商业银行金融产品创新-PPT精品文档
第二章 商业银行资产负债管理 《商业银行经营管理学》PPT课件
×1=0.7359(年)
二、久期的理论基础和计算
N
D= = ∑T=（1 CF×t DF×t t）
∑TN=（1 CF×t DF）t
（一）资产管理理论的发展
2.资产可转换理论 主要观点：银行能否保持资产的流动性关键在于
资产的变现能力。 局限性：片面强调资产的转换能力而忽视了证券
和资产的质量；为信用膨胀提供了条件；当 市场运行出现问题时，资产的可转换性会大 大降低。
（一）资产管理理论的发展
3.预期收入理论 主要观点：该理论认为流动的保障归根结底来
（一）负债管理理论介绍 （二）负债管理的方法
负债管理理论产生的背景：
负债管理理论（The Liability Management Theory） 兴起于20世纪五六十年代。该理论主张商业银行资产应该 按照既定的目标增长，主要通过调整资产负债表负债方项目， 通过在货币市场上的主动负债，或者"购买"资金来支持资产 规模扩张，实现银行三性原则的最佳组合。
源于客户的预期收入。为银行发放中长期贷 款提供了理论基础。 局限性：预期收入的主观性和可预测性是不能 确定的，在资产期限较长的情况下，债务人 的情况也可能发生变化 。
（二）资产管理方法
1.资金总库法
资金总库法示意图
资金总库
the Pool of Fund
2.资金分配方法
主要内容：商业银行把现有的资金分配到 各类资产上，应使各种资金来源的流通速 度或周转率与相应的资产期限相适应。即， 银行资产与负债的偿还期应保持高度的对 称关系，所以也称期限对称方法。
商行金融产品创新不足的原因及措施
商行金融产品创新不足的原因及措施免费文秘网免费公文网商行金融产品创新不足的原因及措施2010-06-29 18:57:49免费文秘网免费公文网商行金融产品创新不足的原因及措施商行金融产品创新不足的原因及措施(2)产品是企业的命脉。
只有不断的向市场提供适销对路的新产品或新的服务项目，企业才会保持旺盛的生命力与竞争力，求得长盛不衰的发展。
商业银行金融创新产品的研发是商业银行的一项重要任务，它可以实现商业银行自身发展的需要，转移风险、规避管制、实现资源的优化配置、达到利润最大化、提升商业银行的社会形象、创建银行品牌、增强综合竞争力。
一、商业银行金融产品创新发展存在的问题1、银行产品创新的自主研发能力较差近年来，我国银行创新产品的品种日益丰富，如目前已推出的理财创新产品就有百余种，但这些创新产品多以吸纳性、移植性为主，即通过模仿国外或同业的创新产品进行产品研发。
例如，我国的保理业务、福费廷业务等，都是通过国外引进的。
其次产品同质化现象严重，一家银行自主研发出来的产品很快会被别的银行仿效。
再则产品推出的动机很明显是为了抢占市场份额，而不是真正从本银行的利益出发，效益观念淡薄。
2、银行产品创新缺乏整体的规划性商业银行产品创新缺乏长远的设计和规划，银行内部各个部门仅从本部门局部利益出发，彼此之间缺少信息的交流，使得产品的开发、管理不系统，产品标准化程度低，规范性差，影响了银行金融创新产品的整体协调性。
3、创新产品缺乏个性化，难以满足多样化的需求我国多数银行缺乏明确的市场定位，产品研发前粗线条的市场划分对客户需求的认知仅停留在表面，导致部分客户的需求得不到满足。
根据“二八定律”，银行20％的高端客户创造银行80％的利润，于是，许多银行的创新产品盯住那些垄断行业、大型企业，而中小企业的融资需求却得不到关注。
另一方面来看，也因为缺乏合理有效的市场细分，银行推出的单一产品往往面向的是所有的客户群，缺乏为客户量身定做的能力，无法为客户提供个性化解决方案来满足其多样化需求。
商业银行金融创新指引
商业银行金融创新指引商业银行金融创新指引1.引言在快速发展的金融领域中，商业银行作为金融体系的重要组成部分，扮演着不可替代的角色。
为了适应不断变化的市场环境，商业银行需要不断创新，提升金融服务的质量和效率。
本指引旨在为商业银行的金融创新活动提供指导，确保其合规性和风险控制。
2.总则2.1 金融创新定义2.2 商业银行金融创新的目的和原则2.3 商业银行金融创新的风险评估和监管机制3.金融产品创新3.1 新产品设计和开发3.2 金融产品定价3.3 金融产品销售和推广4.技术创新4.1 金融科技应用4.2 数据分析和风险管理4.3 云计算和技术5.机构创新5.1 机构改革与创新5.2 金融创新管理体系建设5.3 建立创新激励机制6.风险管理与合规6.1 创新风险管理6.2 合规管理及内控6.3 法律与监管合规7.统一监管政策7.1 宏观审慎管理7.2 金融稳定与风险防控7.3 监管机构职责和协作附件：1.相关法律法规2.相关指引和准则3.统计数据和市场报告法律名词及注释：1.金融创新：指商业银行在金融业务和金融产品方面引入新的理念、技术和模式，以满足市场需求和改善金融服务体验的行为。
2.合规性：指商业银行金融创新活动在法律法规和监管要求范围内进行，符合合规性考虑和监管机构的要求。
3.风险控制：指商业银行在金融创新活动中，对风险进行评估、管理和控制的过程，保护银行资产和客户利益。
4.金融科技：指运用信息技术、互联网技术和大数据等科技手段，推动金融服务创新和提升的一类技术应用。
5.内控：指商业银行为规范和控制风险，建立的内部控制体系，包括风险管理、合规管理和内部审计等方面。
金融创新课后测试
金融创新课后测试单选题1. 下列不属于银行金融创新的内容的是：√A战略决策、制度安排B机构设置、人员准备C管理模式、金融产品D业务流程、债权划分正确答案：D2. 在机构设置方面，我国银行主要的转变顺序是：√A从部门银行到流程银行B从部门银行到行业银行C从部门银行到过程银行D从部门银行到战略银行正确答案：A3. 银行保持持续竞争优势的源泉是：√A金融创新B人才C技术创新D服务正确答案：B4. 关于管理模式创新的作用，表述错误的是：√A提高效率B降低成本和费用C实现银行的金融创新D增加员工和客户满意度正确答案：C5. 《商业银行金融创新指引》指出在银行各种创新中，最核心的是：√A战略决策创新B金融产品创新D管理模式创新正确答案：B6. 下列不属于银行金融创新应坚持的原则是：√A维护鼓动利益原则B知识产权保护原则C公平竞争原则D成本可算原则正确答案：A7. 银行在金融创新中，保护客户利益的方式是：√A充分鼓励客户消费、充分信息披露B充分鼓励客户消费、客户资产隔离C客户教育、充分信息披露D客户竞争、客户资产隔离正确答案：C8. 银行开展创新业务时，对客户的资产进行充分保护的方法是：√A银行信息保密B客户资产隔离C客户信息保密D客户资产保密正确答案：B9. 关于银行为客户提供相关信息和培训的目的，表述错误的是：√A使客户具备各种金融产品的知识B使客户具备各种金融服务的知识C给客户灌输“买者自负”原则D使客户了解所获得的价值正确答案：D10. 银行金融创新的中心和导向分别是：√A客户、政策B利润、市场C客户、市场正确答案：C判断题11. 银行业是信息不对称程度非常高的行业，但是在创新方面，信息却是对称的。
√正确错误正确答案：错误12. 扁平化管理就是通过减少行政管理层次，裁减冗余人员，建立一种紧凑、干练的组织结构。
√正确错误正确答案：正确13. 银行应遵守法律、法规的要求及与客户的约定，履行必要的保密义务，不能向客户透漏任何相关产品信息。
商业银行金融创新指引
商业银行金融创新指引随着科技的迅猛发展和全球经济的不断变化，商业银行在金融创新方面扮演着重要的角色。
金融创新为商业银行带来了新的机遇和挑战，如何在这个竞争激烈的市场中保持竞争力，成为一个关键问题。
因此，商业银行需要制定一项明确的金融创新指引，以指导他们的发展战略。
首先，商业银行需要关注技术创新。
在数字时代，技术创新是推动金融行业变革和发展的关键因素。
商业银行应积极采用新技术，如人工智能、大数据分析和区块链等，以提高业务流程效率和客户体验。
例如，利用人工智能技术可以实现智能客服系统，提供24/7的在线支持，帮助客户解决问题；而利用大数据分析可以更好地了解客户需求，提供个性化的金融产品和服务；而区块链技术可以提高交易的安全性和透明度。
商业银行应该积极与科技公司合作，共同开发和应用新技术，以满足客户的需求。
其次，商业银行需要加强金融产品创新。
金融产品是商业银行的核心业务，其创新对于银行的竞争力至关重要。
商业银行应该不断推出新的金融产品，以满足不同客户的需求。
创新金融产品不仅包括传统的贷款和储蓄产品，还可以包括支付、投资和保险等更多元化的产品。
例如，商业银行可以开发移动支付应用，方便客户随时随地进行支付；同时，商业银行还可以推出智能投资工具，帮助客户更好地管理和增值他们的财富。
商业银行应该密切关注消费者的变化需求，并灵活调整产品策略，以提供更好的金融解决方案。
此外，商业银行还需要注重服务创新。
在服务经济时代，优质的客户服务是商业银行与竞争对手区分开来的关键因素。
商业银行应该加强对客户的关系管理，以建立与客户的良好互动和信任。
商业银行可以通过建立在线客户服务平台、开设社交媒体账号等方式，与客户进行更多的沟通和交流。
同时，商业银行还应该提供全方位的金融咨询和教育服务，帮助客户更好地理解和利用金融工具。
通过服务创新，商业银行可以更好地满足客户需求，并在市场中获取更大的份额。
最后，商业银行需要加强风险管理和合规创新。
商业银行创新策划书3篇
商业银行创新策划书3篇篇一《商业银行创新策划书》一、引言随着金融市场的不断发展和竞争的加剧，商业银行需要不断创新来满足客户的需求，提高自身的竞争力。
本策划书旨在探讨商业银行的创新方向和策略，以推动银行的可持续发展。
二、市场分析1. 客户需求变化随着科技的发展和生活方式的改变，客户对银行服务的需求也在不断变化。
他们希望能够更加便捷、高效地管理自己的财务，同时也对个性化、定制化的服务有更高的要求。
2. 竞争对手分析金融市场竞争激烈，商业银行面临着来自其他银行、互联网金融公司等的竞争压力。
竞争对手不断推出创新产品和服务，吸引客户。
3. 技术发展趋势金融科技的快速发展为商业银行创新提供了机遇。
、大数据、区块链等技术的应用，可以提升银行的服务效率和质量，降低运营成本。
三、创新方向1. 数字化服务加强网上银行、手机银行等数字化渠道的建设，提供更加便捷、高效的服务。
例如，推出智能客服、个性化推荐等功能。
2. 金融科技创新积极探索金融科技的应用，如区块链技术在跨境支付、供应链金融等领域的应用；利用大数据进行风险评估和客户画像。
3. 产品创新根据客户需求和市场趋势，开发创新的金融产品。
例如，推出绿色金融产品、养老金融产品等。
4. 服务模式创新改变传统的服务模式，提供更加个性化、定制化的服务。
例如，为客户提供财富管理咨询、投资建议等。
四、创新策略1. 加强合作与金融科技公司、互联网企业等合作，共同开展创新项目。
通过合作，可以整合双方的资源和优势，加快创新速度。
2. 建立创新团队组建专门的创新团队，负责研究和开发创新产品和服务。
创新团队应具备跨领域的知识和技能，能够快速响应市场变化。
3. 优化内部流程4. 加强客户沟通了解客户需求，及时反馈客户意见和建议。
通过与客户的互动，不断改进和完善创新产品和服务。
五、实施计划1. 第一阶段（[具体时间区间 1]）完成市场调研和分析，确定创新方向和重点。
组建创新团队，制定创新计划和时间表。
(精品文档)《金融学》说课PPT演示课件
四、课程实施
教学资源
• 实训：学生分组讨论、参加理财规划师考试、银行从业
资格考试、保险代理人考试、证券从业资格考试等。 • 阅览室：查阅课业资料（学校图书馆、系部资料室） • 参考教材：《金融概论》高等教育出版社 贺瑛 • 《货币银行学》高等教育出版社 蔡则详 • 实训手册：中国邮政储蓄银行广西（区）分行介入式人 才培训班 培训资料
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课后阅读参考
Financeol_com金融论文在线IMF -- International Monetary Fund 货币史 金融在线－论文题目 中国货币网 中华货币
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四、课程实施
教学资源
（网络资源） 本课程建立了丰富的网络教学资源库。还 有课程标准、授课计划、电子教案、教学课件、 实训指导等学习参考资料共同构成本课程教学 资源库，学生还可以利用开放的国家级省级精 品课程网站及财经类网站等网络资源进行自主 学习。
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四、课程实施
课程设计的理念与思路
1 理论与实践教学
知识储备
经过大学一年多的适 应和探索后，专业方向 逐步明确，同时对自身 的专业素质、性格特质、 发展方向有了更进一步 的了解，储备了一定的 金融学知识，但对金融 学原理、金融风险等知 识还很模糊
能力水平
由于在上该门课程之前， 学生还没有或才刚刚接触和 学习金融方面的知识，在应 用金融学理论的能力和水平 上还有所欠缺。要多培养学 生的学习兴趣，让学生充分 利用各种学习资源，对学生 的学习动力加以引导
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教学重点与难点
重点：1、 货币的形式、本质、职能 2、 货币制度的演变 难点： 3、 货币制度的内容 4、 货币制度的演变。
第九章金融创新与金融发展
n （一）金融组织制度的创新 n 1. 中央银行及其相关制度的创新 n 2. 商业银行的组织结构及创新 n 3. 非银行金融机构的发展创新
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第九章金融创新与金融发展
四、金融制度创新（二）
n （二）金融监管制度的创新
n 金融监管是指各国中央银行和金融管理当局对 商业银行和各种金融机构的业务经营活动进行 监督和管理。金融监管制度形成于20世纪30年 代的经济金融大危机之后，其目的主要是为了 经营的安全性和竞争的平等性。
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第九章金融创新与金融发展
四、金融制度创新
Байду номын сангаас
n 金融制度是关于资金融通的一个体系或系统的 规则，它主要包括构筑金融体系的金融组织制 度（包括作为高阶结构的中央银行制度和作为 基础结构的微观组织安排，如商业性金融机构 、政策性金融机构、金融市场等），以及规范 金融秩序的金融监管制度。因此，我们可以把 金融制度的创新定义为在金融组织或金融机构 方面所进行的制度性变革或安排。
n 1. 利率期货
n 在金融资产中，有许多有息资产。以有息资产为标的物 的金融期货就是利率期货。
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第九章金融创新与金融发展
三、金融工具的创新（二）
n 2. 外汇期货
n 外汇期货是最早出现的金融期货品种。外汇期货 交易是交易双方约定在将来某一时点上以特定的 货币，按照特定的价格、数量和规则进行交易的 金融业务。
n 3. 股票价格指数期货
n 股票价格指数期货是股票的投资者为了规避投资 风险而创立的一种金融创新工具。其原理是：根 据股票价格指数反映整个股市价格的特点，将股 票价格指数转换成一种可供买卖的商品，就可利 用这种商品的期货交易来进行保值。
农村商业银行-PPT精品文档
2元/笔
2元/笔 12元/笔 3元/笔 5元/笔
8元/笔
10元/笔 交易金额的1%，最低5元/ 笔，最高50元/笔
农福卡
更高授信额度 体现良好信用 白金卡客户授信额度最高达30万元；钻石卡客户授信额度最高达200万元。 尊享至上礼遇 品位优越生活 机场贵宾厅、高尔夫俱乐部等专享高端礼遇，让你体验至上尊贵服务。 超值费用优惠 用卡乐享实惠 多项用卡费用减免或折扣优惠，为您节约省心。 专属优先服务 凸显贵宾品质 营业网点VIP通道、电话银行优先接入等优先服务，及时满足您的金融服务需求。
0 24元/年 交易金额1%，最高50元， 600元/年 742元/年
江渝卡收费一览表
收费项目
年费
收费标准
免费
开卡工本费
卡片挂失手续费 重庆银行柜面通 农民工银行卡特色服 务 跨行ATM查询（境内）
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
免费
10元/次 免费 交易金额8‰，最低1元， 最高20元 免费
跨行ATM查询（境外）
跨行ATM取现（境内） 跨行ATM取现（境外） 同城跨行ATM转账1万 元（含）以下 同城跨行ATM转账1万 元至5万元（含） 同城跨行ATM转账5万 元至10万元（含） 同城跨行ATM转账10 万元以上 异地跨行ATM转账
信用卡
快乐生活刷卡 轻松享免年费 卡，在发卡后12个月内刷卡满12笔即免该卡首年年费，以后年度年费以此类推。2019年用卡优
银行卡种类
• 借记卡 • 信用卡 1、普通卡 2、金卡 3、公务卡 4、捷分卡 5、 白金卡、砖石卡
江渝乡情卡
收费项目 年费 小额账户管 理费 短信账单服 务
江渝乡情卡手续费
0 0 0
一般银行借记卡手续费
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交易所交易基金
• 虽然它并不是为税收上的优惠而设计， 但是它可以带来税收上的好处，减少基 金管理人的税收支出。当传统的开放式 基金被赎回时候，基金必须卖掉股票来 满足赎回者的要求，这必然引起大量的 税收损失。这笔税金则由股票的持有者-基金管理人来支付。
3、降低代理成本和交易成本
• 可 回 售 普 通 股 （ Puttable Common
4、提高交易效率和便捷性
• 以 IT 技术为代表的技术革命在金融行业 得到迅速渗透和推广，出现了许多运用 IT 技术的新型交易手段和交易方式，极 大地提高了交易效率和便捷性。 • 例如电子证券交易 • 自动出纳机 • POS终端 • 银行转账清算系统 • 银行业同业票据交换所支付系统
5、规避金融管制
二、需求因素驱动的金融创新
1、重新配置风险
2、合理避税 3、降低代理成本和交易成本 4、提高交易效率和便捷性 5、规避金融管制 6、增加流动性
1、重新配置风险
• 70年代开始，各国金融当局开始放松金融 管制，以及随之而来的利率变化； • “石油危机”造成全球能源价格大幅上涨。 • 1973年布雷顿森林体系完全崩溃后，以美 元为中心的固定汇率制完全解体，西方主 要国家纷纷实行浮动汇率制。 • 80年代以后，各国普遍放松管制，金融自 由化增强，出现了利率自由化、金融市场 自由化、汇率浮动化等趋势。
浮动利率票据
• 浮动利率票据（FRN）也是为防范利率风险 而产生的金融创新产品之一，FRN的利率通 常每半年调整一次，并规定了最低利率保 障，即若市场利率低于此限，则按此限付 息，若市场利率升高，则按市场利率付息， 加之它可以利用短期市场利率浮动的筹资 成本筹措长期资本，由此深受投资者和筹 资者的欢迎。
2、合理避税
• MLP （Master Limited Partnership） 是一种介于公司制企业和合伙制企业之 间“人资两合”的组织形式，由一名总 合伙人和数名有限合伙人出资组成，总 合伙人在MLP企业中承担无限责任，而有 限合伙人仅以出资额承担有限责任。由 于风险有限的形式因而更容易吸引投资 者, 可以避免对利润的双重征税。
商业银行金融产品创新
商业银行金融产品创新
一、金融创新概述 二、需求因素驱动的金融创新（六大因素） 三、金融产品创新的方法和技术（四个角
度，六种方法，十个“可”）
一、金融创新概述
• 金融创新分类
• 金融创新的两个轮子 • 金融创新目标
金融创新分类
金融制度的创新
金融组织的创新 金融业务的创新
金融创新的两个轮子
• 需求拉动型：常常是被动式创新，是零
星的，随机的，案例型的创新，倾向于 经验性的创新实践活动 • 供给推动型（方法和技术驱动）：常常 是主动式创新，是系统的，功能型的创 新，倾向于理论指导的创新实践活动
金融创新目标
• 纵观金融创新历史，可以说，金融创新
活动的结果，从其实质来看，或是能以
更低的成本达到其它方式能达到的经营 目标，或是能够实现已有的工具和技术 无法实现的目标，前者使市场更有效率， 后者使市场更加完全。
• 70年代以前，世界各国普遍实行严格的金 融管制，因此这一时期的金融创新主要目 的在于逃避金融管制。 • 例如，为了规避Q法规的限制，争取更多的 存款，存款机构通过各种金融创新手段， 合理规避金融管制。商业银行设计开发了 可转让大面额存款单（CD）。由于这种大 面额存款单可以在市场上流通，由此产生 实际的高收益率，突破了对银行储蓄账户 利率的限制，同时提高了银行吸收资金的 能力。
D法规
• 再例如，为了规避D法规的限制， D法规 规定银行存款的一定比例，必须用于非 营利资产，银行通过开发新型金融产品 －欧洲美元借款（在美国境外进行存放 和借贷的美元）、小面额资本债券和由 银 行 持 股 公 司 签 发 的 商 业 票 据 （ Commercial Paper ， CP ）来争取非存 款资金。欧洲美元是为逃避金融管制而 进行的融资手段的创新，它最终造就了 金融市场的创新－欧洲货币市场。
可转换债券设计与股票回购
• 在上市公司的可转换债券设计中经常设 有可回售条款，债券持有人通过回售获 得收益与通过利率获得收益的税收存在
差别，因此，这个条款使得债券持有人
在一定程度上达到税收规避的目的。
• 股票回购常常也用于规避税收目的。
股权与债权互换
• 特别地，在具有不同公司所得税的关联企
业之间，常常可市场称为四大发明
的远期协议、期货、互换、期权的基本衍生
工具的蓬勃发展。这些基本的金融创新主要 是为了管理和规避利率、汇率等波动所带来 的金融风险。当然，基于这些基本衍生工具 的许多创新同样具有重新配置或（和）转移 风险的功能，例如基于利率期权基础上的利 率上下限等。
Stock）。发行者在发行普通股票时就授
予投资者一种权利，该权利使投资者能
够将股票在特定日期以特定价格回售给
发行者。这种可回售的权利降低了由于
信息不对称所引起的代理成本。
案例：可回售股票
• 德莱克塞尔投资银行在帮助阿莱商品公司进行金 额为600万美元的股票首次公开出售时，设计了可 回售股票（即阿莱商品公司的普通股与一份看跌 期权同时出售）。普通股的售价是每股8美元，回 售权则是给予投资者在两年之后有权按8美元的价 格将其持有的普通股出售给发行公司的权利。在 这两年内投资者无权行使该权利，只有在满两年 时，投资者才能行使看跌期权。这样，在这两年 的投资中投资者最大损失只是时间成本（即利 息）。
关联交易达到一定程度的避税目的。
金融控股公司
• 金融控股公司这种金融组织创新，实际上也能 达到合理避税的目的。金融控股公司在税制上 的一个显而易见的优势是合并报表，以达到合 理避税的目的。一个金融控股公司内各子公司 赢利状况不一，而且总公司在进行经营战略调 整时，也会出现战略发展部门头几年不赢利， 而准备退出的领域还有暂时赢利的情况。在这 种情况下在金融集团公司内实行合并报表，就 可以用赢利部门的利润冲销一部分子公司的亏 损，这样纳税额就比较少。
规避通货膨胀的产品
• 还 有 实 际 收 益 证 券 （ Real Yield
Securities ）目的是为了降低通胀风险，
其息票利率每个季度根据消费者物价指
数（ CPI ）的变化进行调整，根据 CPI 的 变 化 加 上 一 个 实 际 收 益 价 差 （ Real Yield Spread）来确定。