商业银行信贷流程 ppt课件
合集下载
信贷业务基本程序(ppt39张)
贷款效益性调查
贷款的效益性是指贷款经营的盈利情况，是商业银行经营管理活动 的主要动力。贷款的盈利水平是商业银行经营管理水平的综合反 映，同时也受外部环境众多因素的影响。业务人员开展的调查内 容应包括： (1)对借款人过去三年的经营效益情况进行调查，并进一步分析 行业前景、产品销路以及竞争能力。 (2)对借款人当前经营情况进行调查，核实其拟实现的销售收入 和利润的真实性和可行性。 (3)对借款人过去和未来给银行带来收入、存款、结算、结售汇 等综合效益情况进行调查、分析、预测。
客户信用等级评定及授信额度测算
调查报告的主要内容
商业银行流动资金贷款贷前调查报告内容
借款人基本情况 借款人生产经营及经济效益情况 借款人财务状况 借款人与银行的关系 对流动资金贷款必要性的分析 对流动资金贷款的可行性分析 对贷款担保的分析 综合性结论和建议：对借款人信用的综合评价、对贷款安全 性的综合评价、对银行综合收益的总体估算、对是否发放贷款 及贷款金额、期限、利率等的结论性意见和建议，尚需进一步 落实的事项或注意的问题。
应当如实提供贷款人要求的资料（法律规定不能提供者 除外），应当向贷款人如实提供所有开户行、账号及存 贷款余额情况，配合贷款人的调查、审查和检查； 应当接受贷款人对其使用信贷资金情况和有关生产经营、 财务活动的监督； 应当按借款合同约定用途使用贷款； 应当按借款合同约定及时清偿贷款本息； 将债务全部或部分转让给第三人的，应当取得贷款人的 同意； 有危及贷款人债权安全情况时，应当及时通知贷款人， 同时采取保全措施。
得出：信贷员的角色——信用侦探
一位在某商业银行工作了二十多年的资深信贷经理说：
“我多年在这个行业摸索，有一个体会是，信贷员就是信用”侦探 ”。信贷员在贷款前所做的工作应该是弄清借款人的真实情况。 而要弄清真实情况，不能凭借款人的一面之辞，而要像”侦探“ 一样去取证，核实借款人提供的信息，对借款人所讲的”故事” 进行质疑并尽可能地寻找缺陷或破绽。除非自己眼所见或有人证 实，其余都不可信。虽然80％的客户是诚实的，但20％不诚实的 客户却可能造成银行80％的不良贷款。信用良好的客户经得住调 查，而那些骗子、信用风险大的客户根本经受不住深入细致的调 查。当然，认真细致的调查比走马观花的了解要辛苦。”
信贷基础知识培训(ppt)
特点
企业需要具备合法经营资质，有良好的信用记录，提供详细的资金用途计划和还款来源。
申请条件
企业流动资金贷款
特点
贷款期限较长，通常在一年以上；贷款额度较大，根据项目投资需求确定；利率相对较高，因为风险较大。
申请条件
企业需要提供详细的投资计划和项目可行性研究报告，证明项目的盈利能力和还款来源。
定义
企业项目贷款是一种中长期贷款，主要用于支持企业进行固定资产投资、技术改造等重大项目。
个人信贷产品
CHAPTER
个人信贷产品
"name the first name the first name the first name the first name the first name the first 100% of which you'ize
your thoughts on redefining "chalky" stitching and bycatching option B on how to stitching and bycatching option B on how to stitching and you can select option A on how to stitching and bycatching option B
填写申请表格
按照要求填写贷款申请表格，确保信息准确无误。
信贷申请流程
信贷审批标准
根据个人征信系统中的信用记录，评估申请人的信用状况。
核实申请人收入情况，确保申请人具备偿还贷款的能力。
评估抵押物的价值、产权归属和使用状况，确保抵押物具备足够的抵押价值。
核查申请人提供的贷款用途是否合理、合规，防止贷款资金流入高风险领域。
企业需要具备合法经营资质，有良好的信用记录，提供详细的资金用途计划和还款来源。
申请条件
企业流动资金贷款
特点
贷款期限较长，通常在一年以上；贷款额度较大，根据项目投资需求确定；利率相对较高，因为风险较大。
申请条件
企业需要提供详细的投资计划和项目可行性研究报告，证明项目的盈利能力和还款来源。
定义
企业项目贷款是一种中长期贷款，主要用于支持企业进行固定资产投资、技术改造等重大项目。
个人信贷产品
CHAPTER
个人信贷产品
"name the first name the first name the first name the first name the first name the first 100% of which you'ize
your thoughts on redefining "chalky" stitching and bycatching option B on how to stitching and bycatching option B on how to stitching and you can select option A on how to stitching and bycatching option B
填写申请表格
按照要求填写贷款申请表格，确保信息准确无误。
信贷申请流程
信贷审批标准
根据个人征信系统中的信用记录，评估申请人的信用状况。
核实申请人收入情况，确保申请人具备偿还贷款的能力。
评估抵押物的价值、产权归属和使用状况，确保抵押物具备足够的抵押价值。
核查申请人提供的贷款用途是否合理、合规，防止贷款资金流入高风险领域。
信贷业务介绍PPT课件
关于实时接口
关于电子商业汇票
关于信用证增额
关于手工录入
22
信贷业务操作流程（一）业务流程
申请与受理
调查与评价 审查与报批
Title in here
审• D议es与crip审tio批n of
the sub contents
贷款发放
贷后管理
23
信贷业务操作流程（二）贷款发放
贷款发放程序
申请
受理
调查
审查
利率计算和扣收 • 公式：本金X利率X期限 • 扣收方式：
① 公司类按季或按月 ② 个人类1年以上按月本息等额偿还方式 ③ 票据贴现在贴现时一次性扣收利息.
14
信贷六要素之四：用途
• 信贷资金的流向（结构）
• 信贷资金的流向起到了杠杆作用，国家通过对信贷资金流 向的指引，能对企业经济活动进行干预所并发挥影响和制 约作用
完全民事行为能力：18岁以上公民为具备完全民事行为能力，16岁-18岁或精神病患者 为限制民事行为能力，16岁以下或剥夺政治权利的犯人为无民事行为能力。
12
信贷六要素之二：金额
• 贷款金额
又称贷款限额。贷款人一般会用不同的指标， 对借款人的 贷款金额做出限制性规定
如：(1)贷款金额不得超过一最高金额； (2)贷款金额不得超过按照最高贷款成数计算出的垒额； (3)贷款金额不得超过按照最高偿还比率计算出的金额。 当借款人的申请金额不超过以上所有限额的，以申请金额作为贷款整额； 当申请金额超过以上任一限额的，以其中的最低限额作为贷款金额。
审议与审批
签订合同
落实担保 措施
发放
24
信贷业务操作流程（三）贷后管理
建立信贷 台账
检查
商业银行信用卡业务(ppt 90页)
1958年，美国的美州银行在加利福尼亚州发行 了美州银行卡。
该卡具备支付功能和循环信贷功能，跟今天的信 用卡基本一样。
信用卡业务的形成
——国际信用卡组织的出现
VISA国际组织
1974年，美洲银行信用卡公司组织部分银行参加联营， 成立了国际信用卡服务公司，负责在全球范围 内推广和 管理美洲银行卡发卡体系，这就是VISA国际组织的前身。
国内银行信用卡收入中刷卡佣金收入的占比在10%左右。 使用信用卡提取现金，银行按照提现金额的1%向持卡人 收取提现手续费。
信用卡的盈利模式
辅助高端业务及高端客户的发展
“二八”理论：给一个公司带来80％利润的是20％的 客户 。
高端信用卡（白金卡）在境内外使用信用卡刷卡消费 金额大，为银行带来高额刷卡佣金和利息收入，同时银 行将收取价格不菲的年费，如民生银行的豪华白金信用 卡年费为每年3600元。 根据广东发展银行信用卡中心的数据显示，在2010年第 一季度的消费额中，该行信用卡高端客户—白金卡客户 的消费水平接近普卡客户消费额的20倍，境外消费额也 相当于普卡客户的10倍以上。
我国围绕信用卡业务展开已经逐步形成了一个从信用卡核 心业务—外围业务—基础业务较为完整的产业链，解决了数 百万人的就业问题。
信用卡业务的盈利模式
1、信用卡发放 2、信用卡还款方式 3、信用卡的利息计算 4、信用卡的盈利模式
信用卡发放
申请人向银行提出开卡申请
对申请人申请资料
审核 给申请人信用评分
确定是否给申请
——初步发展阶段
1995年3月 广东发展银行发行了中国内地第一张真正意义 上的国际标准信用卡。
1998年12月24日 银行卡信息交换总中心系统正式投产运行。
2002年1月10日 首批银联卡在北京、上海、广州、深圳、杭 州五大城市推出。
该卡具备支付功能和循环信贷功能，跟今天的信 用卡基本一样。
信用卡业务的形成
——国际信用卡组织的出现
VISA国际组织
1974年，美洲银行信用卡公司组织部分银行参加联营， 成立了国际信用卡服务公司，负责在全球范围 内推广和 管理美洲银行卡发卡体系，这就是VISA国际组织的前身。
国内银行信用卡收入中刷卡佣金收入的占比在10%左右。 使用信用卡提取现金，银行按照提现金额的1%向持卡人 收取提现手续费。
信用卡的盈利模式
辅助高端业务及高端客户的发展
“二八”理论：给一个公司带来80％利润的是20％的 客户 。
高端信用卡（白金卡）在境内外使用信用卡刷卡消费 金额大，为银行带来高额刷卡佣金和利息收入，同时银 行将收取价格不菲的年费，如民生银行的豪华白金信用 卡年费为每年3600元。 根据广东发展银行信用卡中心的数据显示，在2010年第 一季度的消费额中，该行信用卡高端客户—白金卡客户 的消费水平接近普卡客户消费额的20倍，境外消费额也 相当于普卡客户的10倍以上。
我国围绕信用卡业务展开已经逐步形成了一个从信用卡核 心业务—外围业务—基础业务较为完整的产业链，解决了数 百万人的就业问题。
信用卡业务的盈利模式
1、信用卡发放 2、信用卡还款方式 3、信用卡的利息计算 4、信用卡的盈利模式
信用卡发放
申请人向银行提出开卡申请
对申请人申请资料
审核 给申请人信用评分
确定是否给申请
——初步发展阶段
1995年3月 广东发展银行发行了中国内地第一张真正意义 上的国际标准信用卡。
1998年12月24日 银行卡信息交换总中心系统正式投产运行。
2002年1月10日 首批银联卡在北京、上海、广州、深圳、杭 州五大城市推出。
商业银行信贷业务
企业贷款
为企业提供用于扩张、投资和运营资金的贷 款产品。
抵押贷款
以借款人房屋等不动产作为担保品的贷款产 品，通常用于房屋购买。
商业银行信贷业务的风险管理
信贷业务涉及各种风险，包括信用风险、市场风险和操作风险。商业银行采 取各种措施来管理和控制这些风险，以保护自身和客户的利益。
商业银行信贷业务的市场竞争
商业银行信贷业务是推动经济发展的重要力量，了解信贷业务的基本流程、产品、风险管理和市场竞争 对于银行职业发展至关重要。
商业银行信贷业务的竞争日益激烈，银行之间力争提供更具吸引力的贷款产 品、更快捷的审批流程以及更优惠的利率和条款，以吸引更多的客户。
商业银行信贷业务的前景和趋 势
随着技术的进步和金融创新，商业银行信贷业务将继续发展。互联网银行和 区块链技术等创新将改变信贷业务的方式和流程，并带来更多的机信贷申请，包括贷款目的、金额以及借款期限。
2
评估和审查
银行对客户的信用状况、还款能力和担保物进行评估和审查。
3
批准和发放
如果申请获得批准，银行将与客户签订贷款合同，并将贷款金额发放给客户。
商业银行信贷业务的主要产品
个人贷款
为个人提供用于购买房屋、汽车等的贷款产 品。
信用卡
提供方便的信用购物工具，客户可以用信用 卡进行消费，并在逾期还款时支付利息。
商业银行信贷业务
商业银行信贷业务对于经济发展至关重要，本演示将为您介绍信贷业务的定 义、流程以及未来的趋势和前景。
信贷业务的定义和重要性
信贷业务是银行的核心业务，旨在为个人和企业提供资金支持以推动经济增长。了解信贷业务的定义和 重要性对于理解银行运作至关重要。
商业银行信贷业务的基本流程
1
客户申请
《银行信贷业务》课件
风险控制
客户满意度
在信贷业务中，某银行严格把控风险，通 过完善的风险评估机制和贷后管理措施， 有效降低了不良贷款率。
某银行注重客户需求，提个性化的信贷 服务，提高了客户满意度，增加了客户黏 性。
风险案例
总结词
风险管理、内部控制、损失程 度
风险管理
某银行在信贷业务中未能充分 识别和评估风险，导致不良贷 款率上升，严重影响了银行的 经营业绩。
利率
利率是指银行向客户收取的融资 成本，是银行信贷业务中最重要 的经济指标之一。
期限
期限是指银行与客户约定的融资 期限，包括短期、中期和长期。
Part
02
银行信贷业务的流程
申请与受理
客户提交申请
客户向银行提交信贷业务申请， 并提供相关资料。
业务受理
银行对客户的申请进行初步审核 ，符合要求的进行下一步处理， 不符合要求的告知客户原因并退 回申请。
Part
03
银行信贷业务的风险管理
信用风险
01
定义
信用风险是指借款人因各种原因未能按期偿还债务而造成违约，给银行
带来损失的可能性。
02 03
产生原因
信用风险通常是由于借款人的还款能力或还款意愿不足所导致。例如， 借款人可能遭遇经营困境、破产或死亡等不可抗力因素，导致无法按期 偿还贷款。
管理措施
银行可以通过对借款人进行严格的信用评估、设定抵押或担保等措施来 降低信用风险。同时，银行应定期回顾并更新借款人的信用记录，以便 及时发现潜在的信用风险。
操作风险
定义
操作风险是指因银行内部流程、系统或人员等因素出现问题而给银行带来损失的可能性。
产生原因
操作风险通常是由于内部管理不善或人为错误所导致。例如，银行系统故障、数据泄露或员工违规操作等都可能引发 操作风险。
银行信贷业务培训PPT课件
若转让给中国人民 银行，就是再贴现。
转/再贴现业务可分 为买断式和回购式。
-
转/再贴现的两种形式
买断：贴现银行A将手上票据背书转让给转贴现银 行B，B按照规定利率计算利息，将（票面金额－ 利息）以现金形式支付给银行A，票据的持票人改 成银行B，叫做买断式转贴现。
回购：贴现银行A将手上票据以抵押性质的形式给 转贴现银行B，双方约定一个回购到期日，B按照 规定利率计算利息，将（票面金额－利息）以现 金形式支付给A，票据的持票人没有改变，依然是 银行A；B在约定回购到期日将这些票据返还给A， 银行A将足额的票面金额的现金还给B这个过程叫 做回购式转贴现。
-
要点
银行资产业务介绍 贷款业务概述 贷款的种类
-
银行资产业务
盈利性资产业务－运用资金并取得收益的业务
贷款业务 证券投资业务
－购买有价证券 －……
非盈利性资产业务
库存现金 在人民银行存款 存放同业存款 在途资金
-
金融机构人民币资金运用
有价证券及投资
外汇占款
贷款
11.57% 23.58%
联 额度管理，包括额度的扣减、恢复、冻结、
解冻等
-
对公信贷－贷后监控（一）
执行信贷资产检查：实现对客户拜访的记录，进 而实现对客户首次信贷检查和定期检查的处理
编定警示处理方案：通过对警示信号清单的维护、 对警示信号处置建议和后续跟踪处理报告的管理， 实现警示从发起到最终结论的全面处理
进行五级分类，以五级分类初分信息的维护为起 点，实现系统对五级分类的管理
-
代保管和代保管到期
代保管：企业可以将自己手上持有的票据 交给自己的开户行保管，并不发生任何实 际的资金和帐务往来，并可以委托该银行 代替自己发出委托收款。
转/再贴现业务可分 为买断式和回购式。
-
转/再贴现的两种形式
买断：贴现银行A将手上票据背书转让给转贴现银 行B，B按照规定利率计算利息，将（票面金额－ 利息）以现金形式支付给银行A，票据的持票人改 成银行B，叫做买断式转贴现。
回购：贴现银行A将手上票据以抵押性质的形式给 转贴现银行B，双方约定一个回购到期日，B按照 规定利率计算利息，将（票面金额－利息）以现 金形式支付给A，票据的持票人没有改变，依然是 银行A；B在约定回购到期日将这些票据返还给A， 银行A将足额的票面金额的现金还给B这个过程叫 做回购式转贴现。
-
要点
银行资产业务介绍 贷款业务概述 贷款的种类
-
银行资产业务
盈利性资产业务－运用资金并取得收益的业务
贷款业务 证券投资业务
－购买有价证券 －……
非盈利性资产业务
库存现金 在人民银行存款 存放同业存款 在途资金
-
金融机构人民币资金运用
有价证券及投资
外汇占款
贷款
11.57% 23.58%
联 额度管理，包括额度的扣减、恢复、冻结、
解冻等
-
对公信贷－贷后监控（一）
执行信贷资产检查：实现对客户拜访的记录，进 而实现对客户首次信贷检查和定期检查的处理
编定警示处理方案：通过对警示信号清单的维护、 对警示信号处置建议和后续跟踪处理报告的管理， 实现警示从发起到最终结论的全面处理
进行五级分类，以五级分类初分信息的维护为起 点，实现系统对五级分类的管理
-
代保管和代保管到期
代保管：企业可以将自己手上持有的票据 交给自己的开户行保管，并不发生任何实 际的资金和帐务往来，并可以委托该银行 代替自己发出委托收款。
银行信贷业务ppt课件
款基金 六、所有者权益 即出资人投资于商业银行的资金。
4
（一）信贷管理的基本原则 1、安全性原则 （条件） 2、流动性原则 （基础） 3、效益性原则 （目标）
具体来说，安全性目标要求银行在经营活动中，必须保持足够的清偿 能力，经得起重大风险和损失，能随时应付客户提存，使客户对银行 保持坚定的信任原则
抵押贷款：指按规定的抵押方式以借款人或第三人的财产 作为抵押物发放的贷款。
质押贷款：指按规定的质押方式以借款人或第三人的动产 或权利作为质物发放的贷款。 3.票据贴现。指贷款人以购买借款人未到期商业票据的方式 发放的贷款。
10
（五级划分）
正常贷款 借款人能够履行合同，一直能正常还本付息，不存在任何影响贷款本息 及时全额偿还的消极因素，银行对借款人按时足额偿还贷款本息有充分 把握。贷款损失的概率为0。 关注贷款 尽管借款人有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响 的因素，如这些因素继续下去，借款人的偿还能力受到影响，贷款损失 的概率不会超过5%。 次级贷款 借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿 还贷款本息，需要通过处分资产或对外融资乃至执行抵押担保来还款付 息。贷款损失的概率在30%-50%。
信贷风险的防范
银行防范信贷风的措施主要有：应强化商业银行的内部管 理，坚持既定的经营方向，以提高管理能力。 详细如下： 1、进一步提高贷审分离制。提高贷审分离制应主要从以下 两方面的入手： 一是制定审批原则标准，提高信贷审批效率； 二是要建立好审批的组织模式，确定合适的参加人选。因 此既需要审贷分离，更需要审贷配合，尽快完善科学、标 准的审批制度
19
1.银行信贷的含义 2.银行信贷的“三性” 3.贷款的流程 4.银行信贷的风险分类 5.贷后的管理
4
（一）信贷管理的基本原则 1、安全性原则 （条件） 2、流动性原则 （基础） 3、效益性原则 （目标）
具体来说，安全性目标要求银行在经营活动中，必须保持足够的清偿 能力，经得起重大风险和损失，能随时应付客户提存，使客户对银行 保持坚定的信任原则
抵押贷款：指按规定的抵押方式以借款人或第三人的财产 作为抵押物发放的贷款。
质押贷款：指按规定的质押方式以借款人或第三人的动产 或权利作为质物发放的贷款。 3.票据贴现。指贷款人以购买借款人未到期商业票据的方式 发放的贷款。
10
（五级划分）
正常贷款 借款人能够履行合同，一直能正常还本付息，不存在任何影响贷款本息 及时全额偿还的消极因素，银行对借款人按时足额偿还贷款本息有充分 把握。贷款损失的概率为0。 关注贷款 尽管借款人有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响 的因素，如这些因素继续下去，借款人的偿还能力受到影响，贷款损失 的概率不会超过5%。 次级贷款 借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿 还贷款本息，需要通过处分资产或对外融资乃至执行抵押担保来还款付 息。贷款损失的概率在30%-50%。
信贷风险的防范
银行防范信贷风的措施主要有：应强化商业银行的内部管 理，坚持既定的经营方向，以提高管理能力。 详细如下： 1、进一步提高贷审分离制。提高贷审分离制应主要从以下 两方面的入手： 一是制定审批原则标准，提高信贷审批效率； 二是要建立好审批的组织模式，确定合适的参加人选。因 此既需要审贷分离，更需要审贷配合，尽快完善科学、标 准的审批制度
19
1.银行信贷的含义 2.银行信贷的“三性” 3.贷款的流程 4.银行信贷的风险分类 5.贷后的管理
《信贷培训》PPT课件
• 有限责任公司：股东以其出资额为限对公司承担责任，公司以其全部资产对公司的债 务承担责任。
股份有限公司：其全部资本分为等额股份，股东以其所持股份为限对公司承担责任，公司 以其全部资产对公司的债务承担责任。
2 信贷法律法规
《公司法》
• 设立有限责任公司，应当具备下列条件： (一)股东符合法定人数； (二)股东出资达到法定资本最低限额； (三)股东共同制定公司章程； (四)有公司名称，建立符合有限责任公司要求的组织机构； (五)有固定的生产经营场所和必要的生产经营条件。
抵押贷款，系指按《担保法》规定的抵押方式以借款人或第三 人的财产作为抵押物发放的贷款。
质押贷款，系指按《担保法》规定的质押方式以借款人或第三 人的动产或权利作为质物发放的贷款。
票据贴现：系指贷款人以购买借款人未到期商业票据的方式发放的贷款。
1 信贷基础知识
• 《贷款通则》对借款期限的规定：
• 贷款限期根据借款人的生产经营周期、还款能力和贷款人的资金 供给能力由借贷双方共同商议后确定，并在借款合同中载明。
用权、房屋和其他地上定着物 • 抵押人依法有权处分的国有的机器、
交通运输工具和其他财产 • 抵押人依法承包并经发包方同意抵押
的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的 土地使用权 • 依法可以抵押的其他财产
不可抵押
• 土地所有权 • 学校、幼儿园、医院等以公益为目的
的事业单位、社会团体的教育设施、 医疗卫生设施和其他社会公益设施 • 所有权、使用权不明或者有争议的财 产 • 依法被查封、扣押、监管的财产 • 依法不得抵押的其他财产
• 自营贷款期限最长一般不得超过１０年，超过１０年应当报中国 人民银行备案。
• 票据贴现的贴现期限最长不得超过６个月，贴现期限为从贴现之 日起到票据到期日止。
股份有限公司：其全部资本分为等额股份，股东以其所持股份为限对公司承担责任，公司 以其全部资产对公司的债务承担责任。
2 信贷法律法规
《公司法》
• 设立有限责任公司，应当具备下列条件： (一)股东符合法定人数； (二)股东出资达到法定资本最低限额； (三)股东共同制定公司章程； (四)有公司名称，建立符合有限责任公司要求的组织机构； (五)有固定的生产经营场所和必要的生产经营条件。
抵押贷款，系指按《担保法》规定的抵押方式以借款人或第三 人的财产作为抵押物发放的贷款。
质押贷款，系指按《担保法》规定的质押方式以借款人或第三 人的动产或权利作为质物发放的贷款。
票据贴现：系指贷款人以购买借款人未到期商业票据的方式发放的贷款。
1 信贷基础知识
• 《贷款通则》对借款期限的规定：
• 贷款限期根据借款人的生产经营周期、还款能力和贷款人的资金 供给能力由借贷双方共同商议后确定，并在借款合同中载明。
用权、房屋和其他地上定着物 • 抵押人依法有权处分的国有的机器、
交通运输工具和其他财产 • 抵押人依法承包并经发包方同意抵押
的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的 土地使用权 • 依法可以抵押的其他财产
不可抵押
• 土地所有权 • 学校、幼儿园、医院等以公益为目的
的事业单位、社会团体的教育设施、 医疗卫生设施和其他社会公益设施 • 所有权、使用权不明或者有争议的财 产 • 依法被查封、扣押、监管的财产 • 依法不得抵押的其他财产
• 自营贷款期限最长一般不得超过１０年，超过１０年应当报中国 人民银行备案。
• 票据贴现的贴现期限最长不得超过６个月，贴现期限为从贴现之 日起到票据到期日止。
信贷业务基础知识培训ppt课件
担保 担保是指借款人还款或履行责任的第二来源。客户提供的担保方 式包括第三方保证、抵押、质押等。
22
四、信贷业务基本操作流程
信贷业务基本操作流程包括受理、调查评价、审批、发放及
贷后管理五大阶段。
按照信贷业务先客户评级、后额度授信、再具体支用的原则。
23
（一）受理
客户申请
资格审查 递交材料
法人账户透支 法人账户透支是指银行同意客户在约定的账户、额度和期限内进
行人民币透支的业务。
16
信贷品种类别（五）
法人汽车贷款 法人汽车贷款是指银行对借款人发放的用于在特约经销商处购买
汽车的人民币贷款。
工程机械担保贷款 工程机械担保贷款是指对借款人发放的、用于在特约经销商处购 买指定品牌工程机械的人民币担保贷款。
24一受理?客户申请?资格审查?递交材料?客户基本材料?信贷业务材料?担保材料?低风险指低信用风险信贷业务的材料可以按有关规定适当简化?初步审查25二调查评价?调查评价并撰写报告?客户评级?业务评价?担保评价?审定评价报告?信用等级审定?申报审批26三审批?合规性审查?审批27四发放?落实贷前条件?签订合同?落实用款条件?支用?信贷登记28五贷后管理?信贷资产检查?回收?展期?借新还旧?不良资产管理?信贷档案管理29谢谢
19
三、信贷的基本要素
对象
向银行申请信贷业务的客户，必须满足国家有关规定及行内信贷 政策等规章制度的要求。
公司类客户，包括企事业法人、兼具经营和管理职能且拥有贷款
卡（证）的政府机构、金融同业、其他经济组织等。
金额 银行向客户提供单笔信贷业务或额度授信及额度使用的具体数额。
20
三、信贷的基本要素
要的、具有固定期限的本外币贷款。
商业银行信贷业务课件：进出口贸易融资业务
进口押汇业务流程
进口押汇业务的处理流程图（见教材） 流程介绍 1. 业务受理和审查 2. 业务审批 3. 押汇放款 4. 贷后管理 5. 贷款回收
进口押汇业务知识
《进口押汇申请书》 有关单据介绍 《进口押汇合同》解读 客户需要提交的资料
二、进口代付业务
业务介绍 进口代付业务也称进口再融资业务（ReFinancing For Import），是指银行应客户申请， 对客户在银行办理的进口付汇业务，由客户或 银行指定代理行（即进口代付银行，简称代付 行）代银行偿付付汇款项，客户在约定的到期 日向银行偿还融资本息、由银行向代付行偿还 融资本息的贸易融资业务。
催收与交涉
催收步骤 交涉流程
收汇还款
还款流程 结汇、入账手续
逾期出口押汇处理
客户逾期的处理流程 相关概念介绍
放款
签订《进口代付合同》 放款流程
业务处理
《付款指示电文》 《进口代付业务通知书》
贷后管理
到期还款 逾期处理 国际收支申报
三、打包贷款业务
业务介绍 打包贷款是指银行应客户申请，向客户 发放的专项用于信用证项下出口商品的 采购、生产、运输、装箱的短期专项贷 款。
业务受理
《打包贷款申请书》 《信贷业务报审书》 1. 放款金额 2. 期限 3. 利率 4. 放款方式
商业银行信贷业务
进出口贸易融资业务
进出口贸易融资业务介绍
学习目标 学习重点和难点 学习方法
进出口贸易融资业务介绍
进出口贸易融资是指银行为客户提供的以进出 口贸易为融资背景的短期信贷业务。
贸易融资业务分为进口贸易融资和出口贸易融 资。
进口贸易融资主要包括开立信用证或外汇保函 （含备用信用证，以下同）、进口押汇、提货 担保等业务。
公司信贷业务调查资料整理PPT教学课件
2020/12/10
12
5.对购销合同的真实性进行认定。需分析借款 用途的正常、合法、合规及商品交易合同的真 实可靠性；
6、对借款人的借款目的进行调查，了解借款 人的真实借款用途，防范信贷欺诈风险
提示：
调查人员应到实地进行调查，并认真核对营业 执照、资质证书等相关证照原件，实地查看库 存、查看企业往来账目等
7
第二章 公司信贷业务调查注意事项
尽 职 调 查！！！
2020/12/10
8
要求：勤勉尽责地履行调查义务，尽可能地掌 握借款人及业务的各方面情况，揭示分析潜在 的风险因素。
原则：真实、准确、完整、有效
形式：由信贷中心客户经理、申报机构负责人 和网点客户经理共同参与调查，信贷中心和网 点客户经理坚持A、B岗互相监督、互相审查， 现场与非现场，定性与定量相结合
报告，开展实地调查、收集资料、签订承诺书 并撰写调查报告、资料整理完毕后报公司金融 部审查； 4. 公司金融部审查后报风险部审查； 5. 风险部审查完毕后上报贷审会审议； 6. 对于审批通过的企业，由客户经理办理签字 手续，落实各项担保条件；
2020/12/10
5
7.企业出票时，客户经理准备好各项出票资料 提交公司部审查（包括购销合同、出票申请书、 保证金质押止付通知书、权利质押合同、银行 承兑汇票合同等）；
15
三、贷款效益性调查
1、对借款人过去三年的经营效益情况进行调 查，并进一步分析行业前景、产品销路以及竞 争能力；
2、对借款人当前经营情况进行调查，核实其 拟实现的销售收入和利润的真实性和可行性；
3、对借款人过去和未来给银行带来收入、存 款、结算等综合效益进行调查、分析、预测。
2020/12/10
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
六 、 提 出 调 查 结 论
商业银行信贷流程
一、审批流程管理方面
从贷款业务发起、贷前调查到最后贷款 发放的流程的基础上，重点了解贷款审 批环节的流程。一般情况下，是由经营 行或对公业务部门发起申请，信贷审批 部门或审贷官独立进行审查，并提出审 查意见；提交给贷款审批委员会讨论决 定；最后由分行行长签字批准。
作风险的发生。
商业银行信贷流程
(二)、控制风险的措施
1、审查贷款项目或借款人所处行业是是否属于国家重点支持、 地方重点支持、一般支持还是属于限制支持。再按照所属类型， 以及借款人或贷款项目所在地区的信用、审查借款人所处行业 风险大小，和法律环境等因素做出相应的批审。
商业银行信贷流程
加强信贷审批管理，是规范审批行为、严格授权控制、提高 审批质量、防范道德风险的保证，但少数经营机构任然存在 审批理念不够审慎、违规、超授权审批信贷业务，审批管理 不规范等问题，影响了信贷审批工作的健康，有序开展。
(一）主要表现在： 1、无视信贷风险，违规审批。 2、超授权、授信审批。 3、贷款主体审查不严。 4、审批管理不规范。
（二）措施： 21、进一步健全信贷审批机制，完善审批流程。 、强化审批条件落实的监督机制。 3、加大平行作业力度，提高审批效果。 4、严肃责任追究，防范道德风险。
商业银行信贷流程
二、贷款审批环节审计的主要内容方面
1、核查执行国家产业政策情况。 主要是了解和分析商业银行支持产业结构调整和发展方式 转变的具体措施，核查贷款是否符合产业调整要求，是否 以各种名义审批发放贷款用于政绩工程、污染工程、高能 耗工程以及新增产能过剩工程等问题。
说明借款人的申请金额在整个集团对外 融资构成中是否占据过高比重；关联公司之 间的相互担保、对外担保情况；由关联企业 提供保证担保的信用比重是否过高等；关联 公司之间的关联交易和关联借款情况。
4、还贷来源及还款时间分析
贷款项目生产周期、预计利润水平、 现金流量，调查分析借款单位还本 付息资金来源，商确业银定行借信款贷流期程限等。
借款人需要贷款，应具备一定的条件并向主办 银行或者其他银行的经办机构直接申请。
（1）借款人条件 借款人为法人或其他组织 借款人为自然人
（2）需要提交的贷款申请资料 （3）不能申请贷款的情况
商业银行信贷流程
对借款客户信用等级评估
对借款人进行信用等级评估是指 对借款人如约偿还本利的可靠性 程度进行测定或审查。其目的在 于提供风险信息，避免信贷资产 的损失。
商业银行信贷流程
什么叫贷前调查，贷前调查有什么作用
贷前调查
是指贷款发放前银行对 贷款申请人基本情况的 调查，并对其是否符合 贷款条件发放的贷款额 度做出初步判断。 调查
的重点主要包括申请人 资信状况、经营情况、 申请贷款用途的合规性 和合法性、贷款担保情 况等。
作用
贷前调查是贷款发放的 第一道关口，也是信贷 管理的一个重要程序和 环节，贷前调查的质量 优劣直接关系到贷款决 策的正确与否 ，是信贷 风险控制的重要环节
商业银行信贷流程
一、企业基本情况 二、企业借款原因 三、企业还款能力 四、借款担保方式 五、风险评价
六、提出调查结论
1
2
贷前调查的内容
3
4
5
6
商业银行信贷流程
（1）企业Te概xt况
一、企业基本情况
（2）经营情况 （3）行业情况
（4）管理情况
商业银行信贷流程
二、企业借款原因
企业申请贷款的原因、用途、用款计划， 是否符合国家有关政策和信贷政策，市场 前景如何？预计效益如何？自有资金多少， 尚缺资金多少，多长时间能收回成本，什 么时间能还清贷款等。
2、核查风险识别和控制情况。 主要是了解贷款审批部门对可能存在的政策风险、计划 风险和担保风险的识别能力和相应控制措施。
3、核查审批程序合法合规情况。
主要是了解贷款审批程序是否符合监管部门的要求和银行内
部的规定，是否做到审贷分离、集体决策、互相制衡，以及
审贷官、贷款审批委员会独立履职情况，防止道德风险和操
商业银行信贷流程
三、企业还款能力
1、产、供、销情况分析
对借款单位生产能力、产品质量与供 销情况进行调查。调查借款单位材料 采购落实情况，分析判断原材料是否 有来源，调查原料市场价格变化情况、 主要供货单位、购货与销售的方式。
2、财务状况分析
3、信用分析
公司在银行的开户情况、评级，授信及用信 情况、信用形态，利息偿付情况、对外担保， 以及是否涉及诉讼等。若信贷查询实地调查 不一致，需详细说明。
商业银行信贷业务风险控制
我国银行界在长期的贷款实践中摸索出来的贷款“三查”制度， 即“贷前调查、贷时审查、贷后检查”，是银行对企业贷款实行 的一种有效的分析、管理和监督制度。
贷前调查 发放贷款的前提和关键，是为贷时
1 审查和贷后检查提供必要的条件。
贷时审查 进一步的贷款条件落实情况确
2 认，必不可少。
商业银行信贷流程
四、借款担保方式 （还款第二来源）
抵押 担保 方式 保证 担保 方式
质押 担保 方式 信用 担保 方式
商业银行信贷流程
担保风险
合法性风险
政策风险
组织架构风险
五、风险评价 客户的管理风险
市场风险
贷后管理风险
财务风险
商业银行信贷流程
1、贷与不贷 2、贷款方式 3、贷款金额 4、贷款期限 5、贷款利率 6、还款方式 7、担保方式
3
贷后检查 贷前调商业查银、行信贷贷流时程审查的延续和必要补充。
贷前管理 贷中管理 贷后管理
1.信贷关系的建 立与贷款申请 2.对借款客户信 用等级评估 3.贷前调查
4.贷款初审及贷 款审批、 5.签订借款合同
6.贷后检查 7.贷款本息到期
收回 8.建立贷款档案 9.不良贷款监管
商业银行信贷流程
信贷关系的建立与贷款申请
商业银行信贷业务风险控制
商业银行信贷流程
目 录Βιβλιοθήκη 1 信贷关系的建立与贷款申请 2 对借款客户信用等级评估 3 贷前调查 4 贷款初审 5 签订贷款合同与贷款发放 6 贷后检查 7 贷款本息 8 建立贷款档案 9 不良贷款商监业管银行信贷流程
目 录
1 信贷关系的建立与贷款申请 2 对借款客户信用等级评估 3 贷前调查 4 贷款初审 5 签订贷款合同与贷款发放 6 贷后检查 7 贷款本息 8 建立贷款档案 9 不良贷款商监业管银行信贷流程