理财规划基本原理
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➢ 财务记录具有启迪作用，是保持自己财务健康的 第一步
储蓄第一目的：退休。第二目的：子女教育 2005年美国一项调查，第一比第二多3.5倍，但52% 的工作者储蓄少于25000美元，65岁以上者59%的储蓄少 于10万美元，
•理财规划过程
•2. 确定你的财务目标
▪ 不知道自己想要什么，也就无从实现它。
•理财目标的优先次序（三）：理财价值观
•理财规划过程
•理财目标的优先次序（三）：理财价值观
▪ 主要理财目标与理财价值观
•理财规划过程
•理财目标实现方式
•目标并进法的安排方式
•理财规划过程
•理财目标实现方式
•目标顺序法的安排方式
•理财规划过程
•3. 制定行动计划
▪ 灵活性： ➢ 能够应对生命中的变故和突发事件（失业、事故 、离婚、孩子、父母、遗产、经济波动）
•家庭理财应关注哪些问题？
•3、子女教育规划： 满足子女教育资金需求
• 教育负担比 – 通常我们用“教育负担比”来衡量教育开支对家庭生 活的影响： 教育负担比=届时子女教育金费用/家庭届时税后收入
• 通常情况下，如果预计教育负担比高于30％，就应尽早进 行准备。
•家庭理财应关注哪些问题？
•3、子女教育规划： 满足子女教育资金需求
• 财产风险
– 个人和家庭的财产因水灾、火灾、暴风雨、地震、盗窃 、碰撞、恶意破坏等事故导致贬值、毁损、灭失的风险
• 责任风险
– 因为自身或被监护人的行为对他人造成伤害或损失，而 必须承担责任的风险。如，驾驶者不慎对他人造成损害
•家庭理财应关注哪些问题？
•6、家庭风险管理与保险规划： 实现家庭目标的保障手段
▪ 流动性： ➢ 需要钱时能及时获得现金，应付小的突发事件
▪ 保障性： ➢ 灾难性的突发事件
▪ 税负最小化： ➢ 实现税后收益最大化
•理财规划过程
•4. 执行你的计划
▪ 做好收支记录，留意长期目标 ▪ 理财计划不是目标，而是你实现目标的工具，是
道路交通图 ▪ 时不时增加一些新建“道路”，把目标牢记在心，
•家庭理财应关注哪些问题？
•1、现金规划：流动性/满足短期需求
•家庭理财应关注哪些问题？
•2、消费支出规划： 家庭大额消费的财务安排
•家庭理财应关注哪些问题？
•2、消费支出规划： 家庭大额消费的财务安排
• 注意控制贷款额度：
• 房屋月供款与税前月总收入的比率一般不应超过25％～30％ • 所有贷款月供与税前月总收入的比率一般应控制在33％～38％之间
•青年家庭
•35
•55
岁
•中年家庭
岁
•老年家庭
•进攻型
来自百度文库
•攻守兼备 型
•防守型
•家庭理财应关注哪些问题？
•6、家庭风险管理与保险规划： 实现家庭目标的保障手段
个人和家庭面临的纯粹风险
• 人身风险
– 个人和家庭成员因为生命和身体遭受各种损害，导致个 人和家庭收入减少、支出增加的风险
– 各种损害包括：受伤、疾病、早亡、年老等
的
•
钱购买力保持不变
•增值：分享社会经济发展的成果，使辛苦 挣 来的钱购买力增加
•家庭理财应关注哪些问题？
•5、家庭投资规划： 实现家庭长期目标的手段
•家庭理财应关注哪些问题？
•5、家庭投资规划： 实现家庭长期目标的手段
•家庭理财应关注哪些问题？
•5、家庭投资规划： 实现家庭长期目标的手段
• 家庭寿命周期与投资策略
▪ 第二阶段：离巢期
从赚取年龄过渡到退休年龄，重新审视财务目标、保险 保障和遗产规划，确保为退休做好准备；
▪ 第三阶段：家庭衰老期
退休阶段；须关注投资策略、医疗费用（包括长期护理 费用）、遗产传承安排
•理财规划过程
•理财目标的优先次序（二）：个人生涯规
划 ▪ 不同年龄段个人生涯规划与理财目标
•理财规划过程
•8、家庭财产分配与传承
•理财规划过程
▪ 步骤一：检查你的财务健康状况 ▪ 步骤二：制定财务目标 ▪ 步骤三：制定行动计划 ▪ 步骤四：执行计划 ▪ 步骤五：检查进展状况，重新评价和修改理
财计划
•理财规划过程
•1. 检查财务状况
▪ 理财规划的起点 ➢ 赚了多少？消费了多少？消费开支分布如何？
了解自己整个财务状况和收支状况的全貌
•家庭理财应关注哪些问题？
•2、消费支出规划： 家庭大额消费的财务安排
•建 议
• 贷款购房的房价最好控制在年收入 的6倍以内，贷款期限在8～15年。 在这个范围内，月均还款支出的额 度较为适宜。
•家庭理财应关注哪些问题？
•2、消费支出规划： 家庭大额消费的财务安排
•家庭理财应关注哪些问题？
•2、消费支出规划： 家庭大额消费的财务安排
个人家庭理财三大目标
• 1.经济目标
• 用最小的耗费获取最大的利益。
• 2.社会目标
• 个人家庭需要的满足和社会公共需要的满足。
• 3.家庭目标
个人理财规划愿望与目标设置
• 1.列举所有愿望与目标
• 2.筛选并确立基本理财目标 • 3.排定目标顺序 • 4.目标分解与细化
实现理财目标应注意以下要素
▪ 长期（10年以上）
年纪较小孩子的大学费用；准备补充退休金以保持退休生 活水平；照顾已退休父母；开创自己的事业；等等
•理财规划过程
•理财目标的优先次序（一）——家庭寿命周期
•理财规划过程
•理财目标的优先次序（一）：家庭寿命周期
▪ 第一阶段：家庭的形成期与成长期
财富积累的主要阶段，重点考虑理财目标、保险、家庭 购买、家庭结构等
坚持不懈的前进。
•理财规划过程
• 确定理财目标的方法——SMART法
▪ 清楚明确的写下来，附上费用，计划何时实现。
•理财规划过程
•财务目标的时间尺度
▪ 短期（1年以内）
准备相当于3个月生活费的应急资金；付清账单和信用卡 ；买一件大件物品；一个小度假或一些娱乐活动；等等
▪ 中期（1~10年）
年龄大些的孩子的大学费用；规模较大的房屋装修；买方 的首付；清偿较大的债务；支付一大笔支出（如婚礼）；买 一栋度假别墅；安排一次较长的海外旅行；等等
•7、纳税筹划： 实现家庭长期目标的手段
• 纳税人在法律允许的范围内，通过经济活动的实 现筹划和安排，充分利用优惠和差别待遇，以减轻税 负，达到整体税后收入最大化。
• 税收筹划方式： • ① 利用税收优惠政策 • ② 推迟收入实现时间 • ③ 合法规避应税行为
•家庭理财应关注哪些问题？
•8、家庭财产分配与传承
• 1.现实性 • 2.可行性 • 3.时间性 • 4.操作性
•家庭理财目标
•家庭理财规划的最终目的
•家庭理财目标
•财务安全包括的内容： •（1）是否有稳定、充足的收入 •（2）个人是否有发展的潜力 •（3）是否有充足的现金准备 •（4）是否有适当的住房 •（5）是否购买了适当的财产和人身保险 •（6）是否有适当、收益稳定的投资 •（7）是否享受社会保障 •（8）是否有额外的养老保障计划
理财规划基本原理
2020年6月2日星期二
理财目标 理财规划内容 理财规划的过程
个人理财目标
• 个人理财目标是指个人追求未来经济生活的境界 ，取决于生存居住环境及希望选择的人生道路， 追求的生活品味等因素。个人理财也叫个人家庭 理财或者家庭理财，因为是给自己生活的理财， 而不是去受聘去哪个理财机构。
•每年3％的通货膨胀率
中国人的养老收入来源及选择性（2006）
•家庭理财应关注哪些问题？
•5、家庭投资规划： 更好地实现家庭长期目标的手段
家庭长期目标的实现有赖于财富积累，而投资规 划就是通过对已积累财富的积极管理，使家庭财富保 值增值，更好地实现家庭长期目标。
•保值：避免通货膨胀的损失，使辛苦得来
•家庭理财应关注哪些问题？
•1、现金规划：流动性/满足短期需求
• 保留多少“现金”比较合适？
•
流动性比率是流动资产与月支出的比值，它反映
客户支出能力的强弱。
• 流动性比率＝流动性资产/每月支出 • 通常情况下，流动性比率应保持在3—6倍左右。
•家庭理财应关注哪些问题？
•1、现金规划：流动性/满足短期需求
•6、家庭风险管理与保险规划： 实现家庭目标的保障手段
• 保险并不能直接使家庭幸福。但做为一种家 庭幸福的保障和管理方法却是十分重要的。
•家庭理财应关注哪些问题？
•7、纳税筹划： 实现家庭长期目标的手段
•家庭理财应关注哪些问题？
•7、纳税筹划： 实现家庭长期目标的手段
税与家庭理财
•家庭理财应关注哪些问题？
• 教育规划理财工具：教育储蓄、教育保险、国债、信托、基
金等。
•家庭理财应关注哪些问题？
•4、退休养老规划： 自立、尊严、高品质的退休生活
• 养老规划要考虑的问题： • ① 确定合适的退休年龄 • ② 合理安排退休后所需生活费用 • ③ 选择合适的投资工具
•
•家庭理财应关注哪些问题？
•4、退休养老规划： 自立、尊严、高品质的退休生活
• 不同生命周期阶段所面临的主要风险
对付风险的方法
•降低损失频率
•预防
•损失频率降为0 •回避
•风险处理技术
•控制 •减少损失程度
•转嫁损失后果 •转移
•保 险
•自留 •风险自担
•家庭理财应关注哪些问题？
•6、家庭风险管理与保险规划： 实现家庭目标的保障手段
保险规划在家庭理财中的作用
• “保险规划”有两层意思。
•投保原则
•合理搭配 •充分利用免赔 •重视高额损失
•只买对的，不买贵的
•家庭理财应关注哪些问题？
•6、家庭风险管理与保险规划： 实现家庭目标的保障手段
个人理财相关保险品种
• 一、人寿保险 • 二、意外伤害保险 • 三、健康保险 • 四、财产保险 • 五、责任保险
前三种属于人身保险
•家庭理财应关注哪些问题？
•财产分配与传承规划针对的是：
（一）家庭经营风险 （二）夫妻中一方或双方丧失劳动能力或经
济能力的风险 （三）离婚或再婚风险 （四）家庭成员的去世
•家庭理财应关注哪些问题？
•8、家庭财产分配与传承
•财产传承规划的工具
（一）遗嘱 （二）遗产信托 （三）寿险 （四）赠与
•家庭理财应关注哪些问题？
•财务自由：投资收入能完全覆盖家庭日常支 出
•家庭理财应关注哪些问题？
•家庭理财的具体目标
•家庭理财应关注哪些问题？
家庭理财规划的主要内容
•现金规划 • 消费支出规划 •教育规划
•风险管理与 •保险规划
•投资规划
•税收筹划
• 退休养老规划
•财产分配与 •传承规划
•家庭理财应关注哪些问题？
•1、现金规划：流动性/满足短期需求
财产分配：指为了家庭财产在家庭成员之间 进行合理分配而制定的财务计划。
传承规划：指当事人在其健在的时候通过选 择遗产管理工具和制定遗产分配方案，将拥 有或控制的各种遗产或负债进行安排，确保 在自己去世或丧失行为能力时能够实现家庭 财产的代际相传或安全让渡等特定目标。
•家庭理财应关注哪些问题？
•8、家庭财产分配与传承
– 第一就是利用保险产品的保障功能，来管理理 财过程中的风险，保证理财规划的进行。
– 第二就是保险本身附带的理财功能。
• 储蓄 • 投资 • 资金融通（贷款、担保……） • 避税
•家庭理财应关注哪些问题？
•6、家庭风险管理与保险规划： 实现家庭目标的保障手段
保险规划的原则
•转移风险 •量力而行 •按需购买
• 等额本息还款
• 等额本金还款
• 贷款期限内每月偿还
• 贷款期限内每月偿还
•
的 本金与利息之和金额
•v
的本金相等而利息则减 ，故每月还款的总金额
均
s 递减，适用于目前还款
• 等，适用于收入稳定
能力较强而未来收入不
的
确定的家庭。
• 家庭。
•家庭理财应关注哪些问题？
•3、子女教育规划： 满足子女教育资金需求
储蓄第一目的：退休。第二目的：子女教育 2005年美国一项调查，第一比第二多3.5倍，但52% 的工作者储蓄少于25000美元，65岁以上者59%的储蓄少 于10万美元，
•理财规划过程
•2. 确定你的财务目标
▪ 不知道自己想要什么，也就无从实现它。
•理财目标的优先次序（三）：理财价值观
•理财规划过程
•理财目标的优先次序（三）：理财价值观
▪ 主要理财目标与理财价值观
•理财规划过程
•理财目标实现方式
•目标并进法的安排方式
•理财规划过程
•理财目标实现方式
•目标顺序法的安排方式
•理财规划过程
•3. 制定行动计划
▪ 灵活性： ➢ 能够应对生命中的变故和突发事件（失业、事故 、离婚、孩子、父母、遗产、经济波动）
•家庭理财应关注哪些问题？
•3、子女教育规划： 满足子女教育资金需求
• 教育负担比 – 通常我们用“教育负担比”来衡量教育开支对家庭生 活的影响： 教育负担比=届时子女教育金费用/家庭届时税后收入
• 通常情况下，如果预计教育负担比高于30％，就应尽早进 行准备。
•家庭理财应关注哪些问题？
•3、子女教育规划： 满足子女教育资金需求
• 财产风险
– 个人和家庭的财产因水灾、火灾、暴风雨、地震、盗窃 、碰撞、恶意破坏等事故导致贬值、毁损、灭失的风险
• 责任风险
– 因为自身或被监护人的行为对他人造成伤害或损失，而 必须承担责任的风险。如，驾驶者不慎对他人造成损害
•家庭理财应关注哪些问题？
•6、家庭风险管理与保险规划： 实现家庭目标的保障手段
▪ 流动性： ➢ 需要钱时能及时获得现金，应付小的突发事件
▪ 保障性： ➢ 灾难性的突发事件
▪ 税负最小化： ➢ 实现税后收益最大化
•理财规划过程
•4. 执行你的计划
▪ 做好收支记录，留意长期目标 ▪ 理财计划不是目标，而是你实现目标的工具，是
道路交通图 ▪ 时不时增加一些新建“道路”，把目标牢记在心，
•家庭理财应关注哪些问题？
•1、现金规划：流动性/满足短期需求
•家庭理财应关注哪些问题？
•2、消费支出规划： 家庭大额消费的财务安排
•家庭理财应关注哪些问题？
•2、消费支出规划： 家庭大额消费的财务安排
• 注意控制贷款额度：
• 房屋月供款与税前月总收入的比率一般不应超过25％～30％ • 所有贷款月供与税前月总收入的比率一般应控制在33％～38％之间
•青年家庭
•35
•55
岁
•中年家庭
岁
•老年家庭
•进攻型
来自百度文库
•攻守兼备 型
•防守型
•家庭理财应关注哪些问题？
•6、家庭风险管理与保险规划： 实现家庭目标的保障手段
个人和家庭面临的纯粹风险
• 人身风险
– 个人和家庭成员因为生命和身体遭受各种损害，导致个 人和家庭收入减少、支出增加的风险
– 各种损害包括：受伤、疾病、早亡、年老等
的
•
钱购买力保持不变
•增值：分享社会经济发展的成果，使辛苦 挣 来的钱购买力增加
•家庭理财应关注哪些问题？
•5、家庭投资规划： 实现家庭长期目标的手段
•家庭理财应关注哪些问题？
•5、家庭投资规划： 实现家庭长期目标的手段
•家庭理财应关注哪些问题？
•5、家庭投资规划： 实现家庭长期目标的手段
• 家庭寿命周期与投资策略
▪ 第二阶段：离巢期
从赚取年龄过渡到退休年龄，重新审视财务目标、保险 保障和遗产规划，确保为退休做好准备；
▪ 第三阶段：家庭衰老期
退休阶段；须关注投资策略、医疗费用（包括长期护理 费用）、遗产传承安排
•理财规划过程
•理财目标的优先次序（二）：个人生涯规
划 ▪ 不同年龄段个人生涯规划与理财目标
•理财规划过程
•8、家庭财产分配与传承
•理财规划过程
▪ 步骤一：检查你的财务健康状况 ▪ 步骤二：制定财务目标 ▪ 步骤三：制定行动计划 ▪ 步骤四：执行计划 ▪ 步骤五：检查进展状况，重新评价和修改理
财计划
•理财规划过程
•1. 检查财务状况
▪ 理财规划的起点 ➢ 赚了多少？消费了多少？消费开支分布如何？
了解自己整个财务状况和收支状况的全貌
•家庭理财应关注哪些问题？
•2、消费支出规划： 家庭大额消费的财务安排
•建 议
• 贷款购房的房价最好控制在年收入 的6倍以内，贷款期限在8～15年。 在这个范围内，月均还款支出的额 度较为适宜。
•家庭理财应关注哪些问题？
•2、消费支出规划： 家庭大额消费的财务安排
•家庭理财应关注哪些问题？
•2、消费支出规划： 家庭大额消费的财务安排
个人家庭理财三大目标
• 1.经济目标
• 用最小的耗费获取最大的利益。
• 2.社会目标
• 个人家庭需要的满足和社会公共需要的满足。
• 3.家庭目标
个人理财规划愿望与目标设置
• 1.列举所有愿望与目标
• 2.筛选并确立基本理财目标 • 3.排定目标顺序 • 4.目标分解与细化
实现理财目标应注意以下要素
▪ 长期（10年以上）
年纪较小孩子的大学费用；准备补充退休金以保持退休生 活水平；照顾已退休父母；开创自己的事业；等等
•理财规划过程
•理财目标的优先次序（一）——家庭寿命周期
•理财规划过程
•理财目标的优先次序（一）：家庭寿命周期
▪ 第一阶段：家庭的形成期与成长期
财富积累的主要阶段，重点考虑理财目标、保险、家庭 购买、家庭结构等
坚持不懈的前进。
•理财规划过程
• 确定理财目标的方法——SMART法
▪ 清楚明确的写下来，附上费用，计划何时实现。
•理财规划过程
•财务目标的时间尺度
▪ 短期（1年以内）
准备相当于3个月生活费的应急资金；付清账单和信用卡 ；买一件大件物品；一个小度假或一些娱乐活动；等等
▪ 中期（1~10年）
年龄大些的孩子的大学费用；规模较大的房屋装修；买方 的首付；清偿较大的债务；支付一大笔支出（如婚礼）；买 一栋度假别墅；安排一次较长的海外旅行；等等
•7、纳税筹划： 实现家庭长期目标的手段
• 纳税人在法律允许的范围内，通过经济活动的实 现筹划和安排，充分利用优惠和差别待遇，以减轻税 负，达到整体税后收入最大化。
• 税收筹划方式： • ① 利用税收优惠政策 • ② 推迟收入实现时间 • ③ 合法规避应税行为
•家庭理财应关注哪些问题？
•8、家庭财产分配与传承
• 1.现实性 • 2.可行性 • 3.时间性 • 4.操作性
•家庭理财目标
•家庭理财规划的最终目的
•家庭理财目标
•财务安全包括的内容： •（1）是否有稳定、充足的收入 •（2）个人是否有发展的潜力 •（3）是否有充足的现金准备 •（4）是否有适当的住房 •（5）是否购买了适当的财产和人身保险 •（6）是否有适当、收益稳定的投资 •（7）是否享受社会保障 •（8）是否有额外的养老保障计划
理财规划基本原理
2020年6月2日星期二
理财目标 理财规划内容 理财规划的过程
个人理财目标
• 个人理财目标是指个人追求未来经济生活的境界 ，取决于生存居住环境及希望选择的人生道路， 追求的生活品味等因素。个人理财也叫个人家庭 理财或者家庭理财，因为是给自己生活的理财， 而不是去受聘去哪个理财机构。
•每年3％的通货膨胀率
中国人的养老收入来源及选择性（2006）
•家庭理财应关注哪些问题？
•5、家庭投资规划： 更好地实现家庭长期目标的手段
家庭长期目标的实现有赖于财富积累，而投资规 划就是通过对已积累财富的积极管理，使家庭财富保 值增值，更好地实现家庭长期目标。
•保值：避免通货膨胀的损失，使辛苦得来
•家庭理财应关注哪些问题？
•1、现金规划：流动性/满足短期需求
• 保留多少“现金”比较合适？
•
流动性比率是流动资产与月支出的比值，它反映
客户支出能力的强弱。
• 流动性比率＝流动性资产/每月支出 • 通常情况下，流动性比率应保持在3—6倍左右。
•家庭理财应关注哪些问题？
•1、现金规划：流动性/满足短期需求
•6、家庭风险管理与保险规划： 实现家庭目标的保障手段
• 保险并不能直接使家庭幸福。但做为一种家 庭幸福的保障和管理方法却是十分重要的。
•家庭理财应关注哪些问题？
•7、纳税筹划： 实现家庭长期目标的手段
•家庭理财应关注哪些问题？
•7、纳税筹划： 实现家庭长期目标的手段
税与家庭理财
•家庭理财应关注哪些问题？
• 教育规划理财工具：教育储蓄、教育保险、国债、信托、基
金等。
•家庭理财应关注哪些问题？
•4、退休养老规划： 自立、尊严、高品质的退休生活
• 养老规划要考虑的问题： • ① 确定合适的退休年龄 • ② 合理安排退休后所需生活费用 • ③ 选择合适的投资工具
•
•家庭理财应关注哪些问题？
•4、退休养老规划： 自立、尊严、高品质的退休生活
• 不同生命周期阶段所面临的主要风险
对付风险的方法
•降低损失频率
•预防
•损失频率降为0 •回避
•风险处理技术
•控制 •减少损失程度
•转嫁损失后果 •转移
•保 险
•自留 •风险自担
•家庭理财应关注哪些问题？
•6、家庭风险管理与保险规划： 实现家庭目标的保障手段
保险规划在家庭理财中的作用
• “保险规划”有两层意思。
•投保原则
•合理搭配 •充分利用免赔 •重视高额损失
•只买对的，不买贵的
•家庭理财应关注哪些问题？
•6、家庭风险管理与保险规划： 实现家庭目标的保障手段
个人理财相关保险品种
• 一、人寿保险 • 二、意外伤害保险 • 三、健康保险 • 四、财产保险 • 五、责任保险
前三种属于人身保险
•家庭理财应关注哪些问题？
•财产分配与传承规划针对的是：
（一）家庭经营风险 （二）夫妻中一方或双方丧失劳动能力或经
济能力的风险 （三）离婚或再婚风险 （四）家庭成员的去世
•家庭理财应关注哪些问题？
•8、家庭财产分配与传承
•财产传承规划的工具
（一）遗嘱 （二）遗产信托 （三）寿险 （四）赠与
•家庭理财应关注哪些问题？
•财务自由：投资收入能完全覆盖家庭日常支 出
•家庭理财应关注哪些问题？
•家庭理财的具体目标
•家庭理财应关注哪些问题？
家庭理财规划的主要内容
•现金规划 • 消费支出规划 •教育规划
•风险管理与 •保险规划
•投资规划
•税收筹划
• 退休养老规划
•财产分配与 •传承规划
•家庭理财应关注哪些问题？
•1、现金规划：流动性/满足短期需求
财产分配：指为了家庭财产在家庭成员之间 进行合理分配而制定的财务计划。
传承规划：指当事人在其健在的时候通过选 择遗产管理工具和制定遗产分配方案，将拥 有或控制的各种遗产或负债进行安排，确保 在自己去世或丧失行为能力时能够实现家庭 财产的代际相传或安全让渡等特定目标。
•家庭理财应关注哪些问题？
•8、家庭财产分配与传承
– 第一就是利用保险产品的保障功能，来管理理 财过程中的风险，保证理财规划的进行。
– 第二就是保险本身附带的理财功能。
• 储蓄 • 投资 • 资金融通（贷款、担保……） • 避税
•家庭理财应关注哪些问题？
•6、家庭风险管理与保险规划： 实现家庭目标的保障手段
保险规划的原则
•转移风险 •量力而行 •按需购买
• 等额本息还款
• 等额本金还款
• 贷款期限内每月偿还
• 贷款期限内每月偿还
•
的 本金与利息之和金额
•v
的本金相等而利息则减 ，故每月还款的总金额
均
s 递减，适用于目前还款
• 等，适用于收入稳定
能力较强而未来收入不
的
确定的家庭。
• 家庭。
•家庭理财应关注哪些问题？
•3、子女教育规划： 满足子女教育资金需求