商业银行信贷流程 ppt课件
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信贷业务基本程序(ppt39张)
现场调查的内容
1、客户的非财务情况，包括客户的基本情况、组织架构、生产 经营情况及发展规划等。 2、客户的财务情况，包括资产负债结构、偿债能力、盈利能力 及现金流量情况等。
客户的还款来源 客户的担保情况
客户的融资情况
项目概况 No 项目的合规性 项目的资金来源 Image 项目的担保情况
客户部门调查的主要内容（贷前调查的内容）
贷款合规性调查
贷款的合法合规性是指银行业务人员对借款人和担保人的资格合乎法律、合乎 规章制度和信贷政策的行为进行调查、认定。调查的内容应包括： (1)认定借款人、担保人法人资格。公司业务人员应仔细核查借款人的法人资 格、借款资格，以及营业执照的有效期、真实性、当年是否办理了年检手续 ，贷款卡的有效期及当年是否办理了年审手续以及近期是否发生内容变更、 名称变更、注销、作废等情况(可通过银行信贷登记咨询系统查询借款人的有 关信息)。 (2)认定借款人、担保人的法定代表人、授权委托人、法人公章、签名的真实 性和有效性，并依据授权委托书所载明的代理事项、权限、期限认定授权委 托人是否具有签署法律文件的资格、条件。 (3)对需董事会决议同意借款和担保的，信贷业务人员应调查认定董事会同意 借款、担保决议的真实性、合法性和有效性。
贷款安全性调查
贷款的安全性是指银行应当尽量避免各种不确定因素对其资产和贷款等方面 的影响，避免风险，保证银行稳健经营和发展。贷款是商业银行最主要的资 产业务，银行要承担极大的信用风险。因此，银行业务人员必须对借款人的 信用资质作出判断。调查的内容应包括： (1)对借款人、保证人、法定代表人的品行、业绩、能力和信誉精心调查，熟 知其经营管理水平、公众信誉，了解其履行协议条款的历史记录。 (2)考察借款人、保证人是否已建立良好的公司治理机制，主要包括是否制定 清晰的发展战略、科学的决策系统、审慎的会计原则、严格的目标责任制及 与之相适应的激励约束机制、健全的人才培养机制和健全负责的董事会。 (3)对借款人、保证人的财务管理状况进行调查，对其提供的财务报表的真实 性进行审查，对重要数据核对总账、明细账，查看原始凭证与实物是否相符 ，掌握借款人和保证人的偿债指标、盈利指标和营运指标等重要财务数据。
某商业银行公司贷款业务操作流程ppt课件
13
经营者提供商品或者服务有欺诈行为 的，应 当按照 消费者 的要求 增加赔 偿其受 到的损 失，增 加赔偿 的金额 为消费 者购买 商品的 价款或 接受服 务的费 用
4.建立信贷关系 经有权人审查同意建立信贷关系的，由贷款 调查部门与客户签订《建立信贷关系协议书》。 签字生效后由调查部门将有关材料存档备查。如 不同意建立信贷关系的，应说明理由，由贷款调 查部门负责向客户退回有关资料。
4Βιβλιοθήκη Baidu
经营者提供商品或者服务有欺诈行为 的，应 当按照 消费者 的要求 增加赔 偿其受 到的损 失，增 加赔偿 的金额 为消费 者购买 商品的 价款或 接受服 务的费 用
（二）公司贷款条件 公司贷款对象是经工商行政管理机关（或主管机关） 核准登记的企业法人和符合商业银行贷款条件的公司 客户。向商业银行申请贷款的公司客户应具备以下基 本条件： 1．恪守信用，有按期还本付息的能力，并在商业 银行开立基本账户或一般存款账户。 2．资产负债率符合商业银行的要求。
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经营者提供商品或者服务有欺诈行为 的，应 当按照 消费者 的要求 增加赔 偿其受 到的损 失，增 加赔偿 的金额 为消费 者购买 商品的 价款或 接受服 务的费 用
3．有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性 投资不超过净资产的50％（防止空壳)。
4．申请中长期贷款，企业法人所有者权益与所需 总投资的比例不低于国家规定的投资项目的资本金比 例。
经营者提供商品或者服务有欺诈行为 的，应 当按照 消费者 的要求 增加赔 偿其受 到的损 失，增 加赔偿 的金额 为消费 者购买 商品的 价款或 接受服 务的费 用
4.建立信贷关系 经有权人审查同意建立信贷关系的，由贷款 调查部门与客户签订《建立信贷关系协议书》。 签字生效后由调查部门将有关材料存档备查。如 不同意建立信贷关系的，应说明理由，由贷款调 查部门负责向客户退回有关资料。
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经营者提供商品或者服务有欺诈行为 的，应 当按照 消费者 的要求 增加赔 偿其受 到的损 失，增 加赔偿 的金额 为消费 者购买 商品的 价款或 接受服 务的费 用
（二）公司贷款条件 公司贷款对象是经工商行政管理机关（或主管机关） 核准登记的企业法人和符合商业银行贷款条件的公司 客户。向商业银行申请贷款的公司客户应具备以下基 本条件： 1．恪守信用，有按期还本付息的能力，并在商业 银行开立基本账户或一般存款账户。 2．资产负债率符合商业银行的要求。
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经营者提供商品或者服务有欺诈行为 的，应 当按照 消费者 的要求 增加赔 偿其受 到的损 失，增 加赔偿 的金额 为消费 者购买 商品的 价款或 接受服 务的费 用
3．有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性 投资不超过净资产的50％（防止空壳)。
4．申请中长期贷款，企业法人所有者权益与所需 总投资的比例不低于国家规定的投资项目的资本金比 例。
《银行贷款业务》课件
浮动利率
02
03
优惠利率
பைடு நூலகம்
贷款利率根据市场利率变动而调 整，通常与某种基准利率（如 LIBOR）挂钩。
银行为吸引优质客户或特定行业 客户提供低于基准利率的贷款利 率。
贷款费用的种类与标准
手续费
评估费
申请贷款时需要支付的手续费，通常根据 贷款金额的一定比例收取。
银行对抵押物进行评估时收取的费用，根 据评估价值和评估复杂度而定。
收入证明
申请人需提供稳定的收入来源证明，如工 资单、税单等。
征信报告
银行会查询申请人的征信报告，以评估其 信用状况。
抵押物证明
如申请抵押贷款，需提供抵押物的所有权 证明及评估报告。
03
贷款利率与费用
贷款利率的计算方式
01
固定利率
贷款利率在贷款期限内保持不变 ，适用于长期贷款或短期固定利 率贷款。
提交申请
客户将申请材料提交给银行，可通过 线上或线下渠道进行。
准备申请材料
根据所申请的贷款产品，客户需准备 相应的申请材料，如身份证明、收入 证明、抵押物证明等。
等待审批结果
银行对申请材料进行审核，客户需等 待审批结果。
贷款审批流程
初步审核
银行对申请材料进行初步审核，核实 材料的真实性和完整性。
风险评估
银行贷款的种类
银行信贷业务课件
风险控制案例分析
风险控制是银行信贷业务中的重要环节，通过对借款 人的信用状况、还款能力等进行全面评估，以降低信
贷风险。
输入 源自文库题
详细描述
风险控制案例分析应包括风险识别、风险评估、风险 控制等方面的操作要点，以及风险预警、风险处置等 方面的具体措施。
总结词
总结词
银行应建立完善的风险管理体系，包括风险识别、评 估、控制等方面，同时加强内部审计和监管，确保信
详细描述
信贷风险控制包括贷款审批、贷款发放、贷款监控、不良贷款处置等方面。通过严格的贷款审批和监 控，以及及时处置不良贷款，可以降低信贷风险的发生概率和影响程度。同时，银行还需要定期对信 贷风险管理进行内部审计和外部监管，以确保风险管理过程的合规性和有效性。
04
银行信贷产品与服务
个人贷款产品
个人住房贷款
信用贷款是指银行基于客户的信用记录和 资质，向客户提供的无抵押担保的贷款。 这种贷款风险较高，因此利率相对较高。
银行信贷的基本要素
利率
银行信贷业务的利率是由市场供求关系和国家政策决定的 。银行根据不同类型和期限的贷款，制定不同的利率水平 。
期限
银行信贷业务的期限是根据借款人的实际需求和还款能力 确定的。在确定期限时，银行会综合考虑借款人的经营状 况和市场环境等因素。
贷后管理
01
02
《银行信贷业务》课件
个人贷款
个人贷款是指银行向个人提供的 融资服务，包括住房按揭贷款、 汽车消费贷款、信用卡等。
票据贴现
票据贴现是指企业或个人将未到 期的商业票据转让给银行，银行 扣除一定利息后支付票款。
银行信贷的基本要素
信贷额度
信贷额度是指银行根据客户资信 状况和授信条件等因素，核定的 最高融资额度。
还款方式
还款方式是指客户按照约定的方 式向银行归还贷款本金和利息的 方式，包括等额本息、等额本金 等。
风险控制
客户满意度
在信贷业务中，某银行严格把控风险，通 过完善的风险评估机制和贷后管理措施， 有效降低了不良贷款率。
某银行注重客户需求，提供个性化的信贷 服务，提高了客户满意度，增加了客户黏 性。
风险案例
总结词
风险管理、内部控制、损失程 度
风险管理
某银行在信贷业务中未能充分 识别和评估风险，导致不良贷 款率上升，严重影响了银行的 经营业绩。
Part
03
银行信贷业务的风险管理
信用风险
01
定义
信用风险是指借款人因各种原因未能按期偿还债务而造成违约，给银行
带来损失的可能性。
02 03
产生原因
信用风险通常是由于借款人的还款能力或还款意愿不足所导致。例如， 借款人可能遭遇经营困境、破产或死亡等不可抗力因素，导致无法按期 偿还贷款。
《银行信贷业务》课件
银行信贷业务PPT课件
本课程将介绍银行信贷业务的基本流程和风险管理策略，帮助您掌握贷款申 请与风险评估的实用技巧。
银行信贷业务概述
定义
银行向借款人提供资金，借 款人需按照约定期限归还本 金和利息。
作用和重要性
信贷业务是银行的主要盈利 来源，对推动经济发展和满 足社会融资需求有着重要作 用。
分类
信用贷款、企业贷款、个人 贷款等。
信贷审批流程
申请材料准备
借款人需要准备相应的文件和资料，如个人身份证 明、经营证照等。
信贷评估
银行会对借款人的还款能力、信用记录等进行评估， 决定借款人是否满足贷款条件。
审批决策
审批部门会根据合规性和风险等因素做出是否批准 贷款的决策。
风险控制
银行通过担保、保证金等方式对信贷风险进行控制， 降低不良贷款的风险。
信贷风险的评估
1
还款来源和稳定性
2
审查借款人还款来源的稳定性、企业盈利
情况等因素，预测未来还款能力。
3
借款人信用评级
通过评估借款人的还款能力、信用记录等 情况，为借款人进行信用评级。
抵押物价值稳定性
审查抵押物的价值稳定性、抵押率等因素， 评估其对银行的还款风险的覆盖程度。
信贷监管相关政策
信贷政策
失败的信贷案例
瑞虎公司发生不良贷款的案例，提醒银行应加强信 贷风险的管控。
本课程将介绍银行信贷业务的基本流程和风险管理策略，帮助您掌握贷款申 请与风险评估的实用技巧。
银行信贷业务概述
定义
银行向借款人提供资金，借 款人需按照约定期限归还本 金和利息。
作用和重要性
信贷业务是银行的主要盈利 来源，对推动经济发展和满 足社会融资需求有着重要作 用。
分类
信用贷款、企业贷款、个人 贷款等。
信贷审批流程
申请材料准备
借款人需要准备相应的文件和资料，如个人身份证 明、经营证照等。
信贷评估
银行会对借款人的还款能力、信用记录等进行评估， 决定借款人是否满足贷款条件。
审批决策
审批部门会根据合规性和风险等因素做出是否批准 贷款的决策。
风险控制
银行通过担保、保证金等方式对信贷风险进行控制， 降低不良贷款的风险。
信贷风险的评估
1
还款来源和稳定性
2
审查借款人还款来源的稳定性、企业盈利
情况等因素，预测未来还款能力。
3
借款人信用评级
通过评估借款人的还款能力、信用记录等 情况，为借款人进行信用评级。
抵押物价值稳定性
审查抵押物的价值稳定性、抵押率等因素， 评估其对银行的还款风险的覆盖程度。
信贷监管相关政策
信贷政策
失败的信贷案例
瑞虎公司发生不良贷款的案例，提醒银行应加强信 贷风险的管控。
商业银行贷款业务.pptx
根据贷款保证程度分类，可以依据借款人的财务状况和 经营发展业绩选择不同的贷款方式，以提高贷款的安全系 数。
担保贷款
担保贷款：还可分为抵押贷款、质押贷款和保证 贷款。
抵押贷款是指按照规定的抵押方式以借款人或 第三者的财产作为抵押发放的贷款；
质押贷款是指按照规定的质押方式以借款人或第 三者的动产或权利作为质物发放的贷款；
二、商业银行贷款业务的一般原则
商业银行贷款业务的一般原则是在贷款管理中遵循的行 为准则，是在大量的经营管理实践中抽象出来，为公众所 确认的普遍规律，是其制定一切规章制度、办法章程和进 行实务操作的基础。
西方商业银行长期管理中形成的贷款一般原则，即：安 全性、盈利性、流动性相互协调的原则。西方商业银行一 般采取择优供贷、从严管贷、切实收贷的作法。
长期以来，我国银行贷款一般原则是“计划性”、“物 资保证性”、“安全归还性”。后来又提出了“效益性”、 “安全性”、“流动性”三性原则。
三、商业银行的贷款政策
贷款政策是指商业银行指导和规范贷款业务、 管理和控制贷款风险的各项方针、措施和程 序的总和。商业银行的贷款政策由于其经营 品种、方式、规模、所处的市场环境的不同 而各有差别。
活期贷款：也称通知贷款不确定贷款偿还期限，可以随 时由银行发出通知收回贷款。
定期贷款：是指有固定偿还期限的贷款。根据期限长短， 又可分为短期贷款（1年以内）、中期贷款（一年以上到5 年以内）、长期贷款（5年以上）。此类贷款一般不能提 前收回，形式比较呆板，但利率较高。
担保贷款
担保贷款：还可分为抵押贷款、质押贷款和保证 贷款。
抵押贷款是指按照规定的抵押方式以借款人或 第三者的财产作为抵押发放的贷款；
质押贷款是指按照规定的质押方式以借款人或第 三者的动产或权利作为质物发放的贷款；
二、商业银行贷款业务的一般原则
商业银行贷款业务的一般原则是在贷款管理中遵循的行 为准则，是在大量的经营管理实践中抽象出来，为公众所 确认的普遍规律，是其制定一切规章制度、办法章程和进 行实务操作的基础。
西方商业银行长期管理中形成的贷款一般原则，即：安 全性、盈利性、流动性相互协调的原则。西方商业银行一 般采取择优供贷、从严管贷、切实收贷的作法。
长期以来，我国银行贷款一般原则是“计划性”、“物 资保证性”、“安全归还性”。后来又提出了“效益性”、 “安全性”、“流动性”三性原则。
三、商业银行的贷款政策
贷款政策是指商业银行指导和规范贷款业务、 管理和控制贷款风险的各项方针、措施和程 序的总和。商业银行的贷款政策由于其经营 品种、方式、规模、所处的市场环境的不同 而各有差别。
活期贷款：也称通知贷款不确定贷款偿还期限，可以随 时由银行发出通知收回贷款。
定期贷款：是指有固定偿还期限的贷款。根据期限长短， 又可分为短期贷款（1年以内）、中期贷款（一年以上到5 年以内）、长期贷款（5年以上）。此类贷款一般不能提 前收回，形式比较呆板，但利率较高。
贷款业务操作流程(简版)课件
总结词
存在风险，需谨慎处理
详细描述
借款人申请贷款时，银行发现其财务状况不稳定或征信记录不良，经过审批后决 定发放风险贷款。贷款发放后，银行需加强贷后管理，关注借款人还款情况，采 取相应措施降低风险。
逾期贷款案例
总结词
借款人未按时还款，需采取措施
VS
详细描述
借款人因各种原因未能按时还款，银行需 采取相应措施，如发送催收通知、与借款 人协商还款计划等。若逾期时间较长，银 行可采取法律手段追讨欠款。同时，银行 需分析逾期原因，加强风险控制，防止类 似情况再次发生。
还款状态监测
实时监测借款人的还款状态，确 保还款过程顺利进行。
风险监控
风险评估
定期对借款人的信用状况进行评估，识别潜在风 险。
风险预警
对存在风险的借款人发出预警，及时采取措施降 低风险。
风险处置
对出现风险的贷款进行处置，采取有效措施减少 损失。
逾期处理
逾期催收
对逾期借款人进行催收，促使其尽快还款。
审核贷款合规性
核实借款人的身份信息、征信记录 、收入证明等资料的真实性和合规 性。
风险评估
对借款人的还款能力、信用状况进 行风险评估，以确定是否符合贷款 条件。
04
CATALOGUE
贷后管理
还款管理
还款提醒
定期向借款人发送还款提醒，确 保借款人按时还款。
银行信贷业务培训PPT课件
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2005年金融机构人民币资金运用
资料来源:中国人民银行网站
-
要点
银行资产业务介绍 贷款业务概述 贷款的种类
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贷款业务概述
贷款是银行最基本、最主要的资产业务， 是银行获取利润的主要来源，也是一项风 险性较大的资产。
贷款是银行的核心业务，占银行总资产的 50％以上
发票人、承兑人、背书人均负连带责任 贷款期限较长，贴现期较短且到期即须收回
-
内容提纲
贷款业务基础 票据贴现业务 对公贷款业务 个人贷款业务 贷款分类的发展
-
要点
对公贷款业务的主要品种 对公贷款业务的管理流程 对公贷款业务与周边业务系统的关系 信用评级原则
-
流动资金贷款
用于正常生产经营周转或临时性资金需要 的本外币贷款
信用可靠、风险较小，且易转让出售
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商业汇票
商业汇票是出票人签发的，委托付款人在指定日 期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的 票据。
可以和现金一样在银行和企业中流通 按承兑人不同分为：
银行承兑汇票（银票） 商业承兑汇票（商票）
由于商业承兑汇票在信用及风险控制等方面估算 成本比较高，很少有商业承兑汇票交易出现。
-
对公贷款利息计算
按季（月）结息，每季末月的20日为结息日 非结息日还款应随时结计利息 利息额计至分，分以下四舍五入 结算天数算头不算尾，即贷款日起息，还款当日
《信贷业务流程》课件
《信贷业务流程》ppt课件
目录
• 信贷业务概述 • 信贷业务流程 • 信贷业务风险管理 • 信贷业务案例分析 • 未来信贷业务展望
01
信贷业务概述
信贷业务简介
01
02
03
信贷业务定义
信贷业务是指金融机构向 个人或企业提供贷款服务 的业务。
信贷业务类型
包括个人贷款、企业贷款 、房贷、车贷等。
信贷业务特点
扩大金融服务覆盖面
通过科技手段和合作伙伴关系，将金融服务延伸至更广泛 的地区和群体。
提高金融服务的可获得性
简化业务流程，降低门槛，使更多人能够方便地获得金融 服务。
强化风险管理
在扩大服务覆盖面的同时，金融机构需要加强风险管理， 确保业务的可持续性。
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THANKS
绿色信贷的发展趋势
绿色信贷政策的制定与实施
政府和监管机构将推动绿色信贷政策的发展，鼓励金融机构支持 环保项目。
环保项目融资需求的增长
随着环保意识的提高，越来越多的企业将寻求绿色融资，支持环保 项目的开展。
绿色金融产品的创新
金融机构将推出更多绿色金融产品，满足市场对环保投资的需求。
普惠金融的深化发展
以信用为基础，不需提供 担保，但需要借款人按期 还款并支付利息。
信贷业务的重要性
促进经济发展
信贷业务能够为企业和个 人提供资金支持，促进经 济发展。
目录
• 信贷业务概述 • 信贷业务流程 • 信贷业务风险管理 • 信贷业务案例分析 • 未来信贷业务展望
01
信贷业务概述
信贷业务简介
01
02
03
信贷业务定义
信贷业务是指金融机构向 个人或企业提供贷款服务 的业务。
信贷业务类型
包括个人贷款、企业贷款 、房贷、车贷等。
信贷业务特点
扩大金融服务覆盖面
通过科技手段和合作伙伴关系，将金融服务延伸至更广泛 的地区和群体。
提高金融服务的可获得性
简化业务流程，降低门槛，使更多人能够方便地获得金融 服务。
强化风险管理
在扩大服务覆盖面的同时，金融机构需要加强风险管理， 确保业务的可持续性。
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THANKS
绿色信贷的发展趋势
绿色信贷政策的制定与实施
政府和监管机构将推动绿色信贷政策的发展，鼓励金融机构支持 环保项目。
环保项目融资需求的增长
随着环保意识的提高，越来越多的企业将寻求绿色融资，支持环保 项目的开展。
绿色金融产品的创新
金融机构将推出更多绿色金融产品，满足市场对环保投资的需求。
普惠金融的深化发展
以信用为基础，不需提供 担保，但需要借款人按期 还款并支付利息。
信贷业务的重要性
促进经济发展
信贷业务能够为企业和个 人提供资金支持，促进经 济发展。
银行信贷业务课件
产品定价策略
成本加成定价
根据产品的成本和预期利 润，确定产品的价格，以 确保银行的盈利目标。
市场比较定价
根据市场同类产品的价格 水平，制定具有竞争力的 产品价格。
客户价值定价
根据客户对产品的需求和 价值感知，制定差异化的 产品价格，以满足不同客 户的需求。
产品组合与优化
产品组合策略
根据客户的需求和风险偏好，提 供个性化的产品组合方案，以提
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
等，是实施内部控制的基础。
01
风险评估
02 及时识别、分析和评估信贷业务
风险，确保内部控制措施的有效
性和针对性。
控制活动
制定和执行一系列控制措施，如
审批授权、会计记录、报告等，
03
确保信贷业务合规、风险可控。
信息与沟通
04 建立有效的信息与沟通机制，确
保内部控制相关信息及时、准确
传递，提高内部控制效果。
中长期贷款
期限较长的贷款，通常在 一年以上。
银行信贷业务发展历程
起步阶段
早期的银行信贷业务主要 是为少数大型企业提供贷 款服务，业务规模较小。
发展阶段
随着经济的发展和金融市 场的放开，银行信贷业务 规模逐渐扩大，服务对象 也从大型企业扩展到中小
企业和个人。
创新阶段
随着科技的发展和金融创 新的推动，银行信贷业务 逐渐向线上化、智能化方 向发展，出现了许多新的
银行信贷操作流程课件
建立风险预警系统，实时监测各项风险指 标，及时发出预警信号。
风险处置措施
风险分散与转移
针对不同风险等级的借款人，制定相应的 风险处置措施，如催收、法律诉讼等。
通过多元化投资、担保措施等方式分散和 转移风险，降低信贷损失。
贷款回收与处置
制定还款计划
根据借款人的还款能力和实际情况，制定合理的 还款计划。
逾期贷款处理
对逾期贷款进行分类管理，采取不同的处置方式 ，如催收、法律诉讼、资产处置等。
ABCD
贷款回收管理
定期跟踪和催收贷款，确保贷款按时回收。
贷款损失准备金计提
根据风险评估结果，计提相应的贷款损失准备金 ，以应对可能的信贷损失。
05
常见问题与解决方案
客户资质不符合要求
01
02
03
04
05
总结词：客户资质不符 合要求是银行信贷操作 中常见的问题之一，这 可能导致贷款申请被拒 绝或延迟处理。
03
信贷合同签订与发放
签订合同
01
02
03
04
客户申请
客户向银行提交贷款申请及相 关资料。
资质审核
银行对客户的资质、信用状况 进行审核。
合同签订
审核通过后，银行与客户签订 正式的贷款合同。
合同内容
合同应明确贷款金额、利率、 期限、还款方式等条款。
银行业金融机构信贷业务流程讲义(PPT41张)
项目融资尽职调查报告是根据项目具体情况，对项目的经济技术、财务可行性和还款来源 可靠性进行分析和判断，为融资决策提供依据。分为非财务分析与财务分析两大部分。 非财务分析包括： 1）、项目背景：主要包括国家产业政策、技术政策和区域发展规划，企业基本情况，项 目必要性评估。 2）、项目建设环境条件：主要包括内部的人力、物力、财力资源条件，外部的建筑施工 条件，项目建设的物资供应配套条件等。 3）、项目组织与人力资源水平：主要包括组织机构分析及人力资源的配备与流动情况。 4）、技术与工艺流程：主要包括技术工艺与设备选型的先进性、可靠性、适应性、协调 性、经济性、环保性等。 5）、生产规模及原辅料 6）、市场需求预测：主要包括产品特征，潜在市场需求量测算市场占有率评估等。 财务分析包括： 1）、项目投资估算与资金筹措评估：涉及项目总投资、建设投资、流动资金估算，资金 来源及落实情况。 2）、项目建设期和运营期内的现金流量分析。 3）项目盈利能力分析：主要通过内部收益、净现值、投资与贷款回收期、投资利润率等 评价指标进行分析。 4）、项目清偿能力评价。 5）、项目不确定性分析：主要包括盈亏平衡分析和敏感性分析。
贷款审查
银行业金融构考虑收益是否覆盖风险对客户进行的初步判断 ，并作为风险控制的第一道关口。主要从三方面收集借款人 信息。 一是借款人及关系人的情况。 如公司治理、领导素质、行业地位、专业能力、企业资质、 信用状况、经营情况等，评定资信等级，评估项目效益和还 本息能力。 二是项目本身。 如项目规模、技术水平、市场竞争力、政策合规性、环境影 响、产品市场容量、潜在市场竞争等。 三是贷款担保情况。 包括但不限于对担保的合法性、抵（质）押物价值及变现能 力。
银行业金融机构信贷业务流程讲义PPT共44页
44、卓越的人一大优点是：在不利与艰 难的遭遇里百折不饶。——贝多芬
45、自己的饭量自己知道。——苏联
银行业金融机构信贷业务流 程讲义
26、机遇对于有准备的头脑有特别的 亲和力 。 27、自信是人格的核心。
28、目标的坚定是性格中最必要的力 量泉源 之一， 也是成 功的利 器之一 。没有 它，天 才也会 在矛盾 无定的 迷径中 ，徒劳 无功。- -查士 德斐尔 爵士。 29、困难就是机遇。--温斯顿．丘吉 尔。 30、我奋斗，所以我快乐。--格林斯 潘。
41来自百度文库学问是异常珍贵的东西，从任何源泉吸 收都不可耻。——阿卜·日·法拉兹
42、只有在人群中间，才能认识自 己。——德国
43、重复别人所说的话，只需要教育； 而要挑战别人所说的话，则需要头脑。—— 玛丽·佩蒂博恩·普尔
45、自己的饭量自己知道。——苏联
银行业金融机构信贷业务流 程讲义
26、机遇对于有准备的头脑有特别的 亲和力 。 27、自信是人格的核心。
28、目标的坚定是性格中最必要的力 量泉源 之一， 也是成 功的利 器之一 。没有 它，天 才也会 在矛盾 无定的 迷径中 ，徒劳 无功。- -查士 德斐尔 爵士。 29、困难就是机遇。--温斯顿．丘吉 尔。 30、我奋斗，所以我快乐。--格林斯 潘。
41来自百度文库学问是异常珍贵的东西，从任何源泉吸 收都不可耻。——阿卜·日·法拉兹
42、只有在人群中间，才能认识自 己。——德国
43、重复别人所说的话，只需要教育； 而要挑战别人所说的话，则需要头脑。—— 玛丽·佩蒂博恩·普尔
相关主题
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商业银行信贷流程
什么叫贷前调查，贷前调查有什么作用
贷前调查
是指贷款发放前银行对 贷款申请人基本情况的 调查，并对其是否符合 贷款条件发放的贷款额 度做出初步判断。 调查
的重点主要包括申请人 资信状况、经营情况、 申请贷款用途的合规性 和合法性、贷款担保情 况等。
作用
贷前调查是贷款发放的 第一道关口，也是信贷 管理的一个重要程序和 环节，贷前调查的质量 优劣直接关系到贷款决 策的正确与否 ，是信贷 风险控制的重要环节
商业银行信贷流程
三、企业还款能力
1、产、供、销情况分析
对借款单位生产能力、产品质量与供 销情况进行调查。调查借款单位材料 采购落实情况，分析判断原材料是否 有来源，调查原料市场价格变化情况、 主要供货单位、购货与销售的方式。
2、财务状况分析
3、信用分析
公司在银行的开户情况、评级，授信及用信 情况、信用形态，利息偿付情况、对外担保， 以及是否涉及诉讼等。若信贷查询实地调查 不一致，需详细说明。
商业银行信贷业务风险控制
我国银行界在长期的贷款实践中摸索出来的贷款“三查”制度， 即“贷前调查、贷时审查、贷后检查”，是银行对企业贷款实行 的一种有效的分析、管理和监督制度。
贷前调查 发放贷款的前提和关键，是为贷时
1 审查和贷后检查提供必要的条件。
贷时审查 进一步的贷款条件落实情况确
2 认，必不可少。
商业银行信贷流程
四、借款担保方式 （还款第二来源）
抵押 担保 方式 保证 担保 方式
质押 担保 方式 信用 担保 方式
商业银行信贷流程
担保风险
合法性风险
政策风险
组织架构风险
五、风险评价 客户的管理风险
市场风险
贷后管理风险
财务风险
商业银行信贷流程
1、贷与不贷 2、贷款方式 3、贷款金额 4、贷款期限 5、贷款利率 6、还款方式 7、担保方式
商业银行信贷流程
一、企业基本情况 二、企业借款原因 三、企业还款能力 四、借款担保方式 五、风险评价
六、来自百度文库出调查结论
1
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贷前调查的内容
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商业银行信贷流程
（1）企业Te概xt况
一、企业基本情况
（2）经营情况 （3）行业情况
（4）管理情况
商业银行信贷流程
二、企业借款原因
企业申请贷款的原因、用途、用款计划， 是否符合国家有关政策和信贷政策，市场 前景如何？预计效益如何？自有资金多少， 尚缺资金多少，多长时间能收回成本，什 么时间能还清贷款等。
六 、 提 出 调 查 结 论
商业银行信贷流程
一、审批流程管理方面
从贷款业务发起、贷前调查到最后贷款 发放的流程的基础上，重点了解贷款审 批环节的流程。一般情况下，是由经营 行或对公业务部门发起申请，信贷审批 部门或审贷官独立进行审查，并提出审 查意见；提交给贷款审批委员会讨论决 定；最后由分行行长签字批准。
（二）措施： 21、进一步健全信贷审批机制，完善审批流程。 、强化审批条件落实的监督机制。 3、加大平行作业力度，提高审批效果。 4、严肃责任追究，防范道德风险。
商业银行信贷流程
二、贷款审批环节审计的主要内容方面
1、核查执行国家产业政策情况。 主要是了解和分析商业银行支持产业结构调整和发展方式 转变的具体措施，核查贷款是否符合产业调整要求，是否 以各种名义审批发放贷款用于政绩工程、污染工程、高能 耗工程以及新增产能过剩工程等问题。
借款人需要贷款，应具备一定的条件并向主办 银行或者其他银行的经办机构直接申请。
（1）借款人条件 借款人为法人或其他组织 借款人为自然人
（2）需要提交的贷款申请资料 （3）不能申请贷款的情况
商业银行信贷流程
对借款客户信用等级评估
对借款人进行信用等级评估是指 对借款人如约偿还本利的可靠性 程度进行测定或审查。其目的在 于提供风险信息，避免信贷资产 的损失。
商业银行信贷流程
加强信贷审批管理，是规范审批行为、严格授权控制、提高 审批质量、防范道德风险的保证，但少数经营机构任然存在 审批理念不够审慎、违规、超授权审批信贷业务，审批管理 不规范等问题，影响了信贷审批工作的健康，有序开展。
(一）主要表现在： 1、无视信贷风险，违规审批。 2、超授权、授信审批。 3、贷款主体审查不严。 4、审批管理不规范。
说明借款人的申请金额在整个集团对外 融资构成中是否占据过高比重；关联公司之 间的相互担保、对外担保情况；由关联企业 提供保证担保的信用比重是否过高等；关联 公司之间的关联交易和关联借款情况。
4、还贷来源及还款时间分析
贷款项目生产周期、预计利润水平、 现金流量，调查分析借款单位还本 付息资金来源，商确业银定行借信款贷流期程限等。
商业银行信贷业务风险控制
商业银行信贷流程
目 录
1 信贷关系的建立与贷款申请 2 对借款客户信用等级评估 3 贷前调查 4 贷款初审 5 签订贷款合同与贷款发放 6 贷后检查 7 贷款本息 8 建立贷款档案 9 不良贷款商监业管银行信贷流程
目 录
1 信贷关系的建立与贷款申请 2 对借款客户信用等级评估 3 贷前调查 4 贷款初审 5 签订贷款合同与贷款发放 6 贷后检查 7 贷款本息 8 建立贷款档案 9 不良贷款商监业管银行信贷流程
2、核查风险识别和控制情况。 主要是了解贷款审批部门对可能存在的政策风险、计划 风险和担保风险的识别能力和相应控制措施。
3、核查审批程序合法合规情况。
主要是了解贷款审批程序是否符合监管部门的要求和银行内
部的规定，是否做到审贷分离、集体决策、互相制衡，以及
审贷官、贷款审批委员会独立履职情况，防止道德风险和操
3
贷后检查 贷前调商业查银、行信贷贷流时程审查的延续和必要补充。
贷前管理 贷中管理 贷后管理
1.信贷关系的建 立与贷款申请 2.对借款客户信 用等级评估 3.贷前调查
4.贷款初审及贷 款审批、 5.签订借款合同
6.贷后检查 7.贷款本息到期
收回 8.建立贷款档案 9.不良贷款监管
商业银行信贷流程
信贷关系的建立与贷款申请
作风险的发生。
商业银行信贷流程
(二)、控制风险的措施
1、审查贷款项目或借款人所处行业是是否属于国家重点支持、 地方重点支持、一般支持还是属于限制支持。再按照所属类型， 以及借款人或贷款项目所在地区的信用、审查借款人所处行业 风险大小，和法律环境等因素做出相应的批审。
什么叫贷前调查，贷前调查有什么作用
贷前调查
是指贷款发放前银行对 贷款申请人基本情况的 调查，并对其是否符合 贷款条件发放的贷款额 度做出初步判断。 调查
的重点主要包括申请人 资信状况、经营情况、 申请贷款用途的合规性 和合法性、贷款担保情 况等。
作用
贷前调查是贷款发放的 第一道关口，也是信贷 管理的一个重要程序和 环节，贷前调查的质量 优劣直接关系到贷款决 策的正确与否 ，是信贷 风险控制的重要环节
商业银行信贷流程
三、企业还款能力
1、产、供、销情况分析
对借款单位生产能力、产品质量与供 销情况进行调查。调查借款单位材料 采购落实情况，分析判断原材料是否 有来源，调查原料市场价格变化情况、 主要供货单位、购货与销售的方式。
2、财务状况分析
3、信用分析
公司在银行的开户情况、评级，授信及用信 情况、信用形态，利息偿付情况、对外担保， 以及是否涉及诉讼等。若信贷查询实地调查 不一致，需详细说明。
商业银行信贷业务风险控制
我国银行界在长期的贷款实践中摸索出来的贷款“三查”制度， 即“贷前调查、贷时审查、贷后检查”，是银行对企业贷款实行 的一种有效的分析、管理和监督制度。
贷前调查 发放贷款的前提和关键，是为贷时
1 审查和贷后检查提供必要的条件。
贷时审查 进一步的贷款条件落实情况确
2 认，必不可少。
商业银行信贷流程
四、借款担保方式 （还款第二来源）
抵押 担保 方式 保证 担保 方式
质押 担保 方式 信用 担保 方式
商业银行信贷流程
担保风险
合法性风险
政策风险
组织架构风险
五、风险评价 客户的管理风险
市场风险
贷后管理风险
财务风险
商业银行信贷流程
1、贷与不贷 2、贷款方式 3、贷款金额 4、贷款期限 5、贷款利率 6、还款方式 7、担保方式
商业银行信贷流程
一、企业基本情况 二、企业借款原因 三、企业还款能力 四、借款担保方式 五、风险评价
六、来自百度文库出调查结论
1
2
贷前调查的内容
3
4
5
6
商业银行信贷流程
（1）企业Te概xt况
一、企业基本情况
（2）经营情况 （3）行业情况
（4）管理情况
商业银行信贷流程
二、企业借款原因
企业申请贷款的原因、用途、用款计划， 是否符合国家有关政策和信贷政策，市场 前景如何？预计效益如何？自有资金多少， 尚缺资金多少，多长时间能收回成本，什 么时间能还清贷款等。
六 、 提 出 调 查 结 论
商业银行信贷流程
一、审批流程管理方面
从贷款业务发起、贷前调查到最后贷款 发放的流程的基础上，重点了解贷款审 批环节的流程。一般情况下，是由经营 行或对公业务部门发起申请，信贷审批 部门或审贷官独立进行审查，并提出审 查意见；提交给贷款审批委员会讨论决 定；最后由分行行长签字批准。
（二）措施： 21、进一步健全信贷审批机制，完善审批流程。 、强化审批条件落实的监督机制。 3、加大平行作业力度，提高审批效果。 4、严肃责任追究，防范道德风险。
商业银行信贷流程
二、贷款审批环节审计的主要内容方面
1、核查执行国家产业政策情况。 主要是了解和分析商业银行支持产业结构调整和发展方式 转变的具体措施，核查贷款是否符合产业调整要求，是否 以各种名义审批发放贷款用于政绩工程、污染工程、高能 耗工程以及新增产能过剩工程等问题。
借款人需要贷款，应具备一定的条件并向主办 银行或者其他银行的经办机构直接申请。
（1）借款人条件 借款人为法人或其他组织 借款人为自然人
（2）需要提交的贷款申请资料 （3）不能申请贷款的情况
商业银行信贷流程
对借款客户信用等级评估
对借款人进行信用等级评估是指 对借款人如约偿还本利的可靠性 程度进行测定或审查。其目的在 于提供风险信息，避免信贷资产 的损失。
商业银行信贷流程
加强信贷审批管理，是规范审批行为、严格授权控制、提高 审批质量、防范道德风险的保证，但少数经营机构任然存在 审批理念不够审慎、违规、超授权审批信贷业务，审批管理 不规范等问题，影响了信贷审批工作的健康，有序开展。
(一）主要表现在： 1、无视信贷风险，违规审批。 2、超授权、授信审批。 3、贷款主体审查不严。 4、审批管理不规范。
说明借款人的申请金额在整个集团对外 融资构成中是否占据过高比重；关联公司之 间的相互担保、对外担保情况；由关联企业 提供保证担保的信用比重是否过高等；关联 公司之间的关联交易和关联借款情况。
4、还贷来源及还款时间分析
贷款项目生产周期、预计利润水平、 现金流量，调查分析借款单位还本 付息资金来源，商确业银定行借信款贷流期程限等。
商业银行信贷业务风险控制
商业银行信贷流程
目 录
1 信贷关系的建立与贷款申请 2 对借款客户信用等级评估 3 贷前调查 4 贷款初审 5 签订贷款合同与贷款发放 6 贷后检查 7 贷款本息 8 建立贷款档案 9 不良贷款商监业管银行信贷流程
目 录
1 信贷关系的建立与贷款申请 2 对借款客户信用等级评估 3 贷前调查 4 贷款初审 5 签订贷款合同与贷款发放 6 贷后检查 7 贷款本息 8 建立贷款档案 9 不良贷款商监业管银行信贷流程
2、核查风险识别和控制情况。 主要是了解贷款审批部门对可能存在的政策风险、计划 风险和担保风险的识别能力和相应控制措施。
3、核查审批程序合法合规情况。
主要是了解贷款审批程序是否符合监管部门的要求和银行内
部的规定，是否做到审贷分离、集体决策、互相制衡，以及
审贷官、贷款审批委员会独立履职情况，防止道德风险和操
3
贷后检查 贷前调商业查银、行信贷贷流时程审查的延续和必要补充。
贷前管理 贷中管理 贷后管理
1.信贷关系的建 立与贷款申请 2.对借款客户信 用等级评估 3.贷前调查
4.贷款初审及贷 款审批、 5.签订借款合同
6.贷后检查 7.贷款本息到期
收回 8.建立贷款档案 9.不良贷款监管
商业银行信贷流程
信贷关系的建立与贷款申请
作风险的发生。
商业银行信贷流程
(二)、控制风险的措施
1、审查贷款项目或借款人所处行业是是否属于国家重点支持、 地方重点支持、一般支持还是属于限制支持。再按照所属类型， 以及借款人或贷款项目所在地区的信用、审查借款人所处行业 风险大小，和法律环境等因素做出相应的批审。