第1节 责任保险

第一节
（二）责任免除
责任保险
五、责任保险单的共同规定
1．战争、罢工等引起的责任； 2．核风险（核责任险除外）； 3．被保险人的故意行为； 4．被保险人家属、雇员的人身伤害或者财产损失（雇主责任 险除外）； 5．被保险人的契约责任，对没有在契约中规定的，祁保险人 依法应负责的除外； 6．凡由被保险人所有、占有、使用或租赁的财产，或由被保 险人照管或控制的财产，对于这些财产的损毁，保险人不予赔 偿。
第一节
三、责任保险的法律基础
责任保险
（二）责任保险一般与刑法无关，与民法有关 （三）民法包括合同法和侵权法两部分，其中侵权可以分为以下四 类：
1、过失责任
（1）过失
是行为人对某事情的关注未能达到有理智的人或谨慎的人在相同或相似情况下予以关注的 那种程度。
（2）过失行为
普通谨慎的人在特定情况下，依常识应注意而没有注意，这是对他人造成的损害即为过失 行为。
第一节
（一）法律责任
1、概念
责任保险
二、法律责任与责任风险
法律责任是指因违反法定义务或约定义务，或者仅因法律规定而 应承担的一切法律后果。
2、分类
（1）刑事责任
指因违反刑事法律而应承担的法律责任，所受到的刑事制裁包括主 刑和附加刑。 主刑包括管制、拘役、有期徒刑、无期徒刑和死刑；附加刑包括罚 金、没收财产和剥夺政治权利。
（七）理赔程序 保险事故发生→保险人通知被保险人→保险人调查事实→发出赔偿请 求或控告→被保险人保持与保险人合作、调解工作。 注意：在未经保险人同意之前，被保险人不得承担任何责任或支出 任何费用，但在意外事故发生时，所需的紧急医疗救助除外。
第一节
责任保险
六、责任保险的种类（多选）
责任保险按承保方式可分为两类： 一是附加承保的责任保险，不单独承保 二是单独承保的责任保险，包括公众责任险、雇主责任 险和职业责任险。
案例3
案件分析
本案是一起损害公众权益的责任事故案。行人跌入井中 致死的原因是窑井未盖和井边未设标志。施工中不设施工 标志和未加盖井盖是违反城市道路安全管理规则的违法行 为，可见致害人行为有违法性，违法行为与损害后果之间 有因果关系，致害人还负有过失责任，本案中施工中不设 施工标志和未加盖井盖是由于暴雨骤至并持续未断所致。 因此市政公司无法推卸损害赔偿的民事法律责任。 保险人依据合同支付赔款10000元，其余部分即6756元 由市政公司自己承担。
案例3
案情分析
不同的观点：
1.认为市政工程公司没有责任，保险方也不必补偿。因为受害 者是成年人，其跌入井中致死是自己不小心掉下所致，应当自 己负责。 2.认为应由市政工程公司赔偿，保险方不能补偿。因为行人跌 入井中致死完全是施工单位即被保险方没有尽到应尽义务所致 ，只有让受害方直接向致害方索赔并由致害方承担全部责任， 才能维护民法的尊严和保险合同的法律严肃性。 3、认为应由保险方赔付。因为市政工程公司已将公众责任风 险转嫁给保险方，保险方就应当代替致害方承担全部赔偿责任 ，不能让被保险人的利益损失。
第一节
五、责任保险单的共同规定
（五）责任限额
责任保险
责任限额由合同当事人根据风险大小协商确定，并在保单中定明。 责任限额一般有整个保险期内的累计赔偿限额和每个保险事故的赔偿限额两 种，超过限额由被保险人自己负责。
（六）检视
检视就是在保险期内，保险人可以检视保险标的物。
被保险人如果不接受保险人的建议加以改进，保险人有权终止保险合同。
2、故意侵权 3、含有法定责任的侵权 4、绝对责任
责任保险与其他保险的区别
一、与物质损失保险的区别
（一）物质损失保险：
1、有形财产 2、承担物质损失 3、被保险人自己的财产损失
（二）责任保险
1、无形财产 2、承担物质损失及人身伤亡 3、被保险人以外的财产损失和人身伤亡
第一，在产品的设计或制造中存在缺陷； 第二，该缺陷直到客户受害时仍然存在； 第三，受害人不知道产品存在该缺陷； 第四，受害人对产品的使用符合该产品的用途。
（三）责任保险的保险标的是无形的
1．损害事实的存在 2．行为的违法性 3．违法行为和损害结果之间有因果关系 4．行为人主观上有过错
责任保险的保险标的为民事损害赔偿责任或经过特别约定的合法 责任（这种保险是无形的），该责任的成立必须符合以下几个条 件：
第一节
责任保险
五、责任保险单的共同规定
责任保险与其他保险的区别
二、与人身保险的区别
（一）保险标的不同
1、责任险：被保险人对第三者的经济赔偿责任 2、人身险：被保险人的身体和生命
（二）被保险人不同
1、人身险：只能是自然人 2、责任险：自然人和法人
（三）保险事故的构成不同
人身险：被保险人的人身伤亡 责任险：被保险人以外的、其他第三方的人身伤亡 责任保险的保险事故的成立必须具备两个条件：
第五章
责任保险、信用保险 和保证保险
第一节
一、责任保险的概念
（一）概念
责任保险
《保险法》第50条规定：责任保险是一种以被保险人对第三者依法应承 担的民事抽害赔偿责任或经过特别约定的合同责任作为保险对象的保险 。
（二）理解
1、责任保险属于广义的财产保险范畴，而且它与一般财产保险具有共同 的性质，都属于赔偿性保险； 2、责任保险承保的实质上是被保险人的法律风险； 3、责任保险以被保险人在保险期限内可能造成他人人身或利益损害的风 险为承保基础； 4、责任保险是可以独成体系的保险业务； 5、责任保险的基础是健全的法律制度，尤其是民法。
健全和完善的法律制度是责任保险产生和发展的 基础，只有存在着 以法律形式确认的由于某种行为而必须承担经济赔偿责任时，人们 才会通过保险来转嫁这种风险。
（二）责任保险的最终补偿对象是受害人
责任保险的补偿对象分为两种：
一是直接补偿被保险人，例如雇主责任险中对雇员应承担的责任； 二是间接补偿受到被保险人伤害到的第三者
第一节
（三）被保险人
责任保险
五、责任保险单的共同规定
保险单内所称的“被保险人”，如果没有冠以“指名”字样， 那么当被保险人为法人时，可指该法人的任一负责人或董事； 当被保险人为一合伙组织时，则可指任一合伙人。如果指名被 保险人一个人，其配偶也予以承保。
（四）赔偿请求人
赔偿请求人是责任保险的特殊规定之一，责任保险本质上是被 保险人与保险人之间一种两方契约（Two-party contract）关系 ，赔偿请求人并不是契约的任何一方。在被保险人经法庭判决 ，或经被保险人、保险人、赔偿请求人协商，应对受害人赔偿 时，赔偿请求人可直接从保险公司获得赔偿。
案例4
由于布线问题，一座26层高2000多个房间的酒店发生了大 火。火灾主要集中在二层靠近餐厅的娱乐厅，垂直打开的 电梯和楼梯间像烟囱一样，将浓烟和热火带到26楼，由于 酒店内的易燃材料（壁纸、粘胶、塑胶镜子）的作用，大 火以每秒5.7米的速度蔓延，燃烧的材料释放出有毒气体 ，致使更多的人死亡。由于楼梯间的门锁住，更多的人死 亡在里面。楼上的客人没有被及时通知，许多人看到浓烟 后才知道起火了。报警系统在发挥作用之前就被大火摧毁 了。最终死亡84人，受伤785人。 最后，酒店赔偿了2亿2千3百万美元。
第一节
（二）产品责任险
4、分类
责任保险
六、责任保险的种类（多选）
（1）绝对责任：又称严格责任，即如果产品在使用过程中给用 户或其他人造成损害，制造商或销售商若不能证明受害人有过错 ，则应负赔偿责任，而不管受害人能否证明销售商或制造商存在 过失。 （2）疏忽责任：又称过失责任，即客户在使用产品的过程中受 到损害，不管有无契约关系都可以向制造商或销售商提出索赔， 但必须证明以下事实：
（2）行政责任 （3）民事责任
指因违反行政法律规范应当承担的法律后果。 行政制裁的方式分为行政处分、行政处罚和劳动教养。 指因违反法定义务或约定义务（例如，违反合同义务），或者侵犯 他人人身或财产权益而应承当的法律后果。 包括违约责任和侵权责任两大类。
刑事责任
返回
行政责任
同时责任保单还有检社、赔偿请求人等特殊规 定 （一）承保范围
1、身体伤害
指身体上的有形毁损，也包括脑力损害、痛苦、疾病、丧 失工作及死亡等。但不包括诸如错误拘禁、诽谤或中伤、 非法闯入或逐出等精神上的损害。
2、财产损毁
指物质财产的损毁或灭失。 医疗费用也可以加保。此外，保险公司还承担有关的诉讼费 用。
（四）代位求偿权不同
损害事实或违约事实的存在； 受害人（第三者）向致害人（被保险人）提出索赔要求。
人身险：保险人无代为求偿权（被保险人自己可以向责任方索赔） 责任险：保险人有代为求偿权（除非被保险人是责任方）
第一节责任保险Fra bibliotek 四、责任保险的特点（多选）
（一）责任保险的基础是法律制度的完备
第一节
（二）产品责任险
1、产生
责任保险
六、责任保险的种类（多选）
产品责任险最早产生英国，距今不足百年历史。20世纪70年代 末得到了长足发展，美国是当前产品责任保险开展最为广泛的国 家。
2、标的
产品责任
3、概念
指制造商或销售商在销售、供应、修理、服务或试验产品过程中 ，由于产品有缺陷致使消费者、用户或其他第三者遭受人身伤害 或财产损失而依法负有的经济赔偿责任。
（1）被保险人的业务性质、种类和产品等产生损害赔偿责任可 能性的大小； （2）赔偿限额和免赔额的高低。费率与赔偿限额成正比，与免 赔额成比； （3）承保区域范围的大小； （4）被保险人以往事故记录以及经营管理水平； （5）保险地点及周围环境。