性越强，其盈利性和安全性也越高。

商业银行为了提高其资产的盈利性和安全性，创新出能够提高金融资产流动性的金融工具。

（3）银行收益率的下降，促使银行寻求新的盈利途径。

20 世纪70年代以来，由于直接投资的兴起，廉价资金来源减少，金融机构的资金成本上升，再加上竞争及利率政策的调整，引起银行的利息收入下降，服务成本支出增加，银行要保持较高的收益，必须另辟新径，寻求新的突破口，金融创新便由此产生。

同时，因为创新的金融产品提供的是特殊的金融服务，其价格没有可比性，不可能由人民银行统一定价，而只能由银企双方协商决定，其利润空间必然较大。

商业银行作为经济实体，其经营目标就是获取最大利润，只要有利可图，商业银行就有创新金融产品的内在动力。

（4）金融产品的生命周期性客观上要求商业银行进行金融创新。

金融产品像其他产品样也有其生命周期，即引入期、成长期、成熟期和衰退期四个阶段。

金融产品与其它产品的衰退期有所不同，一般工业品或消费品进入衰退期时，市场多表现为人们不购买或不使用该产品；但金融产品进入衰退期时，则多表现为市场饱和与低利润。

为了保持市场竞争力，商业银行需要在金融产品进入衰退期之前研制开发
出替代品，使商业银行不因金融产品衰退期的来临而出现产品断层。

所以商业银行在想方设法延长金融产品生命周期的同时，要承认金融产品的周期性，积极开发和设计出新的金融产品，以形成金融产品创新链条。

2.2 外在动因
（1）市场经济机制的日趋完善，为商业银行金融创新打开了广阔空间。

市场经济是以竞争为特征的经济，随着市场的不断完善、成熟和开放，不论是创新产品的垄断，还是核心竞争力的保持，都有其阶段性，都会由强转弱成为相对的概念。

惟有创新能力，才是市场机制里最为闪光的亮点。

对商业银行而言，创新能力的强弱将决定其在竞争市场中的寿命，我国金融市场的对外开放，这无疑会加速内地金融业的市场化进程。

因此说，商业银行金融创新进程会呈现加速发展的态势，这是金融创新的时代特征。

（2）中央银行的政策导向，为商业银行的金融创新提供了法律保障。

无论是国际上，还是国内，中央银行在确保金融风险控制的前提下，一般都是鼓励金融创新的，这就减少了商业银行金融创新的政策风险。

（3）银行客户需求的多元化和高层次性的拉动，为商业银行金融创新设定了细分化的目标市场。

中国经济市场化进程使得由单一的国有经济为主体的市场，转变为以国有经济为主体与各种所有制经济并存的市场，这一市场表现为金融供求关系的买方特征。

近几年，尤其是私有经济的快速发展最为明显，这就迫使商业银行的产品与服务适应这一变化，这种“倒逼”也加速了金融创新的发展。

（4）金融机构之间的竞争。

银行业的市场竞争表现在三个方面:一是国有商业银行之间的竞争；二是国有商业银行与投资银行及非银行金融机构之间的竞争，特别是我国加入WTO后，逐步开放国内市场，更多的外资银行和金融产品进入国内市场，从而使得国际竞争国内化；三是其它产业公司或其它行业向金融业渗透，参与金融业的竞争。

信息技术的进步直接推动了资本市场的发展，资本市场不断下降的交易成本和不断丰富的交易品种使金融市场的吸引力不断增强，金融非中介化趋势日益增强，“脱媒”现象出现，使得三方面的竞争日益激烈。

为了在竞争中立于不败之地，国有商业银行只有不断进行金融创新，对传统业务进行重新整合，并积极开拓新的业务领域，以获取更多的市场份额。

（5）新技术的运用,包括计算机技术、通讯技术和网络技术。

科技进步是实现金融创新的客观基础，为商业银行金融创新提供了前所未有的物质载体。

新技术的发展大大降低了金融交易的成本，提高了交易效率，使某些新的金融产品和服务可以带来更大利润，从而推动商业银行的金融创新。

综观当代金融创新，尤其是以银行卡、电话银行、网络银行、手机银行为代表的产品创新方面，其中每一项产品的创新或功能的完善都与科技的发展息息相关。

商业银行组织架构的变革，从某种程度上讲，也是科技发展引发的。

如，以数据集中为表现的客户关系管理的变革使传统性商业银行的客户数据管理显得十分笨拙。

就国内各家商业银行而言，招商银行就是以科技为恒定支撑力而获得金融创新优势的典型范例。

因此，商业银行科技实力的强
弱决定商业银行创新能力、经济效能的高低，这是金融创新发展史上的又一显著特征。

另外，由于之前一些金融机构过于强调风险防范，制订了一些过于严格的条款，手续复杂繁琐，使很多消费者望而却步。

譬如，在申办信用卡和处理信用卡申请资料时，手续过繁，容易导致客户抵触和银行办卡效率低下。

3 结论
总之，金融创新浪潮对我国的金融市场产生了深远而巨大的影响。

它在提高金融机构收益率的同时，也对金融系统和货币政策提出了严峻的挑战。

随着世界经济金融全球化、一体化进程的加快，以及科学技术的突飞猛进，商业银行创新将是全方位。

虽然目前我国商业银行的金融创新由于各种各样的原因还存在着很多的不足和问题,但较之以前毕竟有了很大的发展。

针对这些问题，我们应当在客户、业务、区域、市场等方面有所侧重，将内外动力系统有效的相结合，才能实现在经营理念、金融工具、金融制度、金融技术、金融机构和支付方式等方面的创新，只有这样才能抓住发展先机,在金融市场立于不败之地。

参考文献
［1］吴文杰刘路.浅析我国商业银行的金融创新［J］.经济师，2007，（6）.
［2］任志刚陈靓.商业银行金融创新的分析与对策［J］.当代
经济，2004，（9）.
［3］周家全.商业银行金融创新动因分析［J］.当代经济，2006，（1）.。