欧美中小银行的发展经验及其借鉴意义
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１细 分 市场 ． 确 市 场 定 位 ． 明
司打交道 ， 导致 出现专门为个人和中小企业提供 服务 的其他银 行机 构， 包括储 蓄银 行 、 作银行 以及地 区性 银行 、 合 国有专业 化 银行等。 因此， 中垄断程度远高于美国的欧洲， 然活跃着 在集 也仍 大量 中小银行。 与欧 洲大陆不同， 目前英 国市场导 向的金融体 系中， 在 中小 银行数量要少得多， 曾经也 占 但 有重要地位 。 照英 国的划分， 按 金 融机构分为特许银 行和其他金 融机构 。美国也是市场导 向的金 融体系， 是银 行体系却 比欧洲大陆 和英 国都更为分散 ， 但 不仅存 在大量储 蓄机构， 更具特色 的是众多 的中小商业银行 。美 国储蓄 机构包括储 贷协会 、 助储蓄银行和信用社 。 互
断 了最受欢 迎的免税储蓄账户（ｉ ｒ ） Ｌｖ ｔ ， ｅ Ａ 一些互 助银行一直 独享 ４尽 快 建 立存 款 保 险制 度 ， 进 中 小金 融 机 构 的 持 续 发 展 ． 促 发放补贴贷款的特权。在德 国， 政府对储蓄银行提供 明确的正式 存款保险制度指 由金融机构按吸收存款的一定 比例缴纳保 担保 ， 于提高信用评级， 用 以降低融资成本 ； 隐含的政府担保则存 险费 ，从而在危机出现时获得流动性资助和一定 限度存款偿付 在 于大多数欧洲大陆国家。在美国， 了支持不动产市场和储 蓄 的制度安排。 为 中小金融机构 ， 由于资本金不足 ， 抗风险能力脆弱 ， 机构 的发展 ， ３ 年 成立了联邦住房贷款银行， １ ２ ９ 对会员储贷协 会 面临着更大的风险性和不稳定性 ，在经营管理不善或 因其他 因
总第 ６ ０ ４ 期
热 点 关 注
欧美中小银行的发展经验及其借鉴意义
刘志江 和珍珍
（ 定 学 院 管 理 系 ， 北 省 ０ １０ ） 保 河 ７ ０ ０ 摘 要 ： 文 通过 对 欧 美 中 小银 行 的发 展 经验 借 鉴 总 结 出我 国 中小 银 行 所 面 对 的 问题 及 解 决 措 施 。 本
二 、 小 银 行 的 作 用 与 政府 的 扶持 政 策 中
２加 强 创 新 ， 出特 色 ． 突
目前 ， 中小金融机构传统存贷款业务发展的空间渐趋狭窄 ， 单纯依靠存贷款业 务则很 难获得较 好的利 润回报率 。 因此 ， 应在 保持传统业务主体地位的基础上 ，大力开拓符合中小金融机构 优势特点 、 有现实或潜在盈利 空间的中间业 务品种 ， 如委托代理 业务 、 财务顾问业 务 、 审核业 务 、 金托 管业务等 ， 评估 基 不断扩大 中小金 融机构 的收入来源 ， 培植新 的利润增 长点 ， 增强经营的活 力， 提高在市场 中的竞争 力。
一
发展 中小银行是我国人世后完善金融机构体系 的重要举措 之一， 发展中小银行 既要符合世界金融 业发展趋 势， 又要符合我 国国情， 要坚持规范化 、 市场化和本土化原则 。在欧美各 国金融 体系中， 存在着数量繁多 、 种类齐全的中小银行机构， 它们对促进 经济和金融 的发展起 到了不 可替代的作用， 国政 府也极力扶 各 持 中小银行的发展。２ 世纪 ８ 年代 以来， ０ Ｏ 全球金融业发生 了剧 烈变革， 地改变 了中小 银行的经营环 境， 极大 中小银行 的生存发 展面临巨大挑战和艰难抉择 。欧美 中小 银行 的发展具有相 当的 历史，它们的经验对 当前我 国发 展中小银行和金融体 系重组具 有一定的启示与借 鉴意义。
资本充足率将决定金融机构 的风险程 度 ，中小金融机构可 以采取 多种方式增加 中小金融机构 的资金来源渠 道 ：首先要 扩 充法人股份 ， 改善股本构成 。 其次要提高利润留成 。 再次要足额 提取准备金 ， 扩增附属资本。最后发行股票 ， 在其他增补资本金 渠道有 限的情况下 ， 上市筹资 以壮大实力 、 提高 资本充足 率显然 是 目前行之有效的选择。
、
区域性的股份制银行与城市商业银行 。国家设立 中小商业银行 的 目的主要是为中小企业提供融资服务 ，在我 国企业仍然是 以 中小企业 为主。由于四大国有银行对 中小民营企业存在所有制 歧视 ， 四大国有银行与中小 企业存 在信息不对称的难题 ， 中小企 业 特别是 民营企业 ， 很难从 四大 国有银 行这 样的大金融机构获 得资金支持的。 因而 ， 过建立中小银行 能够在一定程度上解决 通 中小企业融 资难 的问题 。发展我 国中小银行 的对策主要有 ：
关键词 ： 中小银行 ； 欧美； 市场定位 ； 资本充足率 中图分 类号： ８ ５ Ｆ３ 文献标识码 ： Ａ 文章编号 ：０ ６ ３ １ （ ０ ０）２ １ ７ ０ １ １ ０ — ３ ５ ２ １ １ — ７ — ０
银监会副 பைடு நூலகம்席蒋定之说 ：地方经营机构要 找准 自己的市场 定位 ， 市商业银行 和城市信用社作 为地方性 中小银行 ， 城 主要作 欧 美 各 国 中 小 银 行 概 况 用就是服务地方经济 、 服务 当地 中小企业 、 服务城市居 民。 因此 ， 中小银 行是各 国金融体 系中的一支 重要力 量。中小银行大 中小金融机构要抓住有利 时机 ， 在业务 的拓展上 ， 是要扬 长避 一 体分 为中小 商业银行和储蓄机构两大类 。 与商业银行不同， 储蓄 短 ， 确确定 自己在 市场 中的位 置 ， 准 清楚认识 到现有的规模 、 资 机构最初是动员居 民个人储 蓄的专 门机构， 业务相对专业 化和 金 、 技术 、 人才 、 业务诸方面与 四大 国有商行 的差距 ， 快走 出与 尽 狭 窄， 单个机构规模也相对较小 。 由于经济金融发展历程不同， 以 国有商业银行在传统业务领域开展竞争 的误 区。二是要确立 服 及受社会经济政治多样化 的影响，各 国金融机构体 系千差万别， 务地方经济 、 服务 中小企业 、 服务城乡居 民的经 营理念 。中小 金 中小银行 的地位和作用也各不相同。 融机构来 自于地方 、 根植于地方 ， 在小 、 、 、 、 精 专 新 快等方面做文 在欧洲 大陆银行导 向的金融体系 中，商业 银行主要与 大公 章 ， 加强对个人消费信贷业务的拓展。
３开拓 资 本 金 补 充 渠 道 ， 高 资 本 充足 率 ． 提
鉴于中小银行对经济金融发展 的重要性 ，欧美各 国政 府在 不 同时期 采取不同的扶持政策，鼓励 中小银行 特别是储 蓄机构 的发展 。 政府一般都赋予储 蓄机构各种特权， 以鼓励 向某一地区
提供信贷或 向某一特定群体提供储蓄服务。在法 国， 储蓄银行 垄
司打交道 ， 导致 出现专门为个人和中小企业提供 服务 的其他银 行机 构， 包括储 蓄银 行 、 作银行 以及地 区性 银行 、 合 国有专业 化 银行等。 因此， 中垄断程度远高于美国的欧洲， 然活跃着 在集 也仍 大量 中小银行。 与欧 洲大陆不同， 目前英 国市场导 向的金融体 系中， 在 中小 银行数量要少得多， 曾经也 占 但 有重要地位 。 照英 国的划分， 按 金 融机构分为特许银 行和其他金 融机构 。美国也是市场导 向的金 融体系， 是银 行体系却 比欧洲大陆 和英 国都更为分散 ， 但 不仅存 在大量储 蓄机构， 更具特色 的是众多 的中小商业银行 。美 国储蓄 机构包括储 贷协会 、 助储蓄银行和信用社 。 互
断 了最受欢 迎的免税储蓄账户（ｉ ｒ ） Ｌｖ ｔ ， ｅ Ａ 一些互 助银行一直 独享 ４尽 快 建 立存 款 保 险制 度 ， 进 中 小金 融 机 构 的 持 续 发 展 ． 促 发放补贴贷款的特权。在德 国， 政府对储蓄银行提供 明确的正式 存款保险制度指 由金融机构按吸收存款的一定 比例缴纳保 担保 ， 于提高信用评级， 用 以降低融资成本 ； 隐含的政府担保则存 险费 ，从而在危机出现时获得流动性资助和一定 限度存款偿付 在 于大多数欧洲大陆国家。在美国， 了支持不动产市场和储 蓄 的制度安排。 为 中小金融机构 ， 由于资本金不足 ， 抗风险能力脆弱 ， 机构 的发展 ， ３ 年 成立了联邦住房贷款银行， １ ２ ９ 对会员储贷协 会 面临着更大的风险性和不稳定性 ，在经营管理不善或 因其他 因
总第 ６ ０ ４ 期
热 点 关 注
欧美中小银行的发展经验及其借鉴意义
刘志江 和珍珍
（ 定 学 院 管 理 系 ， 北 省 ０ １０ ） 保 河 ７ ０ ０ 摘 要 ： 文 通过 对 欧 美 中 小银 行 的发 展 经验 借 鉴 总 结 出我 国 中小 银 行 所 面 对 的 问题 及 解 决 措 施 。 本
二 、 小 银 行 的 作 用 与 政府 的 扶持 政 策 中
２加 强 创 新 ， 出特 色 ． 突
目前 ， 中小金融机构传统存贷款业务发展的空间渐趋狭窄 ， 单纯依靠存贷款业 务则很 难获得较 好的利 润回报率 。 因此 ， 应在 保持传统业务主体地位的基础上 ，大力开拓符合中小金融机构 优势特点 、 有现实或潜在盈利 空间的中间业 务品种 ， 如委托代理 业务 、 财务顾问业 务 、 审核业 务 、 金托 管业务等 ， 评估 基 不断扩大 中小金 融机构 的收入来源 ， 培植新 的利润增 长点 ， 增强经营的活 力， 提高在市场 中的竞争 力。
一
发展 中小银行是我国人世后完善金融机构体系 的重要举措 之一， 发展中小银行 既要符合世界金融 业发展趋 势， 又要符合我 国国情， 要坚持规范化 、 市场化和本土化原则 。在欧美各 国金融 体系中， 存在着数量繁多 、 种类齐全的中小银行机构， 它们对促进 经济和金融 的发展起 到了不 可替代的作用， 国政 府也极力扶 各 持 中小银行的发展。２ 世纪 ８ 年代 以来， ０ Ｏ 全球金融业发生 了剧 烈变革， 地改变 了中小 银行的经营环 境， 极大 中小银行 的生存发 展面临巨大挑战和艰难抉择 。欧美 中小 银行 的发展具有相 当的 历史，它们的经验对 当前我 国发 展中小银行和金融体 系重组具 有一定的启示与借 鉴意义。
资本充足率将决定金融机构 的风险程 度 ，中小金融机构可 以采取 多种方式增加 中小金融机构 的资金来源渠 道 ：首先要 扩 充法人股份 ， 改善股本构成 。 其次要提高利润留成 。 再次要足额 提取准备金 ， 扩增附属资本。最后发行股票 ， 在其他增补资本金 渠道有 限的情况下 ， 上市筹资 以壮大实力 、 提高 资本充足 率显然 是 目前行之有效的选择。
、
区域性的股份制银行与城市商业银行 。国家设立 中小商业银行 的 目的主要是为中小企业提供融资服务 ，在我 国企业仍然是 以 中小企业 为主。由于四大国有银行对 中小民营企业存在所有制 歧视 ， 四大国有银行与中小 企业存 在信息不对称的难题 ， 中小企 业 特别是 民营企业 ， 很难从 四大 国有银 行这 样的大金融机构获 得资金支持的。 因而 ， 过建立中小银行 能够在一定程度上解决 通 中小企业融 资难 的问题 。发展我 国中小银行 的对策主要有 ：
关键词 ： 中小银行 ； 欧美； 市场定位 ； 资本充足率 中图分 类号： ８ ５ Ｆ３ 文献标识码 ： Ａ 文章编号 ：０ ６ ３ １ （ ０ ０）２ １ ７ ０ １ １ ０ — ３ ５ ２ １ １ — ７ — ０
银监会副 பைடு நூலகம்席蒋定之说 ：地方经营机构要 找准 自己的市场 定位 ， 市商业银行 和城市信用社作 为地方性 中小银行 ， 城 主要作 欧 美 各 国 中 小 银 行 概 况 用就是服务地方经济 、 服务 当地 中小企业 、 服务城市居 民。 因此 ， 中小银 行是各 国金融体 系中的一支 重要力 量。中小银行大 中小金融机构要抓住有利 时机 ， 在业务 的拓展上 ， 是要扬 长避 一 体分 为中小 商业银行和储蓄机构两大类 。 与商业银行不同， 储蓄 短 ， 确确定 自己在 市场 中的位 置 ， 准 清楚认识 到现有的规模 、 资 机构最初是动员居 民个人储 蓄的专 门机构， 业务相对专业 化和 金 、 技术 、 人才 、 业务诸方面与 四大 国有商行 的差距 ， 快走 出与 尽 狭 窄， 单个机构规模也相对较小 。 由于经济金融发展历程不同， 以 国有商业银行在传统业务领域开展竞争 的误 区。二是要确立 服 及受社会经济政治多样化 的影响，各 国金融机构体 系千差万别， 务地方经济 、 服务 中小企业 、 服务城乡居 民的经 营理念 。中小 金 中小银行 的地位和作用也各不相同。 融机构来 自于地方 、 根植于地方 ， 在小 、 、 、 、 精 专 新 快等方面做文 在欧洲 大陆银行导 向的金融体系 中，商业 银行主要与 大公 章 ， 加强对个人消费信贷业务的拓展。
３开拓 资 本 金 补 充 渠 道 ， 高 资 本 充足 率 ． 提
鉴于中小银行对经济金融发展 的重要性 ，欧美各 国政 府在 不 同时期 采取不同的扶持政策，鼓励 中小银行 特别是储 蓄机构 的发展 。 政府一般都赋予储 蓄机构各种特权， 以鼓励 向某一地区
提供信贷或 向某一特定群体提供储蓄服务。在法 国， 储蓄银行 垄