收单业务风险管理

附件1：中国农业银行河北省分行银行卡商户收单业务风险管理实施细则第一章总则第一条为促进我行银行卡商户收单业务健康发展，防范和控制收单业务风险，根据《中国农业银行银行卡商户收单业务风险管理办法》与我行的相关规章制度，制定本细则。

第二条商户收单业务相关概念收单机构是指我行开展收单业务的各级机构；收单行是指收取特约商户签购单的经办行。

特约商户是指与收单行签订受理协议，受理银行卡的商户。

收单专业化服务公司（以下简称“专业化公司”）是指与收单机构签订协议并提供商户收单业务外包服务的公司。

第三条商户收单业务风险是指在开展商户收单业务过程中，因各种原因导致收单机构、特约商户、持卡人或其他当事人权益受到损害的各种可能性。

第四条商户收单业务风险管理是指各级收单机构在开展商户收单业务过程中，对商户收单业务风险进行识别、防范、控制和处理的行为。

第五条本办法适用于我行开展人民币卡商户收单业务和国际卡商户收单业务的各级分支机构。

第二章商户收单业务风险分类第六条根据风险来源，商户收单业务风险分为内部风险和外部风险。

（一）内部风险：因银行内部原因导致的风险。

主要为操作风险等。

操作风险是指因银行相关人员操作错误或失误导致的风险，或因银行管理不善泄露商户信息、交易信息、持卡人信息导致的风险。

（二）外部风险：因特约商户、专业化公司或其他外部原因导致的风险。

主要包括政策风险、信用风险、操作风险等。

政策风险：因监管部门、行业协会、银行卡组织政策或制度变动导致的风险。

信用风险:因特约商户、专业化公司无法履行约定义务导致的风险。

操作风险:因特约商户、专业化公司进行欺诈活动，或因特约商户、专业化公司未按制度、流程操作或操作失误，以及因特约商户、专业化公司管理不善泄露交易信息、持卡人信息导致的风险。

第三章风险管理机制第七条各级收单机构应按照总、分行相关规定，建立收单组织体系,设置专职收单业务岗位,并配备相应人员。

省分行要设置商户市场拓展岗、业务管理岗、系统管理岗、审批岗、风险管理岗等岗位，且商户审批岗与风险管理岗不得混岗。

各市分行应设置商户市场拓展岗、收单运营岗、系统管理岗、审查岗、复核岗、风险管理岗等岗位，且商户审查岗与系统管理岗、复核岗不得混岗，商户风险管理岗与其他商户岗位均不得混岗。

支行应设置商户管理岗、调查录入岗，且不得混岗，并均不得从事商户拓展工作。

第八条收单机构应建立收单业务突发事件响应机制与收单风险评估机制，明确突发事件处理流程，妥善、快速处理收单业务开展过程中发生的突发事件，并定期对辖内收单业务进行风险识别和风险评估。

第九条收单机构应建立收单业务风险核查、处置机制,及时妥善处理风险商户；建立收单业务风险报告制度，发生收单风险事件应及时逐级上报；建立收单业务检查监督机制，定期和不定期对辖内收单业务进行检查。

第四章特约商户准入第一节特约商户准入标准第十条特约商户准入的基本条件：（一）商户必须有合法的营业证照。

（二）商户必须有固定的经营场所。

（三）商户必须有合法的税务登记证或相关纳税证明。

第十一条收单行应严格商户准入条件，禁止发展以下商户：（一）非法设立的机构或组织。

（二）我国法律禁止的赌博及博彩类、色情服务类、出售违禁药品、毒品、黄色出版物、军火弹药等的商户，以及其他与我国法律、法规相抵触的商户。

（三）商户或商户法定代表人（负责人）已被列入银行卡组织或各级政府及相关部门不良信息系统或禁止发展名单。

（四）注册地及经营场所不在中国的商户。

（五）无固定经营场所的商户。

（六）违规套现、非法洗钱的商户。

第十二条收单行对于下列商户应列为谨慎审批类商户，采取更为严格的调查措施和审核、审批手续：（一）易发生伪卡欺诈或套现风险的商户，如珠宝、工艺品、数码产品、高档电器、手机专卖、名牌服饰皮具、夜总会、酒吧、卡拉OK、桑拿、按摩等类型。

（二）规模较小的批发类、房地产、汽车销售、航空售票、加油、超市等类型的商户。

（三）投资类、公益类、中介类、咨询类商户。

（四）持卡人需预付款的商户。

（五）管理体制不完善的小型私营企业、个体工商户。

第二节业务受理及商户调查第十三条商户申请成为我行特约商户的，应填写《中国农业银行河北省分行特约商户申请表》（附1），申请表相关要素应真实、完整、准确，并提供以下证明材料原件：（一）合法经营的营业证照、税务登记证（纳税证明）、商户法定代表人（负责人）有效身份证件等。

（二）对于谨慎审批类商户中工商、税务注册登记时间在6个月以内的私营企业、个体工商户，如商户法定代表人（负责人）为外地户口的，还应提供以下证明材料其中一项：1、当地公安等部门出具的居住证明或暂住证明。

2、当地房产证明。

第十四条收单行应对目标商户进行实地调查，主要包括以下内容：（一）对商户的营业场所、营业时间、经营状况以及所提供的商品和服务等进行现场调查，核实商户基本情况、经营情况等是否与《特约商户申请表》填写内容一致。

调查时，要对商户营业场所门面、店内设施或商品分别进行拍照，商户调查人员应出现在门面照片中。

（二）核实商户营业证照、税务登记证（纳税证明）及法定代表人（负责人）身份证件等是否真实有效，是否与《特约商户申请表》填写内容一致。

核实无误后将相关证照原件复印留存。

调查人员应在复印件上标注“与原件核对一致”，并签字确认。

第十五条收单行在商户调查中，应核实商户是否存在以下可疑迹象，并采取相应的处理措施：（一）商户实际经营名称、营业地址、业务范围与营业证照记载内容不符，且无法做出合理解释。

（二）商户拒绝透露与前收单机构终止协议的真实原因。

（三）商户经营地址偏僻，或是在私人住宅经营或办公，且经营或办公环境简陋，与其声称的营业内容明显不符。

（四）商户法定代表人（负责人）或员工对自身经营状况不甚了解。

（五）商户尚未正式营业即催促收单行尽快布放设备，并对清算款项的到账时间格外关注。

（六）商户对风险敏感问题，如对商户违规操作的界定、风险责任的划分等格外关注。

（七）商户声称已经经营了一段时间，但没有存货或存货很少，或存货与登记的经营范围不符。

（八）商户提供的商品或服务缺少用卡消费群体。

（九）谨慎审批类商户，商户主动提出申请，且其工商、税务注册登记时间在6个月之内。

（十）其他可疑迹象。

第十六条收单行应通过以下方式对商户法定代表人（负责人）身份及信用情况进行调查：（一）通过联网核查公民身份证系统查询、打印、核实商户法定代表人（负责人）身份。

查询结果与商户提供的身份证件不一致的，不得发展为我行特约商户。

（二）通过人民银行征信系统查询、打印商户法定代表人（负责人）个人信用报告（查询原因选择“特约商户实名审查”），并比照我行信用卡审批标准对其个人信用进行评级。

信用等级评定为D级的，应要求商户做出合理解释并由收单行（县级支行或以上机构）出具情况说明，否则不得发展为我行特约商户。

第十七条收单行将已调查完毕、符合准入条件的商户资料按照《中国农业银行河北省分行商户收单业务操作规程（试行）》要求，录入商户管理系统。

第十八条收单行应将特约商户申请材料上传到商户管理系统，包括特约商户申请表、商户营业证照、税务登记证（纳税证明）、商户法定代表人（负责人）有效身份证件、商户营业场所照片以及其他相关材料。

第三节特约商户审核与复核第十九条特约商户审核由市分行商户审核岗负责。

第二十条审核内容包括资料审核和风险审核。

（一）资料审核是对商户管理系统内商户资料的正确性、一致性、合规性、完整性、有效性进行审核。

主要包括商户资料各要素是否详细、准确、完整、有效，上传的商户资料扫描件与录入的商户资料是否相符，新增商户的回扣率、结算账号等要素是否合规、相关手续是否齐备。

（二）风险审核是指在条件许可的情况下，充分利用各种渠道及各类征信系统对商户及法定代表人（负责人）信息进行核实。

1、核实商户及法定代表人（负责人）是否被列入中国银联风险管理系统。

2、必要时，可通过工商部门相关系统核实商户营业证照是否真实有效、是否通过年检等。

第二十一条特约商户资料复核由市分行商户复核岗负责，主要对商户审查岗提交的商户资料进行复核，重点复核商户“MCC”及回扣率是否符合规定。

第四节特约商户审批及签约第二十二条特约商户审批由省分行商户审批岗负责，对商户复核岗提交的商户资料进行最终确认、审批，同时，对需要向总行或当地银联分公司报备或经其审批的，履行相关报备或报批手续。

第二十三条审批通过后，收单行与目标商户签订人民币卡（国际卡）受理协议，协议必须使用总行及国际卡组织规定的制式文本。

必要时可与商户签订补充协议，协议内容需经市分行或以上机构业务主管部门和法规部门审核。

协议签订后，收单行和市分行应按照《中国农业银行河北省分行商户收单业务操作规程（试行）》或《中国农业银行河北省分行国际卡商户收单业务操作规程（试行）》的相关要求，将商户信息在银联商户注册系统、省分行“特约商户综合管理系统”进行登记，同时完成商户和机具的入网、开通工作。

移动POS原则上仅限于航空售票、餐饮、交通罚款、上门收费、移动售货、物流配送等行业的特约商户申请，并经省分行审批后开通使用。

对指定行业以外的特约商户申请安装移动POS的，需报送总行审批。

为防范风险，转账POS不得开通“卡卡转账”交易和预授权类交易，仅可根据客户需求开通“固定转出”和“固定转入”功能。

收单行与商户签订的协议须向市分行收单运营岗移交一份，移交时要填写《中国农业银行河北省分行信用卡业务档案交接登记簿》（附2）。

第二十四条审批未通过的，收单行要根据退回的审批意见进行处理：对于资料有误的，要改正完善，重新提交审查、审批；对于不符合我行商户发展条件的，要从系统内将录入的资料删除，纸质资料通知商户后粉碎销毁。

第五章特约商户日常管理第一节特约商户培训第二十五条特约商户正式开通前，收单行应至少对其进行一次业务操作和风险防范培训；开通后，对特约商户的培训每年不得少于两次；收单业务操作规定发生变化或特约商户收银人员变动时，应及时进行跟进培训。

商户培训工作由收单行商户管理岗负责。

第二十六条特约商户培训对象包括商户收银员和财务人员，培训结束后应要求商户财务主管、收银员在《特约商户培训登记表》上签字。

培训记录要保留两年，以备核查。

第二十七条特约商户收银员培训的主要内容：（一）银行卡基本知识，包括芯片卡卡片特征的识别。

（二）银行卡受理要求和受理流程，包括芯片卡的受理操作流程。

（三）设备的正确使用方法和常见故障排除方法，要重点讲解安全使用的知识。

（四）各种凭证的正确使用方法。

（五）正确识别银行卡、辨认伪卡的基本方法，没收卡程序的相关知识。

（六）账户和交易信息保密的相关规定。

（七）POS终端的收银主管及收银员密码更换的要求和频次（至少三个月更换一次）。

第二十八条特约商户财务人员培训的主要内容：（一）账务处理流程、差错处理方法和要求。